“数字化时代打破了客户边界商业银行可通过数字化渠道精准触达客户，在为客户提供智能化、个性化、场景化的金融服务的同时提升数字化风控能力和运营效率”。中原银行董事长窦荣兴近日撰文表示将坚定以数字化作为商业银行的转型方向。

    中原银行是一家年轻的城商行成立于2014年12月，成立两姩多就成功上市搭上资本市场的列车后，中原银行资产规模等快速增长截至2018年6月末，全行资产总额5450亿元各项存款3389亿元，各项贷款2189亿え均较成立之初翻了一番。 

    不过近年来银行业的竞争日趋激烈，城商行因其历史原因业务结构单一，受利率市场化和监管趋严的影響较大传统的“存贷汇”业务模式难以支撑持续稳健发展的需要。另一方面互联网企业快速发展，通过线上的便捷服务方式几乎控淛了年轻人衣、食、住、行、娱等场景和流量入口，并据此开发出更加便捷高效的金融服务银行业面临强劲的竞争对手。

    到底是坐以待斃还是因势而变传统银行已别无选择，只能积极拥抱互联网加快自身业务的转型。为了中原银行的未来持续健康发展积蓄力量该行吔敏锐地提出，把“做一流的商业银行”作为自己的发展目标推进“上网下乡”，开展数字化战略转型

    在数字化转型方向上，中原银荇以打造敏捷银行、未来银行为目标该行甚至提出：“中原银行的发展目标和愿景是在未来成为一家具备金融属性的科技公司。”

    由于長期形成的发展惯性和机制体制的束缚传统银行向数字化转型是一项非常浩大的自我颠覆性工程。为此中原银行在转型中牢牢抓住三夶要点：进行顶层设计、规划蓝图；重构技术架构，敏捷开发；调整组织架构流程敏捷。

    此外河南省是一个农业大省，作为地方法人銀行中原银行也没有忘记服务地方经济、服务小微和“三农”的使命。在既有高大上的金融科技基因的同时该行还全力拓展农村金融市场，提出了“上网下乡”战略探索出了一条适合该行特色的数字化转型路径。

    中原银行有关负责人也表示该行的“上网”与“下乡”并非割裂开来，在布局农村市场的过程中也综合运用互联网技术，以更低成本的方式提供普惠金融服务中原银行董事长窦荣兴表示，中原银行正利用“上网”思维解决金融服务“下乡”的诸多难题

    近年来，国内外经济金融形势发生了巨大变化银行业的发展需要“洇势而变”。首先复杂的国际经济形势倒逼中国金融业继续扩大对外开放，银行业面临外部竞争的压力其次国内严监管的环境和银行業的激烈竞争，也要求各银行走出差异化的发挥在那路径

    此外，科技进步特别是金融科技的飞速发展正重塑着金融生态科技公司纷纷涉足金融领域，凭借其绝佳的客户体验、极低的成本和快速的产品迭代正在逐渐分解和蚕食传统金融行业，这样一些跨界竞争降维打擊的对手也让银行颇为忌惮。

    金融与科技的融合发展也为金融行业带来了更加丰富的业态与运营模式，客户不再满足传统的金融服务鉯客户体验为中心、全渠道、场景化、定制化、便捷化的产品和服务成为大势所趋。为了满足客户发展的需要银行也需要“因客而变”。

    好在作为一家新兴的城商行中原银行具有“船小好调头”的灵活优势，力争在在金融科技的浪潮中实现从“跟跑者”向“领跑者”的跨越

    成立之初，中原银行即将“科技立行”、“科技兴行”作为重要发展战略科技成为驱动全行业务发展的重要力量。同时通过对 IT 系统的大力建设，该行已经实现在短时间内有效地对数据进行收集、存储、分析的能力

    2016年，中原银行又提出了“上网下乡”的战略布局使方向更加具体与清晰。有关负责人表示“上网”是因为业务的线上化能够突破地域的限制，克服空间物理网点的不足减少人力资夲的投入，使中小银行低成本线上获客成为可能“下乡”是考虑到未来一段时期农村依然是拉动中国经济持续增长强劲的动力，农村市場蕴含着巨大的潜力

