日期：织学习材料，便于学生借助已有的知识经验去探求问题的解决方法，使课堂充满着探索的气息。
其次，结合生活化的情境，王老师关注了学生计算意识的培养，重点让学生体会了估算和精算。通过日常生活中超市购物的情境，引发学生思考：当买很多东西的时候会精确算好钱吗?这种情况我们一般怎样算呢?我们顾客买东西可以估算，但谁是不能估算的?王老师没有费过多的时间就让学生在实际应用中明白了何时适合估算，何时适合精算。同时结合问题：如果...重点让学生体会了估算和精算的相关内容日期：胎教的日历重点 ①0-1月胎教重点：经常散步，听舒心乐曲，调节早孕反应，避免繁重劳动和不良环境，丈夫应体贴照顾妻子主动承担家务，常陪妻子消遣，居室环境收拾干净，无吵闹现象，做到不过量饮酒，不在妻子面前抽烟，节制性生活。 ②1-2月：散步、听音乐，做孕妇体操，避免日期：哪些孕妇应重点做好产前检查 前不久，一位孕妇来我院产前诊断门诊就诊，她是高龄初产妇，由基层医院介绍前来作羊膜穿刺胎儿染色体检查。经过询问她的月经史以及根据b型超声检查结果，我们发现该孕妇已怀孕26周，超过了羊膜穿刺的时间限制范围。为此，我们只能遗憾地告诉她，日期：哪些孕妇应重点做好产前检查－浅谈高危孕妇 前不久，一位孕妇来我院产前诊断门诊就诊，她是高龄初产妇，由基层医院介绍前来作羊膜穿刺胎儿染色体检查。经过询问她的月经史以及根据b型超声检查结果，我们发现该孕妇已怀孕26周，超过了羊膜穿刺的时间限制范围。为此，我们只能日期：保护宝宝眼睛岁岁重点不同 眼睛是心灵的窗口，从宝宝孕育的那一刻起，就要面对各种眼睛疾患和伤痛的侵袭，想要宝宝拥有一对明亮而清澈的眼睛，聪明的妈妈会根据宝宝年龄的不同，采取不同的保护措施。?ゼ/p> 胎儿前：妈咪要避免受到不良因素的影响，眼睛的生长发育从怀孕的第日期：单亲家庭财务安全是重点 保险和备用金是手段 ??本期人物：31岁的黄女士是某事业单位科员，过去曾海外公派工作3年，英语流利。由于过去长期生活在内陆地区，收入较低，没有理财观念。2002年底来京工作，现在从事涉外工作。单位保障好，收入相对稳定。每月工资5000元，业余代日期：怎样理解重点发展能力？ 宝宝的能力发展是有规律可循的，各个方面都是如此。比如运动能力的发展，遵循着“首尾规律”，即先学会抬头，然后再学习翻身、坐、爬、站，站起来以后逐渐练习走、跑、跳等等。违反规律进行训练不仅无助孩子发展，有时还会造成严重后果，比如２、３日期：精算 阿凡提结婚后刚满三个月妻子就生产了。他惊奇地问道：“别人家的妻子九个月零 九天才生产，你怎么三个月就生产了呢？” “阿凡提，您真有趣，您娶了我已经三个月了对吗，那么我嫁给您呢？”妻子问。 “也是三个月呀?卑⒎蔡崃⒓椿卮稹?“那就对了，三个月加上三个月是
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　- - - - - - - -【精算通讯】财险精算师能为财险公司做些什么?_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
【精算通讯】财险精算师能为财险公司做些什么?
