理财产品曝出30亿“飞单”,民生银行保本理财产品将承担哪些责任

民生银行飞单案,30亿飞单吓飞了投资者的&大银行情怀&&&
文|金融之家 zora
金融之家4月19日讯,民生银行最新爆出的“萝卜章”和“飞单”事件令一直坚定站在传统银行这边的投资者再也无法理直气壮了。
民生银行的30亿“飞单案”再一次暴露了银行薄弱的内部管理系统和购买理财产品的风险。此次事件中,连带30亿一起消失的,还有投资者的信任。
这周,民生银行再次为广大人民群众普及了一下“萝卜章”和“飞单”两个金融概念。
4月18日,财新网报道称,民生银行航天桥支行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承dui汇piao的公章,即“萝卜章”;而该支行负责人为了填平这一票据窟窿,违规销售虚假理财产品,骗取了投资者30亿元左右的资金。
银行的&飞单&简单来说,就是银行工作人员利用投资者对银行的信任,向客户不属于银行自己的理财产品,从而获得高额佣金提成。对于客户来说,没有银行严格风控的保护,资金就很容易&打水漂&。在此次理财“飞单”事件中,被坑害的就是该行行长张颖的150位“高净值”私人银行理财客户。
这150位高净值客户是“鲸钻高尔夫俱乐部”的成员。据称,该高尔夫俱乐部与该银行有着长达十年的关系,作为经常购买该分支银行理财产品的回报,银行偶尔会赞助该高尔夫集团去出境旅游。而这次事件充分说明了这样一个道理,即使是长期的合作伙伴,也仍然避免不了被对方坑害的命运。
张颖的pian局本来天衣无缝,直到一个投资者在偶然的情况下得知所购买的理财产品根本不存在时,这起理财诈|骗案才被拆穿开来。当震惊的投资者纷纷奔向银行时,承诺带领他们发财的张颖已经被警方带走了。
“创新型”理财产品
这次民生银行事件涉及到了一个所谓的“创新型”理财产品,即通过“变身”二手理财产品而收益率大的理财产品。过去三年间,银行连续的降息以及如洪水般涌入市场的各种理财产品已经令富有的投资者主动避开了收益率没有吸引力的普通理财产品。
根据投资者签订的理财购买合同,民生的私人银行客户购买的理财产品是由原始投资者购买的理财产品转化而来。银行工作人员告诉购买者,原始投资者由于急需用钱而主动转让没有到期的理财产品并承诺放弃一部分收益。结果就是,一个原本收益率至少4.2%的理财产品摇身一变成为了收益率超过8%的新产品。
工作人员称,该产品专门针对至少持有1000万人民币的私人银行客户。但目前记者已经发现,许多普通银行客户也购买了相关产品。有普通客户自称以100万元的受让金额受让了名称为“非凡资产管理保本第172期私银款”的理财产品。多位投资人据此表示,此次涉案的金额很可能达40亿元以上。
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大银行都不可信?
