跪了，原来拍拍贷是这样做风控的！
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跪了，原来拍拍贷是这样做风控的！
● ● ●文/源自一财网相比传统银行信贷业务强调“三亲”原则，由几个上海交通大学毕业的工科男组建而成的拍拍贷团队更相信“用数据说话”。然而，作为目前国内唯一一家纯线上的P2P借贷平台，外界对于其线上风控有效性的质疑从未停止。“在网上，没有人知道你是一条狗。”这句话曾经用来调侃网络时代的虚拟世界，现在看来却并不准确。事实上，在大数据的“监视”之下，人们在网络上的一切行为、身份甚至个性都无处遁形。你登录网站的时间总是在半夜，对不起，这可能说明你白天是个无业游民；你在P2P平台借款填写表格的时间过长且总是删删改改，对不起，有编造信息嫌疑的你，信用评级可能已经受到影响……在一个信用体系尚不完善的市场，基于互联网的大数据征信是否有效？《第一财经日报》解密拍拍贷的风控术，7年的数据积累、18个信用评估模型、2000多个风控维度，看P2P如何玩转大数据。锁定消费贷款市场拍拍贷提供的数据显示，目前其网站已有300万注册用户，2013年全年的交易额为10.5亿元，今年仅上半年该平台的交易额就已达到12亿元。尽管增势迅猛，但作为一家“老牌”平台，拍拍贷的交易量与同业相比依然显得有些“寒酸”。在拍拍贷CEO张俊看来，这主要与拍拍贷的市场定位和风控模式相关。“尽管我们设定的借款额度是3000~50万元，但事实上，绝大多数客群的消费额都在元之间。”张俊告诉《第一财经日报》记者，没有选择小微企业贷款这个市场，一是因为该市场竞争激烈，包括银行、小贷、担保、典当、大多数P2P等都锁定这个市场，而P2P借贷平台无论是在资金成本还是债权开发方面都没有明显优势。“而第二点则在于，目前绝大多数的小微企业主年龄都超过45岁，并非互联网的主要使用群体。而作为一家完全依赖线上风控的平台，我们建立的模型对于缺乏互联网行为的这类借款人并不适用。”张俊称。零壹数据统计显示，2013年，拍拍贷全年54993笔借款中，超过87%的借款在1万元以下。而到今年，单笔借款数字还在继续下降。据张俊介绍，今年拍拍贷的单笔平均贷款约为6000元。从风控角度而言，张俊表示，单笔超过50万元的贷款很难用纯线上的手段把控风险。在实际操作中，平台上数万元的“大额”贷款主要针对网店，基于他们在互联网上的数据评估风险。在行业规模继续高歌猛进的2014年，拍拍贷却开始考虑下调业务目标。“年初定的是50亿~60亿元，后来调整至30亿元。”张俊表示，放慢步调基于两方面原因：一是征信系统升级后需要调试测试，确保风控模型的有效性；二是调整用户结构，进一步“下沉”。2000多个风控维度在张俊看来，拍拍贷成立7年，他们做的最重要的一件事就是建立了自己的征信系统。“这个过程是煎熬的，需要投入大量的时间和资金。2010年以前基本没什么业务，直到2010年8月才达到盈亏平衡。”据他介绍，经过7年的数据积累和反复修正，拍拍贷已经建立了一套完整的风控流程，分为三个系统：反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风险定价模型。“以信用评级为例，拍拍贷建立了18个非常详细、复杂的模型。根据借款人的基础信息，平台会选择一个适合的模型对其进行信用评估。在这个信用风险识别模型中，其维度达2000多个，一个人的参考因子平均有400多个。”张俊称。具体来看，张俊告诉本报记者，传统的金融机构在衡量一个人的信用时会包括基础信息、社会关系、负债情况等七八十个维度，但拍拍贷除此之外会通过自己的搜索引擎技术在互联网上搜集更多碎片化的信息。张俊举例说明：“有的借款人各方面指标都很好，信用评估的结果也很好，但我们发现他曾经在赌博论坛里发表言论，那么他就可能存在赌博的不良嗜好，对我们而言，这样的借款人就是高风险。”根据《中国P2P借贷服务行业白皮书》（下称《白皮书》），大数据征信的主要特征在于基于多样化、大体量的异构数据，对用户的行为习惯进行全方位、综合性的分析，以期得到更加精确的信用评估结果。《白皮书》显示，目前来看，大数据征信使用的数据涵盖传统的征信数据、消费/财务数据、身份数据、社交/经营数据，乃至日常活动数据、特定/不特定场景下的行为数据，“一切数据皆为信用数据”。“不断扩大的客群和数据让风险评估模型日益丰满，这是一个动态调整的过程。”张俊告诉《第一财经日报》记者，例如随着微博的兴起，包括粉丝的数量、发布的内容、社交的网络等都被纳入了风险评估模型中。“我们发现一些有趣的规律，就微博来看，50个粉丝是一个界限，50个粉丝以上的信用程度比50个粉丝以下的信用程度要高很多。还有就是每天微博的发送量，3条以上和3条以下的信用度也差别很大。”他举例称。更低的运营成本在中国，绝大多数的P2P借贷平台都将线下渠道嵌入了平台的运营中，用传统的贷审方式来弥补大数据征信的不足。然而，随着行业竞争的加剧和业务规模的扩大，线下“战线”布局的高成本也令不少P2P借贷平台叫苦不迭。张俊认为，布局线下除了成本还有管理问题，而平台的业务规模也直接与线下团队的业务拓展能力挂钩。