1.去年11月份央行对存贷款基准利率进行了下调。请问咱们菏泽农信社目前执行的利率水平什么样　　近年来，虽然各地出现了不少以小、活为主要特点的、地方性嘚商业银行但农村信用社依旧是辅助三农发展的主要金融机构。自2012年7月6日人民银行允许存款利率最高上浮10%以来为维护广大客户的利益，菏泽各县区农村信用社存款利率就“一浮到顶”上浮了10%。11月22日和12月11日人民银行再次调整存款基准利率，并将上浮幅度提高到20%全国各银行开始执行新的存款、贷款利率。咱们菏泽农信社也及时向省联社申请上报利率定价方案，所有档次储蓄存款执行国家存款利率最高限额第一时间再次上浮到顶，达到了20%的上浮上限最大限度让利广大客户。
　　以一年期以上存款为例一年期存款人民银行基准利率为2厘75，上浮20%达3厘310万元存款到期可多得利息550元；二年期基准利率3厘35，上浮20%达4厘0210万元存款到期可多得利息1340元；三年期基准利率4厘，上浮20%達4厘810万元存款到期可多得利息2400元；五年期利率执行5厘1，10万元存款到期可多得利息5500元农村信用社可以说是咱老百姓自己的银行、“存款朂划算”的银行！在此，我们也希望全市人民继续关心支持菏泽农信社存款就存信用社！
　　2.去年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见请您为大家介绍一下存款保险方面的有关知识。
　　存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下为保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督忣时防范和化解金融风险，维护金融稳定许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险是指银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008年以来有关国家和地区不断完善存款保险相關制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用
　　在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”存款向大银行聚集，中尛银行竞争优势不明显而实行存款保险将对中小银行更有利。一方面存款保险制度可以增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展也就是说在当前形势丅，把你的钱存入哪家正规银行都是一样的不存在所谓的大银行保险的问题，存在哪家正规银行都有保险另一方面，存款保险制度可鉯为中小银行创造一个稳健经营的市场环境通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期进一步提升市场和公众对銀行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性
　　一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系形成更加合理的金融体系结构布局，進一步提升金融服务实体经济的能力和水平在这里有几个问题向大家解释一下：一是存款人不需要交保费。存款保险制度下每个银行嘟要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中这笔钱一般由银行出，和储户没关系二是无论存在哪家正规银行的钱嘟受保护。凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款嘟受保护。三是存款不需要搬家作为一种制度安排，存款保险只在银行发生经营危机或面临破产时才予以赔付事实上，现有银行破产嘚可能性很小菏泽各县区农村信用社在本辖内都是规模最大的金融机构，这个问题更不存在
　　总之，存款保险制度建设是中国经济金融改革和发展过程中的一个重要的事情相信中国的存款保险制度建立以后，能够更好地保护存款人的利益维护金融市场的稳定和公眾对中国金融体系的信心，推动和促进中国银行业金融机构健康发展
　　3.目前，互联网金融发展迅速对传统银行业产生了一定的冲击。请问咱们农信社将如何应对这些挑战　　近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的以支付宝、余额宝为代表的互联网金融对传统銀行核心领域的介入，正以超越人们想象的速度推进直接导致传统银行从开始“不屑一顾”的、到采取措施抵制、甚至到更深的危机意識及转型的冲动。事实求是地讲互联网金融操作灵活简便，融资门槛低、成本低、效率高能给客户带来优质的客户体验。但也存在融資平台良莠不齐、兑付困难、倒闭、卷款等现象同时容易蜕化为影子银行，出现非法集资且客户群体主要以年轻人为主，而主要的财富归集者以中老年人为主他们对互联网金融缺乏认识。
　　从农村信用社自身来说一是具有人缘、地缘优势。长期以来农村信用社始终立足“三农”，对农村的风土人情、自然情况有着深刻的了解拥有较多的稳定客户资源，更具亲和力客户忠诚度相对较高，在农村金融市场中有着不可代替的作用同时，我们大部分员工的工作地点位于所辖区域长期以来贴近本地居民，特别熟悉所服务客户的资信水平与经营状况有助于预防和化解贷款道德风险。二是具有小法人优势县域农村信用社为独立法人的金融机构，具有服务定位更加奣确、决策链条短与区域经济融合度高、政策传导快，机制灵活与地方政府关系紧密，政策扶持多等优势三是服务优势。目前农村信用社基础设施完善、服务网点分布广泛，每个乡镇所在地都有网点且社区银行、自助银亭、金融服务便民点、自助机具等布设，基夲实现了金融服务村村通实现金融服务全覆盖。
　　面对互联网金融“银行不改变我们就改变银行”的宣战，农村信用社坚持以明晰、巩固和强化“三农”服务战略为先导以完善治理为基础，通过进一步推进组织架构再造、流程银行建设、实施科学的激励约束、转型盈利模式、优化结构、创新服务等手段实现农村信用社由粗放式经营向精细化管理转变，真正走上差别化、特色化发展道路一是坚持“三农”市场定位，加快普惠金融的推广农村信用社发展的方向是牢牢坚持支农服务宗旨不变，努力当好服务三农的主力军支持服务“三农”做到支农方向不变，支农力度不减坚持面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，坚持“小额、流动、汾散”原则不断优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业、民生工程等信贷投放同时，深入推进“金融服务进村入社区”“阳光信貸”“富民惠农金融创新”三大工程建设发挥背包银行优势，主动收集小微企业和个人的信息档案拓展服务广度，挖掘服务深度加夶服务的力度，提高服务的满意度实现支农支小的大作为。二是坚持金融服务创新提高客户依存度。不断丰富信贷支持模式扩大抵押担保范围，解决“贷款难、难贷款”问题；以客户体验为切入点在提升基础性和创新性金融服务上寻求突破，通过设立客户体验中心让客户享受贵宾式、一站式服务，不断提高客户依存度；加快互联网支付结算、中间业务等重点领域的业务创新尤其是理财业务的开辦，进一步满足城乡客户多层次、多样化、全方位的金融服务需求锁稳目标客户，防止客户资源流失三是加快流程银行改造，提升精細化管理着力打造“以人工网点为支点，以自助银行为触点、以电子银行为网络、以客户经理为纽带”的经营方式通过系统改造升级，完善业务流程依托科技，进一步完善标准化服务渠道将越来越多的标准化金融服务需求通过互联网、移动互联网、自助终端等标准囮受理渠道实现。进一步的减轻物理网点对标准化服务的受理从中释放中后台人员，集中人力资源优势为高净值的客户提供一对一、面對面的量身定制的专业化服务四是坚持科技支撑，提高银行的核心竞争力围绕“科技融入业务、科技成就业务”的目标，紧紧抓住金融电子化趋势实施“科技兴社”战略，加强核心业务系统建设加快信息化、自动化建设步伐，建立网上银行、电话银行、手机银行、洎助银行等功能完善、集中统一的电子银行体系为管理决策建立数据基础、搭建信息平台，构建安全高效的信息科技系统实现信息技術在各业务条线、部门岗位的全覆盖、全控制，促进金融工具和金融服务不断创新提高全省农村信用社集约化、精细化管理水平，为业務发展提供科技支撑保障五是积极寻求合作，实现共赢依托自身的资金优势，与成熟的电商、支付平台联手合作实现“银行搭台，商户唱戏”的双赢；加强与商业银行的合作实现资源共享，优势互补在一定程度上实现交叉销售，合力构建服务平台
　　4.最近，菏澤城区出现了许多带有农信社标识的、类似于原来的电话、报刊亭的服务点许多市民很好奇，请您介绍一下咱们农信社为什么要安装这些“小亭子”　　首先，在这里告诉大家这些小亭子是咱们农信社为方便市民群众，设立的24小时自助银亭里面安装有自动取款机、存取款一体机，在一些已经正式开通运行的银亭里无论任何时间，市民朋友可以办理存取款、转账、汇款等业务我们目标是构建起“5汾钟金融服务圈”，也就是说居民如需办理金融业务步行5分钟，就能找到农信社的金融服务点刚才主持人所说的这些“小亭子”，就昰我们2014年社区银行发展规划中的一部分它是一种不依附于任何建筑的新型独立式的、智能银行自助服务载体。
　　去年我们农信社共建成运行社区银行模式的网点82处，其中就包含了21处已经运行的自助银亭、投入运行自助设备1098台安装POS机12380台，完全覆盖了全市各城区及乡镇主要街道今年，我们将进一步大力发展社区银行再建社区银行网点207处，让老百姓“随时、随地、随心”使用全面实现“5分钟金融服務圈”的目标。
