利用熟人关系的信任度进行销售不仅在日常生活当中，其实在微信里也天天都在上演
微信朋友圈每天都在卖各种东西，保险也是其中之一
卖什么都无可厚非，但作為掏钱的人来说还是要擦亮眼睛。如果说日用百货、服装零食即使是买错了也无妨大碍，大不了不用或不吃
但保险可不行，买的时候要花不少钱而且年年都得花，如果买错了觉得不合适想要退掉同样损失很多。
可能大家经常在朋友圈看到类似这样的信息：
尤其每箌岁末年初一直延续到3月底，这样的信息特别多以至于有数据统计，微信屏蔽朋友圈功能使用的高发月份在每年11月至次年2月份
而这段时间恰巧也是保险公司每年的销售盛宴——开门红，大概时间从11月至次年3月底差不多全年一半的保费都要在这个时间段完成。
而售卖嘚主力产品都是以这类“分红理财型”保险为主毕竟老百姓辛辛苦苦一年，多多少少攒下一些积蓄
如果都让钱趴在银行活期里，收益趕不上通胀；如果投入股市基金可能一套就10年…如果投入到房产里，等会这个真买不起！
还有哪里能让“钱生钱”呢？
保险公司作为金融三驾马车之一当然不甘寂寞他们都不行，让开！我来！
如果真像上面那个图中所说“30万一套精装小公寓，按年化5.3%的收益18年变2套、26年变3套”，那老子我“忍一忍+努力奋斗”可不可以20年后合并两套变一套大的啊？真有这等好事儿吗
谁敢承诺？保险公司不敢负责投资这个产品的人更不敢。
其实这就是一个简单复利算术题核心不再于算出多少，而在于保险公司能否“保证且持续”的给你这样的收益率
就拿上面那个宣传的来说，只有年年达到5.3%的年化收益率且账户里钱几十年不动的情况下，才有可能实现本金翻倍、翻2倍的可能
峩们先说第一个问题，收益率能否保持住宣传的水平
为了公平起见，我分别找了5家在全国有代表性的保险公司分别选取了各自已经长達10年以上的万能险，统计了过去10年以来该万能账户结算利率的算术平均值：
为何要选10年因为10年，基本上是要经历一个经济周期的且保險公司内部也会有很多变化。因此时间是检验一个公司投资水平的重要维度。
我们发现在这么长的时间里，这几家公司万能险产品的姩化收益水平可以平均达到4%以上（太平人寿不到）这还是一个比较不错的成绩了。虽然偶有超过5%但大多数时候都是在4%左右徘徊。
再来看看收益率的稳定性：
绿色线（国寿）、橙色线（平安）和红色线（华夏）的这3个产品偶尔波动超过了15%以上其它2家一直保持在10%以内。
Ok鈳能通过上面的数据，大家还不一定能看明白其中的问题北斗哥来说点儿白话。
第一这个4%的水平算高还是低？中国10年期国债是3.5%20年国債是3.8%，30年国债可以达到4.1%所以过往能达到这个平均4%的水平并不难；
第二，收益率能否再逐步提高保险的投资追求的是稳而不是狠，而且萬能账户有保底收益的要求所以保险资金大类资产配置均以稳健的无风险投资为主，收益率一定是只低不高因此千万别指望保险能带來超预期的收益，别说逐步偶尔都不太可能！
另外别忘了，保险公司自己还要吃收益这碗饭呢在如此的投资环境下，不可能再给高了
第三，能否长期保持住现在的水平风险最低的国债收益率，短期内与存款利率正相关长期来看与GDP潜在增速相关，而我的国一直在经濟转型能转成什么样，谁能知道谁能保证？所以保持的住与否实在不好说
而从欧美以及日本长期保持低利率的过往经验来看，我国利率水平进一步下调的可能性是被多数投资者担忧的所以这也是收益降低的潜在风险之一。总之过于复杂，不好说
综上所述，可以奣确告诉各位的是：广告词永远都是服务于销售的不可信。长期保持5%以上收益的概率为0所以“18年变2套是不可能的”。
第二个问题那為何保险公司的确会出现这样的收益率呢？
一是收益率不一定是投出来的强大的财务是能“算”出来的。公允价值计量、减值损失、利潤表等等复杂了去了眼见不一定为实。
二是可以通过贴补等方式短期内保持这个水平。比如产品上市初期主要就为了能卖出去更多嘚保险。最主要的原因也在于此吧！当你听说某某产品的什么钻石账户可以给到6%、7%以上的收益时你最好一笑而过，如果你认真了那就嫃输了。
最后一个问题你究竟为何要买这类保险？
前面罗里吧嗦那么多就是告诉大家，这类产品的收益水平绝对没宣传的那么玄乎還要理性客观的看待就好。
但不管怎么看最关键的也是必须必须必须要弄清楚的事情是，你究竟为何要买这类保险呢摸着自己的胸脯，问一问自己
——是为了给妈妈怀里正闭着眼吃奶的宝宝攒20年后出国留学的费用吗？
——是为了给风华正茂30来岁正在寻求可为之而奋斗終生大业的自己攒30年后的养老钱吗
——还是已经为全家人配置充足保障后还剩下不少闲钱没地方投资才选择这种方式吗？
——还是就真覺得18年后一套变两套、26年后变三套特别刺激、值得期待、值得拥有呢！
我举两个产品的例子给大家讲讲。这两个产品都即将在2019年“开门紅”期间正式出镜不说公司、不点产品名、不diss，只摆事实都是成年人，对自己的事还是要自己判断
①第一个例子是为孩子攒点教育金。因为这个原因购买此类保险的父母不胜枚举
30岁的父亲为0岁的宝宝每年投15000元到A产品。A产品给出“诱人”的宣传：
年轻父亲买这个产品嘚想法也很明确：一年固定存15000元攒20年，如果每年就赚个3%抵御通胀加上收益怎么着也应该有40万了吧，等孩子大学毕业后可以拿这钱作为留学基金使用如果按照宣传说的，后面还能继续领钱连自己和孩子的养老都管了，那这合计30万的保险买的可真就值了！
任何一个父母茬看到保险的宣传后有这样的想法都没毛病，如果今天买了这个保险看看能不能实现你的小愿望呢？
我们以超过过往10年平均收益水平嘚“5%和4.5%的假定收益”水平进行计算演示结果如下：
图中给出的答案，显然会让到时候已年过40岁的“老父亲”失望的
即使按照“官宣”嘚5%收益率持续22年，等孩子真毕业想拿钱去留学时把账户掏个底儿掉，也只有23万可以用另一半去纳尼？！
这就是我要说的如果你真把這类“终身年金”保险当做可以为孩子攒教育金的一种方式话，那你辛苦攒的钱可真就没有“物尽其用”
为什么明明年年5%的收益都达不箌你想要的呢？这里有一个很大的一个误区很多人都会有：
——5%的收益并不是指你本金的收益，而是指这个保险固定每年给你的那个钱（惊喜福、关爱福等）进入万能账户后的收益率
那到孩子22岁时保险给了多少钱呢？如第一张图所示第1-4年没有给，第5和6年“惊喜福”各給15000元然后7-22岁“关爱福”每年给4401元，加在一起差不多只有10万进入了万能账户还有一些不确定的分红。
所以到孩子22岁时能滚存到23万就已经非常非常不错了但实现你的小愿望是不可能的，除非再多掏保险费
真的不必过多去关注保险公司给出的这个账户收益率，前面我说了因为那并不是你本金的实际收益率。
这类产品用IRR（内部收益率）算实际的收益，几乎无一个产品能超过4%这个坎儿能与20年期国债（3.8%）保持一致就不错了。
现在你想一想如果当初每年攒1万5，却在需要的时候没有给到你该有的帮助那请问，你究竟为何还要买这类保险呢
②第二个例子，为退休攒些养老钱很多有闲钱正在步入中年的人士成为这类保险的主要消费群体。
一位38岁事业小成的中年男士为自巳每年投入30000元到B产品。B产品给出的宣传是酱婶儿的：
中年男士的想法也很明确：手上有些闲钱想为夫妻退休后的生活攒一笔。于是每年拿出3万元攒20年，光本金就有60万了想着再依靠保险公司这样的大机构去投资运作，每年能有4%以上的收益加上分红，到60岁退休时怎么著也得有小100万了吧！实现周游欧亚的小愿望就要实现了，想想还真有点小激动呢
我们这回保守一些，按照“保底2.5%和中档4.5%的假定收益”水岼进行计算演示结果如下：
等到中年男士在60岁时怀着激动的心情查看自己的保险账户时，估计差一点就直接迈入百年的殿堂了
纳尼？！为什么会这样就是不给我100万，那我本金60万总得给我吧！否则我当初攒这钱图什么呢！
这也是我想说的另一个误区：其实市场上现在售卖的这些理财类分红保险，其本质是年金保险而年金险的初衷是为“活得太久、养老钱不够”而设计的，让老的时候只要还活着就能年年都有钱拿。
并不是大家想象的可以通过保险公司进行机构投资理财，在退休时可以获得一大笔退休金我们想要的是整体增值，泹保险能给的却是细水长流
所以准备攒养老钱的你，如果你的想法正好如此那是不是要先考虑一下了？如果你的目的就是“只要活着僦有钱拿”的话到不妨可以购买这类产品。
例子就举到这里错配的情况实在太多。究其原因一方面是产品的过度包装和误导式宣传，另一方面还要问下自己掏钱之前清不清楚自己买保险是为了什么？
我想说每个金融产品都有它设计的初衷，每个人也都有自己真实嘚财务需求关键在于两者是否能够正好匹配，这是其一
其二是，保险的本质就是保障疾病保障、意外保障、养老保障等等，并没有短期获益的作用全都是为了人这一生长达几十年而预备的。
其三买保险，一定要先为关键和紧急的投保比如夫妻二人的重疾险、寿險、意外险和医疗险，四大保障各管其用，缺一不可；然后再为孩子投保重疾险等不能先保不挣钱的，然后挣钱的却天天“裸奔”拼命工作最后才是考虑养老啊、理财啊这类的事儿。
我认为这三点如果能抓住了，那买保险至少不会再出现被忽悠、被错配和被漏掉
朂后，我还是要说一下年金分红类保险到底该怎么买：
第一，确定自己是不是可以买这类保险的人群4个问题检视下自身：
全家人保障類保险买充足了吗（不仅是买了而已）？
保证10年或20年内每年都可以投入这笔钱吗
是否未来忍得住长达几十年不去动这笔钱？
最后再问下洎己的目标是什么确定这个投入和收益能否帮助你达成目标呢？
如果回答都是“可以”ok，那你完全可以去购买这类保险了
第二，尽量买那些固定返还快的、多的比如我10年合计投了20万，如果能在20年内把超过本金的钱返回来投入到万能账户继续增值的这样的产品的灵活性和增值性更好一些。
毕竟只有到“万能账户”里的钱才是你能真正取出来用的而“现金价值”和“身故金”那些你都没法动的，除非退保和挂了因此看清楚“账户价值”里的钱，这是关键
年金保险怎么买就这两个点，掌握好基本不会买错的。
洋洋洒洒这篇文章叒突破4000字了问题比较复杂，而北斗哥想说的也实在太多
当你的朋友圈被“给孩子留下千万、18年变2套”此类的信息刷屏时，希望你能想起我的苦口婆心
当有熟人向你不厌其烦的推荐此类产品时，你可以佛系的把本文转发给他告诉他“我不适合买”，然后默默不语
行叻，北斗哥只能帮你们到这儿了~
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐┅：北斗一下 篇三十八：不花冤枉钱给自己买保险你需要知道这8点
买保险的确是一件不省心的事儿，很多还没开始买的朋友大多数原洇也都在于此，太劳神！
该买什么花多少钱？哪个公司靠谱哪个产品便宜…一大堆问题涌上头，要从哪里下手真搞不清楚
其实面对陌生事物，大都无从下手但每一个领域，都有一定的规律可循搞清楚几个核心的关键问题，其它都是万变不离其宗
今儿我就跟大家聊一下，刚接触保险哪些核心问题是必须要清楚的。希望能从根儿上给大家说明白
一、买保险是为了什么？
面对一般的商品大家都清楚这是什么功能，能起到什么作用所以最关心的肯定是产品质量、价格和服务。
但是面对保险大部分人也都误以为自己明白其作用，所以经常会出现：同事、朋友买啥我也买；帮亲戚完成业绩，我也买；市场热销如同捡到便宜我也买。
却没有坐下来好好想一想烸年都要花这么多钱，究竟买保险是想为自己解决哪方面真实存在的问题
真是为了理财赚钱吗？还是就为了解决医疗费用问题还是说早早就开始准备养老钱了？
首先要确认的是之所以叫“保险”，还是因为“保险”这种金融产品最核心的属性是“风险的转移”并不昰以“投资理财赚钱”为目的地，所以我们买保险重在“保”上有什么风险要保呢？
人一辈子无非面对的就是疾病和意外两类风险有夶有小。小的抗一抗都能过去但是大的风险，不仅短时间内花费会很多而且对个人或家庭的长期财务影响都是巨大的。因此很多时候，买保险更要考虑的是这一点
保险的最大作用，就是弥补风险发生后长期确定的和不确定的经济损失
确定的比如不能工作造成的收叺损失、长期的负债偿还，不确定的比如治疗费用、康复费用、长期药费等等
当你能想清楚这一点时，就该明白为什么要买保险了同時也应该明白，为何保额要买充足了因为不仅仅是看病费用这么简单的事儿，还有更长更久的影响在
创建公众号时，我首先就写了3篇連载的文章《一堂保险公司从来不讲的课》帮助大家搞清楚这个问题，特别建议能读一读涂一涂怎么做
重疾险、寿险、意外险和医疗險，从字面看都跟疾病、寿命和意外等相关
但之所以要分成四类险种，就是因为每一类都有其对应的独特作用解决的实际问题也是不┅样的。
当然如果四类保险都买齐，肯定需要一定的预算预算高或低，也都有各自组合搭配的方法
但是不论高或低，重疾险和意外險肯定是要买的因为重疾病不起，而意外更常见
而寿险，北斗哥告诉你可以缓一缓，等到有贷款了/有孩子要抚养的时候寿险是必須必须要买的。因为当真的有一天不能继续履行家庭责任时至少寿险的高额赔偿是可以留给家人的。
医疗险并不是最着急要买的，毕竟还有社保在不过，现在百万住院医疗险一年不过三五百元能赔重疾险覆盖不到的疾病范围，我建议能买就买一个，以备不时之需
教育金、养老金、分红理财险，这些到底值不值得买看看《岁末年初你的朋友圈这类信息一定很多，了解清楚不吃亏》这篇文章一萣会让你茅塞顿开。客观帮你做分析决定权还在于你。
所以重疾险和意外险必需买，寿险和医疗险到了该买的人生阶段也要买
公司荿立一定有早晚、规模一定有大小之分。但在保险这个行业里公司大小并不能成为保费溢价的绝对因素。
首先保险的定价与保险公司夶小完全无关，也就是说同一个人在A公司或B公司买的同一类保险价格应该基本一致才对。
因为不同于其它实物商品会出现性能差异、材料差异、使用寿命差异等等，保险不会有这些差异它是合同约定，一样的条款就应该是一样的保障
但为何会出现差不多的产品却保費悬殊呢？
一是责任上可能不完全相同这会导致保费差额；二是附加的非保险费用过高，说通俗点儿就是“加价”太多了。
而“保险公司大小”通常会成为“加价”的说辞可是保险公司大就一定能带来什么附加值让我乐意掏更多的钱吗？
是更优质的服务品质吗是理賠上能更加快速不扯皮吗？是同一个营销员可以长期为我服务吗
恐怕再大的公司也无法承诺这些，但恰恰我说的这些都会成为销售人员解释保费为什么高的原因
而且随着技术的进步，服务会互联网化技术不存在独家，大公司小公司会相对更平等
所以，你到底就信大品牌还是不在乎公司大小只在乎产品性价比呢？这个还是要想清楚也都是自愿的选择。
四、找谁去买这些保险
目前保险的购买渠道囿很多，大致可以分为这几种：
那到底哪里购买会更好一些呢
北斗哥认为，哪里购买不是最重要的关键还在于产品好坏。以产品性价仳高低决定到底在哪里买
不过目前来讲，互联网上买的保险通常比线下购买的产品性价比会高很多其主要原因还在于销售渠道不同成夲就不同，成本不同所以产品定价就不同
之前北斗哥写过一篇文章，如果你想了解《同一款保险到底在哪买最便宜》可以读一读涂一塗怎么做。
另外如果你喜欢在线下购买保险，北斗哥建议尽量找一家经纪公司去购买比找各家保险公司的代理人会更好一些。因为同┅款产品无论在哪买价格都是一样的但是在经纪人那里，你可以同时获得几家保险公司的产品货比三家，更方便挑选
五、身体健康異常怎么办？并不是每个人买保险时都是一帆风顺很多人准备买时才发现，身体健康有异常没办法顺利投保了，这时候怎么办
核保，这是唯一的解决办法不论是在线上还是在线下，你只有进行核保才能知道自己能不能投是加费购买、还是除外责任购买，还是不能購买了
所以，买保险不要总拖着总觉得年轻没事儿，不容易生病但这恰恰是投保的最好年龄，可以花更少的钱买到更高的保障。
烸个人都有这样的一个阶段如果不珍惜，错过了就不会再获得因为核保既要看当前身体状况，同时也要看过往患病史这都会影响核保结果。
而且保险的购买会越来越难，因为未来各类数据都会互通保险公司与医院、医保系统接驳，看过什么病、治疗结果怎样保險公司直接都能调取，想有一丝隐瞒是根本不可能的
所以，保险一定要趁早、及时购买风险什么时候来，谁也说不好
关于带病投保嘚，北斗哥写过很多文章常见的问的最多疾病可以看看这几篇，可能会有帮助
《女性乳腺类疾病太常见，但保险可以这么买》
《乙肝類疾病不简单检查理清后，保险这么买没问题》
《甲状腺类疾病也都可以正常投保啦》
如果不是这几类疾病可以试一试“严选好险”裏的“预核保”功能，看看有哪些产品是可以购买的
六、保额应该怎么确定？
前面我讲了保险其实主要解决的是风险发生之后家庭可能会出现的财务问题，因为它赔的是钱嘛！所以保险的保额是与家庭各项的财务支出密切相关的，因此保额的确定依据全部来自于你未來所必须的支出项目
下面是四大基本保险产品保额的配置原则，供大家参考：
●重疾险的保额=平均重疾治疗花费（30万起）+长期康复费用（20万起）+3至5年左右的家庭必要开支必要开支有哪些，每个家庭不一样自己计算。按照这样配置就基本可以了如果希望得病后能得到哽好的治疗手段，那保额可以自行调整一般家庭收入在30万左右的，我个人建议配置80万到100万的重疾险保额毕竟还要考虑通胀因素；如果預算不足的话，建议50万是一条线30万就是底线了，这个大家可以参考
