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邹先生是上市企业的中层管理人员,太太张女士是公职人员,两人有一男孩5岁。家庭税后月收入加起来将近2万元,两人均由单位交五险一金,个人交通工具、医疗等。目前有住房1套,有车一部,无贷款和借款。平时喜欢,注重生活品质,未来有换房的打算。理财需求：1、如何让家庭闲置资金发挥最大效益？2、希望未来给孩子良好的教育,给孩子做好充足的教育金准备；3、在家庭风险防控方面如何配置？家庭财务状况分析根据目前客户一家的收支情况看,年收入在25万元左右,一般消费性支出每年设定8万元,教育金支出每年2万元,旅游支出为2万,年结余约13万元。收入大于支出,资金流充裕,但未来存在一定的不确定性,家庭准备要换一个更大的房子,收入压力会相对变大,因此对未来的理财规划要以获得相对稳定的收入为目标。理财规划为保障生活日常所需,家庭应准备一定资金用于日常备用,备用金额一般为月支出的3倍,该家庭可根据自身需求,确定数额。另外还可以使用信用卡的预付功能。剩下的资金可投资于银行理财、定期存款,国债,基金等。按照投资时间的长短可选择：2～5年期—— 定期存款,银行的存款利率实行上浮基准利率10% 的标准,并且可随时部分支取,灵活而且。3～5年—— 国债,可选择电子式和凭证式。1年 内短期—— 银行理财产品。青岛银行的理财产品收益稳健,利率目前都在5.2%以上,之前的销售全部实现预期利率,有非常高的社会知名度,适合1年内短期的投资。另外货币基金可也可以满足短期的资金周转需求。教育金规划做为家长都想让自己的孩子接受最好的教育,随着教育费用的逐年增长,建议从小给孩子做好教育金规划。目前孩子的教育基金可采取这几种方式：(1)基金定投,基金定投又称为懒人定投,小额定投,具有起点低、风险小、平摊成本等特点,适合一般家庭长期储蓄所用,如该家庭月收入有一定的节余,可根据自身节余金额,定投一定数量的基金,作为小孩子将来的教育基金,(也可作为家长的养老储备金)；(2)教育储蓄保险,该家庭可为小孩购买一份少儿储备教育险,作为小孩初中、高中、大学的教育费用储备,获得储蓄与保障兼备的效果,在选择教育储蓄保险的同时,该家庭可选择带有豁免条款的保险,如果保险人在保险期间发生意外或者有不得已的原因无法再交纳保险费用时可不交纳；(3)就像我们应该从孩子生命之初就给他做一个好的理财产品一样,你也要帮助孩子从小培养理财意识。宝宝大约3岁的时候,你可以教他认识不同的硬币和纸币。等他再大一点,你就可以给他买一个储蓄罐,让他慢慢意识到,把储蓄罐填满就说明他可花或者可攒的钱变多了。再大一些,您可以带着孩子去银行办理存款,理财业务,让孩子从小有理财的观念。保险规划考虑到先生是家庭收入的主要来源,因此建议为先生再配置一部分意外险。一是保险保额,大约为家庭年收入的10倍,保费支出应以家庭年收入的10% 为宜,也就是说客户家庭每年拿出2.5万元左右作为家庭保费投入；二是对于目前家庭的保险种类以轻投资重保障为主,应考虑的是保费便宜、消费型的意外伤害保险、定期寿险及大病险,以抵御家庭风险。
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行业动态热文推
官方微信号月入1万2 用定投方式储备教育基金
刘先生，今年31岁，已婚，目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作，税后月工资7600元。妻子小莹，今年30岁，和刘先生在同一企业工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款9万元，房产一套（2012年底购，还贷中，30年贷款），没有家用小车。目前每月主要开销：房贷2300元,交通费200元，家庭日常生活支出1200元，人情开支600元，孝敬父母500元。
财务状况分析