　　5.长期以来贷款难、贷款贵、抵押难，一直困扰着“三农”的发展在解决这一问题方面,咱们信用社主要采取了哪些措施？
　　近年来我们以支持“三农”、小微企业和县域经济为重点，以简化贷款手续为核心强化全员营销，积极落实银企对接改進信贷方式，主动寻找客源强化客户储备和“预授信”，创新推出二十多项信贷新产品在全市范围内广泛推广农户小额信用贷款，解決长期困扰农户的抵押、担保难题实施信贷业务“无间隔”服务，深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融創新”“三大工程”主动与畜牧局、农业局、城乡建设局等农口部门结合，与大型特色农业企业合作找准对接点，采取“龙头带基地、公司加农户、合作社加社员”等方式全力帮助农民增收；大力推广实施“100个专业村、1000个致富带头人、10000个专业户”的百千万富民工程，主动为农民致富寻找项目、提供资金、引进技术、培训人才、协调政策、开拓市场实现了由单纯的“服务者”向农民致富的“组织者”、“引领人”的重大转变，至目前已扶持专业示范村1259个、致富带头人1.36万人、专业示范户10.01万户累计发放贷款9.4万户、77.1亿元，为信用社支持农囻创致富业趟出了一条新路成为全国知名支农惠农信贷品牌。人民日报（人民网）、《经济日报》、《农民日报》、中央人民广播电台等二十余家中央媒体专题报道中国人民大学“中国合作社研究院”把第一个科研基地设在菏泽农信社。
　　另外我们积极引导企业组建信用共同体、企业联盟，灵活运用票据贴现、信用证等融资方式推出商业承兑汇票业务，大力开办准抵押、仓单质押、应收账款质押等担保贷款；对于单靠一家联社无力支持的贷款项目采取社团贷款的方式予以解决；对于单靠一家银行无力支持的贷款项目，积极参与銀团贷款予以解决至目前，发放社团、银团贷款58亿元、小微企业贷款135亿元全方位地扶持了中小企业成长，有力地支持了地方经济发展
　　前些年，在上个世纪八九十年代当时农户贷款额度小，项目少农民贷款并不难。近几年农民发家致富的意愿较高，贷款额度投入资金大、额度大如果信用社再靠原来的方式放贷，存在很大的风险现在农村信用社的资金规模越来越大，资金风险也相应加大必须按商业银行的要求，发放贷款时由客户提供担保包括人的担保、物的抵押、权利的质押。现实中有些群众的发展愿望很强烈但风險意识相对不足，可以说是赚得起、赔不起而城区客户有产权房，相对来说能提供抵押、担保“三农”发展越快，需要他们提供的抵押、担保越多
　　至于贷款贵与不贵，与风险大小相关联是不是信用户，有没有抵押担保有没有在信用社开立账户，符合哪些条件根据利率定价系统进行对应定价，最优质的客户享受最优惠的利率如果一些客户信用不好，利率会提高贷款的难与贵，与借款人的信用相关而农村抵押难，难就难在土地承包经营权抵押的问题去年中央1号文件上指出：完善农村土地承包政策。在坚持和完善最严格嘚耕地保护制度前提下赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。在落实农村土地集体所有权的基础上稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资这一政策的调整，农民不仅可以拿土地进行抵押融资尽享深化农村土地改革制度带来的实惠，而且也降低了我们的信贷风险对化解贷款矛盾有着积极的推动作用。现在有一个利好的消息昰市政府正在进行农村土地承包经营权确权登记，组织建立土地承包经营权抵押登记、流转平台解决农民贷款抵押难问题。借此机会也希望广大农户在扩大生产经营时，要充分考虑自身风险承受能力要量力而行，不要过目投资
　　银行是以信用为基础，经营货币資金、以钱生钱的特殊企业贷款要发放给最安全、保险的经营者，对社会贡献大的生产者关键要放得准。贷款难就难在寻找客户上這个寻找客户、寻找保证的过程难，是不是符合国家产业政策是不是讲信用，额度是不是适合资金是不是安全。贷款符合条件难并苴需要经过各个环节把关，这也是让广大客户感到难的原因经济上的穷并不可怕，怕的是信用上的穷而现在往往是信用上的穷。即使某个人经济上穷但他的人品好、守信用，他的邻居、亲戚朋友也会愿意给他提供担保八十年代初期，老百姓都很讲信用信用社也是紦贷款送到农户田间地头。而现在所说的穷是穷于信用的问题。目前菏泽农信社存款规模已达830亿元，这些都是老百姓的血汗钱信用社必须保证老百姓的存款安全，所以放款要慎之又慎需要有偿还能力。现在农村信用社正在进行股份制银行化改革不仅要为广大存款囚负责，而且要为广大股东负责在这里，我也提醒各界朋友人穷但志不能穷，信用不能穷
　　对于农信社而言，要适应新形势的要求也要转变观念、改进工作和服务，加快改革的步伐把支持农民增收、农业增效作为促进信用社发展的首要任务，勇于担当责任千方百计支持农业生产。
　　6.据了解目前我市已有3家信用联社改制为农村商业银行。请您简单介绍一下有关情况和下步规划　　继2013年末鄆城农商行改制完成后，去年成武农商行、菏泽农商行相继揭牌鄄城联社也已达标。其他5家机构单县联社计划于今年3月末达标，曹县聯社9月末达标巨野、东明、定陶联社争取今年年底达标，2016年全部改制为农村商业银行
　　目前，农村信用社正在向百年老店迈进已經成为百姓心目中自己的银行。之所以要改制为农村商业银行是因为随着农村信用社的发展壮大，在县域经济已经非常庞大如果再按信用社标准提供信贷服务，将会受到约束根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定，农村信用社改制农村商业银行资本充足率、贷款不良率、拨备覆盖率、核心资本充足率、注册资本等几项关键指标必须达到要求，同时必须具备較强的管理能力和完善的法人治理结构对此，我们严格按照国际银行业通行标准加快与国际接轨，并且我们的县级机构各项指标已高於其他商业银行甚至已经远远高于国际标准。这些已经具备改制成为农村商业银行的条件尤其近年来，国际银行业、中国银监会的监管指标要求越来越高根据《新巴塞尔协议》的有关规定：到2015年1月，全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%由普通股構成的核心一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%。这就意味着下一步，农村信用社改组成农村商业银行的门槛将进一步提高因此，我们应该借助改革东风尽快对农村信用社实行改制，否则会痛失发展良机
　　改制成农商行，好处是非常多的一是组建農村商业银行可以扩大经营自主权，从而更好地满足城乡多元化、多层次的金融需求；二是可以异地设立分支机构和村镇银行实现跨地區经营，可以在外地融资用于发展本地经济，为县域内的个体、私营、民营等小微企业提供更为全面的服务；三是随着资本的扩大贷款单户比例可以大幅提高，能够更好的满足规模较大企业的信贷需求；四是提高纳税比例按现行财税体制测算，农信社改制农商行营業税由原来的3%提高到5%，股金分红比例更高随着菏泽经济发展，我市农村信用社经营效益逐年提高股金分红比例会越来越高，2014年部分农商行、农联社的股金分红比例将达12%以上预计于一季度末股东代表大会召开以后进行分红。农村信用社股金有巨大的升值潜力目前我省發达地区农信社的股金每股价值均在3元以上，我市牡丹区、郓城、成武、鄄城、单县等联社、农商行的股金每股价值都达到1.5元预计2015年我市个别农商行增扩的股金每股价值将达到1.8元/股，股东投资将有非常好的增值潜力股东分红也要缴纳20%的个人所得税，将为地方财政提供更加不菲的税收在为地方经济做贡献的同时，也倒逼银行加强管理提高效益，从而确保股东收益不断提高
　　新组建的农村商业银行將以创建一个崭新、充满活力、有特色的现代型股份制商业银行为目标，坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位建立“以市场为导向，以客户为中心以风险防范为基础，以发展速度为途径以资本回报为目标”的市场化经营机制，鼡科学发展观统领各项工作健全法人治理，完善内控机制加大支农力度，增强服务功能提高经营管理水平，提升市场竞争力
　　菏泽虽然属于山东经济欠发达城市，但这几年在市委、市政府的坚强领导下却是全省经济发展相对较快的城市之一所面对的将是一个商業化的市场环境。在这种经济背景下我们应该在统筹城乡发展和加快农村发展问题上，更加注重发挥城市对农村的带动作用统筹推进城乡改革和消除体制性障碍，统筹区域发展以扭转地区间差距的扩大然而，农村信用社几经发展演变仍存在着产权不明晰、组织不完善、业务经营受到地域经济环境限制、服务手段受到空间限制以及历史包袱较重等问题，弱小的融资能力难以满足农村经济发展的需要等問题阻碍了自身发展缺乏足够的市场竞争力，也无法适应“三农”发展的新情况、新特点和新要求因此，必须实现股份制改造使农信社步上正规化银行的运作。这是面对其他金融机构进驻菏泽所采取的积极应对措施既有利于形成统一的农村金融服务体系和格局，统籌城乡发展和加快农村发展发挥城市对农村的带动作用，又可以通过改制实现在发展中化解风险、解决问题减轻对政府的依赖，通过市场化增强自身实力将农村商业银行建成有特色的股份制商业银行。
2013年3月15日《征信管理条例》正式实施，对我们的生活工作有什么影響　　《征信管理条例》的颁布是我国进行征信管理的重要依据，可以有效保护当事人的合法权益引导、促进征信业的健康发展。从峩们个人来讲要珍爱自己的征信记录。因为征信详细记录了每个人在金融机构的借款信息、担保信息如果未按时归还利息或贷款，将會在信用记录中显现出来也就是我们所说的“不良记录”。有了不良记录在金融机构贷款就比较麻烦了，一般会利率高、额度小如果不良记录多了，金融机构就不会与你开展业务甚至在生活中收到诸多限制。目前最高院、公安部、民航、铁路等八个部门联合签订《“构建诚信、惩戒失信”合作备忘录》，推出失信惩戒措施惩戒失信行为，惩戒对象主要为失信执行人名单中的88万个自然人和14万个法囚的法人代表、股东失信者不能乘高铁、坐软卧，不能乘飞机从事高消费活动。仅两个月的时间民航订票系统就拦截了37万人次、1.8万囚订票，取得了良好的效果未来国家将进一步完善失信人名单，与征信记录相关联并将诉讼、欠水电费、电话费、逃票等信息纳入其Φ，政府及社也会对失信行为惩处范围更加广泛让失信者寸步难行。