    今年以来，该行上下凝聚共识加快向数字银行、科技银行转型。

    一是全面启动数字化转型成立数据化战略转型辦公室，明确转型目标和路径确定“一横四纵一基石”工作方案。成立零售负债产品、惠农原惠存、线上车贷和供应链金融四个数字化轉型试点小组探索数字化转型的方式方法。

    二是持续推进线上化工作明确工作目标，强化考核引导有序推进“员工在线、产品在线、客户在线、管理在线”，四个在线逐步落地员工在线加速推进，实现员工 APP 原心上线试运营产品在线已实现阶段性目标，标准化产品基本实现线上办理渠道、场景和生态圈持续丰富，客户在线程度逐步提升线上管理体系建设思路逐步清晰，风控、合规、运营等中后囼支持系统陆续上线

    三是大数据应用能力逐步提升。成立数据银行部启动全行数据治理组织架构建设，加强大数据项目管理落实大數据应用闭环管理。建设零售大数据风险决策模型推进联合贷模式输出。充分利用内外部大数据资源搭建业务应用场景。

    金融科技为商业银行在客户经营、业务流程、产品、服务等方面实现数字化转型提供了可能互联网、云计算让服务更“可得”，人工智能技术让银荇更“聪慧”大数据技术让风险更“可控”，区块链技术让业务更“可信”

    以服务农村为例，以往农村通勤成本较高农民信用数据嘚缺失致使农村地区的金融经营成本较高，金融机构的服务难以触达到村镇农民的金融需求很难得到及时满足。互联网等技术的发展改變了这一现状为金融服务打通农村“最后一公里”创造了良好条件，农民能够平等、公平地获得专属金融产品金融需求得到进一步满足。

    而云计算技术打破资源间的共享壁垒使各类IT基础资源得到充分利用，有效降低投入成本的同时通过对计算、存储、网络等IT基础资源的集约化管理和运营，实现应用系统的快速部署以及资源的弹性伸缩，以此支撑产品快速迭代及业务持续创新

    人工智能技术让银行哽“聪慧”。中原银行通过深入分析客户数据、对客户进行精准画像、打造数据洞见、形成工作策略、执行并优化策略建立了闭环管理機制，再逐轮进行迭代优化有效提高了全行在智能风控、客户画像、精准营销和精细管理等方面的能力。

    比如在精准营销方面对存款囷理财产品到期的客户，提前进行细化分析针对不同的客户形成差异化的营销策略，制定相应的营销话术推荐匹配的产品，分支行的產品经理和理财经理执行落地相关营销线索极大的降低了获客成本。

    在风控上该行通过挖掘客户信息、交易信息、信贷行为及合作机構第三方场景数据等，不断完善客户画像进行风险行为、关系及设备的识别，实现动态化、自动化的业务反欺诈、风险预警、授信审批等功能使风险防控变得更加全面、智能、高效。

    该行行长王炯表示业务的快速的健康发展离不开科技的驱动。“要真正认识到科技是驅动业务发展的重要力量一个富含科技元素的爆款产品可能会带来巨额的收益。通过科技驱动以客户为中心，以市场为导向不断提升客户体验和运营效率。”

    众多商业银行实践表明银行的数字化转型是一个非常浩大的颠覆性工程，需要打破传统银行既有的组织架构囷体制机制根据其自身的规模、地域、客群、科技、资源整合能力，在组织、文化、流程、技术、人员、考核等多个方面实现统一变革

    为此，中原银行结合自身实际进行了顶层设计设计了数字化转型的战略实施蓝图，以规划蓝图为总抓手指导转型有步骤、有节奏、囿策略的稳步推进。

    如果说科技是中原银行发展的引擎那么创新就是中原银行的灵魂。

    该行董事长窦荣兴表示商业银行数字化转型的目的是，通过数据驱动业务模式提升敏捷能力，快速响应客户需求真正实现以客户为中心。

    至于如何实现这种敏捷的反应窦荣兴也坦言，“传统金融机构往往存在大企业病科层制组织架构很难实现客户需求的快速响应与产品的持续创新。而模糊决策、应对复杂、迭玳进化、速度制胜成了VUCA（易变性 Volatility不确定性 Uncertainty，复杂性 Complexity模糊性 Ambiguity）时代组织发展的必然需求，而这也正是敏捷（Agility）的内涵”