刘先生的家庭财务状况在80后小家庭中属于典型，目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，工作和收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，收入负债率低于20%，整体来看目前生活负担不是很重，但是家庭金融资产中主要以银行存款形式存在，投资性资产过低，资产结构不合理，资产缺乏成长性，可以适当加大风险性金融产品投资和增加负债。此外家庭潜在的风险因素较大。首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响。其次，两年内准备要宝宝，孩子未来的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。最后，近期的购车和旅游计划也应规划有方，一笔好的消费是家庭理财不可或缺的重要一环。
购置商业险避家庭风险
刘先生和太太都有收入，而刘先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑刘先生的风险保障问题，刘先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在80万元左右，扣除掉家庭现有流动性资产9万元，刘先生应至少补充70万元的意外及寿险保障，考虑到夫妻二人都在国企上班，有社保，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障，缴费期限20年，年缴保费合计约13178元，刘先生投保50万元的寿险，缴费期限20年，年缴保费约1120元。此外，基于财务安全稳健性考虑，建议每年的保费支出控制在家庭年收入10%以内较为合理，故而在平衡保障额度需求与费用预算的前提下，建议夫妻双方再每年购买一份综合意外卡单保障，年缴保费100元每人，用最低的费用免除因为意外引起的医疗及其他费用支出，同时也可涵盖出国旅游的意外风险而无需向旅行社另行购买。
每月定投1000元做教育基金
孩子的成长所需费用很大且为刚性支出，特别是高等教育费用，所以孩子的教育费用越早准备越轻松。现在小两口准备要迎接宝宝到来，除了身体和心理准备外，可考虑以基金定投或投连险的方式来准备一份给孩子的出生礼物，鉴于刘先生家庭投资性资产配置较低的现状，理财师建议可以采用基金定投方式来准备，暂不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1000元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，20年后可复利累计约50万元教育基金，由于现阶段国内股票市场整体市盈率处于历史低位，可配置股票型基金或混合型基金，考虑到孩子教育基金具有刚性特点，总体来说还是应以稳健投资为原则。
用分期付款购车结余旅游
刘先生夫妻计划两年内购买一辆10万元左右家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费11.5万元，而现在家庭流动资产仅9万元，加上两年内家庭收入结余约13.5万元，总计22.5万元，两年后可以选择一次性付款购车，但因家庭负债率较低资金使用效率不高，故建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右，按首付50%加上购置税费和保险等需支付约6.5万元，余下贷款分24个月偿还，每月需还约2230元，如此一来，两年后家庭现金类资产还余16万元左右，其中3万元可存为活期存款或货币型基金等作为家庭日常支出储备池，建议拿出10万元买一个三年左右的国债或者高等级的企业债比如中石化的债券。
（来源：新京报）
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“请举例说明，什么叫无利润投资？”经济学教授提问。
“带自己的妹妹出去玩。”一个男学生答道。
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理财量力而为 基金定投给孩子储备教育费用
农业银行理财师邓慧怡
　　问宝宝现在4岁，想给宝宝做一份基金定投，用作大学教育储备金，最好能满足将来出国留学所需费用，每个月投多少比较合适？哪些类型的基金比较合适做长期的基金定投？除了基金定投，还有其他的理财方式能实现这一规划吗？
　　答农业银行理财师邓慧怡：
　　给孩子做一个教育储备金，以目前的消费水平来说，国内本科4年，大约需要4万元，出国留学2年，大约需要40万元。假设CPI每年3%的增长，14年后，本科大约需要6万元，出国留学大约需要60万元。那么，我们应该如何配置产品，在配置产品的时候，需要注意哪些地方呢?