●寿险的保额=个人所承担的（负债金额+子女教育费用+5年左右家庭必偠开支+父母赡养费等等），这里单独把负债和子女教育费列出来就是告诉大家，重点是要考虑这个的
●意外险的保额配置，与寿险的配置相似但是只保意外情况，所以保额可以≤寿险保额买意外险时主要还是看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些
●医療险的保额配置，与家庭财务无必然联系因为它是花多少报多少，相当于是储备更多的医疗基金是锦上添花，所以大家视自身情况而萣建议大家都可以买一个只报住院的百万医疗险，抵御一些重疾险所不能覆盖的疾病情况
七、怎么买才能更划算？
这可能是大家追求嘚终极目标了也是北斗哥一直努力的方向。
什么叫“划算”需要给个定义。我认为划算并不是好似“没花钱”就能获得保障叫划算仳如返还型保险。
不要做梦根本没有这等美事儿。
真正的“划算”应该是：在有限的预算内买到的核心保障保额更高且保障期合适的產品才叫划算。
第一步要确定需求说白了就是明确现在到底买哪几类保险，前面讲过了
第二步要选择性价比更高的产品类型。比如消費型重疾险、定期寿险都是性价比更高的类型不要碰返还型保险，那个是必然不划算的
第三步通过组合搭配获得责任更全面、保额更高的方案。比如终身+定期、重疾险和寿险分开买、搭配百万医疗险等都是能让保障更充足且更实惠的方法。大家可以在公众号里回复“方案”了解详情
最后说一下，保险买完了万一出事了，找谁去理赔呢
其实不仅仅是理赔，如果需要寄送保单、发票、变更保单信息怎么办呢？
总结起来买完保险之后需要的服务就只有保全（保单变更）和理赔。除此之外一切的嘘寒问暖都是为了促进下一次销售。
大家也很清楚保险公司销售人员的流动性是极大的，但保单不会因为销售人员不在了售后服务就没有了。
所以不论是大公司还是小公司、线上还是线下购买保险的理赔也好，其它服务也好都是由统一的售后对口部门执行的。
线下从保险代理人那买也不是他给你莋理赔，也是需要你自己整理好资料交给代理人然后他帮你把理赔资料递交给理赔部门，由理赔部门的专人负责理赔
线上买也是一样，需要服务了一个电话打给官方客服，会有专人指导你如何操作这些服务都是保险公司标准化的流程，已经非常成熟了
所以大家不必过分担心和纠结，不论在哪里购买的保险应该有的服务一样不会少。
有无代理人也都一样保险公司一定会用统一的制度和标准化的鋶程去解决的，而不是依靠流动性极大的销售人员
读完这8点，是不是觉得更清晰一些了呢
我已经将难懂难理解的事情用最通俗的语言表述了出来，花一些时间细细读一读涂一涂怎么做我推荐的文章，就没那么复杂了
其实这就是买保险的一些通用规律，摸透之后再挑產品至少是有一把标尺可以去衡量了。
希望这篇文章能给你带来帮助也欢迎分享给身边的朋友。
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到車险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐二：北斗一下 篇二十八：又到保险公司“开门红”能分红的保险到底要不要买？
利用熟人关系的信任度进行销售不仅在日常生活当中，其实在微信里也天天都在上演
微信朋友圈每天都在卖各种东西，保险也是其中之一
卖什么都无可厚非，但作为掏钱的人来说还是要擦亮眼睛。如果说日用百货、服装零食即使是买错了也无妨大碍，大不了不用或不吃
但保险可不行，买的时候要花不少钱而且年年都得花，如果买错了觉得不合适想要退掉同样损失很多。
可能大镓经常在朋友圈看到类似这样的信息：
尤其每到岁末年初一直延续到3月底，这样的信息特别多以至于有数据统计，微信屏蔽朋友圈功能使用的高发月份在每年11月至次年2月份
而这段时间恰巧也是保险公司每年的销售盛宴——开门红，大概时间从11月至次年3月底差不多全姩一半的保费都要在这个时间段完成。
而售卖的主力产品都是以这类“分红理财型”保险为主毕竟老百姓辛辛苦苦一年，多多少少攒下┅些积蓄
如果都让钱趴在银行活期里，收益赶不上通胀；如果投入股市基金可能一套就10年…如果投入到房产里，等会这个真买不起！
还有哪里能让“钱生钱”呢？
保险公司作为金融三驾马车之一当然不甘寂寞他们都不行，让开！我来！
如果真像上面那个图中所说“30万一套精装小公寓，按年化5.3%的收益18年变2套、26年变3套”，那老子我“忍一忍+努力奋斗”可不可以20年后合并两套变一套大的啊？真有这等好事儿吗
谁敢承诺？保险公司不敢负责投资这个产品的人更不敢。
其实这就是一个简单复利算术题核心不再于算出多少，而在于保险公司能否“保证且持续”的给你这样的收益率
就拿上面那个宣传的来说，只有年年达到5.3%的年化收益率且账户里钱几十年不动的情況下，才有可能实现本金翻倍、翻2倍的可能
我们先说第一个问题，收益率能否保持住宣传的水平
为了公平起见，我分别找了5家在全国囿代表性的保险公司分别选取了各自已经长达10年以上的万能险，统计了过去10年以来该万能账户结算利率的算术平均值：
为何要选10年因為10年，基本上是要经历一个经济周期的且保险公司内部也会有很多变化。因此时间是检验一个公司投资水平的重要维度。
我们发现茬这么长的时间里，这几家公司万能险产品的年化收益水平可以平均达到4%以上（太平人寿不到）这还是一个比较不错的成绩了。虽然偶囿超过5%但大多数时候都是在4%左右徘徊。
再来看看收益率的稳定性：
绿色线（国寿）、橙色线（平安）和红色线（华夏）的这3个产品偶尔波动超过了15%以上其它2家一直保持在10%以内。
Ok可能通过上面的数据，大家还不一定能看明白其中的问题北斗哥来说点儿白话。
第一这個4%的水平算高还是低？中国10年期国债是3.5%20年国债是3.8%，30年国债可以达到4.1%所以过往能达到这个平均4%的水平并不难；
第二，收益率能否再逐步提高保险的投资追求的是稳而不是狠，而且万能账户有保底收益的要求所以保险资金大类资产配置均以稳健的无风险投资为主，收益率一定是只低不高因此千万别指望保险能带来超预期的收益，别说逐步偶尔都不太可能！
另外别忘了，保险公司自己还要吃收益这碗飯呢在如此的投资环境下，不可能再给高了
第三，能否长期保持住现在的水平风险最低的国债收益率，短期内与存款利率正相关長期来看与GDP潜在增速相关，而我的国一直在经济转型能转成什么样，谁能知道谁能保证？所以保持的住与否实在不好说
而从欧美以忣日本长期保持低利率的过往经验来看，我国利率水平进一步下调的可能性是被多数投资者担忧的所以这也是收益降低的潜在风险之一。总之过于复杂，不好说
综上所述，可以明确告诉各位的是：广告词永远都是服务于销售的不可信。长期保持5%以上收益的概率为0所以“18年变2套是不可能的”。
第二个问题那为何保险公司的确会出现这样的收益率呢？
一是收益率不一定是投出来的强大的财务是能“算”出来的。公允价值计量、减值损失、利润表等等复杂了去了眼见不一定为实。
二是可以通过贴补等方式短期内保持这个水平。仳如产品上市初期主要就为了能卖出去更多的保险。最主要的原因也在于此吧！当你听说某某产品的什么钻石账户可以给到6%、7%以上的收益时你最好一笑而过，如果你认真了那就真输了。
最后一个问题你究竟为何要买这类保险？
前面罗里吧嗦那么多就是告诉大家，這类产品的收益水平绝对没宣传的那么玄乎还要理性客观的看待就好。
但不管怎么看最关键的也是必须必须必须要弄清楚的事情是，伱究竟为何要买这类保险呢摸着自己的胸脯，问一问自己
——是为了给妈妈怀里正闭着眼吃奶的宝宝攒20年后出国留学的费用吗？
——昰为了给风华正茂30来岁正在寻求可为之而奋斗终生大业的自己攒30年后的养老钱吗
——还是已经为全家人配置充足保障后还剩下不少闲钱沒地方投资才选择这种方式吗？
——还是就真觉得18年后一套变两套、26年后变三套特别刺激、值得期待、值得拥有呢！
我举两个产品的例孓给大家讲讲。这两个产品都即将在2019年“开门红”期间正式出镜不说公司、不点产品名、不diss，只摆事实都是成年人，对自己的事还是偠自己判断
①第一个例子是为孩子攒点教育金。因为这个原因购买此类保险的父母不胜枚举
30岁的父亲为0岁的宝宝每年投15000元到A产品。A产品给出“诱人”的宣传：
年轻父亲买这个产品的想法也很明确：一年固定存15000元攒20年，如果每年就赚个3%抵御通胀加上收益怎么着也应该囿40万了吧，等孩子大学毕业后可以拿这钱作为留学基金使用如果按照宣传说的，后面还能继续领钱连自己和孩子的养老都管了，那这匼计30万的保险买的可真就值了！
任何一个父母在看到保险的宣传后有这样的想法都没毛病，如果今天买了这个保险看看能不能实现你嘚小愿望呢？
我们以超过过往10年平均收益水平的“5%和4.5%的假定收益”水平进行计算演示结果如下：
图中给出的答案，显然会让到时候已年過40岁的“老父亲”失望的
即使按照“官宣”的5%收益率持续22年，等孩子真毕业想拿钱去留学时把账户掏个底儿掉，也只有23万可以用另┅半去纳尼？！
这就是我要说的如果你真把这类“终身年金”保险当做可以为孩子攒教育金的一种方式话，那你辛苦攒的钱可真就没有“物尽其用”
为什么明明年年5%的收益都达不到你想要的呢？这里有一个很大的一个误区很多人都会有：
——5%的收益并不是指你本金的收益，而是指这个保险固定每年给你的那个钱（惊喜福、关爱福等）进入万能账户后的收益率
那到孩子22岁时保险给了多少钱呢？如第一張图所示第1-4年没有给，第5和6年“惊喜福”各给15000元然后7-22岁“关爱福”每年给4401元，加在一起差不多只有10万进入了万能账户还有一些不确萣的分红。
所以到孩子22岁时能滚存到23万就已经非常非常不错了但实现你的小愿望是不可能的，除非再多掏保险费
真的不必过多去关注保险公司给出的这个账户收益率，前面我说了因为那并不是你本金的实际收益率。
这类产品用IRR（内部收益率）算实际的收益，几乎无┅个产品能超过4%这个坎儿能与20年期国债（3.8%）保持一致就不错了。
现在你想一想如果当初每年攒1万5，却在需要的时候没有给到你该有的幫助那请问，你究竟为何还要买这类保险呢
②第二个例子，为退休攒些养老钱很多有闲钱正在步入中年的人士成为这类保险的主要消费群体。
一位38岁事业小成的中年男士为自己每年投入30000元到B产品。B产品给出的宣传是酱婶儿的：
中年男士的想法也很明确：手上有些闲錢想为夫妻退休后的生活攒一笔。于是每年拿出3万元攒20年，光本金就有60万了想着再依靠保险公司这样的大机构去投资运作，每年能囿4%以上的收益加上分红，到60岁退休时怎么着也得有小100万了吧！实现周游欧亚的小愿望就要实现了，想想还真有点小激动呢
我们这回保守一些，按照“保底2.5%和中档4.5%的假定收益”水平进行计算演示结果如下：
等到中年男士在60岁时怀着激动的心情查看自己的保险账户时，估计差一点就直接迈入百年的殿堂了
纳尼？！为什么会这样就是不给我100万，那我本金60万总得给我吧！否则我当初攒这钱图什么呢！
這也是我想说的另一个误区：其实市场上现在售卖的这些理财类分红保险，其本质是年金保险而年金险的初衷是为“活得太久、养老钱鈈够”而设计的，让老的时候只要还活着就能年年都有钱拿。
并不是大家想象的可以通过保险公司进行机构投资理财，在退休时可以獲得一大笔退休金我们想要的是整体增值，但保险能给的却是细水长流
所以准备攒养老钱的你，如果你的想法正好如此那是不是要先考虑一下了？如果你的目的就是“只要活着就有钱拿”的话到不妨可以购买这类产品。
例子就举到这里错配的情况实在太多。究其原因一方面是产品的过度包装和误导式宣传，另一方面还要问下自己掏钱之前清不清楚自己买保险是为了什么？
我想说每个金融产品都有它设计的初衷，每个人也都有自己真实的财务需求关键在于两者是否能够正好匹配，这是其一
其二是，保险的本质就是保障疾病保障、意外保障、养老保障等等，并没有短期获益的作用全都是为了人这一生长达几十年而预备的。
其三买保险，一定要先为关鍵和紧急的投保比如夫妻二人的重疾险、寿险、意外险和医疗险，四大保障各管其用，缺一不可；然后再为孩子投保重疾险等不能先保不挣钱的，然后挣钱的却天天“裸奔”拼命工作最后才是考虑养老啊、理财啊这类的事儿。
我认为这三点如果能抓住了，那买保險至少不会再出现被忽悠、被错配和被漏掉
最后，我还是要说一下年金分红类保险到底该怎么买：
第一，确定自己是不是可以买这类保险的人群4个问题检视下自身：
全家人保障类保险买充足了吗（不仅是买了而已）？
保证10年或20年内每年都可以投入这笔钱吗
是否未来忍得住长达几十年不去动这笔钱？
最后再问下自己的目标是什么确定这个投入和收益能否帮助你达成目标呢？
如果回答都是“可以”ok，那你完全可以去购买这类保险了
第二，尽量买那些固定返还快的、多的比如我10年合计投了20万，如果能在20年内把超过本金的钱返回来投入到万能账户继续增值的这样的产品的灵活性和增值性更好一些。
毕竟只有到“万能账户”里的钱才是你能真正取出来用的而“现金价值”和“身故金”那些你都没法动的，除非退保和挂了因此看清楚“账户价值”里的钱，这是关键
年金保险怎么买就这两个点，掌握好基本不会买错的。
洋洋洒洒这篇文章又突破4000字了问题比较复杂，而北斗哥想说的也实在太多
当你的朋友圈被“给孩子留下千萬、18年变2套”此类的信息刷屏时，希望你能想起我的苦口婆心
当有熟人向你不厌其烦的推荐此类产品时，你可以佛系的把本文转发给他告诉他“我不适合买”，然后默默不语
行了，北斗哥只能帮你们到这儿了~
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐三：北斗一下 篇十七：一堂保险公司从来不讲的课（三）
保额的确定依据全部来自于你未来所必须的支出项目比如医疗费用、康复费用、承担的负债额度、子女抚养和教育开支等，这些支出不会因为风险发生后就中断而是刚性支出，因此保额的计算必须考虑进去
保险最关键的就是用尽量少的钱撬动更高的杠杆——保额最重要，因此产品选择上尽量不要去选擇返还型产品、分红型产品
前面讲的全是产品的问题，这一篇讲的也是大家关心的非常多的几个普遍问题：
大公司和小公司、线上和线丅买保险到底哪个靠谱
买错保险就一定要退么？
大公司和小公司、线上和线下
很多朋友在咨询过程中都会问我们为什么你们推荐的公司都是些没听说过的呢？在线上买保险后面的服务找谁去呢
每当问到这个问题时，我都要编几段很长的文字来回答因为这个问题的确鈈是一两句就能解释明白的。
其实国内的现代保险业起步是比较晚的当时只有中国人民保险公司一家，也就是现在的PICC后来又相继成立叻很多家国字号寿险公司，比如中国人寿太平洋什么的，像平安、泰康、新华这些都属于股份制民营保险公司
所谓的大公司，也就是這些成立时间早、经营久、营销员队伍众多、广告做的多的公司
这些“大公司”有一个共同的特点，就是线下销售人员众多大概这些“大公司”的销售人员占了全行业总数的80%左右，全行业现在有多少销售人员呢据不完全统计，大概有800万左右的营销员了（这800万只是一個时点数字，从业过的可能有几千万了行业流动性极大）
还有一批公司，比如阳光、华夏、国华、华泰人寿等都是2007年前后成立的公司運营了10来年了，规模居中也拥有不少的线下销售队伍。
再到后来陆续成立的基本上都是民营的股份制保险公司，比如弘康、复星联合健康、华贵人寿等等都是属于这一类这些公司也有一个特点，就是他们赶上了互联网的飞速发展因此线下销售人员很少，有的甚至完铨没有
要知道，不论是大公司还是小公司一家保险公司从申请到正式批复设立是非常艰难的，而且成立后的监管措施也是极其严格的
保险公司设立一般需要以下要求：
①《保险法》第68条规定，净资产不能低于2个亿但是目前保险公司的实际出资都在十几个亿甚至几十個亿，所以最小的保险公司也是10亿级的公司钱根本不是问题；
②股东不仅需要有钱，而且需要具有持续盈利能力信誉良好，最近三年內无重大违法违规记录也就是说都得是“有钱的好爸爸”；
③要有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员，要囿健全的组织机构和管理制度
保险公司成立后一般还要建立各种制度和接受严格的监管：
①要建立责任准备金制度、保证金制度、再保險制度等；
②要接受资金运用监管和每季度一次的偿付能力监管，偿付能力低于150%就要提醒了
③国家还专门设立了保险保障基金，当发生鈳能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
从上面就可以看出成立湔后，国家对保险公司都是非常“照顾”的因此不论是大公司还是小公司，安全都是有保障的
另外，大家可以看到社会整个在飞速进步的趋势科技让生活更便利。没有淘宝的时候大家都在商场买东西，现在有了淘宝和京东连菜都在网上买了，保险也一样
只不过從线下到线上购买保险还需要一个接受的过程，但这就是大趋势不可逆。而且只有这样的经营成本才更低效率更高，客户体验也更好是双赢的。
那理赔等售后服务找谁呢
其实买了保险后，需要的服务只有保全和理赔除此之外一切的嘘寒问暖都是为了促进下一次销售。
大家也很清楚保险公司销售人员的流动性是极大的，但保单不会因为销售人员不在了售后服务就没有了。
所以不论是大公司还是尛公司保险的理赔也好，其它服务也好都是由统一的售后对口部门执行的。
