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这里有一份全面的分类 帮你看清现金贷的真面目
麻袋理财研究员
"嗜血现金贷，人死方能债清。"这是很多人对于现金贷的偏激见解。
　　事实上，目前金融市场现金贷产品种类繁多，利率、期限和还款方式都各有差异，由于统称为现金贷，导致大家对它的认识存在较大误区。为了更好地理解现金贷业务，麻袋理财研究院给大家详细介绍一下国内的现金贷业务分类，对其有个客观清晰的认识。
　　现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。
　　根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。
　　中国的现金贷业务经历以下两个发展阶段：
　　第一个阶段，年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上+线下模式（O2O模式），中期现金贷业务模式兴起
　　2006年，在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。
　　此外，消费金融公司自2009年设立试点以来，也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。
　　第二个阶段，2014年至今，的兴起和大数据风控开始运用，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起
　　在P2P网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着金融的兴起而逐步普及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务，如借呗，微粒贷，小花钱包等。
　　大致2014年左右，发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。
　　不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王等。
　　目前，此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。
　　一、随借随还类现金贷
　　随借随还类现金贷，是指贷款机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。
　　一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料，只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款产品设有期限，但是按日计息，一般日利率0.02%-0.05%，客户可以随借随还且通常不收取违约金。
　　目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款，传统银行包括(,)-闪电贷、(,)-浦银点贷、(,)-快贷。
　　这类现金贷有如下特点：
　　（1）一般无手续费，借款利率低，随借随还，提前还款无违约金
　　对于借款人来说，随借随还类现金贷产品具有无手续费，借款利率低，可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点，如：建设银行快贷，最低只有5.6%，也就是说借款1万元，一年利息560元，若提前半年还款，利息只需要280元；
　　（2）参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好
　　随借随还类借款参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构，实力雄厚，公司经营比较合规。此外，在用户隐私信息保护方面能让人放心，信息泄露的可能性低。此外，对于借款人来说最重要的是不用担心暴力催收。
　　（3）该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低
　　该类现金贷机构主要针对体系内客户，进入门槛较高。这类机构凭借已有的用户信息，可以较好地掌握借款人的信用情况，因此利率也较低，贷款坏账率也低。对于广大借款人来说，具有活期性质的借款促使借款人非常珍惜自己的信用，一旦有闲钱，立马还款，不会轻易违约。
　　随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率，主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况，另外其资金成本也比较低。
　　传统银行可以吸收存款，其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金，如：蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品，其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜，主要通过较低利率吸引优质客户，利用已有征信或大数据风控模型控制不良率，做大规模获取利润。
　　二、超短期现金贷
　　超短期现金贷，类似于国外的发薪日贷款，英文简称Payday loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday loan）。
　　国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似，主要相似点是期限极短、额度小、借款方便、利息高，但也有其特色，覆盖人群更广。
　　国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天，最长不超过1个月，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取。
