假资料也能办信用卡？信用卡业务外包风险大
　　上周，媒体接连曝光了两起发生在东莞的信用卡盗刷事件：一是有人偷窃他人身份证，在某银行办了63张信用卡，盗刷了139万多元。另一件是，某人的身份证在公安部门挂失后仍被盗用，在东莞的3家银行开了4张信用卡，透支了5万多元。
　　这两件事的共同点，一是身份证被盗
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用，二是信用卡透支盗刷额较大。
　　为什么拿着别人的身份证，甚至拿着已经挂失的身份证，也能办到信用卡？
　　争夺客户，银行竞争白热化
　　据东莞市第一市区人民检察院起诉书，冒办的63张信用卡，使用的全是真身份证，用于办卡的63张身份证，都是犯罪分子偷来的。
　　犯罪分子之所以得手，是因为他发现银行在审批信用卡申请时，存在不核实身份资料和财产证明资料的漏洞。于是，在非法获取他人身份证的复印件后，他又伪造了房产证、机动车行驶证等财产证明复印件。然后，在未取得他人同意的情况下，将上述身份证、财产证明的复印件提交给银行申请信用卡。
　　而办一张信用卡是很容易的。
　　随着银行业竞争的日益激烈，一些银行为开拓市场，把信用卡业务外包出去，你争我夺地展开了白热化竞争。这样一来，风险便在酝酿中发酵了。
　　在繁华的街头或大型商超门口，经常可以看到办理信用卡的摊点，支一张桌子，两三个人坐在那里，见人就发宣传材料。有知情者说，外面这些办卡的，实际上都是承接银行外包业务的。这样做，很难有效监管。承接业务的人才不管什么资料审核。每开一张卡背后都有一份提成，根据卡的不同，提成从几十元到几百元不等。外包公司就帮着银行抢客户，拼命给银行后台递材料开卡。
　　现在不少银行都为员工制定了营销任务，还把任务进行了细化，对信用卡的考核主要在开卡量和用卡量两个方面。
　　有知情者说，业绩考核压力太大，再加上近两年东莞金融业的发展又很快，就出现了银行发展过快、业务发展不均衡与考核压力过重三者之间很难调节的矛盾。
　　银行把关步骤
　　据银行内部人士透露，从客户申请信用卡到最终发卡，一般涉及银行内的三个管理岗位，分别是受理岗、审查调查岗和审批岗，银行依靠这三个岗位保证信用卡前期的授信和使用安全。其中，受理岗是窗口，负责市场业务拓展的就是这个岗位，它也是信用卡进入审批流程的第一道关卡。
　　当银行或银行的外包人员收到开卡人的资料后，资料便提交到银行内的审查岗和调查岗。审查岗出具书面意见，调查岗调查征信情况。这两个岗位通过之后，资料就交到审批岗，审批岗只负责信用卡最终授信额度和权限的审批。也就是说，通过审查和调查之后，审批岗除非发现重大问题，一般是不会退回资料的。
　　记者从银行内部渠道获知，审查调查主要从两方面看：一是通过公安部门的身份核查系统。该系统是全国联网的，银行可以接入使用，由此对照看申请开卡人是否真实存在等；二是进入央行的银行征信系统，看申请开卡人在银行有无不良信用记录。
　　但问题是，每天都有那么多信用卡需要审核，这两个岗位人力又有限，一项资料就要审核好久，很难做到万无一失。另外，有的银行特别是那种有外包业务的，开卡只要你的身份证复印件，而原件和复印件的差别还是很大的。如果是原件，只要在电脑系统上刷一下，个人资料就一目了然，但复印件就没这么快捷了。
　　上述盗窃他人身份证办理63张信用卡案件，就是通过真身份证和伪造的财产证明，躲过了银行的三重防护体系。可见，银行审查和调查岗应有的规避风险的作用，已经被抢占信用卡市场资源的任务，以及并不合规的受理操作大大削弱了。
　　信用卡业务外包风险大
　　银行内部有人认为，信用卡业务外包风险还是很大的。