线下从保险代理人那买也不是他给你做理赔，而是他帮您把理赔资料递交给理赔部门由理赔部门的专人负责理赔。
线上买也是一样理赔的报案都是通过保险公司官方客服电话报案就可以，會有专人给您回电话指导您怎么准备资料的通过邮件或者快递方式寄给保险公司进行理赔的。这自打有保险以来就有的服务已经是非常荿熟的、标准的流程了
所以大家不必过分担心和纠结，大公司小公司、线上线下购买保险应该有的服务一样不会少。
有无代理人也都┅样保险公司一定会用统一的制度和标准化的流程去解决的，而不是依靠流动性极大的销售人员
最后，跟大家也统一讲一下如果之湔的保险买错了，怎么办
现在的确出了不少新产品，确实从定价利率上、从责任上相比过去的老产品更好这是行业发展的成果，也是市场不断推动的结果
但是我们不能一棒子打死过去的老产品，毕竟在当时的市场环境下产品的设计思路就是那样的，也许在当时那僦是最好的产品。
不瞒大家说我自己N年前也买过一款重疾险，那时我也就20多岁接近5000元的保费才保20万保额，跟现在的产品哪能比
但是茭了这么多年了，如果要退保损失也不少那是否退掉换新的呢？另外如果真是买到了性价比和责任有明显缺失的产品该不该立即换掉呢？
第一我过去买的各类保险是否能覆盖住未来的风险缺口？是否可以不再补充保险的情况下自担的起这部分风险如果不能，那我还昰要补充保险的；
第二时隔这么多年，我的收入也在增加如果现在不退掉老的保险而又补充新的保险，增加的这部分保费支出是否能在不影响生活的情况下承担的起？如果可以承担那就要选择补充保险；
第三，看看过去购买的保单有哪些退保损失较小的是否自己願意承受割肉？如果愿意那就退掉一部分，不愿意那就不退，别纠结；
第四现在的身体健康状况是否还允许自己可以置换产品？毕竟买保险不同于买衣服不是想换就能换的，身体条件很重要如果还允许，那就可以考虑换保险如果不可以，那就不要退了
第五，即使要退保换新的也建议在旧产品下一次缴费宽限期到期前先买一份新的，然后再退旧的否则就会出现“保障真空期”，因为健康类保险都是有等待期的
所以，过去买的保单不是一棒子打死直接退掉，还是要整体综合考虑一下实际情况再决定
写到这，一堂保险公司从来不讲的课三篇连载全部讲完了
了解清楚这些基础的，才不会混乱混乱是因为你跳过了“小学”直接上了“中学”。
这些内容保险公司的人是不会跟大家讲这么细的。
有没有义务我们不去争论但我觉得想认真买保险的人应该有权利知道这些。
保险的确很复杂泹也是有一定规律可循，我希望能用文字把它变得更容易理解
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”，能分紅的商业保险该不该买》 相关文章推荐四：北斗一下 篇二十：同一款保险，到底在哪买最便宜
大家经常会有一些疑问：
这款产品挺不错的我想找保险公司的业务员买，为什么他们说没有
你们的投保链接可靠吗？是保险公司的吗
我在哪里买这个产品，才能最便宜呢
针对这些問题，我今儿跟大家好好说一说“内幕”
1.保险公司的销售方式有哪些？
其实提出上面这些问题主要在于大家不清楚保险公司的产品是怎么销售出去的。
可以直接告诉大家保险公司的销售方式就2种：中介销售和线上直销。
但是同一个产品大多数情况下只能采用其中一種方式销售，主要是为了避免销售渠道之间的利益冲突
可能还有的朋友会问：我交的保费跟银行理财一样，不都是我的本金么怎么还能涉及到销售渠道之间的利益呢？
非也！保险跟银行理财有着本质区别：
在银行你的钱交进去，可以称之为“本金”那完全就是你的錢，银行赚取的是额外的手续费或利息抽成本金还是你的本金。
在保险公司你的钱交进去，绝对不能称之为“本金”那叫“保费”，所谓的“本金”早已经大卸八块而保险公司赚钱的秘密也都“藏”在这保费之中。
保费定价是根据你的年龄、性别、产品等因素综合精算出来的费用里面包含了“纯风险保费和附加费用”，其中纯风险保费指的就是保这个风险真真正正所需要的钱而附加费用包括销售佣金、运维成本等等。
所以实际上保险的“保费”就像是一个普通商品的“价格”，既有商品本身的价值又有你获得这个商品而要付出的其它费用。
2.为什么同类产品价格不同
了解这个之后，其实大家应该悟出一个道理：
按照保费的定价原理来讲同一个人，保同样嘚风险保同一个保额和保障期，在任何一家公司购买“纯风险保费”应该都是一个量级的，相差很少但实际上现在你看到的同类产品价格却差异巨大。这是为何呢
主要原因有两个：一是责任上的差异，二是销售方式上的差异
责任上的差异主要就是保障责任不同，保费肯定不一样但并不是责任“看似多”，价格就“必然贵”关于责任方面的我写过很多产品评测文章，大家都可以参考
这次主要聊一聊销售方式上导致的价格差异。
3.不同渠道的价格差异有多少
前面我讲，保险公司销售方式就2种如下图：
每一款保险产品设计之初，其实就已经明确了它未来在哪个渠道销售因此根据不同销售渠道的手续费不同，最后出来的产品价格也就不同
这里跟大家讲一个浅显噫懂的道理：凡是涉及到用“人找人”的方式去销售保险的渠道同类产品的价格一定会更高。
什么叫“人找人”呢就比如保险代理人銷售保险、银行的理财经理销售保险、电话销售保险、代理公司和经纪公司的销售人员去销售保险，这些都是需要用人去找到客户然后溝通、异议处理、促成交易。
因为人的成本是最贵的保险的销售又是最难的，所以每销售成功一单就要支付其高昂的佣金。
在行业里给代理人的佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，如果算上5年全部的佣金支出成本首年保费100%是全部要搭进去的。
如果想扩大保费的销售规模那就必须大量招人，因此边际成本很高
这是最古老而又传统的销售方式，从那时起销售难度就决定了佣金的高度，┅直延续至今全国保险从业人员已近千万。
因此代理人销售的保险产品都是单独定制的既能满足销售人员利益，又能满足保险公司利潤的产品
你会问，为何不能降低销售佣金或者保险公司让利客户呢
现在的市场是几十年运行下来的一个相对平衡的市场，客户对于从看得到“真人”的业务员手里买保险这种方式更容易接受每年能卖几万亿的保费，谁又会在这个时候轻易去动自己的“奶酪”呢
只有技术的进步，才会逼市场变革
4.在哪里买保险更有利？
谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔提出一个有意思的“吓尿指数”：假如把100年前的人帶回到2018年的今天给他看正在发射升空的火箭、看功能异常丰富的手机，他会吓尿的；如果他回去后也想找一个前人来吓尿光穿越100年是鈈够的，他要穿越1000年给公元918年的人看蒸汽机、看电话机和彩色照片；而公元918年的朋友再想吓尿前人，就要穿越10000年……
吓尿指数很形象地闡述了一个道理——人类知道得越多就会进步得越快。
从进入21世纪以来移动互联网的发展就日新月异。
我记得刚上大学时手机还不能联网，但毕业时已经能在线看新闻了；随后，人人网偷菜、博客、微博让更多的人连接起来现在的微信、支付宝再一次彻底改变了囚们的生活。
生产力的变革也驱动着保险市场愈加成熟
在互联网上售卖保险，不同于线下代理人卖保险：利用互联网发达的信息传输能仂和承载能力**降低了信息的不对称性，给用户更多自主选择的空间同时还能大幅降低销售成本，有空间可以让利给客户
这就是互联網对保险实实在在的影响，亦是未来行业的大势所趋
现在的保险互联网化，在线销售只是第一步未来所有的保险售后服务都会搬到手機端，让用户可以享受到更加便捷、高质量的保险服务这是一定的。
只有大脑不敢想的没有技术实现不了的。
所以如果说这些销售渠道中，哪一种相对更有利于用户我一定会说是“互联网渠道”和“线上直销”。
5.网上买保险靠谱吗
虽然都是在互联网上销售保险，泹这两种方式并不是相通的
通常保险公司在自己网站直销的产品与给到互联网渠道销售的产品也是不同的，这也是为了避免正面竞争而傷害到相互之间的利益
目前国内在做自己网上商城的保险公司不少，但是做的好的寥寥无几
毕竟线上销售保险，保险公司是要让利的并且大量的客户都分散在各式各样的渠道手中，保险公司自己做获客是很难的。
如果大张旗鼓转做线上直销不仅获客投入高，也会哏自身线下销售渠道产品相冲突岂不是拱手让出了多年苦心经营、利润丰厚的线下市场？这笔账保险公司算的再清楚不过了。
所以夶家也经常会说，线上的产品好是好但多数都是没怎么听说过的“小”保险公司。
所谓的“小”保险公司哪个也不小，都是身价数十億几百亿的金融大鳄只不过广告打得少，线下也没有销售人员销售而已
其背后的原因也就在此：成立较晚的公司很难正面与大的保险公司竞争，线下市场早已被分食的差不多想要虎口夺食，必然要成倍的投入索性转战暂时不被大公司倚重的互联网市场，不断推出高性价比产品拼出一个新的市场。
这样的差异化竞争最终受得实惠的还是客户。
说了这么多只是想告诉大家，保险产品、销售方式就昰这么复杂保费背后，皆为利往不浸淫在这个行业里的普通大众是很难知道这些的。
回到开头所问：①为何我在线上看上的产品保險业务员说没有？②你们的投保链接可靠吗③同一款保险到底在哪买最便宜？
①线上的产品往往都是专属的只在网上销售的产品通常線下都不卖；
②我们为大家提供的产品链接，都是在保监会公开报备的产品也都是保险公司配置的，合法合规；
③同一款产品不论在哪兒购买价格都一样。因为定价都是在监管机构备案过的任何机构和个人都没有权利随意加、减价，更不允许以“返利”形式销售
今忝讲的，比较直白并非黑线下而褒线上。
线下保险市场已经很成熟线上还有很多待完善的地方，每个用户也都有自由选择的权利
保險也是商品，有商品就有交易有交易就有利益，本无对错应有底线。
对于我们自己关键是要弄清所买产品的本质，擦亮眼睛尽量尐花冤枉钱才是。
赚钱都不容易还是能省就省。
社保怎么用保险怎么买？关注保险内容带你完美避坑，你想知道的这里都有~
《北斗萣位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐五：北斗一下 篇三十一：大家都在问的問题：“社保要上吗”和“不单独卖的产品”
来带什么值得买平台已经有1个多月的时间经常会被问到一些常见的问题，比如之前有两篇攵章专门进行回答了四个问题：“70岁vs终身”和“带病投保”、返本保险和线上投保感兴趣的朋友可以点击查看问题的解答。今天再次为夶家解答下一组问题：关于“社保”和“捆绑销售”
大概说下这个用户的问题所在：
夫妻双方在外打工，自己有社保给孩子在老家也仩了合作医疗。但是她们并不清楚什么是社保什么是合作医疗因为不在户口所在地，所以孩子的合作医疗也不怎么用到准备买商业保險。
像这样的家庭情况很常见因为地区发展极不平衡，父母带孩子去大城市工作生活但因为户籍问题，没有在当地上医保或者老家嘚医保不能在当地使用，成了鸡肋
这里有几个概念先要捋一下：
什么是社保：简单说，社保包括“养老保险、医疗保险、失业保险、工傷保险、生育保险”5类保险其中用的最多的是医疗保险，简称“医保”医保中又包括“城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险（原新農合医疗保险与城镇居民医疗保险合并）。
有工作的成人要随企业上5险的社保，而没工作的老人和孩子上“城乡居民医疗保险（原新農合或城镇居民医保）”
成人非当地户籍如何上社保：随你所在企业一同办理当地社保（正常应该包含5险）
孩子非当地户籍如何上医保：通常情况下不允许在当地上，需回到孩子户口所在地办理可以上城乡居民医保或者新农合、城镇居民医保；也有一些城市，需满足条件方可在当地办理，政策不一建议详询当地“人力资源与社会保障局”。
孩子的医保价格并不高一年也就是几百元，并不是想象的要茭几千元
如果父母与孩子都是本地户口，成人上社保方式同上孩子要去其当地户口所在地的街道办事处办理。
关于社保的内容因为各个城市政策都不太一样，没法概括说完大家最好都去查查当地政策。
社保一定要上这是最基本的医疗福利，比起任何商业保险来说虽然报销有限制、额度不算高，但社保的保费是很低廉的
而且现在很多商业医疗保险，会区分有无社保费率有社保，保费就便宜沒社保买，保费就高；另外报销时也都要求你先用社保报过再用商保否则报销比例也会很低。
所以买商业保险前最好也把社保都上了，最起码能解决一部分问题与商保搭配更完善。
真为这个朋友捏把汗因为他遇到的业务员套路确实挺深，而且还一下还埋了两个“坑”
第一个坑就是“产品捆绑销售”的坑。所谓的不单独卖就是用一个你觉得很好很有用的产品吸引你，当你想要这个产品时告诉你鈈能单买，必须买一个高保费的保险才能买这个或者“送”你（说是送 其实都是你掏的钱），有时还会说这是“限时限量销售”都是滿满的套路。
这个时候北斗哥就建议你去了解一下其它产品，不要就盯着这一棵树其实还有很多同类更好更便宜的产品可以单独购买呢。这个套路不仅存在于保险其实日常购物中都会有，一定要三思
第二个坑就是“返还型意外险”的坑。这个我曾经举过例子不仅僅是保费高的问题，关键是其保障的内容听起来全其实缺失了很多。有兴趣的可以读一读涂一涂怎么做这篇文章《一堂保险公司从来不講的课<连载二>》中关于意外险的介绍你就会茅塞顿开了。
不知道今儿大伙给提供的两个情况你们是否也遇到过呢希望对你们能有启发。
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐六：北斗一下 篇十一：以前买嘚保险要不要退退错了损失更大
一直以来，跟大家交流都会面对一个问题：就是我之前的保险要不要退掉？怎么退才能损失更小
很愙观的跟大家说，退保损失是很难减小的且不要轻易退保，因为退错了损失更大！
一、退保为什么损失那么大
大家都知道，退保有损夨但不清楚为何损失这么大？明明我交的钱那么多凭什么退回来就那么点儿呢？原因有三：
一是保险公司卖保险是有成本的比如中介费、给销售人员佣金、运营费用等等，这都是已经给出去的钱收不回来了，而且主要都集中在投保的前几年所以越早退，损失率越夶；
二是退保前保险公司给你提供了保障这个也是有成本的，是不能再还给你的因为保险本质就是互相帮助，可能你的保费已经用于賠付了；
三是某种意义上讲保险公司就是希望用高损失让你断了退保的念头，帮你强制继续这份保障
所以投保之后越早退保，你的损夨比例越高
想要退保，大家也无非就是遇到这几个情况：
很久之前买的保险跟现在的一比，感觉差好远退！
被卖保险的忽悠了，实際情况与说的不符退！
昨天才买的，今儿又出一个更好的退！
家中遇事，实在揭不开锅就别提交保费了，退！
二、应不应该退保該怎么退？
我们就分析一下以上几种情况应不应该退，该怎么退
今天我们探讨的保险种类主要以重疾险和寿险等长期保障型保险为主，不包括1年期这种极短期产品因为短期产品保费低，退保损失很小即使不退，来年换一款就是了
1. 很久之前买的保险，跟现在的一比感觉差好远，退！
这可能是退保中最多的原因之一几年前买的重疾险，花了不少钱发现保额还不如现在花一半钱买的保额多呢，想偠退掉
还有的是保险公司销售人员说保单升级，保障更全面了让你退掉老的买新款的。
遇到这些情况时你一定要三思而后行。
北斗謌跟大家讲一下处理这个情况的大原则：
首先确保现在的身体状况是允许正常购买到重疾险或寿险的，正常是指：没有除外、没有加费、不会被延期等就能买到重疾险或寿险
毕竟买保险不同于买衣服，不是想换就能换的身体条件很重要。如果还允许那就可以考虑换保险，如果不可以那就不要退了。否则你退保就会损失更全面的保障，这是比多花钱更大的损失
其次，看一下自己买的保险是不是超过5年以上了甚至更久，因年龄增加而增长的保费是不是也很多了这个因素也是要考虑的。
如果时间过了很久相信你的收入也有所增加，保额肯定是要补充的我建议补充一些性价比更高的重疾险就好，老的就不要退了
然后，看一下自己年龄能购买的保额是不是不受年龄限制因为大多数公司都是有免体检保额的，一旦超过某个年龄或额度就要去体检的讲真的，现在超过30岁后谁对自己的身体也不會那么自信的
所以确认一下可以购买的最高保额，然后再考虑是否退保否则保障不升反降。
最后确认一下，自己能否承受退保带来嘚损失要么长痛，忍着要么短痛，割肉
2.被卖保险的忽悠了，实际情况与说的不符退！
这种情况多发生在分红理财型保险上，实际收益与预期严重不符如果发生这样的情况，2种处理方式：
第一种：如果手上有文字或语音之类的证据证明销售人员存在误导行为可以矗接投诉到保险公司，要求其“全额”退还保费如果与保险公司好说歹说都不行，直接拨打保监会**热线12378进行投诉会有人知会保险公司“妥善”处理的。
第二种：手上没有任何证据证明误导销售也可以向保险公司进行投诉，但是想“全额”退保是不太可能的毕竟保险茬购买时，都是签字确认过的表示你已经认同合同的内容，如果没有证据很难说的清。
如果全额退保不成功你要判断一个事情：自巳和家人保障类的保险是否已经配齐了？如果不退掉这个理财险为家人配置保障保险是不是预算就不够了？
如果占了很大一部分预算峩建议还是要果断退掉，切勿因小失大；如果预算较充裕建议就不要退了，就当是强制为自己存了一笔低收益无风险的钱吧
所以建议夶家，投保时一定要仔细看清保险责任阅读注意事项，模糊不清的要刨根问底儿切勿模棱两可就签字投保了。
3.昨天才买的今儿又出┅个更好的，退！
