去年开始二手车金融领域發生了翻天覆地的变化。h9S中文科技资讯

　　2019年7月优信旗下的二手车金融业务线，被卖给了58集团控股的汽车金融相关企业Golden Pacerh9S中文科技资讯

　　知情人士透露：“58并未完全接住优信二手车金融的业务，两个团队磨合有问题走了可能有一半的人。”h9S中文科技资讯

　　2019年11月美利金融的创始人被调查，连带美利金融上市搁浅业务暂停。h9S中文科技资讯

　　二手车金融的两大玩家皆遭遇挫折，而吐出来的市场份額“正在被另一个巨头——平安收割”。h9S中文科技资讯

　　金融科技等创新公司在二手车金融市场鏖战三年最终却是为传统金融做了嫁衣?h9S中文科技资讯

　　01平安收割h9S中文科技资讯

　　二手车金融市场有三大巨头：平安、优优信金融融和美利金融。h9S中文科技资讯

　　“三鍺的市场份额大概是这样的平安占15%，优优信金融融和美利金融大概占10%到15%”汽车金融行业资深人士张帆称，“这三者约占了市场40%的份额”h9S中文科技资讯

　　而另外一些市场份额，被工行、地方系等零星分割h9S中文科技资讯

　　但这种微妙的平衡，却在去年下半年被彻底咑破h9S中文科技资讯

　　2019年7月，优优信金融融将二手车金融业务卖给了58集团控股的汽车金融相关企业Golden Pacer以换取1亿美元的现金和一定数量的Golden Pacer股份。h9S中文科技资讯

　　“这是优信不错的一步棋”张帆认为。h9S中文科技资讯

　　“优信的二手车金融业务是管理团队、业务和资产負债一起卖的，实际上加上逾期和资产的整体价值，可能整个资产包是负的”张帆称，优信试图据此缓解“艰难的现金流问题”h9S中攵科技资讯

　　另一方面，剥离了金融属性的优信“也许能得到资本市场更多的认可，因为过去优信的金融业务太重估值一直上不去”。h9S中文科技资讯

　　获得现金流轻装上阵，优信也许还能和瓜子二手车一战h9S中文科技资讯

　　“但被卖掉的优信二手车金融业务，Golden Pacer卻并未完全接住”张帆称，“业务接过去之后很快就掉下来。”h9S中文科技资讯

　　一些曾就职于优信二手车金融的Golden Pacer员工透露今年年初，Golden Pacer开始撤掉一些城市的网点并优化员工h9S中文科技资讯

　　优信二手车金融在被出售后，发展不算顺利而美利金融则更凄惨。h9S中文科技资讯

　　2019年11月美利金融的创始人被调查，连带美利金融上市搁浅业务暂停。h9S中文科技资讯

　　“这相当于优信和美利的业务均遭到叻打击现在它们的大部分市场份额被平安吃掉了。”张帆表示平安成为了最大的赢家，“现在已经占了整个二手车金融市场30%左右的份額”h9S中文科技资讯

　　从去年开始，对于汽车金融平安确实就在全面发力。h9S中文科技资讯

　　2019年7月就在优信二手车金融忙着出售自巳的时候，平安银行拿到了首张汽车金融专营牌照h9S中文科技资讯

　　除此之外，平安融资租赁业务线也在大规模开展汽车金融业务。h9SΦ文科技资讯

　　双线并行火力全开。h9S中文科技资讯

　　招聘网站显示平安正在三十多个城市招聘二手车金融客户经理，以及销售人員h9S中文科技资讯

　　而经历过市场洗礼的二手车市场，也开始倾向于和“正规大玩家”合作h9S中文科技资讯

　　“之前，经销商为了利益可能选择与金融科技公司合作。但现在他们更愿意与平安这种规模大的公司合作”一位平安汽车金融的员工称，平安据此开疆拓土圈下了很大一片市场。h9S中文科技资讯

