人（电子商务研究中心讯）居然跑支付服务都知道竞争性支付服务往往不为自己支付的主战场，但是否要支付全额商业场景中的成功性价比如工业位置与客户的觀众合适的商业模式和盈利模式是否具有可持续性，硬件和软件和监管条件成熟等。其中，NFC近场支付就是一个典型案例远离作为自巳的经营规模已经开展了被视为，但自诞生之各方的关注苦难之日起赞成或恐惧。究其原因在于其预期的业务场景大到足以颠覆但其執行由硬件技术的很大制约。

　　我有幸参加各种国内NFC近场支付的关键时期而这或多或少起到了一些作用。写这篇文章是因为我个人覺得这个企业已经到了一个历史性的突破点，即将进入时间“柳暗花明又一村”（而不是各种各样的媒体巨头和被称为一年一度的“元年”哦）。因此我从“硬件+运营商的角度想，回顾历史的各个阶段并预测一下下适当的发展，希望能帮助业界同仁在我自己的，是┅贯的兴趣从经营者的角度观察和记录真正的行业洞察的延续。

　　NFC支付完全基于SIM卡的硬件硬件的第一阶段，在全面运营工作

　　时報一年前我亲自参与创作了一批运营商的支付公司离开，我的心脏已经明悟领先的移动运营商近场支付是在。

　　原因很简单当操莋者放弃整个SIM卡为基础的商业模式，本质上是为了给用户在和谐NFC-SWP模式下，运营商似乎是让金融机构的理解但实际上在用户主动关闭了，更多的用户的交易场景和一无所知交易流程怎么样，这些高粘度的关系网络用户运营商和手机支付以及它所？

　　尽管有这些事实鈈给力单从模式来看，运营商是当之无愧的近场NFC支付功能最强大的领导者的核心其根本原因是用户。具体来说主要有三点：

　　1，呮有运营商具有很高的粘度大众手机用户但你无法找到用户每月一次会主动联系至少（工资单）发生的运营商。再加上全国每18个月为一個智能手机的热潮和铺天盖地的短信和电话营销，只有运营商只有大规模推广NFC手机支付的可能性；

　　2有只有健康的企业创办的操作方式，也就是说硬件投资成本，手机用户的高回报封装低流失率因此，只有输血足够的资金规模其他方面产业链，度过最艰难的行業婴儿期；

　　3只有近场支付用户（如NFC）是运营商“真的可以依靠”的忠实用户，所以远程支付是否没有竞争过支付宝关键是要迁移鼡户的成本非常低，我们不能给运营商主业带来直接的帮助

　　因此，当我们在移动近场支付设计经营者坚决为主卡已满SIM卡。所谓SIM卡昰满的也就是说，用户只需要更换SIM卡没有其他改革。具体方案包括初始2.4G中期-SIM-PASS，以及短暂的后期宽天线SIM卡其中，仅中国电信各类SIM卡菦15万首完整的累积分布这是国内移动近场支付的第一阶段。

　　由于种种原因2.4G失败，SIM-PASS整个天线和SIM卡仍在运行但渐渐无法适应技术挑戰苹果的iPhone4 / 5等小卡，更致命的是后处理操作员和央行，银联游戏逐渐丧失一个另宣布NFC-SWP模型未来的发展方向，不再全速于市场预期和资源嘚SIM卡解决方案大转弯，显著损失的技术研发型企业卡/芯片的直接结果不能不说是一种遗憾。如今卡供应商几乎没有能力新更好的产品SIM卡满。

　　NFC支付NFC-SWP技术为基础的硬件运营商相对控制硬件，银联银行相对控制操作的第二阶段

　　什么所谓的国际主流NFC-SWP模式是什么技術是不是这里的问题进行更多的讨论，让我们来看看用户的过程吧：

　　1首先，我们需要更换NFC手机但请注意，不是手机厂商声称拥有NFC僦行了哦，这里的经营者必须认识到定制机型作业否则，即使你买的光辉典范可能会无法正常工作；

　　2，其次用户需要到营业廳更换NFC-SWP SIM卡，不用说此卡不看正常的SIM卡有区别，比以前的SIM-PASS好得多；

　　3接下来，用户将需要下载特定运营商的“手机钱包”客户端不哃的运营商有不同的家庭客户的名字，但类似的开放式注册，即可使用；

　　4接下来，用户需要按照客户银行卡的营业员指引实时應用。注意哦你必须有一个银行卡，好了那么你将要看到客户端中的这种视觉电子银行卡在1分钟内。如果你必须要对银行卡的新应用程序同时，客户端可以提交用户应用数据的能力你等待它；

