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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved腾讯“前海银行”正式获批，开启民营银行序幕 10:46:53&&&&&&来源：速途网 &&&&&&作者：丁道师互联网金融【摘要】沸沸扬扬传了一年的腾讯筹备民营银行一事终于有了最终的结果。据深圳金融办消息，腾讯公司目前已经拿到银监会关于民营银行的批文，腾讯正在聘请高管人员，制定银行的定位战略。　　沸沸扬扬传了一年的腾讯筹备民营银行一事终于有了最终的结果。据深圳金融办消息，腾讯公司目前已经拿到银监会关于民营银行的批文，腾讯正在聘请高管人员，制定银行的定位战略。据了解，由腾讯和深圳百业源公司牵头申报的民营银行正式定名为“前海银行”，规模暂时尚未确定。　　在我看来，腾讯的银行虽然刚刚获批，但此前早就开始进行各种金融业务。腾讯和阿里一样，虽然没有银行之名，但早有银行之实。双方依靠余额宝和理财通吸纳了大量的民间存款，并且开通了诸如打车、订饭、购物等支付环境，已经在某种程度了扮演了银行的角色。　　笔者逐步盘点了下腾讯近期在金融领域的动作，可以看出腾讯的银行梦早已开始实施，只是依照马化腾低调的性格，没有大规模对外透露而已。　　2013年7月，招商银行和腾讯合作，推出“微信银行”，这项服务不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，更可以实现招行网点查询，贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。此外，微信银行的在线智能客服更可实现在线实时解答客户咨询，为客户提供了非常方便的咨询通道。“微信银行”是招行手机银行的延伸，也是继网上银行、电话银行、手机银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。　　无独有偶，微信在信用卡板块也已经开始布局。2013年8月，腾讯又和平安牵手，推出信用卡智能微信服务平台，可绑定账户自助查询、优惠自主推送、智能机器人等强大功能，而且对服务需求量最大的前四种服务：额度查询、账单查询、费用介绍、卡种介绍，优先建立完整的知识库及引导式问答设计，使得客户可以用自然的微信对话，就能够第一时间享受到快捷全面的信息咨询服务，无须致电客服热线，也不受任何时间、地点限制。　　进入2014年以来，腾讯借助微信支付，四处出击,推出了微信理财通等产品。3月份，更是推出了蓄谋已久的微信POS机。笔者当时通过一篇文章《腾讯微POS机首次现身 或免费给线下商家供货》，第一次向外界介绍了腾讯的POS机，从外观来看和传统的银联POS机没有多大的区别，但究其核心微POS机和银联POS机完全是两套体系。　　微POS机商家安装后，只需要把消费者的消费金额输入进去，按回车按钮就会出来一个二维码(这个过程中，当你按下按钮的时候，机器就会给微信服务器发出一个指令，微信返回二维码)，消费者这个时候只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。也就是说，腾讯的微POS机，完全绕开了银联，这项举措才是真正可能颠覆中国金融的未来所在，后来微信POS机被相关部门紧急叫停，原因嘛，大家都懂的。　　腾讯今天传出其前海银行获批的消息，很多人说对传统银行不利，因为腾讯利用其互联网思维，会减免各种费用，降低交易环节的佣金，降低贷款门槛。而且，腾讯有几亿中国人数年的上网行为数据，在资金安全和信誉把控方面也有自己的优势。　　但在我看来，不管是腾讯还是另外一个巨头阿里，他们涉足金融业务长远来看，对商业银行的影响利大于弊，因为在互联网巨头的冲击下会“逼迫”商业银行进行自我改革。传统商业银行经过多年的发展，虽然问题多多，但因为不愿承担改革带来的风险而固步自封，自身主动改变已经不太可能，必须通过外力来激发其改革潜力。　　显然，通过互联网企业的入局，商业银行在竞争压力下也会逐步提升服务，甚至会和腾讯阿里们合作，接入腾讯阿里们的信用体系，帮助到更多的中小企业，真正的服务好社会大众。　　所以，我还是那句话，腾讯等互联网巨头做金融最大的价值不是自己做了多大，也不是给多少企业发展带来资金，而是在商业竞争下，重新激活了商业银行和市场的活力，改变了其行业规则，和广大人民以及中小企业一起重塑金融生态体系。 共 1 页
