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银行理财有什么风险吗？
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银行理财有什么风险吗？
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想免费下载更多文档？最近银行的定期存款利率都在不同幅度上调，特别是大额定期存单。而各家银行的大额定期存单的额度也有所不同。就拿我们这边的城商银行来说，5万以上都算大额存单，而开出的利率是2年3%，3年3.75%,5年是4.5%。对于这样的利率其实还是有一定的诱惑性的，虽然2-3年的定期确实和互联网金融中的货币基金还是有一定的差距，但是5年的真的好很多了。
而问题是，一般家庭存款都不会说太多，那么能不能把所有的钱放在一家银行理财？这样有风险吗？其实这个问题也是非常简单的，我们都知道银行也是有破产的可能。但是破产的概率还是非常小的。那么我们就来区分一下“能不能把所有的钱放在一家银行理财？”50万元以下存款无需分散2015年国家制定了《存款保险条例》，其规定在商业银行破产时，50万元以下的存款是百分之百受偿的。也就是说，如果我们想存活期存款、定期存款、大额存单或者结构性存款的话，只要在50万元以下，尽量选择都放在利率最高的那家银行，以实现收益的最大化，此时无需考虑分散放置，毕竟安全性无任何差异化！但是，50万元以上存款的话，尽量选择分散放置，让每一家的银行存款都不超过50万。虽然存款的安全性非常高，但是这样做的话更是零风险，何乐而不为呢？银行破产是不容易的，但是金融监管不断加强的时候，说明未来有银行破产会是大概率事件。假如一家银行坏账过高，管理水平底下，一旦口碑坏了再遭遇挤兑，破产就很正常了。不过有存款保险制度，所以现在还是可以选择地方中小银行存大额存单或者普通的定期存款，获得更高的利息。
鸡蛋不能都放在一个篮子里，钞票也是。在期待更多收益的同时，也要兼顾流动性，留出一部分随时可以用的资金，这时候宝宝类货币基金就派上用场了。所以对于投资理财来说，还是需要一定的技巧的。朋友们，对于这个事情你们又是怎么看的呢？欢迎留言评论！特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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发表于 昨天&16:03
　　【金福财富】对大多数投资者而言，“银行理财产品风险评级”是既有些熟悉又有些陌生的概念。说熟悉，是因为在购买银行理财产品前都会被要求做一份风险测评；说陌生，是因为很多时候这都只是“走个过场”。
　　随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）落地，上述现象将发生变化。正如一位银行业内人士所言：“以前也许存在‘走过场’的情况，现在资管新规落地了，‘刚兑’不再是必然，风险测评也不敢再马虎了。”
　　对每一位投资者来说，是时候好好重新认识一下银行理财风险评级究竟为何物了。
　　实现风险与购买力相匹配
　　目前，银行理财市场共有两类风险评级：一类是对理财产品进行评级，另一类是对投资者进行评级。
　　理财产品评级共分5级，分别为PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。具体来看，是通过理财产品投资范围、投资资产、投资比例衡量，并结合理财产品期限、成本、收益测算，外加理财产品运营过程中各类风险测度，实现理财产品风险评级，其结果以风险等级体现，由低到高来划分。
　　投资者评级也分5级，分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。在进行客户风险承受能力评估时，至少包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等因素，其结果以客户风险承受能力等级体现。
　　根据中国银监会2011年颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行理财产品风险评级主要是指商业银行采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级。相对应地，“商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级”。
　　“之所以要对银行理财产品进行风险评级，就是要求银行在理财销售过程中需要做到‘了解你的产品’和‘了解你的客户’，实现理财业务风险匹配，避免出现客户风险承受能力与购买产品不匹配的现象。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。也就是说，进行风险评级，实际上是不让投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品，在购买时，投资者也只能选择自己相应评级及以下评级的理财产品。
