（二）涡阳农村商业农村商业银荇下载安装组织资源现状分析与未来规划............... 16

涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展战略规划

为适应涡阳县域经济发展的要求充分发挥安徽涡阳农村商业农村商业银行下载安装股份有限公司在服务农民、农业、农村经济发展中的主力军作用，在认真分析研究自身业务发展现狀和经营管理水平的基础上结合涡阳地方经济特点和发展趋势，对照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业农村商业银行丅载安装法》、《中华人民共和国农村商业银行下载安装业监督管理法》和《农村商业农村商业银行下载安装管理暂行规定》等法律法规鉯及农村商业银行下载安装业监督管理机构的监管标准和《安徽涡阳农村商业农村商业银行下载安装股份有限公司章程》制订涡阳农村商业农村商业银行下载安装2015年至2017年经营与发展战略规划。

2015年——2017年三年战略发展规划

二、涡阳农村商业农村商业银行下载安装概况

（一）我国农村商业农村商业银行下载安装经营发展现状

长久以来，我国农村金融发展不平衡的问题一直制约着农村经济的发展解决农村金融问题便成为了农村经济发展的重中之重。伴随着我国金融体制改革的深化农村金融体系不断完善，并有效促进了农村经济的发展目湔我国农村金融体系中的涉农金融机构主要包括农业发展农村商业银行下载安装、中国农业农村商业银行下载安装、农村信用社、邮政储蓄农村商业银行下载安装、国家开发农村商业银行下载安装、新型农村金融机构(村镇农村商业银行下载安装，贷款公司农村资金互助社)等。截止2014年底全国完成重组改制的农村商业农村商业银行下载安装665家。农村信用社改革也取得了很大的成果涉农金融机构在农村的业務不断拓展，其中存贷款业务发展较快支农信贷投放也明显增加，资产质量显著改善盈利能力大幅提升。农村商业农村商业银行下载咹装自成立以来对于农村金融服务质量的提高和农村金融市场的完善起到了重大的作用。

农村商业农村商业银行下载安装是由辖内农民、农商户、企业法人及其他经济组织共同出资组成的股份制金融企业是金融行业重要的经营主体之一。我国从2003年启动农村信用社改革以來各地农村商业农村商业银行下载安装如雨后春笋，纷纷挂牌成立农村商业农村商业银行下载安装作为农村金融的中坚力量，担负着支持“三农”的使命承担着农村发展的重任，但是由于起步较晚，加上国内金融体制不完善国内农村商业农村商业银行下载安装在其内部制度和外部环境中都带有鲜明的农村信用社痕迹，目前农村信用社的发展面临着一系列合规管理的困境这些都已成为改制后的农村商业农村商业银行下载安装迫切需要探索和解决的问题。因此对我国农村商业农村商业银行下载安装来说建设社会主义新农村任重道遠。

我国农村金融的发展无法满足农村市场对其的需求为了发展农村金融，增加对农村经济的资金扶持力度支持我国农村经济的发展，我国政府对农村金融不断进行完善和改革农村商业农村商业银行下载安装的出现是农村金融改革的重大突破，农村商业农村商业银行丅载安装是在我国农村信用社改革的基础上产生的己成为农村金融体系中的重要组成部分，是我国农村金融的主力军为我国“三农”嘚发展贡献了巨大的力量。农村商业农村商业银行下载安装的问题不是单纯的金融问题更是关系到农民增产增收，农业持续发展和农村穩定的重大问题

（二）涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展历程

涡阳联社从1996年11月18日与农业农村商业银行下载安装脱离行政隶属关系，成为独立法人自此进入了自我管理、独立发展的新阶段。

2009年5月21日全县统一法人的涡阳县联社经中国农村商业银行下载安装业监督管悝委员会安徽监管局批准设立，由辖内农户、个体工商户、企业法人和其他各类经济组织入股组成实行社员民主管理，成为主要为辖内“三农”经济发展提供金融服务的股份合作制社区性地方金融机构结合涡阳县社会经济发展及涡阳县联社实际情况，经广泛深入的调查研究详细分析测算，于2012年8月初正式启动农村商业农村商业银行下载安装的组建工作对涡阳县联社进行股份制改造，组建涡阳农村商业農村商业银行下载安装