　　外包后的开卡量和提成直接挂钩，外包实际上就是一种主动营销，虽然效果明显，但风险同样增大。在外面摆摊设点办信用卡的，都是业务外包，东莞不少银行现在都在这么做。可以说，如果外包方与他人合谋欺骗甚至诈骗银行，也不是没有可能。
　　其实，上文所述两个案件的有关银行都曾多次强调，为客户开办信用卡必须“亲访、亲签、亲核”，即工作人员必须到申请人工作单位拜访，当面看申请人签名，认真审核申请人提交的所有证件。
　　但是，信用卡任务量那么重，又分出业务外包，诸多不良竞争让这看似牢固的防线极易攻破。
　　值得注意的，上述在3家银行开了4张信用卡、透支5万多元的案件，事主的身份证早在被盗用之前半年多就已在派出所挂失，公安部门还出具了证明，但挂失的身份证照样成功办理了信用卡。
　　上述知情人士说，要堵住这一漏洞，银行要在激烈竞争、业绩考核和天量的审查压力下，做到严厉审核。
　　◎调查
　　申请办卡，各银行宽严不同
　　为了解信用卡办理及使用情况，记者连日走访了数家发卡量较大的银行。有的银行工作人员对代办信用卡的态度暧昧不清，有的银行人员直截了当地拒绝，也有的银行表示可以代办。从总体来看，各银行为了抢夺市场、争抢客户，多少都有急功近利的一面。
　　(26.47,0.37,1.42%)
　　昨天下午，记者来到位于莞太路的兴业银行东莞分行，有两位市民正在办理信用卡。记者以公司职员身份，要求为自己和朋友各办一张普通信用卡。
　　大堂工作人员说，可以替朋友办信用卡，而且手续并不复杂，只要提交朋友的身份证复印件和工作证明复印件即可。如果没有工作证，名片或者工号也行，“提供工号是为了证明你的朋友有一份正当工作”。
　　工作人员说，如果要为朋友代办，只要他曾经开过信用卡，并且使用半年以上，以此为凭证，不但办普通信用卡不成问题，开金卡也非常容易。提交信用卡申请表后，大约在30天后就能收到兴业银行寄出的信用卡，持卡人只需要通过电话就能开通使用。
　　(5.58,0.03,0.54%)
　　在鸿福路口的交通银行门口，有一处办理信用卡的摊点，工作人员不停招揽过往的行人办理信用卡。有一位年轻人在填写申请表，工作人员让他出示了身份证、工作证明和工作牌，用数码相机拍下了身份证、工作牌后，还为年轻人拍摄了照片，随后，申请工作完成。
　　年轻人今年刚满20岁，在附近的健身房当传单员没几天，还没领过工资，因此担心自己能否申请到信用卡。工作人员对他说，申请的成功率“一半一半”。
　　记者以办卡人身份质问工作人员，这样的方式能否确保真实性，该工作人员说后台会审核。他还说，没有高学历的人申请才需要出具工作证明。如果拥有大专及以上学历，就可以免去工作证明，直接用一张身份证、一张名片(或工牌)、一张学位证书就可以搞掂整个流程。
　　(5.36,0.08,1.52%)
　　中信银行东莞分行大堂经理听说记者要开办信用卡，立即拿来一张申请表，并说需要身份证、工作证和财产证明。当记者表示没有拿财产证明时，该大堂经理在短暂犹豫后，还是把申请表递给了记者。当问及能否为朋友代办信用卡时，经理回绝了这一请求，称是为了控制风险。
　　(5.15,0.04,0.78%)
　　据该行信用卡办理业务人员透露，民生信用卡以前只接受政府或事业单位的工作人员办理。今年推出了“以卡办卡”业务，放开了办理政策，“正规”企业或机构的工作人员，只要拥有民生银行的借记卡都可以申请。
　　在申请流程方面，民生银行有两类情况。如果是政府或事业单位、国有大型企业工作人员，只需要出示身份证和名片(或工作牌)就可开卡。一般正规的企业，没有借记卡就办不了，该类人员除了出示身份证和名片(或工作牌)外，还需具备一张民生银行的借记卡。
