艾瑞：瑕不掩瑜，大学生消费金融市场不容忽视的价值
导语：大学生消费金融的基础市场是十分庞大的，2016年我国在校大学生人数达到了3741.5万，消费金额规模达到了4524亿。
刚刚过去的2016年，大学生消费金融因为裸条，裸贷，暴力催收这些负面新闻而受到社会各方的广泛关注，围绕大学生消费金融是否应该被叫停的争论也就随之而来。艾瑞分析认为，争论之前我们首先要弄清这几个问题：大学生消费金融市场到底有没有价值？产生这些负面问题的原因有哪些？目前，我们是否有能力来避免这些负面问题的发生？一．大学生消费金融市场到底有没有价值？首先，大学生消费金融的基础市场是十分庞大的，2016年我国在校大学生人数达到了3741.5万，消费金额规模达到了4524亿。消费金融，顾名思义是以消费为目的所开展的金融服务，消费是其基础。从这两个数据可以看出，大学生消费金融市场的消费基础是十分牢靠的。其次，大学生对消费金融服务的需求是十分旺盛的。如今以90后为主的年轻人群体，成长环境与上一代人有很大不同，他们更加适应生态，也更习惯于十分便利的消费模式。并且移动支付与互联网支付的便捷弱化了他们的货币概念，形成了他们更加前卫的消费观。根据艾瑞的用户调查结果，年轻人群可支配收入较低但消费需求强烈，将近百分之七十的年轻人表示有过分期消费的经历，将近百分之九十的年轻人是不排斥分期消费这种超前消费方式的。而大学生群体作为年轻人群体之一，也有着上述所说的收入低但消费需求强烈的特点。因此大学生群体需要消费金融服务来帮助他们更好地享受和规划青春，用未来的资金投资现在的自己。最后，大学生消费金融市场也是我国征信的重要一环。2015年，我国信贷人口渗透率仅为26.7%，相当于只覆盖了我国四分之一左右的人口，而同时期的美国信贷人口渗透率则是达到了82.0%。对比来看，我国信贷覆盖程度相较美国差距巨大。目前，覆盖3000多万大学生群体的征信体系一直没有建立起来，因此，大学生消费金融市场的良好发展也是我国征信体系完善过程中的重要一环。促进校园消费金融市场健康快速发展是将我国征信体系提前四年的一项利国利民的举措。二．产生这些负面问题的原因有哪些？第一：审核不严。大学生群体这么大人口基数的一个人群，全都是诚实守信的四有青年显然是不可能的，这里面也存在自控能力差，缺乏信用的人。那么如果不能做到严格审核甄别出这些不符合信贷资格的人就很容易产生不好的社会事件。然而目前的大学生消费金融市场鱼龙混杂，部分企业为了扩大市场份额，对贷款对象疏于审核，缺乏完备的风控手段。而部分企业的审核不严也就为这些负面问题的发生埋下了伏笔。第二：收费混乱。“零首付”与“低利率”是部分企业宣传时常用的口号。但是实际当中产生的诸如中介费，手续费，代理费，逾期罚息等名目繁多的费用十分混乱。许多大学生冲动消费时十分草率，并没有留意这些不菲的额外费用。因此，还款时力不从心，容易产生不好的社会事件。第三：数据孤岛。企业间用户信用记录的不流通所导致的数据孤岛问题也是如今部分大学生在不同平台借款，拆了东墙补西墙的主要原因之一。而这样的行为也容易引发滚雪球形式的连锁坏账，危害整个行业的健康发展。第四：暴力催收。当前面的三个诱因导致坏账出现的时候，部分企业将暴力催收视为最后的救命稻草。暴力催收表现为一是精神暴力，对大学生关系圈发送信息泄露用户隐私，张贴欠款学生信息的大字报，索要及公布裸照等。二是身体暴力，非法拘禁，暴力伤人等。而暴力催收也是诱发这些负面问题的直接原因。三．目前，我们是否有能力来避免这些负面问题的发生？艾瑞分析认为，解决大学生消费金融市场中各问题的最关键途径是金融监管机构要从制度层面设计大学生消费金融市场的准入标准，准许类似爱财集团等具备风险管理能力与资金实力，秉持合规经营态度的企业继续为大学生提供便捷的消费金融服务，杜绝不合规的企业继续扰乱大学生消费金融市场。如果金融监管机构能够和大学生消费金融市场的领头企业一起合作，实现“良币驱逐劣币”，那么我们是可以避免这些负面问题发生的。下面，以介绍爱财集团为例，梳理下大学生消费金融市场的领头企业在解决市场问题的过程中做出的努力。爱财集团总部位于杭州。依靠创新思变的企业经营战略和高效专业的管理理念，迅速成长为一个以消费金融服务为核心的多元的金融服务集团。基于普惠金融和价值创新的理念，爱财集团以“创建高效安全的消费环境”为企业使命，致力于打造简单、开放、健康的生态系统。