P2P平台对接银行存管只是“看上去很美”_新浪财经_新浪网
　　近日，有网贷平台从业人员向《国际金融报》记者证实，刚上线了银行存管业务。不过，记者从多家网贷平台了解获悉，目前有些平台尚未完成系统对接，有些平台不到两个月就完成系统对接，也有的 平台还在签约阶段，或者正在进行技术对接阶段。
　　网贷之家数据显示，截至目前，至少有24家银行布局资金存管业务，超82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。其中，正式完成银行存管系统对接的P2P平台仅18家，在 现存的2400多家P2P平台中占比不足1%。
　　而另一组据鸣金网统计数据，截至5月15日，有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.57%，较4月份小幅提升63个基点仍不足5%。
　　据记者不完全统计，目前宣布已上线银行存管的平台，包括积木盒子、开鑫贷、爱钱帮、德众金融、好车贷、天天财富、人人贷、首金网、钱升钱、小金理财、搜搜金融、中网国投、银豆网、懒财网等 平台。
　　也就是说，目前，大多数网贷平台上线银行存管一事，要么进展暂缓；要么前期已进入谈判阶段、尚未签署合同；要么被无限期延迟。
　　多数中小平台被拦在门外
　　一个政策背景是，投资人资金交给银行存管，已成为明确的监管方向。2015年12月，银监会发布的P2P网贷征求意见稿更是明确，P2P平台需要选择银行作为用户资金的存管机构。
　　为此，2016年以来，P2P平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务，然而处于主动地位的众多银行却“抬高姿态”，据此前曝光的多家银行门槛来看，均不同程度要求平台经营年限、实缴注册资本，控股股 东身份等限制条件，“高门槛”让众多中小平台望而却步。
　　为此，P2P平台是否银行存管的模式，已成为投资人辨别平台合规靠谱的一大依据。然而，有了银行存管业务做背书，P2P平台就真的安全吗？
　　在当前资产荒背景下，大众理财的基本要求是：较低风险、较高收益、安全性和低门槛。为此，在当前投资品类中，除了国债，能满足这项要求的，或许只有P2P网贷平台。而辨别P2P平台安全性的核心 指标之一：投资人资金实现了银行托管，比如积木盒子；也有部分平台，做的是资金银行存管，比如好车贷。
　　那么，何谓银行资金托管？何谓银行资金存管？两者有什么区别？
　　对此，相关行业人士向《国际金融报》记者表示，从安全程度来看，“银行托管”是最高等级。这意味着，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统，实时监测自 己所投资金的流向。
　　该人士表示，有银行托管的平台，做不了假标、自融和资金池；而对于“银行存管”，首先，P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触；其次，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做 。
　　举个例子，拿积木盒子来说，其采用的是托管系统。记者此前试着下载安装，注册后，被要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时，就能收到平台短信，通知所投资金已进入借款人 账户（说明借款人真实）。期满后，短信通知，资金已回到民生银行个人独立账户。
　　在整个过程中，积木盒子本身不接触资金。
　　再比如好车贷平台，其公开宣称实现了徽商银行和中金支付的联合存管。而记者试图注册好车贷时，发现通过中金支付系统，在徽商银行形成一个资金存管账户。然而，当记者投资一个项目时，并没有 收到资金去向的通知，在期满时，倒是有通知“资金已经到您银行账户”。随后，记者致电好车贷客服人员，对方回应称，“我们通过中金支付实施了资金划转”。也就是说，中金支付从徽商银行投资 人账户划转了资金。但是具体投向标的，是否真的存在，或者该项目标的安全性如何，徽商银行并没有审核。
　　正因为投向不明，因此也没法保证该平台内部到底有无接触资金。
　　有了银行存管不等于100%安全
　　也就是说，银行存管，P2P平台会在相关银行，以投资人的名义，开设一个资金存管账户。看上去，这账户并非在P2P平台开设，而开在银行。此外，开设的这个账户，只限于投资人在P2P平台上投资或借 款之用。
　　由此可以看出，银行存管的问题，在机制和技术上，并没有杜绝平台接触投资人资金的可能性和可行性。也就是说，开通了银行存管业务的P2P平台，还是有挪用投资人资金的可能。