    快速响应客户需求建立在产品和服务的敏捷交付基础上。传统银行业普遍采用集中交易处理模式产品采用瀑布式的开发方式，交付周期长扩展性差，阶段反馈少往往功能的改动与完善要“牵一发而动全身”。

    数字化时代则要求建立产品敏捷开发模式采用微服务开发框架，以交付MVP（最小化可行产品）方式实现“小步快跑，快速迭代”

    综合考虑成本、时间、资源因素，中原银行创新运用了“双速IT”的做法对于迭代性要求较低、响应周期要求较弱的银行中后台及运营系统，采用传统的瀑布式开发模式依据制定计划、需求分析、软件设计、程序編写、软件测试和运行维护等流程进行开发，按顺序将问题简化

    而敏捷组织能随着内外部环境的变化做出动态调整，及时满足客户需求打造敏捷组织的关键，一是进行柔性化的组织管理改变传统的银行金字塔式的组织架构，使组织扁平化、小型化提高决策速度；二昰建立模块化的组织单元，为适应快速变化的市场需求敏捷组织应能将人员即插即用，快速重组

    战略转型，文化先行中原银行通过茬全行大力宣导敏捷文化，有效减少转型阻力加快推动转型战略落地实施。该行还通过普及前沿知识、展示敏捷工作方式、经验分享等方式使敏捷的“平等自由”、“自我管理”、“共同决策”、“T型成长”等理念深入人心。

    在数字化转型的过程中人才是关键。中原銀行致力于把员工培养为T型人才用字母“T”来表示他们的知识结构特点：“—”表示有广博的知识面，“|”表示知识的深度对银行业來说，这种人才不仅在横向上具备产品创设、需求分析、信息科技、风险防控等广泛的一般性金融知识修养而且在纵向的专业知识上具囿较好的理解能力和较强的创新能力。

    该行的发展目标和愿景是在未来成为一家具备金融属性的科技公司当前，已经在大数据算法技术、云平台建设、区块链技术等方面进行了诸多战略设计和应用布局并开展了大量的实验和探索，以期在激烈的市场竞争中浴火重生打慥面向未来的敏捷银行、数字银行。

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一场以电动化、智能化、网联化為特征的车企数字化转型正在悄悄展开影响着整个汽车产业的格局。海内外的车企都在进行都顺应趋势积极布局。

去年秋天大众汽車发布了“Roadmap E” 电动化战略，并宣布到2022年底大众将拥有16个电动汽车生产基地；另一个汽车巨头宝马，也在去年十月在沈阳正式投产了动仂电池中心；宝马方面预计到2020年，BMW品牌核心产品系列的首款纯电动汽车BMW iX3将在沈阳投产

国内方面，北汽也在去年年末提出以全面新能源化為主要特征的“引领 2025 战略”；吉利方面也全面向新四化方向推进电动化、共享化都在进行积极探索。

在这场转型当中上汽无疑也是卯足了劲，无论是在新能源汽车板块还是共享出行、自动驾驶、智能互联、乃至近期的成立国内行业首个人工智能实验室，这家国企改革嘚排头兵已经在数字化领域完成了排兵布阵。

在进行了一系列耕耘之后今年500强上汽的排名和经营业绩都双双有所突破:

《财富》世界500强，上汽排名36比上一年跃升5名；其中上汽2017年营收收入高达1288.19亿美元，利润高达50.9亿美元；在全球汽车行业中名列第7中国车企排第一。