成立至今，爱财集团旗下涵盖有小额分散、规模庞大的金融业务板块，背靠3000万精准用户的渠道业务板块，战略和资本双管齐下的投资业务板块，专注于优质资产、风控严谨的资管业务板块。爱财集团布局金融、渠道、投资、资管四大板块，形成了完善的产业闭环。爱财集团以最初的爱又米（爱学贷）业务为基础不断沿产业链拓展，最终形成了包含全国最大的高校项目拓展运营平台出未校园、专注旅游消费的金融服务平台信程分期、拥有网络小贷牌照的盈盈易贷、关注大学生创业的创业投资机构原质资本、专注教育金融的享学科技等多个平台的综合金融服务集团。爱财集团建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控模型和风控系统。贷前：风控模型分为反欺诈模型和评分模型，会综合用户的身份信息、学校信息、人脸识别、联系人信息、用户操作行为信息及多家数据源信息等维度对用户进行分层，其中部分用户需要进行人工审核，信审人员利用丰富的个人工作经验对申请人资料、信用记录、还款能力及意愿等进行核对，（风控系统综合人工审核和系统审核）最终做出授信审批。贷中：数据库实时更新，用户一旦出现多平台贷款等异常行为就会触发预警，提前触发催收。贷后：催收模型利用用户基本信息、用户消费信息、用户历史还款行为信息、用户操作行为信息等来对不同的用户制定不同的催收策略，并评估催收效果，此外催收的信息还将实时地返回给平台，用于下次贷前审核参考。爱财集团依托其消费金融生态所获取的千万优质客户数据，一方面与如中国银行、招商银行、平安银行等传统金融机构战略合作，获取了较低成本的资金，另一方面又和一些大的风控征信公司战略合作，比如和同盾建立了互联网风险风控实验室来优化风控模型，增强风控能力。而未来爱财集团将打造服务于年轻人的金融工厂，将长期积累下来的资金成本优势和风控优势结合起来做成金融产品，并将这些产品推送给其他做消费场景的企业和个人，共同经营消费金融这个巨大的市场。总结：正如上面论述的，虽然大学生消费金融确实存在审核不严，暴力催收等问题，但大学生消费金融的价值是不容忽视的。而目前解决这些负面问题最关键的途径是金融监管机构要从制度层面设计大学生消费金融市场的准入标准，准许具备风险管理能力与资金实力，秉持合规经营态度的企业继续为大学生提供便捷的消费金融服务，杜绝不合规的企业继续扰乱大学生消费金融市场，从而实现“良币驱逐劣币”，在既满足大学生消费金融需求的同时，又最大限度地降低负面社会问题发生的风险。
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【分析】大学生消费金融的现状与未来
国内大学生消费金融市场的发展现状是怎样的？与美国的大学生金融有何不同？大学生消费金融的运营模式及未来机遇何在？本文根据未央网“Fin-Lab线上沙龙第2期——大学生消费金融”整理。本期主讲嘉宾为清华大学金融学院互联网金融实验室基础研究部分析师刘颖格。今天我将主要从几个方面来讲，首先是介绍一下国内大学生消费金融市场，然后讲一下国外，主要是美国的大学生金融的情况，接着给大家梳理一下国内大学生消费金融的运营模式，最后在讲一下这个行业的机遇和挑战。1国内大学生消费金融市场90后的大学生多为独生子女，有一些消费特征，具体包括，很多消费是以享乐为主、注重品牌、偏好电子科技类产品、人情往来消费类多。大学生又比较年轻，他们的群体聚集性的特征容易产生冲动消费和攀比心理。而大学生作为没有稳定收入的群体，其消费资金来源多为父母，打工等。可见大学生的收入和消费需求存在着不匹配的现状。基于我们查到的一些数据，无论是假设大学生平均消费3000元，使用率67%，还是假设36%的活跃用户每月消费1000元，都可计算大学生消费分期市场至少在百亿以上。以往大学生的消费欲望可以通过信用卡满足。2004年9月，广发银行发行了第一张校园信用卡。期初，银行仅在几所学校试点发行并采取严格的风控措施，信用卡市场发展较为稳健。随后银行采取激进营销措施，大部分学生信用卡申请不需要存款凭证和担保人即可办理，甚至还出现过学校相关人员收集学生的资料去代办信用卡，那么这就导致学生的信用卡额度远超其消费和还款能力，导致各大银行信用卡坏账率偏高。于是2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求大学生申报信用卡首先必须年满18岁，其次还须提供第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。此后，大部分银行停办大学生信用卡。