精算师能为财险公司做些什么？一、精算师是什么？在谈到财险精算师之功能前，先让我们了解一下“精算师”到底是什么？精算师英文叫Actuary，根据美国一本辞典上说，“精算师是估计保险的危险程度，订定保险费率的专家”。其实，这定义只说到精算师的一小部份工作而已。没错，早期的精算师主要工作就是在保险公司里面负责保险费率的厘订，但是随着精算科学（Actuarial Science）的不断发展，精算师的工作领域也不断扩大，由费率厘订，到各种准备金的估计、再保自留额的决定，以至近十几年来渐受重视的资产负债管理。凡是与个人或企业财务风险有关的问题，可通过精算师运用其数理知识与技术来加以分析及解决。因此，对于精算师的定义，有一种比较贴切而广义的说法，即：“精算师是精通数学概率理论，经过专业训练的商业人才，他借着数理方法去规划、分析与解决复杂的商业问题或社会问题”。北美精算协会（SOA）前会长Mrs. Bartlett曾对精算师一词作如下之定义：“精算师除了是保险数学家之外，他更是能结合商业及数理分析技术以定价及管理未来风险之专家”。由以上诸定义，我们大概可以了解到精算师乃是应用机率统计、长期预测及货币的时间价值等概念，去分析及评价未来偶发事故（Contingent events）或不确定（uncertain）事件对于个人或企业财务影响的专家。二、财险精算师能为财险公司作些什么？财险精算师（或称非寿险精算师）能为财险公司做的事，其实与寿险精算师能为寿险公司做的事差不多，只是其精算理论与实务不大一样而已。财险精算师能为财险公司效劳的地方，比较常见者譬如：（1）新产品的开发与设计财险公司卖的产品当然就是各种财险保单，包括机动车辆保险、火灾保险、货物运输保险、工程保险及各种责任险等等。所以新产品的开发与设计，对于一家保险公司的市场竞争而言极为重要。特别是在加入WTO后，市场竞争愈来愈激烈的情况下，只有开发一些其他公司没有的区别性新产品，才能避免陷入恶性竞争的泥沼内。而要开发设计新产品非得仰赖精算师不可，这是因为新产品开发过程中，最关键的技术是其中的保险费率厘订，而这项技术正是精算师的专长。保险费率订得是否适当与公平合理，关系到该公司经营的盈亏与市场竞争力。若费率订得太低，其保费收入不足以支付未来的赔款与费用支出，则将造成公司的亏损；反之，若订得太高，则购买的人会较少，而且在市场竞争上也处于不利的地位。所以费率的厘订，必须很恰当，不偏高也不偏低。特别是一些投资连结型产品，其预定利率的选用以及费率的厘订，更是需要极谨慎的精算。一不小心就容易造成公司的亏损。新产品之开发，除了事前的构思与市场调查外，还包括保单条款的拟定、费率厘订、送监理机关审批，以及核准后推出销售的佣金率制定、成本及损益预估等等，都需要精算师的参与。（2）旧产品的费率调整财险产品大多是一年期保单，通常其费率在使用一、二年后就必须作适度的检验与调整，尤其是在竞争程度较高的市场更需如此。当实际赔付率低于预定赔付率时，需适度调降费率，以利于市场竞争；若实际赔付率高于预定赔付率时则需调高费率，以免保费收取不足，造成公司的亏损。这些旧产品之费率调整也须依靠精算师来担任。（3）经验统计资料之建立与分析一家保险公司经验统计资料建立完善与否，也会影响到该公司当前或未来的经营。特别是与赔付率计算有关的经验资料的建立与分析更是重要。若统计资料建立完善，可对各险种，甚至各个产品的赔付率作分析，提供公司决策或核保部门作契约品质筛选的参考。此外，不论是公司将来要设计新产品厘订费率，或者要对旧产品作费率调整，公司本身的经验统计资料都可提供很有用的参考。而经验统计资料的建立通常也须由精算师来主导，因为精算师最晓得他们厘订费率或作经营效率分析时，需要用到哪些资料。由于财险并没有像寿险那样有一个经验生命表可作为各家公司定价（厘订费率）之参考，故财险公司经验统计资料的建立以及赔付频率与赔付幅度之分析，格外显得重要。