赵民同济大学建筑与城市规划學院教授。本文为赵民教授在由农业部美丽乡村创建办公室、同济大学、海门市人民政府联合举办由同济大学建筑与城市规划学院和经濟与管理学院、上海同济城市规划设计研究和江苏省海永镇共同承办，由江苏省美丽中国（空间）建筑设计产业园协办的“美丽乡村创建論坛”上所做的特邀报告文字为速记整理稿，未经作者审定

（原文发表于2015年11月）

韩国、日本乡村发展实地资信考察照片?——城乡关系、困境和政策应对、启示和思考

我并不是韩日专家，也不是农村规划专家只不过这几年相对关注了农村的问题。我们做研究的往往希望有国际比较经验国际借鉴。看下来欧美这种规模化大农业以及他们的农村发展跟我们差异很大我个人的体会昰美国和加拿大等有现代农业，但其实没有传统农村和我们相近的是东亚的国家和地区，例如韩国、日本、台湾等他们有小农经济传統，有农耕文化生活的底蕴这些国家与地区过去和我们的情况相似，现在他们工业化高度发达城镇化水平也很高，农村也出现了很多問题他们的农村发展状况是很值得我们来研究的。

我和很多位专家一起研究一个关于东亚地区农村发展经验和借鉴的课题今天基于实哋资信考察照片的经验跟大家做一些介绍，主要分四个方面：首先是讲城乡总的关系即城镇化历史演进，然后再介绍一下韩国和日本的農村发展最后分享一些感悟。

一、城乡关系及城镇化历史演进

乡村发展包括美丽乡村建设并不是孤立的，而是在历史长河中的某一个階段需要做的事情很多年前我和我的一位硕士生做过研究，就是城镇化发展和经济发展的关联性通过对一百个国家来自世界银行数据嘚统计分析，我们可以看到整个发展大趋势随着经济增长，人均GDP的提升城镇化水平会逐步提升。初期阶段高度相关然后在启动阶段昰非常离散的，后来再到积聚阶段然后再到城镇化发展水平很高的阶段。到那时很离散城镇化和农村发展是呈一个散点状态，加在一起是相关分段来说可以是大农村，有农业没有农村也可以继续是小农维持相对高的农业人口和农村人口。

在初始阶段整个国家的经济水平很低，是落后贫穷的传统农业社会那时的城镇化水平只有10-15%。我们改革开放前就是18%左右为了打破积贫积弱的状态，我们需要发展工业即便要搞现代农业也没有资本，所以只能搞工业工业发展需要城镇载体，城镇化水平也要提高这个阶段无暇顾及农村，通过城乡剪刀差剥夺农村从工业开始起步的阶段，城镇化水平15-30%但是农村地区却积贫积弱。

随着工业的发展带动第三产业的发展，城镇也变得繁荣起来第三产业服务需要大量廉价劳动力，由此农村人口大幅度流出导致的结果是传统农村社區趋于解体，农村物质环境日益破败这是我们目前的状况，可能前几年更加明显工业反哺农业与城乡统筹发展就变成一个严肃的政治命题，十八大以后提的更加明确这个积聚阶段城镇化水平30-50%。

二、三产业进一步发展文化水平进一步提升，农业人口也继续大幅减少哃时公共财力比较强，城乡社会保障和公共服务差距缩小这个情况下新农村建设就被提上议事日程。美丽乡村建设其实是在这个阶段的經济社会发展和政治诉求的背景下进行的这个时候城镇化水平达到50-70%，城乡统筹进一步提升

当城镇化水平到了70%以后，国民经济达到高度發展的阶段这个时候农村人口、农业人口占比会变的极小，城市人口比较大所以城乡社会保障、城乡公共服务、城乡要素市场等要实現一体化。国家对农村、农业的补贴力度也会变得很大国家总支出比例不一定高，因为农村人口比例很低但是对于农村收入来讲这个仳重很重要。

在最近展开的课题中我们发现日本非农与农民收入比0.86—0.97，台湾是1.40而非农收入的比例在日本2005年就达到86%，或是基于农业发展加工业或是基于农业和加工业发展农村旅游业；台湾的比例也很高，2004年达到77%在专业或兼业户数比例方面，日本的专业农户不足11%而兼業农户占84%；台湾专业农户不足10%，兼业农户超过90%也就是说新农村建设或者是农村达到新的境界的时候，实际上是兼业化的不仅仅是种地，一定是加工、旅游加上文创等同样的产品可以产生附加值。

另外政府的支持在乡村发展中占据了重要地位，直接及间接补贴并行能够有效提升农业的转移性收入，利于缩小城乡居民收入差别政府支持占农村收入的比例，日本达到58%韩国达到63%。就是不希望农村彻底消失不能完全依赖进口。政府补贴代价是很大的可能进口来的更便宜，但还是需要保护好农业保护好农耕文化的基因传承。

二、韩國农村现状及新农村运动

下面我简单介绍一下韩国农村现状和“新村运动”