所以国内的大学生消费金融市场能够发展起来，主要是学生有消费需求，而信用卡无法覆盖的原因。2美国的大学生金融那么我们来看一下美国的大学生金融是什么情况，这里说的是大学生金融，而不是消费金融，为什么这么说。之前也提到过，大学生消费金融是一个本土化的词。消费金融发达和信用卡使用普及的美国并没有专门针对大学生的消费金融公司。大学生可以通过信用卡、学生贷款和消费贷款来满足其信贷需求。在美国信贷市场中，学生由于缺少稳定的还款来源，容易冲动消费，在信用卡可办理群体中一直归为『需要保护的消费者』。美国消费金融保护协会针对学生贷款，学生信用卡办理机构设立严格的限制条款。首先是信用卡，美国大学生可以办理信用卡。2009年以前，美国大学生信用卡拥有率高达84%，平均每人拥有4.6张信用卡。但是受限于2009年5月颁布，2010年2月实施的『Credit Card Act』条例，银行给学生办理的信用卡具有多条限制：具体包括：较高的申请门槛，不得以让利形式推广，不得预先授予学生信用卡，信用卡发行机构和学校之间的来往信息更透明，以及其他建议：包括要求学校限制信用卡机构的市场营销活动、对新生进行信用卡管理教育等。这是我在相关报告里查到的一些数据，可见受09年颁布的Credit Act影响，大学生持有信用卡率是逐步下降的。我们发现，在美国并没有针对大学生开展的消费金融公司。主要原因是美国大学生可以办理信用卡进行消费。此外，美国还拥有成熟的金融和信用体系。一方面，美国注重金融消费者保护和金融素养教育，不鼓励学生在大学里冲动消费背上不必要的债务，影响其信用分数。另一方面，由于美国信用体系发达并且对消费者隐私保护严厉、对催收公司的催收行为和频率有着诸多限制，消费类贷款公司无法设置一套专门针对大学生的消费贷款推广模式，风控流程和催收体系。此外，高昂的高等教育学费让许多学生需要依靠学生贷款完成学业，无力承担高频消费。3大学生消费金融的运营模式现在来讲一下运营模式，我按照场景、风控模式和一些差异化竞争的模块来给大家简单介绍一下。大学生消费的场景主要可分为商品类、服务类（主要是教育培训）和小额贷款。商品类中的电商是大学生消费的主要场景之一，大学生消费分期网站在早期主要提供手机、电脑等3C产品的分期服务，该产品单价额度高，但消费频率低，不少平台渐渐扩展了产品的范围，包括箱包，服饰，运动品牌和美妆用品等。目前，市场上提供大学生服务类分期主要集中在教育分期上，提供给大学生的包括考试培训、语言类培训、职业技能培训等。但是服务类比较值得多介绍一下，服务类产品具有体验性更强、和难以变现的性质。因此相对于实物类商品，用户欺诈意愿更低，平台的风控成本也因而降低。但是服务类不好的是，服务类作为一种非标类商品，要达到规模化的扩张没有线上电商类容易。那么在为大学生提供商品类服务的时候，一些平台觉得大学生多样化的消费需求没法完全覆盖，甚至不少学生是买了产品又拿去卖，换成现金。于是部分分期平台除提供消费分期外也为大学生提供小额信用借款。注册用户可选择贷款用途和贷款额度，提交通过审核后平台将钱打入用户的银行卡或者支付宝。值得一提的是，部分平台仅作为校园贷款中介，并不具有贷款资质，促成学生和贷款机构后收取6%到10%的服务费，严格意义上来说不属于大学生消费分期。这一类平台的道德风险非常高。目前大学生分期平台风控模式可分为线上和线下两个维度。在大学生平台成立的初期主要以线下风控为主。其原因在于我国大学生信用数据不足，缺少类似于FICO分数的信用标准，在线上数据不充分的背景下，线下风控是必要的。且大学生的群体聚集性和审核流程的可标准化和复制性降低了线下风控成本，不少平台培养了大规模的线下风控队伍。初期平台线上数据缺失，部分平台还要求代理人去申请人学生宿舍拍摄照片以保证真实性。但线下风控具有一定的时滞性。那么这种风控模式有什么好处，我认为在于，首先防范欺诈风险（确认本人身份），历史数据告诉我们银行的小额信用贷，50%的坏账原因是欺诈。那么对于大学生群体来说，如果有风险，那么最需要去防范的就是非本人借贷的欺诈风险。因此，线下核实身份是必要的。其次，由于大学生是在一个物理相对封闭和聚集的场所，学生一方面是用户，一方面也可以成为平台的推广和审核兼职人员，所以相对于其他人群，比如白领蓝领，这种推广和审核的成本相对低。这也是为什么我们可以看到，在这个大学生消费金融市场里，那些有着校园创业和推广经验的人具有一定的创业优势。