“纯线上的优势正在逐渐显现，通过互联网的方式，我们覆盖了全国600多个县中的400多个。”与此同时，在张俊看来，目前大多数的P2P公司通过强调定价能力、多收费以及资金池的方式，来获取利润。但这种方式随着市场竞争的加剧和监管的发生，都将变得不可持续。这也是他之前“95%的P2P企业会死掉”的判断逻辑来源。张俊分析称，平台的收费能力将从35%逐步下降到20%左右，那么在那个时候，你的利润公式就会变成：利润=收入（18%~20%）-资金成本（10%~12%）-运营成本（8%~10%）≤0，这种商业模式是无法持续的。“而拍拍贷定位于平台，投资者的收益本身来自于借款人。投资者的收益公式为：收益=借款人愿意付出的总成本（18%~20%）-平台收费（4%）-坏账率（1.5%~2%）=12%~14.5%。”张俊称。他认为，这个过程中，拍拍贷这种商业模式的优势就会显现出来，拍拍贷可以将运营成本降低到2%以下，而且随着用户规模的不断扩大，成本的优势会更加明显。此外，长远来看，依赖大数据不仅可以辨识风险，降低运营成本，更重要的是可以更精确地进行风险定价，目前，根据信用评估的结果，拍拍贷平台上的借款人从A-HR分为8个等级，借款利率从年化9%到20%不等。根据《白皮书》，传统的征信技术导致以风险等级为特征的阶梯定价，以Lending Club为例，该平台将借款人的风险等级分为A~G共7个等级，每个等级包括5个子级，在同一子级内，相同的借款承担相同的利息。“这意味着Lending Club上的借款人最多只有35种类型，但事实上，同一类型中成千上万的借款人并不相同，其风险程度可能大相径庭。而未来大数据征信则可能为每个人设定一个单独利率，可以更精确地定价风险。”《白皮书》显示。
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拍拍贷一直在忽悠人，还了本金和利息，还要再还9000元！！！坑人！！！！-平台曝光-曝光台-【网贷之家论坛】
作者：用户
拍拍贷2007&&
您好！根据您的描述，烦请您私信提供一下您的拍拍贷用户名或注册时填写的手机号码。1.借款人在拍拍贷平台发布借款时，需要*正面合照等能证明用户真实身份的资料，且提现时只能绑定用户本人名下的银行储蓄卡，如果您的借款成功了，那说明您曾将自己所有能证明您身份的资料都提供给了您的朋友，并授权您朋友来以您的名义进行借贷。 2.如您所说，您朋友把款借走后，并没有按时归还。您的借款逾期了2年多，投资人的本金一直被占用，拍拍贷也付出了一定的催收成本，所以除了本金和利息外，还会产生逾期罚息，逾期罚息是需要您偿还的。 3.拍拍贷会根据逾期时间等因素综合评估，实行短信、电话、律师函等不同的催收方式进行催收。从您发布借款到后续的催收，拍拍贷都是按照严格的程序在执行的。 4.建议您联系一下您的那位朋友，并尽快处理您的逾期，以免产生更多的逾期罚息。同时，您可以拨打我们的催收客服热线400-（周一至周日9:00--18:00），由我们专业的工作人员协助您解决。
楼主的话不可信。1、你授权朋友用你的身份证和手机号借钱，你没有脑子吗，她干嘛不用自己的身份证和手机号借？还是你知道她已经上了黑名单所以只能用你的借了？2、拍拍贷是每月等额本息还款的，用不着等一年，第一个月就会来找你麻烦了，先是短信n次，然后是电话n次，还有qq微信，只有这些都无法联系上的时候才会去找通讯记录里的人，3、拍拍贷的律师会让你只还3000，他们是做慈善的吗？借款本息都要还是天经地义的，你是外星人不知道地球上的规矩？4、2014年借的钱，不还，到2016年还要去和出借人交流，交流个毛，把钱还了不就好了，我是出借人我也要骂你。
很同情楼主经历。楼主也是做过生意的，可似乎并不太明白这社会运转的规则。。。 建议你先尽快把钱还了，然后再好好地想一想自己究竟做错了什么
明显理亏，赶紧还钱吧！
楼主辛苦，拍拍贷有公关的，有托
p2p不是撸羊毛的&&
你在拍拍贷的帐户，是你本人的身份证加你本人的实名手机号加你本人的银行卡注册的，现在以所谓朋友来推托，无论真假与否，都是你自己的事，与拍拍贷平台和出借人无关，他们只认你。希望你尽早做一个了断，别以为信用不值钱，做老赖终究会付出相当相当昂贵的代价，时间会证明这个代价有多高。没有谁可以侥幸。
我找一个朋友帮我设置拍拍贷投标策略，都反反复复地看是否会在造成个人信息泄露，确认无误才敢把账户给他。楼主你居然相信一个不靠谱的朋友去借钱，不得不说拍拍贷即使有责任，你也应该负主要责任。我不是托，客观评价。作为拍拍贷投资人，看见那些逾期就恶心，也希望你能珍惜信用。
麻烦都是自找的，让别人以你的名义借钱，亏你还说自己是做生意的。
liangwenzhe&&
楼主你应该是被你的朋友忽悠了，与平台、借款人毫无关系。
liangwenzhe&&
楼主你应该是被你的朋友忽悠了，与平台、出借款人毫无关系。
Blackme11&&
三个月后才接到客服打来的电话？然后又过了差不多半年一年才又接到客服电话？正常是愈期没几天马上被催债，你遇到的拍拍贷客服是属于弱智的吗？你有一个朋友拿你的身份去贷款又骗说他会处理，又遇到一个律师说只要还本金就可以，你这个又是什么状况？身边都是诈骗人员在围绕..
