P2P银行资金存管的4个秘密 到底是存管还是托管？_股城理财
P2P银行资金存管的4个秘密 到底是存管还是托管？
发布：股城理财
自人民银行牵头10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）后，诸多第三方支付公司携手银行推出“资金联合存管”方案。不过，对于“联合存管”这个概念，很多投资者甚至P2P公司都还没有真正理解其中含义。
P2P银行资金存管
1.到底是存管还是托管？
根据《商业银行托管业务指引》，“商业银行托管业务”是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其他约定的服务，并收取相关费用的行为。服务的范畴分为两种，一种是对用户资金进行托管，另一种是对用户投资后的资产，即平台存量资产进行托管。
显然，后一种托管需要银行对借款标的真实性和定价进行系统性审查，而这意味着银行自身面临极大的信用背书风险，服务成本极高，所以银行提供这种托管并不现实。即使是大家理想化的银行托管服务其实还是局限于客户资金范畴，即投资人充值资金和借款人还款资金。托管要做的就是确保掌握这部分资金的来源和去向，避免被其他主体挪用，以保障金融消费者的权益。
2.联合存管到底是不是银行存管？
现有的支付公司同银行的合作中，基本都签署三方协议：P2P公司是甲方；银行是乙方，提供存管服务，也是资金存管的主体；第三方支付是丙方，提供系统及支付通道的服务。协议中已经约定，银行是资金存管的主体，所以“联合存管”只是一个第三方支付企业寻找存在感的提法，本质还是银行存管。
3.支付公司在联合存管中到底起什么作用？
2012年，P2P网贷规模大约只有100家，整个行业年交易量在500亿~600亿元，在银行不愿意提供存管服务时，第三方支付的存管就此登上了历史舞台。目前，P2P网贷公司有线上平台的接近3000家，而线下模式的P2P至少也有2000家。据网贷第三方公司统计的数据，月，P2P网贷行业年交易量已经突破8000亿元，今年达到万亿规模没有悬念，银行对P2P网贷的存管也有了动力。
而支付公司在存管业务上毕竟有先发优势，经过3年多的开发、运营实操和产品迭代、经验沉淀，P2P资金存管集中在少数几家支付公司手里，支付公司获得的经验可以避免银行走弯路。因此银行与支付公司结盟，在支付合作、市场调研、客户筛选、系统开发、客户运营上有了诸多便利。
4.如果P2P发假标、自融，那么存管的意义在哪里？
银行存管的价值不是给P2P做背书，如果P2P在经营上出现问题，更不可能让银行来兜底。但这对P2P仍然有着积极意义：首先是要接银行存管，P2P必须把债权拆分干净。也就是借款人债权和投资人资金必须一一对应，原先资金池借新还旧的做法将不再有效。
其次资金存管是P2P公司发展壮大的必由之路。这是确保了P2P业务的合规性，便于P2P公司未来通过审计甚至并购、上市。
再次是接了资金存管的P2P公司将呈现马太效应，即强者益强。如果P2P公司能够接上银行的存管，那么这家公司展现了一定的交易规模、业务的合规性、公关能力和持牌金融机构对其的认可度。不难想象，未来能接上银行存管的平台不仅在投资者心目中地位更高，在发展中也更容易获得各方资源，这些资源将帮助一家平台壮大。行业门槛将大幅提高，原本良莠不齐，劣币驱逐良币的现象将得到改善。
最后，存管方案不是一成不变的，它是在进步的。目前富友和银行已经开发了标的报备和资金核验系统，开始通过技术的手段去验证P2P平台借款人真实性的问题。P2P是一种始于互联网的商业模式，对其的管理也应该用互联网的技术手段，资金存管的方案将不断提升技术手段，去控制P2P在客户资金上可能存在的风险，当然这可能会有一段时间的博弈。P2P行业最新银行存管明细一览表（定时更新）！
在目前的互金行业中，提到P2P必谈银行存管。今年2月份，银监会对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》，要求网贷企业资金必须在银行进行存管。
银行与P2P存管的相爱相杀
截至目前，中小银行抢着做存管业务，甚至倒贴钱给P2P平台争取与其完成存管合作，银行与网贷平台其实是互惠互利。其实更直接的说应该是多方共赢！
对于理财客户来说，P2P平台与银行完成资金存管，平台碰不到钱，从根本上杜绝了平台卷款跑路的风险。
对于P2P平台来说，拥有传统金融机构银行的认可，也是一种实力的表现。
对于银行来说，更是一个好消息，因为越来越少的人把钱傻傻的存在银行了，而与P2P平台合作即能获得平台缴纳的服务费用，又能获得资金流。
曾经，银行说：P2P理财都是骗人的！
曾经，银行说：P2P理财只是昙花一现！
曾经，银行说：P2P理财抢了他们的客户！
而曾经的那些已经永远成为过去！P2P行业坚定的走过十年，行业累计交易量突破4.5万亿大关！根据统计，P2P理财正式成为2017年最适合百姓理财的方式！
天津金城银行
海口联合农商银行
安捷财富(浩禄金融）
天津金城银行
海口联合农商银行
西宁农商银行
天津金城银行
第三方金融
联合存管，签协议
攸县农商银行
光大分利宝
天津金城银行
联合存管，签协议
海星宝理财
恒瑞财富网
广东华兴银行
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重庆农商银行