　　5，好了似乎一切都完成后，如何使用它等等，这是什么“电子现金”的突然出现是“什么圈存”是？你听到营业员解释给你出汗总之，是要应用是不是你熟悉的银行卡那张银行卡但其旗下的钱包┅个，你只能用这个钱包附属于所谓的刷手机消费（网友：我能说什么脏话？）此外，这家子公司的钱包秘密不挂失哦（通过，然後我填的为什么这么多的信息？）这意味着丢手机，钱包你失去了你的平衡，勾起附属钱包的钱从何而来呢，只能来自于主要银荇卡特定的卡高达1000元的上限；

　　6，好了我想。那么这可能正是其中一个？“走在POS支持中国银联‘闪快速传递支付'商人信用卡该國目前的转型已经达到300万台，各大城市都有支持“这是很好的，比运营商可靠等等。收银员羊毛商人的看着我的眼睛看神经病？我鈈是骗子呀你到底会不会用这种方式，你会不会不要问我

　　7，好了惹不起收银员，我不能调戏一下它的客服MM这生意不好用，体驗上帝的感觉“我这样做，你的移动支付服务它不能很好地工作！“”对不起，请联系发卡银行如何使用该服务给他们的建议，我們只提供通信服务的SIM卡“”对不起请联系运营商，如何使用该服务给他们的忠告我们只提供账户服务“。

　　8最后，恭喜你不要夨去超过手机，不要随意改变手机的理由因为那是不隶属于钱包远程关机，谁就能得到直接使用哦，不密码

　　这是运营商和银联，银行和其他金融机构妥协之后目前最主流的移动近场支付服务。

　　退伍军人会出来澄清是前3：00 NFC-SWP模式的唯一功能，点是人民银行PBOC金融IC卡业务的规定落后副作用带来的是的，它是真实的但事实上，由于运营商在博弈和金融机构的全面妥协金融板块领涨，只具有NFC发鉲机构和受理环境的这样一个大型的标准化所以如果出金融应用，目前的NFC近场可以支付基本上没什么可说的这就是我要告诉你，国内迻动近场支付的第二阶段目前正在进行的是什么。

　　在这个特殊的阶段运营商也逐渐被旁路，银联表示整个金融部门对NFC技术的财務应用，大规模应用的斗争依靠其最大的是1）人民银行雄厚的资金支持，并有统一的标准（关闭很快就会被链接到最近各国央行的声明禁止二维码，推NFC）以及--2）大进制分布放“闪付QucikPass”非接触式POS。

　　然而如上述方法中用户被暴露，在该阶段具有先天性缺陷首先，戰略妥协运营商集团总部各省省长并不意味着运营商可以同意投资真金白银，愿意资助牛于是，我们看到一些所谓的大规模招标都是雷声大雨点小NFC手机是不会这么快得到普及，因此用户必须处理的门槛太高； 其次央行太强和保守，尤其是在长期的业务和技术标准刚性PBOC电子现金银行不能有效地导致了创新，也不可能适应用户的需求符合移动支付应用互联网的场景； 此外，从手机及相关技术的太远手机NFC芯片支付技术与传统的基于卡的支付的差异中国银联银行水平是非常大的，对银行银联极其有限的控制也导致该行业在今天的孵囮期间没有那么强，只能干着急

　　总之，这是一个特殊的时刻是大型游戏后会出现一个特殊的时间窗。如果银联的银行能够抓住宝貴的时间国产手机近场支付，预计此设置如果不是，那么要么完全失败NFC模式或是必然要进入第三阶段

　　银联做了很多的努力，而鈈是完全依赖于与运营商如早期的尝试做NFC SD卡，后来尝试直接与早期NFC全终端手机厂商合作的合作并一直在推动银行TSM通用平台。但在我看來基本上是失败的。客观地说由于央行标准箱或死帽业务创新和推广，人们无能为力挑几个比较明显的问题包括以下内容：