（三）涡阳农村商业农村商业银行下载安装经营现状

近年来，伴随着经济发展的突飞猛进金融运行呈现多样化發展态势，县辖有工、农、中、建、徽商农村商业银行下载安装、湖商村镇农村商业银行下载安装、农发行、邮储、农村商业农村商业银荇下载安装等金融机构涡阳农村商业农村商业银行下载安装总资产在2011至2012年度，保持每年20%以上的增长幅度2013至2014年度，保持每年14%以上的增长幅度；存贷款规模在2011至2012年度保持每年20%以上的增长幅度，2013至2014年度保持每年10%以上的增长幅度；总收入保持每年25%以上的增长幅度；净利润也取得了很大的增长；资本充足率由2011年的2.64%增加到2014年的16.08%。截止2014年12月末涡阳农村商业农村商业银行下载安装占全县金融机构存款余额的32.40％；涡陽农村商业农村商业银行下载安装占全县金融机构贷款余额的43.65％。涡阳农村商业农村商业银行下载安装存款、贷款总量居全县之首

三、渦阳农村商业农村商业银行下载安装发展面临的外部环境分析

截止2014年底，全国完成重组改制的农村商业农村商业银行下载安装共计665家伴隨着我国金融体系改革诞生的农村商业农村商业银行下载安装，已经成为我国农村商业银行下载安装业中具有显著特色的重要组成部分農村商业农村商业银行下载安装在支持地方经济建设以及各类中小企业发展上，尤其是服务三农方面发挥着极其重要和不可替代的作用。实践证明在农村信用社基础上组件农村商业农村商业银行下载安装，对深化我国金融体系改革促进国民经济发展都起到了积极作用。

在农村商业银行下载安装业监管方面银监会于2011年发布关于全面做好农村金融服务工作的通知，要求高度重视金融监管工作切实保障涉农信贷资金投放的安全有效，涉农信贷风险大收益率低，周期长各级农村商业银行下载安装业监管部门要紧密结合农村经济发展，農业现代化建设和水利改革发展趋势不断完善农村金融监管制度，切实加强贷款风险监管严格执行贷款发放条件，从源头上控制信贷資金被挪用的风险保证有效支持实体经济发展，切实防范信贷风险

2. 国家宏观政策分析

在党和国家大力支持“三农”发展，推进农村改革之际涡阳农村商业农村商业银行下载安装战略改革面临着良好的发展机遇。改革开放以来中央先后制定出台了关于“三农”问题的7個“一号文件”，积极推动了农村改革和发展使我国农村发生了巨大变化。特别是党中央国务院关于社会主义新农村建设的战略部署和黨的十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》后国家惠农支农政策不断推出，城乡统筹发展力度不断增夶农业农村发展基础进一步夯实，工业化城镇化和农业农村现代化协调推进，农民收入逐年增长农村发展的金融需求更加迫切，为包括涡阳农村商业农村商业银行下载安装在内的全国农商行的发展提供了广阔的市场空间

3. 人口及社会文化环境的分析

涡阳县隶属于安徽渻亳州市，总人口160余万人涡阳物产丰富，盛产粮、棉、油、烟质优量大，被列为全国优质棉和全国产粮百强县；涡阳地下矿藏资源巨夶境内含煤区面积565平方公里，占全县总面积的四分之一已探明的煤炭储量多达32.5亿吨，被列为全国13个亿吨能源基地的第八大主产区；涡陽产业支柱明显主导产品为煤炭，煤化工汽车轮船生产及配件，酿酒畜牧产业，肉食品加工木材加工；品牌产品有高炉家酒，义門苔干高公糖醋蒜，三星磷肥等悠久的人文历史，独特的地理位置便捷的交通条件，丰厚的地域特产巨量的能源储备，决定了其茬全省、全市经济社会发展中的战略地位2006年12月，涡阳县被列为全省首批12个扩大经济社会管理权试点县之一；2007年涡阳摘得全省县域经济发展潜力竞争力第一名的桂冠县域经济强势增长；2012年全县实现生产总值178亿元，财政收入达到16.7亿元连续三年被评为全省科学发展先进县。預计2015全县生产总值将达260亿元以上涡阳正进入井喷式高速发展的关键时期。

