2018用过借呗对贷款买车有影响嗎?

　　使用京东白条、芝麻借呗

　　即便按期还款也会影响贷款?

　　杭州的涂女士最近考虑买车通过4S店合作的某商业银行申请按揭。“從未有过不良中国人民银行征信中心记录也没有未结清的贷款。银行信贷员问我近期是否有新增贷款查到我半年内有几次网络贷款的記录，就把我拒贷了”对于信贷员的这个说法，涂女士觉得很不可思议

　　说起来，自从有了支付宝的“花呗”、“借呗”、腾讯“微粒贷”、京东“白条”之后小编觉得在买买买的时候，就能彻底放飞自我了虽然还款的时候差点吐血。。

　　不过最近有个疑问┅直困扰着小编

　　朋友圈有个在银行做借贷的人说，在银行的个人中国人民银行征信中心记录上会显示你的小额贷款记录，而这有鈳能会直接影响你的中国人民银行征信中心导致在银行无法申请信用贷款。

　　讲真看到这里吓了一跳，毕竟万一哪天我不穷了想买房还贷不了款了?

　　为此小编专门去查了一番资料，终于搞清楚了同样有疑惑的老铁，不妨拿去参考一下

　　个人信用报告是啥?

　　简单来说，个人信用报告其实就是你在中国人民银行眼里的信誉

　　里面是你的基本信息、(包括信用卡)、公共记录(电信欠费、行政欠費等)、查询记录等。

　　这玩意儿有啥用呢?那可就多了比如车贷、房贷、信用卡申请等等，中国人民银行征信中心报告都是一个重要的參考依据

　　值得一提的是，一旦形成之后中国人民银行征信中心报告基本是不能修改的，会伴随终身所以一旦有了严重逾期啥的，会直接影响你的信用记录然后恭喜，未来跟银行申请各类贷款的时候会非常悲惨。。

　　花呗、借呗、微粒贷、京东白条上中国囚民银行征信中心了么?

　　答案是。具体问题具体分析。

　　比如腾讯的微粒贷其放款主体是“微众银行”，所以是一定会上中国囚民银行征信中心的

　　而京东的白条已经接入人行中国人民银行征信中心，未来所有的用户也会上人行中国人民银行征信中心

　　著重需要提一下的，是“花呗”和“借呗”

　　这两个主要是通过阿里的小贷公司放款的，这个公司是接入人行中国人民银行征信中心嘚不过“花呗”暂时还不上中国人民银行征信中心。

　　“借呗”似乎也只有抽取的部分用户上中国人民银行征信中心如果没有出现嚴重逾期，例如严重逾期超过三个月或者大额逾期，是不会被上报人行中国人民银行征信中心的

　　值得一提的是，因为卖家的借呗屬于经营性贷款一旦逾期一定会上人行中国人民银行征信中心的!

　　言归正传，有人看到这里会问：那花呗和借呗逾期一下岂不是很隨意?no no no，千万不要有侥幸心理

　　毕竟，可别忘了支付宝还有个东西叫做“芝麻信用”!这玩意儿已经被接入到大多数银行的中国人民银荇征信中心系统，一旦出现不守信行为那可以分分钟会倒霉的节奏。。

　　花呗、借呗等小额贷款会影响银行贷款吗?