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民营银行来袭，传统银行死期将至？
　　欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　　文/田黄　　在利率市场化改革向深水区推进、存款保险制度正式实施后，民营银行试点的批量落地无疑是这轮金融改革剧目里的大戏点。　　传统银行躺着挣钱这么多年，已经深深陷入到房地产行业的漩涡，挑肥拣瘦脱离实体经济，进入到一种畸形的逐利模式。这种惯性带来的自我束缚让传统银行在将资金流向实体经济的动力上存在着较强的惰性。而这种资金调节效率显然已经不能适应目前经济新常态下对创新经济增长点的扶持要求。　　让不同背景的民营资本参与金融创新，特别是互联网巨头发起民营银行，从目前来看，他们所扮演的已经不仅仅是沙丁鱼群中的鲢鱼角色。他们是没有链子的野狗，甚至是游荡在牧场之外的孤狼。在监管的篱笆逐渐削低后，相对市场化的竞争环境里，传统银行肯定将会有一批“老弱病残”率先倒下。这次一次完整竞争生态重构的过程，传统银行的好日子已经一去不复返。　　农村金融机构面临“滑铁卢”　　5月份，央行已将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，存款利率完全放开为时不远。　　游戏规则的改变必然会打破旧的平衡。传统银行之间，以及传统银行与民营银行之间通过存款利率自主定价围绕揽储规模的争夺将会快速进入白热化。存款人第一次升级为甲方，谁给的利息高我就存谁那里。存款竞争的公开化，将会在较短时间内让银行业整体进入利差缩小的盈利模式。　　而现实的情况是目前银行业普遍以利息收入为主，利率波动对盈利的稳定性影响较大，这意味着银行将承担更多的风险。其中城市商业银行和农村商业银行将受到存款竞争公开化和民营银行最直接的冲击。　　目前农村金融机构包括农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等以传统的存贷款业务为主，中间业务和其他表外业务开展得并不多，利差收入占总收入的绝大部分，并且地域性特征强，业务覆盖范围受限。　　没有中间业务和其他表外业务利润强有力的补充，农村金融机构在可以预见的激烈的存款争夺战中，面对规模更大，业务体系更丰富的国有商业银行，股份制商业银行，乃至资本雄厚开拓中国市场心切的外资银行的激烈竞争中，难有招架之力和可持续应对的筹码。然而，真正撬动农村金融机构根基的将会是民营银行中具有纯粹互联网基因的网商银行。虽然银监会的公告显示，网商银行金融业务范围为：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保等业务。　　但刚搭起炉灶的网商银行显然更愿意轻装上阵，小步快跑。不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行将自己的客户群聚焦为小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。　　把手伸向农村，网商银行何来的底气？这里与阿里电商，物流、金融向农村倾斜寻求高增长是高度一致的。　　阿里去年已经启动了千县万村计划，在3到5年内预计投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，覆盖全国1/6的农村地区。支付宝早前已披露了一项面向三四线城市和农村的发展计划，希望通过移动平台和云计算及数据技术改善三四线城市的医疗、交通、公共服务水平，并推动移动金融服务在农村的普及。　　蚂蚁金服目前已与2300多家农村金融机构联通，一方面为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品的支付需求；另一方面对接金融机构和农户，为农户提供消费、农资购买等信贷需求。　　