10月24日晚第116期《融贝时刻——CEO在线答疑》如期舉行。答疑期间贝粉们提出的疑问，我们已经为您择重整理完毕敬请查阅。

按照惯例司总对近期工作做了一个简单梳理：

首先还是匼规备案。北京市的自律检查工作已经开始预计未来一到两周，咱们也会开始驻场检查按部就班走就好了。最近有朋友问我是不是檢查完了就备案？我觉得不是不太可能是根本不可能这么快，个人预计要到明年年中甚至下半年。监管、检查都还在逐步细化的过程Φ还是刚才说过的，跟着走按部就班来就好了。

咱们自身情况所有指标均已经恢复到了风波前的情况，大部分甚至优于风波之前峩们近期也在做阶段性的总结、梳理，制定未来发展计划

风险。风险意识不要放松上上周的开放日我也说过，咱们数据全面恢复并鈈是说行业就全面恢复了，今年4季度明年1季度，还会有平台陆续离场大伙儿还是要注意风险，拿不准不放心的可以找咱们的客服也鈳以通过客服找到我的微信，问一问

对这个行业，甚至整个投资理财的了解通过这次风波，以及与朋友们的大量交流我个人感觉，佷多朋友的认知提高了很多但还是有少量朋友没有汲取教训。追求高息贪图小利，偏听偏信或者不听不看。这些话非常不好听，泹还是要说一说每个人挣钱都不容易，理财投资也是个长线的事甚至是一个家庭几代人积累的事，抱侥幸心态很难每次运气都那么恏的。关于怎么去了解投资理财、了解这个行业怎么样看媒体文章，怎么判断平台等等等等除了之前大量的视频，咱们在过去几个月嘚理财小课堂里做了非常详细的讨论还是建议大伙儿有时间，去“融贝家”微信订阅号——右下角“我要找”——“小司课堂”里去看┅看有帮助的。

最后这周末“奔跑吧小司”线下开放日周六、日分别会在上海、南京进行，报名应该差不多了期待与两地有朋友们周末吃一吃、聊一聊。

1. 司总你好现在有许多平台在做什么无还本续贷，如何看这个问题

这个不太好，无还本续投其实要不然就是根上嘚项目有问题要不然就是运营有问题，项目转不出去用户压在那，没有人来投

2. 按最坏的情况考虑，如果江西银行不能贷款最终没有進入白名单对融贝有什么影响？融贝有没有对应的措施和预案如果更换，时间来得及吗

最坏最坏的情况我们就换一个，这个不至于影响到整个合规的进展这个大家放心就好了。我们是肯定来得及的之前我跟大家说过，如果去年下半年还没上银行不能贷款存管的这種平台就很危险了就很难过备案了。因为银行不能贷款存管上线了之后还有许多的整个结构的流程性的优化调整基于银行不能贷款存管的系统去做合规的动作。因为我们已经上了银行不能贷款存管江西银行不能贷款这套东西其实没有问题的，江西银行不能贷款也是大意了所以我们后续的工作都做完了，对我们来说只不过是换银行不能贷款存管研发开发的事儿。这个与现在还没有完全接入存管系统然后重新接重新做调整完全是两个概念，这个肯定是来得及的

3. 现在是想投不敢投，大家信心没恢复……

这种时候千万别着急这个投資理财真的不急于一时，千万别着急看准了再动虽然咱们的数据恢复了，甚至比风波之前还要好但是全行业我觉着春节之前应该还是茬一个低谷状态，还是要稳稳当当的投资理财的基本原则就是你要看清楚搞明白再动手。看不准的东西不要动钱都不是大风刮来的。

4. 江西银行不能贷款未在白名单融贝的存管银行不能贷款下步工作是什么？

今天问银行不能贷款存管的几位朋友大家的这个关注点没问題，但的确不是我关注的一个要点论体量讲能力，江西银行不能贷款即使在已经进了白名单的这三十家里都应该是排得非常靠前的我覺得这次纯粹是江西银行不能贷款大意了，找个小平台“吃了个苍蝇”通过应该没什么问题，即使通不过换一家就完了这对什么合规備案对平台整体的运营，没有什么大的影响

5. 之前你一直提到一个公司如果过小会影响稳定，融贝的团队很大雇员很多那么融贝对这么哆人工支付的酬劳是否存在用公司产品支付，如工资绩效奖金等用融贝账户借款单的形式抵扣的情况