　　也就是说，如果手续费5%，用户贷款1000元，最终到手的实际上只有950元。
　　与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同，国内的超短期贷款业务因起步较晚，更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。
　　因此，国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户，特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外，为了控制风险，有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。
　　超短期现金贷具有如下特点：
　　（1）借款利息高，但是金额小，期限短，容易被借款人忽视。
　　超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高，年化利率最高达超过600%。但是，这类借款时间短，金额小，绝对利息较少，对于借款人来说不是很敏感，容易被忽视。
　　（2）纯线上操作简单，放款速度快。
　　与传统银行繁琐的贷款手续相比，超短期贷款平台主要通过手机端操作，客户按照平台要求提供简单的资料即可获取额度，很快即可放贷。超短期贷款均具有操作简单、快速到账的特征。
　　（3）门槛低，年轻人喜欢，但是风控不够完善，平台坏账率较高。
　　超短期贷款对于申请人的资质要求较低，一般只要身份证、手机运营商数据等几项基本资料，无需抵押，深受年轻人喜欢。但是，部分小平台为了获取借款客户，一味追求快，风控水平不过关，导致坏账率较高。为了尽快收回成本，在贷后催收方面，存在诸多不规范的行为，甚至出现暴力催收。
　　（4）可能要求读取用户通讯录，但对借款人隐私保护不够。
　　目前，众多超短期现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。风控人员在风控设计的时候，读取用户通讯录目的是为了反欺诈，但是部分平台在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。此外，部分平台只顾挣钱，对内部员工管理不到位，导致借款人信息保护不到位，出现员工私自买卖借款人信息获利。
　　三、短期现金贷
　　短期现金贷，是指借款期限在1-12个月，一般借款金额在3000元-3万元之间，用途不特定，主要可能用于消费。例如为了学习或者提高工作技能，买一部性能比较好的笔记本电脑。借款费率包括贷款利息和各类服务费，综合月费率集中在1%-5%，年化贷款利率一般会超过24%，放款时间一般1-3天，最快可以当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金，提前还款很可能收取违约金。
　　短期现金贷的主要特点：
　　（1）期限较长，借款利率略低，但是借款利息更多
　　与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，平均借款金额在1万元左右，此外，借款期限更长，对于借款人来说，还款压力要小一点。此外，虽然与超短期现金贷相比，借款年利率则会略低，但是对于借款人来说，需要偿还的利息更多。
　　（2）纯线上操作为主，运营成本更低
　　一般短期现金贷还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户；
　　（3）还款方式是等额本金或者等额本息，实际借款利率较高
　　借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是等额本金或者等额本息，因此实际年化利率相对较高。此外，绝大部分平台一般情况下不支持提前还款的，即使支持提前还款，也很可能需要支付违约金。
　　此外，为了服务更多的客户群体，增加利润，部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如:小花钱包，用户不仅仅可以获取现金贷，也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷（挖财旗下），不仅仅有1-6个月的短期产品，客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款，贷款额度最高可以达到20万。
　　四、中期现金贷
　　中期现金贷，是指一般贷款期限在12-48个月，金额1-30万，借款用途不特定的现金贷款。虽然借款时对借款用途没有强制要求，但是通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。
　　随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是全国布局，营业网点较多，主要用于获取借款人，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。
　　收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。
　　这类中期现金贷产品的主要特点如下：
　　（1）额度较大，可以满足不同借款需求
　　由于线下获取客户，运营成本较高，现金贷平台主要针对借款金额较大的客户。对于借款人来说，授信额度较大，可以满足众多需求，特别是对资金量需求较大的用途，如开店、买车或者装修等。
　　（2）产品借款期限较长，还款压力较小
　　一般借款期限1-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。
　　（3）面对面沟通，便于客户了解产品，但是需要大量客户经理，运营成本较高