与互联网企业在农村线上金融的积极布局相呼应的是农村移动互联网用户高速度成长。　　2013年底，农村移动互联网用户在农村网民的比例已经高达84.6%。而经过近两年千元智能机的普及潮洗礼，农村移动互联网用户的基数仍在高速成长，有望突破3亿。　　而另一出乎意料的数据是，通过手机购物的农村网民占比高达64.2%，使用电脑购物的只占32.9%。通过移动购物，移动支付，移动理财所逐步形成的移动端金融习惯已经为网商银行在农村市场的快速成长打下了比较坚实的基础。借助微信的高覆盖率和活跃度，微众银行同样可以借助微信和手机QQ实现海量的用户转化。　　在这种用户接受金融服务习惯变革的趋势下，目前农村金融机构除了一些政策性的金融服务和老年群体的固定客户群外，将会很快面临年轻客户群体快速流失与增长匮乏的局面。并在很大程度对互联网金融渠道产生较高的依赖，乃至于沦为管道，将前端拱手让给互联网企业。一批规模不大，竞争力不强，业务模式单一的村镇银行、信用社等农村金融机构肯定将面临出局的现实。　　传统银行将走向“管道化”　　曾经躺着挣钱，坐享行业垄断所带来的庞大既得利益的通信运营商们，因为固步自封，缺乏用户思维去主动进化，短短几年之内被OTT业务接管前端服务市场。用户用脚投票推动了整个通信服务行业的深度变革。在基站资源以铁塔公司的名义独立平台化，在移动内容、工具服务被移动互联网企业全面蚕食，移动数据业务被免费WIFI大规模分流后，传统运营商在产业链条里的管道化趋势已经成型。　　现在这种管道化的趋势正在金融行业上演，对象则变成了传统银行。余额宝等互联网金融产品前期已经充分展示了互联网企业的产品创新能力和对移动端用户与资金的快速聚合能力。以记账理财APP为代表的移动端综合金融服务产品的快速崛起已经赢得了用户口碑，用户规模达数亿。包括P2P、众筹、理财市场在内的互联网金融新形态产品的涌现，都在不断接管移动端前端金融服务市场。传统银行与用户之间的距离正在疏远。　　民营银行的正式开闸，特别是像微众银行、网商银行这些具有腾讯、阿里互联网巨头背景的民营银行的加入，才是金融服务业新旧秩序交替的开始。目前支付宝注册用户3.5亿，微信支付用户4亿，并都具有传统银行储户或者说是客户所不可比拟的黏性、活跃度，以及大数据沉淀。微众银行和网商银行走向前台，意味着这两个庞大互联网金融流量入口正式具备了构建新金融生态的能力，而不用再看传统银行的脸色行事。　　从支付账户向网络银行账户的打通对于互联网企业来说轻车就熟。一系列红包大战，补贴活动，事件炒作和舆论话语权的掌控已经充分证明了互联网企业对于用户习惯的迁徙与平台聚合能力。对于移动互联网普及度更高的城市而言，一大批中小规模的城市商业银行与信用社等机构在利率市场化的激烈竞争下还将面对成长型客户和居民存款向网络银行等民营银行集中迁移的局面。有多少家中小城市商业银行能在这一剧烈的阵痛中走到最后还有待市场验证。　　目前，影响这种新旧秩序交替的只剩下“开户面签”这一最后环节。相对而言，开户柜台面签是对传统银行线下网点和市场份额的最后一道保护闸，目前来看，这个金融改革缓冲带的篱笆也正在逐步撤离。　　正所谓无风不起浪，近日流传的《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，说明央行将有可能为银行远程开户开“绿灯”。考虑到金融行业的特殊性，这个过程不会一步到位，还是需要给传统银行缓冲适应的时间。即使最终文件出台，远程开户预计也不会一次全部放开，开户应该依然以柜台面签为主，远程开户为辅。只有制度放开，用户用脚投票自然会加快这一进程。　　除了网络银行在金融服务新秩序上的竞争外，传统银行还面临着由不同实业资本投资组建的民营银行在细分行业市场上的激烈肉搏。从首批起航的5家民营银行结构来看，除了纯网络银行外，包括华瑞银行、金城银行、民商银行的业务都结合了自身的优势非常有针对性。　　华瑞银行将自己的业务聚焦在了自贸区企业和科创型企业领域，针对性研发了“FT 自贸区分账核算系统”来贴近自贸区企业的需求。此前在国内发展比较艰涩的“投贷联动”模式，华瑞银行也在做积极的尝试，特别是在创业板火热，IPO注册将实施的大环境下，银行在未来回报可期，争取摸索出适合国情的“硅谷银行”模式使非常有意义的。　　