目前,仍有许多“飞单”案的投资者聚集在民生银行航天桥支行的大厅内讨说法。18日中午,约10位投资人代表与紧急上任的支行行长进行了座谈,但未能获得有效进展。直到现在,许多投资者都无法接受民生银行会出现这种pian局。
在大厅等待消息的投资人
“如果连一个大银行都无法信任,我们还能信任什么金融机构呢?”,一位姓刘的投资者在接受媒体采访时说道。
52岁的刘某是购买民生银行理财产品的150位私人银行客户之一。该投资者从民生银行购买了1200万元的理财产品,其中有200万应于4月17日到期,但现在什么都拿不到。
“我们购买该银行的产品已经很多年了,以前从来没遇到过问题,”一位姓李的客户说道。“许多其他的机构像我兜售各种理财产品我都没有购买,因为我一直很信任民生银行。我们并不是只追着收益率跑的人。”
在这些高净值客户看来,进了银行的贵宾室就能获得银行更专业更贴心的金融服务,谁能料到自己竟成为了待宰的牛羊。
这件“飞单案”之所以令人震惊,不只是因为骗取了银行客户的巨额财富,还因为这种虚假理财事件竟然出现在了民生银行这样的大银行身上。微商新产品
一般在股份制银行中,为了避免出现飞单的现象,银行都会需通过录音录像,即所谓的“双录”,来记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节,以保障客户权益;对于客户管理资产大几千万元的私人银行账户,一般都是由客户经理带着支行分管零售的副行长亲自登门拜访;300万元以上金额的账户转出,一线团队负责人以及分管零售的副行长都会非常警觉。
专业人士表示,私行‘飞单’事件近几年已经很少听说,从销售人员到支行行长全面失控的情况更是闻所未闻。因此,此次事件暴Lu出了民生银行严重的内部管理问题和脆弱的风控体系。
对中国人来说,除了房产以外,自己绝大多数的金融产品都在银行。与银行——尤其是大银行——相比,证券、期货和保险的可信度在投资者心目中要低得多。许多人在互联网迅速普及的今天仍然将银行这种传统金融机构作为理财的首选。银行业如果再不严厉打击违法犯罪活动,会有越来越多的人对银行丧失信心,最终只会流失更多的忠实客户。
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被转藏 : 0次透过民生银行“飞单”事件,谈一谈如何保障资金安全!
150位投资者在民生银行掉入了“理财产品陷阱”,民生银行理财产品曝出30亿的“飞单”。
这些投资者是如何在民生银行被套的呢?在银行买理财产品都不保险了,我们还能怎么办?
首先我们来看一看30亿理财骗局的始末
民生银行北京航天桥支行是明星支行,号称“全国私银客户最多支行”,成立至今约10年,该支行金融资产在全国排名第一。
在航天桥支行爆发“飞单”之前,民生银行上海分行也因“飞单”被银监局处罚。今年3月17日,民生银行上海分行因2012年、2013年,该分行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为,内部控制严重违反审慎经营规则,上海银监局责令主要责任人胡庆华改正,并处罚款人民币50万元。
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连在银行买理财都会被骗,民生银行套了投资者30亿
150位投资者在民生银行掉入了“理财产品陷阱”,民生银行理财产品曝出30亿的“飞单”。
在帮主(id:banglicai)的印象中,一般退休的大爷大妈常常成为被骗的“主角”,不过,现在身价几千万甚至过亿元的高净值客户也被骗。
这些投资者是如何在民生银行被套的呢?在产品都不保险了,我们还能怎么办?
出国旅游+打高尔夫&&边请吃饭边推销“飞单”产品
这几天,民生银行北京管理部(分行)航天桥支行近30亿元理财产品“飞单”事件闹得满城风雨,该支行的行长张颖涉嫌伪造“萝卜章”和理财产品,骗取了150名投资者的巨额资金。直到公安部门通知投资者去做笔录,投资者们才直到自己从民生银行购买的保本保息的理财产品是张颖伪造的。
民生银行北京航天桥支行是明星支行,号称“全国私银客户最多支行”,成立至今约10年,该支行金融资产在全国排名第一。帮主(id:banglicai)在民生银行航天桥支行财富俱乐部官微看到,俱乐部的常见活动包括“摄影展”、“健步走”、“沙龙会”、“养生堂”、“亲子游”等。
在航天桥支行工作期间,张颖打造了鲸钻高尔夫俱乐部。这个俱乐部的成员均为该行个人金融资产1000万元以上的私人银行客户。2016年4月,鲸钻高尔夫俱乐部曾举办“开杆赛”,被多家媒体公开报道。而让投资者想不到的是,曾经信任的明星行长竟然通过私刻公章“骗”走了自己的财产。
