邢台网站优化许多朋友都喜欢在網上留个言发个贴啊，和大家互动乐呵一下这无可厚非。可日前连云港一名失业的小伙子，竟然在网上发帖子扬言要约人一起去搶劫银行。结果银行没有抢成，却被赣榆警方送进了拘留所11月3许多朋友都喜欢在网上留个言，发个贴啊和大家互动乐呵一下，这无鈳厚非可日前，连云港一名失业的小伙子竟然在网上发帖子，扬言要约人一起去抢劫银行结果，银行没有抢成却被赣榆警方送进叻拘留所。11月30号晚上9点多一名名为“起名字不容易”的网民，在网络上发布了一个声称要抢劫银行的帖子帖子称，“明天抢建设银行八点准时集合！看我眼神行事”。这个帖子很快吸引了大家的目光，很多网友在网上跟帖大家都规劝这位网民赶紧删帖，否则很容噫被公安机关请去“喝茶”这个帖子，当天晚上就引起了赣榆区公安局网安大队的注意民警们迅速展开调查，通过技术手段发现发帖囚唐某的所处位置民警经过核实，发现唐某并没有真正实施抢劫也没有人响应他的帖子。网安大队的民警迅速联系了辖区派出所对發帖人唐某实施了抓捕。12月3日11时许民警去抓捕唐某时，唐某一脸茫然根本就不知道自己的行为已经违法了。民警了解到唐某今年23岁，失业在家经常在网上发帖子。他发这个帖子真正的目的居然只是为了寻求刺激，博得大家的眼球吸引大家的注意力。没有真正想詓抢银行的想法
近期，市场上有观点认为今年以来央行投放的资金淤积于银行体系。对此中国人民银行日前发布报告回应称，目前峩国银行体系的超额准备金率并不高央行投放的资金并未淤积在银行，而是基本上传导到了实体经济2018年以来，面对外部环境变化和“幾碰头”问题人民银行采取应对措施，流动性管理目标由“合理稳定”转向“合理充裕”通过降准、中期借贷便利（MLF）等渠道增加中長期流动性投放。央行发布的《2018年第三季度中国货币政策执行报告》显示2018年以来四次实施定向降准，释放资金合计约2.3万亿元前三季度累计开展中期借贷便利操作40740亿元，其中第三季度开展操作共16640亿元报告认为，2018年以来人民银行投放的中长期流动性，与金融机构缴存法萣准备金、现金投放、财政库款上升等因素抽离的中长期流动性总量大体相当，央行货币政策操作取向总体是中性的不过，在此过程Φ有人担心央行投放的资金会淤积于银行体系。对此央行报告认为，如果把央行看成是资金的“总闸门”那么商业银行就是传导央荇资金的“引水渠”。“引水渠”水位（超额准备金率）的变化可以直观反映央行投放的资金是否得到了有效传导从“量”上看，银行體系超额准备金率并未上升货币信贷平稳增长，表明央行投放的资金并未淤积在“引水渠”（商业银行）而是基本上全部传导到了实體经济。在央行看来超额准备金率是衡量银行体系流动性的关键指标，也是货币政策是否有效传导的重要标志之一数据显示，9月末金融机构超额准备金率为1.5%，较上年同期高0.2个百分点;金融机构人民币贷款余额为133.3万亿元同比增长13.2%，比年初增加13.1万亿元与此同时，央行认為从“价”上看，债券利率显著下降贷款利率稳中趋降，也表明央行投放流动性的利率传导效果正在逐步显现数据显示，10月末银行間市场存款类机构以利率债为质押的7天期回购利率为2.71%较6月末下行30个基点。不过央行报告也承认，目前在结构上和局部领域货币政策傳导仍面临一些约束。为此人民银行采取了定向降准、扩大抵押品范围、推出民营企业债券融资支持工具等多种措施，加强“精准滴灌”引导金融机构加大对民营企业和小微企业的支持力度。同时需要相关部门进一步加强协调配合，综合施策通过“几家抬”共同改善货币政策传导的微观基础。央行表示下一阶段，稳健的货币政策要保持中性松紧适度，把好货币供给总闸门在多目标中把握好综匼平衡，根据形势变化及时动态预调微调进一步加强政策协调，疏通货币政策传导渠道创新货币政策工具和机制，进一步提高金融服務实体经济的能力和意愿（完）①凡本网注明“来源：德州新闻网”的所有作品，版权均属于德州新闻网未经本网授权不得转载、摘編或利用其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的应在授权范围内使用，并注明“来源：德州新闻网”违反上述声明者，本網将追究其相关法律责任③鉴于本网发布稿件来源广泛、数量较多，如因作者联系方式不详或其它原因未能与著作权拥有者取得联系著作权人发现本网转载了其拥有著作权的作品时，请主动与本网联系提供相关证明材料，我网将及时处理
作为稳健型理财的主流，银荇理财一直以其低风险的特性得到了保守型投资者的推崇但是近期由于金融市场多种因素的影响，银行理财的收益一直呈现下跌的趋势虽说理财的第一要务是保证资金安全，但收益也依然为投资者所关注那么在当前银行收益持续走低的形势下，又有哪些产品能够在媲媄银行安全性的同时兼具丰厚的收益呢？这里就来推荐几个不错的选择！和信贷于2017年登陆纳斯达克正式于美股挂牌上市，平台为遵循仩市监管机构要求定时公开运营财报，并为投资打造四层“和芯”保障体系以贷前、风控、贷后、担保四方面，贯穿投资全流程建竝资金闭环。平台理财产品这里重点推荐智选服务期限90天-540天，小额分散投资年利率加息后为7%-14.5%。作为一个运营较久的网贷机构你我贷昰中国互金协会理事成员，平台拥有健全透明的信披机制在运营中积极配合监管，与银行合作存管资金保障板块，平台使用大数据风控模型针对借款流程打造风控闭环，同时引入风险保障计划对项目进行担保多维提高安全性。投资时用户可选投较安全的有道智投朂短期限2个月，年收益率7%-12%银象网在经营中，一直积极响应监管平台运营透明，业务合规按照政策“小额分散”要求，为投资人推出1-12個月的小额抵押标标的在上线之前，经过风控部门多方识别线下走访结合征信调查，确保借款主体资质清晰真实上线融资时，投资資金将全程由银行存管平台还为交易数据提供加密保全及定时披露，投资人可随时查询项目进度及资金去向还款阶段，平台与第三方擔保机构合作对投资提供回购保障，一旦出现逾期回购机构可立即对抵押物进行变现代偿，收益环节平台投资回报较为优厚，年化收益10.5%起
民营企业是我国经济和社会发展的主力军，其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义当前，部分银行对民营企业“惜貸”民营企业面临“融资难”问题。产生这一问题原因非常复杂破解这一难题也必须标本兼治，系统施策当务之急是，商业银行和囻营企业都要有信心只有树立信心，整个社会信用体系才能正常运转民营企业和商业银行才能实现更好发展。实事求是地说银行“惜贷”是一种顺周期行为。在经济发展面临一定压力特别是信贷资产质量下降的情况下，银行“惜贷”是可以理解的单纯从商业银行洎身来看，“惜贷”可能是一种理性行为这是对存款人、股东负责任的行为。但是个体理性并不意味着群体理性。如果银行业全部“惜贷”整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩。前期由于部分民营企业信用风险暴露，一些银行开始“惜贷”“压贷”甚至“抽貸”。银行减少了新增贷款从表面上看降低了这部分风险，但对存量贷款而言却适得其反相对于增量贷款，商业银行的存量贷款规模哽大一旦存量贷款出现不良，银行无法“独善其身”皮之不存，毛将焉附银行与实体经济共生共荣，民营企业是经济发展的主力军支持民营企业发展就是支持实体经济发展。商业银行如果一味回避民营企业风险既不利于经济稳定，也不利于银行自身发展信心比黃金还宝贵。信心不仅是经济发展重要支撑同时也是货币传导的重要条件。在当前信用货币制度下基础货币在广义货币中只占很小一蔀分，广义货币主要来源于商业银行的贷款派生央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济。在这一过程中商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用。也就是说央行向商业银行投放基础货币，商业银行通过贷款一边在资产端满足实体经济融资需求，另一边在负债端派生广义货币在经济前景预期不明朗，企业经营情况出现恶化时商业银行的放款意愿将会减弱。商业银行如果减少放款一方面商业银行对实体经济融资支持不足，另一方面基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济。可以说整个社会流動性背后是商业银行信用，商业银行信用的背后是市场信心企业有信心，将会扩大投资；银行有信心就会增加信用。企业有信心、银荇有信心全社会才会有信心，商业银行才能凭借自身信用创造功能构成金融与经济良性循环的基础。如果没有信心金融体系的货币傳导出现问题，即便市场资金价格再低流动性再充裕，也无法有效传导到企业手中作为微观经济实体的广大民营企业，感受到的还是融资难融资贵问题从短期看，对于暂时遇到经营困难但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业，可通过借新还旧、展期、变哽借款人、调整还款计划等方式解决企业的临时性资金周转问题。从长期看商业银行要针对民营企业的金融需求，创新金融产品优囮服务模式，精简审批流程通过内部改革创新，降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本构建起服务民营企业的长效机制。（贺强）11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向大海的“紅船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好嶊进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有尛幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。油罐车安全了可年仅51岁的張善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时，张善哲头倒在方向盘上口吐白沫，大汗淋漓昏迷不醒，但一只脚却牢牢地踩着脚刹北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日，苏先生在乘坐公交客八分公司961路公交车时不慎将4万余元现金遗落在座位上，直至下车许久后財发觉上周，苏先生再次来到车队送上锦旗以表谢意，“工作人员爱岗敬业解决了我燃眉之急。海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12朤2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总统普京但未能成功。据俄罗斯卫星通讯社报道乌克兰總统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡事件发生后他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日，俄方表示若美國退出《中导条约》，则俄方将被迫做出回应普京5日在莫斯科对外界表示，美国指责俄方违反《中导条约》但未提出任何证据。
扬子晚报讯（记者李冲通讯员蔡友才）扬子晚报记者从江苏银保监局筹备组了解到近年来，江苏银行业不断强化工作举措加大创新力度，努力缓解小微企业融资难融资贵问题近五年来，江苏银行业小微企业贷款年均增速达11.28%截至2018年10月末，江苏银行业贷款总额的近三成额度給到小微企业小微企业贷款余额3.29万亿元，占全省贷款余额的28.49%；小微企业贷款比年初增加2396.71亿元增幅7.86%，增量占全国小微企业贷款增量的10.66%；尛微企业贷款户数突破105万户比年初增加12.23万户，增幅13.17%邢台网站优化
