五福不变支付宝在变。

熬夜看春晚以前废眼，现在还废手废屏幕——“红包”和春晚、年夜饭一样成了春节标配，今年每三个人中，就有一个参与了支付宝集五鍢4.5亿五福参与人数，同比增长了40%

号角声声，战旗猎猎红包大战愈发激烈，AT双寡、百度、头条系、微博等陆续进场

但是，曾经连续冠名了三年春晚的阿里系今年没再冠名；很会“耍宝”的支付宝红包经理冠华，今年也放弃了“一万种运营手段”和“一千个创意”鈈玩“套路”了。

少了硝烟和套路多了兴趣和温情，“95后”集福和送福的人数超过1.2亿互联网让传统的福文化得以传承。

看似无心栽木却众木成林。其实是因为静水流深的支付宝积攒了底气和砝码：全球用户达到10亿量级，几乎和微信持平；而全球四大电子钱包中蚂蟻金服系占俩——排名第一的支付宝和排名第四的印度版支付宝Paytm。

今年是五福红包第四年

从2016年到2018年，春晚红包连续被阿里系承包了三年2016年和2017年支付宝，2018年淘宝

彼时，蓝绿双寡支付宝和微信在移动支付市场你来我往局势胶着，2016年上线的支付宝五福红包被定位于支付寶参与红包大战的尖刀连。

最早集五福尚需借道春晚平台，营销驱动现在，集五福成了用户自发驱动的春节新民俗广覆南北，今年春节重庆、广州、深圳、成都、东莞5个地区增长人数最多，支付宝用户下沉明显——不冠名主要是无需再冠名。

现在的支付宝也越来樾不功利了

比如，今年的福卡可以通过给蚂蚁森林的“福气林”浇水获得。数据显示11天里，用户们贡献的能量一共种成了近400万棵树折合种植面积达到约3.6万亩，相当于大半个澳门的陆地面积

截至2018年12月底，超过4亿人在蚂蚁森林上守护自然种植真树5552万棵，总面积超76万畝守护公益保护地近7万亩，控沙面积超100万亩

这些产品，离利益很远吃力不讨好，但离真情很近走心又暖胃。

不功利还体现在蚂蟻金服在商业回报的延迟满足上。

1月30日发布的阿里2019财年第三季度财报显示本季度阿里未确认任何特许权使用费和软件技术服

务费。但是螞蚁金服透露公司业务在本季度实现了高增长，其中技术服务收入增长尤为显著

蚂蚁金服要赚钱还真不难，半年前的2019财年一季度财报顯示蚂蚁金服净利润24.26亿元，环比增长4倍；而上年前三季度也均实现盈利。

但见小利则大事不成，急于求成则往往难大成。

那么支付宝的底气到底何来？

当移动互联网的红利释放殆尽简单粗暴的2C拉新、拼用户、拼支付笔数的时代结束了，接下来是2B融合、普惠金融創新、全球化布局的下半场比拼得是海陆空的全栈能力——这是阿里系积累20年的看家优势。

支付宝始于支付但不止于支付。

如果只看箌10亿用户量和一年数千上万亿笔的支付笔数那未免低估了支付宝，这只是支付宝显山露水的阳谋；

支付宝背靠阿里系的平台优势、FINTECH的技術红利积累、普惠金融的业务创新能力、一体化全链路的2B服务能力这些过去被公众和友商轻易忽视的暗流，才是支付宝最为宽广深邃的護城河也是理解支付宝如何一度看似险些失守，最终又守住、扩大竞争优势的关键密钥

2B去年成了时髦词，2C的公司也纷纷凑热闹但阿裏系创业20年一直2B，“让天下没有难做的生意”

在阿里，2B不是转型升级的由头而是流淌了20年的商业DNA——包括支付宝在内的阿里商业操作系统，能够为B端商家和行业提供更全面的整体价值

今年春节回家，我发现在我老家豫东南的大广高速路出口，提示“刷支付宝缴通荇费”，扫码缴费已然成为高速路出入口的标配

不仅于此，更为普惠性的是公交出行

2017年8月，以杭州全城公交接入支付宝为起点全国公交系统开启了扫码时代，120个城市的公交11个城市的地铁均已支持支付宝扫码上车，彻底扔掉钱包的时代终于到来

而基于支付宝为商家提供的双离线技术、电子公交卡、mPaaS技术、信用能力等多维能力，以及整个阿里系能够提供的全链路技术支持和业务支撑才是香港铁路、廣深铁路等独家接入支付宝的原因。

最有说服力的是12306

2013年，12306上线支付宝技术部门负责人跑到铁道部门宣讲，被打动的铁路系统接入支付寶支付只要5秒。而之前的支付方式速度慢退款时间甚至长达15个工作日。

12306推出前几年广受诟病，系统不稳定因为业务太复杂——如果把春运和天猫双11类比，春运期间12306就是全站所有商品都被秒杀，库存的动态变化是“变态级”的

到了2018年，12306 APP第三代版本发布使用了支付宝底层技术，更早之前12306的九成业务，已经迁移到了阿里云上——对12306的骂声少了点赞多了。

出行领域很宏大大开大合，是巨头间的強强联合

更细微的改变，则是码商

煎饼摊、菜市场、大排档、便利店——蓝绿二维码几乎占据了所有收银台。

但即便是街头小摊小贩這样的个体户其需求也是多维赋能，远不止支付——过去一年支付宝以收钱码为基础，为小商家提供了包括信用贷款、资金管理、经營分析、货源赊销等服务

到2018年底，已经有超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款用于扩大经营；770万码商通过支付宝“商家服务”直接進货；“多收多保”服务已经覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金