所以风控环节中，一个是确保本人真实身份，一个是控制小额度，我认为这是大学生消费金融风控的相对于其他基于人群的消费金融模式更重要的地方。现在大学生分期平台已有一定的数据累积，加上消费金融市场市场竞争激烈，互联网电商系及其他消费金融公司也开始开发大学生市场，部分平台开始采取线上与线下相结合的风控模式或纯线上审核模式，以减少风控成本，提高审核速度，加强用户体验。由于大学生群体性质单一、消费场景具有一定的局限性且地理聚集性较强，大学生消费分期平台同质化竞争较为明显。为取得相对竞争优势，部分平台从资产和资金端、风控手段上开启差异化竞争模式，以争夺一定的市场份额。4大学生分期市场的问题目前，大学生分期市场主要面临以下问题：同质化竞争严重，对比各大分期网站，不难发现，商品种类、分期模式甚至是网页设计都极为相似。出现该现状的原因与大学生分期平台的低复制门槛有着重要的关系。未来大学生分期竞争会更加激烈，打价格战可能是平台的下一阶段。有供应链优势和资金优势的平台能够脱颖而出。鼓励消费、过度借贷，许多平台在宣传方式上存在语言夸张、避重就轻等行为，有误导消费者的嫌疑。在分期平台跑马圈地初期，不少平台采取了暴力推广方式，包括激励校园代理扫楼开户，在学校分发大量传单，以低息和让利方式宣传。行业内无统一的征信机制，无法有效阻止大学生在不同平台进行多次借款。不少大学生在尚未具备基本金融风险意识前，容易被平台的过度宣传助长消费欲望。部分平台暴力推广催收，存在道德风险。由于政策对大学生分期平台的催收没有明确限制，许多分期平台对逾期客户存在暴力催收的现象，包括通知父母和学校、发威胁信息、跟踪等行为。这种负面形象将大大打击用户对该平台甚至是对该行业的信心，不利于校园分期的长期可持续发展。监管措施尚未出台，存在政策风险。日，教育部办公厅和中国银监会办公厅发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。5未来的机会其实很多电商想做大学生消费金融，但是受制于成本，推广和风控的原因，没法向大学生消费金融平台那样，做到品牌下沉，所以这是大学生分期平台的优势，就是做好分销渠道，和更多场景合作。分期平台还可直接与品牌商合作，不仅可以跳过电商中间环节，还可以针对大学生设计更有针对性的营销策略和价格优惠。厂商可提高销量，且而大学生的消费观念可塑性高，平台亦可为品牌商家培养一批种子用户。其次是横向、纵向拓展场景，延长大学生消费借贷生命周期，参考美国的一家做大学生学费贷款的SoFi，他现在也开启了针对工作人群的贷款业务。分期平台拥有大学生用户的还款历史和使用粘性优势，在其毕业后，能够为其提供比银行信用卡额度更高、利率更低的信贷服务。以延长个人借贷生命周期为目的，未来能在高校毕业生将面临的租房、购车、买房等多类需求上提供一站式金融服务。我个人认为教育分期可能是大学生消费金融的下一个爆发方向。从需求方面来说，从大学生语言培训、计算机培训等技能培训的火热可见学校的专业知识已经无法满足大学生多维度的知识需求。而这类短期培训机构的费用较高，大学生作为无固定收入群体存在消费分期的可能性。从风险角度来说，教育分期不会出现过度消费的情况，且一旦逾期，家长的代偿意愿较强；从政策层面来说，教育的属性决定了社会舆论对于教育分期持有宽容的态度，未来政策风险较低，根据最新的银监会关于消费金融的指导意见，教育分期已成为为国家重点支持的领域。欲了解更多延展内容请关注未央网即将发布的《消费金融报告》作者：刘颖格来源：未央网==无敌分割线==互联网+时代，想要一个“互联网金融私人秘书”？我会每日为你推送清华大学五道口金融学院研究成果行业最新资讯和优质互联网金融活动一切以你为中心，收了这个秘书！扫描下方二维码关注未央网最美小编网站：未央网 http://www.weiyangx.com免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万
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7月3日 21:17
互联网金融 最新文章校园消费金融市场规模可达千亿|校园|大学生_凤凰财经
校园消费金融市场规模可达千亿
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分析认为，中国互联网消费金融市场目前处于爆发期。作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币量级。