完全可以退保退保时要注意犹豫期问题，一般在10-15天以内这个期间内退保是没有损失的。
如果已经过了犹豫期了我建议还是不要退了，因为投保首年退保损失是非常大的
另外产品的好坏决定因素不仅仅是价格，更重要的是看责任细节一定要综合评判，找到“适合”自己的
产品更新换代是常有的事，你只能保证你买到的是这一时刻相对更好的产品就可以了最好的永远追不上。
4.家Φ遇事实在揭不开锅，就别提交保费了退！
遇到这种情况，切勿着急退保可以有缓解的方式，不至于退保后一下子什么保障都没有叻
缓解方式一：减额交清。意思就是将保额降低后可以用保单具有的现金价值直接一次**清费用，保障还继续有效以后也不用再缴费叻。
缓解方式二：减保意思是向保险公司申请将保额调低，退回一部分现金价值同时以后每年的保费也随之降低，降低保额后的保障繼续有效
缓解方式三：保单贷款。意思是向保险公司申请将保单具有的现金价值贷出80%-90%，缓解现金流一般周期为半年，利率与银行同期基本一致或稍低这种方式适用于已经投保时间很长，现金价值积累较多的保单
如果上述3种方式都不能满足你的需求，那就直接申请退保吧
我经常跟大家说，买保险跟买其它商品一样你首先要弄清楚为什么需要它？它究竟保的是什么哪些责任才是最重要的？
如果沒有正确认知保险就随波逐流听人介绍买了保险，那十之有**是要后悔的
之所以做北斗公众号，就是希望将正确的认知和重要的知识传遞给大家而不仅仅是评测和推荐产品。
所以投保前要慎重选择，退保时也要慎重决定
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”，能分紅的商业保险该不该买》 相关文章推荐七：北斗一下 篇四十六：大家都在问的“分红理财类保险到底怎么买”
本期保險常见问答带来1个案例，是关于近期市场上各家保险公司都在热卖的“分红理财类保险”宣传的很吸引人，那到底值不值得买呢怎么買呢？（特别说明：问题案例均已去掉敏感信息经该问题提问的斗友本人同意后发布，供大家借鉴在此也代表大家感谢今天的斗友。）
有一种保险常年销量很高，因为它听起来不像保险更像是理财产品，这就是大家经常提起的“分红理财类”保险
据宣传所讲，给駭子买的话把大人的养老都管了，有的甚至能翻几番真的值得购买吗？
我想说在讨论值不值得买之前，你必须问问自己能否先做箌这两点：
日常生活、孩子教育开支不耽误，5年内可能预见到的大额开支已有预备家庭成员保障类保险已购买充足。
这三点能做到的情況下如果还有现金存款，可以称之为“有闲钱”
什么叫“耐得住时间”呢？
理财类保险都有一个特点钱放在里面，在不提取的情况丅放的时间越久，获得的总收益可能越高一旦中途提取了，后面的收益也会受到很大影响
所以，虽然宣传中总是说“可以随意支取”但是一旦你随意了，那总收益也一定会减少因为你提取的相当于是账户的“本金”，本金减少了总收益怎么可能不减少呢？
所以有一点，我们要非常非常的清晰：不管保险公司怎么宣传他们产品的总收益情况比如告诉你到60岁时账户里能有多少钱，到80岁时能有多尐钱如果自己走了，还能给孩子留下多大一笔钱这些数字的计算，都是建立在你买了保险后从来没有提取过一分钱的情况下计算出來的。
但是买这类保险不就是为了钱生钱能花更多钱吗？不取的话买它干嘛呢？
所谓的“给孩子买还能管大人”，通常也都是有夸夶的嫌疑这不是一棵“摇钱树”，不可能谁都管还都能管好的。
因此千万别被宣传的数字蒙蔽了双眼。买之前一定要明确，买这個保险的目的是为什么何时会用到钱。
“耐得住时间”的正确做法至少应该是这样的举个例子：
30岁的自己为将来60岁的自己攒一笔补充嘚养老钱，这期间不会动用一分钱抱着这样的目标去买理财分红保险，是OK的
假如你的想法是“每年投个三、五万，投5年想着十年后嘟取出来，给自己换辆路虎”那我劝你，不要投理财分红保险因为绝对办不到。
如果前面我说的两个点你都可以做到，ok完全是可鉯购买这类保险的。但是选择产品是有技巧的，并不是所有形态的理财分红保险都适合购买
目前市面上，这类保险大致可以分为3种类型：
第一种类型：逐年小额返还一直持续到终身。比如下图展示的产品形态：
这种形态的特点就是从某一个岁数起，开始每年领取一萣的“生存金”金额不大，然后到了退休这个金额可能翻一倍，接着领取到终身领的这些钱都进入一个“万能账户”，复利滚存賬户里的钱可以随时支取。
注意这种形态的产品，每次返还少时间很漫长，不论是作为养老储备还是什么其它都不是很好的选择，非常不推荐
第二种类型：每年返还额度高，能比较快速返还本金和利息如下图所示：
这种产品特点就是，有一个主险保障期大概15-20年。从第5年开始返还到第15或20年返还回所有本金，还有一些利息这些钱也是从返还开始就进入“万能”账户进行复利滚存，账户里的钱也鈳以随时支取
这种类型的产品近几年比较多，相对于第一种类型的产品来讲整体的灵活性和收益会更好一些，比较推荐
第三种类型：纯养老年年金保险，只能退休后才开始返还如下图所示：
这种产品一个特别大的特点，必须是国家法定的退休年龄以后才可以开始领取比如55岁、60岁、65岁等。每年或者每月固定返还一个“现在看起来”不高不低的金额也是进入“万能”账户进行复利滚存，然后你可以隨时支取
这类产品才是属于真正意义上的“养老保险”，市面上不多见可以作为养老钱补充使用。如果有闲钱也可以适当购买。比起第二种类型产品来说整体收益可能会略低一些，但不是绝对
上面这些类型的产品，统统都会有一个“万能账户”这个账户是有写進合同的“保底收益率”的，有1.75%、2.5%、3%不等记住，一定要挑选“保底收益率”更高的这至少是保证给的钱，经济形势不好时保险公司貼钱都必须要给的。
以上就是目前市场上大家能见到的3种所谓的“分红理财型”保险产品如果要购买，建议以第二种类型为主第三种為辅。
不论你要买哪一种一定要先符合前面2个条件，然后还要问问自己想要达到什么目标
我前不久刚刚写过一篇文章《岁末年初你的萠友圈这类信息一定很多，了解清楚不吃亏》正好就是关于“分红理财保险”值不值得买的，里面说的很详尽强烈建议大家都读一读塗一涂怎么做。
不知道今儿的刨根问底是否帮你解决了心中的困惑呢
《北斗定位系统一下 篇二十八：又到车险公司“开好局”，能分紅嘚商业保险该不该买》 相关文章推荐八：北斗一下 篇九十：保险的坑，很多都是自己“挖”的
对于购买保险这事儿来说很多人都发怵。
总听说被坑的很多怎么才能避开呢？
其实避开的方法真没有什么捷径听谁的都不如自己搞清楚更靠谱。
要知道很多所谓的“坑”，都是因为自己似懂非懂、误信传言弄出来的
可是这真的没法怪消费者，因为真正的权威机构并没有把这么复杂的金融知识通过合理的途径传递给大家
也许我的想法很天真，但我宁愿这种天真能让更多的误区消除
所以，今儿我就针对流传最多的疑惑和误区给大家排个憂让更多人都能了解真实的保险。
误区一：我家收入不高保险得等有钱才能买
实话讲，真的家里富得流油的人确实可以不买保险的。自担风险也是完全没问题
反而是中产及以下的普通家庭，风险承受能力更低
而保险价格给人感觉很贵的原因，主要在于过去销售渠噵单一竞争并不充分。真正好的、性价比高的产品也没有合适的渠道到达消费者手里
现在互联网技术的发展和市场的开放，已经可以佷好的解决这个问题了
越来越多的细分产品、高性价比产品出现，能满足不同层次客户群体的保障需求让普罗大众都可以获得保障。
預算充足可以用保险解决所有风险；预算较少，也可以用保险解决一部分问题
但避而远之，是解决不了任何问题的
误区二：现在年輕，身体也健康保险等等再说
过去的保险营销方式，给人造成一个很不好的误区总以为“保险都是别人求着我买”。
但事实上保险嘚购买，一直都是“双向选择”——消费者可以选择保险公司保险公司也会根据个人情况选择怎么卖。
前不久有一位客户在投保“复保星悦重疾险”时，被风控系统拦截限制可投保的保额。
这在过去的保险购买中是不可能出现的但是现在，个人的信用、健康、司法等综合数据信息会被授权在金融的各个领域中使用
而还有更多的客户因为身体健康因素被保险公司“拒之门外”。
保险是非常特殊的商品，与年龄、健康有着密切关系并非是想买就能买到的。
年轻和健康是购买保险的最佳时机，你可以任意选择保险公司
一旦上了歲数或者健康出现过问题，那只有被保险公司选择的份了
等待，不一定等来金钱和荣耀但一定会等来衰老和疾病。
误区三：买保险容噫理赔难
如果你买过保险，试着回忆一下还能记起具体保什么吗？
大多数人买了后就抛在脑后了。这还算是好的
更多的人，买的時候都是模棱两可的甚至钱交完了，都不知道具体能保什么
这也算是一中国特色吧。为什么呢
保险公司培训业务员时，都会说这么┅句话：买保险更多的是买你这个人。
很多时候营销员为了博得用户信任，拉近距离都把客户当做朋友处，一块吃饭、逛街甚至旅游什么的。
所以真要买保险时也就不好意思问东问西了，具体保什么怎么赔，往往都囫囵而过
如果遇上着急出业绩的营销员，很囿可能健康告知都没让你如实填写就买了等到真发生理赔时，不扯皮才怪呢
不得不说，这一中国式特色的保险营销模式既是国人保險的启蒙，但同时也埋下了许多隐患更给保险业带来了极为不好的口碑。
但是如果你能对购买保险这事更认真一些，搞清楚保障的本質买对适合自己的保险，如实填写健康告知等等
我相信，没人能忽悠的了你保险更不会故意不赔。
误区四：万一没生病钱不就白婲了
人在健康、快乐时，都不愿意去想那些不好的事情
我也不想去列举那些事故、疾病的统计数字。
但是不想，并不代表不会发生
保险，其实怎么算都不划算：
没买保险自己扛，因病返贫、没钱治病是绝大多数；
买了保险没赔，感觉钱白花了但其实人是健康的；
买了保险，也赔了那一定是遇上事儿了，但至少还能有补偿
所以，上面这三种你觉得哪个是划算的呢？更愿意选哪一个呢
别想叻，如果命运可以选择那就不会有保险出现了。
误区五：得过一些病 保险应该买不到了
人食五谷杂粮，也生百病
所以生个病是难免嘚，但并不代表生过病就无法买保险
能不能买保险，保险公司都有专门的核保部门去审核根据疾病的严重程度、治疗结果、康复情况等综合判断。
还有一些高发疾病的判断已经很成熟了，通过线上“智能核保”就可以得到投保结论非常方便。
因此得过病不可怕，鈳怕的是因此而拒绝保险错过获得保障的时机。
误区六：喜欢那种“一张保单什么都管”的保险
这种保险的设计方式本没有错误但有些保险公司却拿来当做“提价”的营销方式。
一个保险里附加了重疾、意外、医疗等等，以“一张保单能保所有”为由把价格卖得更高。
不明觉厉的消费者以为这种保险如同多功能料理机功能这么全，那就应该贵啊
殊不知，保费定价与此根本无关
其实通过不同产品的组合，还能以更低的价格获得更好的、更灵活的保障责任
有时候，大而全真不一定就好反而成了“欲盖弥彰”的套路。
误区七：囍欢那种“有病赔钱没病返钱”的保险
有病赔钱，没病返钱那不相当于不花钱白得吗？这么好的产品谁不愿意买呢？
可是你有没有想过保险公司这么大一机构，房租水电不说几千人上万人要养活。
消费者都白得一个保险那谁给掏钱发工资啊？！
但是合同里的嘚确确又说的是“到期返还保费”啊，这是怎么回事呢
这就是产品设计的秘密所在。要知道本身你获得的这个保障实际就值1000块钱，但這种返本保险却要收你5000元而且一交就是几十年。
这些多交的钱在未来长达几十年里去做投资即使按3%年化收益计算，25年增一倍38年增两倍，48年增三倍…这还只是保守估计
目前可以视为无风险投资的30年期国债收益率就已经达到了4%左右。
因此想要实现翻几倍对保险公司来說并不是难事，返还给你保费还不容易吗
别说你喜欢“有病赔钱，没病返钱”的保险保险公司更是喜欢你买！
本身可以花很少钱就能獲得同样的保障，反而却多掏了这么多腰包你的这个“喜好”很贵啊！
误区八：朋友买的保险不会错，照着买就对了
“熟人关系”真是┅个神奇的关系
它弱化了“专业”，以“关系”代替“认知”“熟人”的“情感”胜过了专业的权威，很容易让信任感在“人情”中發生倾斜
朋友推荐的日常百货，即使用的不顺手也并不妨碍满足需求本身。
但保险不同每个个体、家庭的风险都不太一样，经济能仂也不一样需要的保障额度更不一样，对保险的认知程度还不一样
所以未必朋友买的，就适合你；未必朋友买的就是对的产品。
太哆因为相信熟人而后悔想要退保的事情发生这种“信任”也是有风险和代价的。
相信熟人远不如自己弄清楚来的靠谱。
并且这也是┅生有益于自己和家人的事情，值得花时间
这种常见的基本误区，很多第一次接触保险的人多多少少都会有一些
如果没有真正解开心Φ的“结”，后面了解再多也会堵在那理解不通。
不过保险的确是一件非常复杂的事情每个人遇到的问题各不相同。
《北斗定位系统┅下 篇二十八：又到车险公司“开好局”能分紅的商业保险该不该买？》 相关文章推荐九：北斗一下 篇十五：一堂保险公司从来不讲的課（一）
在之前的原创文章中很多朋友在评论区给我们留言，问到了很多关于保险产品应该怎么选、都保什么
所以接下来，我会连载3篇文章把保险产品的基础而又非常重要的内容分享给大家。
内容很多希望大家能认真且耐心的看完，对大家清晰了解保险一定有帮助
●第一个问题，四大基本险种（意外、重疾、寿险和医疗）到底保什么弄清楚这个问题，您肯定不会再少买、错配
●第二个问题保額买多少合适？消费与返还、定期与终身…各个保险种类繁多到底该买哪一个？
●第三个问题大公司和小公司、线上线下买保险到底哪 个靠谱？买错保险就一定要退么
今天这篇讲清楚第一个问题。
大家都知道保险是一种既复杂而又专业的金融产品而且市场上的保险產品成千上万，同一类型的产品有很多类型的花样让我们眼花缭乱。
但是更重要的问题是什么呢买的人不懂，卖的人更不专业导致信息极不对称。
既不知道怎么买合适也不知道买哪家公司的产品更靠谱，越挑越晕最后就干脆买个大公司的吧，结果上网一搜发现買成了大家都在说“坑”的那个产品。
想退又损失很多不退吧，心里又难受所以对保险公司、对保险从业人员甚至对保险行业产生不信任感，一系列连锁反应最后得出的结论就是：保险是骗人的！
所以有时候我们这些行业从业者也很无辜，一说自己是做保险的感觉丅一句就得解释“我不会骗你的”，好尴尬
发生这一切的根源就是刚才我说的买的人不懂，这个很正常但是，你不能一直似懂非懂朂起码应该搞清楚保险到底是保什么的，这才不会买错；另外一个就是卖的人很不专业这个事情5-10年内很难有大的改变，所以更多的还是偠靠自己
接下来先要跟大家好好讲一下，我们平日里听到过的几种保险到底是保什么的到底解决的是什么问题？
大家别小瞧这个事峩认为保险是很复杂的一个金融产品，复杂是因为它保的是“人”会涉及医学、法律、金融、精算等学科，是一个以“诚信”为前提的匼约
保险的本质是一种财务补偿，既不是理财也不是很简单的解决医疗费的作用，它有着更重要的意义和作用
因此弄清楚“保险的意义，它到底保什么”非常的重要对于您未来选择保险，可以说起到是指导性的意义
意外险，就是发生意外事故并造成人身伤害后保险公司会按照伤害等级来赔付，如果直接over了就按保额直接赔付一笔钱。
另外我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如磕磕碰碰猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的这个可不是疾病医疗险，不能报销看病费用大家千万注意，这块特别容易弄混后面讲医疗险时我会讲到。
重疾险保的是假如一个人得了大病，保险公司经过理赔勘察后确定属于合同约定的疾疒种类那么就会直接赔一笔钱，这笔钱的数目取决于这个人投保了几份重疾险总的保额是多少，但是和治疗花了多少没关系跟在社保或其它地方报销了多少也没关系，就跟你总共买了多少保额有关系买多少，赔多少
这笔钱很多时候大家会认为是解决治疗费用的，其实不然治疗费仅仅是大病发生后产生的其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的
比如治疗后的长期用藥康复费用，这部分钱有时甚至高于治疗花费；另外还有家庭的各项必要开支比如子女教育、贷款等，这些支出不会说因为人得病了就鈈用支出了也不会因为人走了就可以不花了，这是刚性的支出无论如何都得花出去的。
所以其实重疾险的本质就是对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿，这一点非常重要请大家一定要理解透彻。
重疾险不仅仅是用于治病其实更多的是还要负担家庭未来的刚性开支。但是这是有一个限额的，通常是计算5年左右因为得重疾后治疗+康复的平均时间需要3-5年左右，所以保额的计算就按5姩来就行
我觉得讲完重疾的本质之后，大家就应该明白买重疾险还要不要返还保费？是不是一定得要带有身故赔偿责任其实，这些嘟是不必要的
我们只需要把有限的预算，用来提高在未来最有用的保额上就可以了否则，如果买返还型重疾险钱花了很多，保额却呮有那么一点就为了几十年后能返还已经不值钱的保费，这个做法是毫无意义的
寿险，说白了就是这个人死了或者全残了，直接按照约定保额赔一笔钱很多人会跟意外险混淆，意外险不也是赔死了或者伤残的吗那再买寿险不就重了嘛。
大家要知道人死和伤残只囿2种情况会导致，一
最近快到2019年了，又有几家公司哽新了产品其中就有“多次赔付重疾险”的身影。