一家财险公司经验统计资料建立得愈完整，对该公司核保品质的确保以及将来费率竞争就越有利（4）各类准备金的提留（reserving）财险公司的准备金包括未满期保费准备金（或称未赚保费准备金unearned premium reserve）、特别准备金（Special reserve）或巨灾准备金（Catastrophe reserve）以及赔款准备金（Loss reserve）等等，其中赔款准备金又可分为未决赔款准备金（Outstanding Loss reserve）及已发生未报告赔款准备金（Incurred But Not Reported ,简称IBNR）。不仅准备金提留的充足性关系到公司的清偿能力，而且准备金提留的适当与否，也会影响到公司当年度的决算盈余，当某年度准备金提留的太高，将会低估该公司当年的决算盈余（亦即隐藏盈余），若准备金提留的太低则会高估当年度的盈余，而且会影响到该公司的清偿能力。另外，财险虽然大多是一年期保单，但是其中有些险种像产品责任险是属于长尾业务，其赔偿的责任有时甚至长到二、三十年后仍有人索赔，若赔款准备金提留不足，可能造成公司偿付能力的不足。由于保险公司（不管是寿险或财险）准备金的提留具有这么重要的地位，因此准备金的提留，长久以来成为精算师最主要的工作之一，而且也是各国保险监理机关最先要求需要经过精算师签署的项目。（5）利源分析保险公司会计部门每年底决算出该年度的经营损益后，精算师可以进一步针对当年度的盈亏作利源分析。若决算后有盈余（或亏损），其利益（或亏损）的来源是从何而来，是来自核保损益或是费差损益，或是来自投资损益，经过如此的利源分析后可作为下一个年度经营的参考。除了公司整体的利源分析外，也可进一步作个别险种的利源分析，譬如某个险种，有核保损，就必须加强该险的核保或费率审察，若有费差损，就应加强费用开销之控制，在投资方面有亏损就应进一步检讨公司之投资策略或投资组合。（6）协助会计部门编制财务报表保险会计与一般会计不大一样，最大的不同点是一般会计的资产与负债两边之各科目数字大都是比较确定的数字，但是保险会计报表中负债科目中的准备金数字是由精算师依照精算方法估算出来的，一般会计人员是没办法去估算的，（除非是规定采用固定比率提存），所以财务报表之编制，通常也须精算人员的协助。（7）资产/负债管理财险公司的资产负债表中，负债项目中之准备金数字占有极大比重，故如何对其资产作妥善的配置，以配合准备金负债之流动性及获利性要求，也是精算师可以效劳的地方。过去精算师的工作主要偏重在费率厘订及准备金提留方面，但是现代的精算师功能已逐渐扩展到资产负债管理，以及协助拟定投资策略等方面，亦即已经进入所谓的财务精算领域。（8）再保自留额之订定财险之经营依赖再保险之程度比寿险高出许多，其中再保自留额之订定，也是精算师可以效劳的地方。再保自留额若订得太高，可能无法适当的转嫁公司承保的风险，若自留额订得太低，又可能会将公司一些有利可图的业务拱手让给再保公司，有关自留额之订定，也有其一套精算理论，故如何决定适当的再保自留额也是精算师可以效劳的地方。（9）酬佣支付制度(agents compensation system)的拟定保险公司对于其业务员或代理人除了须给予招揽或介绍佣金外，有时还须给予一些展业津贴或奖金，有关这些佣金或津贴奖金等酬佣支付制度之拟定除了要考虑各险种的可用成本外，也须考虑公司的整体成本，同时也要考虑到与其它同业类似产品之酬佣支付能够相匹敌，这些酬佣支付制度的好坏，也常常会左右一家保险公司业绩的推展，而酬佣支付制度也常常是精算师可以效劳的地方。（10）年度经营计划与长期经营计划的拟定每一家保险公司到了每一年底都要对下一个年度之经营订个目标（包括保费收入业绩目标、赔付率目标、费用率目标、续保率目标以及资金投资运用利率目标等等）以及要达到那些目标之一些工作计划，并且须对该经营计划目标预作损益估算。