韩国当年在70年代城镇化人口41%，到了1994年达到77%现在是90%左右。他們曾经在城市发展和城镇化很低的起点起步很早就开始新村运动，起步阶段就关注了农村改善农业生产、人居生活环境，提升农民积極性在城镇化程度不高、农村和农业比例很大的情况下，政府负担很重多年以前就兼顾农村发展。但是更有意思是新村运动随着城鎮化水平的提升，开始转变方式因为政府也负担不起。所以更多是农民主导政府支援，完全是靠外力但好像效果并不好。2005年以后更哆是由农村提出申请政府部门加以筛选，然后再提供支持就是这样的方式来推进农村建设。

韩国新村运动名声很大他们也像东亚一樣，向非洲输出他们经验我们很好奇去看了。如果光是看农村本身无论他搞了多少年，花了多少钱搞新村运动农村仍然是严重衰退嘚，尤其是农村人口大幅减少极其高龄化，跟我们差不多或者比我们更严重年轻人都走了，村里的老人身体也不行了

另一方面，政府对农村大力投入和大方支持这个力度很大，一直在做政府层面的常设负责机构为“韩国农渔村地区综合开发支援协会”隶属于中央政府的农林水产食品部，由原分属不同政府主管部门的水利协会、土地开发协会和农田开发协会等于2000年合并而成担当大城市地区以外的農村发展推进工作，其宗旨是“更好地、有效率地利用农村资源给农村更多的价值和经济能力”。

这个协会在全国各地有93个分会6个社團，雇员达5300多人年度预算约为9000亿韩元，合人民币50亿元其中针对农村的农产品和地区开发支援工作设有农渔村开发支援团。该团与韩国農业部门联系紧密与韩国中央政府的区域开发政策部直接对接，负责中央政策的实施、并可提出调整政策的建议

我们访问了这个支援協会下面一个地区分会——大田分会，在大田市他们给我们做了介绍，我们也提了很多问题他们认为当下制约韩国农村发展关键问题僦是人口减少、高龄化，而另一面就是缺乏就业岗位工作机会少。

同时他们提到目前也正在出现一些新的积极态势。一是在农村人口減少的同时老龄化趋势下降，什么原因不清楚也许是老的去世了，而下面人口基数比较大第二是“归农”、“归村”潮流已经初现端倪。“归农”就是指外出人口回流或者城市人口迁移到农村从事农业劳动。城市的人可以到农村按照法律有生产能力的人可以买耕哋，原来的白领可以务农而我们是单向流动的。“归村”就是城市的人在农村居住或高龄人口回农村养老。人们思想在转变过去农村理解仅仅是粮食生产基地，现在更多理解农村是生活、就业和休闲空间对农村定位要保全农村，不仅仅是为了粮食安全

在大田分会嘚支持下，每一个村都有一个公共中心点接待的、培训的，这些都是由政府出钱造的韩国的村和日本的村不一样，他们的村很小就┿个人到一两百人。日本的村和我们的村也不一样他们的村是一级行政机构，相当于我们的乡人口老龄化、少子化之后，很多基础设施就闲置我们访问过一个学校，大概十几年前就关闭了原来有几百个学生，后来就剩下十几个经过家长投票统一并到其他学校，这個房间就空置下来这个村的建设计划想从政府手里拿过来。接待我们的人也是城里的人搞文宣的，在那里养牛他们申请政府资助的項目是诗和歌的家园，农民写诗和唱歌好像农民也没有什么活动。去了之后请他们唱给你们写一首诗，跟生产没有什么关系

农村还囿是一批老房子，这可能在任何国家都会有我们看的另一个村也是属于列入计划的一个村，比较破败他们的倡议是搞一个品牌——到廚房找向日葵，以这个主题向政府申请资助包括把地开垦出来种植向日葵，也搞了榨油坊等我们问能不能赚钱，他们坦率地说他们产嘚葵花油比进口高五倍这还是一个倡议，没有什么经济上的价值

他们也搞像美丽乡村的评选，韩国李教授给我们介绍了案例譬如第┅个案例是提高农村创收的案例，种植绿色大米然后做锅巴第二是利用村庄资源做水观光之游。第三就是开发庆典和观光活动第四是發动全民参与案例，这个村种山野菜销售比较好可以加强利用。第五是艺术创作和引领案例有艺术家在归村居住，就产生发挥艺术家引领这个地方发展的作用第六利用废弃学校改造案例，把废弃学校作为生态体验学校进行打造跟教育部门联合起来，城里的学生定期箌这里体验农村生活环境作为一个教育基地。第七是文化交流案例建立俱乐部，例如跳舞、乐器等

这些都是挑选出来的，有一定成功的案例我们访问其中的一些案件。看上去花了这么多钱但并不令人振奋韩国新村运动启动很早，经济和城市化高度发展另一面农村问题日益突出，农村的凋零程度令人震惊政府和社会各界都认识到农村有其不可替代的价值。多年来韩国政府以及有关机构在农村問题上倾注了大量的人力和物力，试图激发农村活力保持农村的健康发展。调研发现韩国的农村建设已经从最早的新村运动发展到如紟的农村支援，通过自上而下的经济援助和技术支援与自下而上的申请和施行互动达到全面激发的目的。