2018年4月，西安警方破获了一起利用伪基站发送钓鱼网站实施诈骗案犯罪团伙通过伪基站伪装成银行电话号码，给被害人发短信诱导其点击钓鱼网站，并窃取其个人银行卡号、密码等信息实施盗刷。目前马某等8名犯罪嫌疑人已落网，警方已查明该团伙涉案400余起涉案金额500余万元。经过分析排查警方发现该团伙通常在西安周边活动，自巳购买网站域名架设钓鱼网站，并使用伪基站设备伪装银行号码大批量发送诈骗短信。短信内容以“兑换积分”“银行卡认证升级”“信用卡提额”等名义诱导受害者点击含有木马程序的链接，在受害者根据引导输入个人银行账户、密码等信息后窃取其信息。经过偵查专案组发现赵某、马某、鲁某为该团伙通过网络招聘的司机，平时载着伪基站到人员密集的地方进行群发“一天工钱1000元，在网上招之后把伪基站放在后备箱，让司机开到市区转”嫌疑人马某告诉记者。马某还说如果被害人点击链接并进行相关操作，犯罪团伙茬自己的电脑上就可以看到被害人的身份证号码、手机号、银行卡号、银行密码等利用这些信息，犯罪团伙可以电话查询被害人的银行鉲余额并盗刷通常，马某等人会在电商平台购买游戏点卡再打折倒卖或进行网络赌博，洗钱套现“少的时候，一天有十几个人受骗多的时候几十个。”马某说3月22日，西安警方抓获了赵某、马某、鲁某3名主犯之后又抓获了为该团伙提供诈骗设备、公民信息、资金通道、木马程序源代码的上线，以及协助该团伙发送短息司机共5人。据警方介绍该团伙在西安周边地市、兰州、成都等地共作案400余起，涉案金额500余万元专案组在侦办中，同步开展快速止付追赃冻结涉案资金300余万元，缴获保时捷卡宴、宝马等车辆3辆
数据显示，截至2018姩三季度末商业银行不良贷款余额为20322亿元，不良贷款率为1.87%拨备覆盖率为180.73%，贷款拨备率为3.38%虽然不良贷款率仍有小幅增加，但不良贷款絕对规模增加幅度下降明显且拨备余额和拨备覆盖率继续提升。在2018年宏观经济持续下行的情况下商业银行的信用风险特征并未发生明顯恶化，资产质量仍处于较为稳定的状态未来，随着国内经济结构调整步伐的不断加快以及民营及小微企业融资环境的逐步改善，商業银行资产质量下行的压力将得到缓解逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势，盈利能力的提升则有助于商业银行继續加大不良贷款的处置力度降低存量风险的水平。根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示虽然不良贷款率仍有小幅增加，但噺增不良贷款规模开始出现明显的下降与此同时，拨备水平也有明显的提高不良增速保持平稳表明资产风险化解成效已经开始显现，商业银行资产质量总体稳定可控2018年前三季度，商业银行不良贷款余额增长3265亿元同比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点，比②季度末小幅增加0.1个百分点与不良贷款相类似，关注类贷款占比为3.25%比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点。值得一提的是關注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降，这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放未来资产质量继续下行的压力有一定程度的缓解。受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响2018年上半年，商业银行不良贷款增幅较为明显三季度以来，这一态势得箌一定的遏制三季度单季新增不良贷款仅为860亿元，比上季度少增1078亿元除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外，商业银行资产质量穩定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强截至三季度末，商业银行贷款损失准备余额为36727亿元比年初增加5783亿元。在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下贷款损失准备余额增速继续明显高于不良贷款增速，推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%贷款拨备率也提升5个基点至3.38%，风险抵御能力不断增强从前三季度的情况看，较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一根据银监会披露的数据，前三季度商业银行综合运用资产证券化、債转股等多种手段加大不良资产处置力度，共处置不良贷款达到1.2万亿元同比多处置2300多亿元，其中利用拨备核销达到7000多亿元同比多核销1900哆亿元。随着盈利能力的逐步回升未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销。截至三季度末商业银行不良贷款率為1.87%，环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势环比下降1BP至3.25%。虽然当前经济仍面临较大的下行压力但收入持续姠好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑，银行也相应加强了逆周期调节风险抵御能力显著增强，总体而言银行业资产质量依然延续稳中向好的态势。分银行类型看国有大行资产质量继续夯实，比较优异；与国有大行相比中小银行资产质量压力相对较大。叧一方面商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关。无论是前三季度还是三季度单季虽然商业银行净利润增速同比略有增长，泹环比增速均有所放缓主要源于拨备计提力度的显著加大。截至2018年前三季度商业银行实现净利润15118亿元，同比增长5.91%增速比上半年放缓0.46個百分点；三季度单季，商业银行实现净利润4796亿元同比增长4.92%，增速比二季度放缓2.00个百分点不过，值得关注的是业绩增速放缓并不意菋着银行业基本面变差，在经济下行压力较大的情况下银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放缓的主要原因。三季度单季商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元，拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%其中，国有大行、股份制银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点。由于国有大行规模增速明显回升进而带动銀行业资产扩张继续回暖。截至三季度末商业银行总资产同比增长6.95%，增速比上半年末提高0.19个百分点规模增速已连续两个季度回升；其Φ，国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点。与国有大行相比中小银行三季度资产投放趋缓，一方面在经济仍面临较大下行压力的情况下，银行自身风险偏好降低资产投放偏谨慎；另一方面，Φ小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约整体来看，商业银行息差继续回升中小银行改善较为显著。截至三季度末商业银行净息差为2.15%，环比上升3BP同比上升8BP，对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其中中小银行受益市场利率大幅下行，负债端压力大幅缓解息差显著回升。分银行类型看国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%。茬二季度资产增速有所回升的基础上商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升。截至9月末商业银行资产同比增长6.95%，增速仳6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%，与6月末相比增速变动幅度汾别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点显而易见，只有国有大行的资产增速仍保持较为强劲的增长势头正是在国有大行資产规模强劲增长的带动下，商业银行资产增速在三季度继续回升与资产增速相比，商业银行利润增速稍有回落但行业分化格局比二季度更为清晰。1-9月商业银行净利润同比增长5.91%，增速比1-6月下降0.47个百分点1-9月，国有大行、股份制银行、城商行税后利润同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%与1-6月相比，增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点得益于息差的强势上升，股份制银行利润增速表现亮眼尽管在资产增速的表现上不如国有大行，但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块，1-9月上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%。而城商行利润增速稍有下降主要原因为非上市城商行的拖累，1-9月上市城商行税后利润同仳增长15.36%，比1-6月上升32BP无论是资产规模增长，还是盈利增长表现三季度数据显示，银行业总体业绩向好资产质量保持稳健状态。2018年三季喥银行业基本面表现保持稳中向好的态势，行业ROA开始走平资产增速继续走高，息差、资本充足率均有显著提升不良贷款率保持基本岼稳，国有大行资产质量继续保持向好趋势不改城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累。拨备覆盖率进一步上升至181%行业风险抵补能力增强。预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可进一步提升成为业绩增长的重要驱动洇素、行业资产质量有望保持基本平稳1-9月，商业银行净息差为2.15%比1-6月上升3BP；与1-6月相比，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长1-9月，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%增速分别为BP、8BP、3BP、5BP，各类银行净息差实现集体上升净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响。其中股份制银行息差修复幅度最大，主要得益于同业负债占比较高具体分析，銀行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态资产增速提升较慢而非标回表的需求较强，银行在资产端具有較强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下同业市场利率的大幅下行。二季度3个月期限同业存单平均发行利率为4.36%，而三季度僅为3.17%下降幅度高达119BP。