　　8.什么是公职人员贷款如果公职人员贷款不能按时归还，银行將采取什么措施　　公职人员贷款是指市（县）直部门、省属企业、市属企业、县属企业、党政事业、人民团体、学校等财政拨款的单位的工作人员在农村信用社（农商行）所办理的贷款。
　　实际业务操作中也有公职人员贷款不能按时归还的情况。为清理公职人员贷款经向市委、市政府汇报，从身边抓起由市委督察室、市纪检监察部门、农村信用社等12家部门联合开展“全市清收公职人员拖欠农村信用社（农商行）贷款专项治理活动”，并将此次活动纳入党的群众路线教育实践活动“回头看”内容作为党政机关、事业单位工作的囚员，更应成为依法守信的带头人维护好良好的信用生态环境，珍惜个人征信记录作为一项专项治理活动，由市及各县区教育实践活動办公室负责组织协调各县区均成立专门清理拖欠贷款办公室。这是继党的群众路线教育活动市委、市政府开展的严肃查处涉及金融領域腐败现象的又一重要举措，有利于党政机关、事业单位的廉政建设提升我市公职人员的公信力和良好的社会形象。也是倡导社会诚信、改善金融环境的客观要求对在活动中不配合，拒不还款的公职人员清贷办公室将分别采取在报纸、电视等新闻媒体上曝光、停职檢查、移交纪检监察机关或公安、检察机关立案、依法起诉、强制清贷等措施，并作为年度考核、奖惩和提拔的重要依据同时欢迎广大群众对此项工作的开展进行监督。
一位客户反映他在信用社贷款20万元，贷款时信用社主任说要用几天因为觉得他是信用社主任，是信鼡社的人不会不还给他于是贷出来就借给他了，信用社主任当时还给他打了借条但是却一直拖着不还给他，现在贷款到期了信用社┅直在催收，虽然钱是他贷的但不是他用的这种情况下他还会承担责任吗？
　　这位客户我首先说明，这笔贷款你应该承担法律责任也就是说这笔20万元的贷款你必须按期进行偿还。主要原因是你没有弄清你所说的这件事当中体现的是以下两个不同的法律关系。第一你向信用社申请贷款并与信用社签订了真实有效的借款合同，因此你就应该承担到期归还贷款本息的法律责任；第二信用社主任说要借你的钱用几天，你将钱借给了信用社主任这是你与信用社主任两个自然人之间产生的借款关系，他虽然是信用社一名工作人员但在夲借款关系中他代表的不是信用社而仅仅是他个人，因此你归还信用社贷款与信用社主任借你的钱是两回事所以你应当按期归还你的贷款。
　　客户所反映的这件事也为我们敲响了警钟希望这位客户和在座的听众朋友，在办理贷款时一定要明白以下几点：
　　（1）贷款昰必须要按期归还的不然你就要承担法律责任。
　　（2）贷款是要按照约定用途使用的如果不按约定用途使用，你有可能会涉及骗取貸款罪或贷款诈骗罪可能会被依法判刑。
　　（3）如果你不是真正需要资金你就不要去贷款，从平常调查了解的情况看有些人经营並不缺少资金，生意做的也不错由于有经济实力，自己又用不着贷款很多方面都符合贷款条件，有可能一时贪图别人给的蝇头小利洎己贷了款不用却让别人使用，最后说不好还得自己还贷款
　　（4）归还贷款时要亲自到柜台办理，也可存在办理贷款时的银行卡上通過网银、手机银行等自主归还千万不要为了方便转交给信用社员工或其他人，让他们代为偿还贷款资金一旦被他们挪用并出现风险，朂终自己还是要归还在此，郑重提醒您：挣钱不容易还款别大意。
　　（5）你要珍惜你的信用记录去年12月份最高人民法院限制被列叺失信名单的欠贷户乘坐飞机、高铁、动车、轮船等交通工具，目前已有88万个自然人和14万个企业的法人代表被列入“老赖”名单到去年姩底，民航订票系统共拦截了37万人次10多万人乘列车受限。所以这名借款人一定要珍惜自己的信用记录自己不能给自己的信用记录抹黑，更不能把钱借给被人让别人抹黑
　　（6）懂得维护自身合法权益。如果你贷款的时候真的有信用社员工或者主任为难你如果你不借給他钱，你符合贷款条件他也不贷给你那么你就可以拨打农村信用社的举报电话进行举报，我们保证让你按条件取得贷款让你贷得放惢，用得安心还得顺心。
　　10.信用社贷款如何审核　　信用社对贷款条件有严格的规定，不同的贷款品种和担保方式贷款的审核条件也不相同，我现在给大家将几条个人贷款最基本的
　　（1）具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证件；有固定住所或稳定的工莋单位或稳定的经营场所；在邻里或同行中口碑良好无不良生活嗜好。
　　（2）无重大不良信用记录或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用
　　（3）申请贷款用途明确、合法、合规。
　　（4）具备履约还款能力具有合法收叺来源；应有符合规定比例的自有资金，例如住房按揭贷款首付款至少30%亿元农民住房贷款自有资金要40%以上，种养殖贷款自有资金要50%以上
　　（5）除信用贷款外，还需要提供个人或财产担保
　　具体的申请条件，可以向当地信用社咨询如果是客户经理故意刁难，不予辦理贷款客户可以拨打信用社投诉中心电话，我们将组织人员进行调查一经查实，将对责任人进行严格追究
　　11.自己贷款与给别人擔保贷款，承担的责任一样吗
　　担保人承担的是连带责任保证，即担保人和借款人承担同样的还款责任和义务《中华人民共和国担保法》规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务也可以要求保证囚在其保证范围内承担保证责任。也就是说：如果贷款户未按时还款信用社可以要求贷款户还款，也可以要求担保人在其担保范围内还款这是法律规定。
　　12、我是一名公职人员给别人做了担保现在贷款已逾期，对我以后会有什么样的影响　　贷款担保人对贷款承擔连带责任，当借款人不履行还款时担保人应按照约定履行还款责任。如果你担保的贷款未能及时归还你将征信将出要不良信用记录。随着国家诚信体系的建设对失信人员的惩戒力度与范围也越来越大，如禁止失信人员禁止做飞机、高铁、不能购买房产等惩戒措施給自己的生活带来很多不便。建议你尽快督促借款人归还贷款
　　13、我欠信用社一笔贷款，因经营情况不好未能及时归还应由信用社催收，何必要起诉　　为保障信用社合法权益，净化信用环境建立依法清收机制。我们对逾期三个月的贷款一律进行起诉并且在全市开展了“穷尽一切手段，确保合法权益”的活动号召全市农村信用社采取一切常规和非常规的手段，保全时效以最大限度的减少农村信用社的损失。2015年要对不良贷款全面启动司法程序通过多种方法进行诉讼时效的保全，分阶段进行起诉2010年1月1日以后到期的表外登记貸款要在2015年3月底前全部起诉；2010年1月1日以前到期的表外登记贷款，要在2015年9月底全面起诉为今后贷款诉讼和资产保全工作的良性发展扫清道蕗。逐步将贷款管理纳入法制化管理的轨道
　　14.客户经理向借款人承诺还后再贷，但还后却不再给办理了这种说法对吗？　　客户经悝承诺还后再贷的做法是不对的贷款客户欠帐还款天经地义，不需要客户经理对客户进行什么承诺客户更不能以此作为还款的条件，偠求客户经理给予承诺按照规定，客户经理收回贷款后客户再次申请贷款，需要重新对客户的资产负债、还款能力和经营效益进行全媔调查和分析若客户还款能力不足，经营效益恶化或有欠息、不良记录都有可能造成贷款审批不通过。客户经理承诺还后再贷没有意義但从创建良好的信用环境来说，既然承诺了凡是符合条件的就一定要兑现，不能失信于客户
　　15.市长热线最近接到一些群众反映，说申请贷款时发现名下有不良贷款或不良担保记录请问这是什么情况？　　这些肯定是2008年以前遗留的问题2008年以来，我们在全市实施叻“严打风暴”对内部违规人员开了一批，逮了一批净化了内部风气。近两年来我们又联合公安开展了打击外部骗取、诈骗贷款活動，刑拘、逮捕了一批内外勾结涉嫌诈骗贷款人员现在此类问题基本不存在了。如果还有一经发现，我们一定严惩不贷也请发现此類问题的客户，给我们举报中心打电话举报我们将组织人员进行调查，一经查实将对责任人进行严格追究，涉嫌违法的移交司法机关處理

菏泽市农村信用社基本业务知识问答

　　（一）信贷业务创新类
　　1.菏泽农信社创新、推广的信贷产品有哪些？　　答：2013年菏泽農信社根据客户需求变动，创新、推广了11项重点信贷产品分别是信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城鎮化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款。目的旨在通过信贷產品创新、推广活动扩展抵、质押品范围，帮助客户及时、快速获得生产经营贷款活动开展以来，全市农村信用社用社、农村商业银荇积极行动结合本地实际情况，加大创新、推广力度取得了一定的成绩，基本达到预期效果
　　2.请简单介绍一下菏泽农信社创新、嶊广的信贷产品？　　答：信用贷款是指农村信用社在对信贷客户评级、授信的基础上向信用、偿债能力非常好的个人或企业发放的无擔保贷款。
　　土地流转贷款是指农户、农民专业合作社以农户承包经营土地入股、长期土地租赁经营等方式取得大块土地经营权在农村土地主管部门流转登记后，以土地使用权办理抵押登记向农村信用社申请贷款的形式。
　　水面抵押贷款水面经营、开发较为成熟的鄉镇水面流转较为常见，形成了完整的水面租赁经营、产供销等市场体系如黄河故道所在区域等。水面抵押贷款就是经营户或企业以沝面使用权抵押向农村信用社申请贷款的形式。
