为什么“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”是错的
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为什么“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”是错的
少数派财经报告之三十一作者：董广宇（@闻道_wendao）& & & & 主流金融理论界把当下的货币系统理解成一套纯信用的货币系统，对于这一点并没有什么太大的问题，但是，他们都有一个非常错误的认知“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”。& & & & 我先表明一下我的观点，我认同后半句“银行发放贷款创造出新增的存款”，我反对的是前半句“在不需要存款的前提下，银行依然可以发放贷款”。& & & & 为什么这么说呢？（一）& & & & 如果，在不需要存款的前提下，银行就可以发放贷款，那么，为什么所有银行都以“揽存”为首要任务？尤其是到了每个季度的末期，每家银行为了完成存款增长指标的考核，想尽办法拼命揽存。大家可以想想，如果银行可以在不需要存款的前提下，就能够发放贷款，那么，银行完全可以在季度末到期时，在存款不增长的状态下（甚至在没有存款的状态下），通过发放贷款形成新增存款，从而轻松完成存款增长指标，银行何必去拼命揽存呢？明明有轻松完成指标的方法，为什么要使用艰难的方法？& & & & 存款可以说是商业银行最重要的业务指标，每年银行的工作报告中总会提到“狠抓存款”这些字样。在银行实际业务中，各家银行为了争夺储户吸收存款，使劲提高存款利率，尽可能地调高至央行允许的利率上限，要知道，存款的利息可是银行的一大块成本支出啊！如果银行真的可以做到不需要存款就能发放贷款，那么，银行就不会采用提高存款利率的方法来吸引储户，而是恰恰相反——使劲下调存款利率，以此降低运营成本。& & & & 储户的存款利息是银行在经营时的一项大成本支出，如果银行不需要存款就能发放贷款，那各家银行为什么还要揽存？而且，为什么要拼了命地以尽可能提高存款利率的方式揽存？难道说银行喜欢拼了命地自己为自己增加成本？难道说银行喜欢自己折腾自己？& & & & 也正因为此，所以我们可以看到，赞同“银行不需要存款就可以贷款”这个观点的，大多都是纯粹搞金融理论的人；与之相对应，大凡有商业银行实务经历的人（不管是一线柜员信贷员，还是高管行长银行家），很少会赞同。（二）& & & & 假如“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此命题成立，那么我们现在来作一个假设：一开始A银行的资产和负债都为0，现在A银行发放一笔贷款10万给客户，于是，A银行资产侧的债权科目为10万，负债侧的客户存款科目也为10万，此时，客户既然得到了钱，客户要求转账10万到B银行，那么，这时这家A银行可用于转账的10万资金在哪里？& & & & （我顺便想问问那些认同“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此观点的人，在实际银行业务中，当一笔钱从A银行转账至B银行时，A银行和B银行的资产负债表规模和表内科目是怎么变化的？）（三）& & & & 回到上面的那个问题，我估计这些人当中会有人说：A银行有准备金，A银行会动用准备金为客户转账。& & & & 好了，那问题又来了？A银行的准备金是从哪里来的？& & & & 这些人一定会这样说：是向央行贷款得来的，比如，A银行向央行贷款10万（于是，央行资产侧增加10万，负债侧增加10万），此时，A银行资产侧的准备金科目为10万，负债侧的借款科目为10万，再结合货币乘数的原理（即A银行以准备金为种子货币，通过信用扩张，放大货币总额，这里假设货币乘数为4），于是，A银行资产侧的准备金科目依然为10万、债权科目为40万，负债侧的借款科目依然为10万、客户存款科目为40万。& & & & 那么，我要问的是，既然客户得到了钱，此时客户需要从A银行转账11万到B银行，A银行除了那10万准备金可用于转账，另外可用于转账的那1万在哪里？& & & & 不难发现，使用他们所说的银行模型，一旦发生客户的转账行为，这套模型立马会出现兑付崩盘效应。