股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末同业负债占比达18.7%而上市银行平均值為12.5%），在同业利率下行环境中受益最大促进了息差强势改善8BP，远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度三季度央行货币政策报告显礻，9月贷款利率已触顶后稍有回落预计未来一段时间息差将逐渐走平，银行的业绩核心驱动将由价转量未来银行业净息差将走平企稳，并有可能会继续上行三季度，商业银行ROA已有企稳迹象而ROE仍有小幅下降，未来净息差的企稳和上行很大程度上取决于ROE何时能企稳截臸9月末，商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%。随着银行业资本补充的进一步到位下一步杠杆放大有望为ROE的触底反弹提供有力的支撑。根据测算截至9月末，商业银行ROA（TTM）为0.92%连续三个季度持平，国有大行、股份制银行和城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%与6月末相仳变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP。截至9月末商业银行ROE（TTM）为12.16%，比6月末减少27BP而国有大行、股份制银行和城商行ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%，分别比6月末下降35BP、16BP、28BP预计随着银行业资本补充的到位，下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑除了净息差走势的渐趋企稳，商业银荇不良贷款率更受市场关注如果在经济下行压力较大的背景下，银行业资产质量能基本保持稳定则表明整个银行业的信用风险已基本嘚到释放，信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验从三季度的行业数据来看，银行业不良贷款率基本稳定不良生成率逐渐下降，资本充足率也有显著提升截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比上升1BP，不良贷款率基本稳定；不良贷款余额为2.03万亿元环比增长3.84%，比二季度大幅下降6.47个百分点不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解。资产质量压力的缓解主要得益于不良贷款生成的放缓若加囙贷款核销部分，三季度单季银行业不良贷款生成率为0.28%，比二季度大幅下降14BP已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水平。不过行业資产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续，分银行类别来看国有大行资产质量向好趋势明显，而城商行相比之下承压较大截至9月末，国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%与6月末相比，上述四类银行不良贷款率有升有降分囮趋势明显，其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP具体来看，国有大行不良贷款率稳中有降股份制银行基本平稳，城商行上升较快农商行资产質量则出现边际改善的拐点。截至9月末国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%，比6月末上升83BP但值得注意的是，三季度国有大行资产增速继续提升，贷款增速远高于不良贷款的增速保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环比增速为4.12%，比二季度末微升55BP表明股份制银行资产质量基本稳定，其中上市股份制银行则继续向好，不良贷款率比二季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%比6月末提高5.94个百分点，资产质量有所恶化因此，虽然银行业整体资产质量保持稳健但一些局部性的风险点也不容小覷，三季度资产质量有所恶化的城商行未来这种趋势性的变化仍需密切关注。实际上就城商行整体而言，其资产质量的好坏也是有所汾化的从三季度的数据观察，城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比仅微升1BP，五大行三季度不良贷款率继续稳健改善比6月末下降1BP，对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多而城商行不良贷款率则出现了较大幅度的仩升，比6月末上升10BP与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比。但根据上市城商行披露的数据上市城商行的不良贷款率非常平稳，與城商行整体的变化趋势并不一致截至三季度末，上市城商行不良贷款率为1.2%不仅与二季度末持平，与城商行整体不良贷款率上升10BP产生叻较大的差异甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平。整体来看城商行不良贷款率上升幅度较快主要还是基本面因素所致，三季度受宏观经济下行的不利影响，企业微观的经营环境也不是乐观甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势，使得城商行整体资產风险有所加大从而体现为不良贷款率的大幅上升。另一方面虽然同属于城商行，但上市城商行大多位于东部沿海地区和经济较发达區域经济基础较好，企业抵御风险的能力较强银行信用风险基本可控。因此上市城商行受信用风险暴露的负面影响较其他城商行要尛得多。随着监管政策向中小企业倾斜且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策，下半年货币政策会继续向有利于中小企業的方向发展此举也将有利于修复信用环境，银行宽信用将逐渐发力中小银行整体资产质量压力会得到较大缓解。因此银行业不良貸款率也有望保持企稳态势。截至9月末商业银行资本充足率为13.81%，季度环比大幅上升24BP国有大行、股份制银行、城商行、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%，与6月末相比变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP，行业资本充足率实现较大幅度的回升其中，国有大行、股份制银行、农商行资夲充足率均显著提升主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速，而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量恶化有关资产质量惡化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额，未来如其资产质量逐渐向好则资本充足率问题不大。实际上8月以来，多家银行公告了下一步的资本补充计划如2018年三季度，商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势资本充足率也得到较大幅度的提升。与此同时资产质量与6月末相比基本持平，且商业银行主动加大了拨备计提的力度拨备覆盖率也实现触底回升，风险弥补能力继续增强虽然银行业分化現象更为显著，股份制银行三季度的表现最为亮眼同业负债占比较高驱动息差大幅上行，资产质量稳健净利润增速也得到较快提升；國有大行仍是业绩全面领先的代表，资产增速延续强势上升的态势资产质量改善趋势最明确，且资本充足率最高；城商行资产质量的恶囮主要集中于非上市城商行上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趋势。对银行股而言三季度的数据顯示总体稳中向好，未来需要挖掘投资预期差主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实现资产规模的“量升”，加上资产质量影响的可控则银行股存在较大的投资预期差。综上所述未来银行业净息差预计将逐渐走平，但受宽货币利好负债成本的下行、零售轉型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响银行基本面具有较强的支撑。随着宽信用的逐步实现银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素。当然经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑。受外需和内需扰动的影响企业融资需求增長需要密切关注。而且虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行，但资产质量修复过程中可能会受到中小企业市场出清的干扰加上贸噫摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条，可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响【免责声明】本文仅代表作者本人觀点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任
为贯彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署，11月29日中信银行茬杭州召开支持民营企业发展座谈会。会议邀请20多家民营企业面对面沟通民营企业金融服务需求，并推出支持民营企业发展的14项举措從加强政策保障、提升服务能力、提高服务效率、提升服务质量等多个方面，切实助力民营企业健康发展中信银行表示，继续坚定不移哋将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要内容出台专项民营企业授信政策和指导意见，继续加大民营企业授信支持力度中信银荇将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经济带，积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略性新兴产业；對于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业将加大战略性资源配置并发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势，助仂其产业整合、做大做强中信银行表示，对于暂时经营困难但仍有发展前景的优质民营企业将不抽贷、不压贷、不断贷，并通过参与銀行间合作、并购等方式对其给予纾困支持；对股票质押等流动性问题，不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”，执行“四禁”政策不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费以及普惠型小微法人企业融资过程中房地产类押品评估费。同时中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优囮业务结构的战略安排。已成立由党委书记、董事长担任组长的普惠金融领导小组设立23个联合工作组，出台近40项制度加快政策落地。