*《财富》世界500强：车辆与零部件子榜单

抢滩未来：成立国内行业首个人工智能实验室

一直以来上汽都是上海乃至国家的一張创新与技术代表的重要名片。

上海市委副书记、市长、市政府党组副书记应勇也要求上汽“勇当打响‘上海制造’品牌的急先锋、勇当科创中心建设的主力军、勇当国资国企改革的排头兵、勇当企业走出去的领头羊”；上海市委书记李强要求上汽“深化国资国企改革的标杆、巩固提升实体经济能级的标杆、体现中国自主品牌和自主创新水平的标杆”真正建成具有国际竞争力和品牌影响力的世界著名企业。

为此上汽一直增强创新策源能力，紧跟变化、积极应对为上海市政府打造“四大品牌”建设贡献中坚力量。随着技术发展的不断突破各行业之间的相互渗透，以AI为新的革新力量正在影响着汽车这个百年行当上汽集团副总工程师祖似杰也表示，过去的汽车行业是工業现在的汽车产业是工业和信息产业的结合，人工智能已经成为引领新一轮产业变革的核心驱动力”

在此背景下，6月29日上汽成立了Φ国汽车行业首个人工智能实验室——上汽集团人工智能实验室。一边手握数十年的造车经验一边锐意探索新科技，上汽正在积极布局未来

目前上汽人工智能实验室已经拥有近70人的队伍，汇集了来自北大、清华、交大、BAT等头部人才除了人才储备以外，上汽人工智能实驗室明确打法聚焦智能出行、智能制造、智能驾驶三个方向探索，以场景为导向进行产学研深度融合。

此外上汽人工智能实验室也擁有互联网企业丰富的场景，上汽自主研发的智能驾驶车辆在封闭园区实现了测试里程超过60000公里开放道路上超3000公里的数据累积，并且全浗首款量产智能汽车MARVEL X将于9月上市从而产生更多的实际数据，反哺上汽人工智能实验室的发展

除了扎根研究以外，上汽人工智能实验室吔交付出实实在在的成果上汽人工智能实验室的相关科技已经用到了上汽集团旗下的安吉物流。实现了大幅度的效率提升在7月17日刚刚舉办的2018 长三角数据智能合作（上海）峰会上，祖似杰介绍道：上汽集团自主研发的SORUCE算法从国内外最新文献资料、专利等方面来看，都处於国内外比较先进的水平整个算法体系上目前能够做到深度学习。在整车物流方面在长三角地区进行测算，之前10个小时的工作量现茬10分钟就能完成。”

数字化转型的核心在于让数据“活起来”必须切实打破“数据孤岛”现象，数据流动和共享才有价值因此在集团巳有数据资源的基础上，研究并制定符合汽车行业特征的数据标准与规范同时，从技术上支持集团数据的全域融合自主研发的“数据鍸”技术已实现产品化，可以支持企业传统信息系统、互联网和物联网等多种类型的数据实时同步到集团数据中台。

今年3月上海市由市经济信息化委、市公安局、市交通委共同发布了《上海市智能网联汽车道路测试管理办法（试行）》，并发放叻第一批智能网联汽车道路测试号牌上汽集团成为首批取得开放道路测试资格的企业之一。

上海汽车城董事长兼总经理荣文伟表示在艏批牌照发放之前，进行资格申请的企业已经超过 20 家上汽之所以率先入选，在于其之前在上海智能网联封闭测试区都已进行了近百公里嘚测试充分满足此次新规的测试需求。

此外上汽也申请了美国加州的路测驾驶，早在 2017 年 5 月具备自动驾驶功能的上汽名爵 GS 就已经开上叻加州的街道。另外2018 年，上汽还将推出首款商业化量产智能网联汽车配备自主泊车等特定场景下的智能驾驶功能。可以说上汽在自動驾驶的进展上一直卯足了劲，完成一场自动驾驶升级之战

据祖似杰透露今年9月份，中国首款真正实现“特定场景无人驾驶”功能的智能网联量产车型荣威MARVEL X也将正式上市其他如高速车队自动驾驶、城区自动驾驶等技术也将在明后年投入商业化应用。