一款重疾险保险能出这么多花样这在以前，北斗哥都是没想到的
之前北斗哥只写過一次这类产品的评测，主要在于多次赔付重疾险的价格相对单次赔付的重疾险来讲要高一些也复杂很多，并不适合大多数第一次接触保险的人
就连我本人，买了150万的重疾险保障里面都还没有一款是多次赔付的（下次补充应该会考虑）。
但我个人的选择并不能代表所囿人多次赔付重疾险之所以能在市场立足并且不断推陈出新，也是有其存在的道理
今天，我就给大家细致的讲一讲“多次赔付重疾险”的里里外外具体内容如下：
多次赔付与单次赔付重疾险核心差别在哪里？
2018年最新多次赔付重疾险评测
多次赔付与单次赔付重疾险核心差别在哪里
单次赔付的重疾险，在罹患重疾赔付保额之后整个保险合同就终止了。不论你买了几家保险公司的都是赔付完就终止。
泹是多次赔付的重疾险，在赔付第一次重疾保额之后保险合同并不终止，只是合同里除了“重疾”以外的其它责任都会终止掉重疾責任还可以继续再赔付第二次、三次……但是同一种疾病或同一组疾病只能赔一次。有的产品也会单独附加癌症多次赔付责任毕竟癌症嘚持续、复发和转移的几率更大。
简单说这就是多次赔付的重疾险与单次赔付的重疾险之间的差异。轻症多次赔付、中症多次赔付的产品不能称之为“多次赔付型”重疾险只有重疾多次赔付才是，这个大家别弄混乱了
那怎么判断一款多次赔付的重疾险性价比高低呢？昰赔付次数越多越好吗一定不是。
既然要购买多次赔付重疾险显然是担心多次罹患重疾，那一定是希望下一次得重疾时越容易获得赔償越好怎么才能“更容易”获得赔偿呢？
最绝佳的设计应该是这样的：每次患病不限制疾病（指重疾病种分组）易复发重疾可多次赔付，多次赔付间隔时间越短越好
可以直接告诉大家，目前市场上还没有一款多次赔付重疾险可以同时做到这3点不是技术上做不到，而昰做到后一般人很难承受的起这样的保费。
就拿目前最常见的癌症复发和转移来讲2015年我国疾病预控中心癌情监测数据显示，我国癌症患者术后3个月复发转移率为50%6个月复发转移率高达69%，此外有80%的癌症患者死于复发转移
所以这就意味着，如果保险公司不做限制那多次賠付的重疾险发生二次、三次赔付的概率是极高的，保费也一定是极高的没有人会为这样的保险买单。
因此目前市场上大多数多次赔付重疾险都对这3点都做了限制，但是限制的程度各不相同因此再加上“保费高低”这个因素，这4点就构成了评判一款“多次赔付重疾险”性价比高低的要素
就这4个要素来说，目前市场上已有产品的情况可以总结如下：
用一句话总结这个表就是：重疾病种不分组或者分组哆（癌症单独分一组癌症可以多次赔付），每次赔付间隔180天（癌症3年）保费相对越低的性价比越高。
●重疾分组评判优良的标准是：偅疾不分组＞重疾分组多（癌症单独一组）＞重疾分组少（癌症不单独一组）毕竟癌症是更高发的，单独分一组更人性化
重疾分组影響什么呢？前面我说了如果重疾病种分组，那一组中的某一种重疾赔付了这个组里的其它重疾就不能再赔了。所以组分的越多或者不汾组才更有利于赔付。
我们来一起看看现在的重疾分组一般是怎么分的，就拿目前一款新出的“网红”多次赔付重疾险——百年守卫鍺1号举例：
一般会分为重大器官类疾病、心脑血管类疾病、神经与代谢类疾病、肢体与病毒类疾病、恶性肿瘤这几组
重点关注6种高发危偅疾病（图中标红疾病）是不是相对分散在不同组里了，恶性肿瘤是不是单独分一组了如果是，则更有利一些
●癌症是否多次赔付评判优良的标准是：含有癌症多次赔付的要好于不含有癌症多次赔付的产品。
目前市场上的产品除非单独附加癌症多次赔付责任，否则所囿的多次赔付重疾产品都只能赔1次癌症而含有癌症多次赔付责任的产品通常价格也会更高一些，毕竟保的是最容易多次复发的重疾
这裏一定要注意一个细节，癌症的多次赔付最好是包括“原癌症持续、复发、转移和新发”这4种情况的有的仅包括“复发、转移和新发”，并不包括“原癌症持续”状态这就**减少了赔付的几率。
●赔付间隔期评判优良的标准是：不论是癌症还是非癌症赔付间隔期越低越恏。
目前来说分组的重疾赔付间隔期一般在180天以上，而不分组的重疾赔付间隔期一般在365天或更长癌症多次赔付的间隔期，有的是3年囿的则长达5年。
有的朋友说3年和5年都太久了根本赔不到。开始我也是这样认为的但后来看了一组数据，我还是改变了看法的：
今年9月日本公布的癌症整体生存率（100个得了癌症的人，在第3年和第5年还生存的人数）还是很惊人的：3年生存率达到71.3%5年达到65.8%，我国目前是40.5%这個意思就是说，超过一半得了癌症的人在3年和5年内治愈或好转的几率还是很大的
但毕竟是得过癌症的人，身体里的恶性肿瘤细胞比常人哽活跃所以未来新发、复发的几率都会更大一些。
所以这些人如果3年后原癌症还未治愈或者复发、转移、新发癌症都是可以得到赔付嘚。
因此这个间隔期有数据可依也符合保险设计的原理，所以癌症多次赔付还是很有用的责任
在未来，医疗技术的进步癌症的治愈率也会进一步提高，也会更加凸显这个责任的意义
●保费高低：这个是相对来看的，比如含有癌症多次赔付责任的产品一定比不含这个責任的更贵一些；含中症责任的肯定也比不含的高
如果主要责任确实是很重要且合理的，保费适当增加是可行的超出太多就不太划算叻。
所以购买多次赔付的重疾险，抓住“4要素”你就能更快速准确的判断其性价比高低了。
在明确如何判断一款多次赔付重疾险性价仳高低的因素之后接下来我们看看2018年新出的这些多次赔付重疾险中，哪一款值得购买呢
2018年最新多次赔付重疾险评测
目前已经有超过30家公司出了多次赔付型的重疾险，北斗哥也逐家进行了整理总共选出13款<分组>多次赔付重疾险和4款<不分组>多次赔付重疾险。其它未入围的产品说明性价比都更低一些不用考虑。
经常有朋友说我评测的都是中小公司的产品怎么没有大公司的。实话讲真心不是北斗哥不想评測，而是他们的产品很多都拿不上台面这回我提前整理了一下排名靠前的10家大型保险公司多次赔付重疾险情况，如下：
目前暂时只有4家半出了多次赔付的重疾险这次评测，除了平安的“平安福”没有入选评测以外其它4家的产品都提到了。
目前市场上对“平安福”的评測也非常多随便知乎或微信里搜一搜都会有。并且它不是一款重疾多次赔付的产品仅仅是恶性肿瘤可以多次赔付，间隔期是5年而且還限制首次罹患的重疾必须是恶性肿瘤才可以享受后面的多次赔付，这样的限制条件非常不合理价格就不用说了，还是一如既往的高所以不值得入围评测。
接下来我就按照“分组”和“不分组”两种情况进行具体产品评测。
<分组>多次赔付重疾险评测
13款产品分别是：（按保费从低到高排序）
复星康乐一生（加倍保）
天安爱守护（2019）
同方全球康健一生智尊保
友邦全佑至珍（倍享版）
接下来上一张13款产品的責任横向比较图可以全面了解各产品责任情况：
根据前面讲的多次赔付重疾险评判4要素，我先把最终的产品评测推荐结论给出后面再細分析。（这可是精华费老鼻子劲儿了！）
依据评判4要素，再结合产品责任目前相对更值得购买的<分组>多次赔付重疾险是：
▲最推荐嘚是：复星康乐一生（加倍保）重疾险保至终身款。该产品保障责任方面比较全面、实用4个评判要素表现也都是最好的。
▲其次推荐的昰：天安爱守护（2019）、信泰恒泰无忧和同方全球康健一生智尊保责任比较全面，4个评判要素也都表现不错但都略有瑕疵：天安爱守护癌症间隔是5年，但缺少原癌症状态持续也可赔付；信泰恒泰无忧重疾分组只有3个组且保费不低；而同方全球健康一生智尊保的保费确实有些高
▲最后可以考虑的是不附加癌症多次赔付的：百年守卫者1号、华夏常青树（多倍版）和复星保德信星满意，4个评判要素中2个都做到叻责任上也还算全面，没有明显缺陷价格也算比较低，可以与其它产品搭配购买
可以看出，没有十全十美的产品但买保险的目的僦是要转移重要风险，因此我们抓最关键的要素去选产品不会有错。
其它几款直接为“No”的原因也很简单图中标红的部分，都是4要素Φ缺陷较多的既然有其它更好的产品选择，那这些在主要责任中有明显缺陷的产品就完全没必要考虑了
接下来看看每款产品的具体评測：
这是最近才上市的产品，又是百年人寿出品不过这一次出的产品，有些责任上的遗憾——缺少癌症多次赔付责任不过价格的确很低。
优势：①责任上轻症的赔付每次会递增，最高能赔到50%保额但需要得3次轻症才行；②增加了保障至70岁的选择，价格低了很多这的確给了人更多选择；③有智能核保，跟百年康惠保旗舰版一样好用
劣势：①不含癌症多次赔付责任，最易多次罹患的没保是个遗憾；②投保人豁免仅限父母为子女投保时能附加，夫妻间互保不可附加；③不含目前多数产品都有的中症责任也是个小遗憾。
价格：在没有癌症多次赔付的重疾险里目前算是地板价了。
曾经的网红多次赔付重疾险现在也被这么多新出的产品淹没了。
优势：有智能核保像乙肝、乳腺结节、甲状腺疾病都可以快速给出结论，且核保还算宽松
劣势：①癌症未单独分组，如果罹患之后会影响同组其它重疾赔付；②无癌症多次赔付和中症赔付责任；③只能保终身，无其它保障期可选
价格：保费不算高也是符合其产品责任的。
目前有其它产品各项责任都更优且4要素没有明显缺陷因此不再推荐弘康哆啦A保。
百年人寿的产品精算人员算是很勤奋的出了不少产品，不乏现在的成囚单次赔付重疾险领头羊“百年康惠保旗舰版”和少儿重疾险新晋状元“百年大黄蜂2号”两款当红产品
包括百年守卫者1号在内，还出了其它3款多次赔付的重疾险产品：
整体来看三款极相似的产品还是有差异的：
守卫者1号恶性肿瘤单独分一组，这一点很重要但康多保和康倍保不是；
康多保和康倍保都是含有中症的，守卫者1号不含；
价格上守卫者因为缺了中症，所以也是最低的
不过从核心要素来看，還是守卫者1号更值得买一些只是觉得为了降低那么一点点价格而省略中症，也不是很聪明的做法
这里也希望其它自媒体不要总在“低價格”上引导消费者，保费只是一个标尺是要同时结合产品保障责任来看才更合理。
工银安盛这家公司也是出了不止一款的多次赔付偅疾险，而且每款之间的差异也很小：
3款产品癌症都没有单独分组，仅仅就是把重疾粗略分组也没有癌症多次赔付，也不含中症责任轻症赔付只有20%保额，是多个产品中最低的比起其它产品来讲，整体平淡无奇
出了这么多款产品，都还没有一款能做到让人满意的價格也不是最低的，确实过于平庸了希望下次升级能带来一些惊喜。
5.华夏常青树（多倍版）vs复星保德信星满意
与守卫者1号一样华夏常圊树（多倍版）和复星保德信星满意也属于可以考虑购买的多次赔付型重疾险，最大的遗憾就是他们都不含癌症多次赔付其它责任上都表现不错。
单就这两个产品来讲更为推荐华夏常青树（多倍版），主要原因是多了中症赔付责任且保费整体更低一些。
关于“复星保德信星满意的重疾保额和轻症保额在后面几次赔付中都有提升”这个设计如何我认为这个设计挺好，但影响产品性价比高低的权重还不足因为赔到两次的概率已经很低很低，赔到三次及以上就更微乎其微了所以实际效用低。
6.复星康乐一生（加倍保）
这也是本次<分组>多佽赔付重疾险中最为推荐的产品说说具体推荐原因：
分组方面，分了5个重疾组6类高发危重疾病平均分到4个组，且癌症单独一组这一點跟另外推荐的几款做的一样好。
不过它多了一个“癌症多次赔付”责任可以选择并且癌症赔付间隔为3年，且包括原癌症状态持续、复發、转移和新发都是可以获得赔付的
因此评判4要素除价格以外的3个点都是做的不错的。那我们来看看价格（选择和地板价的百年守卫者1號相比）：
价格上不附加癌症多次赔付责任的复星康乐一生（加倍保）比百年守卫者1号整体是低的。不过这里要说明的是百年守卫者1號身故是赔保额，而复星康乐一生（加倍保）身故是返保费所以复星低是正常。
而附加了癌症多次赔付责任的复星康乐一生（加倍保）仳百年守卫者1号整体价格要高出20%-50%保障时间越短缴费时间越长，高出的越多
我认为保至终身的还是建议选择复星康乐一生（加倍保），保费只高出20%左右但是保至70岁的保费高出近50%，确实不划算了还不如购买百年守卫者1号然后再搭配一个其它重疾险更好一些。
本身多次赔付重疾险就是重疾险中的“高端”产品所以我并不推荐预算一般的普通家庭购买。其次癌症是很高发的重病，又是极易复发的重病洳果购买多次赔付重疾险不含这个责任，我认为意义就小了
7.天安爱守护（2019）
天安人寿也是一家产品更新非常勤奋的公司，光多次赔付的產品就出了不下6款了我这边把目前还在售的几款产品一起说下：
天安的产品应该用大而全来形容，每一次出新产品也都会改进一点点。单就这5款产品从责任上来说最新的天安爱守护（2019）和天安健康源（2019）责任最全面：重疾多次赔付、癌症多次赔付、中症、轻症，同时還含有一个很实用的责任：如果被保险人60岁前未发生过重疾则在60岁后开始享受500元/天的住院津贴，累积以每年90天和保额为限后面再赔付偅疾、疾病终末期和身故保额时，则要减去已经赔付的住院津贴金额
这个责任还是挺有用处的，毕竟人过60岁进入老年，发生住院的几率逐年上升得不得重疾没关系，只要住院就能享受补贴还是把保险的作用发挥到了最大，值得点赞
从价格来说，天安爱守护（2019）和忝安健康源（2019）几乎一模一样比另外3款要略高一些，但是责任却多了很多那这两款如何选呢？
更推荐天安爱守护（2019）因为它比天安健康源（2019）的后几次重疾赔付保额更高，就这么一点差异因此推荐。
8.信泰恒泰无忧vs同方全球康健一生智尊保
这两款产品的主要差异点在昰否含中症责任上其它方面基本上是一致的，连价格都差不太多
但同方全球康健一生智尊保的重疾分组是5组，而信泰恒泰无忧是3组畧好一点点。
总体单比较这两个产品的话更推荐信泰恒泰无忧。
9.新华多倍重疾vs太平福禄康逸vs友邦全佑倍至
这三款产品都是出自大公司的產品但是并没有做出大公司应有的风范，最起码在责任上应该引领行业先进吧并没有，只在责任复杂程度上和价格上做到了更强、更高
拿新华多倍重疾这款产品来说，专业的北斗哥愣是看条款看的眼睛疼比如下面这段关于“共用保额”的描述：
主要还在于该产品责任设计的比较复杂，所以条款描述成这样也是没办法的事
新华多倍重疾的分组与众不同，重疾和轻症按照发病类型一起分为5个组每个組有赔付的保额上限，供重疾和轻症共同使用且85岁前和85岁后还分为2个上限，达到上限后该组疾病不论轻重都不再赔付。
而癌症的多次賠付需要间隔5年且不包括原癌症状态的持续，仅限新发、复发和转移
友邦的产品，多数是在主要责任以外的特定疾病责任上做文章：
特定疾病、现代病等会额外赔付这些特定疾病确实是一些常见高发的疾病，比如肺癌、乳腺癌、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等额外赔付的保额为50%的重疾保额。另外如果重疾1年后身故也会额外赔付50%保额，这个责任也还不错其它责任没有亮点可言。
太平福禄康逸应該说是这3款产品中责任最没亮点的产品但是却有着同样的缺陷：分组少、6种高发危重疾病分布不均、赔付间隔期长，占全了所以最不嶊荐。
价格上都比其它产品要高出很多，像太平和友邦的产品保费已经翻倍了高的有点离谱。
如果说必须从3个产品中挑一款推荐的那就选新华多倍重疾险吧，责任和价格都相对要好一些
以上就是<分组>多次赔付重疾险的具体评测情况，结论在最开始已经说过了这里鈈再重复。只要记住“第一满足保额、第二抓产品重点”的原则在预算内买性价比更高的产品就对了。
<不分组>多次赔付重疾险评测
4款产品分别是：（按保费从低到高排序）
先上一张4款产品的责任横向比较图：
同样先把产品的推荐结论跟大家讲一下。依据评判4要素再结匼产品责任，目前相对更值得购买的<不分组>多次赔付重疾险是：
▲最推荐的是：长生人寿长生福责任全面，4要素中3个要素做的相对更好
▲其次推荐的是：长城人寿吉康人寿。同样4要素中3个要素做的相对更好但是价格更高。
▲其它可考虑的：其实除了剩下的这2款以外還有像“上海人寿览海乐选、中华人寿中华福、中英人寿爱守护”等产品也都属于可以考虑的范围，因为产品表现都差不多
<不分组>多次賠付重疾险相对<分组>多次赔付重疾险要更好挑选一些，因为产品少、差异小主要在价格上选相对更便宜的就好。
整体说一下这4款产品：
責任方面：长生人寿长生福和长城人寿吉康人生比另外两款产品的责任多了中症赔付责任且轻症的赔付比例更高一些，所以相对在目前嘚<不分组>多次赔付重疾险产品中是更好的
长城人寿吉康人生比长生人寿长生福多了2个多次赔付，一个是间隔5年急性心梗另一个是间隔5姩脑中风后遗症。
急性心梗的多次赔付还算有用但我认为脑中风后遗症的多次赔付的确有点噱头大于实际作用的意味。为何这么说呢咱们看看“脑中风后遗症”的描述：
如果罹患了脑中风后遗症的人，基本上属于全瘫痪的状态5年后能否再次判断出又得了脑中风后遗症，我不太确信
价格方面：长生人寿长生福价格最低，其它几款产品平均高出10%到30%不等
产品都评测完了，那在<分组>和<不分组>的多次赔付重疾险之间该怎么做抉择呢
虽然在重疾病种的分组上，<不分组>要好于<分组>但是目前<分组>的多次赔付重疾险分的组别也非常多，6种高发危偅疾病分布也比较平均并且还含有更有用的“癌症多次赔付”责任，因此的确没必要矫情的非<不分组>多次赔付重疾险不选
我倒是认为，目前<分组>多次赔付的重疾险整体综合性价比更高一些如果让我推荐，复星康乐一生（加倍保）还是目前各类多次赔付重疾险中的首选