　　东莞银行
　　东莞银行信用卡部说，不能代办信用卡。该行信用卡部实行“三亲见”：亲眼见到申请者本人、亲眼见到身份证原件，亲眼见到本人签名，否则不予办理。
　　(13.10,0.23,1.79%)
　　招商银行东莞分行的信用卡部工作人员说，申请信用卡需要提供身份证、工作证明和东莞本地社保账号。当记者表示没有本地社保帐号时，该行工作人员还是递给了记者申请表，但同时明确表示，招行禁止代办信用卡，代办是违规的。
(责任编辑：乔瑞昕)
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招行发行全球首单信用卡不良资产支持证券
5月26日，招行“和萃2016年第一期不良资产支持证券”在银行间债券市场成功发行，证券总额2.33亿元，受到投资者全场热捧。招行“和萃一期”不仅是我国不良资产证券化时隔8年重启后的首单发行，也是全球首单信用卡不良资产证券化产品，开启了中国零售不良资产证券化的先河。本期项目在多个领域取得标志性突破，开创了零售不良资产证券化估值评级方法，实现了零售不良资产批量处置的制度创新实践，采取市场化发行，激发民间投资热情，释放制度红利，助力供给侧改革。
开启零售不良资产证券化先河
据有关发行资料，招行“和萃一期”不良资产支持证券发行规模2.33亿元，其中，优先档1.88亿元，占比81%，评级AAA，发行利率3.0%，获2.28倍认购；次级档0.45亿元，占比19%，不评级，获接近2倍认购。
在基础资产的选择上，区别于国内过往不良ABS项目均以公司不良贷款入池，招行本次入池资产为信用卡透支不良债权，资产池未偿本金总额为15亿元，具有单笔金额小、地域分散、现金流回收特征稳定等特点。其中，入池借款人平均本息余额3.5万元，分散在全国43个城市，本息余额小于5万元的资产笔数占到77%，极具分散性。从逾期时间分布来看，逾期3至6个月的资产占比达到54%，大部分资产逾期时间较短，按照信用卡业务特点，具备良好的回收预期。尽管如此，本期项目在交易结构上仍然设置了内部流动性储备账户，从回收款中按每期优先级证券应付利息和各项税费支出的1.5倍提前预留备付金，以应对回收款的可能波动。另外，招行作为贷款服务机构，将先行垫付存续期不良资产的处置费用，对于超过一定比例的处置费用，其报销顺序还将劣后于优先级证券利息，从而提高优先级证券的偿付安全性。
据内部人士透露，截至5月22日，该入池资产包已经实际回收1.64亿元，占到全部优先级证券发行金额的87%，回收表现良好，证券本息兑付具备较高的保障。同时，交易结构设置了贷款服务机构浮动报酬机制，当次级投资人收益超过一定金额后，贷款服务机构将获取一定比例的浮动报酬，从而对贷款服务机构尽职清收形成激励约束。
开创零售不良资产证券化估值评级方法论
第三方机构的尽职调查、估值和独立评级是不良资产证券化的核心关键之一。据业内人士分析，公司不良贷款证券化采取逐户尽调、逐笔估值，在评级方法上可以沿用正常资产证券化的成熟框架，而零售不良资产证券化的技术难点在于入池资产数量庞大，既不可能逐笔尽调估值，也没有现成的评级方法和模型。“为做招行这单，我们找遍了各国不良资产证券化的案例，希望能够找到可供参照的评级方法，可是没有。”有关评级机构人士说。
在全球都无实践先例的情况下，基于招行在信用卡业务领域长期积累的海量数据和领先完备的管理体系，中债资信和联合资信作为参与本项目的双评级机构，分别研究构建了各自的评级模型，招商证券作为主承销商进行独立估值。在估值和评级方法上，各方对历史数据采用了分组、聚类等方法，构建回收率的统计模型，在此基础上结合宏观经济周期、市场利率假设等进行压力测试，并对持续回收表现作审慎性调整。由于不良资产证券化估值由多方参与，信息充分披露，其定价具有明显的市场化特征，既能够约束发起人的道德风险，也有助于市场投资者进行价值判断。据悉，本次证券发行金额实际上低于招行内部估值，第三方机构的独立性得到了充分尊重。