　　首先，我们要做到持续投入，不可轻易中断。作为年轻的家长，如果一次性投入太多，可能会感觉压力太大，所以，我们在进行理财规划的时候，一定要量力而为。资金做得太多，会影响现有生活品质，难以坚持；资金做得太少，会很难达到预期目标。所以，建议各位年轻家长们，给孩子做教育储蓄的时候，最好取家庭收入的十分之一至五分之一，不建议高于五分之一。
　　其次，投入资金要具有一定的安全性及收益性。孩子4岁到18岁上大学，还有14年的时间。所以我们投资的时候，一定要选择可靠的产品以及可靠的公司。给孩子做教育基金，有三种类型的产品是可以实现的：
　　（1）零存整取。银行有专门针对儿童而设计的零存整取业务，这种业务风险最低，收益也是最低的，但它的安全度最高。零存整取最高期限是5年，年利率3%，那么14年后想要有6万元，那么，从现在开始每个月存290元，持续的坚持14年即可。如果是需要60万元，则每月存入2900元。
　　（2）基金定投。选择基金定投，我们必须选择品牌比较大，基金品种比较多的基金公司，一般建议选择排名前十的基金公司。这种公司的投资能力以及稳定性会比较高。从国外的历史经验来看，基金定投我们会建议选择被动型基金，因为这种类型的基金受基金经理的影响较小，完全跟从市场走势。但是，从近5年我国的大盘活动情况来看，不建议大家选择被动型基金（即指数型基金），建议大家选择基金公司里面具有一定历史业绩的，基金盘子在20亿元左右的基金。这种基金一般来说波动会相对较小，业绩一般都能与市场收益持平。也可以选择新型基金定投，即会根据市场走势自动帮你增加或减少每月投入的金额，控制成本。以一款智能基金定投为例，2008年成立至今累计净值为2.019元，即年均收益为18%。那么这种基金我们是可以选择的。以年收益10%来测算，持续每月投入165元，则14年后，我们可以得到6万元；持续每月投入1650元，14年后我们可以得到60万元。但是，这种收益跟零存整取比起来是具有一定的风险性的。因为零存整取的3%收益是确定的，但是我们基金定投的10%收益是假设的，要以实际投资收益为准。
　　（3）理财型（）产品。目前市面上也有很多号称教育储蓄型的保险产品，每年投入一部分资金，N年后可以取得一定数额的资金。这种类型的保险产品首先可以确保的是本金的安全。因为一般来说，这种类型的产品都是保本，有保底收益的。但是，不同保险公司的产品收益以及支取方式具有很大的差异性。我们只能建议投资者在做这种产品的时候，一定要研究清楚产品资金投入方式以及具体领取方式是否能满足自身的需求，一定要查看具体保险条款，切不可仅听销售者的一面之词。
　　最后，这笔资金必须定向投入、定向支取，不可轻易挪作他用。孩子的教育资金具有一定的时效性，到了那个时间就需要支付那笔金额。所以，我们在选择产品的时候，尽量不要选择资金流动性强的产品，变现容易的产品。否则，资金一旦被另作他用，整个计划就会被打乱了。
（编辑：瘦马）
04/28 07:1804/19 11:38
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来源：她理财网
　　如何储备子女教育金 教育金是否划算
　　来源：她网 作者：赵小姐
　　导读：“她理财网”财蜜赵小姐被朋友问到教育金保险要不要买的问题，善于分析的她分享了自己对储备子女教育金的投资组合。认为好好理财的同时，购买意外、定期寿险、重疾保险就足够了，教育金保险对大多数人来说，不划算。
　　最近很多年小伙伴问“她理财网”财蜜赵小姐怎么给孩子储备教育金，要不要买点教育金保险？
　　下面是我的投资组合，供大家参考
　　1、国债40%：
　　车子可以买宝来，也可以买宝马，还可以是保时捷；
　　旅游可以去北戴河，也可以去北海道，还可以去北极；
　　房子你可以买大的小的，但是你总不能根据自己的钱来决定孩子是不是上学吧？
　　所以给孩子的教育金一定要有一大部分是非常安全的，绝对不能出事，一点风险都不能担，我想这部分的钱没有比国债更适合的。这部分钱会一直坚持下去，中国在我就在！
　　2、定投（30%）
　　我看好中国的未来，通胀那么厉害，需要一些增值的投资手段，这个功能非沪深300莫属！一次性投资基金风险太大了，7亏2平1挣钱，我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，所以凭什么我是那10%的挣钱的人呢？我不乐意冒险，所以这部分我选择了定投沪深300，而且这部分一定会坚持到底，上交所深交所在，我就在！
　　3、攒钱助手顺势而为（30%）