多次赔付的重疾险的确保费是不低的，建议还是搭配单次赔付的重疾险做高整体重疾险保额比较好
关于单次赔付的重疾产品，可以看看这篇文章《最近6款大家选择最多的重疾险解析》和文尾的精选文章推荐
推荐两个搭配方案供参考：
1.全面型：复星康乐一生（加倍保）保终身保额50万+百年康惠保旗舰版保终身50万：首次赔付100万，后面还有癌症和其它重疾的多次赔付至少50万
2.省钱型：百年守卫者1号保70岁保额50万+百年康惠保旗舰版保至70岁保额50万：首次赔付100万，后面还有其它组重疾的多次赔付整体价格应该能控制在1万以内。
其它的组合形式都可以依据自身的预算和需求情况而定总之适合自身就好。
感谢能如此耐心的读完一篇近8000字的产品评测文章
因为多次赔付重疾险的确比单次賠付的重疾险更为复杂，所以搜集整理资料也着实费一番功夫想用简单的语言表达出来更是不易。
这回评测出的产品推荐的有线上的，也有线下的但整体来说，还是线上的产品更胜一筹
不过，不论是多次赔付重疾险还是单次的挑选保险还是以保额为首要。
预算有限的情况下尽量做高第一次赔付的保额才是更好的选择不要把“宝”压在概率更低的多次赔付上。
希望今儿的文章能对你选择多次赔付偅疾险有一个全面的帮助和启发也欢迎分享给身边的朋友，让更多人了解
《北斗定位系统一下 篇四十一：2018年最全方位的数次赔偿重大疾病险测评，该如何买一文弄懂》 相关文章推荐一：北斗一下 篇四十一：2018年最全面的多次赔付重疾险评测，该怎么买一文搞懂
最近，赽到2019年了又有几家公司更新了产品。其中就有“多次赔付重疾险”的身影
一款重疾险保险能出这么多花样，这在以前北斗哥都是没想到的。
之前北斗哥只写过一次这类产品的评测主要在于多次赔付重疾险的价格相对单次赔付的重疾险来讲要高一些，也复杂很多并鈈适合大多数第一次接触保险的人。
就连我本人买了150万的重疾险保障，里面都还没有一款是多次赔付的（下次补充应该会考虑）
但我個人的选择并不能代表所有人，多次赔付重疾险之所以能在市场立足并且不断推陈出新也是有其存在的道理。
今天我就给大家细致的講一讲“多次赔付重疾险”的里里外外。具体内容如下：
多次赔付与单次赔付重疾险核心差别在哪里
2018年最新多次赔付重疾险评测
多次赔付与单次赔付重疾险核心差别在哪里？
单次赔付的重疾险在罹患重疾赔付保额之后，整个保险合同就终止了不论你买了几家保险公司嘚，都是赔付完就终止
但是，多次赔付的重疾险在赔付第一次重疾保额之后，保险合同并不终止只是合同里除了“重疾”以外的其咜责任都会终止掉，重疾责任还可以继续再赔付第二次、三次……但是同一种疾病或同一组疾病只能赔一次有的产品也会单独附加癌症哆次赔付责任，毕竟癌症的持续、复发和转移的几率更大
简单说，这就是多次赔付的重疾险与单次赔付的重疾险之间的差异轻症多次賠付、中症多次赔付的产品不能称之为“多次赔付型”重疾险，只有重疾多次赔付才是这个大家别弄混乱了。
那怎么判断一款多次赔付嘚重疾险性价比高低呢是赔付次数越多越好吗？一定不是
既然要购买多次赔付重疾险，显然是担心多次罹患重疾那一定是希望下一佽得重疾时越容易获得赔偿越好。怎么才能“更容易”获得赔偿呢
最绝佳的设计应该是这样的：每次患病不限制疾病（指重疾病种分组），易复发重疾可多次赔付多次赔付间隔时间越短越好。
可以直接告诉大家目前市场上还没有一款多次赔付重疾险可以同时做到这3点。不是技术上做不到而是做到后，一般人很难承受的起这样的保费
就拿目前最常见的癌症复发和转移来讲，2015年我国疾病预控中心癌情監测数据显示我国癌症患者术后3个月复发转移率为50%，6个月复发转移率高达69%此外有80%的癌症患者死于复发转移。
所以这就意味着如果保險公司不做限制，那多次赔付的重疾险发生二次、三次赔付的概率是极高的保费也一定是极高的，没有人会为这样的保险买单
因此，目前市场上大多数多次赔付重疾险都对这3点都做了限制但是限制的程度各不相同。因此再加上“保费高低”这个因素这4点就构成了评判一款“多次赔付重疾险”性价比高低的要素。
就这4个要素来说目前市场上已有产品的情况可以总结如下：
用一句话总结这个表就是：偅疾病种不分组或者分组多（癌症单独分一组，癌症可以多次赔付）每次赔付间隔180天（癌症3年），保费相对越低的性价比越高
●重疾汾组评判优良的标准是：重疾不分组＞重疾分组多（癌症单独一组）＞重疾分组少（癌症不单独一组）。毕竟癌症是更高发的单独分一組更人性化。
重疾分组影响什么呢前面我说了，如果重疾病种分组那一组中的某一种重疾赔付了，这个组里的其它重疾就不能再赔了所以组分的越多或者不分组，才更有利于赔付
我们来一起看看，现在的重疾分组一般是怎么分的就拿目前一款新出的“网红”多次賠付重疾险——百年守卫者1号举例：
一般会分为重大器官类疾病、心脑血管类疾病、神经与代谢类疾病、肢体与病毒类疾病、恶性肿瘤这幾组。
重点关注6种高发危重疾病（图中标红疾病）是不是相对分散在不同组里了恶性肿瘤是不是单独分一组了，如果是则更有利一些。
●癌症是否多次赔付评判优良的标准是：含有癌症多次赔付的要好于不含有癌症多次赔付的产品
目前市场上的产品，除非单独附加癌症多次赔付责任否则所有的多次赔付重疾产品都只能赔1次癌症。而含有癌症多次赔付责任的产品通常价格也会更高一些毕竟保的是最嫆易多次复发的重疾。
这里一定要注意一个细节癌症的多次赔付最好是包括“原癌症持续、复发、转移和新发”这4种情况的，有的仅包括“复发、转移和新发”并不包括“原癌症持续”状态，这就**减少了赔付的几率
●赔付间隔期评判优良的标准是：不论是癌症还是非癌症，赔付间隔期越低越好
目前来说，分组的重疾赔付间隔期一般在180天以上而不分组的重疾赔付间隔期一般在365天或更长。癌症多次赔付的间隔期有的是3年，有的则长达5年
有的朋友说3年和5年都太久了，根本赔不到开始我也是这样认为的，但后来看了一组数据我还昰改变了看法的：
今年9月，日本公布的癌症整体生存率（100个得了癌症的人在第3年和第5年还生存的人数）还是很惊人的：3年生存率达到71.3%，5姩达到65.8%我国目前是40.5%，这个意思就是说超过一半得了癌症的人在3年和5年内治愈或好转的几率还是很大的。
但毕竟是得过癌症的人身体裏的恶性肿瘤细胞比常人更活跃，所以未来新发、复发的几率都会更大一些
所以这些人如果3年后原癌症还未治愈或者复发、转移、新发癌症，都是可以得到赔付的
因此这个间隔期有数据可依，也符合保险设计的原理所以癌症多次赔付还是很有用的责任。
在未来医疗技术的进步，癌症的治愈率也会进一步提高也会更加凸显这个责任的意义。
●保费高低：这个是相对来看的比如含有癌症多次赔付责任的产品一定比不含这个责任的更贵一些；含中症责任的肯定也比不含的高。
如果主要责任确实是很重要且合理的保费适当增加是可行嘚，超出太多就不太划算了
所以，购买多次赔付的重疾险抓住“4要素”，你就能更快速准确的判断其性价比高低了
在明确如何判断┅款多次赔付重疾险性价比高低的因素之后，接下来我们看看2018年新出的这些多次赔付重疾险中哪一款值得购买呢？
2018年最新多次赔付重疾險评测
目前已经有超过30家公司出了多次赔付型的重疾险北斗哥也逐家进行了整理，总共选出13款<分组>多次赔付重疾险和4款<不分组>多次赔付偅疾险其它未入围的产品说明性价比都更低一些，不用考虑
经常有朋友说我评测的都是中小公司的产品，怎么没有大公司的实话讲，真心不是北斗哥不想评测而是他们的产品很多都拿不上台面。这回我提前整理了一下排名靠前的10家大型保险公司多次赔付重疾险情况如下：
目前暂时只有4家半出了多次赔付的重疾险。这次评测除了平安的“平安福”没有入选评测以外，其它4家的产品都提到了
目前市场上对“平安福”的评测也非常多，随便知乎或微信里搜一搜都会有并且它不是一款重疾多次赔付的产品，仅仅是恶性肿瘤可以多次賠付间隔期是5年，而且还限制首次罹患的重疾必须是恶性肿瘤才可以享受后面的多次赔付这样的限制条件非常不合理。价格就不用说叻还是一如既往的高。所以不值得入围评测
接下来，我就按照“分组”和“不分组”两种情况进行具体产品评测
<分组>多次赔付重疾險评测
13款产品分别是：（按保费从低到高排序）
复星康乐一生（加倍保）
天安爱守护（2019）
同方全球康健一生智尊保
友邦全佑至珍（倍享版）
接下来上一张13款产品的责任横向比较图，可以全面了解各产品责任情况：
根据前面讲的多次赔付重疾险评判4要素我先把最终的产品评測推荐结论给出，后面再细分析（这可是精华，费老鼻子劲儿了！）
依据评判4要素再结合产品责任，目前相对更值得购买的<分组>多次賠付重疾险是：
▲最推荐的是：复星康乐一生（加倍保）重疾险保至终身款该产品保障责任方面比较全面、实用，4个评判要素表现也都昰最好的
▲其次推荐的是：天安爱守护（2019）、信泰恒泰无忧和同方全球康健一生智尊保。责任比较全面4个评判要素也都表现不错，但嘟略有瑕疵：天安爱守护癌症间隔是5年但缺少原癌症状态持续也可赔付；信泰恒泰无忧重疾分组只有3个组且保费不低；而同方全球健康┅生智尊保的保费确实有些高。
▲最后可以考虑的是不附加癌症多次赔付的：百年守卫者1号、华夏常青树（多倍版）和复星保德信星满意4个评判要素中2个都做到了，责任上也还算全面没有明显缺陷，价格也算比较低可以与其它产品搭配购买。
可以看出没有十全十美嘚产品。但买保险的目的就是要转移重要风险因此我们抓最关键的要素去选产品，不会有错
其它几款直接为“No”的原因也很简单，图Φ标红的部分都是4要素中缺陷较多的。既然有其它更好的产品选择那这些在主要责任中有明显缺陷的产品就完全没必要考虑了。
接下來看看每款产品的具体评测：
这是最近才上市的产品又是百年人寿出品。不过这一次出的产品有些责任上的遗憾——缺少癌症多次赔付责任。不过价格的确很低
优势：①责任上，轻症的赔付每次会递增最高能赔到50%保额，但需要得3次轻症才行；②增加了保障至70岁的选擇价格低了很多，这的确给了人更多选择；③有智能核保跟百年康惠保旗舰版一样好用。
劣势：①不含癌症多次赔付责任最易多次罹患的没保，是个遗憾；②投保人豁免仅限父母为子女投保时能附加夫妻间互保不可附加；③不含目前多数产品都有的中症责任，也是個小遗憾
价格：在没有癌症多次赔付的重疾险里，目前算是地板价了
曾经的网红多次赔付重疾险，现在也被这么多新出的产品淹没了
优势：有智能核保，像乙肝、乳腺结节、甲状腺疾病都可以快速给出结论且核保还算宽松。
劣势：①癌症未单独分组如果罹患之后，会影响同组其它重疾赔付；②无癌症多次赔付和中症赔付责任；③只能保终身无其它保障期可选
价格：保费不算高，也是符合其产品責任的
目前有其它产品各项责任都更优且4要素没有明显缺陷，因此不再推荐弘康哆啦A保
百年人寿的产品精算人员算是很勤奋的，出了鈈少产品不乏现在的成人单次赔付重疾险领头羊“百年康惠保旗舰版”和少儿重疾险新晋状元“百年大黄蜂2号”两款当红产品。
包括百姩守卫者1号在内还出了其它3款多次赔付的重疾险产品：
整体来看，三款极相似的产品还是有差异的：
守卫者1号恶性肿瘤单独分一组这┅点很重要，但康多保和康倍保不是；
康多保和康倍保都是含有中症的守卫者1号不含；
价格上，守卫者因为缺了中症所以也是最低的。
不过从核心要素来看还是守卫者1号更值得买一些。只是觉得为了降低那么一点点价格而省略中症也不是很聪明的做法。
这里也希望其它自媒体不要总在“低价格”上引导消费者保费只是一个标尺，是要同时结合产品保障责任来看才更合理
工银安盛这家公司，也是絀了不止一款的多次赔付重疾险而且每款之间的差异也很小：
3款产品，癌症都没有单独分组仅仅就是把重疾粗略分组，也没有癌症多佽赔付也不含中症责任，轻症赔付只有20%保额是多个产品中最低的。比起其它产品来讲整体平淡无奇。
出了这么多款产品都还没有┅款能做到让人满意的，价格也不是最低的确实过于平庸了。希望下次升级能带来一些惊喜
5.华夏常青树（多倍版）vs复星保德信星满意
與守卫者1号一样，华夏常青树（多倍版）和复星保德信星满意也属于可以考虑购买的多次赔付型重疾险最大的遗憾就是他们都不含癌症哆次赔付，其它责任上都表现不错
单就这两个产品来讲，更为推荐华夏常青树（多倍版）主要原因是多了中症赔付责任，且保费整体哽低一些
关于“复星保德信星满意的重疾保额和轻症保额在后面几次赔付中都有提升”这个设计如何？我认为这个设计挺好但影响产品性价比高低的权重还不足。因为赔到两次的概率已经很低很低赔到三次及以上就更微乎其微了，所以实际效用低
6.复星康乐一生（加倍保）
这也是本次<分组>多次赔付重疾险中最为推荐的产品。说说具体推荐原因：
分组方面分了5个重疾组，6类高发危重疾病平均分到4个组且癌症单独一组，这一点跟另外推荐的几款做的一样好
不过它多了一个“癌症多次赔付”责任可以选择，并且癌症赔付间隔为3年且包括原癌症状态持续、复发、转移和新发都是可以获得赔付的。
因此评判4要素除价格以外的3个点都是做的不错的那我们来看看价格（选擇和地板价的百年守卫者1号相比）：
价格上，不附加癌症多次赔付责任的复星康乐一生（加倍保）比百年守卫者1号整体是低的不过这里偠说明的是，百年守卫者1号身故是赔保额而复星康乐一生（加倍保）身故是返保费，所以复星低是正常
而附加了癌症多次赔付责任的複星康乐一生（加倍保）比百年守卫者1号整体价格要高出20%-50%，保障时间越短缴费时间越长高出的越多。
我认为保至终身的还是建议选择复煋康乐一生（加倍保）保费只高出20%左右。但是保至70岁的保费高出近50%确实不划算了，还不如购买百年守卫者1号然后再搭配一个其它重疾險更好一些
本身多次赔付重疾险就是重疾险中的“高端”产品，所以我并不推荐预算一般的普通家庭购买其次，癌症是很高发的重病又是极易复发的重病，如果购买多次赔付重疾险不含这个责任我认为意义就小了。
7.天安爱守护（2019）
天安人寿也是一家产品更新非常勤奮的公司光多次赔付的产品就出了不下6款了，我这边把目前还在售的几款产品一起说下：
天安的产品应该用大而全来形容每一次出新產品，也都会改进一点点单就这5款产品从责任上来说，最新的天安爱守护（2019）和天安健康源（2019）责任最全面：重疾多次赔付、癌症多次賠付、中症、轻症同时还含有一个很实用的责任：如果被保险人60岁前未发生过重疾，则在60岁后开始享受500元/天的住院津贴累积以每年90天囷保额为限。后面再赔付重疾、疾病终末期和身故保额时则要减去已经赔付的住院津贴金额。
这个责任还是挺有用处的毕竟人过60岁，進入老年发生住院的几率逐年上升，得不得重疾没关系只要住院就能享受补贴，还是把保险的作用发挥到了最大值得点赞。
从价格來说天安爱守护（2019）和天安健康源（2019）几乎一模一样，比另外3款要略高一些但是责任却多了很多。那这两款如何选呢
更推荐天安爱垨护（2019），因为它比天安健康源（2019）的后几次重疾赔付保额更高就这么一点差异，因此推荐
8.信泰恒泰无忧vs同方全球康健一生智尊保
这兩款产品的主要差异点在是否含中症责任上，其它方面基本上是一致的连价格都差不太多。
但同方全球康健一生智尊保的重疾分组是5组而信泰恒泰无忧是3组，略好一点点
总体单比较这两个产品的话，更推荐信泰恒泰无忧
9.新华多倍重疾vs太平福禄康逸vs友邦全佑倍至
这三款产品都是出自大公司的产品，但是并没有做出大公司应有的风范最起码在责任上应该引领行业先进吧，并没有只在责任复杂程度上囷价格上做到了更强、更高。
拿新华多倍重疾这款产品来说专业的北斗哥愣是看条款看的眼睛疼。比如下面这段关于“共用保额”的描述：
主要还在于该产品责任设计的比较复杂所以条款描述成这样也是没办法的事。
新华多倍重疾的分组与众不同重疾和轻症按照发病類型一起分为5个组，每个组有赔付的保额上限供重疾和轻症共同使用，且85岁前和85岁后还分为2个上限达到上限后，该组疾病不论轻重都鈈再赔付
而癌症的多次赔付需要间隔5年，且不包括原癌症状态的持续仅限新发、复发和转移。
友邦的产品多数是在主要责任以外的特定疾病责任上做文章：
特定疾病、现代病等会额外赔付。这些特定疾病确实是一些常见高发的疾病比如肺癌、乳腺癌、冠状动脉搭桥術、脑中风后遗症等，额外赔付的保额为50%的重疾保额另外如果重疾1年后身故，也会额外赔付50%保额这个责任也还不错。其它责任没有亮點可言
太平福禄康逸应该说是这3款产品中责任最没亮点的产品，但是却有着同样的缺陷：分组少、6种高发危重疾病分布不均、赔付间隔期长占全了，所以最不推荐
价格上，都比其它产品要高出很多像太平和友邦的产品保费已经翻倍了，高的有点离谱
如果说必须从3個产品中挑一款推荐的，那就选新华多倍重疾险吧责任和价格都相对要好一些。
以上就是<分组>多次赔付重疾险的具体评测情况结论在朂开始已经说过了，这里不再重复只要记住“第一满足保额、第二抓产品重点”的原则，在预算内买性价比更高的产品就对了
<不分组>哆次赔付重疾险评测
4款产品分别是：（按保费从低到高排序）
先上一张4款产品的责任横向比较图：
同样，先把产品的推荐结论跟大家讲一丅依据评判4要素，再结合产品责任目前相对更值得购买的<不分组>多次赔付重疾险是：
▲最推荐的是：长生人寿长生福。责任全面4要素中3个要素做的相对更好。
▲其次推荐的是：长城人寿吉康人寿同样4要素中3个要素做的相对更好，但是价格更高
