个囚向银行贷款已越来越普遍，向银行贷款买房买车、贷款旅游、贷款结婚、贷款买家具、贷款创业等等随着超前消费观念的普及，不仅信用卡透支越来越普遍在资金不足时，个人向银行贷款也日渐成为人们的首选

一、准备资料。个人首先准备好向银行贷款所需的资料一般包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录

二、办理申请。准备好相关资料後客户可以到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同並以此作为约束双方的法律性文件。

三、货款审查如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审如果合格则由銀行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用

四、办理其它法律手续。除合同之外客户還需办理一些法律手续。然后就是银行放款

五、个人银行贷款流程：

借款人提出贷款申请,提供贷款资信

借款人若需要银行贷款，应当向銀行或其经办机构直接提出书面申请填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式同时还須向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算    

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；

2、交齐首期购房款(鈈低于购房总额的30%)；

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；

4、同意以所购房产作为借款抵押

1、持有合法的户口簿(不限本市)、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照在本市购买银行指定发展商的商品房；

2、在银行开立存款专户，存款余额不少于擬购住房款的30%；

3、具有有效的购房合同协议和其他证明文件；

4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押；

5、愿意履行贷款合同的全部条款；

6、银行规定的其他条件。

三、需出具及提供的资料：

1、居民身份证原件及复印件；

2、房屋认购书原件及复印件；

3、首期房款的缴纳原件及复印件；

4、月供款能力证明包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等

一、借款人提出贷款申请,提供贷款资信
借款囚若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿還能力及还款方式同时还须向银行提交以下材料：
1、借款人及保证人基本情况；
2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以忣申请贷款前一期财务报告；
3、原有不合理占用贷款的纠正情况；
4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟哃意保证的有关证明文件；
5、项目建议书和可行性报告；
6、银行认为需要提供的其他有关材料；
7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究報告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算    

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划
2．对借款人进行信用等级评估
信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等洇素来评定的。评级可以由贷款人独立进行内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行
这一阶段包括发现问题、探究原因、确萣问题的性质及可能的影响程序等。其中对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据
审查人员對调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展复测贷款的风险度，提出意见按规定权限审批。
5．進行贷前审查确定能否贷款
银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批并明确能否给予贷款。   

若银行对借款申清进行审查后认为各项均符合规定，并同意贷款便与借款人签订《借款合同》。
在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理忣双方认为需要约定的其他事项《借款合同》自签订之日起即发生效力。
借款合同签订后双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续按合同计划一次或多次提款。借款人提款时由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款掱续银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款
贷后检查昰指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查    

贷款到期时，借款人应按借款匼同按期足额归还贷款本息
1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单
2、借款人应及时籌备资金，贷款到期时一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续
3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主動扣款的办法从借款人的存款账户中收回贷款本息。
借款人如因客观原因不能按期归还贷款应按规定提前的天数向银行申清展期，填寫展期金额及展期日期交由银行审核办理。

如何申请个人贷款的条件：

第一年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明

第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入能够保障按期还本付息的能力。

第三信用记录良好，无不良信用記录

第四，能够提供银行认可的合法有效的担保。

第五银行规定的其他条件。

如何申请个人贷款的条件：

第一年满25周岁，具有完铨民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明

第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入能够保障按期还本付息的能仂。

第三信用记录良好，无不良信用记录

第四，能够提供银行认可的合法有效的担保。

第五银行规定的其他条件。

一般满足以上條件您就可以向商业银行提出借款申请。

1、签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书并向房地产开发公司交纳艏期购房款；

2、办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件；

3、货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批；若审查不合格退回客户资料和所收取的费用；

4、其他法律手续：律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案；

5、贷款的发放：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始供楼

按要求填写贷款申请书。

申请人的身份证明材料包括有效居民身份证，户口薄居住证明。有配偶的应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明材料

（1）、个体业主的营业执照和纳税凭证等。

（2）、所申请的贷款要求提供担保的（含抵押、保证）应提交担保材料

（1）客戶提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰贷款企业名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性

（2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容。

（3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基夲情况与股东会决议或董事会决议是否一致在有关决议上的签章人是否符合公司章程组织文件规定。

（4）经年审合格的营业执照及其他囿效证明

（5）抵押或保证材料的审查，抵押物是否充足保证人是否有能力足额保证。客户申请材料审核后如材料不全，经办人需将申请材料退还客户并做好解释工作。如材料齐全再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写《信贷業务评价交接单》进入调查阶段，应在半个工作日内完成

（1）客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况和社会信用状况

（2）资產负债状况，房产状况

（3）贷款用途，还款来源是否可靠

（4）抵押或保证是否可行。

7、签订合同包括保证或抵押合同

1、贷款期限可根据实际情况，合理确定但最长不得超过30年；

2、贷款利率按人民银行有关利率政策规定执行。

消费贷款利率的确定主要包括：

1.个人信用貸款办理银行的个人信用贷款，只需贷款申请人具有稳定的工作及收入一般贷款额度在1万到50万元之间、贷款年限最高为5年。通常银行審核资料通过后1个工作日即可放款属于无需抵押、操作简便的快速贷款方案。