　　统计数据显示，2017年发行量最多的理财产品为中低风险的理财产品，发行量达99.95万亿元，占比为57.58%；其次为低风险理财产品44.55万亿元，占比为25.67%。从不同风险类型理财产品的情况看，近年来中低风险的理财产品一直是发行市场主流。
　　“从理财产品消费者的角度看，投资银行理财产品一方面需要保障资金安全，另一方面对于收益率也有较高要求，所以兼顾了这两个特点的中低风险理财产品受到投资者青睐。”董希淼表示，从银行的角度看，中低风险理财产品以其较为灵活的收益率成为银行在与其他类型金融机构竞争过程中的优势产品，资金投资方向也较为灵活，所以中低风险的理财产品成为银行发行理财产品中的主要类型。
　　评级标准还需理性看
　　值得关注的是，两个看起来很相似的银行理财产品，为何在A银行是低风险产品，但在B银行却是中低风险产品？对投资者而言，该如何判别银行理财风险评级标准？
　　恒丰银行研究院研究员张涛表示，从目前来看，《商业银行理财产品销售管理办法》中关于银行风险评级进行了原则性的规定，理财产品风险评级由低到高至少包括5个等级，并可根据实际情况进一步细分，同时要与客户风险承受能力评估之间建立对应关系，在具体评级过程中要考虑理财的投资范围、投资资产和投资比例，根据产品的期限、过往业绩等因素合理进行评级。但是，具体到商业银行发行的理财产品上，主要还是由各家银行自行确定产品的评级标准。
　　“总体而言，划分风险等级考虑的因素一般包括：理财产品投资范围、投资资产和投资比例；理财产品期限、成本、收益测算；银行开发设计的同类理财产品过往业绩；理财产品运营过程中存在的各类风险等。”普益标准研究员陈新春说。
　　可以看到，在对银行理财产品的评级过程中，由于理财投资标准的不同很难出现两款完全相同的理财产品，所以难以将不同银行理财产品的风险进行横向比较。不过，董希淼也表示，理财资金的投向比例确实是一个需要加强监管的方向，通过进一步明确不同风险资产比例所对应的风险等级，有利于提高理财评级的规范性。
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在银行买理财有风险吗？银行理财有什么风险？
一、本金风险：
本金风险包括两种，一种是被骗了钱直接打水漂，另一种是本金出现了部分亏损。
第一种情况不会发生在银行理财身上，但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去买理财产品，你以为自己买的是银行理财，钱也进到银行的账户中了，但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结，把钱挪用到其它地方了，如果跑路了或是钱被挥霍一空，投资者损失就大了。
这种情况一般不会发生在银行柜台，在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心，只要你是通过银行正规渠道，在银行柜台或是正规的理财区域购买，极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中，而且没有监控没有其他工作人员，那你就要小心了。
第二种情况发生的概率要大很多，包含的情形也比较多，最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财，但其实买的是银行代销理财，比如，尤其是风险偏高的基金和，行情不好的情况下亏损很正常，比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的，但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市，资金大多流向债券市场，只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。
银行自营的理财本金会亏损吗？有可能，但是可能性极低，大概万分之一吧，融360监测的数据中基本没发现这种情况。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上，不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品，本金亏损的概率几乎为零，风险等级为2级的理财产品说是不保本，但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付，所以本金风险极低。
二、收益风险：
买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的，但是与其它理财产品相比概率也不高，这里要区分结构性理财和非结构性理财。
结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产，收益率是浮动的，达到预期最高收益率的概率比较低。融360近期监测的数据显示，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右，其中预期收益率越高达标率就越低，预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。