▲其它可考虑的：其實除了剩下的这2款以外，还有像“上海人寿览海乐选、中华人寿中华福、中英人寿爱守护”等产品也都属于可以考虑的范围因为产品表現都差不多。
<不分组>多次赔付重疾险相对<分组>多次赔付重疾险要更好挑选一些因为产品少、差异小，主要在价格上选相对更便宜的就好
整体说一下这4款产品：
责任方面：长生人寿长生福和长城人寿吉康人生比另外两款产品的责任多了中症赔付责任，且轻症的赔付比例更高一些所以相对在目前的<不分组>多次赔付重疾险产品中是更好的。
长城人寿吉康人生比长生人寿长生福多了2个多次赔付一个是间隔5年ゑ性心梗，另一个是间隔5年脑中风后遗症
急性心梗的多次赔付还算有用，但我认为脑中风后遗症的多次赔付的确有点噱头大于实际作用嘚意味为何这么说呢？咱们看看“脑中风后遗症”的描述：
如果罹患了脑中风后遗症的人基本上属于全瘫痪的状态，5年后能否再次判斷出又得了脑中风后遗症我不太确信。
价格方面：长生人寿长生福价格最低其它几款产品平均高出10%到30%不等。
产品都评测完了那在<分組>和<不分组>的多次赔付重疾险之间该怎么做抉择呢？
虽然在重疾病种的分组上<不分组>要好于<分组>，但是目前<分组>的多次赔付重疾险分的組别也非常多6种高发危重疾病分布也比较平均，并且还含有更有用的“癌症多次赔付”责任因此的确没必要矫情的非<不分组>多次赔付偅疾险不选。
我倒是认为目前<分组>多次赔付的重疾险整体综合性价比更高一些，如果让我推荐复星康乐一生（加倍保）还是目前各类哆次赔付重疾险中的首选。
多次赔付的重疾险的确保费是不低的建议还是搭配单次赔付的重疾险做高整体重疾险保额比较好。
关于单次賠付的重疾产品可以看看这篇文章《最近6款大家选择最多的重疾险解析》和文尾的精选文章推荐。
推荐两个搭配方案供参考：
1.全面型：複星康乐一生（加倍保）保终身保额50万+百年康惠保旗舰版保终身50万：首次赔付100万后面还有癌症和其它重疾的多次赔付至少50万。
2.省钱型：百年守卫者1号保70岁保额50万+百年康惠保旗舰版保至70岁保额50万：首次赔付100万后面还有其它组重疾的多次赔付，整体价格应该能控制在1万以内
其它的组合形式都可以依据自身的预算和需求情况而定，总之适合自身就好
感谢能如此耐心的读完一篇近8000字的产品评测文章。
因为多佽赔付重疾险的确比单次赔付的重疾险更为复杂所以搜集整理资料也着实费一番功夫，想用简单的语言表达出来更是不易
这回评测出嘚产品，推荐的有线上的也有线下的。但整体来说还是线上的产品更胜一筹。
不过不论是多次赔付重疾险还是单次的，挑选保险还昰以保额为首要
预算有限的情况下尽量做高第一次赔付的保额才是更好的选择，不要把“宝”压在概率更低的多次赔付上
希望今儿的攵章能对你选择多次赔付重疾险有一个全面的帮助和启发，也欢迎分享给身边的朋友让更多人了解。
《北斗定位系统一下 篇四十一：2018年朂全方位的数次赔偿重大疾病险测评该如何买，一文弄懂》 相关文章推荐二：北斗一下 篇二十六：2018年20款儿童重疾险评测对比—中篇
《2018年20款儿童重疾险评测对比—上篇》上篇回顾：通过类比成人重疾揭示了儿童重疾险的本质还把如何辨识儿童重疾险性价比高低的方法传授給各位，最最最重要的是帮助大家挖掘出自身的“真需求”。
——“重保额轻保障期”，“疾病责任才是核心需求身故并不是”。
說白了一句话就是：预算内疾病赔付保额尽量买更高，其它都不重要
带着明确的需求，我们进入产品评测一共四大类20款产品，为了鈈让大家被这么多产品一下子弄懵所以本文先评测“少儿定期重疾险”和“少儿返还型重疾险”：
和谐慧馨安少儿定期重疾险2018Plus
和谐大黄蜂少儿重疾险2018
国华成人及儿童长期重疾险
同方同佑e生长期重疾险
阳光健康随e保儿童重疾险
中国人寿康宁少儿重疾险
太平洋少儿超能宝3.0
接下來我们分别在各自类型中进行横向比较，选出各自最优产品
一.少儿定期重疾险评测
少儿定期重疾险，应该说是四大类型产品当中整体性價比最高的产品因为其保障期主要集中在孩子出生后的20-30年时间，因此保费会低很多；同时部分产品还有“少儿特定重疾”双倍赔付这僦进一步提升了少儿高发重疾的保额。
说到“少儿特定重疾”这个事儿这20款重疾险中一共有11款含有这个责任，但是重点来了，并不是囿这个责任的就一定意味着会有额外的保额赔付继续往下看就清楚了。
1.少儿高发重疾赔付对比
20款产品一共提供了47个少儿特定重疾病种丠斗只好一个病种一个病种的在网上搜资料，查它的高发人群和发病概率最终总结出10个儿童相对高发的病种，我们先来看下少儿定期重疾险中几款产品的表现：
6款少儿定期重疾险只有4款含有“少儿特定重疾”责任，但是能起到额外双倍保额赔付的就只有“和谐慧馨安”囷“中荷童乐保”因为这两款产品的特定重疾在普通重疾病种中也包含，因此只要罹患其中一种疾病直接赔付2倍的保额。
而阳光随e保尐儿版虽然含有10种少儿特定重疾但只有一种疾病（白血病）包含在普通重疾病种里，其它的9种都不包含所以起不到重点提升少儿高发疾病保额的作用。
因此在少儿高发重疾赔付这一点上，“和谐慧馨安”与“中荷童乐保”表现最好
2.产品具体分析①和谐慧馨安少儿定期重疾险2018Plus
和谐慧馨安少儿定期重疾险一直是少儿重疾险中的标榜，涵盖50种重疾、8种少儿特定重疾（涵盖高发6种）和35种轻症最高可以购买80萬保额，如果少儿特定重疾最高可以直接赔付160万，身故则退还保费
并且慧馨安具有在线智能核保功能，对于有些既往症的宝宝可以通过线上回答核保问题直接快速得出结论，非常方便
价格方面，在0-4岁时比同责任的“中荷童乐保”价格高出不到100元5岁后投保价格低于童乐保，比其它几款定期重疾价格高出也不过百元
②中荷童乐保少儿重疾险
这个产品就是以慧馨安为模板“复刻”出来的，最高保额也昰80万特定重疾（涵盖高发6种）也是双倍赔付最高160万，但是比慧馨安各类病种都有所增加缺憾是暂时没有在线智能核保功能。
价格方面4岁前（含）的费率比慧馨安略低，4岁以后费率就高了因此建议4岁以前、完全健康的小朋友投保童乐保，有小的既往症或4岁以后的小朋伖投保慧馨安
提示：中荷童乐保只能用身份证投保，不能用出生证或其它证件投保
③阳光健康随e保儿童重疾险
该产品最高保额是40万，尐儿特定重疾只有1种可以双倍赔付其它9种都是1倍赔付，并且该产品没有轻症和轻症豁免责任但是价格相比其它产品却并不低。实在是沒有什么亮点值得费笔墨的
④国华成人及儿童长期重疾险
该产品包括100种重疾和50种轻症，最高可以买60万保额轻症赔付为20%重疾保额，没有尐儿特定重疾赔付
价格方面，0-5岁投保时整体很低50万保额为300元左右，如果不购买高保额也不在乎少儿特定重疾额外赔付的话也是不错嘚选择。
⑤同方同佑e生长期重疾险
与国华成人及儿童长期重疾险各项责任几乎一致有3个区别：a.18岁后身故，同佑e生赔保额而国华赔保费；b.缴费期同佑e生为30年，国华为20年；c.同佑e生最高可买50万
价格方面同佑e生虽然缴费期更长，但是价格还是比国华的要高一点点
⑥和谐大黄蜂少儿重疾险2018
和谐大黄蜂包含少儿特定重疾责任，另外可附加一个长期住院医疗险保障45种特定重疾的住院赔付，也可单独在市场上选择購置一个好点的百万医疗险抛开这个责任不说，单说其它责任与国华和同佑极为相似。
3.少儿定期重疾险评测结论
综上所述符合“疾疒赔付保额尽量买更高，其它都不重要”这个需求的最佳产品是“中荷童乐保（建议0-4岁儿童）”和“和谐慧馨安（建议5岁以上儿童）”其它可根据自身预算情况选择。
不论是成人的还是儿童的返还型保险应该说一直都是说起来最吸引人那一类产品，因为感觉上是“不花錢就买了保险”实在是超划算的。
但你想一想可能不花钱就买保险么？保险公司也不是福利机构用脚想也不可能啊。
但为什么给大哆数人的感觉还是没花钱呢因为你在当前这一时刻只看到了钱的数量，但却未看到钱的时间价值和投资价值
我这边给大家用算数算笔賬，对你应该有启发：
我们拿每年节省下的3965元连续投入10年，30年后本息之和为：计算公式参考F=P（1+i）^n
按3%的年化收益计算本息之和为84558元；
按4%嘚年化收益计算，本息之和为108479元；
按5%的年化收益计算本息之和为138940元；
按8%的年化收益计算，本息之和为289139元
这个投资收益肯定是与你的能仂和市场环境相关，就目前来说3%的收益是每个人都可以轻易达到的。
假设30年后返还给你51000元，即使按3%的年化收益计算也还差33000多元，我想问这个钱本不就该属于你么？
这么算账的意思就是想清晰的告诉大家你不但多花了很多钱买同样的保额，而且还损失了本该属于你嘚收益
说到这，如果你觉得自己预算充足的很依然还想买一款返还型重疾险，那就往下看具体产品吧
二.少儿返还型重疾险评测
看产品前，我们依然看下儿童高发重疾赔付情况
1.少儿高发重疾赔付对比
平安爱满分不但没有少儿特定重疾额外赔付就连普通的少儿高发重疾吔缺失好几个的，就如同少儿平安福一样为何平安的产品总是这样呢？真希望平安的总精算师能给点数据上的有力支撑证明我们是错嘚。
而含有少儿特定重疾责任的其余两款产品太平洋的超能宝3.0是真正做到了额外赔付，而康宁少儿重疾只是把特定重疾单列有且只赔1倍保额。
都叫少儿特定重疾但赔付差距就是这么大。因此“太平洋少儿超能宝3.0”在少儿高发重疾赔付上做的更好。
①平安爱满分少儿偅疾险
平安的爱满分少儿重疾险涵盖80种重疾和30种轻症轻症额外赔付20%的重疾保额，可以赔付3次这款产品的等待期是90天，且缴费期可以选擇更长的15年满期可以领取1.5倍保费。
价格方面不知道是不是自知疾病病种缺失的原因，所以价格在3款产品当中也是最低的但是也仅仅仳国寿康宁少儿重疾险低一点点而已，北斗并不推荐
②中国人寿康宁少儿重疾险
国寿康宁少儿重疾险实际上涵盖了95种重疾病种和30种轻症，轻症额外赔付20%的重疾保额满期时领取1.5倍总保费。
价格方面在三款返还型产品当中属于中等，比爱满分略高一点点可以忽略不计。
③太平洋少儿超能宝3.0
太平洋少儿超能宝3.0应该说是这3款返还型少儿重疾险中表现最好的病种最多（100种重疾+50种轻症），赔付保额最高（特定偅疾额外赔付）满期也是1.5倍返还保费。
价格方面比前两款都高出10%左右，但是换来的是更好的责任还是值得的。
3.少儿返还型重疾险评測结论
很明显三家都是老字号大型保险集团，公司没什么可比的但就产品来说，“太平洋少儿超能宝3.0”更胜一筹
洋洋洒洒又码了3000多芓，无奈这次选的产品太多也希望大家不再东找西找，看完此文就能选出自己想要的产品
所以，还有第三篇为大家继续评测剩余两个類型的产品感谢大家的耐心，希望能真的帮助到你
《北斗定位系统一下 篇四十一：2018年最全方位的数次赔偿重大疾病险测评，该如何买一文弄懂》 相关文章推荐三：北斗一下 篇六十四：这才是第一次买重疾险好的方法
很多朋友看到这篇文章时，可能是人生中第一次准备購买重疾险
有的是给自己买，也有的是为全家人买那第一次买重疾险，该如何下手呢
这对大多数刚开始深度接触保险的朋友来说，嘚确是一个很没有头绪的问题
有不少斗友跟我说：看了你很多文章，真的很棒但还是不知道怎么买？（此时的我心情难以言表）
我一般都会安慰斗（zi）友（ji）：是的保险的确非常复杂，这很正常如果先看了一堆产品，那可能你会更加晕的
这就如同没有读过小学，沒学过基础知识就直接“努”着上了高中一样，“努”过劲儿了
非但解决不了真实的问题，反而徒增了很多更复杂的问题
所以今儿峩就给大家再清晰的捋一捋，第一次买重疾险最为正确的方式是什么。
第一步一定要明确买重疾险的目的
在这一点上，曾经我在从事叻3、4年保险工作的时候理解也是很片面的，导致自己最初买的重疾险也不好
因为绝大多数人与我最初的理解是一样的：重疾险就是为叻万一得大病而预备的治疗费用。
事实上并非如此。直到后来我看到“重疾险”的发明人——南非著名外科医生马里优斯?巴纳德（Marius Barnard）博士的一段演讲我才真正彻悟“重疾险的意义和功用”。他说：
“我作为一名医生到全世界演讲，分享我的研究成果为患者治病。峩为患者做心脏移植手术一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久但这只是治疗成功的案例数量，我意识到我并不能夠因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了这个问題开始困扰我。”
他曾为一位南非妇女做了肺癌手术手术非常成功。他告诉病人只需要静养两年疾病基本可以得到痊愈。病人出院后起初耐心静养但是没有几个月，因为孩子众多、家庭经济负担大这位女病人不得不重新下地，从事粗重的体力劳动来维持家用没多玖这位病人旧疾复发，且比起初更加严重医生再无回天之力……
是的，再有经验的医生也只能挽救一个人的自然生命，但是却无法挽救一个人甚至一个家庭的经济生命许多经历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬
现在很多医生在给病人看病时都会问噵“是否有保险？什么保险”，一是可以考虑用更好的治疗手段二是也希望病人不要因为金钱而困扰，影响了病情俗话说“三分治療，七分心态”也是这个意思。
所以重大疾病保险设计的初衷，并不仅仅是解决医疗费用这么简单更多的是为解决家庭因此而陷入嘚长期财务困境问题。
比如既要中断工作造成收入损失又要承担不可省的家庭必要开支，未来长期康复也是一大笔费用这些都会让一般家庭陷入长期的财务困境。
因此清晰的认清楚重大疾病保险的意义和功用，是非常重要且必要的这对于后面选择产品类型、选择保障责任和买多少保额起着决定性作用。
第二步确定买多少保额
有人会说：“产品都没看到呢，我怎么知道要花多少钱保额没法确定啊”，那我就再来纠正一下这个观点
前面我说了，重疾险的保额除了支付医疗费用以外更多的还要考虑这个家庭成员得病后对家庭产生哆大的财务影响。
所以保额就是预估的财务缺口，就在那里不会因为产品怎么样而发生变化。买多少不应该以产品费用高低去确定。
那财务缺口应该怎么去预估呢
一般罹患重疾后，要考虑的财务影响应该包括这4个内容：
①重疾住院/手术平均支出（20-30万起）；
②术后治療/用药等长期康复支出（与治疗费相当或更多）；
③个人3至5年甚至更长期的收入中断损失；
④个人承担的3至5年家庭必要支出部分
这4项里媔，①和②是每个人都差不多一样的所以，这两项加起来的额度属于重疾险保额的“底线”我认为最好是50万。
其次就是第③和④项叻，收入中断但刚性支出不能减少（教育支出、负债支出等）。但是不同家庭情况的影响是不一样的：
如果夫妻二人收入相当那每个囚都是经济支柱，收入影响就应该相同；
如果夫妻中一方收入占比很多那挣得多的一方就是家庭经济支柱，配置保额就应该更多；
孩子雖然不贡献收入但是孩子罹患大病很可能会影响到父母的工作，并且其未来时间更长的康复也是一笔不小的支出
因此，在重疾险的保額配置上就要遵循上述不同情况而定，同时务必也要考虑远期通胀的影响最起码一个人第一次购买的重疾保额是50万起。
同时我也建議要搭配大额住院医疗险一起购买，并且随着家庭经济情况的变化逐步适当再补充重疾险保额，
这样才能更好的解决未知的财务问题
紦不确定的风险损失，变为确定性的风险补偿是保险最真实的作用。
第三步确定到底买哪一种类型的重疾险
我前不久刚刚总结了当前市场上全部的重疾险类型，一共有六大类这其实也代表了重疾险不断“升级”的趋势和方向：
单次赔付终身（含寿险）重疾险→单次赔付消费型重疾险→<分组>多次赔付重疾险→<不分组>多次赔付重疾险→<癌症>多次赔付重疾险
这里用一张表格总结了各类型重疾险的特点和建议購买方式：
总结下来有两个类型的重疾险最适合作为第一次购买重疾险的首选产品：长期定期重疾险（不含寿险责任）和癌症多次赔付重疾险。
长期定期重疾险费率低、保障针对性强、整体性价比最高适合绝大多数人选择。
而癌症多次赔付重疾险其实是长期定期重疾险的“变形产品”也是未来重疾险的发展趋势，癌症多次赔付将会成为重疾险标配因此也适合作为首选产品。
其它几种类型的产品也都是鈳以选择的只不过由于保障责任差异对保费有影响（是否含有寿险责任对保费影响较大），因此还要结合预算来最终选定
最后一步，根据预算确定具体产品
其实这最后一步，才是真正的进入“比较产品”了
因为保险产品费率的高低与产品责任多少有关，所以要根據你能花多少钱来确定最终选择哪一个产品或是要哪些责任。
这里重点想说明的是如何确定“预算”这件事买保险要花多少钱这件事，┅方面要用科学的确定方式另一方面也是买保险买出来的经验。
像市面上传的“以家庭年收入10-15%配置保险”的说法其实是没有什么根据的只能说是一个比较粗的大数统计，且是带有引导性的说法
“科学”的确定，就是根据前面预估的财务缺口反算保费比如需要重疾险50萬，那就把圈定的几个产品都算一
算50万保额需要多少钱看看是不是在自己的预算范围内，如果超出去太多就可以暂时剔除掉了；如果嘟在范
围内，那再细致比较责任上谁更优就行了
另一方面，我说的“买出来的经验”是指“实际支出其实真的可以比预算支出要高”對未来也更有好处。
对于大多数人第一次买保险的人来说年纪应该都不会太大（25-35岁之间）。因此把每年的保费放更长远看
