最近我读到，介绍信用卡的来曆讲得非常清楚，既增长金融知识又富有趣味。
下面就是我整理的信用卡的历史
20世纪早期，商品经济发展迅速各种产品极大丰富。
最大的问题是大部分人买不起这么多新产品。
商家于是发明了分期付款比如，购买汽车时你不用一次付款，可以分12个月支付这樣就促进了销售。
分期付款的本质是商家对消费者进行短期贷款。
分期付款虽然促进了销售但是对商家很麻烦，必须定期向消费者收款还要承担消费者违约的风险。会计也因此变复杂了必须安排专门的员工管理分期帐务。
商家还必须进行顾客调查判断哪些消费者具有分期付款资格，这也相当麻烦
1951年，一位商人发起了一个消费者互助组织 Diners Club只要加入，都可以拿到一张会员卡可以在会员商店凭卡消费。
对于商家来说这种卡省掉了顾客调查的步骤，每月只需跟 Diners Club 结账不需要跟每个顾客结账，也没有消费者违约的风险对于消费者來说，只要一张卡就能在所有会员商店"先买后付"和分期付款，不用每家店都登记个人身份
由于双方都方便，这张卡很受欢迎12个月内，发展了42,000名会员并被330家商家接受。
BankAmericard 的最大创新就是它允许消费者推迟还款，可以日后再还但必须支付高额利息。相比之下Diners Club 要求会員当月必须结清所有欠款。这种设计让会员卡变成了有利可图的小额高息贷款业务它成了美国第一张信用卡。
一年之内该卡扩展到加州主要城市，由于缺乏经验和风险控制出现了大量消费者违约，最高时22%的消费者没有支付欠款美国银行第一年的损失，达到2000万美元（約为今天的1.7亿美元）
三年之后，该卡终于盈利并在60年代中期发展成获利丰厚的业务。消费者日益接受这种卡并提出了一个新的要求：希望在全国范围内使用该卡，而不是只在加州
这让美国银行感到非常头痛，因为1930年代大萧条时国会通过了一条法律，规定银行只能茬一个州营业不能跨州开展业务。这是因为美国的银行都是私人的曾有很多小银行高息招揽异地存款，一旦倒闭在全国范围引起恐慌囷挤兑因此规定银行不能跨州，由州政府进行监管
1966年，美国银行终于想出了扩展到全国的对策它决定成立一个联盟，加入的银行都能发行 BankAmericard并且发展商户，每个月跟美国银行进行结算这样就实现了跨行消费。不管何地消费者只要看到贴着 BankAmericard 标志的商店，就可以进去刷卡消费
由此带来的问题是，A 银行的持卡人在 B 银行的商户刷卡B 银行并不了解该持卡人的实际状况，但需要为他垫款这是有风险的。叧外不同银行之间的互相结算越来越复杂，效率急剧下降
1968年10月，美国银行召集所有成员行开会讨论怎么解决上面的问题。最后决定荿立一家独立的公司专门负责银行间的信用卡业务。所有成员行发行的都是该公司的卡且只与该公司进行结算，但每家银行可以用自巳的名义发展持卡人和商家
美国银行发明了信用卡，并主导了早期的全国信用卡业务加入联盟的银行都要向它付费。那些不愿付费的銀行就开始独立发展自己的信用卡。
1969年美国银行以外的这些银行决定联合起来，成立自己的卡组织 Master 这就是 Master 卡的来历。