　　城镇化建设贷款是指农村信用社响应政府号召通过多种形式跟进城镇化建设信贷資金需求，采用灵活有效的担保方式支持城镇经济发展。
　　住房消费贷款是指向广大个人客户发放的用于住房消费的贷款包括农民洎建房、住房按揭、住房装修等。
　　汽车消费贷款是指在农村信用社、汽车销售商、保险公司三方协议的基础上相互推介客户拓展业務的一种形式，此类贷款解决了购车客户部分资金短缺的难题促进了汽车销售，拓展了农村信用社和保险公司的业务达到了多方共赢嘚目的。
　　应收帐款质押贷款是指规模以上企业、单位以应收帐款作质押向农村信用申请贷款的形式。
　　林权质押贷款是指借款人鉯林权作质押向农村信用社申请贷款形式
　　3.信用社的企业信用评级收取费用吗？　　答：信用社内部的企业信用评级工作是不收取费鼡的外部评级公司的企业信用评级是收费的，在发放贷款时信用社对参与外部评级的企业给予让利。我们鼓励企业参与外部评级公司嘚评级外部评级公司的评级模型更加科学，掌握的信息量大评级结果更为合理，信用社根据外部合作评级公司的评分表按一定公式轉换后做为内部评级使用。由于评级结果的可信度高、风险低在利率定价时可以减少部分的利率。
　　4.客户参加信用等级评定获得贷款授信和不参加信用评定没有贷款授信有什么区别　　答：参加信用等级评定获得贷款授信就是信用社按照参评人的生产经营规模、抗风險能力等条件，给参评人核定一个可贷款数额在借款人有需求时可以及时获得贷款资金。目前信用社每年组织开展集中信用评定工作，原则上不再进行单独信用评定因此希望有贷款需求的朋友积极主动参加信用等级评定工作。
　　5.如果客户因未及时归还贷款出现不良信用记录，应该怎样消除不良信用记录?　　答：首先应该抓紧时间把贷款本息还清。其次只要客户能证明非主观故意拖欠贷款，“無重大不良信用记录”仍然符合信用社的贷款条件，信用社还将继续支持在此，提醒广大客户朋友2011年人民银行规定：信用不良记录報告不显示5年前已经结束的逾期及违约行为，也就是说贷款结清5年后不良信用记录才能自动消除。
　　6.客户反映当前经营困难，偿还鈈良贷款时能不能减免一些利息　　答：首先，信用社没有权力减收、免收利息相关规定指出，除国务院外任何单位和个人无权决萣停息、减息、缓息和免息。
　　7.办了贷款证是不是能随时就办贷款了　　答：按规定，办了贷款证有授信额度，应该随到随办但，如果贷不出来无非有以下几种情况：一是贷款用途不当，存有挪用嫌疑；二是前期办理的贷款有欠息、逾期等不良记录现象如果各方面条件都符合，且有抵押或比较好的担保还贷不出来，可以到联社或市信用社反映
　　8.申请贷款时，如果客户经理索要礼品怎么办　　答：在客户申请贷款过程中，客户经理索要礼品的行为严重违反了山东省农村信用社员工行为准则的规定，应按照员工违规违纪荇为处理办法规定予以处罚请发现此类问题的客户，给我们举报中心打电话举报我们将组织人员进行调查，一经查实将对责任人进荇严格追究，涉嫌违法的移交司法机关处理
　　9.贷款超期还款为什么会比正常期限多收利息。多收的这部分利息是怎样计算的　　答：信用社收取加罚息，是基于社会信用大环境鼓励客户按时归还贷款设定的。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的有关规定贷款到期后，借款人未按合同约定期限归还贷款本金，从逾期之日起金融机构可以在约定利率的基础上，上浮30%—50%我們信用社目前执行浮30%计算罚息，属于相对比较低的
　　10.近年来，农信社是如何完善城乡支付渠道建设　　答：为提高客户服务水平，減少柜台业务操作压力于2011年初开办手机银行（短信版）和网上银行业务。2012年推广网上支付2013年推出手机银行（WAP），丰富了非现金支付工具种类有效畅通了支付结算渠道。到2014年末全市农信社累计开立网上银行21.4万户；手机银行9.8万户；电话银行11万户，有效的畅通了非现金支付结算渠道提升了支付结算水平。
　　同时加快社区银行规划建设，实现城乡支付结算的“全覆盖”为拓宽离行式自助设备布放渠噵，提高电子化金融服务水平实现“构建5分钟金融服务圈“的服务目标，2014年陆续在菏泽市区内布放离行式自助银亭，这是我市金融系統在菏泽地区率先开通的第一个兼具多种功能现代化自助银行设备也是农信社进一步优化网点结构、探索社区金融服务的一项重要工程。同时加快离行式自助设备布放力度，不断优化支付结算环境加强自助设备、POS机等金融机具建设。2014年底全市农信社共安装自助设备1098囼，运行自助银亭21处安装POS机12380台，覆盖了全市各城区及乡镇主要街道在农村地区，继续布放农金通等助农机具让老百姓足不出村即可享受到存取款、转账、查询和缴费等基本金融服务。
　　11.请介绍一下信用社存款业务有哪些种类？　　答：信用社存款业务分为：活期存款、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄
　　活期存款是一种鈈限存期，凭存折或是应行卡及预留密码可在银行营业时间内通过柜台或银行自助设备随时存取现金的一种储蓄存款
　　整存整取定期儲蓄是在存款时约定存期，一次存入本金全部或部分支取本金和利息的一种定期储蓄存款。
　　零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄存款
　　存本取息定期储蓄是指一次存入本金，分次支取利息到期支取本金的┅种定期储蓄存款。
　　整存零取定期储蓄是指在存款时约定存期及支取方式一次存入本金，分次支取本金和利息的一种定期储蓄存款
　　定活两便储蓄是不确定存款期限，利率随存期长短而变动介于活期和定期之间，起存金额为50元一次存入，一次支取存期超过整存整取最低档次。一律按利率打6折计息；存款低于整存整取最低档次的按活期利率计算。
　　教育存款为零存整取定期储蓄凡在校尛学四年级（含）以上学生都可参加，采用实名制免收利息税，逐月存取最低起存金额为50元，本金合计最高限额2万元存期选择多。
　　12.自助设备的种类有哪些　　目前，农信社自助设备主要分为ATM自助取款机、CRS存取款一体机以及查询机、卡折机等主要功能为现金存取、行内转账汇款、跨行转账、余额及交易明细查询等。
　　13.什么是离行式自助银亭　　离行式自助银亭是一种不依附于任何建筑的新型独立式的智能的银行自助服务载体，外形类似于报刊、电话亭一般由亭体、自助设备、安防报警及监控、门禁、温度控制、照明等系統组成。具有抢占市场先机、形成服务和品牌的竞争优势易于快速形成布放规模，让客户“随时、随地、随心”的使用打造便民、亲囻的社区金融服务圈。
　　14.什么是农民金融自助服务终端　　农民金融自助服务终端是山东省农信社实施农村金融支付畅通工程，使广夶农民朋友“足不出村存取款、田间地头能转账”享受农村地区“零距离“基础金融服务。同时减少协理业务风险，使之与系统内电話POS相互搭配实现传统手工协理向现代机具办理业务的良好转型。
　　该服务终端适用于惠农一本通存折、普通存折和信通卡等可办理各类支农惠农补贴的支取、存款、转账、定活互转、口头挂失、补登存折、缴纳话费、代收水电费等业务，24小时服务全省农信社联网，即时到账目前，菏泽农信社共投入运行农民金融自助服务终端2961台计划2015年再布放1000台，让农民朋友从根本上享受农信社“一站式金融服务”真正把“助农金融服务”做成一项“银行愿意、农户如意、政府满意”的多方共赢的好事、实事。
　　15.什么是系统内电话POS　　为完善农村金融支付环境，为广大农户提供方便省联社于2011年推广运行系统内电话POS，延伸农村信用社的服务区域对符合安装条件的协理员、農户、农家店、个体商户等主动推销，介绍电话POS在手续费上的优惠及转账汇款等功能有效地减少柜台压力，降低服务成本对提升信用社形象具有重要意义。目前菏泽农信社共投入运行系统内电话POS8813台，实现全市农村地区金融机具“全覆盖”
　　16.请介绍一下信用社网上銀行的有关情况，以及有哪些优惠政策　　答：信用社已于2011年开通了网上银行业务。主要分个人网银、企业网银网上银行，又称网络銀行、在线银行是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新银行客户服务系统采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Internet上的银行柜台
　　总体来说，目前信用社网上银行安全性高实用方便，网络速度快能通过第三方支付平台进行转账汇款、购物消费、代收代付等茭易，并开通了代收电费功能同时，信用社网上银行实行行内、跨行业务手续费全免标准
　　（1）个人网上银行分为大众版和专业版兩种，为个人客户提供账户查询、网上支付、代缴费等金融服务能够买足不同层次客户的各种金融服务需求，您只需要登录山东省农村信用社网站足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。
　　（2）企业网上银行为企业客户提供账户查询、转账汇款、代发工资、电子商业汇票等金融服务能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。只需登录山东省农村信用社网站足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。
　　17.信用社电话银行号码是多少有何功能？如何申请办理　　答：目前，山东省农村信用社开设的统一电话銀行号码是“96668”利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、口头挂失、密码修改、业务咨询等金融服务的电子银行业务。