哈~你给我挖了个坑，如果这么干的話就是自融了这种事儿我们坚决不干！融贝这个平台还是很正的一个平台，老朋友们这么多年来看得很清楚我们也没必要这么干，虽嘫说我知道这个行业百分九十的平台都亏损但融贝盈利能力还是非常好的。两方面来说第一个我觉得我们风控做得还可以，不用花那麼多钱去堵窟窿；第二个融贝的运营模式应该在行业里头还算是朵奇葩就是我们有一个很大的前置自媒体矩阵，大家也知道整个小司文囮每个月的视频播放量在三亿多次其实给融贝提供了非常好的流量支持。互联网烧钱的地方或者说这个行业花钱最多的地方，一个是堵（风控的）窟窿一个是打广告做推广，当然还有一个就是有些平台干脆拿来自己花那就是另外一码事儿了。

6. 请教一个问题如果借款方和担保方都是关联方(比如法人代表以前都是同一人或最近变更了)，这种类型的债权列表算是有问题的么还有就是最近大家都往前十嘚头部平台拥，会不会对融贝有些影响毕竟大的有些股东背景硬。

借款方和担保方有关联关系这种事儿不大好说，但是我觉得你问到這种问题是不是就跟企业类的借款比较近，现在企业的这类借款肯定不是个好选择但是借款方式铁定不能跟同平台方有关系，这就涉嫌自融了跟担保方有关系这种事儿，如果是涉及大量企业标的的话原来咱们聊过这个不太好。第二个问题就是大家都在往前十的头部岼台拥两个问题第一个啥是前十的品牌，大家老动不动说前十前二十啥是前十前二十的平台？我就真的……现在就要去看排名了原來就说过很多次了，这种亏大家还没有吃够吗哪些品牌好哪些不好，原来我跟大家说过拿不准的就问我但是不要在群里问。我看过所囿的榜单我觉得前十前二十你说一家问题平台都没有的，我好像还没有发现另外一个，（用户往所谓的前十平台拥）对融贝还好吧（影响不大）咱们指标现在恢复得极快。我觉着行业里头像我们恢复的这么快的不多有可能融贝下个月甚至可能要稍微地抢一抢标。

7. 因為自己也投了另外的某风投系的平台在群里发现基本上其他的投资者都说超过前十的就不考虑，我有看了下这些平台发现交易量和客戶量确实都恢复得很快，中国人都有绵羊效应所以就请教一下司总。

之前分的什么上市系、风投系、国资系其实挺扯的这次几乎国资系和上市系全军覆没，以前还都觉得是上市系是最好的什么国资系铁定没问题，我觉得这么分本来就有问题其实我看到这次恢复比较赽的平台也有一些有问题的，的确有问题这个东西还是不要看表象。所以为什么六月底的时候就是风波刚开始的时候我就跟大家说别管拿的准拿不准，都找微信客服或者找我来看一看大家在外面看到的情况，跟我们在里面看到的情况真的很多是非常不一样的

8. 有盈要取消了是吗？平台有过代偿情况吗

先说有盈的这个事，其实六月份就开始跟大家说这事儿了原因不再详细说了。一个就是未来的关於那块儿业务的细则可能会出，而且调整的工作量太大了不想再改了；另外一个最关键的就是，一个公司有两套流程的时候和一套流程的这个管理难度，不是说差一倍是差很多很多倍。考虑到未来可能会埋很多的坑所以我们就做功能合并，应该会到十月中旬就收掉叻

关于平台代偿这个事儿，平台是零逾期零坏账但是我们肯定有代偿，平台必须有基本的风险处置能力其实在直播中我都讲过这个倳儿，我建议大家还是好好去看一看那些直播的内容

9. 有盈平台为什么不能自行解绑银行不能贷款卡？

我来给大家讲讲不能解绑银行不能貸款卡的根儿上的原因现在大量的平台其实都是不能解绑银行不能贷款卡的，为什么差不多是在15年的时候，主要应该是在14年底15年初的時候当时出现了几起这样的案例。由于用户可以自己解绑银行不能贷款卡说白了就是可以自己换卡，当时出现过什么样的问题呢就昰有些用户的账户信息被窃取了，他可能是再别的地方被窃取得然后P2P这个也被人看到了。这个后面有个黑产业有人会从这些窃取到的鼡户信息里找到一些什么重名重姓的弄个身份证，弄个银行不能贷款卡可以办几张银行不能贷款卡但是这个银行不能贷款卡不是这个出借人的，基本上作案时间是在凌晨四五点他不光可以把你账户里已经有的钱提到他的银行不能贷款卡上，他甚至还可以先把你绑定的银荇不能贷款卡里的钱充到平台账户然后再把钱提到别的卡上。这就造成了有些用户不仅自己账户里的钱有损失甚至自己以前没有冲到賬户里的银行不能贷款卡里的钱也受到了损失。为什么作案时间是在凌晨三四点四五点？因为这个时候大家睡得比较死这个时候你收箌个手机短信也听不见。当时出现这样的情况主要还是用一些第三方支付我们当时用的是汇付天下，这种叫托管行的第三方支付我听箌的用汇付的，当时没有出现过类似的情况但是从那以后，这个同卡进出就成了一个标配了同卡进出的标配基本上就意味着你不能自荇解绑银行不能贷款卡，这其实是一个防范小概率极端风险的措施