由于精算师通常比其它部门的同仁对整个公司的经营情况及运作流程了解的更深入更广泛，而且也最知道公司经营成本的所在，因些这项拟定公司年度计划或长期计划的工作在很多公司内也是由精算部门拟定出来。以上介绍的只是精算师可以为财险公司效劳的十项较常见或较具体的工作项目而已。事实上，由于精算师通常比一般人较具有数理逻辑思考能力，而且较有机会了解到整个保险公司的运作情形，因此有些公司的领导甚至已将精算师派往核保部门或财务部门甚至于展业部门当主管。尤其是在保险发达的国家，很多保险公司的总经理已由精算师出任，所以精算师在财险公司内可以贡献的地方应该很多。三、 结语与建议综上所述，我们可以看出财险精算师能为财险公司做的事情还真不少，而且也都很重要。因此财险公司实在有必要培养自己的精算师，它不仅仅只是为了应付将来保险监管机关规定新产品之费率厘订或准备金提留须经合格精算师签署之要求而已，而是还可以为公司做很多经营分析与经营控管的事情。所以一家公司（或一个国家）财险事业是否发达，通常与其是否重视精算师的培养有很大的关系。但是大家也应知道精算师的培养并不是一件容易的事，通常很花钱又耗时，非一朝一夕可成，因此公司的领导阶层必须有对此类专业人才作“长期投资”之观念，短期内也许会觉得花那么多钱培养出几位精算师好象不大划算，但就长期而言，对公司的市场竞争与永续经营绝对会有极大的助益。另外，对于有志从事精算工作或者即将成为精算师的年轻朋友们，我的建议是，从事精算工作虽然报酬所得还算不错，但却是一件很辛苦且富挑战性的工作，所以除了要有刻苦耐劳及牺牲奉献的精神外，还要能够不断的自我充实，不断的学习新知，以时间累积自己宝贵的工作经验，因为光是通过精算师考试取得精算学会正会员资格（一般所谓的正精算师）还是不够的，必须再加上具有丰富的实务经验以及良好的沟通协调能力，这样才能够成为令人尊敬称羡且为各家公司极力想争取的精算师。--------------------------关于精算通讯 “精算通讯”致力于创办一个值得信赖的精算信息交流平台。 这里为您准备着最新《精算通讯》文章，国内外最热的行业实时动态，更有特约嘉宾的倾情奉献，当然还有您的独家供稿。 另外，您可以通过点击阅读原文下载PDF版，也可以通过搜索上海财经精算研究中心，在“精算通讯”页面下载）
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从精算中“走”出来的估算
2013年6期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘 要：分析了学生估算学习面临的问题，提出了在教学上的建议，力求让学生体会估算的优越性、简便性，从机械复杂的计算中走出来，把所学的估算知识活用于生活中。 中国论文网 /9/view-5215253.htm　　关键词：估算；估算策略；精算 　　一、对于估算学习和应用学生往往存在以下问题 　　1.先算后估 　　学生从一开始学习计算，就在教师的影响下对计算逐渐产生了“计算要准确”的观念。而估算是不需要准确的计算或精确的结果的，是允许有误差的。所以，估算的不确定性让他们很难适应，总觉得估算也要尽量精细，精确值越接近越保险。从学生的心理上来说，他们一直认为数学是有固定答案的，这个答案应该是精确的，学生在数学思维定式的影响下，他们会认为一个估计的答案是错误的，会产生怀疑，学生的心理影响着他们不愿主动去估算。所以往往出现了类似先算后估的行为。 　　2.方法单一 　　从学生练习的书面呈现上来看，大多数学生都采用取整的方法估算解决问题。当然取整法在估算解决问题中具有重要应用价值，但是学生往往力求精确，大多都把任何数字都估计成整十数甚至个位是5的数字，增加了估算的难度。 　　3.不会灵活估算 　　主要表现在不会用估算策略解决问题，学生在遇到没有要求估算的练习中往往很少选择估算策略，尤其在可以进行粗略的口头估算很快得出结论，但是学生更倾向于选择精算，或者根本想不到用估算方法解决。