　　借款人一般通过线下展业等途径获取，与客户经理直接沟通，容易快速了解产品，这类贷款产品风控相对严格，基本上需要面签。此外，线下要有门店和很多客户经理，运营成本也较高。但同时，线下推销容易出现操作风险，引起借款争议。
　　（4）市场鱼龙混杂，负面新闻较多
　　不像银行、这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂，行业负面新闻较多。
　　除了股东自有资金外，这类机构资金来源主要有三种：第一种是资金来源于合作银行，银行自有资金向现金贷平台推荐的借款人发放贷款；第二种是与公司合作，发行信托计划，或者ABS，将相应的产品卖给金融机构或者高净值客户；第三种是网贷平台合作，内、外部合作渠道都有可能。
　　五、总结
　　通过以上分类研究和优劣势比较可以发现，虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题，但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。
　　各类现金贷平台因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同，在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了他们的融资难问题。因此，麻袋理财研究院希望通过本分类研究，可以让大家理性对待现金贷，不要只关注利息，一概而论。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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现金贷产业有怎样的黑幕？
从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……01 疯狂蔓延2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。这个家族“爆发式”年收入近百万。如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。俨然就是人生赢家。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。▲每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。02 暴利游戏而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程，也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此的暴利，让所有的人杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。而其核心盈利的产品，来自“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。03 暴利的秘密在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。一本财经整理了市面77家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。以下是利率排行榜。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……04 人死债清去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。张闯再也没有上门。这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。可能不是每个人都可以像他们一样攀登上事业的顶峰，但是成功也是可以被模仿的。在股市上也是这样，如果你有恒心，有毅力，也是可以成为股市上的佼佼者的。为了能在炒股上给大家提供更多的帮助， 欢迎股民来加微信号：【KJ97585】 ，绝不收任何费用！之前加我的股友已经学到方法，如果你还是一买就跌、一卖就涨，在亏着钱的股友就来吧，一定让你收获良多！“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。
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俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。人要是倒霉起来，不要怀疑，你就是真倒霉。俗话又说，祸兮福之所倚，福兮祸之所伏。人要是走运起来，不要怀疑，你就是捡了钱了也是应该的。最近，有这么一群人在振臂高呼。他们虽手握成百上千元，却牢牢扼住成百上千个公司的咽喉，并决定着成千上万人的职业生涯，亦决定了他们在之后的日子里是喝西北风还是吃肉。这群人的力量团结在一起，就是蝗虫过野，寸草不生。这群人大概从没想到，老天对他们如此，厚爱竟有借钱不还的好日子。他们就是“现金贷”行业的助力者——“伟大”的借贷人。在“现金贷”行业中，有三个重要组成部分：借款方、放款方、导流方。借贷人，即借款人，是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。他们是放款方和导流方获利的主要来源，其地位相当于古代将军，执拗，不受待见，没他还不行。放款方，以自身的风控标准来核定借款人信用、财产等，负责给借款人提供资金。放款方有钱任性，有背景的是尚书，没背景的是皇商。导流方，根据放款方提供的产品在自有的平台上进行推广，以此为放款方引流，合作的方式不同，获利的来源就不同。与借贷人和放款方关系密切，朝中有大树遮凉则为相，无则为士。所谓，风水轮流转。借款人什么都不做，就足以另放款方死无葬身之地。近来，放款方死的死，逃的逃，皆因皇命起。日，现金贷行业面临自十九大之后的第二次重创。日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。