跟我们相比尽管和我国一样，政府有强烈意愿振兴农村但是操作上有很大不同。韩国更注重调动村庄积极性包括引导农村竞争性地申请项目支持，继而政府机构洅加以筛选和施以支援就是好的样板村庄来搞，我来培训和支持如果做的好再追加经费，项目成功以后还会继续跟踪维护不是上面想到什么东西就推下去。农村支援上不仅有着较为健全的体制和机制有着可观资金的投入，也注重传授农村发展的理念和运作技术

韩國农村建设改造取得了一定成效，但即便是通过较成功的案例也难以看出逆转人口流失和衰退的可能性可能会维持下去，但是要再振兴囙到过去回到人丁兴旺和社会结构健全的状况可能就很难了，可能这也是现代化的代价我们要看看能不能找出我们的路，来避免这个狀况

三、日本农村现状及振兴策略

下面来介绍下日本的农村。

日本农村总的感觉状况比韩国要好很多并不是经济阶段的问题，这是跟哋方文化传统有关日本六十年代初城镇化程度是63%，2001年是86%昨天查了一下是90%以上。从1945年到1970年村庄数量减少到原来数量8%，也是大规模撤并40年后又减少到原来的2%。实际上是行政建制的关系他们村、町、市是一级行政区，然后就撤并了对于一村一品，我们过去有误区其實他们这个村是很大的地域。现在日本在强调六次产业就是“一产+二产+三产”。农业现代化农地规模化，很大程度上是租赁通过租賃向大农户集中。农村产业多元化和农村休闲化的趋势也很明显

我们看了不少地方，从九州转了一下然后到本岛的北部，然后到北海噵都是井井有条的。我们问他们有没有搞过运动是不是统一材料和统一设计的。应该是有引导的可能也是一种文化的接受。这个地區自己没有必要建大房子往往是宅基地和自己的农地结合在一起的，好像没有什么控制但是如果是申请政府贷款就不批准的。这里面佷多体制和机制还没有完全搞清楚

这个地方作为一个农村社区的场所，有不少工人正在整理杂草很多人都是自愿到这里来清理杂草，紦环境打扫好有一天那个教授带我们去另一个山林，有一片因为洪水冲毁了城里的人自愿组织起来到这里义务劳工，来恢复这一片植被自己带着午餐工具。非政府组织对乡村景观的整体恢复我们只看边上这一段，是政府搞了之后恢复起来

农村非常老龄化，但基本上看不到抛荒耕地还是精耕细作，有自己家里种也有一些是集中起来大户在种。甚至把它作为遗產作为一个所谓的博物馆，就是梯田这个梯田跟贵州梯田差远了，但是也是作为文化景观在开发利用这是一个小区边上的农村，道蕗和基础设施都是政府投资的整个农业还在运转。我一直没有搞明白农村这么老化了，怎么还可以运转工业化程度这么高，城镇化程度这么高农村并没有放弃。乡村景观维护、修复还是很重视这是老的草屋顶，作为乡村遗产建筑来保护这种工艺可能要失传了，所以价格非常昂贵的他们带我们去参观了。

原来的村合并到某一个镇当中我们提了很多问题。当哋的官员和我们介绍请我们吃午餐。提供服务都是老太太七八十岁的。他们说年轻人现在都不在了我们还在努力。农民非常的老化看过一个报告，两年前日本农村平均年龄65岁又过了两年，应该67岁了这个教授带我们去他姐夫家里，他姐姐已经去世了家里有三个尛孩，儿子在城市里面工作女儿在附近的城市工作，做公务员和医生他已经76高龄了，还在种地家里有12倾地，当然有专业化服务的峩们问他以后怎么办？他说以后就再想我儿子在城里面将来年纪大了还是要回来的。农村空巢老人现象很厉害这一片区政府有关组织牽头搞培训，其实主要就是太寂寞了所以希望加强交流，我们来访问各家各户都来了。

我们还看叻山沟里面一个小村落都是搞陶艺的。这是一个保护传统手工艺的村落经济效益也不好，来的人也不多但是这些人就是做陶艺，在這里经营看上去很大，就是十户人家用传统的水力来做陶瓷。这也是一个振兴的策略还有一些乡村的小镇，显然是经过维修的就昰路面铺过的。希望通过原样恢复原来的历史小镇来传承原来的文化和开发旅游这应该是花了不少钱，政府要投入的但是看不到多少囚，中国游客都跑大城市其实小镇更加有味道，更加有典型的日本传统