招行在“和萃一期”项目实施中，开放历史数据，分享零售银行经营管理经验，支持了评级方法论和模型的创立，为我国不良资产证券化市场基础设施的建设作出了积极的贡献。
践行供给侧改革出成效
当前，在切实推进供给侧改革的过程中，释放制度红利和全要素创新成为两个最重要的抓手，需要充分发挥市场对资源的优化配置作用，促进结构调整和市场出清。市场人士普遍认为，近两年我国信贷资产证券化市场的快速发展，很大程度上得益于央行和银监会力推的注册制和备案制改革。不良资产证券化的重启则进一步拓宽了银行不良资产阳光化、市场化处置的渠道，丰富了金融市场投资品种，盘活了存量信贷资产，利于结构调整，支持实体经济往高水平转型发展。招行“和萃一期”的成功发行，则从一个微观的视角印证了在供给侧改革中释放制度红利所能够带来的巨大潜力。
一是制度创新实践。在现行的信贷资产证券化法规框架体系下，本期项目突破了以往零售不良资产难以批量转让的障碍，实现了批量入池，并通过发起人继续担任贷款服务机构的制度设计，保持了银行贷后管理的连续性和适当性。
二是市场化发行打破刚兑。本期项目的投资人均为外部机构投资者，券商、基金等银行体系之外的投资者踊跃。特别是，次级投资人为多家另类私募基金，打破了银行不良资产转让主要依赖传统“4+1”资产管理公司的框架，有助于减轻资产管理公司的资本金压力，并对培育民间资本力量参与不良资产证券化市场、加速社会债务和产能的市场化出清具有标志性意义。
三是市场化监管创造价值。交易商协会在多次广泛征求市场各方意见的基础上，制定了完善的不良资产证券化信息披露指引。招行“和萃一期”作为没有先例的创新性不良资产证券化项目，在备案和审查过程中，监管部门专门召开现场会议研讨，要求严格执行信息披露规范，并展现了高效的行政效率，得到了市场的高度评价。
招行证券化创新一直在路上
在国内资产证券化市场，招行一直扮演着创新领跑者的角色，在发行规模、品种和创新等方面均处于行业前列。近年来，除了公司贷款CLO和租赁资产ABS之外，招行着力打造了“和信”汽车贷款ABS、“和家”个人住房贷款RMBS、“和享”消费贷款ABS等全系列零售证券化品牌，在零售细分市场牢固占据领先地位。
“和萃”，顾名思义：从不良资产中萃取精华。据内部人士透露，招行“和萃”系列将涵盖信用卡、小微和公司贷款等各类不良资产品种，目前多个项目正在同步推进，年内将陆续投放市场，基于小微不良资产的“和萃二期”预计最快于6月份面市。
(责编：唐小丽、韩庆)
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招商银行信用卡申请，你不知道的秘密
　　无处不在的用卡优惠，眼花缭乱的各式卡面，酷炫潮流的支付方式……可以说在当今买菜都可以用手机支付的年代，你还没有，真的OUT了！
　　也许十年前，办信用卡是一种身份的象征，那么，十年后，它更像是有身份证的象征……
　　但是，很多人空有办卡的心，却摸不清办卡的套路。
　　现在，我们就来八一八关于信用卡申请那些事儿。
　　第一步：准备办卡资料
　　必要材料：身份证明、收入和工作证明
　　身份证就不用多说了，工作证明，收入证明的形式不限，可以是人力资源部开具的证明，也可以是工作证或者工资卡之类的。
　　一般来说工种，职位，收入多少和稳定性，是最为看重的。