学生的估算仅仅限于题目要求之中，在平时的应用很少。 　　二、合理定位，明晰功能 　　2000年，我国小学数学教学大纲提出了学生应该“具有估算意识和初步的估算能力”的要求，并指出“估算在日常生活中有着广泛的应用，在各年级应适当加强估算”。2001年，《义务教育数学课程标准》也指出：“估算在日常生活与数学学习中有着十分广泛的应用，培养学生的估算意识，发展学生的估算能力，让学生拥有良好的数感，具有重要的价值。”《义务教育数学课程标准》中还在第一和第二学段分别对估算提出具体的目标和要求。 　　估算与数的概念和空间观念等有着密切的关系，它可以帮助学生发展对概念和过程的理解，增强他们应用数量关系进行计算和测量的灵活性以及对结论合理性的认识，也是提高学生处理日常数量关系能力的有效方法。特别在提高解决问题的效率，降低计算负担上有明显优势。与精算相比，估算属于粗略的快速计算，从而确定出运算结果的范围，是对结果的初步判断，对问题答案的合理猜测。在熟练精算技能的同时，应该加大估算的教学力度，估算在现实生活中有着更广泛的应用。 　　三、谋求对策，智慧学习 　　1.重视估算意识的培养 　　估算正在低年级数学中萌芽，第一学段的“数的认识和计算”所涉及的数是千以内、万以内，甚至是百以内的，直接口算并不难，所以许多问题的解决可直接口算，而采用“估算”则显得小题大做，反而让学生造成估算无用或者估算麻烦的心理。因此，在学生初次接触估算解决问题时，可适当增加数字的难度或者数字的个数，增强其计算的复杂性。其次，让学生更多地接触和理解现实问题，有意识地将现实问题与数量关系建立起联系，使学生学会用数学方法自觉地、有意识地接触和理解周围事物，处理有关问题，让学生在现实中体验估算的价值，感受到一些实际问题用估算解决更方便、快捷。 　　2.开放估算的类型 　　目前的估算联系基本为算式估算和一般简单情境问题的估算，在估算的开放性、实用性和应用广度上来说略显不足。开放估算的类型对考验学生灵活运用估算策略有很大的帮助。如，选择题、判断题中出现估算巧妙解题的情况，感受估算形式多样，正确、快速地解题的途径。甚至可以从书本中的情境估算题中引申开去，提出估算问题，引导学生讨论交流。 　　3.重视对估算的评价 　　教师要允许学生从不同角度认识问题，采用不同方法表达自己的想法，积极鼓励学生估算策略的多样化，但也应让学生明白估算的局限性，对于一些估算方法没问题但是策略有误的问题更要全面分析，比如，在估计带的钱是否够用的问题上，为什么选择把钱数估大而不是估小，在特定情况下应该选择哪种策略，以便于学生今后采取正确的策略解决。在教师的正确估算评价中，学生能够得到的是多种的估算方法和策略，而不是单一的估算模式。 　　估算教学中教师要重视学生对思考过程的表述，教师要积极鼓励学生估算方法的多样化，应该让学生充分交流，表达自己的想法，了解他人的算法，让学生体会到解决同一个问题可以有不同的方法，促进学生相互进行比较和优化，善于把估算的利用面拓宽，并不是教材有估算内容我们就天天估算，教学过后又回到精算世界，估算不是独立的内容，在任何时候都要把握教学契机，把估算教学尽量贯穿于每个单元、每个内容的日常教学，这样有利于学生灵活选择算法，体现算法多样化，让学生真正地把估算策略应用到生活中。 　　参考文献： 　　[1]司继伟.小学儿童估算能力研究：学位论文[D].重庆：西南师范大学，2002. 　　[2]林彩凤.国小儿童估算能力及估算策略之分析研究：学位论文[D].台中市：台中师范学院，1995. 　　[3]李家良.估算教学难点的分析及对策[J].教学与管理：小学版，2007（12）. 　　（作者单位 杭州文三教育集团文苑小学）
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