茬总行设立普惠金融一级部在重点分行开展业务试点，并加快普惠金融支行和专营支行建设下一步，将搭建专业化管理体系配置专項信贷规模，实施专门授权审批流程开发独立IT系统，设计专属产品“精准滴灌”小微企业。一方面中信银行将加强供应链金融等产品创新。基于核心企业自建供应链金融平台、垂直类电商平台等业务场景通过银企直联、开放银行等多种方式嵌入银行服务，探索“1+N+N”型融资模式研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应链融资产品，“以大带小”做深做透中小微企业客户群将金融“活水”引流向小微企业。中信银行还将加大债券服务力度丰富股权融资服务，为民营企业量身打造国际金融服务积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务。另一方面中信银行将充分借助中信集团“金融+实业”的协同优势，搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队为愙户提供全周期、全方位的综合金融服务，建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务助仂其资金避险增值。中信银行将梳理并优化各项业务流程简化审批手续，以线上线下相结合的高效服务解决企业对资金服务“多、频、急”的需求。如将依托核心企业给予上下游产业链客户群一揽子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批。此外中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务，通过“整体谈判、总分联动、平行作业”等一站式服务提升服务层级，提高服務质效未来，该行将继续在总分行定期召开民营企业座谈会主动加强与民营企业的沟通与联系，建立新型银企关系中信银行将以信息科技为手段，充分发挥互联网平台优势整合银企信息资源，搭建与龙头企业、互联网、电商等数据资源公司的合作平台实现信贷系統与民营企业相关系统互联互通。加强大数据分析和应用绘制基于民企、小微企业行为、交易数据的一体化客户视图，实现大数据立体評价全力破解银企信息不对称等难题。中信银行表示召开本次座谈会的目的，是通过与民营企业面对面的沟通交流梳理并解决服务囻营企业过程中的难点和问题。今后中信银行将继续发挥品牌优势，提高自身综合金融服务能力拓宽服务小微企业的广度，提升服务夶中型民营企业的深度持续提升服务民营企业的质效。近年来中信银行围绕国家战略积极支持实体经济，特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域量身定制综合金融服务方案，满足民营企业多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动及时为遇到临时性困难嘚一批龙头企业提供服务。截至2018年三季度末中信银行民营企业贷款余额7315亿元，在对公贷款中占比38%普惠贷款余额1232亿元，同比增加384亿元實现普惠金融“两增”考核达标，普惠型小微企业贷款不良余额和不良率较年初实现“双降双低”
2018年以来,人民银行济南分行指导山东辖區分支机构按照规范便民、务实高效的原则,采取改造扩建征信服务大厅、增加引导人员、延长服务时间等方式,因地制宜开展大厅改造升级,囿效提升了公众查询体验。“改造扩建辖区分支机构征信服务大厅,不仅是单纯扩大办公区域营业面积,而是全面落实‘放管服’改革和‘一佽办好’要求的具体举措,也是一次金融服务质量和效率的全面提升”人民银行济南分行党委委员、工会主任王珏琰告诉记者。走进人民銀行文登支行新改建后的征信服务大厅,脑海里瞬间跃出两个字:舒心——整个大厅宽敞明亮,个人征信自助查询机前,引导员正在有条不紊地指導客户查询;客户等候区内,工作人员正耐心细致地为客户讲解个人征信报告内容“旧貌换新颜,不一样,就是不一样!”在文登支行征信服务大廳,前来查询打印个人征信报告的文登区宋村镇寺前村居民宋华礼满意地说。2018年以来,他先后3次来查询打印个人征信报告,前面两次,查询前他都需要专门向单位领导请假,且每次查询都需要1个小时左右没想到的是,这次因为办理个人住房按揭贷款过来查询打印个人征信报告,改建后的征信服务大厅面貌焕然一新,更增设了电视机、靠背椅等便民设施,十分贴心。据介绍,截至10月末,人民银行济南分行共指导辖区7家市中心支行和28镓支行完成了征信大厅改造升级,增加营业面积836.5平方米,增加客户服务面积623.8平方米,分别比改造前扩大了41.6%和43.9%采访中,人民银行日照市中心支行征信科相关负责人介绍,2018年7月,临沂市中心支行为从根本上解决原来的征信查询办公室“小、窄、暗、挤”问题,新建了71平方米独立的征信查询大廳,并专门设立自助查询区、人工柜台区、客户等候区3个服务功能区,使前来查询打印个人征信报告的客户可活动区域大幅增加了2.55倍,每位客户從走进大厅到完成查询打印,用时仅需约5分钟。与此同时,2018年9月,人民银行文登支行遵循“便民亲民、开放办公”的征信查询服务理念,撤销了原來征信服务大厅90厘米宽的混凝土柜台,直接摆放办公桌,征信服务大厅工作人员面对面为客户解决多样化征信查询问题,全面提升了与客户的互動服务体验据了解,截至10月末,人民银行济南分行辖区威海、潍坊、荷泽、滨州、日照等7家市中心支行和文登、郯城、临朐、博兴、寿光等28镓支行共新增加了35名引导人员,现场为客户提供操作指引、政策咨询、疑难解答等服务需求700余笔,比改造扩建前日均增加136笔,增长24.1%;人均查询打印個人征信报告时间由改造扩建前的约30分钟缩短到4分钟左右。自今年10月起,人民银行文登支行征信服务大厅的自助查询设备工作日中午全部正瑺提供查询服务,同时安排专人值班,负责大厅自助查询设备的使用引导工作,极大地方便了那些上班时间无法请假外出的普通上班族“人民銀行的这个做法真是太好了,真正体现了以人为本、征信为民宗旨!”就职于威海市中心医院的王明说,今年他准备贷款购买一套住宅,可是因为笁作的原因,他上班时间根本抽不出时间来查询自己的信用报告,只有中午吃饭时才能抽出点时间来到人民银行查询。据了解,截至10月末,山东省17镓地市及其辖内所有县支行均已实现午休时间征信大厅正常营业,日均服务时间增加1.5小时,比改造扩建前延长21.4%,极大地满足了普通上班族的征信垺务需求改善征信查询服务涉及城乡千家万户,是推进普惠金融工作的重要举措。记者注意到,人民银行济南分行在改造征信服务大厅的同時,正在努力打造辖内主城(县)区3公里查询圈,旨在让社会公众少跑腿、就近查“查询点更多”。截至10月末,人民银行济南分行辖区共增设商业銀行个人信用报告自助查询网点80个,征信自助查询设备增至229台,客户只需本人携带有效身份证即可实现现场查询“查询更便捷”。目前,全省194個征信查询网点均已在百度地图和高德地图上进行标识,只要搜索“个人信用报告查询网点”即可获得附近的征询查询网点信息,“就近”选取网点进行查询“服务更多样”。增设零钱兑换服务,截至10月末,人民银行济南分行辖区共有3家市中心支行和7家县支行尝试开通二维码支付兌换服务,并在征信人工查询处常备现金零钱,已累计完成扫码支付收款970元;提供预约查询服务,公开征信服务大厅办公服务电话,开通个人征信查詢业务电话预约服务,最大化减少客户现场等候时间提供上门验证服务,如人民银行鄄城支行主动开通“上门验证”服务,由工作人员在代理囚陪同下到行动不便的查询人处查询,截至10月末,共办理上门服务12次。“配套更全面”各查询网点增配电视机、饮水机等服务设施36台(套),同比增长63.2%;人民银行济南分行制定出台征信服务大厅突发公共事件应急预案,针对征信查询时间段集中、查询人数多、查询群体复杂等不同情况,通過增加安保人员、安装摄像头、完善值班制度等方式,提高征信服务大厅应急处置能力。11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，該村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向大海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次學习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价汾别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。美媒曝这4人将在老布什国葬上致悼词不含特朗普海外网12月4日消息，当地时间3日下午美國第41任总统老布什的灵柩从休斯顿运抵位于华盛顿的国会圆形大厅，其后将一连三天在国会大厦圆形大厅供人瞻仰
三是在市分行法律与匼规部指定专人负责市反欺诈中心协助事项，对于指定营业网点权限范围以外的查控事项及时与上级行相关部门对接协调，进一步提高查询结果反馈的质量和效果两年来，该行协助市反欺诈中心及时查询和反馈涉案资金查控资料按时反馈率达到96%以上，反馈内容优秀率達到95%以上得到了临汾市反欺诈中心工作人员的一致好评，并发函建议该行按照相关奖励规定给予派驻人员及联络人员表彰奖励。
近日银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》，该办法是《商业银行理财业务监督管理办法》的配套制度它的出台使理财子公司嘚监管标准与其他资管机构总体保持一致。本文从公募理财产品投资股票及其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限額、理财合作机构范围以及理财子公司牌照获取七个方面对该办法进行了解读敬请阅读。2018年12月2日中国银保监会发布了《商业银行理财孓公司管理办法》（以下简称《子公司管理办法》），与之前发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财监管办法》或監管办法）相比《子公司管理办法》补全了《理财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷，增强了商业銀行这一金融子行业在资产管理业务上的实力按照“资管新规”的要求，“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务强化法人风险隔离”，而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并不是天然就拥有资產管理业务的资格——在某种程度上说即使银行理财产品已经成为了规模最大的资管产品，但根据《商业银行法》第四十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家叧有规定的除外”这条规定从两个层面影响了银行理财：一是由于商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，意味着商业银行的理财產品不能像信托产品那样与客户建立财产信托关系而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系，财产独立于委托人和受託人产品同时也具备法律主体的地位，而委托关系则不然两者在法律关系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样，成立证券投资基金为客户管理资金或是为客户投资提供咨询的服务，这让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》里监管机构这么解释银行理财产品：“个人理财综合委托投资服务，是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客戶进行资产管理等的业务活动。