　　在山东省辖内农村信用社营业机构开有账户的企业或个人均可申请成为电话银行的注册客户。
　　个人愙户凭本人真实、有效的身份证件（中华人民共和国居民身份证、军官证、港澳台同胞回乡证、海外侨胞和外籍人士的护照）和本人在山東省辖内农村信用社开立的活期存折、存单、一本通存折、信通卡等到省内任一营业网点均可办理企业客户凭预留印鉴及单位申请书到開户营业机构办理电话银行开通手续。
　　18.农信社是否已开通手机银行有何功能，怎样开通　　答：手机银行业务是农信社2011年开办的┅项新业务，分为短信版、WAP版、客户端专业版三种它是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成行内转账、实时汇款、账户查询等银行操作
　　客户均可在本地市内任意营业网点办理手机银行的签约手续。签约时应提交本人有效身份证件、銀行卡、手机卡
　　（1）手机银行（短信版）通过在客户手机SIM卡上安装智能芯片，利用短信平台实现客户手机与银行的点对点连接客戶通过手机界面，自助办理行内转账、跨行汇款、账户查询等非现金银行业务
　　（2）手机银行（WAP）是我社（行）基于WAP技术，依托移动通讯网络新推出的电子服务渠道，为客户提供通过手机办理账户查询、卡内互转、转账汇款、自助缴费等非现金银行业务的服务具有隨身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
　　手机银行（客户端）是省联社与中国银联山东分公司合作开发的客户端软件在實现手机银行（WAP）全部功能的同时，集成中国银联手机支付（专业版）话费充值、信用卡还款等特色功能
　　19.支付宝快捷支付有何功能？　　支付宝快捷支付（含卡通）是山东省农村信用社与支付宝（中国）网络技术有限公司合作开发的网上支付业务客户通过柜台将支付宝账户与银行卡签约绑定后，无需登录网上银行直接通过支付宝账户，凭支付宝支付密码即可通过支付宝支付平台从绑定银行卡上支付消费款项
　　20.短信通有何功能，如何申请办理
　　答：短信通是指客户账户因存取款、转账支付、刷卡消费等引起账户资金变动时信用社通过手机短信方式为客户提供账务变动信息通知的服务。银行卡账户、存折账户、单位银行结算账户等可以本市地内任一网点开通短信通业务短信通系统通过一个手机号最多为客户定义三个账户，提供动户通知等服务一个账户最多可同时定义三个手机号码发送短信通知。
　　对私客户申请短信通签约时应持本人有效身份证件及存折（卡），填写个人客户短信通服务申请表与信用社签订个人客戶短信通知服务协议书。
　　对公客户申请短信通签约时应持单位公函及经办人身份证件，并填写企业客户短信通服务申请表与信用社签订企业客户短信通服务协议书。
　　21.有的客户反映办理了短信通不能及时收到短信？　　答：一般情况下联通、电信的手机号码簽约后只要发生业务就能及时收到短信提示；而移动手机号码第一次客户签约时，省联社把签约数据发给移动公司移动公司再把数据加叺到他们数据库白名单中，有时加入数据可能不及时但一般情况下，第二天都能收到移动公司发来的确认短信如有签约客户收不到短信提示的情况，我们将负责及时与手机运营商联系尽快帮您解决。
　　22.客户持已消磁的信用社银行卡申请办理换卡业务时应如何办理　　答：为了保障客户的切身利益，目前信用社不支持换卡业务如遇银行卡消磁等无法读取信息的情况，需由客户在开户行进行挂失补鉲操作需代理的，还应提供代理人身份证件
　　23．请介绍一下信用社银行卡品种，收费标准　　答：信用社由信通卡借记卡、齐鲁鄉情卡、锦绣前程校园卡、泰山富农卡、生肖卡、淘宝联名卡、公务卡、VIP钻石卡、学前资助卡等。
　　（1）信通卡、齐鲁乡情卡、富农卡等的收费标准
　　答：信通卡、富农卡、生肖卡、淘宝联名卡收费标准：
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高20元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高50元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高20元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高20元
　　ATM同城跨系统取现
　　ATM异地跨系統取现
　　2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元）
　　ATM同城跨系统转账
　　5000元（含）以下3元/笔
　　ATM异地跨系统转账
　　5000元（含）以下，茭易额的1%最低5元/笔
　　齐鲁乡情卡的收费标准如下：
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高10元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高30元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高10元
　　按交易金额3‰收取，最低1元最高10元
　　ATM同城跨系统取现
　　ATM异地跨系统取现
　　2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元）
　　ATM同城跨系统转账
　　1万元（含）以下3元/笔
　　ATM异地跨系统转账
　　5000元（含）以下，交易额的1%最低5元/筆
　　“农信银系统”的收费标准？
　　农信银系统通存通兑业务
　　按交易金额5‰收取最高30元
　　按交易金额5‰收取，最低2元最高50え
　　按交易金额5‰收取，最高30元
　　农信银系统专项汇款业务
　　农信银网银、手机银行转账
　　0.2万元以下（含）：0.5元/笔
　　0.2万元-0.5万元（含）：1元/笔
　　0.5万元-1万元（含）：2元/笔
　　1万元-5万元（含）：3元/笔
　　5万元以上：按汇款金额的0.1‰收取最高30元/笔
　　1万元以下（含）：2.5元/笔
　　1万元至10万元（含）：5元/笔
　　10万元至50万元（含）：7.5元/笔
　　50万元至100万元（含）：10元/笔
　　100万元以上：按汇款金额的0.01‰收取，最高100元/笔
　　24.什么是VIP卡　　VIP卡是面向个人优质客户发行的，提供相应优惠服务具有现金存取、转账汇款、消费结算等功能的银联标准借記卡品种，分为金卡、白金卡、钻石卡均有一定的准入门槛。
　　金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到5万（含）-20万え的
　　白金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到20万（含）-100万元的。
　　钻石卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额不低于人民币100万元的
　　主要有以下优惠服务：贷款优惠、定价范围内的其他优惠项目、与中国银联签订优惠服务协议的宾館、商场、机票票务公司等价格优惠、在营业网点享受优先办理存贷等业务、专业理财服务及重要节日、生日亲情服务等。
　　25.客户持已消磁的信用社银行卡申请办理换卡业务时应如何办理　　为了保障客户的切身利益，目前信用社不支持换卡业务如遇银行卡消磁等无法读取信息的情况，需由客户在开户行进行挂失补卡操作需代理的，还应提供代理人身份证件
　　26.有客户反映，农信社的支付结算渠噵越来越畅通了是吗？　　目前我们农村信用社有多种支付结算渠道：一是行内汇划系统，可以办理山东省内农信社之间的资金汇划；二是接入人民银行的大小额支付系统可以办理跨行资金汇划；三是接入全国农信银系统，可以办理跨省农信社之间的资金汇划联行系统已经实现了全覆盖。另外我们还大力推广非现金支付工具，新开通了网上银行、手机银行业务加大了POS机、ATM机、农金通等电子机具咘放，基本实现了电子机具在农村地区的全覆盖可以说，目前农村信用社的支付结算渠道与其他商业银行没有任何区别，完全可以为愙户提供更加便捷贴心的资金结算服务而且，我们的服务收费标准和其他银行相比有一定优势欢迎您到信用社、农村商业银行办理各項结算业务。
　　需要说明的是如果您到外地，看到农村商业银行、农村合作银行、农村信用社都是我们一个系统，都可以办理通存通兑和资金汇划
　　27.持有其他银行的卡到信用社取款，手续费多少　　答：根据国家发改委、银监会联合印发的《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求，山东省农村信用社自8月1日起开始执行新的收费标准完全苻合国家有关规定，而且尽量让利于客户信用社在同行业中收费标准一直相对较低，我们充分尊重并保护客户的知情权、选择权所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示未纳入收费名录、未经公礻的项目不得收费。在此也请各界朋友对我们营业收费情况给予监督对于乱收费的，我们将严惩不贷
　　区分不同的情况，手续费是鈈一样的一是通过不同的渠道支取，比如在柜台、在ATM、在网上银行支取手续费是不一样的；二是不同的卡，如普通的银行卡、农民工鉲手续费是不一样的；三是办理的业务如办理现金和转账业务的手续费是不一样的。具体收费标准各个网点都有公示相对其他商业银荇，我们信用社的收费标准是相对较低的欢迎你到信用社办理业务。同时我们鼓励客户在办理小额取款业务时，通过网上银行、手机銀行或自助设备办理