　　可能会有很多人会遇到明明收入非常高，还是被拒的情况。那有可能是你工作性质方面的问题，比如：从事风险投资，没有正式的签订合同，没有购买社保和公积金之类的都有可能会影响审核结果。
　　当然，如果你就是个体从业者，那么也可以提供营业执照申请，但最重要的是要让银行觉得你的收入是稳定的，行业也是可靠的。
　　银行不仅只看你现在的情况，也会考虑到你后续的还款能力。很多人容易陷入一个误区，只要收入高，就一定可以办卡。但是，如果你的收入是无法预期的，存在偶然性和风险性，或者你的工作现状，不够稳定，公司的实力或者所提供的保障不够，也是会有很大影响的。在办卡之前最好评估下自身的情况，才能有正确的预期。
　　附加材料：财力证明（房产，车产，存款）
　　前面的材料只能保证你可以申请卡片，但如果你的需求是申请高额卡片，那么就有需要增加一些财力证明了。主要包括：房产，车产，存款证明等。
　　房产提供房产证，但房产本身的价值，和贷款的金额，还贷情况，都是银行要审核的内容。所以最好是已经全额付款或者贷款金额不大的房产，或者它本身价值就很高，主城区，总价高等。
　　总之，如果你提供的都是负资产证明，银行能再多审核额度么？这么简单的道理，都懂得！车产提供汽车行驶证，同上，肯定也会参考你买车的付款方式，车况和汽车品牌之类的。和奥拓的区别，你也懂得！
　　存款证明之类的，需要去柜台打印近三月的账户明细，一般银行的存款证明都仅限本行的，肥水不流外人田的套路。当然，也不是说你今天直接存几十万进去，明天取出来就可以的，银行又不傻，你想得到的，银行肯定都想得到，不然要三个月的明细干嘛？
　　PS：如果想要更有把握一些，可以先通过人行查询下个人信用报告。信用卡，顾名思义，信用是非常重要的。个人信用本身就有问题，那么，其他的都白搭。就像有钱，但就不还钱的人，你愿意借给他么？
　　第二：选择卡片种类
　　好了，硬件准备好以后，是时候想想要申请一张什么样的信用卡了？基本分为两大类：实用主义和虚幻主义。
　　实用主义从自身需求出发，比如考虑下用途，使用范围，折扣，费用之类的，按照自己侧重点去选择，也可以把自己的需求告诉办卡人员，提供更专业的建议。
　　虚幻主义就简单了，最重要也是唯一的标准就是好看和有面儿！别人看是肤浅，他们却在内心深深翻了一个白眼：这才叫B格！～～
　　一般来说，除了高端卡，其他卡片功能都大同小异。最重要的，先要想好自己最大或者最迫切的需求，然后，有目的的去选择卡片，而不是盲目的随大流，或者只听办卡人员的介绍。
　　第三：选择办卡渠道
　　大致也分两种：预约办卡和网点办卡。
　　如果你所在城市是支持上门办理的，最好就通过招行信用卡微信预约办卡，只需登记简单的基本信息，审核通过以后，就会有专门的办卡人员联系上门办卡，简单方便省事儿。
　　就招行信用卡举例，步骤如下：
　　1.打开微信，搜索(,)信用卡，添加关注
　　2.点击我要―办卡推荐
　　3.点击新客户办卡
　　4.填写资料提交。审核通过后，工作人员联系上门办卡
　　当然，你也可以选择去当地网点填写申请书办卡，一定不要忘了把办卡材料带上！
　　后续网点工作人员会统一收集资料后寄送到后台审核。
　　这种方法是传统渠道，时效比较慢一点。
　　最后，坐等，收卡，或者被拒绝……收到卡的，不要骄傲！被拒绝的，不要气馁！
　　人生，有时除了实力以外，还有一点点运气。且行且珍惜……
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《招商银行信用卡申请，你不知道的秘密》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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42名储户同时被盗刷 招商银行称不能证明盗刷之间有联系