《通知》下达后，各机构鹤唳风声，企业领导、运营商如惊弓之鸟，一时之间，行业内哀嚎遍野。而此时此刻，成千上万的借贷人好像闻到了暴利的味道。借贷人死死扼住扼住放款企业的咽喉，并紧紧捂住自己的腰包，他们一毛不拔，企业寸步难行。而在此时此刻，借贷人势如破竹般开始攻城掠寨，无数的企业开始倒下，原来盈利几千万几亿的公司，一夜回到解放前。放款方知道国家要整顿，却没想到来的这么快，连年都过不去。皇家一道令下，下面即是腥风血雨。然而还没大刀阔斧，他们已经人人自危了。截至11月19日，国家互金安全技术专家委员会现金贷报告数据显示，运营现金贷平台2693家，各类用户近1000万人，全部平台的人均借款金额约为1400元。而据网贷天眼统计，全国各省已核准互联网小贷牌照仅249家。其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。此外，目前持有消费金融牌照的仅有26家。鉴于之前现金贷野蛮生长暴露的弊病，终于触发了国家监管，各大通知会议如一座座大山，压在企业的头顶上，而这座大山却是那么的权威厚重，各企业忙不迭的收回自己的狼爪，以求保全自身。将士得用，不过得换种方式用；尚书、皇商也得用，多了就要裁；而相、士无过错便可安稳一生，暂时也可都用。而关键在于，尚书的位置是怎么来的，皇商的地位又是如何站稳的？日统计显示，21日趣店晚间开盘价16.99美元，股价大跌15.39%，截至收盘，股价下跌3.83%。而于11月16日赴美上市的融360重挫10.81%，市值蒸发2.97亿美元，人民币约19.69亿，至今仍处于亏损状态。放款方见势，早已哭晕在家里，不知道什么时候皇家再来一手，到那时候起，就为时晚矣。由此可见，国家监管后，对行业产生的影响力亦是不可估量的，至今行业缩水，萎靡不振，而因此兴起的企业大有大势已去东山烧平的趋向。11月24日，中国互金协会发布了《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》，要求相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为。这一消息出台，更是促进了行业的分剧，放款方如坐针毡，于导流方平台全面大规模下架，为防止前款难收，拒不放款，催收的成本大大提高。借贷人仿佛看到了希望，放款方被国家查处，则意味着行业有所变动，稍微有点脑子的都会打听下动向，一来二去，“一刀切”的谣言于网络频生，放款方方了，借款人笑了，他们在还款期内拒不还款。因部分机构无金融牌照，所以借贷人即使欠款不还，最多就是被打爆通讯录，其个人征信丝毫未受影响。另一方面，放款方看到了国家监管的决心，极力叫停自身业务，导致借款人自身的资金无法周转。一个借款人如在多个平台借款来维持自身生活需要，如一个环节断裂，则整个链条都无法接上，索性破罐子破摔，拒不还款。没吃饱的将士终于吃上了皮蛋瘦肉粥，虽然这钱是从天上掉下来的，但是皇家没说不许捡啊。其无赖行径犹如病毒般攻入各大放款方平台，放款方资金未能周转，上亿的流动资金皆撰在借贷人手中，高层如热锅上的蚂蚁，除了大力催收外别无他法。而在此时，根据合同，本月支付乙方上月的推广费用，月初即为双方核对数据开票结算的时候，但是此时，他们手中却并没有那么多资金，外帐无法收回，国家监管严厉，企业领导随时面临被带走谈话的境地，他们选择跑路。没错，就是跑路，自12月4日起，放款方商务及运营、老板电话被打爆，导流方火烧眉毛，百万的款在放款方手中，而放款方上亿的款在借贷人手中，借贷人不还钱，放款方无法周转资金，由此造成的死循环使得行业陷入瘫痪。各微信群频频爆出放款方跑路的消息，导流方悲痛欲绝，恨不能飞过去要债。昨日，“打折结算”一词在全网串火，各大放款平台纷纷效仿，导流投诉无门，原本几十万几百万的款，到最后只能收回不到三分之一。“推广费用”在几经波折之后成为了年底清仓的“商品”，竟面临着被打折的境况，令人哭笑不得，不得不叱骂放款方的无耻。与此同时，有经营牌照的放款平台有恃无恐，于11月高至16元的单价降至1元，亦是供不应求。在此之前，放款方的获客成本控制在200元以内，实际上都会高于200甚至高于600，而现在存活下来的放款方，一个借款人的获客成本却不到9毛。而之前“乙方爸爸”已然风水轮流转至“甲方祖宗”，显然不是一个级别的。行业的不稳定性及运营管理的混乱、市场规则的漏洞和网络信息潜在的风险都决定了它将无法走太远。但，此项风波并不会持续太久，放款方如此趁火打劫，大有落井下石之势，待风平波定，放款导流双方的往来业务又该何去何从？或许有些已经看到了行业如同强弩之末，想要在国家出台红头文件并“一刀切”之前再捞一次红利。“现金贷”行业的确是个暴利行业，它能让拥有资本的人获得更大的资本，朋友的朋友去年还满屁股的债，自入行之后，今年已身怀千万，转而投资其他行业。而如今喝西北风的导流方，则日日祈祷放款方稍微有点良心，因无法承担费用跑路或者解散的放款方大有人在，因行业混乱乘虚而入想要低价收购流量的放款方亦是数不胜数，而那些可以理直气壮地欠款不还的借贷人更是多如牦牛。行业还在苟延残喘，经过大风大浪才能留下来的才是最后的赢家。那到底谁更无耻？是唯利是图趁人之危的的放款一方？还是利益熏心雁过拔毛的导流一方？还是积习难除迷而不返的借贷人？在这个行业里，大概没有一个人是干净的。行业遭受大洗牌，企业纷纷跑路或解散，为求自保，名节金钱通通不要，仿佛走到了尽头。而谁又是真正的受害者？大浪淘沙后，留在沙滩上的是碎骨还是珍珠，且看太阳什么时候出吧，否则，在这个冬日里，什么也看不清。PS：如哪位旁友看到此文特地以身试险去p2p小额贷款平台借钱且拒不还款的，造成任何影响的，与本人无关。送上老朽研究了一生的十字名言：傻人有傻福，但傻逼没有。以上。
噫吁嚱，危乎帅哉！
2015年以来，随着互联网金融首次被写入国家战略中，以及近期宽松的P2P管细则征求意见稿的出炉，P2P网贷行业迎来了黄金发展时期，而资本力量的进入，更是加速了平台发展步伐，平台数量更是如雨后春笋般出现。据权威数据显示，截至2015年第四季度，全国P2P网贷平台数达7000多...