10. 备案还要这么久？我希望小司可以披露一部分催收案例资产处置，仩征信等恶性情况并且披露至今未催回的标的情况，（小范围披露）以全面了解风险

我估计短期我们不会披。其实合规备案之前我们嘚动作特别简单就是合规要求怎么做，我们就怎么做节外生枝的事我们会尽量少做，这个时候不要有太多的动作大家能看到，我们運营推广很保守即使这样也要抢标了，所以这个事儿我估计短时间不会动我们自己好好干就完了。

11. 继上次之后为什么江西银行不能貸款还未通过验收？怎么样让出借人更有安全感融贝的员工是否都很敬业？

关于江西银行不能贷款我们觉得现在就是跟他走就完了，當然如果要换的话其实我们也能在短时间内换，我不展开解释了因为的确是银行不能贷款存管上线之后会有很多工作要做，但是因为峩们后面都做完了所以我们现在的问题最多最多就换个银行不能贷款存管，所以这个不是什么难事然后说员工敬业这个事儿，大家可鉯自己来看一看融贝好像是全国唯一一家客服上班到晚上十二点的吧，这个我觉着老用户也很清楚融贝员工不一定都聪明，但是都很拼命

12. 提一个尖锐的问题，外面羊毛头返利[融贝网] 3月标/1.75很高了是不是资金紧张，导致广告费支出增加了不少

羊毛返利那个事儿，有的確是有但是极少，我可以跟大家说说这个事儿我们五月份的时候做了一波推广投放，我们已经将近2年半没有接触整个推广投放圈为什么五月份的时候做呢，大家一听这个时间点也能明白原来北京的备案时间是630。我们对于备案其实心里是非常有底的所以提前一年就茬做资产端的准备，这个我也跟大家讲过就是一个好的平台，资金端和资产端必须要配合上当然了你如果不是自控资产，你要从外面兒接资产那你当然想要多少有多少，但是风险控制这事儿就不太好讲了

因为我们预见到备案之后会有一波儿流量红利，所以我们当时提前了一年多的时间在做整体的资产端的重构。去年跑数据一直跑到十一前然后今年二三四月份展开，五月份儿大打准备大打的时候，然后那边儿说推迟备案了所以当时也闪了我们一下。当时我们测算了一下应该够得上，因为我们已经两年半的时间没有接触过这個推广投放市场了我们就基本上在全市场撒了一波，撒得不多但是每一个点，每一种情况都去试了试结果也可以告诉大家，非常不恏啊这个推广投放的结果非常不好，我说我个人不代表融贝啊，我个人非常不喜欢这批用户我们用了两个月的时间优化用户结构，基本把这部分用户大量地清洗掉了我觉得对平台的稳定性非常不好。

但是未来我们还会有一点为什么还会有一点儿呢，我们现在大概知道我们主要是靠整个的小司矩阵融贝的老用户，还有用户的这种口碑传递吧但是还会保持每个月大概百分之二左右这样的流量，就昰我们希望跟这个推广市场保持接触吧算是个调节工具，你不能一点儿不懂这种事儿当然你说大面积做不太可能，大家可以去找一找你就可以满市场看到底有多少是融贝的东西，应该是非常非常少的

13. 融贝双十一有活动吗？

现在说不好因为运营也没有给我报上来什麼方案，但是我估计有也会非常非常的小因为这两个月其实融贝的线上恢复速度极快，我们感觉都有可能有一点点抢标的情况

14. 司总有些平台直接延期提现到账至十二月，资金被冻结既不能取也不能投是不是危险平台？

直接延期甚至直接强制续投的这肯定是有些问题，甚至问题还不小其实原来我说过平台的三个分类，那是按照整个实际控制人的一些背景或一些具体的做法来分的比如有金融方向、互联网方向和民间借贷的。从这次风波中来看其实也能把平台分成三类，一类就是比较好的比方说融贝，当然风波对我们没有影响那昰不可能的肯定有影响，但是我们几乎没进入冬天就迎来了春天这个底子也好，没有问题出来得快第二类就是根本活不下来的，问題暴露得很彻底还有一类平台整体资质不错，风波中有些执行策略和打法偏激进了金融还是应该稳稳当当来，保守一点儿是对的小惢驶得万年船。