日前，易观智库发布的《中国校园消费市场专题研究报告》显示，2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈。据介绍，一直以来，年轻人消费均呈现收入来源少、支出多的结构，并对手机电脑等数码3C产品及娱乐等项目表现出旺盛的消费需求。这一消费结构及消费特征让分期消费这一顺势成为解决大学生消费矛盾的良药，各类消费平台相继成立。在市场份额方面，该报告显示，分期乐用户体验占比72.4％；趣分期用户体验占比38.6％；爱学贷为16.3％；优分期则未超过10％。分析认为，中国互联网消费金融市场目前处于爆发期。作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元量级。《报告》认为，大学生消费特征及消费结构催生出分期消费解决方案，众多模式相继出现填补市场空缺，相较于银行信用卡、互联网消费金融公司、综合电商等模式，专门针对大学生的分期平台在审核、风控、服务等方面都更具有优势。
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&&&互联网金融环境下大学生消费金融风险防范
互联网金融环境下大学生消费金融风险防范
Prevention of Consumer Financial Risk of College Students in Internet Financial Environment
我国互联网校园消费金融的发展,经历了传统金融机构“试水”到非金融机构抢占市场的历程.但风险始终“贯穿”于这一历程:就投资人而言既存在法律风险也存在道德风险,既面临经营风险也面临竞争风险;就信息中介平台而言,操作风险、安全风险和信用风险并存;就大学生贷款人而言,则存在意识风险、偿贷风险和维权风险.规范互联网金融环境下大学生消费金融市场,政府必须加大立法力度,营造制度氛围,加强监管;行业必须强化职业道德,倡导良性竞争;高校则要加强教育,构建家校联系平台,实现家校“齐抓共管”.
摘要： 我国互联网校园消费金融的发展,经历了传统金融机构“试水”到非金融机构抢占市场的历程.但风险始终“贯穿”于这一历程:就投资人而言既存在法律风险也存在道德风险,既面临经营风险也面临竞争风险;就信息中介平台而言,操作风险、安全风险和信用风险并存;就大学生贷款人而言,则存在意识风险、偿贷风险和维权风险.规范互联网金融环境下大学生消费金融市场,政府必须加大立法力度,营...&&
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快速查看收藏过的文献近年来，有关校园“裸贷”、“暴力催收”甚至贷款者自杀等事件频频曝光，让“校园贷”一度陷入舆论旋涡。尽管监管部门此前多次出手整治，一些主打校园贷的公司也已主动退出市场，但校园贷乱象依然屡禁不止。
如今，校园贷整治再度升级。近日，银监会等三部委下达《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（下称《通知》），要求一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务制定整改计划，明确退出时间表。此外，《通知》规定，商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，可以有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。
在监管部门重拳整治之下，校园贷未来的出路在哪？谁来为消费金融的风险买单？6月17日，在由中国金融四十人论坛（CF40）旗下的金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，与会专家围绕校园贷及消费金融的风险及防控展开深入讨论。多数专家认为，校园贷与消费信贷未来的空间仍然很大，未来须借助大数据优化消费信贷的风控方式。
作者丨小新
校园贷风险频出的背后
没有固定资产和固定收入的大学生，一般很难从正常途径申请到信用贷款以及信用卡服务。虽然部分银行机构曾推出多款针对大学生的信用卡，但考虑到风控等问题，2009 年以后，多家银行开始停止这一业务。
随着互联网金融的发展，专门针对学生推出的校园贷产品层出不穷。据统计，在校园贷出现爆发式增长的