（四）& & & & 还有，既然A银行的准备金来源于央行的贷款，而且从他们的描述中看，央行贷款给A银行10万，央行是不需要存款的，那么也就可推导出，至少在贷款这个领域，商业银行其实和央行一样，都可以“不需要存款就可以凭贷款创造存款”，既然如此，商业银行和央行两者的贷款功能就一样了，那么要央行干什么？既然A、B作为两家商业银行都可以不需要存款就能发放贷款，那么，A银行为了获得准备金完全可以向B银行申请贷款，何必向央行申请呢？按照他们的理论，我们大家熟知的“准备金”完全可以由商业银行创造出来！& & & & 或者我们这样问：如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那么最开始的那笔存款是从哪里来的？如果最开始的那笔存款也是商业银行贷款创造出来的，那么要央行干什么？（五）& & & & 如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那也就是说，所有的存款都来源于商业银行的贷款，既然所有的存款都来源于贷款，大家知道这意味着什么？& & & & 这意味着：贷款总额与存款总额相比，其比值≥100%！但是，我们大家都知道，无论哪家银行，贷款总额与存款总额相比，其比值总是远小于100%，一般都在70%左右。例如，贷款总额70亿，存款总额100亿，既然“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”，那么贷款总额是70亿，就意味着最多创造出70亿存款，怎么会有100亿？或者这样问，既然有存款100亿，那就意味着至少有100亿的贷款，可为什么贷款总额只有70亿？（六）& & & & 所谓贷款就是把钱借贷出去，既然是把钱借贷出去，那么，放贷者首先要满足自己手中有钱，假如没钱，怎么可以放贷？& & & & 还不理解？那举个例子：你的一位朋友a向你借钱，但你手中没有钱，你与a之间怎么发生借贷？当然，你可以说，你可以先向另一位朋友b借钱，然后再把钱借给a。那还是回到那个问题，放贷者必须先要有钱，才可以把钱借贷出去，没有钱，怎么发生借贷？& & & & 既然放贷者必须先要有钱，才可以把钱借贷出去，那为什么“银行不需要存款就可以发放贷款”？当然，你可以说：这就是银行的特殊之处，其他人或机构不行，银行就可以！如果是这样，那请问：在你眼里，央行的贷款又是怎么回事？央行的贷款是不是需要存款？如果不需要，那在贷款领域，商业银行和央行又有什么区别？如果是需要的，那问题就严重了，央行发放贷款先需要存款，那这笔存款哪里来？如果是来自于商业银行，那就是说，央行贷款需要依靠商业银行！这意味着，央行和商业银行的职能倒换过来了！&& & & & （顺便希望大家思考这样一个问题：央行发放贷款是不是需要事先手里就有钱？如果需要，那这钱哪里来的？如果不需要，那央行发行货币的机制到底是怎么样的？）（七）& & & & 他们也知道“准备金”这个词，但他们是否知道“部分准备金制度”这个概念？什么叫部分准备金制度？这个制度是如何运作的？& & & & 他们既然说商业银行的准备金来源于央行贷款，那么，既然是贷款，就有到期的时间，假如A银行向央行贷款10万获得准备金，这笔贷款的利率是3%，期限是1年；A银行获得准备金后，依据货币乘数，放大货币总额，贷款40万，假设利率是6%，也是1年期；那么，1年之后，这些贷款都要到期，而此时，A银行需要偿还给央行10.3万（10*1.03），向A银行借款的客户需要偿还42.4万（40*1.06），即：需要偿还的债务总金额加起来一共是52.7万，但是，这个时候，全部的货币一共只有50万（10 40），债务总额&货币总额！这就是债务货币的死结！这点他们为什么不考虑？他们为什么不考虑债务会到期的问题？他们为什么不考虑债务到期需要偿还本金加利息的问题？（八）& & & & 也许他们会说：债务到期可以考虑借新还旧。也就是说，要借新债还旧债！但是，就算是借出来的新债把旧债的本金加利息全部还清，那新债也会有到期时！新债到期时，也是需要偿还本金加利息！到那时，该怎么办？& & & & 如果继续借新还旧，那么，债务将永远无法还清！并且很有可能会陷入庞氏骗局。作者简介：
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喜欢该文的人也喜欢目前，银行纷纷降低了个人住房贷款的门槛，放宽了个人住房贷款借款人最高贷款年龄的限制，借款人的贷款期限可计算至70周岁。因此，快易贷指出，只要退休人员年龄在70周岁之前，是可以允许申请贷款的。