石磊为民生银行鲸钻俱乐部的会员,据他向帮主(id:banglicai)透露,俱乐部常组织客户旅游、打高尔夫球等活动。 向他推销问题产品的是支行理财经理李亚慧。
4月18日,帮主在航天桥支行其办公室门口看到,李亚慧的办公室是敞开的,其并未在办公室内。“大部分人投资这款理财产品主要通过李亚慧办理的,”石磊说。
石磊的说法得到了另一位投资者张林(化名)的证实。“我们俱乐部每个月有两次高尔夫活动,每次有几十人参加。”张林说,打完球后大家一起吃饭,“俱乐部的工作人员和支行副行长肖野每次都是一边吃饭一边介绍我们这次购买的理财产品。”
“明摆着这件事不只是涉及到一个人,而是从行长到底下一群人,理财经理应该知情,”张林说,有人在事情出来后询问理财经理,“但她说话遮遮掩掩。”
帮主(id:banglicai)今日从民生银行了解到,张颖目前正在接受公安部门调查。北京海淀区公安分局的工作人员也告诉帮主(id:banglicai)张颖目前被警方刑事拘留。民生银行相关负责人说,已成立工作组,协助公安部门调查,最大限度保护资金安全,妥善解决各方诉求,并依法承担相关责任。
另据财新报道,民生银行航天桥支行副行长肖野“失联”,尚未归案。目前尚不清楚,民生银行内部是否处理了更高层人士。
图为民生银行北京管理部(分行)航天桥支行 果果张/摄
投资者讲述:
签四份协议&&收益8-9% &了8000万 &&
石磊(化名)先后三次在民生银行航天桥支行投资了“非凡资产安产品”,共计投资1300万元。“去年12月投资300万,今年二月和三月分别追加了500万。我这个投资数额算中等水平,最多投资8000万,”石磊说。
去年7月份开始,民生银行航天桥支行理财经理李亚慧多次致电石磊,希望其购买该行推出的“转让型”理财产品。
“说是有其他客户急需用钱要转让,既然是产品转让,把买产品的人的合同复印件或者原件拿给我看看,另外民生银行也要担保。但他们说转让人的资料质押的分行,”石磊一直不为所动,直到听到已购买该转让的理财产品的朋友已收到本息。“购买产品的人本息都回来了,我就相信了。实际上,去年六月、七月、八月等月份的理财产品均如期收到收益。”
石磊向记者出示的合同显示,其投资的理财产品年化收益是4.2%。在石磊装有合同的民生银行信封上留着航天桥支行客户经理的字迹:“保本理财500万,5.5个月4.2%,折合年化9.16%。”
“转让的理财产品的利率,折算下来大概是8%到9%。你把别人的理财产品接过来,只需要半年或者几个月的时候就能拿到一年的利息了,大家本着这个心态买了这个产品,”石磊说。
石磊与民生银行航天桥支行签订了四份协议:《中国民生银行理财产品说明书》、《中国民生银行理财产品协议书》、《中国民生银行理财产品转让协议》、《交易资产监管协议》。
四份协议书显示,除了《中国民生银行理财产品说明书》,其他协议书均有转让人、受让人/投资者的手写签名,以及民生银行公章《中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章(1)》。
“转让人我并不认识,协议书拿过来的时候就有手写签名,”但石磊18日下午在翻看协议书才发现,其中一份协议书并未有转让人的签名。
“我是俱乐部会员,这次购买理财产品的基本上都是俱乐部会员,”石磊说,其之所以购买1300万的理财产品,是为了享受民生银行的贵宾待遇以及贵宾客户的增值服务。“经常会组织活动,比如打高尔夫球。还比如这次去新西兰的条件是,购买理财产品或者新增投资理财产品500万元。如果不买这次的理财产品,就没法参加各种活动。”
俱乐部的会员并非全部“受害者” & 有老人投资150万被套
4月18日下午两点左右,帮主(id:banglicai)在民生银行航天桥支行门前聚集着三三两两的人群,八九位投资者正在讨论追讨投资钱款。
银行大厅里也聚集着十多位投资者正在讨论着该案,旁边桌子上放置着吃剩的瓜皮和西瓜。大厅对面的开放式柜台基本停止办公,有一两位穿着民生银行制服的员工正在坐在工位和客户聊着,其他的工位上放着“暂停办理”的牌子。再往远处看,过道里坐着五六位安保人员。
据财新报道,在航天桥支行工作期间,张颖打造了鲸钻高尔夫俱乐部,通过该俱乐部,航天桥支行集中了上百名绝对优质的私人银行客户。
但鲸钻俱乐部的会员并非全部“受害者”。4月18日下午两点多,记者看到一对白发苍苍的老人走进了银行大厅。“我们是看到网上的报道过来的,我们也是购买的别人转让的产品,总共投资了151万,”帮主指着协议上转让人的名字,老人表示其并不认识,“我们一直在这购买理财产品,但亏得太厉害了,后来银行跟我们推荐了这个理财产品。”
另据石磊和张林的说法,今日也有两位非鲸钻俱乐部的老人前来询问相关事宜。“他们和我们情况一样,其中一位老人投资了1100万,”张林说。
民生银行将承担哪些责任?