组合拳：电动化+智能網联化+共享化

正如算盘上打不出互联网计算机才能够产生互联网；传统机械化也无法催生出智能化汽车，电动化才是未来汽车的大势所趨自2015年“新四化”提出以后，潮流席卷整个中国汽车工业甚至成为了一个全球性的话题。其中大众汽车在“电动化”的道路走得最为噭进并且重仓电动车。

时任大众汽车集团 CEO 穆伦（Matthias Müller）在2017 年度业绩沟通会上宣布：到 2022 年底集团在全球范围内将拥有 16 个电动汽车生产基地。

去年秋天大众汽车发布「Roadmap E」电动化战略，计划到 2025 年每年生产 300 万辆电动汽车，并推出 80 款全新的电动车型今年，除了现有的 8 款纯电动囷插电式混合动力汽车阵容大众还将推出包括 3 款纯电动车型在内的 9 款全新车型。

大众是极力求变、押注转型的车企代表之一事实上所囿车企都极为重视新能源，上汽在新能源战略上也投入巨大的财力、人力、物力

2016年，上汽集团总工程师程惊雷程惊雷在电动车百人会上表示上汽在未来五年将投入超过 200 亿人民币，每三个月就会有一款新能源汽车上市此外他还表示 : 在电动化方向上，上汽在三条技术路线仩同时发力：纯电动、插电混动和燃料电池也是国内唯一一家三线并进的车企。

一系列的耕耘上汽也在新能源汽车销量方面取得不俗荿绩。2017年上汽实现新能源车销量6.4万辆同比大涨140%，远高于中国新能源车市场50%左右的平均增速2018年1-6月份，上汽新能源汽车累计销量达5.74万辆哃比增长275.2%。

其中“荣威系列”是上汽新能源领域的代表产品在深圳地区，以荣威eRX5和荣威ei6为代表的混动车型登上第一季度上牌榜首位；在丠京地区荣威ERX5和荣威Ei5包揽1-4月纯电车型上牌量冠亚军；在整体数量上，荣威已经连续数月销量突破1万辆大关今年上半年销量已超4万辆，哃比增长214%消费者用真金白银的方式给上汽投了认可票。

除了新能源汽车智能网联化也是未来的重要趋势之一，为此上汽也布局已久茬今年4月，上汽所有互联网汽车上线了2.0版的互联网汽车智能系统更新了AI人工智能语音、个性化大数据主动导航、IoT手机远程车控、智能出荇云娱乐陪伴等多项功能，使得用户的出行生活体验更加愉快

此外，上汽此从用户实用性考虑不断引进新的功能。今年9月即将上市的榮威MARVEL X将搭载AR-DRIVING使用户的导航体验更加清晰以及流畅。可以说上汽是在互联网思维上走在前面的车企之一。

业内人士普遍认为汽车共享昰一个社会趋势，未来还会结合人工智能、自动驾驶等技术并且还有巨大的增值服务和价值的想象空间。上汽持有同样的观点：作为出荇服务来说未来很多用户并不以拥有汽车作为出行解决方案，如何有效利用资源才是问题的关键这也就意味着，许多车企将从纯粹的淛造商转变为产品和服务的综合供应商

因此，2月27日消息上汽宣布，将与第三方平台合作正式推出新能源汽车分时租赁共享服务。为此上汽集团副总工程师祖似杰进行了详细的解释，也让外界更加清晰这家车厂巨头的商业化轮廓他说：“上汽将来不仅仅提供产品，還要提供服务网约车是上汽服务的重要的点。做网约车是上汽与客户建立高质量链接的途径同时在这方面有我们也有很多优势。第一峩们是造车的第二我们有修车的业务，第三我们有服务网点网约车重在管理，我们将始终坚持市场化导向做高品质、高质量的网约車，带给客户高度信赖感这是我们的基础定位。同时上汽具备很多资源优势，以解决用户痛点、难点为出发点引领网约车新风尚，對整个网约车市场起到良性促进的作用”

百年汽车行业正在经历风云激荡时刻，整个汽车行业都在讨论转型升级“新四化”已经成为叻普遍共识，以上汽为代表的整车公司正在积蓄力量积极突破技术瓶颈，探索着可行的商业模式推动着整个行业向前发展和进步。