对退休职工来说，贷款最高年龄放宽至70周岁，意味着退休职工可以申请期限为10年左右的贷款。工商银行此举是自个人住房贷款业务开办以来，首次放宽对贷款最高年龄的限制。一方面扩大了贷款对象，另一方面将贷款期限延长，降低了广大工薪阶层的还贷压力，同时由此也增加了广大退休职工的可贷额度。
若借款人暂时下岗了，或认为单位开具的收入证明不足以全面反映自己的偿债能力时，只要借款人在银行有定期存款，并且是在申请贷款前3个月存入的，就可去银行申请开列“存款证明书”，银行将其作为对借款人偿债能力综合考察的依据。
借款人可贷款的额度为不超过按家庭月收入测算的最高可贷额与存款金额之和。当然，开列存款证明书的“存款起息日”需为证明开列日前3个月，存款资金冻结期也为3个月。
对于那些在银行有存款的个人，由于在以前存入的资金办理提前还款利息要损失，借款人可以先申请贷款，待存款到期后，再办理部分提前还款或全部提前还款。
温馨提示：贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：一、半年至一年的短期贷款为：1.180天以内（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。为响应国家对个人征信的号召，快易贷建议用户遵守征信要求和相关法律，以免影响贷款和信用卡申请的信用。
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晋商银行“存贷通”存款稳得利 贷款随时取
& &&存款在晋商，钱还在手上。&做生意的王先生逢人便夸自己最近办的一笔&存贷通&业务。据了解，&存贷通&业务是晋商银行新推出的一项金融业务，客户在晋商银行办理定期存款、理财、国债等业务时，都可同时获得一款相应额度授信的综合增值服务。随借随还、循环使用，在确保稳定收益的同时还能解决客户临时使用资金的燃眉之急。&存放在银行的钱收益稳赚，还有拿在手里的活用资金随时使用，用一天算一天的利息，怎么算都划算。&王先生说，以前为了方便资金使用，赚了钱放在银行存活期，利息低。后来做了部分理财和存款也只是办理短期的，因为担心急用钱。现在办了&存贷通&业务，一切担心都没有了。王先生给记者算了一笔账：用100万元买了晋商银行的一年期年收益为4.8%的多盈系列理财产品，同时还开通了&存贷通&业务，如果需要资金90万元，使用期限为3个月，按照&存贷通&年利率7%计算，贷款利息为15750元，而理财收益为48000元，一年下来净收益为32250元，比存一年定期存款还多了1万多元。那么，这款产品该如何使用呢？看看晋商银行零售部王经理的解释:如何申请？凡是在晋商银行办理定期存款、理财、国债的客户，只需提供相关存款、理财凭证、夫妻双方有效身份证、户口本、结婚证，即可在短时间内开通晋商银行&存贷通&业务。除了收取贷款利息外，没有任何中介费用和其他年费、卡费等。如何消费？申请成功后，客户在消费过程中，不仅可以通过银行柜面、atm机进行取款、转账，同时也可以在商家pos机进行刷卡消费，非常方便、灵活。如何还款？为方便客户在授信期内循环使用卡内资金，晋商银行特别为&存贷通&的使用者，定制出了相匹配的&随借随还&的新型还款机制。通过&随借随还&的还款机制，贷款者可根据自身的消费情况和还款能力，制定自己的还款计划，降低利息成本。同时，每笔贷款到期前都有短信提醒，以免忘记还款日而影响个人征信。晋商银行&存贷通&极大地解决了客户存款稳收益、资金随时取的问题，得到了广大客户的一致认可。晋商银行在此承诺，除贷款利息外，零费用为广大市民做好金融服务，请有需求的客户至晋商银行各网点咨询办理。来源：大同晚报&
中国人民银行
中国银行业监督管理委员会
山西省人民政府您的位置：&&&&&&&>&正文
山西：晋商银行一周年 存款金额突破287亿
16:14　来源：山西青年报&　　 |
　　2月7日上午，晋商银行行庆一周年宣传活动，在太原市煤炭博物馆、世贸大厦等地全面启动。　　自去年2月28日挂牌运营以来，一年时间，晋商银行各项存款余额达到287.09亿元，较年初增加110.25亿元，各项贷款余额达到177.52亿元，较年初增加86.24亿元。活动现场，工作人员将64万幅新春对联和部分礼品送给市民，董事长上官永清在活动现场表示，作为历史上晋商金融业的传承和发展者，他们将继续根植于山西，并逐步向省外拓展辐射。&