　　其次，对接银行存管业务，但银行却不审核平台发出标的得真实性，这就形成一个漏洞，P2P平台可能伪造标的，搞自融甚至搞资金池。
　　但银行托管能弥补这个漏洞：这需要银行监控资金账户，并定期出具报告，以核实资金确实借给或投向了借款人/公司，同时还会定期向大众公开余额。也就是说，银行托管除了能避免P2P平台接触你的 资金外，还需要审核平台投资项目的真实性，这就杜绝了假标和自融的可能性。
　　相关人士说，关于资金存管，很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。根据日出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，“支付机构不得为金融机构，以及从 事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。
　　因此，首先，非银支付机构，为P2P公司开设支付账户，这种做法属于违规。再者，非银第三方支付机构资金存管，存在与否，等于形同虚设，要跑路还是能跑路，也可以自由挪用你的资金。
　　行业人士同时提醒，P2P平台签署银行托管协议，并不等于实现了托管监控，只有资金托管系统正式上线才能算。此外，有些网贷平台名义上对接了存管系统，但可能只是上了代收付，只是部分存管，或 者有些网贷平台不是真正调用接口去做动态清结算。
　　总结来说，银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核 实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。
　　可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布 虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。（国际金融报记者 潘洁）
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平台对接银行存管停服的那些天 在做什么？
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　　银行存管作为合规必备，不少平台都抓紧时间对接，希望早日向合规迈一大步。
　　近期就有爱钱进、和信贷等平台上线银行存管。年底这个敏感的时间点，正是平台跑路、暴雷的高发期，也因此，一点点风吹草动都会使投资人绷紧神经。
　　银行存管的对接因为需要时间，这段时间内，不少平台都需要停止服务。所以，投资人的神经在这期间不免异常紧张。
　　1月10日下午，和信贷开始对接江西银行存管，平台逐渐停止了注册、登陆、充值、投标等服务，直到1月12日晚间系统成功上线，为期3天。在这期间平台也因系统重启，官网在一段时间内无法访问。　　一般来说，对接银行存管需要平台与银行之间进行迁移数据等工作，这段时间平台需停止服务，但就目前来看，各家平台并没有一个标准、统一的时间长度。
　　因数据对接而停服长达几天的案例，和信贷并不是唯一一个。　　前段时间，爱钱进也因银行存管数据迁移而引发了投资人恐慌，从1月5日下午到1月9日上线存管，爱钱进停服近4天。
　　对此，投资人表现不一。当时在爱钱进论坛里，一些投资人这样说：
　　@梦想万一实现了呢：小爱停止资金服务期间，会不会有安全问题？
　　@iqj784106：那么多银行升级都是最多只需8小时而且时间多是在夜间进行，不影响正常工作，而咱家平台都没有具体结束时间。什么意思？难道想跑路不成？
　　@aiqj_d：连接数据要多久，现在什么科技了，数据传N天，还没个时间确定，差评
　　@iqj8332fbc02b：停服3天甚至4天这可不是小事，停服前公司早该预测到，提前一个月通知都不为过。
　　如此这类留言数不胜数，整体来看，投资人的表现还是紧张多过期待。好在爱钱进的银行存管成功上线，投资人也能松了一口气。
　　不过，爱钱进的(,)资金存管存在感略弱，仅在注册、实名制之后就显示已开通银行存管，在开通之后也没有显示银行电子账户。
　　确实，打不开网站、不能提现，很令人紧张，也因此平台对接银行存管背后的“故事”成了不少投资人好奇的事情。
　　为此，布谷TIME也咨询了两家平台的相关人员，希望能让大家了解平台在停服时的那几天在做什么。
　　“这段时间主要有迁移数据-金额验证-存管对接-内部测试-对外开放几部分工作”。和信贷相关人员表示，上线的过程最主要、也最耗时间的就是迁移数据，用户数据、用户签约关系数据、债权数据等大概有500多万条信息；迁移完成后平台和银行双方还要做一些金额验证，简单理解就是我们迁移到银行的金额与我们平台的比对，以保证用户的资金正确；随后就是上线与存管对接的程序；上线完后先进行内部测试再对外开放。