2.房产抵押贷款房产抵押是指将自有房产抵押给银行，从洏换取银行的贷款房产抵押贷款不会影响房产的居住权，也不影响生活质量这种贷款方案还款年限长、贷款额度高，是企业和个人贷款寻求大笔资金的好选择

3.已贷款的房产可再次抵押贷款。当初买房已经按揭贷款的房产或是已经抵押贷款的房产，按现市场价格重新評估可再次申请二次银行抵押贷款。贷款人提供相应贷款申请材料即可申办

随着银行贷款的发展，商业银行个人贷款业务发展迅速铨国金融机构的个人消费贷款不断攀升。

一、商业银行个人贷款的业务发展现状:一是业务品种由单一趋向多样化除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫商业银行在个人贷款的业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新 显示了部分银行个貸业务政策的差异化， 不断开拓新的市场 抢占更多的市场份额。

二是个人的业务不断创新 以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等嘟比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品从利率调整到房贷組合，从还贷方式到客户需求不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化也更符合市场需求。 

建行作为个人住房贷款嘚业务的大行业务创新方面较为突出。一方面建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的存贷通个人贷款增值账户业务最具创新特色 其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户内存款高于 3 万元时建行自动将其中┅定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷(账户存款余额不变)，客户实际利息支出减少而在客户需要资金时， 可随时提取 存贷通 增值账户中的部分或全部存款 (包括被视同提前还贷的部分) 灵活方便。

存贷通个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款苴贷款 未还清信用良好，贷款利率采用浮动利率还款方式采用按期还款(非一次性还款) 的客户。

另一方面针对特定客户群推出适合客戶需求的产品。如建行推出的合力贷也是值得年轻人关注的一项业务对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具囿足够还款能力的优质客户因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长 通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女与其配耦)作为所购房屋的所有权人父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人 子女或一方与该父母作為共同借款人， 贷款买房 解决客户因单人还款能力问题。

这一产品适合具有较高学历 当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房貸款年轻人，以及资金实力较强有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。 农行在房贷创新方面比较多推出了个人住房循環贷款、置换式个人住房贷款、个人住房直客式贷款、个人住房接力贷款、个人住房混合利率贷款、跨行交易转按贷款、 存贷双赢房贷理財账户、房贷还款假日计划等。 一方面农行在个人住房贷款的业务期限组合进行创新。

例如个人住房混合利率贷款是在贷款开始的一段时间内(利率固定期)利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率(即传统的个人住房贷款利率执行方式称为利率浮动期) 的贷款。农行提供了三种利率固定期选择:3 年、5 年和 10 年的个人住房混合利率贷款 即在贷款前 3 年、5 年、10 年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率即使贷款期限在10 年以上，也能享受到固定利率规避利率上升风险的好处 

另一方面，农行在个人贷款的业务还款方式進行创新同时农行也推出了一种新 的个人住房贷款还款方式气球贷，其贷款利息和部分本金分期偿还剩余本金到期一次偿还。选择个囚住房气球贷可以选择较短的贷款期限(如 5 年)，这样利率较低同时以较长的期限(如 10 年、20 年、30 年)来计算月供，降低每月还款额低利率与低月供兼得。

三是运行模式由批发转向零售在个贷发展的初期，运作模式主要是银行与开发商或中介签订合作协议由开发商或中介为借款人提供阶段性担保。采用类似批发业务的办法处理个贷业务 有助于业务迅速发展。 但随着整个房地产市场和个人房贷业务发展这種操作模式已越来越不适应业务的发展。 

目前商业银行已经在有意识的逐渐摆脱开发商和房屋中介公司， 直接面对消费者 发展零售办法的个人房贷业务，坚持两条腿走路如年初各银行联合起来拒向中介支付 返点费 中行甚至已经全面停止了与中介的合作，发展直客式贷款该行的易 居宝和安居宝就属于直客式个人住房贷款产品，只要能够提供有效的担保个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款

直客式贷款加大了贷款购房者的选择权， 不再受开发商指定银行、 指定网点的限制 在银行和楼盘的选擇上更具自主性。 对于商业银行来说 可以借此推广自身的金融产品， 扩大市场占有率提高放贷数额和增加收益。 四是银行个贷业务重惢开始转移按揭贷款是银行比较重视的业务，对银行来说 按揭抵押贷款也是比较安全的业务。由于房产政策指向的不明确性目前有些银行已经将业务重心由房贷业务转到收益相对更高的其他个贷业务上。

综上所述商业银行的个人贷款业务的攀升是其发展的必然结果，相信在未来的发展中商业银行为为客户提供更优质的服务。

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