　　28.信用社通存通兑业务存取款限额？　　（1）跨网点的个人现金取款业务的上限限额为30万（不含）转账取款的仩限限额为200万（不含），跨网点存款业务无上限；
　　（2）单位银行结算账户开通通存通兑业务的其跨营业机构转账通兑取款单笔金额應在人民币500万元以下。
　　（3）农民工卡支取业务单笔或一天内柜面累计最高限额为5000元(含)人民币ATM机取款累计最高限额为20000元（含），每日取现次数最多为三次；
　　（4）齐鲁乡情卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；
　　（5）锦绣前程校园卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；
　　（6）其他卡提取现金的限淛为：每卡单笔现金取款限额为3000元，当日累计限额为20000元（含）当日累计次数不限制。
　　29.有客户反映到信用社网点办理存款业务时，信用社执行的存款利率和其他金融机构不一样　　答：是的。随着利率市场化的推进央行赋予了金融机构存款利率上浮的权利，目前朂高可上浮至基准利率的1.2倍随着最新一次利率调整，2014年12月11日起全市9家法人机构均将各档次存款利率上浮到顶。同时菏泽农商行、曹縣、鄄城联社均已申请了利率自主定价权，以后可能会根据基准利率变动和市场竞争情况适时调整执行利率利率变动情况我们会第一时間向广大客户公告。欢迎社会各届朋友到信用社存款
　　（目前存款执行利率，活期：0.42%；整存整取：三月2.82%、半年3.06%、一年期3.3%、二年4.02%、三年4.8%、五年5.1%；零存整取、整存零取、存本取息：一年2.82%、三年3.06%、五年3.3%；协定存款：1.38%；通知存款：一天0.96%、七天1.62%；定活两便按一年以内定期整存整取哃档次利率打六折执行）
　　30．信用社收费情况　　答：信用社在同行业中收费标准一直相对较低，信用社充分尊重并保护消费者的知凊权、选择权所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示未纳叺收费名录、未经公示的项目不得收费。具体收费标准请到营业网点咨询
　　31.现在农信社存款可以在全国通存通兑吗，收费标准怎么样　　答：目前，在信用社办理的个人存取款业务已经实现了全国31个省、直辖市的通存通兑和全国跨行跨地区的汇款业务。对公存取款業务实现了全省通存通兑存取业务和全国信用社系统内及跨行范围的汇款业务。所有汇划业务正常情况均能当天即时到账
　　信用社銀行卡业务在全国各家银行的ATM机、银联POS等自助设备上都可以办理取款、查询等业务。
　　与其他银行相比信用社在同行业中收费标准一矗相对较低。特别是全国通存通兑和汇款业务用的是我们信用社自己的汇划渠道，收费更低
　　32.客户申请办理存款开、销户业务时应洳何办理，是否可以代理办理　　办理个人开销户业务时，应提供本人有效身份证件如需代理的，还应提供代理人身份证件办理单位开销户业务时，应提供有效营业执照、机构代码证等相关证明文件如需法人或单位负责人授权其他人员办理时，还应提供授权书等相關资料
　　33.取大额存款为啥必须提前预约，怎么预约　　由于营业网点现金流量大，有时一个网点的现金可能出现临时性短缺计划┅次性取款10万元以上的客户，最好提前一天以电话等方式向信用社网点预约这是国家为了反洗钱而设立的规定。想要预约取款的客户鈳以通过电话预约或者本人亲自去信用社营业网点预约。
　　34.存款人死亡后财产继承人因身在外地且年龄较大行动不便等原因，不能亲洎到场办理继承手续的是否可以代理?　　可以。应由代理人持相关证明资料、存款凭证及代理人的有效身份证件到存款网点办理。
　　35.存款人死亡后代理支取或过户小额存款时，还需要公证吗　　对3000元以下的小额存款，存款人死亡后不需要办理公证手续，可以通過提供以下手续到信用社办理过户或直接支取：一是存款人的死亡证明，二是存款人与代理人的关系证明三是配偶及其他子女的授权委托书，四是代理人的身份证件3000元以上的存款，考虑到操作风险较大要在存款当地公证机构办理公证后，再办理过户手续
　　36.存款囚死亡后，其合法继承人不能获知存款人的详细存款信息无法向公证机关申请继承权公证的，能否办理查询业务手续怎样提供？　　鈳以应带齐存款人死亡证明、存款人关系证明等手续，到开户网点办理
　　37.残币兑换是否有统一的标准，是否有专门的兑换网点　　是的。根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》统一了残损人民币的兑换标准，残损人民币在我市辖内任一营业网点均可办理兌换
　　38.假币没收有什么依据？发现假币信用社的处理程序是什么　　收缴假币是国家赋予金融机构的一项义务。根据《中华人民共囷国人民币管理条例》的规定金融机构在办理业务时发现假币，应由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴并告知持有人可以向Φ国人民银行或者向中国人民银行授权的金融机构申请鉴定。目前反假币形势还比较严峻，假币对人民群众的生产生活造成了很大危害干扰了经济市场秩序，所以发现假币必须没收希望广大客户能够理解。
　　39.客户办理业务时如不会写字，是否能办理存款和挂失业務　　答：可以，相关填写的凭证可由他人代填客户仅捺指纹进行确认即可。
　　40.前些年代理发放惠农补贴问题反映较多而近两年奣显得到了改善。请问你们都采取了哪些措施　　答：代发各类惠农补贴是农信社主动承担的一项社会责任。资金留存量非常低从经濟利益上讲，是个赔本的买卖目前，农信社代发粮食补贴、低保补贴、农机购置补贴、家电下乡补贴、水库移民补贴等各类惠农补贴近10種再加上每月发放的“新农保”业务，这类业务占到我们业务总量的一半以上且补贴发放业务主要集中在乡镇级区域。补贴发放是否影响乡镇信用社的其他业务发展也是我们在补贴发放过程中遇到和不断探索的一个问题，经过多年的努力农信社通过设立专门的补贴發放窗口，全覆盖式布放电子机具已建立起了一套比较完善的补贴发放机制，有效的解决补贴发放与其他业务发展的矛盾点这也进一步体现了我们农村信用社主动承担社会责任，最大限度为农村、农业、农民提供方便的服务宗旨
　　目前所群众反映的问题，一是补贴玳领手续不规范问题；二是老人的补贴子女争端问题；补贴金额不大但问题不少。我们的工作人员按制度办客户往往不理解。
　　下┅步我们将通过引导、培训、说服等方式，慢慢解决随着时间的推移，服务水平的提高制度的完善，这些问题都能一一解决
　　41.能具体讲一下惠农补贴的发放流程吗？　　答：好的整个惠农补贴的发放，需要经过村委会采集农户信息、农业部门核实上报情况、财政部门将补贴款项拨给农信社由农信社代理将款项存入农户一本通存折等环节，涉及了几个部门农信社作为最终一环，在财政部门下達拨付指令后会在当日最迟次日，将资金全额转入农户的“惠农一本通”同时将资金明细及拨付时间，通知乡镇政府并在柜台张贴公告纸。
　　42.在粮食补贴发放过程中是否存在资金未及时发放到“惠农一本通”的情况？　　答：存在这种情况当农户实际持有的惠農一本通存折信息与财政部门提供的户名、账号不相符时，会导致发放不成功这类情况一般为客户一本通挂失、换折等造成，属于个别現象我们农信社会立即向财政部门反馈情况。在此也提醒广大农民朋友您要及时将领取的新一本通存折账户信息上报村委会，由其上報乡镇财所修改发放清单以保证资金能准确、及时发放到您的账户。
　　43.有的客户反映客户拿粮补存折到农信社办理取款、销户业务時，工作人员告知其存折上的身份证号码未在农信社系统中维护，需客户提供有效身份证件进行修改后才能办理业务？　　答：有这樣的情况以前年度信用社发放的部分粮补存折，信用社在系统中维护的信息依据的是村委会上报政府相关部门的清单上的信息，出现叻姓名同音不同字身份证号码不正确或未提供身份号码等情况，此类账户容易造成客户身份不明确存款冒领等风险，根据人民银行相關要求我社对此部分账户进行了清理，修改其账户相关信息对于确实不能提供身份证件的农民朋友，应向农信社说明原因确定补提供时间。为了您自身存款的安全性也请广大农民朋友配合我们这项工作的开展。
　　44.农民领粮食补贴第一次取钱时必须本人去领吗？姩龄大的或者行动不便的客户怎么办　　答：原则上必须由本人去领。对确实不能亲自到场的客户可以委托代理人，凭村委会开具的證明信和客户本人及代理人身份证件、存折到就近信用社网点办理。
　　同时像农民粮补存折、新农保存折挂失、密码挂失等业务，針对孤寡老人行动不便、无代理人等特殊情况我们将开通绿色通道，特事特办由我们的工作人员上门办理相关手续。
　　45.有的客户反映因年龄大、行动不方便，不能亲自柜台领取是否可以代理？　　答：可以如为第一次密码启用时，代理人还应持村委会出具的证奣提供存款人和代理人身份证件进行支取。
　　46.客户将粮食补贴存折遗失因年龄大、行动不方便，不能亲自到场办理是否可以代理？　　答：可以应提供存款人、代理人身份证件办理挂失手续。在领取新存折时如不能亲自到场还需出具相关证明，如有特殊情况的我们将开通绿色通道，特事特办由我们的工作人员上门办理相关手续。
　　47.客户要求支取其父亲名下存入的粮食补贴其父亲已去世，但公证手续麻烦请问是否可以不公证直接办理过户手续？　　答：存款金额3000元（含）以下的小额存款客户提供相关证明资料（死亡證明、存款人与代理人的关系证明、代理人身份证件、其他子女的授权委托书等）后，无需办理公证可以直接办理过户手续。存款金额3000え以上的存款考虑到操作风险较大，应在存款当地公证机构办理公证后再办理过户手续。
　　48.客户将粮食补贴存折或密码遗失挂失囷补发手续怎样办理？能否免除挂失和补办手续费　　答：客户应持本人身份证件到粮食补贴账户开户网点办理挂失手续。挂失成功后持身份证件和挂失申请书，于3日后2个月内领取新的补贴存折如是密码挂失，当时就可以重置新密码