振兴的手段还有很多，譬洳在北海道搞大地景观化这是四彩之秋，就是通过种熏衣草种各种各样花卉美化大地来吸引游客。这里的人很多中国到北海道旅游嘚人都给拉过去，其实也是有东西可看有的拖拉机拉着，也可以租卡丁车我们去的时候不是最好的季节，都没有收割掉就是很壮观很漂亮总之是动了很多脑筋的。在城市郊区农田往往作为城市农园有助于发挥教育功能，这一个个牌子是幼儿园来出钱认领了这些地瓜小朋友在播种的时候、生长的时候和采收的时候可以来看，作为都市农园教育作用北海道还有樱桃，有几代人的历史原来出口现在還是销到大城市，也是接受游客到这里参观自己采摘。一张门票可以带多少斤走有各种各样品质的大樱桃，这个也很成功

日本也有归农政策，我们在北海道访问过一户农户他原来是东京的白领，因为热爱农村前几年举家搬到北海噵农村买了几十公顷的土地，然后就造了房子我们问他花了多少钱，他说就花了两三千万日元土地还是比较便宜，准备打造葡萄庄園这位女士和北海道大学有联系，他在这里有一个工作站专门是辅助新来的归农人，或者是帮助这些务农人口作为非政府组织成员，在这里有一个点积极推进农村的振兴好像跟重庆大学也有合作，她也接收研究生做研修农村高度老龄化，所以政府对于养老设施在農村都有点这是在北海道一个点，有几十套联排式的房屋里面有走廊，冬天很冷都是老人。有志愿者在那里服务每天早上按一个鈴声，如果没有铃声就进去看怎样

看了听了这么多，当然有一些感悟我在同济大学的微博上也发表过。我们的政策目标总是说要注意区域平衡发展但是区域差异有必然性。

我们实地资信考察照片日本九州、本岛中部和西北部以及北海道时发现日本区域间的现代文明程度以及公共管理差异很小，但是经济密度和人口密度反差很大前者公共服务水平离不开公共政策幹预，如中央政府财政预算或转移支付等从而全国城乡居民都可以享受公平的国民待遇。这样的情况下人口流失还是流失总体而言农村都在流失，但是北海道以及北部流失的更多以北海道为例，开发了很多年至今人口仍然很少。现在只有500多万人大部分集中在首府。我们实地资信考察照片过北海道地区的农村都是人口大幅减少，并且还在持续减少也有归乡的，但是仅个案老龄化很严重。

考虑箌日本国土比较小人口密度比较高，经济高度发展地区间公共服务没有大的差别，政府和民间为区域间平衡发展投入很大的财力和努仂但是在这种情况下，北部地区、传统农业地区衰退趋势难以逆转看来这是现代社会的一种规律性趋势。
当然有个案也有成功的，ㄖ本与中国、韩国等相似都有着农耕传统，家族式、小规模的农田持有和农业生产方式根深蒂固其工业化、现代化进程没有根本性地妀变传统农业和农村，东方小农规模的特征是农村仍以分散持有农田和经营为主流，农户数量保持较大的数量但农村人口持续减少。

與之形成反差的是北美、欧洲、澳洲等农场现代农业其工业化、农业现代化、城市化结合在一起，形成一种不同于东方国家的发展模式我个人倾向于接受这个看法。就是有现代农业没有传统农村。如果说没有也有一点但是是城市化的。

现代都市生活和工作对农村年輕人有着极大的吸引力因而农村年轻人大都离村进城，即便是日本这样的社会亦是如此其后果不但是农村人口持续减少，更是老龄化鈈断加剧农村人口平均认领达到67岁，农村整体衰退情形很严重

日本政府和社会组织投入了巨大的财力和精力，施行了种种振兴计划對于维持农村运转和农业生产，发挥了很大的作用有较多成功案例，但整体而言农村人口减少及老龄化的趋势并没有实质性改变。做叻种种努力人口还是在减少。

在一定程度上日本农村的今天就是中国农村的明天，所以我们更需要深入实地资信考察照片日本的发展狀况和应对策略对现实和未来的发展要有清醒认识。城市和工业应该要反哺农业和农村农村的振兴势在必行，但这并不意味着农村人ロ减少和相对老龄化能够逆转

农业现代化，农村社区重构、农村振兴实际上是务农人口大幅减少，村庄不断撤并等条件联系在一起噺农村建设还是需要有一个导向，都是空心的空心村还去美化是没有用的。首先还是机制体制上资源要能够合理配置。农村人居空间偠精明收缩农村社区公共服务设施要调整与新农村建设这两个是没有矛盾的，实际上是相互促进如果资源不能优化配置，人走了资源退不出那么人也不会彻底走，会把家园搞的很好

所以，城乡要素要双向流动农村发展策略和规划要有新思路。根据日本和韩国经验在高度城市化和现代化的条件下，城乡资源要双向流动农民可以进城，城里人也可以归农和归村例如海永镇房子就比人多，很多地方房子建的很好怎样能退出？给拆了所以制度上就要有利于退出和进入，政策上也要给予必要扶持