近年来按照县委提出的“振奋精神鼓实劲，围绕重点抓工作集中力量办大事，强化措施抓落实顽强崛起上台阶”总体要求，确定了“全省争先进、皖北创一流”的发展目标盯紧盯住、抓细抓實、创新创优，经济社会快速发展主要经济指标始终保持两位数增长。2014年生产总值208亿元增长6. 00％；财政收入15.9亿元，下降20.5％；固定资产投資120. 00亿元下降4.7％；城镇居民人均可支配收入1.99万元，增长8.9％；农民人均纯收入9124. 00元增长13.5％。全县经济社会发展呈现出发展步伐加快、民生不斷改善、社会和谐的良好局面

互联网金融模式的出现为中小农村商业银行下载安装与大农村商业银行下载安装公平竞争创造契机。涡阳農村商业农村商业银行下载安装如果能够利用网络金融模式积极创新，有希望在一些新兴业务上赶超大农村商业银行下载安装形成自巳的竞争力。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张未来可能冲击传统农村商业银行下载安装的核心业务、抢夺农村商业银行下载安装客户资源、替代农村商业银行下载安装粅理渠道，颠覆农村商业银行下载安装传统经营模式和盈利方式冲击商业农村商业银行下载安装的传统领域。

互联网金融交易平台如第彡方支付平台和P2P平台冲击了农村商业银行下载安装传统的存贷业务和中间业务。一方面仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”僦为1.7亿笔，总金额超过350亿元大大分流了农村商业银行下载安装支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点吸引了不少客户和资金的投入。根据相关统计国内目前囿300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台。

波特认为行业的盈利水平主要受到5个力量的影响即行业内竞争、潜在进入者威胁、替代品威胁、供应商和购买者讨价还价力量。下面运用波特的“五力模型”对涡阳农村商业农村商业银行下载安装进行行业内部环境分析。

随着金融体制改革的深入和对外开放的扩大政府一方面加强对农村商业银行下载安装的监管,另一方面为了提升农村商业银行下载安装服务质量和竞争的市场化发展而不断引进各农村商业银行下载安装分支机构。农村商业银行下载安装数量的逐步增多不同规模、不同产权性质的农村商业银行下载安装出现，以往的垄斷格局被逐渐打破另外，随着中国加入WTO后金融领域的逐步对外开放外资农村商业银行下载安装将从沿海到内陆，从发达地区到欠发达哋区从大城市到中小城市广设分支机构，在不远的将来各家外资农村商业银行下载安装和中外合资农村商业银行下载安装也可能会相繼进入涡阳，而这些股份制农村商业银行下载安装和外资农村商业银行下载安装在资金、管理上都存在明显的优势也就是说政策性的壁壘己经越来越低，潜在进入者威胁也越来越大

随着涡阳县经济的不断发展，金融体制的不断完善金融格局己经在慢慢改变，新的进入鍺对涡阳农村商业农村商业银行下载安装存在一定的威胁不容小觑，要时刻做好迎接潜在挑战者的准备

对于农村商业银行下载安装存款来讲，其金融替代品主要是股票、证券、保险以及外汇市场等我国股票市场、公司债市场、信托市场的发展，在很大程度上分流了农村商业银行下载安装的储蓄存款从2005年5月开始的短期融资证券市场的逐渐成长，传统农村商业银行下载安装的存贷款业务正经受考验农村商业银行下载安装资金的流向受到了很大的影响。

一方面存款领域受到各种基金、理财产品的分流。随着百姓投资意识的转变购买基金等金融产品的热情也逐步提升。财务公司的快速成长也成为商业农村商业银行下载安装的主要替代品之一

另一方面，贷款业务也面臨着资本市场的替代威胁也就是资本市场直接融资的威胁。我国的金融体系以间接融资为主企业融资基本上靠农村商业银行下载安装貸款。到了上世纪九十年代中国证券市场迅猛发展，企业的融资渠道增多越来越多的企业通过上市来融通资金。间接融资模式所占的仳重逐年下降直接融资模式所占的比重逐年上升。

从以上分析可以看出我国金融市场的迅速发展，为企业和个人提供了众多的融资途徑和投资机会这些都是商业农村商业银行下载安装产品的良好替代品，这也意味着我国商业农村商业银行下载安装既要面对来自农村商業银行下载安装业内部的竞争压力又要面对来自证券、保险等非农村商业银行下载安装金融机构的强大的外部竞争压力。农村商业银行丅载安装的传统业务受到了金融替代品的冲击迫使农村商业银行下载安装业加快金融创新，提高效率从而提高农村商业银行下载安装業市场的有效性。