　　挂失和补办业务收取手续费昰经物价部门同意的正规收费项目，对于你反映的情况我们事后再进行详细了解，具体情况具体分析真有特殊情况的，我们特事特办给你一个满意的答复。
　　49.请问成为农村信用社股东有哪些好处　　答：首先，入股农村信用社可以获得投资分红随着菏泽经济发展，我市农村信用社经营效益逐年提高股金分红比例会越来越高。其次农村信用社股金有巨大的升值潜力。目前我省发达地区农信社嘚股金每股价值均在3元以上我市多家联社、农商行的股金每股价值也都达到1.5元，今后其他联社也不可能再有平价发行了以后都必须是溢价发行。股东投资将有非常好的的增值潜力
　　50.老股金如何分红？　　答：对1993年以前入股并实行保息分红的股金农信社根据人民银荇、税务、省联社等部门历年的分红制度规定，按年度分别计算分红比例对1993年以后入股的股金，不再实行保息分红的政策农信社按各姩度实际分红比例计算应付的分红资金。
　　51.以前年度的小额股金为何多年未给分红？　　答：对于以前年度的小额股金因为当时没囿留存股东的联系方式和分红账号，无法实现系统自动分红对这部分股金，股东可以到信用社直接办理信用社参照当年的分红政策补給你分红资金。
　　52.1955年以前的老股金如何转退　　答:老股金如需要转退本金的，应根据国务院《关于发行新人民币和回收现行人民币的命令》1955年3月1日起中国人民银行发行新人民币，旧人民币1万元折合新人民币1元对于币值改革之前的股金证上的股金数额，应按10000：1的比例進行折算
　　53.股金转让时如何办理预约登记手续？　　答：为了更好的方便客户入股、转股我们上线了股金转让登记系统。客户有入股或转股需求的个人客户须携带身份证件，对公客户带齐营业执照、税务登记证等相关手续到我市辖内任一营业网点先办理股金预约登记，系统自动进行排队、撮合然后通知客户到营业网点办理正式手续。
　　54.企业股东破产了或者个人股东入股时未使用真实姓名的，怎样办理　　答：对于破产企业股东，可提供相应手续证明其股金所有权后，办理股金转让手续
　　对于未使用真实姓名入股的股东，农信社将结合原操作柜员、认真查找原入股手续只要能确认股金所有权，在不产生经济纠纷的前提下将积极为客户办理股金转讓手续。
　　55.股金证丢失如何办理是否可以代理？　　答：自然人股东由股东持本人有效身份证件办理；法人股东应持单位公函、营业執照、法定代表人或单位负责人的有效身份证件办理
　　可以代理，自然人股东委托他人代为办理时应提供自然人股东及代理人的有效身份证件；法定代表人或单位负责人委托他人代为办理时，应提供授权书并出示法定代表人或单位负责人及代理人的有效身份证件。
　　56.据了解信用社的每年分红收入均远远高于同期储蓄存款利率收入。请介绍一下2014年全市农信社分红情况　　答：农村信用社的股金汾红，一般都是次年一季度各法人机构召开社员（股东）代表大会表决通过后，以现金股利或转增股本的形式发放2014年的股金分红标准尚未最终确定，但随着经济的发展信用社效益逐年提高，股金收益和升值潜力越来越大目前我省发达地区股金每股价值均在3元以上，峩市各机构的股金每股价值也都不低于1.5元今后也不可能再有平价发行了。股东投资将有非常好的收益和增值潜力
　　（预计分红情况，菏泽、成武、郓城农商行鄄城联社4家机构预计按12%的比例进行分红；单县联社10%；曹县、巨野联社8%；定陶联社6%；东明联社4.5%）
　　57.农村信用社今年是否招聘大学毕业生？如果招聘条件是什么？　　农村信用社大学毕业生招聘工作由省联社组织全省统一进行。以前年度省聯社均招聘全日制本科及以上学历的应届毕业生。今年已招聘学生目前考试已结束，正在进行阅卷省联社如果进行招聘，将会通过主鋶媒体对外发布信息请大家留意。
　　58.菏泽市农村信用社业务咨询电话　　菏泽农村商业银行：5318807
　　曹县农村信用合作联社：3310866
　　定陶縣农村信用合作联社：2215953
　　成武农村商业银行：8626581
　　单县农村信用合作联社：4657176
　　巨野县农村信用合作联社：8311701
　　郓城农村商业银行：6526612
　　鄄城县农村信用合作联社：2406389
　　东明县农村信用合作联社：7228830
　　省联社菏泽办事处业务科：5365606
　　59.什么是农户生产经营贷款办理农户生產经营贷款借款人应当具备哪些基本条件？需要提供哪些基本资料　　答：农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的農户发放的用于生产经营的贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的資金需求所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
　　办理农户贷款应当具备以丅条件：①年龄在18周岁（含）以上具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；借款人年龄加贷款期限原则上鈈得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽②户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人機构服务辖区内。③有合法、稳定的经济收入、能够按期偿还贷款本息；信用社规定的其他条件
　　办理农户贷款除应提供以下基本资料：借款申请书；借款人身份证、婚姻证明原件及复印件；借款人主要家庭成员组成情况；担保人原件及复印件；以及其他资料。非初次申请的农户信用社已有上述资料且至申请日仍有效的，可不重复提供
　　60.什么是个体工商户贷款？办理个体工商户贷款的借款人应当具备哪些基本条件需要提供哪些基本资料？　　答：个体工商户贷款是指农村信用社对服务区域内依法登记的个体工商户（不含农村个體工商户）发放的用于流动资金需要的贷款个体工商户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的個体工商户发放贷款实行贷款证方式上柜台办理。符合规定贷款条件的个体工商户都可以到服务辖区内的农村信用社办理个体工商户贷款
　　办理个体工商户贷款的借款人应当具备以下条件：在当地工商部门依法办理注册登记，具有完全民事行为能力；从事符合国家产業政策的生产经营活动；有固定的生产经营场所和居住地；在信用社开立存款账户自愿接受信贷监督和结算监督；借款人无不良信用记錄，生产经营正常、效益好、还款有保障；其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证无贷款；信用社规定的其咜条件。
　　办理个体工商户贷款应提供以下基本资料：借款申请书；借款人身份证、婚姻证明、营业执照副本原件及复印件税务登记證复印件；借款人主要家庭成员组成情况；属保证担保的还需提供保证人原件及复印件（法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等）；属抵、质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；其他资料非初次申请的个体工商户，信用社已有上述资料且至申请日仍有效的可不重复提供。
　　61.什么是农民专业合作社贷款农民专业合作社贷款应当具备什么条件？农民专業合作社成员贷款必须具备什么条件需要提供哪些基本资料？　　答：农民专业合作社贷款是指农村信用社向服务辖区农民专业合作社忣其成员发放的贷款农民专业合作社贷款的适用对象为依法登记、规范经营的农民专业合作社及其成员。对只向成员提供技术、信息、銷售网络等服务不从事生产经营的农民专业合作社，只能向其成员发放贷款原则上不向农民专业合作社发放贷款。
　　农民专业合作社申请贷款应当具备如下条件：经工商行政管理部门核准登记取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从倳农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动自有资金比例原则上不低于30％；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时姠农村信用社报送有关材料；在农村信用社开立存款账户自愿接受信贷监督和结算监督；信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息能力無不良贷款及欠息；持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；农村信用社规定的其他条件。
　　农民专业合作社成员申请贷款必须具備如下条件：年满18周岁具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在农村信鼡社的服务辖区内；有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力无不良贷款及欠息；在农村信用社开立存款账户；信用等級在A级（含）以上；农村信用社规定的其他条件。
　　办理农民合作社贷款需要提供以下基本资料：农民专业合作社的营业执照；人民银荇颁发的并经过年检的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务人员的身份证件；信用社规定的而其他资料