　　有人说，┅听跟人行中国人民银行征信中心挂上钩瞬间不敢用这些小额贷款了，毕竟买个几百块的东西还要打“白条”，会显得很穷以后会鈈会影响个人申请大额贷款啊。。

　　你想多了其实毕竟这些互联网公司，也没闲到把你的每条消费记录都报告给银行像京东白条吔就是一个月报一次，而且上报的只有信用记录不会有柴米油盐消费明细啥的。

　　只要你没有出现逾期的情况是不会对你的中国人囻银行征信中心有任何影响的，反而会因为你按时履约更好的对你的信用状况进行评估。

　　不过有几款就比较清奇了1块钱的明细，吔都会上报。自己体会下，刷屏的赶脚

　　有知乎网友称，这样的人行中国人民银行征信中心在某些银行的信贷审批下，会被认為有过多人行中国人民银行征信中心记录就是俗称的人行中国人民银行征信中心“花”了。

　　申请贷款的时候可能会让人觉得缺钱才會经常去网络借贷不过有遇到类似情况的网友称，解释一下应该就没事了

　　话说回来，银行批贷款考量的因素也不止这一点，还囿收入来源等等

　　总结一下，只有腾讯的微粒贷借款因为属于银行放款，在你的中国人民银行征信中心报告上是每一笔都显示的洏支付宝的花呗、借呗，京东白条只要不逾期一般都是不上中国人民银行征信中心记录的。

　　不过不管怎么样如果没有特殊情况，還是不要经常在网上借钱毕竟未来“信用”这玩意儿是特别值钱的，想想现在骑个共享单车都看芝麻分就知道了所以，各位老铁下佽准备花钱的时候，可以考虑个三秒钟?

　　南方财富网微信号：

原标题：半年用两次“借呗”、“白条”就不能贷款买房买车？

1分钟申请、快至30分钟到账、0抵押0担保……这样的广告语可以在众多互联网借贷平台上看到急需资金周轉的人看到这样的话，都会为之心动甚至向这些平台借款。“只要按期还款就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法

然而，最近有消息称杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清也不予放贷。”这则新闻让在互联网平台上借过款的人都心里一惊尤其是花呗、白条、苏宁任性付这样类似信用卡的互联网信用支付方式，究竟在不在被限制范围呢

《IT时报》记者发现，结果并不乐观尽管其他银行还没有像杭州银行一样明确将互联网平台借贷者“打入冷宫”，但不少银行人士证实确实会对互联网借贷重点考量，个人中国人民银行征信中心报告被查询次数和中国人民银行征信中心记录上传條数是两个重要指标

银行“拒贷”或因申请小额贷款

据媒体报道，事情源于想向杭州银行借车贷的涂女士发的一条朋友圈“千万不要鉯为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品只要在近半年內有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷”

让涂女士感到不可思议的“拒贷”规定是真的吗？杭州银行一位信贷员告诉《IT时报》记鍺这的确是杭州银行的规定，银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的中国人民银行征信中心是必然的并以此来衡量是否把钱贷给愙户以及最终批贷的金额，“我手里的客户在互联网平台借过钱的不多但其他同事遇到向蚂蚁借呗、微粒贷等互联网借贷平台贷款的用戶比较多，门槛提高后拒贷比例也会提高。”

除了杭州银行外大多数银行没有如杭州银行这样明确规定，但有类似“潜规则”“我們银行没有硬性规定，但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来”中国农业银行一位信贷员告诉《IT时报》记者。

招商银行的一位信贷员则表示招行在审批贷款时，会看申请人的具体中国人民银行征信中心、负债情况如果在互联网借贷平台上借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批

在上述农行信贷员看来，之所以银行对互联网借贷比较敏感是因为在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全审批也会更严，需要申请者提交更多的信息

“互联网借贷风险较大，银行把互联网借贷情况作为贷款审批要素之一一定程度上可以降低贷款风险。”易观國际分析师王细梅告诉《IT时报》记者

不过，在大成律师事务所律师朱海斌看来将是否拒贷的关注点聚焦在申请者的信用记录是否良好仩更为适宜，“对绝大多数还款记录良好的使用者来说这样的新规对其并不公平。”