　　（吴刚提供的部分转账记录）
　　法制晚报·看法新闻（记者 张蕊）
“我们在北京的这些人，准备这几天去银监会反映银行卡被盗刷的事实，我们彼此之间愿意互相作证。”7月31日，北京某公司职员吴刚（化名）告诉法制晚报·看法新闻记者。
　　日，在银行卡没有丢失、密码也没有泄露的情况下，吴刚的招行卡被骗子转走了将近30万元。在和银行协商未果之后，吴刚走上了漫漫维权路。
　　7月11日，吴刚状告中国招商银行北京市宣武门支行借记卡侵权纠纷案，在北京市西城区法院进行了第二次开庭审理。这一次，证人郭先生出庭为吴刚作证，郭先生也是盗刷受害证，他证实，吴刚银行卡被盗刷的前后几十个小时中，全国各地有42名招行储户被盗刷了。他们中间有的人少则被盗刷了几万元，多则被盗刷了几十万元。他们自发的成立微信维权群，分享着各自维权的进展和心得。“我们这些人被盗刷的金额大概有数百万元。”吴刚说。
　　第二次庭审中，招商银行的代理人称，目前不能证实这些盗刷之间存在关联，但“他们也听说了在那个时间段有好几十笔盗刷”。而在第一次庭审中，招商银行的代理人则坚称“银行无过错”。
　　法制晚报·看法新闻记者曾尝试以电话和短息的方式联系招商银行法务部的有关人员，但截止发稿，尚没有收到招商银行法务部有关人员电话或者短信的回复。
　　责任编辑：孙潇(EN060)
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违法和不良信息举报电话：宁波男子用假证件向多家银行办信用卡恶意透支-恶意透支 办理信用卡 信用卡诈骗罪 男子 被告人 取现 假证件 虚假的身份证明 招商银行 民生银行-长三角频道-东方网
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宁波男子用假证件向多家银行办信用卡恶意透支
来源:中国新闻网　 作者:何蒋勇 选稿:实习生 唐一泓
　　东方网11月20日消息：因赌钱而负债累累，浙江省宁波市鄞州区一男子打起了银行的主意，通过向多家银行办理信用卡以消费、取现形式恶意透支，后又利用他人身份证信息伪造身份证并申领信用卡，进行恶意透支。11月19日，宁波海曙人民法院公开审理了这起信用卡诈骗案。
　　今年35岁的阮某是宁波鄞州人，在2005年1月就曾因盗窃罪被判过有期徒刑。2006年8月起至12月，他因赌钱负债，就开始向招商银行、上海银行、民生银行、中信银行、宁波银行、光大银行等银行申领信用卡共八张，并以消费、取现形式恶意透支近7.6万元，后还款36770元，经银行多次催售后，仍有近4万元未归还。
　　2007年12月，阮某趁帮蔡某做工资卡之际，复印了蔡某身份证，然后通过办假证人员伪造了一张照片为阮某本人、其它信息为蔡某的假身份证，并假冒蔡某身份向交通银行、光大银行、招商银行、民生银行等银行骗领信用卡共五张，继续以消费、取现形式恶意透支7.14万余元，后还款12850元，经银行多次催售后，仍有近5.86万余元未归还。
　　日，被告人阮某投案自首，但近十万的欠款至今无法归还。
　　海曙法院审理此案后认为，被告人阮某恶意透支信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，又因阮某系累犯，应从重处罚。结合被告人有自首情节，且能自愿认罪，海曙法院最终判处阮某六年有期徒刑，并处罚金五万元，近十万元的违法所得继续予以追缴。