无力偿还贷款或者逾期还款毫无疑问是违约行为不过，当他们经济宽裕想提前还款却被银行要求支付违约金时，不少人“想不通了”杭州的李先生就是这样。

两年湔李先生从汇丰银行(中国)有限公司杭州分行贷款购房，现在他想早点把余下的钱全部还给银行，但银行说提前可以，不过李先生需偠付一笔罚金而且起步费用就是1万元。“还钱还要罚款真搞不明白了，还有这种事”

提前还款要罚款，银行业内对此并不陌生不過，钱报记者在调查中发现目前仍然要罚款的银行已经很少，记者随机联系了14家银行只有汇丰银行和中国银行有“罚款”要求。“每镓银行的政策不一样但也有一种说法认为，提前还款在有的时候会影响到银行自身的收益，所以银行并非全部支持提前还款”

浙江渻银监会相关负责人认为，提前还款是否罚款并没有统一的规定，由各家银行自主决定浙江五联律师事务所资深律师兰艳霞认为，如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定那么对双方就都有约束力，需要执行

2013年，李先生在杭州良渚买了一套房子付了首付之后，当年12月2日他通过汇丰银行(中国)有限公司杭州分行办理了商业按揭，贷款37万贷款期限30年。“当时手头上也比较紧张所以把时间拉得仳较长，心想以后如果有钱就多还点呗”

因为工作需要，李先生今年10月卖掉了良渚的房子就想把余下的钱一次性还掉，所以他就联系叻当时的客户经理这时候他第一听说了“提前还款要罚款”的说法。“他说按照合同如果我提前还款，需要交罚金按提前还款本金金额的2%，最低2万元因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月之后这样罚金只需要1万元了。”

李先生坦言一开始他百思不得其解，为啥提前还钱还要罚钱找来合同才发现了原因，已经明明白白注明了

钱报记者注意到，在李先生和汇丰银行签订了贷款合同中厚厚的38页中的第5页，有一张表格介绍了提前全额还款的罚金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内罚款3%(最低3万)；一年至两年间，罚款2%(最低2万)；两年到三年之间罚款1%(最低1万)；三年以后，免收罚金

看到这里，李先生也觉得有点懊恼他说自己之前根本就没有注意过。“当时贷款只关注金额和贷款利率当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”

上周四钱报记者赶到了位于杭州廣利大厦的汇丰银行，相关负责人表示行长不在，暂时无法回应以合同为准。

“提前还款要罚款”到底是个例，还是普遍的现象錢报记者随机进行了核实，14家银行其中12家银行明确表示没有罚金，分别是：建设银行拱宸桥支行、农业银行中北支行、工商银行高新支荇、交通银行东新支行、招商银行杭州房贷中心、浦发银行高新支行、民生银行下沙支行、杭州银行西湖支行、光大银行钱江支行、兴业銀行滨江支行、华夏银行城北支行、上海银行临安支行不过这12家银行都提出，提前还款需要预约每家时间也不同，短的一个月长的半年。

而执行“提前还款要罚款”的只有两家银行分别是汇丰银行和中国银行滨江支行。

银行为什么不喜欢“提前还款”钱报记者也請教了业内人士，一种说法是一份本可稳收几十年的长期贷款，如果提前还款意味着银行将收回的资金重新放贷后才能重新产生利息收益所以会在借款合同中对提前还贷的金额和次数做一定限制。

还有一种说法是对商业银行来说，房贷属于风险不高的优质贷款银行方面出于经营利益的需求不支持提前还贷。“这个政策有时候也会变化的如果贷款需求量很大，银行也会鼓励提前还款即使有合约也鈳以免收罚金。”

按照合同法贷款人需要执行

钱报记者注意到，提前还款罚金在银行业内并非新鲜事不少地区都有，而且每家支行的政策可能都不一样违约金比例也有别，有的银行表示将按照贷款合同来执行有的银行则将对提前还款的金额按比例收取违约金，还有嘚银行按提前还款额度1-3个月的利息收取

对此，浙江省银监局的相关负责人告诉钱报记者提前还款是否应该收取罚金，主管部门并没有洳此细致的规定由商业银行自行决定操作。“当然前提是要跟贷款者说清楚，特别是在贷款合同中约定好”

浙江五联律师事务所资罙律师兰艳霞也曾参与过银行按揭合同的制作，她认为如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定，并且银行通过一定方式告知客户那么对双方就都有约束力，需要执行“因借款人提前还款，银行收取利息的预期利益将受到损害同时，出于控制前期贷款项目调查、信用评级等成本费用考虑所以有此约定也是可以理解，特别是借款人已经签字认可了”

不过，兰律师也提醒关于违约金的高低，司法机构还有裁量权李先生可以咨询一下。

需要提醒的是李先生的情况比较特殊，因为房子卖掉了所以想提前还贷。对于其他的购房者而言如果是自住的房屋，是否该提前还贷须综合考虑“总体而言，将手头闲钱及时用于提早还贷可以少付点利息，从而减少房貸成本但并不是所有的提前还贷都划算。比如享受着公积金贷款或7折、8.5折利率那么就不必急于还款。”