当然中国地区差异很大，很多地方可能农村人口还保持在那里很多地区还会保持小规模农耕生产方式与传统农耕和居住文明，对于这一部分地区也需要因势利导推进规模化生产和经营在日本来看有农协，是一个很大的农村网络组织供销和方方面面的运转。农民自己也有联合起来搞公司化运作我们吔看到一批营销地方特产、联合发展的传统民俗，打造多彩田野、重整历史小镇等成功发展策略和运作作为制度层面的规划，要适应发展的现实约束和诉求以新的思路来推进农村振兴。

我的报告就到这里谢谢大家！

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一、贷款条件：1、借款人为具有唍全民事行为能力的中华人民共和国公民；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力2、借款人信用状况良好，道德品质良好遵纪守法，无重大不良信用记录；具有稳定的经济收入具有按期偿还贷款本息的能力；在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；贷款人要求的其他条件3、个人生产经营贷款，除符合上述條件外不得用于以下用途：不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；资本市场投资；清償不良金融债务。二、贷款流程：(1)信用等级评定主要根据贷款人的基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。一般分为优秀、较好、一般三个档次、(2)核定信用额度根据信用等级评定结果、资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额(3)发放贷款证。(4)借款申请申请贷款时，持贷款证、有效身份证(或户口簿)便可申请办理信用额度内的贷款。(5)贷款发放农村信用社接到借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同填制借款借据，随后可按规定支用贷款(6)按期还款。借款囚按照借款合同约定偿还贷款本息扩展资料信用社贷款的特点信用社经营的主要业务是农村信贷，其业务手续和技术操作与国家专业银荇基本一致因此，国家专业银行关于农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用也同样具有约束力。但是由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点：一、贷款对象的广泛性信用社的贷款对象涉及农村各种所有制、各个领域它包括：1、从事农、林、牧、副、渔等各业的承包户、专业户和农村合作经营单位。2、经有关部门批准实行独立核算嘚乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体3、有经营收入和还款有保证的农村文教卫生、科研等事业单位。4、绎有关部门批准从事手工业、商业运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体。除此以外资金实力雄厚的信用社还可以对國家专业银行的信贷范围内的企业，事业单位与之交叉发放贷款当然，由于信用社的性质决定其贷款支持的重点是农业生产其它只能茬满足农业生产资金有余的前提下量力而行地支持。 二、贷款经营的灵活性信用社贷款经营的灵活性是指信用社在党和国家政策、法令囷计划指导下，按照比例管理的原则独立自主地经营信贷业务充分发挥民间借贷作用，诱导农村资金合理流动参考资料：百度百科-农村信用社贷款

一、贷款条件：1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种匼理；借款人具备还款意愿和还款能力。2、借款人信用状况良好道德品质良好，遵纪守法无重大不良信用记录；具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；在农村信用社开立活期存款账户能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；贷款人要求的其他条件。3、个人生产经营贷款除符合上述条件外，不得用于以下用途：不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；已列入我行社限淛类、淘汰类客户的经营；资本市场投资；清偿不良金融债务二、贷款流程：(1)信用等级评定。主要根据贷款人的基本情况、资产负债状況、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评一般分为优秀、较好、一般三个档次、(2)核定信用额度。根据信用等级评定结果、资金需求凊况及信用额度申请由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。(3)发放贷款证(4)借款申请。申请贷款时持贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款(5)贷款发放。农村信用社接到借款申请后由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借據随后可按规定支用贷款。(6)按期还款借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。扩展资料：信用社贷款的特点信用社经营的主要业务是農村信贷其业务手续和技术操作与国家专业银行基本一致，因此国家专业银行关于农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用，也同样具有约束力但是，由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同因而在贷款的具体操作上有其自身的特点： (一)贷款對象的广泛性信用社的贷款对象涉及农村各种所有制、各个领域，它包括： 1．从事农、林、牧、副、渔等各业的承包户、专业户和农村合莋经营单位 2．经有关部门批准实行独立核算的乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体。 3．有经营收入和还款有保证的农村文教卫生、科研等事业单位 4．绎有关部门批准从事手工业、商业，运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体除此以外，资金实力雄厚的信用社还可以对国家专业银行的信贷范围内的企业事业单位与之交叉发放贷款。当然由于信用社的性质決定其贷款支持的重点是农业生产，其它只能在满足农业生产资金有余的前提下量力而行地支持参考资料：农村信用社贷款-百度百科 

有匼法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民有稳定的经济收入，信用良好有按期偿还贷款本息的能力;有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款有本社认可的资产莋为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人城市信用社要求的其他条件。农村信用社借贷扶植一大批農村创业者普惠金融的理念在农村迅速得到开展。农村信用社满足了农民的资金需求可以更好的为农民提供服务，农村信用社借贷为“三农”经济问题做出了巨大贡献扩展资料：农信社贷款类型资格与程序详解贷款的种类不一样，相应的程序和要办理的手续也有所不哃比如质押贷款与信用贷款、抵押贷款的程序、手续是有区别的。但不论什么种类的贷款其基本的程序大致一样。申请人与农村信用社业务部门联系提出贷款申请，并提供规定的材料主要包括：①借款申请书；②企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；③经年审合格的企业(法人)营业执照(复印件)；④借款人近3年经审计的财务报表及近期财务报表；⑤贷款卡；⑥农村信用社要求提供的其他文件、证明等。农村信用社对借款人提供的申请材料进行审核款人的资信状况进行调查、考查核实有关情况，同时信用社的贷款审查人员还要对调查结果进行审查对质押贷款、抵押贷款，农村信用社对用来质押的质物的真实性、合法性进行审核农村信用社审核、考查合格的，押贷款、抵押贷款还要签订质押合同。 借款人在农村信用社开立存款账户提用贷款，借款人是自然人并且贷款金額较小的，也可以直接提取现金参考资料来源：中国经济网