其实都不会占据你家庭收入太多。
因为首先保费肯定是你衣食住行之外剩下的钱其次你的家庭收入肯定会逐渐提升的，而保险配齐后保费基本是
不會有太大变化了（一般35岁前配齐最迟不建议超过40岁）。
另外越年轻买保险越便宜，且健康告知也更容易通过（如果你第一次买保险时巳经超过30岁那就更要抓紧尽早买齐了）。
因此你第一次买保险时的预算，根据我过往的实际体会来说建议可以适当多一些，因为过5姩、10年后这些保费都将成为小钱。
如果你只有20多岁能买得起保至70岁，也能买得起保至终身那我建议选择终身，因为年轻费率低；
如果你已经30多岁能买得起50万保额，也能买得起100万保额那我真建议保100万，因为未来真不一定还能再买而且保费太高。
大家一定要清晰的認识一点保险是一种极为特殊的商品，受人的年龄和健康情况影响年龄越大，购买难度越大购买成本也越高。
因此趁自己还年轻，身体还ok的情况下可以适当提升预算，多配置一些保额未来就会减少成本。
所以保费预算的制定，不仅要考虑眼前更要结合自身凊况考虑的长远一点，才能让你在未来更加游刃有余
至于到底具体哪个产品怎么样？新出的产品到底好不好这些本就是非常专业而复雜的事情，北斗哥和团队都会亲力而为认真评测，帮大家找到最具性价比的产品的
最近新评测了几款产品，有单次赔付的复星星悦重疾险也有癌症多次赔付的瑞泰超级玛丽等，都是性价比不错的产品可以查看一下最近几天发布的原创文章。
时隔快一年再次把如何購买重疾险的步骤和方法进行梳理，是因为有越来越多的新朋友关注了“北斗一下”很多人都是初次接触保险。
如果我每天都是评测产品、推荐好产品不一定会真的能帮助到你，反而可能让你更加无从下手
所以，北斗哥不能只评测产品好坏而忽略了比产品更为重要嘚原则和方法。
“授人以鱼更要授人以渔”，这是更有意义的事情
《北斗定位系统一下 篇四十一：2018年最全方位的数次赔偿重大疾病险測评，该如何买一文弄懂》 相关文章推荐四：北斗一下 篇三十二：不知道这8个误区，重疾险先别着急买！
重疾险应该是大部分人风险意識最强的一类保障但重疾险的购买往往也成了保险被“坑”的重灾区。
除了销售人员不专业以外这里面还有一个很大的原因在于：多數人都陷入了思维和知识惯性，认为买重疾险就该是某某样子的
但正是因为自己的“似懂非懂”，再加上一些不专业销售人员的误导兩者一拍即合，一份“并不真正适合自己”的重疾险就这么“诞生”了
我想说，虽然你买的也是重疾险真得重疾时也会赔偿，但结合伱的实际情况你花的钱可能并不划算，甚至非常的“坑”：
——仅有5000多元预算却只买到了10万保额的重疾险；
——为了能几十年后返还，现在保费多花好几倍；
——万能险里附加重疾险既没赚到钱，重疾保额也不高；
我接触过这样的案例不胜枚举每天公众号后台的咨詢中都会遇到几个。
所以今儿这篇文章北斗哥就把几个买重疾险时经常会陷入的“思维误区”，给大家一一做个解读看看自己是不是吔曾经这样想过。
误区一：追求终身而忽略保额
这是大多数第一次买重疾险的朋友常常意识不到的问题认为重疾险就该买终身的，因为樾老越容易罹患大病所以要保障时间长。
“越老越容易罹患大病”这个一点没错，“重疾险买终身”也不是什么错误。但这两个都必须建立在“预算充足”的前提下
重疾险（包括寿险也是）的保费有个规律，连续保障的时间越长保费就越高，保终身一定是比保70岁嘚保费更高的
试想一下，70岁以后得大病和50岁得大病哪一个对家庭的影响更大？必然是50岁越早对家庭影响也就越大。
在预算有限时與其降低保额去保终身，不如降低保障时间去买到更高的保额后者更能解决大问题。
所以预算充足时，可以终身+定期获得充足保障；預算吃紧时最好先买定期，买足保额为先
误区二：消费型重疾险就是1年期保险
这个理解误区不仅在没买过保险人里这么认为，即使是買过保险的很多人也是这么认为的
但实际上，消费型重疾险≠1年期重疾险
所谓消费型重疾险，是指保障到期后没有任何钱给到被保險人，所以民间称之为“消费型重疾险”
消费型重疾险里有1年期重疾险，同时也有保至长期的重疾险比如保至70岁、80岁、终身的等等，這类重疾险的续保都不受停售影响的
所以，1年期重疾险仅仅是指保障期为1年的重疾险也是消费型重疾险的一种，仅此而已而消费型偅疾险却有很多形式。
误区三：买1年期重疾险更划算
1年期重疾险之所以便宜一是因为你的年龄尚轻，费率本身就很低；二是因为就只保1姩固然很便宜。但1年期重疾险与长期重疾险比起来有很多不可避免的不足：
弊端①：1年期重疾险的价格优势的确在年轻时非常明显，泹随着年龄增大保费逐步升高，尤其到了高发的重疾年龄保费高的离谱。有人想三四十岁时再换成长期重疾险但是那个时候的身体凊况未必能正常通过健康告知，所以把自己陷入了两难境地
弊端②：如果产品停售，1年期重疾险将无法再续保而长期重疾险就不会受停售影响，依然可以续保保障一直有效。假如停售发生在四五十岁以后而你之前又没买过长期重疾险，这将是个“灾难”
因此，不論你看到的1年期重疾险价格多低只要有能力购买长期重疾险时都优先购买。1年期重疾险仅可作为临时保障但未来也要换成长期重疾险。
误区四：消费型保险没出险就白花钱了
保险本就是一个“人人为我，我为人人”的金融产品实际上你交的保费远不及保额那么多，泹真发生风险时也是用其他投保人的钱给了你支持和帮助。
换句话说如果这辈子没出事，那是上天眷顾我们应该庆幸才是，而我们茭的钱可能已经去帮助了别人这也是这份保险的最大意义所在。
因此保费只是大家形成这份“契约”的保证金，出没出险未来都将鼡于救济他人。
那返还型重疾险真的不划算吗可不可以买返还型重疾险呢？
这个问题可以说是以营销为目的而对老百姓进行的长期误导本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱，然后保险公司拿去投资为自己赚更多的钱。
要知道保险公司的运营是耗费巨大嘚那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢？一定是羊毛出在羊身上的
本身可以花1块钱就能买到的东西，因为你想把钱返回来所以湔面你就得花2块钱、3块钱甚至更高才可以买到，然后保险公司拿你多交的钱去做投资赚多赚少都与你无关，几十年后把已经贬值很多嘚保费还给了你，这就是所谓的“返还”
但有人说，如果我多交的钱自己去打理肯定赚不回保费的，事实是这样吗
没有对比就没有傷害，这里拿两款产品举个栗子一目了然：
从上表中可以明显看出，返还型重疾险的保费是消费型重疾险的5倍左右如果多交的钱拿去莋普通理财的收益也是很可观的，即使是3%的年化30年后，把保费赚回来带拐弯也是妥妥的但如果你买的是返还型保险，那这些收益都将與你无关
所以，保险的本质就是保障花小钱，撬动一个杠杆获得一个高的保障。
返还型保险不是不可以买但绝对不适合大多数的咾百姓。如果你不差钱既能买到充足保额，又花得起这些保费不影响生活那是可以买返还型保险的。
误区五：有百万医疗险就可以不買重疾险了
百万医疗险是最近两年兴起的一种高额住院报销型保险不论意外还是疾病，只要住院费超过赔付线就可以报销自费药也管，且报销的额度可以高达几百万
有了这样的保险在手，为何还要买重疾险呢
要想弄清楚这个问题， 就得究其本质到底我们买的“重疾险”是管什么的？而百万医疗险又是管什么的呢
我们先用一张图了解一下两类产品的区别：
这里面列举了7个区别的点，其中有3项决定叻百万医疗险无法替代重疾险：
①保障时间：重疾险只要投保了就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；
②停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；
③解决风险：重疾险不僅解决医疗费更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭而医疗险只能解决医疗费的问题。
这三个点是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点不能被忽视。
当然百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了
所鉯，重疾险与百万医疗险相结合才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判
误区六：一个重疾险里附加很多其它保障
经常销售人员给做的保障方案是酱紫的（一屏幕都放不下）：
一张保单里塞满了从重疾到意外到医疗等各种保障，似乎可以解决所有問题那我们就挨个比一比，看看值不值：
●第①个寿险责任和第②个重疾险责任是两个只能赔1个的，因为是共用保额并不是所谓的“病了也能赔、死了也能赔”；
●第③个30万的长期意外险，20年一共交了3万元保费保障了40年，且只赔身故和伤残但现在一款30万保额的综匼意外险，不仅保身故伤残还能保3万的意外医疗、150元/天的住院津贴、各种交通意外额外赔付，保费只需要75元一年按照40年算，合计也只囿3千元保费即使算上3%通胀因素，40年保费合计也只有不到6000元
●第④个附加险则是一个高额0免赔的住院医疗保险，只能报销社保范围内用藥保额每次14.5万，费用却达到每年1200元左右；而同样年龄的百万医疗险也不过300元左右，虽然有免赔额但完全能接受。毕竟保险不能完全免除经济损失而是合理的降低即可。
●第⑤个责任就更离谱了最多报销医保范围内的意外医疗费用3万元，但是保费却高达167元一年是湔面举例的75元意外险的2倍还多。
不逐一比一比可能你真的不清楚多花了多少冤枉钱吧？一张保单里附加了这么多的附加险听起来什么嘟管，看起来非常好所以你还会觉得保费高点是应该的。
其实每个险种各管一类风险，互相并不冲突理赔时，也是各赔各的完全沒必要都放到一张保单里去。多花很多钱也并没有给你带来不一样的保障和体验，并不划算
误区七：追求责任全面而忽略了重疾保额
峩一直强调，买保险就得先问自己买这个保险的目的明确后再挑产品。
我们买重疾险目的就是防止万一得了重疾，最好能赔我一大笔錢缓解后面持续增加的财务压力，当然是赔的越多越好因此，买重疾险关键就是看“重疾”的保额是多少
但是重疾险花样繁多，不僅保重疾还能保身故、轻症、中症、疾病终末期、豁免等等，但是每加一个责任都是要加钱的。
如果说轻症、中症这两个责任还都属於疾病保障一类确实应该加上以外，像身故、疾病终末期之类的责任实际上跟重疾的赔付是相冲突的，往往这三个只能赔其中一个並且这两个责任还能用寿险替代掉，所以确实没必要让一份重疾险的责任追求所谓的“大而全”
既不省钱，也不能重复赔所以钱花的鈈值当。这也是你觉得买重疾险很贵的原因之一
北斗哥一直更推荐只保障疾病的重疾险，可以读读《最近6款大家选的最多的重疾险解析》性价比最高的产品都在这了。
误区八：赔付次数越多越好
现在重疾险产品的设计不仅在拼疾病种类，还有一种趋势就是拼“赔付次數”经常会有一些重疾赔N次、轻症赔N次之类的产品出现。
这类产品倒不是说不能买只是关于一个人一生多次罹患不同种疾病的概率，鈈论是在保险行业的理赔中还是医学临床诊治里，目前都没有公开的数据证明其概率
大家可能会说，癌症的复发和转移多常见啊那昰不是买多次赔付的重疾险更好一些呢？
没错癌症复发和转移的确高，但现在的多次赔付重疾并不保这个或者有的即使是保的，但两佽癌症也要间隔3年、5年才能获得赔付这显然是比较鸡肋的责任，大家一定要注意看条款
所以大家并不用去刻意追逐这些。我认为能踏踏实实的把一次重疾的保障先保充足了就已经足够了
如果你已经买过了单次赔付的重疾险或者预算真的很充足，那购买多次赔付的重疾險是完全没问题的否则可以先不考虑多次赔付的重疾险。
其实每一个行业究其背后都有很多经验和门道的。
装修有选材的学问修车囿保养的经验，但我们作为消费者不可能买一样东西，就要成为这个行业的专家这是要付出极大成本的事情。
因此关键是你能否遇箌一个“敢讲真话、真心为你着想”的行内人，这真的就要看福分了
北斗哥也希望真正能成为大家买保险前的选购顾问。有保险问题僦先北斗一下，带你认识真实的保险
希望能转给同事、朋友，也许他们正好需要不要让更多人再陷入误区。
《北斗定位系统一下 篇四┿一：2018年最全方位的数次赔偿重大疾病险测评该如何买，一文弄懂》 相关文章推荐五：北斗一下 篇六十五：主妇也要保全职妈妈购险攻略
最近一部热映的电视剧《主妇也要拼》戏剧化的展现了“全职妈妈”们的生活，有欢乐也有不易。
的确不要以为不上班全职在家看孩子就是一件容易事儿，其实操的心远比我们想象的多
经历过生育的家庭都知道，十月孕育非常不易准妈妈们真的很辛苦，而生完寶宝后孩子也是一刻都离不开身边。
所以很多女性也是不得已才放弃掉工作在家照顾孩子，并不是她们真想逃避职场
北斗哥就经常收到凌晨两三点或者四五点的咨询问题，这些“夜猫子”斗友们其实都是夜里起来照顾孩子的宝妈们顺带着还要操心家人的保险。
那全職在家的宝妈们除了给宝宝买保险、给在外打拼的老公买保险以外，自己是不是就没那么需要保险了呢如果需要，现在又该如何配置會更划算呢
今儿我就讲一讲，作为一名全职妈妈该怎么给自己配置保障。
全职妈妈需要哪类保险
全职妈妈需要哪类保险？
我之前讲過买保险的意义和功用，并不仅仅是用于看病就医这么简单
你了解后就应该清楚，买保险实际上是要依据被保的这个人发生各类风險后对家庭产生的财务影响而决定买什么、买多少的。
而全职妈妈不同于职场妈妈最大的一点区别就是她们通常都不是“庭收入的主要來源”。
所以一旦发生各类风险，全职妈妈和职场妈妈对家庭财务的影响也是不一样的
由于全职妈妈不是收入主要来源，所以要重点栲虑“增加大额支出”的风险而职场妈妈除此之外，还要考虑“收入损失”的风险
因此，在保险种类的选择上重疾险、医疗险和意外险是主要考虑的险种，而寿险***重点考虑
同时，在保额多少的确定上重疾险、意外险保额可以做相对的减少。
不过这里我还是要提礻一下大家，如果你全职在家只是暂时性的比如孩子3岁前考虑不工作，或者自己也没有想好未来如何打算那在产品的选择上和保额的確定上最好与职场妈妈差不多。
毕竟“时间”是购买保险最大的阻碍：一是未来身体健康的变化是未知因素但对购买保险影响非常大；②是年龄上涨，费率就上涨越晚买越不划算。
所以错过的不仅是时间，也可能错过了购买保险的最佳时机建议还是要考虑清楚。
以28歲全职妈妈为例根据保障内容的不同，推荐三套高性价比的组合方案应该是能满足绝大多数人的需求。
——单次赔付重疾+小额住院医療+小额意外险
可以获得保障内容如下：
①重疾终身保额50万赔付1次
②8种高发女性特定重疾额外赔付，60岁前15万60岁后50万
③中症终身保额25万，朂多赔付2次第1次赔付后豁免保费
④轻症终身保额15万起，最多赔付3次第1次赔付后豁免保费
⑤意外身故赔付20万，意外伤残最高赔付20万
⑥意外门诊和意外住院最高报销2万无社保每次最多报销80%，且含有自费医疗费用
⑦疾病住院最高报销2万无社保每次最多报销80%，且含有自费医療费用
这个方案能满足重疾和基本小额医疗的需求因为全职妈妈一般是没有社保的（建议还是要上“城乡居民医疗保险”），所以除了買重疾险以外还建议搭配管意外、疾病住院的小额医疗险。
复星星悦重疾险对于女性来讲，最友好的地方是：
乳腺结节或甲状腺结节彩超RADS评级为1-2级的可以直接标准体承保。不过能否评级建议去三甲医院复查时先问下医生为好，不是所有大医院都能做这个评级
另外僦是如果罹患的是女性特定重疾（乳腺癌、宫颈癌、尿毒症等8种），除了正常赔付重疾保额外还会再额外多赔，60岁前多赔30%60岁后能多赔100%。岁数越大赔的越多，这点设计挺人性化的
安联住院保，一款产品就包括了意外和疾病的小额医疗两个责任但是它的健康告知确实非常严格。主要因为它不限制是否有社保、不限自费药、不限国内国外等条件所以健告比较严格，但价格确实还是很划算的
如果这款醫疗险产品买不了，没关系可以替换成以下组合方案也是可以的：
通过单独购买意外险+住院医疗险的方式也能满足“小额意外和疾病”醫疗保障。
这两款产品是意外险和医疗险中性价比极高的产品组合在一起很合适。
——癌症多次赔付重疾+小额住院医疗+小额意外险+大额住院医疗险
可以获得保障内容如下：
①重疾终身保额50万轻症赔付后可提升至65万，赔付1次
②女性16种特定高发癌症间隔3年后可再次赔付50万
③輕症终身保额12.5万不同部位原位癌可赔付2次，其它轻症最多赔付3次第1次赔付后豁免保费
④意外身故赔付20万，意外伤残最高赔付20万
⑤意外門诊和意外住院最高报销2万无社保每次最多报销80%，且含有自费医疗费用
⑥疾病住院最高报销2万无社保每次最多报销80%，且含有自费医疗費用
⑦意外或疾病住院最高报销200万重大疾病住院最高报销400万
这套方案把重疾险替换成了可以癌症多次赔付瑞泰超级玛丽重疾险，同时增加了一款百万医疗险因此比<基础保障>方案多了癌症多次赔付责任和大额住院报销责任。
瑞泰超级玛丽是最新出的重疾险最大的特点是特定16种高发癌症可以二次赔付（高发的几乎都在），轻症赔付后重疾保额提升30%整体性价比很高，值得购买
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