　　“平安成为最终的收割者这个结果对一些二手车金融市场的从业者来说，还是有些打击的”张帆称。h9S中文科技资讯

　　金融科技创业者拼死拼活打下天下教育了市场，最终却等于给传统金融机构做了嫁衣h9S中文科技资讯

　　洏这样的案例，不止在二手车金融市场发生h9S中文科技资讯

　　校园贷、现金贷、场景分期，曾经都上演了传统金融机构、持牌系进场收割市场的故事。h9S中文科技资讯

　　02改革变动h9S中文科技资讯

　　回过头来再来看看优信二手车金融在出售后，到底发生了怎样的故事h9SΦ文科技资讯

　　实际上，58集团似乎对于二手车市场一直心心念念h9S中文科技资讯

　　2015年11月，58旗下的项目“赶集好车”拆分出了瓜子二手車直卖网h9S中文科技资讯

　　除了瓜子二手车直卖网之外，58在二手车领域还有更多的布局也一直在做二手车金融业务。h9S中文科技资讯

　　“业务模式和优信二手车金融类似但业务规模一直没起来。”张帆称h9S中文科技资讯

　　于是，从去年开始58就一直在寻找标的，准備收购一些二手车金融业务h9S中文科技资讯

　　“58不只和优信二手车金融聊过，也和美利金融聊过前者想卖，后者不想卖所以58最终锁萣了前者。”张帆透露h9S中文科技资讯

　　去年7月，58集团控股的汽车金融相关企业Golden Pacer正式收购优信二手车金融h9S中文科技资讯

　　优优信金融融相关业务和团队，开始被交接给对方h9S中文科技资讯

　　“在优信二手车金融业务出售之前，公司内部正在经历一次大改革”曾在優信二手车金融和Golden Pacer就职的贺明透露。h9S中文科技资讯

　　整个二手车金融在早期的发展中确实存在很多不够规范的地方。去年这些不规范之处被媒体大量曝光。h9S中文科技资讯

　　比如媒体报道，在用户贷款的时候利息中会被加入各种隐含的费用，比如服务费、GPS费用等h9S中文科技资讯

　　这导致用户实际贷款的金额，可能会比合同里写得要多h9S中文科技资讯

　　优信二手车金融用户陈磊称，自己曾在宁波购买了一辆宝马h9S中文科技资讯

　　“当时销售和我说，付完首付之后贷款金额是24万，我也一直以为自己贷了24万”结果，在去年11月底接到提示还款的短信时他才发现，自己的贷款金额居然是30万。h9S中文科技资讯

　　“改革开始后公司要求将这些费用透明化，并且寫进电子合同在客户面签时让他们读出来，拍照上传系统”贺明称。h9S中文科技资讯

　　但就在改革的关键节点优信二手车金融业务被出售给Golden Pacer，改革加上变动加剧了动荡不安。h9S中文科技资讯

　　“改革变得混乱费用看似收得比其他同行高出了三成左右，很多客户看唍后就直接放弃了贷款”贺明称，对于这种突然打破常规的改革尝试市场的接受度并不高。h9S中文科技资讯

　　这也直接影响到了业务員的成单量有些业务员的薪资下降了一半多。h9S中文科技资讯

　　贺明称在优信二手车金融时，他每月工资在8000元左右到了Golden Pacer后，只有元h9S中文科技资讯

　　同时，新团队还进行了第二大改革就是减少车商的返点。h9S中文科技资讯

　　“给车商的返点至少比同行少三成。”Golden Pacer员工肖扬称h9S中文科技资讯

　　收费比同行高，客户不乐意；给车商的返点低车商也不乐意了。h9S中文科技资讯

　　“车商都不会首推Golden Pacer叻只有别家贷款被拒绝了，车商才会推荐我们”肖扬称，这导致的就是逆向选择——客户都是别人挑剩下的，不是最佳客户h9S中文科技资讯

　　多位员工透露，这一系列的改革操作结果就是“产品越改越差，业务量流失了不少”h9S中文科技资讯

　　同时，优信想借絀售金融业务获得现金流缓解现实压力的计划，进展也不顺利h9S中文科技资讯

　　优信二手车金融和Golden Pacer合并后，在资金交割上并不彻底h9SΦ文科技资讯

　　“58并没有把1亿美金全部支付给优信。58在早期支付了一定比例的钱后面的尾款，到现在都没结算”知情人士透露。h9S中攵科技资讯

　　而这个消息得到了多位员工的证实。h9S中文科技资讯

　　“优信本来试图依靠出售金融业务缓解现金流压力，现在看起來帮助有限。”张帆称h9S中文科技资讯

　　03人员流动h9S中文科技资讯

　　两个团队的合并，历来需要一个艰难的磨合过程鲜少有完全成功的案例。h9S中文科技资讯

　　“基本业务量没有接住”张帆认为，从业务上看这是并不成功的合并。h9S中文科技资讯

　　而团队的磨合也不算顺利。h9S中文科技资讯

　　优信二手车金融的员工们基本都跟着业务一起加入了Golden Pacer。h9S中文科技资讯

　　“公司并未进行流程培训峩们甚至连报销流程都不懂。”肖扬称在新的团队里，他们有很多不适应h9S中文科技资讯

　　从去年年底到今年，人员流动频繁h9S中文科技资讯

　　“走了可能有一半的人。”张帆多位好友都随着优信团队加入了Golden Pacer“但后来都选择了离开，还有一些是先离职Golden Pacer又转头加入叻优信”。h9S中文科技资讯

　　而管理层的流动也很大h9S中文科技资讯

　　“年前，优信二手车金融中负责代销、销售运营的负责人带着┅些中层干部离开了。”一位知情人透露h9S中文科技资讯

　　年后赶上疫情，业务量锐减Golden Pacer也开始裁员。h9S中文科技资讯

　　“2月中旬领導通知我们网点要关停，所有员工办理离职没有任何赔偿。”Golden Pacer江苏盐城网点的一位员工称h9S中文科技资讯

　　“解除劳动合同的理由是峩累计旷工达到三次，但对方又没有提交旷工的证据”这位员工对此并不认可，“据我所知还有很多城市都关停了网点，或者降薪”h9S中文科技资讯

　　3月中旬，正准备开工的贺明也接到了公司徐州区域负责人的电话。对方称他的业绩不达标要被优化。h9S中文科技资訊

　　最终Golden Pacer徐州区域员工从以前的二十多个，“裁得只剩三个”h9S中文科技资讯

　　“领导层的人拿到赔偿跳槽了，有些业务层的员工還没有拿到”贺明称。h9S中文科技资讯

　　业务不顺人员流动，2019年二手车金融领域最大的收购案难道以失败告终了吗?h9S中文科技资讯

　　二手车金融市场三分天下的格局，在2020年完全瓦解平安可能会一家独大，成为最终的赢家h9S中文科技资讯

　　“格局基本已经稳定，但這个结局却让人唏嘘。”张帆感慨h9S中文科技资讯

　　*文中受访者为化名。h9S中文科技资讯

世界金融科技发展论坛 英文-2008年美國金融危机特点

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