那么,民生银行将承担哪些责任?
“从管理层来说,风控不严谨,因为一个支行行长以个人名义,没有通过银行,以个人名义能够搞出这么大一个资金链,很长时间都没有被发现,当然这主要是银行内部人员的“飞单”,监守自盗的行为,”中央财经大学教授郭田勇表示,民生银行管理和风控上均存在漏洞。“
郭田勇认为,民生银行虽然负有管理、风控上的责任,但直接责任人还是支行行长或者其他涉及其中人员。“银监会有一个银行理财的登记中心,所有的理财产品都能查询到,建议投资者投资前去查询一下。”郭田勇表示。
在郭田勇看来,民生银行此次引发关注的案件并非第一次发生,此前也在一些银行出现不同程度的类似问题。“所以问题还在于,银行的部门管理、内控上还是存在短板,银行应该重视这个问题,”郭田勇说。
民生银行一月两爆“飞单”事件&&
在航天桥支行爆发“飞单”之前,民生银行上海分行也因“飞单”被银监局处罚。
今年3月17日,民生银行上海分行因2012年、2013年,该分行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为,内部控制严重违反审慎经营规则,上海银监局责令主要责任人胡庆华改正,并处罚款人民币50万元。
对于内部控制,民生银行在2016年年报中披露,公司将持续强化合规内控检查,加强问题整改与风险防控。
民生银行表示,一是完善合规内控检查制度建设;二是统筹制定全行年度合规内控检查计划,确定重点检查项目和实施要求,加强对检查的统筹管理;三是扎实完成全行两个加强、两个遏制“回头看”专项检查整改与问责工作,全面落实监管要求。
其中,民生银行印发《中国民生银行合规内控检查管理办法》、《中国民生银行合规内控风险问题整改管理办法》等,进一步规范全行合规内控检查和整改工作流程。同时,总行组织开展票据、表表外、按揭贷等重点检查、排查和调研,强化对重点风险的防控力度。
民生银行称,2016年年内多次赴分行进行内控调研和工作指导。审计委员会年内分别赴温州分行和青岛分行进行内控调研,对分行经营管理基本情况、内控体系建设情况及内控风险管理措施进行深入了解,并对分行内控管理及风险管理提出具体要求,对分行工作规划和工作重点布局予以指导。
2016年年报显示,民生银行2016年实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元,同比增长3.76%。不良贷款率1.68%,比上年末上升0.08个百分点。
2016年3月初,有媒体报道称,民生银行牵扯进农行39亿元票据案。民生银行表示,与农行此单39亿元票据业务系民生银行与宁波银行开展的同业间正常的票据交易,没有通过票据中介,民生银行也不是该单业务的委托行或直贴行。
对此,民生银行总行连发两份文件“亡羊补牢”,要求进一步加强票据业务交易对手风险管理,以前民生银行各级分行可以参与的票据业务部分职能权限近期也被收归总行。
那些年,让你防不胜防的银行“飞单”
近年来,银行频现理财产品“飞单”。
国内首个引起广泛关注的“飞单”事件是在2011年。2011年11月起,投资者从华夏银行上海分行嘉定支行购买了四期“理财产品”。四期产品名为“北京中鼎投资中心(有限合伙)入伙计划”,四期募集期共半年,计划筹资超过1.5亿元,实际出售1.19亿元。 2012年11月,投资者得知项目管理方通商国银已人去楼空,老板也被刑事拘留,该“理财产品”无法如期兑付。 2013年1月,购买“中鼎”产品的客户与担保公司签订转让协议,本金全部收回,但未获得利息。私售产品的华夏银行员工濮婷婷被移交检察院处理。
此后、平安银行、农业银行、广发银行等多次因销售“飞单”遭到监管部门的处罚。
2014年6月,平安银行上海松江新城支行两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元。2015年,农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职;2015年7月,广发银行被曝“飞单”,资金损失达767万元。
2016年,平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发,涉资逾4000万元。今年2月8日,天津银监局披露15篇行政处罚信息,其中,平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行因私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品被处罚。其中,上述两支行被罚款,另有13人受到处罚。