年期间，仅 2015年就有多达 108 家校园贷机构入场。
由于贷款门槛低、方便快捷，很多大学生在并不十分了解校园贷潜在危险的情况下，掉入“贷款陷阱”。殊不知，隐藏在这些看上去非常诱人的条件的背后，却是远高于正常范围的高额利息以及裸条、暴力追偿等问题。
“现在很多消费信贷产品没有抵押和担保，坏账率很高，有些消费金融机构为了覆盖成本采用高利率，超过36%的红线。这些机构发售产品时息费不分，信息不透明，造成消费者前期风险识别不清，为后期偿还贷款埋下隐患，最终导致暴力催收。”中国互联网金融协会秘书长陆书春在上述峰会上说。
她指出，目前国内金融信息还没有完全共享，缺少相应的共享机制，借新还旧、拆东补西的现象也催生了强大的借贷群体。“很多人可能不具备这种还款能力，但是他在享受这样的服务，后期如果信息不共享的话，借贷者在这家借了再去那家借，恐怕会有社会问题。”
催收标准正在研究出台
针对暴力催收的问题，陆书春说，“我们国家还缺少这方面的立法。”她在上述峰会上透露，当前中国互联网金融协会正研究出台针对催收问题的相应标准，目的是提升行业合法催收的意识，保护消费者的合法权益，从合理目标设定、策略制订、催收实施方面，把催收标准和会员标准一起拿出来。
陆书春介绍，目前协会的互联网消费金融的披露标准刚通过了专家评审。“标准从行为治理入手，穿透业务的实质，通过披露产品的实质、披露息费情况以及催收的方式等等，为消费者提前预知获得这个产品之后可能会带来的一系列问题，从而保护消费者。”
在她看来，对于个人隐私的保护以及现在金融和技术的融合等，很多界限并不清楚，在监管政策方面也需要进一步明晰。
未来校园贷出路在哪？
“监管当局暂停了网贷机构校园贷，但校园贷的空间是不是没有呢？恰恰相反，校园贷的空间很大，只不过被几颗老鼠屎坏了一整锅汤。”渤海银行董事会秘书兼战略发展总裁赵志宏在上述峰会上说。
事实上，校园贷的兴起，与大学生日益旺盛的消费和贷款需求有很大关系。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；预计到2019年，大学生消费规模将突破5000亿元。中国校园市场联盟《2016中国校园市场发展报告》显示，中国大学生消费形成了基础生活消费为主、数码产品其次，教育培训与文化娱乐并存的局面。
赵志宏谈到，现在市场调查发现，70后忙着挣钱，80后忙着还钱，90后忙着花钱，但00后忙什么呢？00后说“我的世界你现在不懂，以后也不必懂”。“但是这么大的市场我们不能不去读懂，大数据调查分析结果呈现出，成年人对00后的认知与00后自己对自己的评价相去甚远。成年人认为00后是小屁孩、奢侈、优越感，00后自己认为自己靠谱、成熟、独特。”
他指出，大数据分析发掘出的校园消费金融情景其实有很多种，包括数码产品和手机，租房，旅游，服装和鞋，演出和演唱会，美容整形（矫正牙齿），培训，考驾照，玩游戏，看病，餐饮等。赵志宏举例说，“学生在毕业前几年就开始为找工作做牙齿矫正，需要花好几万块钱，需要连续几次好几年时间。这对于不同家庭富裕程度、不同风险偏好的校园消费者而言，需要与相应的牙科诊所合作定制化综合服务，消费金融是其中一个模块。”
也正由于大学生的金融服务需求客观存在，此次针对校园贷的监管整治在堵住后门的同时，也打开了前门，允许商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，可以有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。
消费金融风控为王
“风险管理是消费金融最核心的竞争力，而数据本身又是风险管理的生命线。”平安银行零售风险管理部总经理张慎在上述峰会上说，“从信用风险的角度来讲，央行征信的数据最有价值，但由于央行征信数据覆盖面有限，因此我们一方面希望积极和外部数据合作来填补各项数据空白，同时也希望央行征信中心可以快速加大人群覆盖率。”
众多专家在会上呼吁，数据的丰富和多元化对于风险评价至关重要，需要新的数据源补充风控能力。百融金服创始人兼CEO张韶峰指出，大数据风控之前在中国一直存在争议，但近一两年来已经被金融机构广泛接受和认可。
在中国人民银行征信中心原资深顾问李铭看来，大数据、互联网数据给消费金融的风控开辟了新的维度和想象空间，对央行的传统征信是一个重要补充。中国在这方面的法律空白，为大数据风控开辟了尝试与探索的巨大空间。但从行业自律的角度来说，行业认为常用的风控大数据中，第一危险的是社交媒体数据，国外也对其基本持保留态度。