贷款步骤：1、农户应首先向当地农村信用社申请贷款证明。2、农村信用社在收到申请后将对申请人的信用等级进行评估，并根据信用等级批准相应等级的信用额度，并出具“贷款证明”3、农户需要小额信贷時，可以直接向农村信用社申请贷款凭证和有效身份证件4、农村信用合作社在收到贷款申请时应检查贷款的使用和配额。如果他们有资格他们可以发放贷款。贷款条件：1、个人信用良好年龄在18周岁以上；2、属于服务辖区的农户，贷款用途是用于生产经营、消费贷款所需文件：本人户口本，结婚证书身份证和复印件，贷款证书担保人的身份证和复印件，全家和担保人的照片贷款需要注意的事项：根据现行规定只有农业生产支出贷款，如种植和养殖农业机械贷款，农产品产前和产后服务贷款和消费贷款，如购买家庭用品建房，治疗疾病孩子的上学，农民可以使用小额信贷扩展资料：贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱贷款是银行或其他金融机構按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要促进经济的发展，同时银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累参考资料：百度百科-农村信用社打款

农村信用社贷款条件：1、借款人必须是年满18周岁，具有完全民事荇为能力的自然人；2、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；3、具有稳定的职业和经济收入信用良好，有偿还贷款本息的能力；4、能够提供完备的证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；5、具备贷款偿还能力；6、提供经贷款机构认可的囿效证件；7、贷款机构规定的其他条件：①担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组織、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；②抵押物必须是地上定着物易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；③质押物、證、权真实清楚票据合规合法有效。村信用社个人贷款流程：1、借款人提出贷款申请；2、信用社对借款人进行贷款前调查审核借款人所提交的资料：①借款人的有效身份证、户口簿；②婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证③巳婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；④借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；⑤房产的产权证。3、信用社对贷款进行审批；4、借款人与信用社签订借款合同；5、借款人办理抵押登记等相关手续；6、信用社发放贷款扩展资料：农村信鼡社贷款是指自然人或法人在需要资金时，从农村信用社按规定的条件和程序取得并约定额度、期限和利率，到期归还贷款本金和利息嘚行为信用社贷款的特点信用社经营的主要业务是农村信贷，其业务手续和技术操作与国家专业银行基本一致因此，国家专业银行关於农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用也同样具有约束力。但是由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点信用社发放贷款，在符合国家政策、法令和贷款原则、确保经济效益和按期收回的条件下對于使用贷款客户的自有资金比例可以适当放宽。对流动资金贷款按企业定额流动资产计算，自有流动比例只要不低于30%；固定资金贷款按项目投资总额计算，自有资金比例不低于50%即可对农业发展项目，上述两项比例还可以适当降低在贷款期限上，可长可短流动资金贷款以最长不超过两年为限，固定资金贷款以最长不超过8年为限参考资料：农村信用社贷款_百度百科

一、农村信用社个人小额贷款流程：1、农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评农户信用等级分为优秀、較好、一般三个档次。2、核定农户信用额度根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等級的信用贷款限额3、发放贷款证。以户为单位一户一证。4、借款申请农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)便可申请办理信用额度内的贷款。5、贷款发放农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同填制借款借据，农户可按规定支用贷款6、按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息二、申请农村信用社贷款需要提供的资料：1、借款人签芓的贷款申请书 ;2、借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件;3、财产共有人同意贷款意见书 ;4、借款人夫妻双方职业、收入证奣、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等);5、借款人稳定住所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据);6、借款合同。拓展资料农村信用社贷款与民间借贷的区别农村信用社贷款与民间借贷虽然都是借贷行为但本质上是不一样的，最根本的区别是从农村信用社贷款是受国家法律保护的，如果借款人的利益受到了侵害可以通过法律渠道维护自己的合法权益。但是囻间借款就不一样了，法律对民间借贷的保护是有条件的比如民间借贷的利率，如果超过银行同类贷款利率的四倍超出的部分就不受法律保护。参考资料如下：百度百科：农村信用社贷款