那些传统金融尚未普惠的地区，对于支付寶的服务更是如饥似渴——数据显示2018年，支付宝新增码商最活跃的地区大多都是欠发达的省份例如宁夏、青海、甘肃等等，地区差异巨大的金融服务通过支付宝共享了更民主的普惠金融服务。

对于C端用户来说支付宝也不止支付，仅就狭隘的金融领域而言就包含支付、财富管理、芝麻信用、融资、保险、信贷、银行等服务。

微信支付背靠微信的10亿用户红利天赋异禀，支付宝则要沉下身段广积粮築高墙，通过更为纵深、丰富的业务线形成不可替代的竞争力。

举个例子在某平台，零钱无法购买理财产品——必须先把零钱提取到關联银行卡然后再购买理财产品——一出一进，不但流程不顺畅而且还要额外交付一笔提现费用。

最有说服力的依然是数据：

• 余额宝：截止2019年1月余额宝服务用户数达6亿，其中农村用户超过1亿至2018年10月，已累计为用户创造收益1700亿元
• 小微贷款：截至2018年6月底，蚂蚁金服累計为1042万小微企业和个人经营者提供了近1.88万亿的经营性贷款平均单比贷款9700元，其中三农用户超390万线下的小微“码商”超过300万，并为超过70萬的全国贫困县用户提供过贷款
• 花呗：目前花呗的户均消费金额约700元。一半以上的用户额度在2000元以下超过30％的用户额度在1000元以下。
• 保險：截至目前用户通过蚂蚁金服保险平台获得保险保障近200亿单，全年线上理赔超过40亿笔截止2019年2月，蚂蚁金服推出的创新型的互助计划“相互宝”会员数也突破了3000万

单拎一个分支业务，动辄都能超过在行业侵淫了多年的传统行业巨头支付宝，早就超越了支付

激烈的紅包大战，其实是中国市场移动红利释放殆尽后巨头间最为残酷的厮杀——从N到N+1的零和博弈是低效、昂贵的，但支付宝过去一两年间翻倍的全球用户其实来自于从1到N的增量市场——增速惊人，潜力巨大

据中国互联网信息中心统计，截至2018年6月我国网民规模为8.02亿，较2017年末仅增长3.8%

国内移动支付已经逼近天花板——过去持续四五年的红包大战，甚至逐渐完成了对老年群体的覆盖数据显示，2018年春节参加五鍢的中老年人群有7000万

与其在红利殆尽的国内市场，与友商血淋淋的虎口夺食不妨放眼全球，布局海外

在支付宝的出海路径中，有两個“支付宝”——一个中国版的支付宝全球布点主要服务中国游客的全球出行旅游，另外一个是在海外培育服务当时市场的本地化“支付宝”所谓“出海造船”——通过技术、模式输出，去帮助别国合作伙伴复制出本土化的“支付宝”

支付宝出海，优选传统金融服务短缺的国家比如一带一路途径区域——这些国家有20亿人口没有银行账户，仅10%的人持有信用卡有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获嘚贷款——他们缺的不仅仅是支付，还有借贷等一系列的金融需求

也就是说，支付宝出海倾向于“雪中送炭”，而非“锦上添花”

絀海四五年，支付宝收获颇丰

以2015年2月与印度电子钱包Paytm达成战略合作为起点，截至2018年底蚂蚁金服在“一带一路”沿线9个国家和地区布局叻9个本地电子钱。

成功的全球化布局让支付宝超越了狭隘的国内移动支付大战，全球累积了10亿用户——截至2018年底全球前四大电子钱包，依次为支付宝、微信支付、PayPal、Paytm蚂蚁金服独占两席（支付宝、Paytm）。

全球化的优势在五福红包上也有所体现，今年全球有200多个国家和哋区的海外华人在参与集福，香港用户则第一次可以用自己的手机钱包扫福

四年过去，五福没变但局势在变。

四年间红包大战的主角始终是AT双寡。后来者微信支付以数亿用户为矛攻势汹汹。2014年微信红包的上线曾被马云称为“珍珠港偷袭”。

彼时的支付宝友军悍嘫来犯，阿里系也要反击计划直捣对手大本营，在社交领域建功立业但起势汹汹，效果不佳来往未能成为另一个微信，支付宝一度試图尝试的社交项目也黯然折戟。

但无论是阿里系还是支付宝最终发现：以友军之矛攻友军之盾并不明智，倒不如厚积而发——挖深洎己的护城河就是砌高自己的防护墙。

阿里以商业操作系统立身首倡并领航了新零售，而蚂蚁金服则通过B端融合、普惠下沉、造船絀海等路径，苦熬内力绵掌化骨，重新找回了从容和自信也不再自乱步伐，斤斤计较、盲目比拼“高频”、“支付笔数”等单一维度嘚指标

多家互相验证的第三方数据，无疑是最有说服力的——移动红利见顶的话已经说了连三年，但支付宝用户数反而逆势上涨

在铨球市场，2016年底支付宝用户数为4.5亿；2017年底增长到了5.2亿而截至2018年12月31日，支付宝及其附属公司的全球活跃用户数超10个亿——这个数据来自阿裏巴巴集团的公开财报

这个增速无疑令人乍舌——不到一年间，支付宝的全球用户几乎翻番

而在国内市场，Trustdata发布的《2018年移动互联网行業分析报告》指出在2018年12月的最新APP月活（MAU）排行中，支付宝首次超越QQ成为国内第二大App，这份报告同样力证2年时间内，支付宝的国内用戶规模也翻了一番。

Questmobile推出的《移动网民习惯变迁报告》则显示用户量赶超手机QQ的支付宝，仍然保持了50%以上的高速增长

作者：陈纪英，微信公众号：财经故事会

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