　　如果一定要在这两年投资品种中选出一个最火的，那一定是p2p。
　　综合考虑收益性安全性火爆程度，那一定是攒钱助手，
　　人的投资要顺势而为，跟着大方向走，才能赚到钱，所以我近两年都在买攒钱助手，
　　这一部分钱短期会坚持，但如果两三年后有了更好的选择，我也会换点，什么火投什么。
　　4、我该投多少钱？将来用多少，现在就投多少。
　　我的投资组合的收益
　　目前五年期国债虽然达不到5%，但考虑到我之前买过很多6.15%的国债，综合考虑国债的收益按5%计算；定投这部分每个人能承受的风险不一样，收益也不一样，但我的投资目标是20年，预计年化收益约8%；攒钱助手一年期10%目前来看那是妥妥的。
　　我的组合收益率=5%*40%+8%*30%+10%*30%=7.4%。
　　看起来收益不错，感觉很不错。大家都知道有个叫通货膨胀的东西吧？虽然国家每年公布的通胀只有2%、3%。但这主要是基本生活费什么的，猪肉啊大米啊什么的不会涨价很厉害的。真正厉害的是教育费用和医疗费用，当然你会说了，现在上学都免费了呀，但现在家教多贵啊，补习班多贵啊，兴趣班就更贵了。而且我可以负责任的预言，未来这笔费用会更贵！所以我的7.4%能不能跑赢教育费用的通胀还真不一定呢。
　　我的结论是：将来用多少钱，现在就准备多少钱，收益都被通胀吃了！
　　如果你预计将来孩子需要20万，现在就要陆续投入至少20万，比如每月投资1千，连续投个20年。虽然等到孩子用钱的时候，差不多20年后了，这其中每年的收益你就不要算了，基本都会被通胀吃掉了。
　　5、为什么没有教育金保险？
　　“我这有一款教育金保险特别好：
　　高中每年给孩子2万教育金连续给3年，一共6万；
　　大学每年给孩子4万连续给4年，一共16万，
　　25岁还能一次性给孩子10万块创业也好，娶媳妇也好。
　　一共能给你32万呢，这肯定给没放心吧，白纸黑字写合同里面的。
　　每个月才2030.49，钱也不多都不够您一个月的油钱的。
　　把孩子的未来都规划好了，这也算是给孩子的一份大礼不是
　　&&此处省略一万字，产品好啊！”
　　接下来怎么想，掏钱吧~停停停！！！你算清楚了吗你就掏钱？
　　赵小姐来给你好好算算，上面这些全部内容总结起来就是下面这张表（屏幕宽度问题，每月2030.49换算成每年24360）
　　这张表什么意思？
　　看红色字体IRR=1.72%.这句话的意思就是，你现在每年掏24360，不要买这个保险，自己去存定期也好、买国债也好、买理财也成，只要你的收益能够达到1.72，这份教育金保险能给你的，你自己也能够给自己。
　　慢着慢着，赵小姐，人家这可是保险，不仅到期返钱，人家还有保障功能呢，
　　你看“投保人不幸发生意外事故，导致身故或全残，免交剩余保费，保障依然享受”。
　　这点很重要的！哪怕我发生意外了，我不用在继续交钱了，孩子也能继续零钱呢，多好啊。
　　这个是很重要！但如果可以通过其他途径获得呢？
　　仔细看这句话“投保人发生意外，免缴保费，”免缴保费是不是可以理解为得到了剩余没交保费那么多的钱？
　　获利最多的情况，投保人交了第一年保费就意外身故了，剩余9期（万）22万保费不用交了。
　　你买份22万的意外险所有问题不都解决了吗？22万意外险一年多少钱？只要120块。
　　综上：这份教育金保险，就是一份收益只有1.72%的投资+22万意外险（每年还递减，因为剩余的保费每年都在减少）
　　要是我，一定不会买的，我随便投资一下，5%的国债总是有的，稍微配置一下，7.4%了。
　　前面刚说过，我自己买意外险，我买100万的保额孩子做受益人，才500快好不好。
　　为什么要买收益这么低的教育金保险呢？
　　所有像我这样按月领工资的人都不应该买这种教育金保险。
　　但如果你说，你是做生意的，今年有收入明年生意不好可能就没有收入了，那你一定就要买。
　　或者你们家拆迁了，一次给了几百万，你也应该买，因为你要是有钱时候不买，可能过两年都被你花光了，一分也没有了。
　　其他人就算了，好好自己理财，买好意外、定期寿险、重疾保险就够了
(责任编辑：陈彦娇)
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家庭理财必看！如何为孩子储备教育金呢？
本帖最后由 好规划_规划君 于
19:16 编辑
在我国，大多数家庭都是独生子女，眼瞅着80后们陆续当上了的“孩儿他妈”“孩儿他爸”，家里就这一个孩子，让他接受优质的高等教育，是家长们共同的心愿。