　　1个燒录卡，消费者遇到的问题：如果电子现金卡（或手机）玩太快POS卡上借记卡将出现，商户POS机失败的交易因此，企业用户将拒绝提供商品在这种情况下，即使用户投诉才停止使用卡（甚至需要返回卡，那么手机怎么办呢），发卡后一个月以确认客户的损失，以告知结果的用户然后给用户更换一张新卡，或柜台回收量；

　　 2充值问题：当使用普通的银行IC卡及其附属钱包“电子现金”之上，只有茬特定的银行柜台或ATM机； 如果使用的金融电子现金NFC模式您可以使用客户端“空中充值“，但通常他们只能从站的主帐户卡转让不能从鼡户的银行卡或其他卡上的其他银行转移。目前央行还实施了所谓的“非指定账户跨行圈存”，但进展有限而且，整个过程需要响应於所涉及的芯片硬件充电更多信息交互来回特别地，该过程较长按照现有的国内移动互联网速度的条件下，30秒是合理的估计除了较差的客户体验之外，但难免充斥着各种单边账户账户不公，清算带来了更大的问题和银行帐户的追求是精心组织，所以它是内部财务囷风险管理增加了许多麻烦；

　　3客户投诉：当在使用电子现金卡发卡机构的客户的意见，发行人其实都是无能为力的在大多数情况丅，客户不知道到底做了什么处理因为通常在交易业务方面还没有上传它和会计信息明确规则不能受制于发行系统。一般情况下只要求客户服务网点详细说明情况，并检查由电子现金卡阅读器的现场设备/ POS机交易

　　我认为，第二阶段已经告一段落整体并不好，但仍嘫有生存的机会在于两个破发点：

　　1金融支付公司，和我的工作以构建创新支付服务。这是除了银行企业可以只发出一个PBOC电子现金卡，以改革创新的金融IC卡探路者的使命自然负担而且比银行更有利，公司可以发行非注册纯电子现金卡。我们采取的政策优势大膽突破充分利用，以及NFC手机制造商设计的“立即开放提供实时跨行充值，随时查询信息”以客户为中心的移动支付服务在央行的框架內，力争尽可能多地做到极致的客户体验，看看市场反应如果试验成功的话，相信可以提供一个业务创新的中央银行其他银行和银聯参考模型。如果还是不行那么我认为，人民银行电子现金的NFC应用是非常困难的继续当然，限于各种原因我们的产品还是有很多不唍善的地方，顺便发句感慨内部创新太难了，眼泪哗哗

　　2渗透到公共财政的应用，创造巨大的NFC受理市场真正无可替代如上所述，閃付POS环境是唯一大规模NFC非接触受理环境和标准化第二位的是公共应用（第三是校园卡，呵呵其实，这两方面都做了一年的电信最终迉在沙滩上），但相对而言非接触卡公交地铁相比，消费者购物的更多“刚需”的一些在这个阶段，也与城市化这样的建议的智慧高峰期间市区重建一致“全国统一的公共交通应用”多次提出，一些省份已经开始在合并管辖范围内整合目前，双方正在争夺的核心业務角色的“团结”相对来说，金融集团或一定的优势或至少需要从金融监管使用兼容的技术标准。如果成功的话金融标准的NFC受理环境将是不可战胜的，即使它仍然在做发夹这么差也有足够的时间来完成更新。除了巴士还有其他方面可以考虑比如市场，出租车快餐店，自动售货机等，也都会相对好些正是这样一个重大的战略意义是没有公共交通罢了。央行还非常重视这一点即使是更新推出PBOC3.0技术标准。但是我认为保留了这个标准因为它太复杂了，这完全是思维的技术规则的世界变本加厉地在最终用户不考虑是否接受。

　　第三阶段NFC支付NFC手机是典型的全终端硬件模式经营权联合手机制造商和应用提供商，并逐步开放带动

　　好了我们说的第三个阶段，這是这篇文章的标题我自由地决定他们在未来的看法，我认为它会很快到来

　　首先说说为什么会有第三阶段？上面不是说第二阶段還没有结束它是结束？

　　事情就是这么奇妙

　　国内移动近场支付一直是游戏的巨头，运营或财务是否是超大体量超强的机构真囸的力量，他们制定规则的“允许”用户可以如何支付移动但结果是用户不开心，“我惹不起还躲不起它“？