近期，围绕现金贷的探讨沸沸扬扬，各方都在等待监管的靴子落地。其实，信贷业务是金融业最基础的业务之一，关于信贷业务的监管早已有了比较完善的政策和措施。当前的现金贷产品虽然有创新之处，但整体上看，潜在的风险、问题都大致无二。所以，我们不妨对现有的个人信贷相关监管政策做个简单梳理...
“贷上钱”概述 据媒体报道，“贷上钱”7月放款额超过30亿，累计注册用户超过1000万，预计累计放款用户数超过200万。 “贷上钱”是2016年9月面向无信用卡的年轻人提供的小额现金贷产品，满足20-40岁初入职场的年轻人、在外务工的蓝领、做小本生意的个体户等的借款需求。资...
来源：法律讲堂 来源：法律顾问工作室 【导读】：民间借贷案件中，常常会有大额现金交付，然而借款人在诉讼中往往以没有实际收到借款为由进行抗辩，在出借人不能补强证据的情况下，往往会败诉。若是真实的借贷关系，那么你的钞票可能就打水漂了！！！ 那么在民间借贷中大额现金交付该如何认定...
日常生活离不开money，互联网借贷解了无数人的“燃眉之急”。 一、互联网借贷现状 借贷一直存在于人们的生活中，在互联网网贷发展之前，主要是银行借贷与民间借贷方式。银行借贷主要针对企业，起贷点较高，且借贷过程冗长，手续繁杂，需要抵押或担保等。而民间借贷则风险性较高，无明确的...
今天下午跟出版公司的编辑进行了最后沟通，不出意料的，我出书的事彻底黄了，此前的合约就此作废。我问他，那我拿着我的稿子去找下家出版社，不算违反合约吧？他回答没问题。我截了图，留了证据，然后丢下手机，继续上班去了。 我知道很多与我一样喜欢写字的朋友都有一个出书梦，我不知道自己是...
云岚宗之内，所有人都是抬头望着那双手青白火焰缓缓接触的萧炎，这一刻，绕是那些实力低微的弟子，也是开始感受到许些不安，一股搔动，从云岚宗内蔓延了出来。 “萧炎，你想干什么?”身为斗宗强者，云山更是率先感应到那股不安的感觉，当下眼睛一瞪，厉声喝道。 没有理会他的喝声，萧炎那充斥...
模块简介 在软件开发过程中，随着代码的不断增加，在一个问价里代码就会越来越长，不容易维护。为了编写可维护的代码，我们把很多函数分组，分别放到不同的文件里，这样，每个文件包含的代码就相对较少，很多编程语言都采用这种组织代码的方式。在Python中，一个.py文件就称之为一个模...
简单来说就是 因为div宽度是width+padding+border，width不是纯宽度，如果不想算，就把width写在上一级div ....box{width:470} .box_in{padding:20 border:1px solid #} ...
今天加班下班赶回家做午饭，只为让父母吃上热饭。可是啊姨吃过粽子了，于是我和老爸也同意吃粽子当午饭。 啊姨看到我的短发，说我很精神，早就该剪这样的短发。我笑着问我爸，我帅么？我爸说年轻多了。我当时就乐了，这个短发剪得太值了。 啊姨看着我出神，而后冒出这么一句，当初怎么不把我生...