　　“上线的过程其实没那么多事情，主要就是迁移数据，开发的事情都是在之前就做好的。”和信贷方面如是说。他表示，对接银行存管主要看银行的处理时间，平台这边随时配合。银行并不是一直在处理，对接过程的前两天银行处理的比较少。　　和信贷CEO周歆明表示，平台与江西银行双方通过对支付系统的改造、历史数据的迁移以及交易逻辑的合理设计等形成了由账户层、支付层、应用层三部分组成的资金存管系统，前期准备工作做的越充分，上线后的系统稳定和安全也就越有保障。不过，资金存管系统上线后，在充值和投标方面的流程和之前存在一定区别，为了安全，用户可能需要暂时牺牲一些使用体验。
　　爱钱进CEO对此也表达了自己的看法。他表示，这个过程主要包含数据迁移、上线、线上测试、校准与核对几个步骤。直接银行存管上线难度和复杂度非常高，3天的话算是比较快的速度了，包括所有用户的资金情况以及债权数据等上千万条数据迁移，在这之中最主要的是线上测试以及校准的过程。
　　“Plan B都设计好了。”杨帆提到，“这次停服的3天也是充分留出了回滚的时间，如果周一我们判断没有达到上线条件，我们会系统会滚到周五的状态。”
　　也就是说，如果当时爱钱进的银行存管在周一（1月9号）没能成功上线，平台已经做好了让代码数据都切回到没上线前的状态。
　　从这些可以看出，上线银行存管对台来说压力还是很大的，尤其是数据迁移工作量很大。
　　当然，对接时间也和平台的规模、数据量、银行系统等因素脱离不了关系。所以，时间长短这个因素并不是很可控。
　　实际上，除了上线银行存管时需要时间外，存管上线之初平台系统也不是很给力，同样需要时间调试。　　比如提现变慢，这一点应该是众多投资人最直观的感受。
　　不少投资人都反映银行存管上线后，提现会变慢，比如微贷网、爱钱进、懒财网、牛板金等等。
　　有投资人说道，“微贷网的提现不要在当天23：00以后操作，否则就变成了T+2到账。”
　　懒财网活期产品--懒财宝提现从“最快1分钟到账”调整成“到账需要15―60分钟”。
　　而爱钱进的公告也说明了这一问题。爱钱进表示，大于等于5万元和部分小于5万元的提现，预计在申请日的下个工作日到账，超过5万的大额提现，则建议分成多笔小于5万的额度提现。
　　爱钱进给出的原因是存管系统上线，目前处于线上环境的磨合期，受到银行清算时效的影响，部分用户的提现申请、赎回和收益展示可能会延迟。
　　但也不全是如此，有投资人表示，存管上线后提现应该更快，比如人人贷。和信贷的公告也显示，系统上线之后，20万以内将实现实时到账，20万以上的大额提现30分钟左右到账。
　　如此看来，提现时间应该也与银行有关。当然，发现问题、解决问题才能保持不断的进步，相信各家平台在发现这些问题之后也都会想尽办法来解决，我们投资人能做的，就是给予自己愿意支持的平台充分的支持。
&&& 文章来源：微信公众号布谷TIME
（责任编辑：赵然 HZ002）
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随着一些问题平台的出现，“安全合规”已经成为大众投资理财的首要条件。而平台上线资金银行存管又是这“安全合规”的首要标准。在监管政策的推动下，P2P平台对银行存管的需求正式掀起“存管热潮”。截至4月28日，已完成银行存管（银行直连和直接存管）系统上线的P2P平台的有209家。而按照银监会的整改要求，到今年8月份，网贷平台必须完成银行资金存管。对尚未签署协议的的平台来说，时间已经不多了。（银行存管名单）联合存管26家，该种模式目前是不被认可的：（联合存管名单）目前已有很多P2P平台宣称开通或正在办理第三方资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？1、注册时需要同时在第三方存管平台注册账户。投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。2、会有跳转到第三方存管平台的环节。在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金管平台。3、注册账户时会收到银行短信提示。投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。4、可以查询到由第三方存管平台出具的每月数据报告真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。
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