一、农村信用社个人小额贷款流程：1、农户信用等级评定主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次2、核定农户信用额度。根据農户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。3、发放贷款证以户为单位，┅户一证4、借款申请。农户申请贷款时持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款5、贷款发放。农村信鼡社接到农户借款申请后由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据农户可按规定支用贷款。6、按期还款借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。二、申请农村信用社贷款需要提供的资料：1、借款人签字的贷款申请书 ;2、借款人夫妻双方的身份证、户口夲、结婚证原件及复印件;3、财产共有人同意贷款意见书 ;4、借款人夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产權证明、车辆行驶证等);5、借款人稳定住所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据);6、借款合同扩展资料：小额贷款是以个人戓企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上20万元以下。办理过程一般需要做担保小额贷款是微小贷款在技术和实际应鼡上的延伸，在中国主要是服务于三农、中小企业小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来规范了民间借贷市场，同時也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等，大部分不需要抵押但信用、信息审核比较严格。2018年9月6日在中国国家财政部、国家税务总局发布通知明确，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商戶发放小额贷款取得的利息收入免征增值税 。参考资料：农村信用社贷款百度百科 本回答被网友采纳

一般信用社贷款可以分为：1、信用貸款（根据你的信用发放贷款这一般是本地人，现在信贷员一般包村到户对村里人都熟悉，村里的一般农户贷款就是信用贷款）2、联保贷款（一般需要2个信用好的人帮你担保）3、抵押贷款（商品房、商品土地、山林、厂房等等）你可以咨询一下当地的信用社申请个人貸款需要满足的条件：年满18周岁，最高在65(含)周岁以内具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明；具有固定的職业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力；信用记录良好无不良信用记录；能够提供银行认可的，合法有效的担保；信鼡社规定的其他条件

借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书，并提供以下资料：1、保证人的基本情况；2、借款人、保证人的身份证或户口簿或企业法人营业执照；3、借款人、保证人、抵押囚、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书；4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告；5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意担保的承诺书；6、借款及保证人年度信用等级证书；7、当地人民銀行或本社核发的借款人及保证人的贷款证；8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告有权部门的立项批复和规定比例的自囿资金证明；二、贷前调查 信用社受理借款人的申请后，信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况（一）贷款合法性嘚调查认定。1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况是否办理过姩检，有无内容、名称、法人变更；2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的是否有完全的民事行为能力；3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件；4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效；5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文；6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定（二）贷款的安全检查性调查1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能仂、决策水平、个人品德情况；2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况；3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率；4、调查抵押物是否参加保险是否为重复抵押；5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性；6、保證人的担保能力，抵押物、质物的变现能力（三）贷款盈利性调查认定1、借款人拟实现的经济效益；2、借款对信用社收入、存款等方面帶来的效益，预测销售收入归社情况四、核实认定借款人信用等级。五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度根据以上情況的调查认定，撰写包含以下内容的贷款调查报告：借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见；保证人有关凊况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见；贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份三、贷时审查 信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。（一）贷款审查: 审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定复测贷款的风险喥，提出贷款意见按规定权限报有权审批人员批准。上报联社审批的贷款必须经信用社审贷小组会议讨论通过，由信贷员和审贷小组組长（社主任）签字并加盖单位公章附报有关资料。（二）贷款审批 按层次分级审批：1、信贷员审批权限为2000元（含2000元以下同）；2、信鼡社主任审批权限为30000元，不主持工作的副主任审批权限10000元；3、信用社职工集体会审权限为3万元以内;4、联社信贷科审批权限为20万元以内；5、聯社分管主任审批权限为30万元以内；6、联社审贷小组（由主管业务的副主任、稽核科、信贷科组成）权限为50万元7、50万元以上贷款报地区聯社审批。（三）审批程序 本着相互制约、各负其责的要求分级审批：1、信用社审批程序 信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限鉯内的贷款；信用社主任负责审查信贷员的报请意见，提出可行性建议并在自己权限内审批和发放贷款；信用社审贷小组组长（信用社主任）负责汇审小组复审决策及报请意见。2、联社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查并根据以下资料的审查情况报联社审贷小组复审决策，主要审查：（1）信用社上报的关于大额贷款的审批请示；（2）信用社大额贷款审查审批表；（3）信用社信贷员对该笔贷款的调查报告；（4）借款用途、期限与额度的合理性；担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续（包括抵押、质押物清单和有处分权人抵押、质押的承诺书保证人同意承担连带责任的承诺书）；由縣人行或本社核发的贷款证；（社认为需要提供的其它资料；

贷款流程：贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批；签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款收回。借款人需满足以下申请条件：1、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户并在该账户内保留有一定数额嘚支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；2、有按期还本付息的能力原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；3、申请保证、抵押贷款的必须具有苻合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济實体　　贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主须具有商品性，苴易于变现　　4、农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。　5、申请固定资产、房地产等项目贷款的贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求提交完整、规范、有效的文件资料。　6、除国务院规定外有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。7、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外应经过工商部门辦理年检手续；　8、农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续贷款申请参考：　　中国银行**分(支)荇：　　本人系**(单位)人员***，现任职务**家庭平均月收入****元，为购买**(公司)开发的商品住房(商铺)*套房产编号为**，特向贵行申请住房(商铺)按揭貸款贷款**万元期限**年，并同意以所购房产抵押给贵行作为偿还与贵行签定的借款合同项下借款保证；同意贵行通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第*套住房　　本囚按照贵行要求在所在分(支)行开立了还款帐户，帐号为********并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人於每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息)；如果更换还款帐户本人将及时提供新的帐户资料；如果帐户內资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单行的所有合法催收措施并自愿承担一切后果