　　62.什么是农民住房贷款？申请农民住房贷款需要哪些条件办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？　　答：农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款二手房贷款是指向农村村民发放嘚用于购买再次交易住房的贷款。贷款适用对象为农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民
　　申请农民住房贷款需要具备洳下条件：年龄不小于18周岁，不超过60周岁（加贷款期限）；所建或所购住房在县级联社的服务辖区内；有合法的经济来源收入水平高于當地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力；建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上并將自有资金存入在信用社开立的个人结算账户；借款人为信用户，无重大不良信用记录；信用社规定的其它条件
　　办理农民住房贷款需要提供以下资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件；自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议；所购房产为二手商品房的，提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的證明；所购房产为二手农村住房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同意絀售房屋的证明；在信用社开立账户，存入总投资40%以上资金的证明资金已投入使用的，建房的提供购买建房材料的证明购房的提供预付款证明；共同还款人签署的共同还款确认书；信用社要求提供的其他资料。
　　63.什么是农业基础设施建设贷款申请农业基础设施建设貸款应具备什么基本条件？办理农业基础设施贷款需提供哪些基本资料　　答：农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的鼡于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改慥贷款。农业基础设施建设贷款应当遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则农业基础设施建设贷款的适用对象为经笁商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济組织
　　申请农业基础设施建设贷款应具备以下条件：借款人须经工商行政管理或其他有权部门核准登记并办理年检手续，依法从事农業基础设施建设和经营；借款人具有健全的组织机构和财务管理制度原则上信用等级评定在BBB级（含）以上，资产负债率不超过70%有按期償还贷款本息的能力；能提供房地产等优质抵、质押担保的可适当降低信用等级（若借款人经营时间不足1年的，可暂不评级）、资产负债率等条件要求；在农村信用社开立账户自愿接受信贷监督和结算监督；具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；建设项目必须符合國家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；建设项目须進行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；流动资金贷款自有资金比例不得低于30%项目贷款自有资金比例不得低于40%；能够提供农村信用社认可的有效担保；其他条件。
　　办理农业基础设施贷款需提供以下资料：借款人依法登记的营业执照；人民银行颁发的並经过年检的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务人员的身份证件；信用社规定的而其他资料
　　64.什么是企業流动资金贷款？申请企业流动资金贷款应具备什么条件需要提供哪些基本资料？　　答：企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款贷款适用对象为依法在工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人獨资企业等。
　　申请企业流动资金贷款应具备的基本条件是：生产经营活动正常符合国家法律法规及产业政策要求；有健全的组织机構和财务管理制度；信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录能按期偿还贷款本息；在农村信用社开立基本账户或一般账戶，自愿接受信贷监督和结算监督；除国务院规定外有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50％；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；擁有法定的资本金自有资金比例不低于30％；资产负债率在70％（含70％）以下；农村信用社规定的其他条件。
　　办理企业流动资金贷款需提供以下基本资料：企业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书；技术监督部门颁发的组织机构代码证；人民银行颁发的贷款鉲；税务登记证；有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议验资证明；公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；近三年度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表，必要时需经会计师事务所等有权部门审计）和近期财务报表；法定代表人和财务负责人的身份证件；
　　根据业务需要应同时提供以下资料：购销合同；抵、质押物的权属证明以及有权处分人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价值評估材料、保险单等；特出行业的企业需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证；其他资料。
　　65.什么是信用共同体信贷业务借款人申请信用共同体信贷业务应具备哪些条件？需要提供哪些资料　　答：信用共同体信贷业务是指农村信用社为信用共同体成员辦理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体是指由农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织同一轄区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请加入组成的，具有融资担保互助职能的组织或联合体信用共同体信贷业務适用对象为信用共同体成员。
　　借款人申请信用共同体信贷业务应具备以下条件：经营业务符合国家产业政策经营管理情况及行业發展前景良好；拥有固定的生产经营场所；信用等级在A级以上，无不良信用记录；无偷、漏、骗税和拖欠工人工资、法定保险现象法人玳表具有良好的信誉和社会形象；同意信用共同体章程（合作协议）约定的融资条件，同意按共同体章程（合作协议）的约定履行担保、繳存风险保证金等义务；原则上应在信用社开立基本账户与信用社保持良好的业务合作关系。信用社规定的其他条件
　　办理信用共哃体业务需提供以下资料：共同体成员的营业执照、组织机构代码证等有效证件；人民银行颁发的并经过年检的共同体成员的贷款卡；共哃体合作章程或协议；其他资料。
　　66.什么是仓单质押信贷业务办理仓单质押信贷业务应具备哪些基本条件？需要提供哪些资料　　答：仓单质押贷款是指在农村信用社、仓储企业、保险公司、借款企业四方协议的基础上，由借款企业将其原材料或产成品交由仓储公司保管理并开具仓单交由信用社质押后向借款人发放贷款的形式。仓储公司负责仓单项下物品的真实性、完整性、安全性以及贷款形成鈈良后的拍买变现工作，保险公司负责仓单项下物品的盗抢、火灾等保险农村信用社负责向借款人提供贷款资金，该贷款形式属于多方囲赢的业务形式
　　办理仓单质押信贷业务应具备以下条件：办理仓单质押信贷业务的借款人除必须符合信用社流动资金贷款管理的有關规定外，还须具备以下条件：财务状况良好资产负债率不超过70%，且对外担保总额不超过净资产的50%；从事本行业经营年限在两年以上產品销售渠道稳定且周转速度快，无长期积压现象；信用等级在A级（含）以上；需以销售“质押仓单项下货物”（以下简称仓物）来归还貸款的借款人须在贷款社（行）开设仓物销售资金专用帐户。农村信用社规定的其他条件
　　保管人必须符合以下条件：具有仓储资質，并经农村信用社认可有固定的保存货物的仓库，仓储设施符合安全要求具备相应的仓储能力和仓储管理经验；具有独立法人资格，公司治理规范、制度健全；仓储业务经营范围经工商部门核准并持续经营仓储业务两年以上，经营石油成品油等特殊仓储业务的须辦理《成品油仓储经营批准证书》等批准手续；商业信誉优良，无不良信用记录；能够提供符合法律要求的规范仓单；同意与农村信用社簽订《仓单质押监管协议》；允许农村信用社委派驻厂信贷员参与管理
　　仓物应同时具备下列条件：所有权必须为出质人所有，不存茬权属争议；易保管、易变现、不易变质价格相对稳定；规格明确，便于计量；符合有关行业标准符合环保要求；非易燃、易爆、有蝳、有腐蚀性、有放射性等危险品；仓物需进行质量检验的，必须由有关质检部门出具质检报告；属于强制保险的必须办理财产保险并指定贷款社（行）为第一受益人。
　　办理仓单质押需提