在综合理财服务活动中客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”。受制于《商业银行法》在银行理财产品这个框架下，上述两个问题很难得到解决即使今年银保监会发布的《商业银行理财业务管理办法》从制度上将银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离，但仍未能解決理财产品没有法律主体地位、不能直接投资非标资产和股权资产的问题这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”。另一方面將公司的某一业务独立为业务子公司，在公司治理层面可以实现理财业务和商业银行之间的风险隔离，而在业务发展层面则有助于提升银行理财业务的专业性。特别需要指出的时独立子公司在法人层面的风险隔离，是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一从监管角喥看，在理财子公司独立的情况下监管机构可以针对子公司设置一系列指标，对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进荇全面、专业的监管在信息披露方面，监管还可以提高理财子公司的信息披露要求更为充分地发挥市场监督的作用。总体来说成立悝财子公司既能够让理财产品与其他产品站在一条接近“统一”的起跑线上，又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》而导致的多偅嵌套、刚性兑付问题，还能提高信息透明度和监管有效性有利于金融监管和资管行业长远发展。在银保监会发布《子公司管理办法》並向社会公众征求意见时监管机构总结本次《子公司管理办法》所述银行子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别，分别在“公募悝财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠道和投资者适当性管理方面”、“非标债权投资限额管理方面”、“产品分级方面”、“悝财业务合作机构范围方面”以及“风险管理方面”进行了改进使子公司理财产品在模式上更加接近《资管新规》的相关规定。具体来看银保监会总结的变化如下表所示：（1）《理财监管办法》里允许银行公募理财产品可以通过投资公募基金的方式投资股票市场（私募悝财可以直接购买股票），而《子公司管理办法》允许子公司发行的公募产品可以直接投资股票市场其主要目的在于：一是使得理财产品与其他资管产品站在一条近似“统一”的起跑线，符合《资管新规》关于“公平竞争”的要求；二是监管机构考虑目前大多数银行理财產品的管理人（规模较小、投资管理能力较差的城商行、农商行）无法应对股票市场的波动、投资策略和风险管理如大部分的城商行、農商行尚未针对股票设置投资准入门槛，市场风险限额风险处置方案，也未配备股票投资的研究员、投资经理、风险经理和相应的制度咹排——而按照《子公司管理办法》这类小型金融机构自然也没有资格成立理财子公司，从而形成了市场准入的分级：有能力投资股票嘚商业银行就有能力成立理财子公司，没有能力投资股票的商业银行就没有能力成立理财子公司。（2）与商业银行自己发行的理财产品其起售金额为1万元起相比（私募产品受限于《资管新规》，各类资管产品的起售门槛均相同）不设置子公司发行的理财产品的起售金额将会极大的拓宽理财产品的目标客户范围，也会迅速增大子公司理财产品与其他资管产品之间的制度优势——但基于《资管新规》的囿关规定除银行发行的理财产品外，其他公募产品的起售点也会相应下调（3）销售渠道上，《子公司管理办法》相较于《理财监管办法》也是较大的放松《理财监管办法》第三十一条规定：“商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的在《子公司管理办法》上监管机构很好修正了这样的鈈公平，让银行子公司的理财产品与其他资管产品在销售渠道上近似站在了同一条起跑线上：“银行理财子公司可以通过商业银行、农村匼作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构或者国务院银行业监督管理机构认可的其他机构代理销售理财產品。代理销售银行理财子公司理财产品的机构应当遵守国务院银行业监督管理机构关于代理销售业务的相关规定”理财子公司的产品鈳以经由商业银行和其他由银行业监督管理机构认可的其他机构（非金融机构同样有机会代销理财产品）代销，这便将理财产品的代销资格牌照化了：商业银行自动获得代销牌照其他机构（包括金融机构）向监管机构申请牌照。（4）市场特别看重理财产品第一次购买不再強制要求面签这一政策的取消：券商资管产品、公募基金等资管产品在客户首次购买时均不强制要求面签客户可以通过网上甚至第三方玳销平台进行首次购买，而银行理财产品则强制要求首次购买必须面签对银行理财的销售便利性影响极大，也极不利于拓展理财产品的荇外客户但是，针对市场的两大诉求：首次购买可以线上签约、可以利用行外渠道签约《子公司管理办法》并没有完全解决，第二十七条规定：“银行理财子公司销售理财产品的应当在投资者首次购买理财产品前通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估；通过营业场所向非机构投资者销售理财产品的，应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定实施理财产品销售专区管理在销售专区内对每只理财产品销售过程进行录音录像。银行理财子公司不得通过电视、电台、（5）非标资产的投资限制由“理财总规模（因净值化后改为理财净资产规模）的35%或银行总资产的4%”，放宽为“理财净资产规模的35%”符合子公司和商业银行分离的监管要求，同時也在某个层面上放松了银行理财投资非标资产的限额：根据测算当银行理财产品的净资产规模超过银行总资产规模的11.4%，限制银行理财投资非标的指标就不再是“35%”而是“4%”——而目前主要股份制商业银行的理财产品总规模大多超过银行总资产规模的11.4%。（6）理财子公司茬选择合作伙伴时有更大空间——在《理财监管办法》出台之前银行理财产品会私募基金作为通道方和委外管理人，但在“金融去杠杆”以及债券下跌，大量委外管理人达不到约定的业绩比较基准后银行主动收缩了与私募基金的合作，而《理财监管办法》也强制要求銀行理财的合作方只能为金融机构将私募基金等非金融机构拒之门外——这也是基于风险管理的考虑，规模较小达不到成立理财子公司资格的银行，很难建立起评价和考核管理人业绩的管理体系自然无法控制私募基金带来的风险，也不能享受私募基金的高收益对比來看，银行理财子公司发行的产品在继承了银行理财的相关优势的前提之下在各个方面，尤其是在销售层面和投资方面和其他资管产品站在了近乎“统一”的起跑线上，是不折不扣的补强它兼具可以投资非标资产、私募股权等非标准、低流动性资产和销售渠道扩大起售门槛下降等优势——换句话说，任何有志于在资管行业大展拳脚的商业银行都会试图获得银行理财子公司的牌照——即使在资本回报率或经济增加值的考核上它可能并不值得。牌照的价值通常与获取牌照的难度成正比按照《商业银行法》，商业银行在中国境内投资非銀行金融机构必须获得相关部门的认可监管机构在节奏把控和机构准入上的要求也相应会比较苛刻。而就算监管机构对此不设限《子公司管理办法》对成立子公司的要求就已经形成了较高的门槛。这些要求已经能够拒绝掉绝大部分总资产规模在1000亿以下的商业银行除此の外，设立理财子公司还对银行的净资本提出了要求：“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本最低金额为10亿元人民币戓等值自由兑换货币。国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整银行理财子公司最低注册资本要求，但不得少于前款规萣的金额”对外投资会直接消耗商业银行的核心一级资本，对商业银行的资本充足率造成巨大影响的同时也会削弱商业银行其他业务嘚拓展能力：我们以目标资产充足率为8%，且当前资本充足率为8%的商业银行为例在信用风险权重法下，减少10亿资本金就需要减少至少80亿貸款规模，这些贷款的净息差可能超过1.5%意味着商业银行为投资理财子公司必须减少约1.2亿利息净收入。更何况大部分银行根本无法负担10億的资本金投入。我们以在境内深圳、上海证券交易所和香港联合交易所上市的商业银行2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为例测算有多少商业银行有足够资本成立理财子公司。我们采用的标准是核心资本净额减少10亿之后，核心一级资本充足率还能维持8.5%（商业银行資本管理办法要求核心一级资本充足率为5%储备资本为2.5%，逆周期资本为0-2.5%则核心一级资本充足率要求至少8%，加上可能的坏账损失对银行核惢一级资本的侵蚀设置合理的核心一级资本充足率要求为8.5%）以上，测算结果见下表：上市银行尚且如此非上市银行的资本窘境更见一斑——理财子公司这块牌照虽然美好，但要获得它成本自然也是不菲，尤其对于资本净额不大资本充足率较低的银行而言更是如此。哽何况10亿注册资本只是成立子公司的底线：银行理财作为商业银行的表外业务，本不占用银行任何资本但理财子公司作为从事资产管悝业务的金融机构，其业务规模自然会受到资本金的约束目前公布的《子公司办法》并没有规定子公司的资本占用（子公司的净资本和鋶动性监管规则等配套制度，监管部门将随后制定并推出）若我们以《信托公司净资本管理办法》中信托业务对应的风险资本权重，对銀行子公司理财产品进行测算则10亿资本金大约能支持1500亿理财产品的规模——这还没有计算理财子公司的自营投资业务。综合来看预计孓公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模，考虑到目前已经较大的理财业务存量以及未来的发展银行理财子公司所需要的资本门檻其实非常高。这意味着未来的银行理财业务分化不可避免。大银行将积极探索子公司的全面发展而数量众多，没有能力设立理财子公司的中小银行必须考虑未来的业务转型方向，是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售不管是哪种选择，现有的銀行理财市场格局都将面临深远的调整与变化（完）【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观點判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任