重庆农商银行
广东华兴银行
金钥匙网贷
宜宾商业银行
就爱金融网
开鑫金服(开鑫贷)
海口农商银行
金堂汇金村镇银行
徽商银行和浙商银行
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前海财富（前海惠农）
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钱牛牛(钱升钱)
青岛汇泉贷
青岛银行，中国银行
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海口联合农商银行
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海口联合农商银行
徽商银行和贵州银行
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海口联合农商银行
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天津金城银行
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北京银行，平安银行
海口联合农商银行
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如何辨别伪银行存管平台？用这三招就够了！
MrBrick | 未央网
本文共1662字，预计阅读时间33秒按照监管要求，银行应为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。
作为投资人选择平台的重要参考，银行存管对于一个平台而言意义重大。近期也有部分平台在银行存管上“弄虚作假”，甚至有平台通过伪银行存管进行虚假宣传。
“伪存管”是平台虚假宣传的一种方式，平台对外称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户，并无真正与银行进行系统对接。
伪银行存管四大套路
诡计1：寅吃卯粮
P2P机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质，实则还未进行到银行存管这一步，中间涉及到许多审核的手续，未必能够通过，存管资质更是无从谈起。
诡计2：虚晃一枪
此类P2P机构仅仅是在银行开户，通过第三方支付，将投资人的钱充值到公司自己的银行账户上，却打着和第三方支付以及银行联合资金存管的旗号，给平台增信，误导投资人，这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、第三方备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。
其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。银行仅作为支付通道，对资金流动无实质监管，容易造成P2P网络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。
诡计3：偷梁换柱
P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行，并不能保证平台不触碰投资人的资金。
诡计4：烟幕弹
平台标榜自己资金银行存管，但又不说明具体是哪个银行，更不能出具和银行所签资金存管协议，一问客服也是语焉不详，这种平台十有八九就是故意放烟幕弹了，实则根本没有存管这回事。
三招识别银行存管真伪
第一招，查进度。投资人需要注意的是：P2P平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于，签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法，可以直接看P2P平台公告、打电话询问平台或银行的客服。
第二步，看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。
另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。需要特别注意的是，根据今年2月出台的存管指引，联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的P2P平台都与存管银行改签了协议，变为直接存管。所以,如果看到现在还有P2P平台宣称是联合存管的话，投资人一定要注意。
第三步，直接咨询。在前面一招里提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。
银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，投资风险依然存在，因此不能放松警惕。在选择网贷平台时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。总之，“投资需谨慎”不能成为一句空话。
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