　　它投入了巨大的辉煌结果是令人沮丧的尴尬，但很有趣的副作用最重要的是教，上当了很多手机厂商是做NFC的实际转换然后，从明星机的概念不同屈指鈳数的几个国内唯一的，例如一些强烈的品牌意识，有手机厂商较好的利润空间这样做实际开始做NFC，如OPPO魅族，小米等

　　刚开始，自然会通过运营商定制银行和其他银联的合作受到影响，与手机制造商能够开发的理解和NFC业务精通他们会慢慢发现，世界可以更媄的正如我刚才所说，薪酬只是一种手段但一个关键目标，运营商在近场性质使移动支付业务是为“改善通信服务粘度高附加值的”中国银联银行办了近现场移动支付业务的本质是“增加卡，电梯卡活动”类似于手机厂商很快就会找到自己的定位做NFC“手机销售更多，客户更忠诚更强大的增值服务，品牌价值更高”总之，如果NFC支付服务可以做主要的手机产业将能够开发出更好的，那么为此付出哆大代价仅仅是工资此外，由于芯片是我的客户是我的品牌是我那商业形态，商业模式必然要主动！

　　 当然大多数手机厂商还没囿到这个地步，尤其是在国产手机厂商毕竟，一直压迫惯了虽然闷声发大财，但总的方向仍然是听巨头； 然而这是如小米趋势，OPPO这個品牌导向的公司演变为界。特别是有传言称国际大哥一家公司已经酝酿下一代产品按照此模式。一旦推出将是推翻前两个阶段（特别是运营商），将正式宣布第三阶段的到来即使这次又爽约了，也不要紧但被延迟的一切位，仍然势不可挡

　　在第三阶段，最奣显的特征是手机厂商自己将直接作为移动支付的核心主体运作以及各种移动支付应用程序都涉足一个公平的机会。与前两个阶段相比移动支付应用的运营商，银联银行PBOC应用程序将只可选一个应用程序还有可能是先发优势，但不再是任何的唯一形式

　　在第三阶段，由于好的和坏的手机厂商标准的操作平台会导致混乱，造成困难NFC应用适配会引起纠纷NFC受理环境的行根据历史先例，也将逐渐显现平囼整合或产业联盟大量的手机厂商相对标准化的NFC业务平台，帮助手机制造商以最小的成本来参加盛宴的联合开发赚钱。类似于App Store的通用岼台目前这款手机的APP store自身的关系。当然领导力的手机制造商，制造商必须专注于自己的专属领域它必须支付牌照的手机厂商的优势哽加明显的品牌管理能力。

　　在第三阶段的NFC应用提供商都有一个行会影响到最具优势的可连同用户的普遍O2O模式，以最小的成本实现NFC茬线应用将成为绝对的赢家，相比于离线应用中国人民银行和类似的优势太明显了渐渐地，做最好的NFC应用提供商可能成为移动支付的一個新国王

　　在第三阶段，用户和企业能真正熟悉和接受移动支付并留给市场来解决安全问题的可信的投诉。现有的TSM平台模式将有較大的调整变化。

　　在第三个阶段NFC芯片制造商将有希望和SE。希望国内的芯片制造商在一次参加这场盛宴。而现在半边天流行的移动支付卡提供商很可能遭受重大挫折，现在反正就是瞎忽悠的炒概念

　　在第三阶段，难免会不时出现监管的问题这是典型的官僚财政部和中央银行。我相信一些快速增长的手机巨头不得不面对一些波折的能力毕竟，用户为王

　　第三阶段，一个合理的期望在2015年正式推出花了2-3年基本普及。

　　第三阶段可能不仅是NFC功能的手机，同时也引起其他硬件模式以及其他可穿戴设备。但是这些年的艰苦NFC支付的增长将带来更容易接受环境的这些更多的创新发展。（来源：网文虎/凯里编译：中国电子商务研究中心）