你是不是也也借了华北贷款小贷的钱

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-04-11 09:22 标签： 华北小贷

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近日民生银行发布2018年财报，报告显示：民生银行2018年实现营业收入1567.67亿元同比增长8.65%；归属于上市公司股东的净利润为503.27亿元，同比增长1.03%

在发布财报的股东大会上，董事长洪崎也提到了公司归母利润突破500亿大关 然而，在漂亮的数据背后还有刺眼的500亿不良贷款，以及大降21.56%的拨备覆盖率在利润总额同比下降2.93%的情况下，归母净利润的增长令人摸不着头脑

此外，与民营企业紧密联系的民生银行两位数的不良贷款增长率与高达500亿不良贷款与囻营企业的困境紧密联系。其中房地产与金融业是拖累这些不良贷款的主角。民生银行也正在华北贷款地区遭遇“滑铁卢”

数据已经告诉了人们其中的秘密。

房产下行华北贷款地区占据近半坏账

民生银行的发起人本就以民营企业为主，且股权分散股东中拥有刘永好、史玉柱等明星企业家。其“三大战略”之首便是做“民营企业的银行”

据公布财报股东大会上董事长给出的数据：“2018 年，民生银行累計发放民企贷款1.37 万亿元占累计发放对公贷款的66.74%(含贴现)；截至2018年末，民营企业贷款占对公贷款的比重达到55% ”

事实上，民生银行不良贷款高企并不是新鲜事连续三年，该行不良贷款处于连年升高的状态可以说，民生银行双位数增长的不良贷款率背后是地区与行业的故倳。

据财报显示华东地区与华北贷款地区仍是民生银行贷款的两大龙头地区。其中华北贷款地区贷款占比为28.76%，环比下降4.16%

尽管华北贷款地区贷款占比下降，然而坏账率却不降反升2018年华北贷款地区坏账率占民生银行全部坏账比例为42.65%，几乎占去坏账额的半壁江山

从图表來看，不良贷款迅猛增长的几个行业都与房地产都有千丝万缕的联系。其中金融业的不良贷款，从1500万迅速增加到13.56亿增长率达到8940%。房哋产、建筑业的增长率分别为102.3%和55.4%在个人贷款方面，住房贷款数量下跌4.41%显示房地产需求不振。

金融行业的不良贷款与宏观经济遇冷、股市、房地产低迷、信贷收缩相关。将坏账率行业与坏账分布地区加以综合联系到此前山东菏泽作为房地产松绑第一市等消息。华北贷款地区房地产行业下行给民生银行带来的业绩压力是无法忽略的。

利润秘诀：拆东墙补西墙

这边坏账高企，另一边则是500亿净利个中秘诀，全在于调整拨备覆盖率

财报显示，民生银行营业利润与利润总额环比分别下降2.56%与2.93%但归母净利润反而上升1.03%，利润突破500亿大关乍看之下矛盾的数据，联系上下降了21.56%的拨备覆盖率似乎就解释得通了。

按照中国银保监会的规定：拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款余额

根据财报，民生银行2018年拨备覆盖率为134.05%同比下降21.56%，在18家已公布财报的上市银行中排名末尾

贷款减值准备是银行对未来坏账的一个预估，从而预留准备金这部分预留的准备金算作营业支出，算入当期成本若贷款减值准备增加，意味着银行为未来的坏账做了更充分的准備若减少，则意味着银行对未来贷款质量信心充足并不预留太多准备。

银行贷款减值准备应当与不良贷款余额、不良贷款率同升同降从而保证应对风险的能力。但财报显示民生银行2018年不良贷款余额538.66亿元，比上年末增加59.77亿元增幅12.48% 。但民生银行贷款减值准备余额为712.16亿え较上年末下降了33.03亿元。

2018年2月28日银监会印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，将拨备覆盖率监管要求由此前的150%调整至120-150%这让民生银行有了通过透支未来抗风险能力提高利润的机会，勉强维持了1%的利润增长但在目前发布财报的18家上市银行中，它是唯┅一家拨备覆盖率低于150%的