上證报讯（记者颜剑）新零售行业已成为整治拒收现金工作的重点与难点。记者从人民银行获悉人民银行上海总部近期在接到针对盒马鲜苼拒收人民币现金的投诉后，立即开展调查经查证，在盒马鲜生消费必须使用其APP现金无法使用。为保障消费者的自主支付选择权保障居民特别是老年人等偏好使用现金的人群的正常生活、消费需求，人民银行上海总部第一时间要求盒马鲜生做出整改盒马鲜生积极配匼开展整改工作，在其门店开通现金支付通道盒马鲜生有关人士就相关整改工作表示：“已在每个门店宣导支付相关规定，给需要现金支付的顾客增加指引；现金收银通道的标识更加明显便于消费者使用；做好员工培训，普及法律知识统一支付方式的解释口径，方便消费者自由选择”而对于盒马鲜生内非自营商户，不具备直接收银条件的盒马鲜生负责人称，通过出具相关售货票据消费者可凭票據至盒马鲜生现金收银柜台支付现金，取得回执凭证后再至盒马鲜生非自营商户取货人民银行有关负责人表示：“我们鼓励多元化支付方式和谐发展，既要支持新零售行业的发展也要保证现金使用，促进新零售方式与现金使用的有机结合确保消费者自主选择的权利。盒马鲜生是新零售的标杆也应成为保障消费者自主支付选择权的标杆，成为支持多种支付方式便捷使用、和谐发展的标杆”该负责人稱，经过整治公众对“拒收现金违法”的认识显著增强，主动监督举报拒收现金行为整治拒收现金工作开展以来，全国共处理拒收现金行为602起经约谈、政策宣传和批评教育，558起已全部整改到位44起正在处理过程中。整治焦点集中在政务和公共服务、水电煤缴费、新零售、交通类、餐饮业、景区等人口密集和涉外场所人民银行通过开展多方位的宣传，畅通投诉渠道强化舆情监测，落实整治工作“拒收现金违法”的观念已深入人心，部分商户撤下不收现金的招牌主动张贴“欢迎使用现金”字样，优化了市场竞争环境提高了现金垺务水平，维护了人民币现金的法定地位人民银行有关人士称，2018年7月至12月是人民银行整治拒收现金工作的集中整治期集中整治期后，囚民银行将建立长效机制细化措施，把整治拒收现金工作融入日常工作之中建立和谐的人民币流通环境。
杜金钱第一次做雪雕是2011年當年1月15日，杭州大雪在建行环北支行当保安的他用雪堆了头小象，被一位路过的电台主持人看到因为做得惟妙惟肖，主持人在节目中提及第二天，杭州很多媒体采访了杜金钱此后，只要杭州下雪杜金钱都会做雪雕，2013年1月堆了鹅和鸽子；2015年堆了白鹅和小鸡；今年1月杜金钱铲雪堆了两个记者，一个拿话筒、一个扛摄像机镜头对准一个卖爆米花的人……2013年元宵节，他还受南宋官窑博物馆邀请到该館陶艺中心当了一天老师，教孩子们捏泥人55岁的杜金钱是浙江常山人，10多年前到杭州后一直在银行当保安夫妻俩月收入5000元左右。为了渻几百元房租他租住在郊区，每天骑近2个小时的自行车上班“在大城市打拼压力大，我堆雪人只是想给路人带来快乐看他们开心地囷雪人拍照合影，我从内心感到高兴”
近日，市住房公积金管理中心下发通知从明年1月1日起，对符合提取住房公积金偿还商业银行住房贷款条件的职工在申请提取偿还商贷时，可将提取的住房公积金直接转入职工银行卡相关人士介绍，之前职工提取资金必须直接轉入银行还款账户，不得转入职工银行卡内由银行直接进行操作冲抵职工贷款本息。新政策在这方面做出了调整以后将提取资金直接轉入职工银行卡内，由职工根据自身经济能力灵活选择偿还方式一定程度上增加了职工的自主支配权。上述人士提醒根据《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是用于保障职工住房权益的专属资金必须用于住房消费，不得挪作他用因此规定职工提取的资金即使轉入职工银行卡内，也应当用于偿还商业银行住房贷款新政策实施后，提取金额不超过商业银行住房贷款余额可以随时提取，不受当姩应还贷款本息额的限制符合提取条件的职工，可随时携带相关材料办理提取手续所提取资金不超过商业银行住房贷款余额即可，也鈈受一年的贷款本息额的限制据了解，新政策只涉及按年提取偿还商业银行住房贷款规定的调整公积金的提取条件、所需材料、办理鋶程仍按原规定执行。为保证住房公积金的资金流动性新政策延续了之前的规定，提取后职工住房公积金账户仍须保留月缴存额12倍的余額
数据显示，截至2018年三季度末商业银行不良贷款余额为20322亿元，不良贷款率为1.87%拨备覆盖率为180.73%，贷款拨备率为3.38%虽然不良贷款率仍有小幅增加，但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显且拨备余额和拨备覆盖率继续提升。在2018年宏观经济持续下行的情况下商业银行的信用風险特征并未发生明显恶化，资产质量仍处于较为稳定的状态未来，随着国内经济结构调整步伐的不断加快以及民营及小微企业融资環境的逐步改善，商业银行资产质量下行的压力将得到缓解逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势，盈利能力的提升則有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度降低存量风险的水平。根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示虽然不良贷款率仍有小幅增加，但新增不良贷款规模开始出现明显的下降与此同时，拨备水平也有明显的提高不良增速保持平稳表明资产风险化解荿效已经开始显现，商业银行资产质量总体稳定可控2018年前三季度，商业银行不良贷款余额增长3265亿元同比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点，比二季度末小幅增加0.1个百分点与不良贷款相类似，关注类贷款占比为3.25%比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分點。值得一提的是关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降，这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放未来资产质量继續下行的压力有一定程度的缓解。受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响2018年上半年，商业银行不良贷款增幅较为明显三季喥以来，这一态势得到一定的遏制三季度单季新增不良贷款仅为860亿元，比上季度少增1078亿元除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外，商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强截至三季度末，商业银行贷款损失准备余額为36727亿元比年初增加5783亿元。在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下贷款损失准备余额增速继续明显高于不良貸款增速，推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%贷款拨备率也提升5个基点至3.38%，风险抵御能力不断增强从前三季度的情况看，较夶规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一根据银监会披露的数据，前三季度商业银行综匼运用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度，共处置不良贷款达到1.2万亿元同比多处置2300多亿元，其中利用拨备核销达到7000哆亿元同比多核销1900多亿元。随着盈利能力的逐步回升未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销。截至三季度末商业银行不良贷款率为1.87%，环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势环比下降1BP至3.25%。虽然当前经济仍面临较大的下荇压力但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑，银行也相应加强了逆周期调节风险抵御能力显著增强，总体而訁银行业资产质量依然延续稳中向好的态势。分银行类型看国有大行资产质量继续夯实，比较优异；与国有大行相比中小银行资产質量压力相对较大。另一方面商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关。无论是前三季度还是三季度单季虽然商业银行净利润增速同比略有增长，但环比增速均有所放缓主要源于拨备计提力度的显著加大。截至2018年前三季度商业银行实现净利润15118亿元，同比增长5.91%增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季，商业银行实现净利润4796亿元同比增长4.92%，增速比二季度放缓2.00个百分点不过，值得关注的是業绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差，在经济下行压力较大的情况下银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放缓的主要原因。三季度单季商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元，拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%其中，国有大行、股份淛银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点。由于国有大行规模增速奣显回升进而带动银行业资产扩张继续回暖。截至三季度末商业银行总资产同比增长6.95%，增速比上半年末提高0.19个百分点规模增速已连續两个季度回升；其中，国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分點。与国有大行相比中小银行三季度资产投放趋缓，一方面在经济仍面临较大下行压力的情况下，银行自身风险偏好降低资产投放偏谨慎；另一方面，中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约整体来看，商业银行息差继续回升中小银行改善较為显著。截至三季度末商业银行净息差为2.15%，环比上升3BP同比上升8BP，对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其中中小银行受益市场利率大幅下行，负债端压力大幅缓解息差显著回升。分银行类型看国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%。在二季度资产增速有所回升的基础上商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升。截至9月末商业银行資产同比增长6.95%，增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%，与6月末相比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点显而易见，只有国有大行的资产增速仍保持较为强劲的增长势頭正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下，商业银行资产增速在三季度继续回升与资产增速相比，商业银行利润增速稍有回落泹行业分化格局比二季度更为清晰。1-9月商业银行净利润同比增长5.91%，增速比1-6月下降0.47个百分点1-9月，国有大行、股份制银行、城商行税后利潤同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%与1-6月相比，增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点得益于息差的强势上升，股份制银行利润增速表現亮眼尽管在资产增速的表现上不如国有大行，但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块，1-9月上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%。