如何避免前两轮校园贷风险的覆辙，赵志宏在上述峰会上建议，需要传统金融企业与Fintech企业在消费金融领域采取B4B方式合规操作，这远比现在简单的互信登陆、积分互换等B2B式合作前景广阔。通付盾创始人、董事长汪德嘉也认为，消费金融的风控领域市场空间很大，需要很多厂商结合起来，形成一个整体解决方案。
针对传统银行如何在消费金融领域把控风险，中信银行电子银行部副总经理吴军在上述峰会上认为，消费金融单笔交易金额较小，但客群庞大，银行希望降低风险成本，又不能像做传统房贷、车贷业务让客户提供抵押物，因此在风险控制的合作中要注重以下三个方面：
第一，还款能力。这涉及客户的收入、公积金、社保、税收，还有其在银行的存款、证券投资数额等等。这需要跟公积金中心、地方社保局合作，获得普通客户在还款能力方面的信息，以此来为客户提供信贷服务。
第二，还款意愿。这主要涉及客户的历史贷款信用情况，首先借助央行的征信体系，其次，中信银行也在积极与第三方征信机构等可以能够提供相关客户历史信贷或信用相关记录的机构合作，以此做相关分析用于消费信贷。
第三，消费的真实用途。银行跟大型线上购物平台、汽车4S店、家装公司等跨界合作，以此明确客户贷款的真实用途，来进一步把控信贷风险。
此外，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在上述峰会上，对消费金融的风险控制也提出了六条建议：
首先，要建设自动化的消费金融决策体系，实现风险管理全流程控制，完善全渠道的资产质量控制机制，健全内控合规管理政策、制度、机制和工具，从而打造涵盖“贷前、贷中、贷后+内控”的核心风险控制体系。
其次，个人征信体系建设要更加适应支撑消费金融审批及风险控制，今后可将消费金融尤其是互联网消费金融信息纳入征信系统，加快建立消费者个人信息数据库。
第三，随着消费者金融受众的增加，要特别加强金融消费者和投资者的教育工作，注重金融消费者权益保护。
第四，为防止消费信贷演变成过度超前消费的催化器，金融监管部门、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导，帮助消费者树立正确的消费观念。
第五，加强对大数据的开发和应用，实现大数据风控与消费金融的融合发展。
第六，以场景消费为支撑发展消费金融。
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导 读“我国高杠杆风险的根源在于财税体制改革滞后。”中国金融四十人论坛（CF40）成员、中国人民银行研究局局长徐忠撰文指出。他认为，无论是政府本身的隐性债务，还是高杠杆的国有企业，以及近年来居民杠杆率上升较快，财税体制的缺陷是重要原因。中央地方财政关系一直
导 读日前，国家外汇管理局公布2018年一季度国际收支平衡表和国际投资头寸表。数据显示，2018年一季度，我国跨境资本净流入（即非储备性质的金融账户顺差）989亿美元，经常账户小幅逆差341亿美元，储备资产增加262亿美元，国际收支继续呈现自主平衡。中国金融四十人论坛
近日，有关政策性银行收紧棚户区改造贷款审批的政策调整传闻，拨动着市场的敏感神经。为什么市场对棚改收紧的反应如此激烈？原因或许在于，棚改贷款审批牵动着房地产市场、货币投放和地方隐性债务这影响宏观经济的三大因素。棚改贷款收紧或导致三四线房地产市场降温、货
导 读上世纪80年代，日本的产业政策和产品竞争力引起了欧美国家的反感和不安，此后由于国力衰退和“追赶、超越”欧美的国家目标逐渐淡化等多种原因，日本不再制定产业政策。当前中国的“新经济”和80年代的日本经济存在异同。相同点在于，中国在大数据、人工智能等信息技
导 读日本的金融自由化是上世纪80年代在美国的压力下开始的。在加速推进金融自由化和利率市场化的同时，日本没有同步进行国内的财政投融资制度改革和企业破产制度改革。一方面，由于财政向政策性金融机构发放补助金或无股息出资款，形成实际上的负利差，使民营金融机构在
“第五届金融科技外滩峰会”将于日（周六）-8日（周日）在沪召开，本次峰会由国内领先的金融专业智库上海新金融研究院（SFI）主办，由中国互联网金融协会（NIFA）、中国金融四十人论坛（CF40）和北京大学数字金融研究中心（IDF）提供学术支持。作为国内最国际