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　　对刚踏入社会的应届生来说，面试是陌生的，也是相当重要的。在不知道将要面临什么问题的情况下……
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电话：010-0晋商银行“卡易贷”怎么样？怎么贷款？
&晋商银行&卡易贷&怎么样？怎么贷款？
个人卡易贷业务是一种专门为财政、事业单位、国有大型企业正式在编人员定制的一种贷款额度循环使用的银行卡。
【功能特点】
1、申请手续简便
符合条件的客户可在晋商银行各营业网点申请办理卡易贷业务，手续简便，提供有效身份证、房产证、等资信证明即可办理。
2、授信额度高
根据客户资信状况确定卡易贷授信额度，资信状况越好，获得的授信额度越高。最高授信可达30万元。
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申请卡易贷成功的客户在有效期内，可选择到期还款日全额还款或随借随还。还款后授信额度恢复使用，可循环使用您的授信额度。
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在授信额度范围内，可全额预借现金，最大限度地满足客户的现金需求，在本行柜面及ATM预借现金时免收取现手续费。可在带有银联标识的特约商户POS机上进行刷卡消费。
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卡易贷业务还款可以到期一次性还本付息，如遇特殊情况，可选择随借随还，缓解您的还款压力。
6、短信通知，放心用卡
每笔用款交易均有短信通知，让您在第一时间掌握交易情况，确保您的资金安全。在到期还款日前，我行将以短信方式为持卡人提供到期还款功能服务。
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借款人提出申请&贷款行调查、审查、审批&签订相关合同&卡易贷办理完毕。
理财小贴士：2016!新年福利!用钱不求人，自己来搞定！想开办卡易贷的朋友们，又有好消息了， 晋商银行刚推出一本万利储蓄存款，您可以先存款，然后用你的存单做质押，办理30万元的卡易贷，不再需要你是公务员，是国企，统统不需要，只要你有存单，存款在银行安稳的睡觉觉挣利息，手里还可以拿张卡随时有30万使用，真是划算死了。
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提问： 我招商信用卡8000额度刷了6000分12期还。还了1期。还剩2300得额度还能继续刷吗？ 刷了之后还能分期吗？ 能刷得话我一个月还款是多少呢？我前面每月分期得600+现在刷得？还是我现在刷的可以继续分期？ 回答： 若是招行信用卡，可...
在推广太极，推广中国文化的这条路上，马云的作用更像推土机，推出一条没有路的路。李连杰希望自己像扫地僧，扫清障碍为后来的人铺路。 为什么武术进入奥运会如此艰难？源自日本的柔道和韩国的跆拳道早就成为奥运会正式比赛项目，而中国...
还是来深圳吧！深圳是一座年轻的、富有激情的城市，为实现每个人的可能性创造足够的条件。 一是深圳的青春活力。深圳还只是个30多岁的青年人，深圳人的平均年龄不到三十岁，这是一个激情四射的城市，完好的体现有梦就去追。 深圳市花勒...
这还得从两年前说起，日，国家版权局发布了《关于责令网络音乐服务商停止未经授权传播音乐作品的通知》，要求各网络音乐服务商在7月31日前将未经授权传播的音乐作品全部下线，否则将依法从严查处。 这份最后通牒立竿见影，当...
过去四年，西甲统治了欧冠，皇马更是三夺欧冠，并在2017史无前例地卫冕了欧冠。当家球星C罗更是在五年中四夺金球，十年中与梅西各获5次金球奖，2016年还带领葡萄牙夺得了欧洲杯，达到了职业生涯的顶峰。C罗刚刚收获的金球奖，是毫无争议...
陕西科大教授打人后又曝出了后续，停付了受害者的医药费，受害者被迫出院。打人时气焰嚣张，赔款时又要哭穷，刚出了三万住院费，就哭穷没钱了。如今住院费用很高，三万块真不是个大数字，打人者的纸老虎真面貌尽露无疑。既然如此，何必...
陕西科大的这位教授拒绝支付伤者医疗费，导致后者被迫离院。他能做出这等事来，一点都不奇怪。他当街殴打环卫女工，事后又胡言狡辩来看，信用已经破产，已经不值得寄予任何期望。 10月9日，我在头条问答上分析此事称，该教授已经不太适...