郭树清要求严查“飞单”
今年3月15日,银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上的讲话中表示,要完善投资者适当性制度,规范销售、代销业务管理,认真落实销售专区产品销售“双录”(录音录像)有关要求,杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。
郭树清强调,在银行销售的所有产品都必须向客户说明其性质、投向和可能的风险,绝不容许含糊其辞;绝不容许盗用银行名义;绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处。
4月18日,帮主(id:banglicai)从多家银行获悉,银监会于3月30日紧急下发向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》,要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象,对银行业金融机构销售专区“双录”(录音录像)实施情况开展专项评估检查。
从时间表看来,银监局在5月20日之前将的分支机构检查情况上报银监会;银监会相关机构监管部门和银监局在5月31日之前完成所有银行业金融机构专区“双录”评估检查并提交消费者保护局汇总;消保局在2017年6月30日前完成“双录”实施情况专项评估检查汇总报告。
投资者该如何防范“飞单”陷阱?
所谓“飞单”,就是银行个别员工私自销售非银行发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构的理财产品,属于违规行为。通俗点说,就是银行的个别员工打着银行的幌子“拉私活儿”。
随着理财市场的火热,“飞单”现象也时有发生,严重损害了投资者的利益。那么,怎样识破银行员工打着银行的幌子“”呢? 一位从事金融监管的专家向帮主建议,四招可以防范“飞单”欺骗你。
第一,上网查。要注意查证购买产品是否银行正规产品。凡是银行自主发行的理财产品,均具有唯一的产品编码,可依据该编码在“中国理财网(.cn)”查询到产品信息;银行代销产品则可通过公示的代销产品清单查询。而且,银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。
政策依据便是2014年银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》(也称39号文)。39号文明确规定,银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码,而客户可依据该编码在“中国理财网(www.)”查询产品信息,未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。
第二,观流向。要关注购买产品的资金是否汇入银行账户,是否流入房地产、PE等领域。
任何理财产品都会有一个产品管理人,银行理财产品的管理人是银行,代销基金的管理人是基金公司等,如果投资者看到产品合同上写的不是银行,也不是平日常见的基金公司、保险公司,而是一些私募基金公司,就要注意了。从以往的“飞单”案例看,房地产信托、私募股权等领域是“飞单”的聚集地,投资者遇到销售人员推荐这类产品时要多留心;
同时,客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作,但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
第三,恐“高”。要对高额回报有独立清醒的判断。要对所有高收益的产品提高警惕。当然,这也包括银行理财产品中,那些挂钩股票、黄金、外汇等资产的结构性产品,这类产品风险较高,时常有本金亏损的情况发生;已暴露风险的“飞单”产品,承诺收益率高达9%-15%,基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍。
第四,说明书。要认真阅读所购产品的说明书。要了解产品的运作模式、是否保本,募集资金具体投向,收益、期限等风险。另外,所有的口头承诺都是苍白并无法律效力的;
综上所述,如果一旦发现异常情况,应及时向银行和监管部门投诉和举报,情形严重应立即报案,并尽量采集留存证据。
编辑:韩梅梅、林西
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