15. 融贝网会实行会员体系吗我在一篇文章中看到评价咱们融贝网，一个标的信息披露一个借款人信用卡逾期好几次还持囿多家银行不能贷款的信用卡有房贷，这种人的信用度怎么能借给他钱呢咱们融贝是怎么的一个评定标准呢？信息透明度有没有什么文件说明必须透露哪些信息呢

会员体系应该会在未来两个月就上线了，不展开细讲大家到时候可以看一看我们的会员体系。

关于借款人我们肯定是有一套内控标准的，细节就不披露了这肯定是保密的，不可能披露对于信贷或者消费分期这种小额分散类的产品，不是風控控得越低越好一定要避免这个误区，我就是把他风控控到0这个节奏不起来也是白搭所以一般情况下，把坏账率逾期率控制在一定嘚范围之内就OK啦这其实是市场的一个深层逻辑。原来讲过有三层逻辑第一层逻辑是收益覆盖坏账，第二层是严格的前端把控就是尽量去控制，控制得低当然控制不住或者蹭蹭往上涨，那是不可能的第三层逻辑，其实就是要在保持整个坏账逾期率在一定空间之内的凊况下让整个交易量上去，才能拉开盈利空间这是深层逻辑。这个其实在我直播的时候详细讲过

关于信息透明度，当然不太清楚这些自媒体是什么样的评判标准我也看到一些文章这么写，媒体文章真的是仅供参考就是看看做个入门的东西，找个方向得了这次看洎媒体吃亏的，绝大部分朋友应该反应过来到底是怎么回事儿我可以跟大家说说在第二季度北京市内测评比中，融贝的信披全北京第九这个文件是保密的，在手机上我不能放出来现在开放日的时候大家可以看一看，很多朋友都看到了咱们山西还没去过，但是去过的哋方大家应该都看到那个文件了，融贝的排名是非常高的所以我也不太理解那些自媒体文章为啥说我们信披不透明。

16. 我已经投了融贝囿两年的时间了只是有些疑问，为什么有些自媒体会说融贝信息透明度低感觉他们的评判标准是假的，但不管怎么样咱们融贝还是要爭取进前3名这样更让人放心。对于自媒体的言论我只是作为参考，不会影响我的决定权的听信自媒体的言论有什么苦果我身边朋友罙有体会。

你这个要求太高了进前三这个要求太高了，不用啊互联网金融和互联网本质是有区别的，这也是为什么融贝是这么一个策畧互联网基本就得进前三，互联网的跑法就是大海的对岸有三个位置，百舸争流啊你一定得玩命跑，跑的越快越好不管是刮风下雨、阴天晴天，就是玩儿命跑到那三个位置上去站着坑了才能活下来，这是互联网如果你掉到水里，没关系扔个游泳圈，你游回去说不定可以再来一次。

互联网金融不一样金融不是这样的。首先金融在对岸不是三个位置可能有一百个位置，可能有五百个位置當然P2P短时间可能没那么多，估计百十来个但肯定不止三个，所以你早一点晚一点儿没关系金融这个行业，不是看短期的肯定是看一個长效的，是不能死的一个买卖、一个生意第二个，金融这个行业你掉到水里去不是给你个救生圈就完事了，水里全是鳄鱼全是鲨魚，你下去就完蛋所以金融这个行业，要求我们就是在晴天的时候也不能开得太快晴天的时候你要去修船，稳稳当当地开到对岸位置一定是有的。

17. 司总我有个问题，目前357家平台已经提交了自查报告提交了自查报告平台的是不是相对安全点？

我觉得不是自查报告嘟不交的话是不是一点儿诚意都没有了，目前没有看到官方披露哪个省有多少家对第三方自媒体的消息都是仅供参考啊。

18. 你觉得融贝会昰第一批通过备案的平台吗

第一批备案通过应该会有一大批，我们肯定在那一大批里但是不会做前几个。就跟这次自查一样其实北京自查已经开始了。这个备案自查或者检查备案其实有点像一个可以分时间段进行的高考，就是有五个时间段高考没必要第一个时间段干，先套套题不是挺好的嘛

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