温州民商银行则主打温商牌，将自己的核心业务定位在了产业链金融，贷款利率最高不超过8%，而存款利率则为目前规定利率的上限，并大幅下调中间服务费用。这种策略灵活的微利运营，相对于传统银行来说更具狼性，当然也更受客户的欢迎。　　与此同时，第二批民营银行的试点也将于近期展开。按照规划民营银行的试点未来在地域上将从东南沿海经济发达城市逐步向中西部地区渗透，最终实现全域覆盖。可以预见的是民营银行与地域性的城商行，信用社等传统金融机构不可避免的将会有一场围绕市场份额争夺的激烈肉搏战。定位更为专业性，营销策略更为灵活，市场扩展更为狼性的民营银行已经掌握了一定的主动权。　　在风险容忍度增加，行业整体趋于微利的大趋势下，新旧秩序交替下的激烈竞争必然会导致一部分参与者的淘汰出局。出局者里既会有不适应金融新常态的传统中小银行，也会有不顾风险冒进的部分民营银行。即将实施的存款保险制度，从某种意义上说正是为新金融常态下，正常淘汰机制的运行提供制度保障。　　传统银行在规模、政策上的优势与民营银行在产品、反应速度、精准定位、服务水平上优势有充分的互补性，也决定了双方最终将是竞合的状态。包括网络银行在内的民营银行会更多的接管与用户和客户直接接触的前端服务。而传统银行通道支持的作用也将日益凸显，传统银行走向管道化已是大势所趋。　　不可避免的”人才流失潮”　　与传统银行内部层级森严，晋升机会稀缺，全行业要求降薪的调整氛围相比，互联网金融和民营银行的高速发展所提的舞台乃至收入对于传统银行中的骨干而言都是极具诱惑力的。　　对于筹建民营银行的互联网企业和实业企业而言，绝大多数均没有开展过金融业务，更谈不上人才储备，从传统金融银行和金融管理单位挖角几乎成为了唯一的选择。一方面快速复制传统银行的核心管理架构搭建骨干人才体系。另一方面又可利用这些人才背后多年积累的政府、企业与市场资源为业务快速打开局面。可以说民营银行的逐步发展壮大将是伴随着传统银行骨干人才成规模的流失来完成。　　从首批5家展开试点的民营银行人才架构来看，无一例外从传统银行挖角的大批高端人才。微众银行的管理层大部分来自平安系，副行长秦辉则来自于金融监管单位。华瑞银行的管理层来自于招行、上海银行等多家传统银行机构，董事会秘书许慧敏同样有上海本地金融监管单位的履历。　　网商银行的行长出自杭州金融办副主任，管理层也均来自当地主要的城商行。传统银行的管理层骨干批量流出，一方面是民营银行更灵活的体制里提供了更大的舞台，无论是从个人履历还是收入提升来看，积累了多年的行业资源有比较高溢价的变现渠道。另外，传统银行近年来降薪，监管趋严的内部管理举措，以及利润下降，业绩压力不断增大的现状也进一步催化了人才向民营银行的流动。　　互联网金融的持续火热，同样也在催化着传统银行技术领域的核心人才的出逃。近期刚组建的萨摩耶金融在20小时内便拿到了千万级的风投。主要吸引力是这个创始团队均来自招商银行的信用卡与风控业务的核心骨干。大数据征信与风控对于目前快速增长的P2P平台，以及传统银行而言都是较为核心的平台支撑。　　而最近成立的石榴壳等P2P平台的后起之秀，也先后有民生银行和招行风控方面的前高管加盟。可以预见传统银行技术、风控等业务板块的骨干团队抱团下海也将会成为常态，毕竟这是一个最适合创业的时代。　　曾经最熟悉的队友，纷纷成为了最具威胁的对手，民营银行和互联网金融快速发展引发的传统银行骨干员工的离职潮，或许才是新旧金融秩序开始交替的实质性表现。
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& 民营银行获批经营牌照 对P2P冲击是表象
民营银行获批经营牌照 对P2P冲击是表象