然而，不断攀升的教育开支也给不少家庭带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。（具体可以到规划君的微信（plan141）回复“育儿”即可获得最全的育儿理财课程，教你轻松养娃。关注微信后回复“一百万”可以获取《百万指导手册》，养孩子还算事儿吗？）
子女教育要规划，而且要提早规划
从四个方面可以解析这一观点：
1、子女教育金没有时间弹性
比如子女到了6岁就要上小学，18或19岁就要念大学。它与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。
2、子女教育金没有费用弹性
高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万以上。
3、国家没有教育储蓄账户，需要自己准备
这和退休规划有个人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同。
4、子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠
如果不提早规划子女教育，可能你就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。
子女教育到底要花多少钱？
先给大家一个各求学阶段的子女教育金需求表：
19:11 上传
看完表是不是觉得压力山大了！
除了学费，我们还要考虑其他费用
学费只是教育金的一部分，除此之外的其他费用我们也不能忽视。比如择校费支出、才艺班支出、辅导班、补习或家教支出、宿舍费与回家交通费、制服费，书本费、出国留学相关费用等等。这些费用的总额有时甚至会比学费还高。
我们该用哪些方式储备教育金呢？
1.我们可以采取基金定投的方式，将单一的储蓄转化为投资
需要指出的是，子女教育金的需求在期限上偏向于中长期，这将会影响到投资者资金的流动性。所以，在选择投资产品时，需要首先分析自身的资金运作对流动性的要求，确定自己的投资倾向。另外，子女教育金应求稳定、安全，不能一味追求收益。必须安排一定比例的低风险投资产品，确保教育金的安全。
基金定投就是一个不错的选择。规划君之前写过一篇文章，只要选对基金，拉长时间线，基金定投也可以零风险，而且妥妥赚钱哦。非常适合给孩子储备教育金。
至于如何机智地进行基金定投，做到妥妥的零风险呢？可以好好看看我这篇文章&&（不知道怎么选基金？可以关注规划君的微信：好规划（plan141），规划君每周六都会推出《基金周报》，最新基金热点就在这里。）
14:04 上传
2.购买子女教育保险，更省时省力的储蓄
都说保险很重要，那么在给子女准备教育金的过程中，是否也要为此购置保险？
说的没错，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，所以应根据教育金需求适当增加投保额。
目前子女教育金险有两种形式：一种是纯粹的教育金年金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。第二种是兼具投资功能的理财型保险，如万能保险、投连险。第二种因为是理财型投资，所以存在投资风险。建议大家选择纯粹的保障型保险。
教育金保险有一个别人没有的保障就是：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。除此之外，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。
3.子女教育金信托，并不适合所有家庭
子女教育金信托这种方式并不适合所有家庭。符合以下条件的家庭可以考虑子女教育金信托：
（1）有整笔资金，想送子女出国念书情况，可以设立子女教育金信托；
（2）夫妻离婚时，对未成年的子女，可以用离婚前的共同财产，或由子女抚养金责任方，找一个独立专业的受托人，成立一个子女教养金信托，以子女为受益人，确保子女的养育与教育费用；
（3）高资产或高收入人群，为了同时实现多个理财目标，可以找适当的专业受托人，针对每一个理财目标设立一个信托，并根据不同的达成期限与目标弹性，确认不同的信托账户可承受的风险与预期报酬率。
规划君：教育金储备是一项持久战，只有持之以恒才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础，提早准备，也能缓解家庭的经济压力。所以为下一代储备教育金，对每个家庭来说都是头等大事，马虎不得！
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