什么是Token？by 张家林Token从最初的一些简单几何形状的泥块，发展到由复杂加密算法生成的更加抽象的哈希值，经历了9000多年漫长的演进。在此进程中，Token这个概念的内涵、外延都在不断的变化和延展。近几年区块链技术的出现，特别是数字加密代币、ICO及其衍生应用，将
经过几年迅猛发展，消费金融市场逐渐形成为各具优势的几大派系：银行系、持牌消费金融系在资金和风控方面能力较强，电商与互联网巨头系平台在场景和流量方面实力不俗，产业系平台则在线下渠道以及客户粘性方面独具优势。那么，消费金融平台的终极竞争力究竟是什么？我们
导 读近来人民币汇率发生较大波动。6月19日和20日人民币对美元分别贬值575个基点和基351点。由于国内、外经济形势的变化，人民币的贬值预期明显增加。人民币贬值再次回到公众视野，“保汇率还是保外储”问题隐约重现。这里，我们推送社会科学院学部委员、中国金融四十人
导 读为推进“债转股”、加大对小微企业的支持，6月24日，中国人民银行宣布决定从今年7月5日起，下调国有行、股份行、邮储、城商行、非县域农商行、外资行人民币存款准备金率0.5个百分点。就此次定向降准释放的信号和影响，CF40·青年论坛召集人、中国社科院世经政所经济
导 读最近，有人认为在与美国的“贸易战”中，中国的出口创汇能力和外汇储备均不足，是“空手”应战。针对这种观点，中国金融四十人论坛（CF40）高级研究员管涛认为，应对贸易摩擦拼的不是外汇储备，不能将其作为底线思维。首先，双边贸易争端不意味着贸易总顺差减少。短
导 读“去杠杆、落实房住不炒、应对人口老龄化，关键是需要对财政政策理念做一个根本性反思。”近日，中国金融四十人论坛（CF40）成员、光大集团研究院副院长、光大证券首席经济学家彭文生在公开演讲中表示。所谓根本性反思，即财政政策要从平衡财政向功能财政回归。平衡
本 文 要 点1、本周人民币兑美元汇率中间价和交易价快速下跌，主要是中美贸易冲突升级所触发的。2、过于看空人民币大可不必。首先，第一批贸易政策措施预计美国时间7月6日起正式实施，期间仍有可能变化。其次，加征进口关税影响中国经济的同时也会影响美国。再次，中国经
导 读6月20日召开的国务院常务会议部署，增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度，下调支小再贷款利率，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。有市场人士预计，央行有可能在未来几天内宣布定向降准。此前于20
导 读今年以来，尤其是亚洲博鳌论坛以来，银行业对外开放步伐加快，有观点基于部分拉美和东欧国家曾经发生的案例，担忧扩大开放会带来银行业外资化，中国金融四十人论坛（CF40）资深研究员、交通银行首席经济学家连平撰文指出，基于我国银行业发展状况，在可预见的将来，
导 读对于债市违约频繁引发的市场担忧，央行相关负责人端午期间刊文回应，债券违约率总体水平不高，未呈现风险集中的趋势。数据显示，截至6月5日，公开发行的债市上共有20只债券违约，涉及违约主体13家，违约金额共142亿元；其中新增违约主体6家，涉及违约债券规模80.5亿
中国历史上，尽管官府很早就开始掌控货币的发行和流通，但历朝历代的币制多变、复杂、混乱，很多时候货币发行的集中统一性并不强，民间私铸货币、外来货币大行其道，官府对此试图打击而难以奏效。官定货币受到其他货币的严重冲击，反映了当时政治经济等方面的问题，币制
导读党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。从消费视角来看，就是指现有供给不能满足城乡居民消费结构升级需要。因此，当前和今后一个时期，我们的主要任务是进一步深
谈到AI，你能想到什么？是斯皮尔伯格电影《人工智能》中苦寻母爱的机器人小男孩，还是日本漫画《攻壳机动队》里容纳人类灵魂的义体人，或者是美剧《西部世界》主题乐园中觉醒并开始复仇的机器服务生？或许这些都不是你心中的人工智能。人们对AI的美好期待，可能是一个智
“去杠杆虽然可以使银行的金融服务回归实体经济，但也可能让银行承担更多的风险。”在6月15日举行的第十届陆家嘴论坛上，北方新金融研究院（NFI）院长、中国银监会原副主席蔡鄂生提到，当前，全球经济不确定性很多，商业银行面临着资本外流、货币贬值等压力。蔡鄂生认为
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