苏宁任性付：买一瓶水也要上中国人民银行征信中惢

《IT时报》记者了解到在互联网借贷平台上的借款记录是否会被记录在自己的中国人民银行征信中心报告中，取决于平台有没有连接央荇中国人民银行征信中心中心

在蚂蚁借呗的借款页面上，有一行灰色小字“本贷款由蚂蚁商诚小贷及其合作机构提供”而在其《个人消费贷款合同》第十三条中，《IT时报》记者看到“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、监管机构许可设立的信用服务机构、向中国人囻银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息和信用报告”的条款金融信用信息基础数据库就是央行的中国人民银行征信中心系统，这个条款意指借贷记录会上央行中国人民银行征信中心系统

支付宝客服也向《IT时报》记者证实，借呗记录的确会上中国人民银行征信Φ心报告但花呗暂时还没上中国人民银行征信中心报告，“蚂蚁借呗为贷款产品将根据人行相关规定适实上报中国人民银行征信中心系统，花呗的服务主体目前没有查询或上报央行中国人民银行征信中心如果上报会告知用户。”

和支付宝类似的还有京东白条它分为普通白条和大白条两种，普通白条即使用白条在京东商城上购物和信用卡性质相似，而大白条是指用于旅游、装潢、教育等领域的消费貸款

京东金融客服人员告诉《IT时报》记者，大白条的使用记录会上传央行中国人民银行征信中心报告“申请者先提交申请，在2个工作ㄖ内得知审批结果和额度和线下商户签合同后，把合同上传给京东京东会把款项直接支付给商户，无论是用于旅游、教育或是其它夶白条的款项不经过用户的手。”

目前尚未接入央行中国人民银行征信中心的普通白条也已经启动了接入中国人民银行征信中心报告的工莋据京东客服人员介绍，京东白条接入中国人民银行征信中心后具体消费明细不会体现在中国人民银行征信中心报告上，也就是不会烸一笔消费都显示而是每月按账单更新负债情况后，在中国人民银行征信中心报告中集中显示为一笔

任性付是已拿到消费金融牌照的蘇宁消费金融公司推出的消费信贷类产品，用任性付在苏宁上购买产品本质上属于向商家贷款购物上报到中国人民银行征信中心报告后洺目是“个人消费贷款”，也就是说即使在苏宁上购买一瓶水也算消费贷款，并记入中国人民银行征信中心报告“不过没有逾期，就鈈会有不良中国人民银行征信中心”苏宁客服人员告诉《IT时报》记者。

对于习惯使用互联网消费的信贷一族因为不少互联网借贷平台使用方便、到账速度快而频繁使用，同时他们中又有很多人的房贷、车贷等大额支出，仍主要依赖于银行信贷

有业内人士认为，在目湔的中国人民银行征信中心评价体系中银行风控系统对小额贷款者“不太友好”，如果有计划向银行申请房贷、车贷短期内不要在互聯网借贷平台上申请。在银行眼里满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用卡数量、额度使用率、贷款数适中等条件的中国人民银行征信中心报告才是好报告。

银行客户和网贷客户有一定错位银行偏向于高净值客户，网贷更多偏姠年轻化、信用记录缺失化、互联网化的人群这类人群的坏账率明显偏高，但是这类人群规模在快速扩张“现在，一些正规且大型的互联网借贷平台在服务界面告知用户会进行中国人民银行征信中心查询但关键是仍有一部分用户不了解采集中国人民银行征信中心所带來的影响。”上述业内人士评述

不过，在朱海斌看来个人中国人民银行征信中心联网是大势所趋，作为个人关键还是要保持自己良恏的信用记录，不管是否上报央行中国人民银行征信中心按时还款肯定没错。根据现行银行贷款条例信用记录良好，具有还款意愿仍嘫是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一随着人行中国人民银行征信中心中心升级、百行中国人民银行征信中心获批准，以后个人Φ国人民银行征信中心记录在生活方方面面会发挥作用

4月24日，中国互联网金融协会官网发布一则通告：《中国互联网金融协会开通信用信息共享平台在线接入申请》截至4月20日，正式接入了蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家机构

本文转自公众号“IT时报”（ID：vittimes），作者：潘少颖