非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间，即使没有达到预期收益率，大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大，比如预期收益率是4.8%，实际到期收益率是4.65%，虽然收益没有达标，但是差距很小，而且这种情况并不常见。
大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了或是基金。银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到；买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。
推荐阅读：银行理财能力排名：股份制银行收益高 城商行风险低
普益标准日前发布2017年度银行理财能力排名报告。报告显示，截至2017年底，银行理财市场存续共计122290款理财产品，较上年末增加69127款，存续规模为29.54万亿元，较上年末增长1.69%。
2017年，银行理财发展逐步趋缓，理财规模增速较上一年大幅降低，受&稳增长、调结构&的经济工作方针指导，银行理财业务在2017年进行结构性的深入调整，理财发展由高速增长逐步转向高质量增长。可以预期，2018年银行理财市场将迎来激烈变革，各银行机构应积极转变发展理念和发展方式，培育核心竞争力，完善内部治理结构和风控体系，提高发展质量和效益，回归业务本源。
01综合理财能力
股份制银行在全国性银行前十强中占据九席；江苏银行、南京银行、北京银行在城市商业银行中排名前三；农村金融机构两极分化明显
根据《普益标准&银行理财能力排名》，2017年，在全国性商业银行中，理财能力综合排名前五的银行依次是、、中国、和。
全国性银行综合排名前十强中，全国性股份制银行与国有银行&8∶2&的比例被打破，其中全国性股份制商业银行占9席，而国有银行仅占1席。基于投资者角度，股份制银行理财产品通常提供更高的收益以及更多的产品创新选择，因此整体排名更为靠前。在2017年监管环境巨变的冲击下，全国性银行凭借更为出众的人才储备、资产配置能力、系统建设、客户粘性等多方面优势，整体调整压力较小，未来发展空间更大。但从近期监管罚单来看，全国性银行对于分支行的控制和监督力度不够的缺点有所暴露，风险事件的频频爆发，也将极大地损害全国性银行的声誉，影响未来资管业务的发展。
在城市商业银行中，理财能力综合排名前十的银行依次是江苏银行、南京银行、北京银行、宁波银行、徽商银行、青岛银行、锦州银行、包商银行、东莞银行和哈尔滨银行。
2017年，在农村金融机构中，理财能力综合排名前十的银行依次是广州农商银行、江苏江南农商银行、上海农商银行、重庆农商银行、青岛农商银行、东莞农商银行、广东南海农商银行、吉林九台农商银行、宁波鄞州农商银行和江苏常熟农商银行。
由于农村金融机构同业业务占比相对偏高，2017年监管加大对于同业业务的限制后，该类银行面临了较大的负债结构调整压力，也促使农村金融机构的两极分化更为明显。从全年排名来看，广州农商银行仍然位居首位，且综合能力得分大幅领先其他农村金融机构。
02发行能力
招商银行排在全国性银行榜首；北京银行、江苏银行、南京银行位居城市商业银行前三；重庆农商银行在农村金融机构中表现突出
根据《普益标准&银行理财能力排名》，全国性商业银行中，2017年度银行理财产品发行能力排名前十的银行依次是招商银行、、中国民生银行、上海浦东发展银行、中信银行、兴业银行、中国、中国、中国、华夏银行。
招商银行因其个人、机构、同业存续规模都比较靠前，发行能力总得分位居全国性银行第一位；交通银行以其较高的机构增长率和较大的机构存续规模使其位居机构得分单项第一，同时个人和同业存续规模也较高，发行能力总得分位居全国性银行第二位；民生银行同业增长较快，同业得分位居单项第一，发行能力总得分位居全国性银行第三位。
在城市商业银行中，银行理财产品发行能力排名前十的银行依次是北京银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、杭州银行、哈尔滨银行、徽商银行、天津银行、上海银行和重庆银行。
在农村金融机构中，银行理财产品发行能力排名前十的银行依次是重庆农商银行、广州农商银行、江苏江南农商银行、上海农商银行、东莞农商银行、天津滨海农商银行、北京农商银行、广东顺德农商银行、厦门农商银行、青岛农商银行。
03收益能力
兴业银行位居全国性银行第一位；南京银行、宁波银行、青岛银行居城市商业银行前三；广州农村商业银行居农村金融机构榜首
根据《普益标准&银行理财能力排名》，在全国性商业银行中，收益能力排名前五的银行依次是兴业银行、华夏银行、上海浦东发展银行、渤海银行、。兴业银行预期收益型得分表现优异，位居全国性银行第一位，加之其净值型得分与星级产品得分也较靠前，收益能力综合得分位居全国性银行第一位；华夏银行净值型得分较为突出，同时预期收益型得分和星级产品得分与其他银行差距不大，收益能力综合得分位居全国性银行第二位；上海浦东发展银行其星级产品得分位居全国性银行榜首，加之预期收益型得分与净值型得分表现不俗，收益能力综合得分位居全国性银行第三位。