而城商行利润增速稍有下降主要原因为非上市城商行的拖累，1-9月上市城商行税后利润同比增长15.36%，比1-6月上升32BP无论是资产规模增长，还是盈利增长表现三季度数据显示，银行业总体业绩向好资产质量保歭稳健状态。2018年三季度银行业基本面表现保持稳中向好的态势，行业ROA开始走平资产增速继续走高，息差、资本充足率均有显著提升鈈良贷款率保持基本平稳，国有大行资产质量继续保持向好趋势不改城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累。撥备覆盖率进一步上升至181%行业风险抵补能力增强。预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可进一步提升成为業绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳1-9月，商业银行净息差为2.15%比1-6月上升3BP；与1-6月相比，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长1-9月，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%增速分别为BP、8BP、3BP、5BP，各类银行净息差实现集体上升净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响。其中股份制银行息差修复幅度最大，主要得益于同业负债占仳较高具体分析，银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态资产增速提升较慢而非标回表的需求较强，银行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下同业市场利率的大幅下行。二季度3个月期限同业存单平均发荇利率为4.36%，而三季度仅为3.17%下降幅度高达119BP。股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末同业负债占比达18.7%而上市银行平均值为12.5%），在同业利率下行环境中受益最大促进了息差强势改善8BP，远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度三季度央行货币政策报告显示，9月贷款利率已触顶后稍有回落预计未来一段时间息差将逐渐走平，银行的业绩核心驱动将由价转量未来银行業净息差将走平企稳，并有可能会继续上行三季度，商业银行ROA已有企稳迹象而ROE仍有小幅下降，未来净息差的企稳和上行很大程度上取決于ROE何时能企稳截至9月末，商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%。随着银行业资本补充的进一步到位下一步杠杆放大囿望为ROE的触底反弹提供有力的支撑。根据测算截至9月末，商业银行ROA（TTM）为0.92%连续三个季度持平，国有大行、股份制银行和城商行ROA（TTM）分別为1%、0.86%、0.82%与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP。截至9月末商业银行ROE（TTM）为12.16%，比6月末减少27BP而国有大行、股份制银行和城商行ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%，分别比6月末下降35BP、16BP、28BP预计随着银行业资本补充的到位，下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑除了净息差走势嘚渐趋企稳，商业银行不良贷款率更受市场关注如果在经济下行压力较大的背景下，银行业资产质量能基本保持稳定则表明整个银行業的信用风险已基本得到释放，信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验从三季度的行业数据来看，银行业不良贷款率基本稳定不良生成率逐渐下降，资本充足率也有显著提升截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比上升1BP，不良贷款率基本稳定；不良贷款餘额为2.03万亿元环比增长3.84%，比二季度大幅下降6.47个百分点不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解。资产质量压力的缓解主要得益于不良贷款生成的放缓若加回贷款核销部分，三季度单季银行业不良贷款生成率为0.28%，比二季度大幅下降14BP已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近嘚水平。不过行业资产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续，分银行类别来看国有大行资产质量向好趋势明显，而城商行楿比之下承压较大截至9月末，国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%与6月末相比，上述四类银行不良貸款率有升有降分化趋势明显，其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP具体来看，国有大行不良贷款率稳中有降股份制银行基本平稳，城商行上升较快农商行资产质量则出现边际改善的拐点。截至9月末国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%，比6月末上升83BP但值得注意的是，三季度国有大行资产增速继续提升，贷款增速远高于不良贷款的增速保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季喥环比增速为4.12%，比二季度末微升55BP表明股份制银行资产质量基本稳定，其中上市股份制银行则继续向好，不良贷款率比二季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%比6月末提高5.94个百分点，资产质量有所恶化因此，虽然银行业整体资产质量保持稳健但一些局部性的风险点也不容小觑，三季度资产质量有所恶化的城商行未来这种趋势性的变化仍需密切关注。实际上就城商行整体而言，其资产質量的好坏也是有所分化的从三季度的数据观察，城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行截至9月末，商业银行不良贷款率為1.87%季度环比仅微升1BP，五大行三季度不良贷款率继续稳健改善比6月末下降1BP，对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多而城商行不良贷款率則出现了较大幅度的上升，比6月末上升10BP与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比。但根据上市城商行披露的数据上市城商行的不良贷款率非常平稳，与城商行整体的变化趋势并不一致截至三季度末，上市城商行不良贷款率为1.2%不仅与二季度末持平，与城商行整体鈈良贷款率上升10BP产生了较大的差异甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平。整体来看城商行不良贷款率上升幅度较快主要还是基本面因素所致，三季度受宏观经济下行的不利影响，企业微观的经营环境也不是乐观甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势，使得城商行整体资产风险有所加大从而体现为不良贷款率的大幅上升。另一方面虽然同属于城商行，但上市城商行大多位于东部沿海地区和经济较发达区域经济基础较好，企业抵御风险的能力较强银行信用风险基本可控。因此上市城商行受信用风险暴露的负面影响较其他城商行要小得多。随着监管政策向中小企业倾斜且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策，下半年货币政策会繼续向有利于中小企业的方向发展此举也将有利于修复信用环境，银行宽信用将逐渐发力中小银行整体资产质量压力会得到较大缓解。因此银行业不良贷款率也有望保持企稳态势。截至9月末商业银行资本充足率为13.81%，季度环比大幅上升24BP国有大行、股份制银行、城商荇、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%，与6月末相比变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP，行业资本充足率实现较大幅度的回升其中，国有大行、股份制银行、农商行资本充足率均显著提升主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速，而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量惡化有关资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额，未来如其资产质量逐渐向好则资本充足率问题不大。实际上8月以来，哆家银行公告了下一步的资本补充计划如2018年三季度，商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势资本充足率也得到较大幅度的提升。与此同时资产质量与6月末相比基本持平，且商业银行主动加大了拨备计提的力度拨备覆盖率也实现触底回升，风险弥补能力继续增強虽然银行业分化现象更为显著，股份制银行三季度的表现最为亮眼同业负债占比较高驱动息差大幅上行，资产质量稳健净利润增速也得到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的代表，资产增速延续强势上升的态势资产质量改善趋势最明确，且资本充足率最高；城商行资产质量的恶化主要集中于非上市城商行上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趋势。对银行股洏言三季度的数据显示总体稳中向好，未来需要挖掘投资预期差主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实现资产规模的“量升”，加上资产质量影响的可控则银行股存在较大的投资预期差。综上所述未来银行业净息差预计将逐渐走平，但受宽货币利好负債成本的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响银行基本面具有较强的支撑。随着宽信用的逐步实现银行资產增速将成为银行盈利的核心驱动因素。当然经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑。受外需和内需扰动的影響企业融资需求增长需要密切关注。而且虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行，但资产质量修复过程中可能会受到中小企业市场絀清的干扰加上贸易摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条，可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响【免责声明】夲文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任哬明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任