就算没有欺诈行为，也存在不平等对待行为！ 对于任何一个大公司来说，自家的产品和业务出了问题，都不可能第一时间来承认错误的，不然人家的公关团队都可以收拾东西回老家了，但是在实锤的情况下，部分企业的回应还是值得肯定的，比如海...
自从房地产行业火热起来，房价就一直高高在上并且一直都是上涨状态，所以房子就成了很多人心里的一大目标，不过奋斗好几年也不能全款买一套房。针对这一状况，国家推出住房公积金贷款，这种住房公积金贷款五年以上的利率是3.87%，而其他...
没有单位的自由职业者也能像在职人员一样缴存公积金，并享受低利率的公积金贷款了。 近日，广州住房公积金管理中心发布了《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》（以下简称《办法》），规定原先未纳入规定缴存范围的市民，从此以后可...
17/10/14-17/10/20 一同感知正在发生的变化，提高经济敏感度 一 十九大开幕 中国进入十九大时间 10月18日上午9时，中国 第十九次全国代表大会在北京人民大会堂开幕，随着大会开幕，中国也正式进入了十九大时间。 来源：中新网 @韩宇（中...
从单位辞职后公积金断缴、没有职业的无业游民、自由职业者......在缴存公积金上面都是一个心塞的问题。对他们来说，没有缴存公积金就没有公积金贷款买房的资格。 近日，广州住房公积金管理中心发布新政，自11月1日起，允许原先未纳入规...
由于公积金贷款利息低、办理方便，现在很多人贷款买房都选择这一方式。那么，公积金贷款究竟该如何办理呢？现在小编就来为大家说明一下。 一、申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件? （1）只有参加住房公积金制度的职工才有资...
问题：使用公积金和商业混合贷款的话，首付几成？ 回答：你好！首付之后其余部分房款可用公积金和商业贷款一种或组合，即首先用公积金贷款（利率较低），超过公积金额度部分可用商业贷款。上海的首付现在最低时3成。 问题：上海集体户口...
公积金提取 4月15起凡职工连续缴存满3个月，本人及配偶在本市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租，同时不再设定房租收入比限制。 每户家庭月提取金额不超过当月实际房租支出，最高月提取限额暂定为2000元/月。...
一、单位为员工缴纳五险一金是法定义务，具有国家强制性的特点（个别地区可能住房公积金不是强制性的，但绝大多数地区的住房公积金是强制性的，全国范围内的社会保险，也是强制性的），单位不得以任何理由和借口拒绝承担该法定义务。单...
导读：专家表示，社保基金的理念是坚持价值投资，对于一些短期内涨幅较大，且已经脱离基本面的个股进行减持，选择落袋为安是明智之举。 上市公司三季报进入最后冲刺阶段，作为国家队的重量级选手，社保基金的一举一动备受市场关注。 截...
我国目前社保覆盖率已经达到了90%以上，可以说是与我们联系最密切的政策，也是我们最关心的话题。在过去，我们总能听到这样的观点，社保没钱了,社保是空帐等等，这让不少人不敢交社保或者交了社保也悬着一颗心。而最近，国家针对这一问...
最近比较密集的推送向大家普及了一个观点：重疾险，是应该放在首位考虑的保险。那么有哪些好的重疾险产品？这就是今天要说的。 首先说明，保险君推崇消费型长期重疾险，如果期待返还型重疾险，可以叉了。 保险君特意整理了市面上比较有...
农村人关心的无非几点，孩子，生活，以及养老。对于养老，新型农村养老保险这项制度实行之后，农村人可以享受社会普惠式的养老，有些人只要符合条件，即使没有缴纳新农保，到了60岁也能领取属于自己的养老金。农民盆友不敢相信这是真的...
随着各地平均工资出炉，北京等多地调整了社保缴费基数标准。由于平均工资增加，各地社保缴费基数也出现了不同程度上涨。不少网友感叹，工资没涨但社保缴费提高，实际到手工资变少，收入被下降 。 应该承认，网友这种感叹是有一定道理的...
最近，很多朋友通过后台向我咨询： 工龄30年，退休后每年能拿多少钱？ 问的人太多了，今天这篇文章专门介绍下。 融360财秘 一年轻松存下5位数 回复5查看妙招 关注 敲小黑板，养老金计算公式如下： 养老金=个人账户养老金+基础账户养老金...