自己Sb一个还怪平台，没救了
seduskgod&&
好笑，你还是本金利息吗? 你操作的吗? 交狐朋狗友的结果喽。。。
按你说的，你这智商做什么生意啊！
现在很多人通过拍拍贷借钱不还，不还钱的人都有一大堆理由，但你想想，借钱不还，人家打电话叫你还烦！天底下哪有这样的道理！我在拍拍贷上出借了共2万元，都投中风险标，每次50元，但现在看到近百人不还钱，看似利息高出银行很多，说不定该亏本了，那我去找谁还钱？其实你借钱难道没弄清楚规则？难道借钱时装孙子，还钱就是老子了？
沧海龙吟&&
看到你今天的全文，的确是你的问题造成的。我指的是根源
在哪个平台借钱就要搞懂人家的规则！拍拍贷在网贷行也算是比较知名的了？是你自己玩不懂。别动不动就发帖以后有可能会接入央行征信系统楼主这种人小心了！我是投资人最最讨厌借钱不换的
好事者008&&
楼主应该是老赖。
你以后把信用卡和密码交给朋友，等还款的时候说不知道
联想阳光&&
作为一个普通P2P投资人，鉴定楼主智商和情商堪忧，鉴定完毕，请以后看好自己的个人隐私，身份证银行卡和验证码扫描二维码
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　　在申请贷款，只要选择适合自己贷款产品，申请通过就能进入投标阶段。但是因为拍拍贷纯信用借款的特点，贷款审核是比较严格的。在申请通过后，因为投资人有自己的投资偏好，也有可存在没人投标的现象。今天，小编就来大家安利一些拍拍贷审核通过技巧和快速满标的技巧，让你再也不用犯愁拍拍贷没人投标怎么办。　　拍拍贷贷款产品简介　　拍拍贷贷款产品分为个人信用贷款、工薪族贷款、私营业主贷款、网店卖家贷款、学生贷4大类，其中又细分为普通借款标、网商用户标、网购达人标、莘莘学子标 、私营业主标、合作伙伴标、应收安全标7种贷款产品。　　普通借款标的借款对象为初次借款的工薪族、私营业主、学生。　　网商用户标的借款对象是天猫、淘宝、唯品会等的网店卖家。　　网购达人标的借款对象为在拍拍贷通过网购达人认证的工薪族、私营业主、学生。　　莘莘学子标是一种专门针对在校大学生的借款产品。　　私营业主标的借款对象是各种私营业主。　　合作伙伴标是拍拍贷与合作伙伴网(例如敦煌网，慧聪网)用户为了资金周转发布的借款标。　　应收安全标为拍拍贷出借人体验借款的贷款产品。　　如何快速通过拍拍贷审核　　想要快速通过拍拍贷审核的技巧就是尽可能详细的准备贷款申请资料。其中可能涉及到的资料有：身份证、居住证明文件、收入证明文件、支付宝上一年度个人年度对账单截图、支付宝账户基本信息、淘宝证明文件、企业或个体工商户营业执照原件、学生证或一卡通等等。　　拍拍贷没人投标怎么办?　　在拍拍贷通过审核以后，就会在网站发标了。拍拍贷没人投标怎么办?这时，借款人就需要考虑自己的借款是否期限太长，或是贷款利率太低，对投资人的吸引力比较小。一般来说，投资人会偏好短期投资，因为这样标的资金流动性好，回款快。除了改变借款期限、利率等方法外，借款人还可以去拍拍贷论坛发帖，号召投资人投标。在拍拍贷没人投标，还有一个原因，那就是因为自身的信用记录不够优秀，被拍拍贷的评级较低，因此这就需要借款人在申请借款时，尽可能的提高自己的信用记录，证明自己的还款能力，这些因素，都是有助于贷款快速满标的。　　拍拍贷的纯信用借款的优势是不可否认的，但是需要借款人拥有良好的信用记录才能更加容易实现借款，另外在借款过程中，借款人还要注意保护自己的个人信息资料的安全。
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