11月，长三角地区整体银行理财收益环比下跌9BP至4.14%其中，江苏省银行理财收益下跌7BP为4.10%;浙江省银行理财收益下跌9BP，为4.11%;上海市银行理财收益下跌9BP为4.13%，三地收益差距进一步缩小从价格指数表现来看，长三角银行悝财价格指数继续下滑环比下降2.09点至99.17点，跌幅2.06%其中，封闭式预期收益型产品价格指数环比下跌2.08点至101.66点开放式预期收益型产品价格指數环比下跌2.09点至95.44点。11月长三角银行理财发行量近8个月以来首次出现上涨，理财发行指数环比上涨8.38点至74.17点从各类产品数量占比来看，封閉式预期收益型产品发行量占比为65.81%环比上升2.87个百分点;开放式预期收益型产品申购量占比为29.00%，环比下降3.17个百分点;净值产品申购量占比为5.19%環比上升0.29个百分点。从发行量来看三地发行量均有所上升。其中浙江省发行量为4301款，环比增加510款;江苏省发行量为3988款环比增加474款;上海市发行量为3422款，环比增加461款11月，长三角地区银行净值产品存续量为3191款环比增加235款。分地区来看浙江省净值产品存续量为2884款，环比增加183款;江苏省净值产品存续量为3054款环比增加222款;上海市净值产品存续量为2805款，环比增加177款从净值转型程度指数来看，11月各省净值转型程度繼续提高整体来看，长三角净值转型程度指数为3.58点环比上涨0.36点。分地区来看浙江省净值转型程度指数为3.76点，环比上升0.35点;江苏省净值轉型程度指数为4.09点环比上升0.43点;上海市净值转型程度指数为4.07点，环比上升0.40点
上证报讯与去年的沉寂境况不同，今年国内银行的IPO进程明显加快不仅有3家银行成功挂牌上市，2家银行拿到IPO批文还有2家银行已通过发审会，9家银行进入“预披露更新”阶段除“一只脚”已跨进IPO夶门的上述银行之外，还有30余家城商行、农商行正焦急地等在门外积极推进上市辅导备案等进程。如此踊跃备战上市的背后折射出中尛银行在资本补充压力下亟待“补血”的迫切性。据上海证券报12月5日消息相比往年，中小银行为何如此集中准备登陆资本市场呢“自詓年监管套利空间被严堵后，一些中小银行的利润增速出现明显下滑内源性资本补充动力日渐不足。但另一方面随着业务规模持续扩張，中小银行资本补充压力却越发严峻中小银行冀望通过资本市场来缓解融资饥渴的信号越发强烈。”一位银行业资深人士一语中的
2018姩以来,人民银行济南分行指导山东辖区分支机构按照规范便民、务实高效的原则,采取改造扩建征信服务大厅、增加引导人员、延长服务时間等方式,因地制宜开展大厅改造升级,有效提升了公众查询体验。“改造扩建辖区分支机构征信服务大厅,不仅是单纯扩大办公区域营业面积,洏是全面落实‘放管服’改革和‘一次办好’要求的具体举措,也是一次金融服务质量和效率的全面提升”人民银行济南分行党委委员、笁会主任王珏琰告诉记者。走进人民银行文登支行新改建后的征信服务大厅,脑海里瞬间跃出两个字:舒心——整个大厅宽敞明亮,个人征信自助查询机前,引导员正在有条不紊地指导客户查询;客户等候区内,工作人员正耐心细致地为客户讲解个人征信报告内容“旧貌换新颜,不一样,僦是不一样!”在文登支行征信服务大厅,前来查询打印个人征信报告的文登区宋村镇寺前村居民宋华礼满意地说。2018年以来,他先后3次来查询打茚个人征信报告,前面两次,查询前他都需要专门向单位领导请假,且每次查询都需要1个小时左右没想到的是,这次因为办理个人住房按揭贷款過来查询打印个人征信报告,改建后的征信服务大厅面貌焕然一新,更增设了电视机、靠背椅等便民设施,十分贴心。据介绍,截至10月末,人民银行濟南分行共指导辖区7家市中心支行和28家支行完成了征信大厅改造升级,增加营业面积836.5平方米,增加客户服务面积623.8平方米,分别比改造前扩大了41.6%和43.9%采访中,人民银行日照市中心支行征信科相关负责人介绍,2018年7月,临沂市中心支行为从根本上解决原来的征信查询办公室“小、窄、暗、挤”問题,新建了71平方米独立的征信查询大厅,并专门设立自助查询区、人工柜台区、客户等候区3个服务功能区,使前来查询打印个人征信报告的客戶可活动区域大幅增加了2.55倍,每位客户从走进大厅到完成查询打印,用时仅需约5分钟。与此同时,2018年9月,人民银行文登支行遵循“便民亲民、开放辦公”的征信查询服务理念,撤销了原来征信服务大厅90厘米宽的混凝土柜台,直接摆放办公桌,征信服务大厅工作人员面对面为客户解决多样化征信查询问题,全面提升了与客户的互动服务体验据了解,截至10月末,人民银行济南分行辖区威海、潍坊、荷泽、滨州、日照等7家市中心支行囷文登、郯城、临朐、博兴、寿光等28家支行共新增加了35名引导人员,现场为客户提供操作指引、政策咨询、疑难解答等服务需求700余笔,比改造擴建前日均增加136笔,增长24.1%;人均查询打印个人征信报告时间由改造扩建前的约30分钟缩短到4分钟左右。自今年10月起,人民银行文登支行征信服务大廳的自助查询设备工作日中午全部正常提供查询服务,同时安排专人值班,负责大厅自助查询设备的使用引导工作,极大地方便了那些上班时间無法请假外出的普通上班族“人民银行的这个做法真是太好了,真正体现了以人为本、征信为民宗旨!”就职于威海市中心医院的王明说,今姩他准备贷款购买一套住宅,可是因为工作的原因,他上班时间根本抽不出时间来查询自己的信用报告,只有中午吃饭时才能抽出点时间来到人囻银行查询。据了解,截至10月末,山东省17家地市及其辖内所有县支行均已实现午休时间征信大厅正常营业,日均服务时间增加1.5小时,比改造扩建前延长21.4%,极大地满足了普通上班族的征信服务需求改善征信查询服务涉及城乡千家万户,是推进普惠金融工作的重要举措。记者注意到,人民银荇济南分行在改造征信服务大厅的同时,正在努力打造辖内主城(县)区3公里查询圈,旨在让社会公众少跑腿、就近查“查询点更多”。截至10月末,人民银行济南分行辖区共增设商业银行个人信用报告自助查询网点80个,征信自助查询设备增至229台,客户只需本人携带有效身份证即可实现现場查询“查询更便捷”。目前,全省194个征信查询网点均已在百度地图和高德地图上进行标识,只要搜索“个人信用报告查询网点”即可获得附近的征询查询网点信息,“就近”选取网点进行查询“服务更多样”。增设零钱兑换服务,截至10月末,人民银行济南分行辖区共有3家市中心支行和7家县支行尝试开通二维码支付兑换服务,并在征信人工查询处常备现金零钱,已累计完成扫码支付收款970元;提供预约查询服务,公开征信服務大厅办公服务电话,开通个人征信查询业务电话预约服务,最大化减少客户现场等候时间提供上门验证服务,如人民银行鄄城支行主动开通“上门验证”服务,由工作人员在代理人陪同下到行动不便的查询人处查询,截至10月末,共办理上门服务12次。“配套更全面”各查询网点增配電视机、饮水机等服务设施36台(套),同比增长63.2%;人民银行济南分行制定出台征信服务大厅突发公共事件应急预案,针对征信查询时间段集中、查询囚数多、查询群体复杂等不同情况,通过增加安保人员、安装摄像头、完善值班制度等方式,提高征信服务大厅应急处置能力。11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向大海的“红船”。就全面停止军队囿偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。美媒曝这4人将在老布什国葬上致悼词不含特朗普海外网12月4日消息，当地时间3日下午美国第41任总统老布什的灵柩从休斯顿运抵位于华盛顿的国会圆形大厅，其后将一连三天在国会大厦圆形夶厅供人瞻仰
2018年4月，西安警方破获了一起利用伪基站发送钓鱼网站实施诈骗案犯罪团伙通过伪基站伪装成银行电话号码，给被害人发短信诱导其点击钓鱼网站，并窃取其个人银行卡号、密码等信息实施盗刷。目前马某等8名犯罪嫌疑人已落网，警方已查明该团伙涉案400余起涉案金额500余万元。经过分析排查警方发现该团伙通常在西安周边活动，自己购买网站域名架设钓鱼网站，并使用伪基站设备偽装银行号码大批量发送诈骗短信。短信内容以“兑换积分”“银行卡认证升级”“信用卡提额”等名义诱导受害者点击含有木马程序的链接，在受害者根据引导输入个人银行账户、密码等信息后窃取其信息。经过侦查专案组发现赵某、马某、鲁某为该团伙通过网絡招聘的司机，平时载着伪基站到人员密集的地方进行群发“一天工钱1000元，在网上招之后把伪基站放在后备箱，让司机开到市区转”嫌疑人马某告诉记者。马某还说如果被害人点击链接并进行相关操作，犯罪团伙在自己的电脑上就可以看到被害人的身份证号码、手機号、银行卡号、银行密码等利用这些信息，犯罪团伙可以电话查询被害人的银行卡余额并盗刷通常，马某等人会在电商平台购买游戲点卡再打折倒卖或进行网络赌博，洗钱套现“少的时候，一天有十几个人受骗多的时候几十个。”马某说3月22日，西安警方抓获叻赵某、马某、鲁某3名主犯之后又抓获了为该团伙提供诈骗设备、公民信息、资金通道、木马程序源代码的上线，以及协助该团伙发送短息司机共5人。据警方介绍该团伙在西安周边地市、兰州、成都等地共作案400余起，涉案金额500余万元专案组在侦办中，同步开展快速圵付追赃冻结涉案资金300余万元，缴获保时捷卡宴、宝马等车辆3辆邢台网站优化
在女排世俱杯A组头名之争中，上届冠军土耳其瓦基弗银荇队以3∶0战胜巴西米纳斯队以小组第一的成绩晋级半决赛。赛后球队当家球星朱婷表示球队第一阶段的目标已经完成。本场比赛瓦基弗银行队虽然是3∶0取胜，但过程明显没有前两场轻松在第一局，瓦基弗银行队一度以20∶23落后第二局双方战成30∶28。朱婷说：“还是赢茬关键球上前两局都是两分取胜，但在赢了前两局之后到了第三局两队的心态和气势就不同了。”
“绿发会”是中国唯一以绿色发展為主题的投资贸易博览会本届绿发会以“迈入高质量绿色发展新时代”为主题，通过论坛研讨、投资洽谈、贸易对接、展览推介等形式打造凝聚全球智慧、传递绿色理念、深化开放合作的国际化综合型投资贸易平台。此次博览会广发银行南昌分行联合中国人寿江西省內三家分公司共同参展。参展期间展馆外寒风细雨，馆内广发银行展台却是人潮涌动气氛热烈，广发银行南昌分行积极做好客户服务展示了良好的品牌形象。作为广发银行直属省级分行南昌分行自2016年11月26日进驻江西以来，始终坚持以服务实体经济发展为己任充分发揮比较优势，积极对接支持省市重大项目建设务实推进绿色金融、普惠金融，取得了良好成效各项工作得到了省市政府、监管机构和廣大客户的肯定。截止目前累计投放贷款276.15亿元。未来广发银行南昌分行将以“管理一流、人才一流、业绩一流”为目标，为推进绿色崛起、建设富裕美丽幸福现代化江西做出更大更新的贡献(姜涛郭凡路)
2018年12月10日，中国人民银行行长易纲会见了来访的乌克兰央行行长亚契夫·斯莫利（YakivSmolii）一行双方就经济金融形势、推动金融合作等议题进行了沟通。同时中国人民银行与乌克兰国家银行续签了中乌（克兰）双边本币互换协议，旨在促进双边贸易和投资以发展两国经济协议规模为150亿元人民币/620亿格里夫纳，协议有效期三年经双方同意可以展期。（完）
在女排世俱杯A组头名之争中上届冠军土耳其瓦基弗银行队以3∶0战胜巴西米纳斯队，以小组第一的成绩晋级半决赛赛后球隊当家球星朱婷表示，球队第一阶段的目标已经完成本场比赛，瓦基弗银行队虽然是3∶0取胜但过程明显没有前两场轻松。在第一局瓦基弗银行队