在城市商业银行中，收益能力排名前十的银行依次是南京银行、宁波银行、青岛银行、九江银行、重庆银行、泉州银行、锦州银行、江苏银行、珠海华润银行、长城华西银行。其中，南京银行星级评定得分位居城商行首位，加之其净值型得分也较为优秀，收益能力综合得分位居城商行第一位。
在农村金融机构中，收益能力排名前十的银行依次为广州农商银行、厦门农商银行、上海农商银行、广东顺德农商银行、宁波鄞州农商银行、江苏张家港农商银行、江苏江南农商银行、武汉农商银行、江苏紫金农商银行、吉林九台农商银行。
04风险控制能力
招商银行位居全国性银行首位；江苏银行在城市商业银行中表现突出；广州农村商业银行居农村金融机构第一位
根据《普益标准&银行理财能力排名》，在全国性商业银行中，风控能力排名前五的银行依次是招商银行、兴业银行、中信银行（并列第二）、中国光大银行和中国邮政储蓄银行。
2017年，全国性银行整体风险控制能力水平较2016年有小幅提升，凸显自2017年初开始的监管升级卓有成效。从2017年全年银行风控表现来看，虽然银行已加大内控力度，但分支行层面的风险事件仍然层出不穷，尤其是全国性银行对于分支机构的控制力度相对薄弱，导致分支机构风险事件爆发，伤及银行整体声誉，未来全国性银行应该加强分支机构的管控，保障业务稳步推进。
2017年，在城市商业银行中，风控能力排名前十的银行依次是江苏银行、南京银行、徽商银行、北京银行、包商银行、宁波银行、齐鲁银行、青岛银行、东莞银行和长沙银行（并列第九）。
城市商业银行风险控制能力得分呈现了持续上涨的表现，凸显区域性银行的风险控制能力持续提升，尤其是排名靠前的城市商业银行，整体风控水平已向全国性银行看齐。
在农村金融机构中，风控能力排名前十的银行依次是广州农商银行、重庆农商银行、江苏江南农商银行、江苏紫金农商银行、青岛农商银行、浙江绍兴瑞丰农商、武汉农商银行、珠海农商银行（并列第七）、江苏常熟农商银行和江苏昆山农商银行。
05理财产品丰富性
交通银行、平安银行、兴业银行居全国性银行前三；南京银行、江苏银行、徽商银行居城市商业银行前三；广州农村商业银行居农村金融机构首位
根据《普益标准&银行理财能力排名》，2017年，全国性商业银行中，理财产品丰富性排名前五的银行依次是交通银行、平安银行、兴业银行、中国光大银行以及华夏银行。
全国性银行在理财产品丰富性方面仍然有着绝对的优势，主要优势项体现在投资币种及资金投向，其中资金投向得分所占权重较大，全国性银行凭借自身更为出色的主动管理能力及资源禀赋在投资对象上有较大优势。
在城市商业银行中，理财产品丰富性排名前十的银行依次是南京银行、江苏银行、徽商银行、东莞银行、宁波银行、北京银行、青岛银行、哈尔滨银行、河北银行和长沙银行。
在农村金融机构中，理财产品丰富性排名前十的银行依次为广州农商银行、杭州联合农商银行、广东顺德农商银行、上海农商银行、东莞农商银行、厦门农商银行、青岛农商银行、广东南海农商银行、吉林九台农商银行和江苏常熟农商银行。
06信息披露规范性
中国民生银行居全国性银行第一位；江苏银行、居城市商业银行榜首；广州农商银行、上海农商银行、厦门农商银行居农村金融机构前三位
根据《普益标准&银行理财能力排名》，2017年，全国性商业银行中，信息披露规范性排名前五的银行依次是中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、兴业银行和中信银行。
在城市商业银行中，信息披露规范性排名前十的银行依次是江苏银行、宁波银行、南京银行（并列第二）、河北银行（并列第二）、北京银行、青岛银行、长沙银行、锦州银行、广州银行和贵阳银行。
在农村金融机构中，信息披露规范性排名前十的银行依次为广州农商银行、上海农商银行、厦门农商银行、宁波鄞州农商银行、吉林九台农商银行、江苏南通农商银行、亳州药都农商银行、武汉农商银行、江苏紫金农商银行和东莞农商银行。
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吧友们，有懂银行理财的吗？较低风险是不是也有风险，我不懂，给我说说。
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不保本都有风险
不保本的有风险，但国家性质的银行目前年化收益5%左右的中低风险理财没问题，买了几年了没亏过。
4个点的应该不会差太多
现在银行理财不会说有保本的，但是低风险一般没事
买保本理财还不如找个利率高的银行存定期，每个银行存最多别超过50万，宁夏银行三年定期存款年利率是4%
现在最高的就是苏宁金融的保本理财了，5万起的一年6.2%，100万起的一年6.6%。
保本保收益，滨海农商5.1%左右，即使保本保收益，也有风险，比如流动性风险，理财买了不能提前支取，再有就是银行倒闭风险，还有提前终止风险，都是风险就是可能性毕竟低
农行非保本，你就踏实买，一点事都没有，至于为什么说有风险，你就要去问银监会了
外资行慎重。
我能说投资理财，就是银行做的骑驴买卖吗？
把?放在余额宝里算有风险嘛？
我们那口子是中行的，但是我们一直买渤海银行的理财，原因很简单，利率高，都在5以上，都不保本，但在中国，银行有那么容易破产吗？
专业人士路过，你们聊，我没啥可补充的
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