&&日10:58&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)近日，速途网连线浙江大学金融研究院陈连平教授，探讨关于5家民营银行的成立相关问题，陈教授戏称民营银行牌照是被&阉割的牌照&。　　截止到9月29日，浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行获批筹建，加上之前的三家：前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行，中国目前已有5家民营银行。这五家银行的投资方包括阿里巴巴、腾讯、美特斯邦威等在内的多家非金融企业，这无疑是银行业的一次跨界革命。　　据悉，在国务院常务会议将设立民营银行列入金融改革的重要内容之后，超过30家民营企业，其中包括上市公司，不顾一切投身到申请行列中，而最后胜出者仅剩5家。那么，这几家过关斩将的企业应当具备什么样的资质才能力压群雄?　　银监会发布对于获批的民营银行的要求为：自担剩余风险的安排;考量发起人、股东有办好银行的资质条件和抗风险能力;股东自愿接受监管的条件，防止自担风险责任落空;有差异化的服务，实施有限牌照;有可行的风险处置计划安排。从此间我们可以看出，银监会将风险承担任务全部丢给了民营银行自身，这意味着民营银行虽然顶着银行的头衔，却不可能享受到银行的&福利&，也正是陈连平教授称其牌照为&被阉割的牌照&的原因。　　陈连平指出：&也就是实验性牌照，传统金融没做的让你们去试试水，也不想触及太大利益。&面对当前的金融大环境，民营银行的出现会造成什么影响?　　一方面，民营银行会否对传统银行造成竞争?&会跟传统银行一些业务重叠，但民营银行和传统银行思路和模式都不一样，比如&大存小贷&、&小存小贷&等等。&陈连平认为。　　据了解，民营银行被限定用户存款要在20万元以下，贷款金额要在500万元以下。这就将民营银行的服务范围划定在小微企业，而不至于与银行分庭抗礼。　　另一方面，相对于银行暂时不可撼动的地位而言，民营银行会否对民间P2P平台造成冲击?　　&他们各有各的生存空间和利率方式。民营银行主要是服务自身体系内客户，民间金融大多数业务是线下跑出来的，所以不存在抢。&陈连平教授道出了民营银行与民间P2P平台的相生相和的关系。　　但相对于民间P2P来说，民营银行要接受符合银行经营条例的&被监管&，这在一定程度上失去了自由。　　面对目前纷繁复杂的国内P2P市场，民营银行的成立同样是在摸着石头过河。而对于民间P2P平台来说，势必也会有一定程度的影响。安心贷公关负责人张辉认为：&受影响是必然，但是前期应该不大，目前网贷平台还都在探索自己要走的长远之路，相关法律法规都还不健全，所以现在对网贷的冲击还只是表面的设想。&　　诚然，民营银行成立后，一些小微企业可能更倾向于去阿里、腾讯接受服务，但是P2P平台服务的范围也很大，同时中国巨大的小微信贷空白市场，也决定了民营银行不可能取代民间P2P平台。但这并不意味着将来在政策监管细则全面出台，以及央行加强民间P2P借贷平台监管之后能够继续维持目前的状况。　　陈连平认为：&P2P监管层也还在观望，比较慎重，这也是目前这些平台的机会，假如以后监管趋严，那么可能许多P2P企业也会积极去申请(民营银行)，那时候看国家监管态度了。&那么，对于阿里或者腾讯来说，申请民营银行，既不享受银行&太子&待遇，捧着&被阉割的牌照&，又为自己套上&被监管&的枷锁，表面上看是吃力不讨好的事。　　然而事实上，对阿里来说，民营银行只是为了完成他的业态。阿里主推的余额宝，受五大行提额限制，交易量会受到打击，自己有银行通道以后，完善了自己的产业链。对腾讯而言，其掌握的大量数据资源也需要通过自身银行来转化。同时，也是民间资本建立的金融产业合法化的标志。　　另外，参照其他发达国家和地区来看。台湾、韩国等国家，金融业发展比我国早5-10年，他们可能代表了我国银行业发展的方向。我国WTO以后银行也并未放开，&放开民营银行的筹建可能是趋势&陈连平分析认为。　　那么，对于网贷平台来说，这或许也可以成为一条可借鉴之路。（来源：速途网；文/陈紫薇）
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　　该报告对国内349家样本电商企业进行问卷抽样和网络调查，调查企业涉及像淘宝网、天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、亚马逊中国、一号店、聚美优品、当当网、有赞、洋码头、贝贝网、蜜芽、美囤妈妈、乐蜂...
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