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浙商银行发布P2P资金存管方案 详解具体模式
来源：一财网
作者：陈周锡
摘要：浙商银行推出网贷资金存管综合服务方案，并介绍了银行存管、联合存管等三种合作模式。
自今年7月《》及《(征求意见稿)》发布以来，在逐渐明晰的监管步调下，平台纷纷寻求，与此同时，不少银行也开始宣布介入P2P领域。
10月9日上午，浙商银行在杭州召开P2P存管业务推介会，正式发布“综合服务方案”，吸引、公司及P2P系统开发商多达数百家前来参会。 会上，浙商银行分别与P2P平台普惠金服、、、，第三方支付公司环迅支付、融宝支付、国付宝，P2P系统开发商融都科技、帝隆科技、雄猫软件、英迈思签订了战略合作协议。 据浙商银行行长助理吴建伟介绍，相较于目前多数银行仅支持一种存管模式的方案，浙商银行此次推出的“网络资金存管综合服务方案”服务更全面、模式更广泛。它包括银行存管、以及账户管理三种合作模式;服务对象也从原本单一地向P2P平台提供存管服务，延伸至为P2P平台、第三方支付公司、P2P系统开发商等P2P生态圈的主要参与者提供全面合作方案。 其中，“银行存管”是指P2P平台的每个、在浙商银行P2P存管系统开立或指定存管账户，通过存管账户办理、及、划拨等交易的一种存管模式。该模式提供银行级的资金存管服务，适用于对严格的P2P平台。 “联合存管”是P2P平台在浙商银行开立P2P平台交易资金账户，同时开立投资人、借款人子账户，用于记录每个投资人或借款人的充值、投资及提现、划拨等交易的一种资金监管模式，该模式适用于银行与第三方支付公司共同对P2P平台交易资金实行监管，助力现有的第三方支付公司P2P资金监管进一步符合监管部门要求。 “账户管理”是指P2P平台在浙商银行开立存管交易资金账户，银行按合作约定提供账户资金证明的一种资金监管模式，该模式为新设立的P2P平台提供最基本的资金监管服务，也适用第三方支付公司就此方式与浙商银行开展合作，共同为P2P平台提供资金监管服务。 除了为P2P平台、第三方支付、系统开发商提供全面的银行存管及综合服务，作为浙商银行“网络借贷资金存管综合服务方案”的核心，其专为量身打造的资金存管服务系统，可为平台及其用户提供存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账等8项服务，为生态系统各主体量身定制，灵活确定系统对接方案、打造专属交易接口，提供多元化、个性化投资方案和服务产品，为P2P平台用户提供便捷注册、无缝对接的操作体验，提供网关、代扣、线下等多种充值、，提供PC、APP、微信等多渠道便利操作。 在安全保障方面，浙商银行提供一人一户、P2P平台自有资金与交易资金隔离、资金流信息流匹配、交易双因子校验、加密传输等安全防范措施，为P2P资金存管提供银行级的系统安全保障。在资费方面，浙商银行将采取最优收费政策和最佳系统合作方案，按平台网络借贷年交易额1‰或3万元/年的标准收取存管费。对于优质平台，还将给予最优收费政策。而对于P2P平台用户，浙商银行还可为其提供存款优惠计息、等。 此外，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P、存管业务。业内人士提出，由于缺乏统一标准和规则，目前各家银行都在尝试阶段，合作平台的准入标准、业务模式并无定规，银行都是按照各自的标准进行。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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有具体万案就好办。
希望银行的参与能加强老百姓对P2P的信心，也希望P2P发展越来越好！
银行也插手了，慢慢政策都变了
银行系的非常好
银行系的P2P我个人不喜欢，利率低。
银行做P2P 总感觉不好
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浙江总是先行一步啊，不错
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沪公网安备 45号民生银行资金存管系统仅对接三家P2P平台
　　和讯消息 5月19日，(,)行长助理林云山在例行新闻发布会上表示，目前，民生银行托管部在P2P资金存管方面的技术能力是没有问题的，但是民生银行在做该业务的时候比较慎重，资金存管系统主要包括平台的账户管理，资金的存管以及资金结算。民生资金存管系统可以实现平台的资金分账管理，从而确保投资者的投资资金和项目一一对应，同时一直坚持实名认证，推动该行业的发展。
　　他还表示，民生银行的资金存管系统主要是为了防止P2P平台挪用资金方面的风险。在选择客户合作方面还是比较审慎的，目前只有与3家平台合作，包括积木盒子，人人贷、首金网。
（责任编辑：张倩 HF006）
05/12 22:2405/10 13:2004/29 20:4804/26 16:3704/26 11:0304/25 14:1504/22 16:1504/21 10:59
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银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的要求。具体来说，就是在P2P平台上实名注册的用户，都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户，且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。用户选择投资项目后，资金即会冻结，直到项目成立之际划入融资人账户。迪蒙P2P银行存管解决方案，是迪蒙携手银行倾力打造的完全符合国家监管政策的整体解决方案，具有专业性强、安全性高、稳定性好、开发周期短等独特优势。可以参考一下！
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银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的要求。具体来说，就是在P2P平台上实名注册的用户，都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户，且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。用户选择投资项目后，资金即会冻结，直到项目成立之际划入融资人账户。这样一来，除了会将用户资金与平台隔离之外，在用户通过投资项目付款时，银行还会确认每笔资金都与投资项目对应，因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。银行管理资金，平台管理交易流程，做到了用户资金和交易的实际隔离，使得平台不能直接接触用户的资金，避免了用户资金被挪用的风险，也解决了网贷资金池的“壁垒”。资金托管是工具，是国家监管细则的要求之一，也是倡导P2P平台定位于做信息中介，回归借贷的本质内在要求。但资金托管在某种程度上来说也只是工具，对用户来说是平台发展到某一阶段的市场需求。要解决行业根本问题，监管政策、行业自律、投资人理性才是护航的三驾马车！
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上线运行 试运行一周，测试系统运行状况，保证生产环境稳定
系统对接 安排专人完成系统对接
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请您填写真实的信息，我们会尽快与您联系解密P2P行业资金存管系统三大模式 （附成功对接平台名单）
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解密P2P行业资金存管系统三大模式 （附成功对接平台名单）
2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。
同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。
据权威数据统计，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。
所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。
一、直接存管――91旺财、人人贷
当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和资金流向进行监管。
其业务流程示意图如下：
在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少了平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。
目前，行业内只有以91旺财、人人贷、银豆网为代表的28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。
二、银行直连――开鑫贷、金宝保
银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人投标汇款后，资金直接返还投资人的原始支付时的账户。
其业务流程示意图如下：
银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台地直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。
目前，行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式，只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。
三、“银行+支付公司”联合存管――融和贷、乐金所
联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。
这种模式下，网贷平台最初发起标的，经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要的存管责任方，并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题，可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。
相关数据显示，目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作，共同推动联合存管模式的发展，但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家，主要有融和贷、乐金所等。从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司。他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。
编 辑：王洪艳
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