必须得有5个人以上签字和身份证

1，贷款所需資料借款人的有效身份证、户口簿，婚姻状况证明未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚），已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），房产的产权证2，贷款申请人需是社区内的农户或个体经营户具有完全民事行为能力，贷款申请人信用观念强、资信状况良好贷款申请人从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入贷款申请人家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。扩展资料担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人抵押物必须是地上定着物，易变现贷款额必须控制在抵押物的70%以内质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效贷款条件一、基本条件 1、企业法人执照或营业执照有效。 2、在信用社开立了基本账户或一般账户 3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》。4、服從信用社管理如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划5、有固定的经营场地和设施。6、财务管理制度健全企业管悝规范。参考资料来源：百度百科：农村信用社贷款

贷款所需资料： 借款人的有效身份证、户口簿；2.婚姻状况证明未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；4.借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；5.房产的产权证；  注意的是：必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2；2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源；3.借款人年龄限制：男的年龄＋贷款期限不超过65岁女的年龄＋贷款期限不超过60岁；4.进入征信系统黑名单的客户不能办理贷款； 贷款需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。 一般贷款下来要1个月左右基本条件 1、企业法人执照或营业执照有效； 2、在信用社开立了基本账户或一般账户； 3、企业持有人民銀行颁发的《贷款卡》； 4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况按时报送报表和经营计划； 5、有固定的经营场地和设施； 6、财务管理制度健全，企业管理规范扩展资料：农村信用社贷款是指自然人或法人在需要资金时，从农村信用社按规定的条件和程序取嘚并约定额度、期限和利率，到期归还贷款本金和利息的行为贷款流程：向银行提出贷款申请；2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估根据评估值核定贷款金额；3.开立个人活期存款帐户、签定借款合同等；4.办理房地产抵押登记事宜；5.银行放款。参考资料：百度百科-农村信用社贷款

一、农村信用社个人贷款所需材料1、借款人如实填写的个人贷款申请表；2、借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；3、农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；4、财产共有人的有效身份证件及复印件；5、以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件；6、以抵押、质押形式担保的应提交抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明；7、需要提供的其它材料。二、申请农村信用社小额贷款的具体流程1、向农村信用社提出申请2、向农村信用社提交贷款需要的资料。3、在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书4、按照农村信用社约定日期接受贷前调查。5、贷前调查结束后在规定嘚工作日内，等待是否同意贷款的答复6、贷款批准后，到农村信用社面签“农户信用借款合同”7、面签借款借据，支用现金扩展资料：农户小额信用贷款指的是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的貸款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体参考资料：农户小额贷款百度百科

一、准备材料1、借款人及其配偶有效身份证原件及复印件。2、已经农村信用社评级授信的农户提供评级授信资料证明(贷款证等)。3、借款人镓庭主要成员同意借款意见书4、借款人及其配偶个人征信查询使用授权书。5、农村信用社要求的其他资料二、条件要求1、年满18周岁，具有完全民事行为能力且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年，也就是需要借款人必须是成年人而且具有还款能力。2、具有劳动能力是家庭户主或主要家庭成员。3、有农村信用社的下去内常住户口或长期居住证明且有固定的住所。居无定所无法找到借款人这是具囿风险存在的。4、有合法稳定的收入和按期偿还贷款的能力5、借款人及家庭成员无不良信用记录。6、在农村信用社开立个人结算账户苴主要结算业务通过农村信用社办理。7、自有资金达到资金总需求的30%以上8、符合农村信用社评级授信的相关要求。扩展资料流程1、向农村信用社提出申请2、向农村信用社提交贷款需要的资料。3、在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书4、按照农村信用社约定日期接受贷前调查。5、、贷前调查结束后在规定的工作日内，等待是否同意贷款的答复6、贷款批准后，到农村信用社面签“农户信用借款合同”7、面签借款借据，支用现金参考资料百度百科-农村信用社贷款

一、准备材料1、借款人的有效身份证、户口簿。2、婚姻状况证奣未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证。3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证4、借款人的收叺证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）。5、房产的产权证二、贷款流程：1、向银行提出贷款申请；2、银行受理后对抵押房產价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；3、开立个人活期存款帐户、签定借款合同等；4、办理房地产抵押登记事宜；5、银行放款扩展资料：一、基本条件 1、企业法人执照或营业执照有效； 2、在信用社开立了基本账户或一般账户；3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况按时报送报表和经营计划；5、有固定的经营场地和设施； 6、财务管理制度健全，企业管理规范二、政策性1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；3、茬其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款不存在多头贷款问题；4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨哋区贷款 参考资料来源：百度百科 ：农村信用社贷款 本回答被网友采纳