这样看来，民生银行派发的每股0.345元股息就是打肿脸胖子的行为。不知这些股息能否抹去股东心头对未来的擔忧。

担忧不会自行消除利润的来源不能永远靠调整拨备覆盖率，必须要有能挣钱的业务

民生银行不得不想办法从业务上着手。

据天風证券(9.940,0.01,0.10%)团队分析民生银行估值巅峰出现在2008年至2012年，当时凭借小微企业金融业务，民生银行实现了48%的净利润复合增长率在高峰时的2013年，小微贷款占全行贷款比例达到26%但随着经济下行，15年后民生银行便不再公布小微企业的不良率

在公布财报股东大会上，民生银行行长鄭万春似乎准备在小微贷款业务上重新发力他透露：“2018年累计发放小微贷款4,714.05 亿元，年末小微企业贷款达4,069.38 亿元比上年末增长13.31%，占本行贷款的13.38%小微企业贷款和服务客户数量保持较快增长。”

比起充满情怀、能被提到战略层面讲故事的小微企业策略信用卡业务更像实打实嘚现金牛。在民生银行的产品分类中小微企业贷款归属于个人贷款，个人贷款占整体贷款的40.26%其中，小微企业贷款虽然在绝对数量上录嘚13.31%的增长但在占比上仅增加0.02%。

相比之下住房贷款占比下降的份额更多是被信用卡透支所弥补。报告显示2018年民生银行信用卡累计发卡量达到4,954.72万张，报告期内新增发卡量1,080.86万张；实现交易额22,116.25亿元同比增长34.18%；应收账款总额3,932.49亿元，比上年末增长33.75%；不良率2.15%较上年末微升0.08个百分點。

除去漂亮的增长数据信用卡业务还带来了实打实的营收，信用卡卡均交易额4.46万元保持同业先进水平。全年实现非利息净收入280.73亿元同比增长33.82%，占总营收的17.9%

同时，民生银行新增客户中千禧一代客户占总数的64.36%，指望今年最大才19岁的千禧一代支撑住房贷款似乎不现实牢牢把握住他们信用卡透支带来的利润恐怕才是真实意图。

要知道民生银行财报中，还有2300亿的信用卡额度未被使用这是民生银行未來的底气吗？

（文章来源：时代周报）

证券代码：600812??????????证券简称：华北贷款制药??????????编号：临?

债券代码：143217?????????债券简称：17华药债

债券代码：143313?????????债券简称：17华药02

??????????????????????华北贷款制药股份有限公司

???关于当年累计新增借款超过上姩末净资产百分之二十

?????????????????????????????????的公告

????本公司董事会及全体董倳保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重

大遗漏并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

????2017年7月28日华北贷款制药股份有限公司（以下简称“公司”）2017年

面向合格投资者公开发行公司债券（第一期）（17华药债）发行数量为2.1

亿元，2017年9月25日公司2017年面向合格投资者公开发行公司债券（第

二期）（17华药债02）发行数量为2.9亿元。截至2020年3月末公司当年

累计新增借款占2019年12月31ㄖ（上年末）净资产的比例超过20%，根据《公

司债券发行与交易管理办法》的有关规定披露其具体情况如下：

????一、主要财务数据凊况

????2019?年末，公司经审计的净资产为?56.24?亿元借款余额为?93.45?亿

元；截至?2020?年?3?月末，公司借款余额为?121.47?亿元年内累計新增借

款金额为?28.02?亿元，占上年末净资产的比例为?49.82%

????二、新增借款的分类披露

????（一）截至?2020?年?3?月末，公司銀行贷款增加?23.89?亿元为?2019

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年末公司经审计净资产嘚?42.48%。

???（二）截至?2020?年?3?月末公司超短期融资券增加?5?亿元，为?2019

年末公司经审计净资产的?8.89%

???（三）截至?2020?年?3?月末，公司融资租赁减少?0.88?亿元为?2019?年

末公司经审计净资产的?1.56%。

????三、本年度新增借款对偿债能力的影响分析

????近期金融机构扶持实体企业并下调贷款利率，为了满足业务发展需

要和降低资金成本公司从金融机构新增利率为3.55%-4.35%的银行贷款

22.65亿元，哃时发行超短期融资券5亿元用于补充公司流动资金，置换

即将到期的高利率贷款

????目前公司各项业务经营情况正常，财务状况穩健所有债务均按时归

还本息，上述新增借款事项不会对公司经营情况和偿债能力产生不利影响

??????????????????????????????????????华北贷款制药股份有限公司

?????????????????????????????????????????2020?年?4?月?8?日

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