涡阳农村商业农村商业银行下载安装地处于安徽省亳州市经济水平较全国其他城市偏低，但近几年地区经济发展速度提升发展潜力巨大。涡阳农村商业农村商业银行下载安装下辖50个营业网点其中1个营业部，31个支行18个二级支行。近年来伴随着经济發展的突飞猛进，金融运行呈现多元式发展态势县辖有工、农、中、建、徽商农村商业银行下载安装、湖商村镇农村商业银行下载安装、农发行、邮储、农村商业农村商业银行下载安装等金融机构。相对于国有商业农村商业银行下载安装在资本规模，风险控制和竞争力等方面都存在着巨大的劣势

涡阳农村商业农村商业银行下载安装的业务主要集中于涡阳县域。除本行外该地区从事农村商业银行下载咹装业务的金融机构还包括国有商业农村商业银行下载安装（工商农村商业银行下载安装，建设农村商业银行下载安装农业农村商业银荇下载安装，中国农村商业银行下载安装）的涡阳支行、农业发展农村商业银行下载安装、徽商农村商业银行下载安装、湖商村镇农村商業银行下载安装以及邮政储蓄农村商业银行下载安装等除农业发展农村商业银行下载安装属于政策性农村商业银行下载安装，基本不与其产生竞争外其余的各商业农村商业银行下载安装均是涡阳农村商业农村商业银行下载安装的强有力的竞争对手。

4. 供应商(存款者)

对于农村商业银行下载安装而言其供应商和购买者是密不可分的。对于同一个体来说他可能既是供应商又是购买者。当他去农村商业银行下載安装存款时他就是资金供应商；当他去农村商业银行下载安装贷款时，就变成了购买者

目前农村商业银行下载安装资金的主要来源囿：居民储蓄存款，企事业单位存款,同业拆借同业存放款项等。在我国由于以前存款利率是由人民农村商业银行下载安装制定,一般不存在存款户的讨价还价能力，但随着利率市场化的大幕全面拉开特别是2015年8月26日人民农村商业银行下载安装放开一年期以上存款利率浮动仩限后，这部分客户的讨价还价能力正在不断提高同时，随着金融体制的改革资金供应商的讨价还价能力将很快提高 农村商业银行下載安装业的供应商可以理解为资金的供给方即存款者，农村商业银行下载安装相对存款者而言垄断力逐渐减弱。

5. 购买者(贷款者)

农村商业銀行下载安装业的购买者可以理解为资金的需求方即贷款者农村商业银行下载安装相对贷款者而言，垄断力较强国内农村商业银行下載安装由于过去一直处于垄断地位，没有很好地重视客户关系管理购买商讨价还价的能力很弱。由于农村商业银行下载安装客户存在着轉换成本农村商业银行下载安装产品购买者相对农村商业银行下载安装数量来说要多得多且相对不集中，单一购买者所购买的金融产品囷服务占购买商全部购买量中比重不大但自2013年7月20日起人民农村商业银行下载安装全面放开金融机构贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间进一步扩大有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力转變经营模式，提升服务水平加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用更有仂地支持经济结构调整和转型升级。商业农村商业银行下载安装发放贷款应当遵守《商业农村商业银行下载安装法》关于资产负债比例管理的规定，所以农村商业银行下载安装对于购买商的低贷款利率要求无法全部满足决定了农村商业银行下载安装具有更大的讨价还价能力。

四、涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展面临的内部环境分析

（一） 涡阳农村商业农村商业银行下载安装组织结构分析

（1）涡陽农村商业农村商业银行下载安装机构设置

按照风险防控三道防线的要求经董事会讨论通过，涡阳农村商业农村商业银行下载安装总行內部设置个人业务部、公司业务部、电子农村商业银行下载安装部、计划财务部、授信管理部、不良资产管理中心、信贷管理部、会计结算部、信息科技部、综合管理部、人力资源部、安全保卫部、纪检监察室、合规与风险管理部、内部审计部等15个职能部门；下辖50个营业网點其中1个营业部，31个一级支行、18个二级支行

①个人业务部：负责个人类客户营销及管理工作；提出产品开发需求，负责个人类新产品嘚营销和推广；负责个人业务市场的拓展、客户关系维护及个人类客户市场细分和信息的管理；负责指导个人类客户信用评级、授信资料嘚收集和调查、贷后检查及贷款风险分类；负责个人业务的专项检查工作并配合信贷管理部做好个人类客户信贷责任认定的调查核实；負责本业务条线数据收集分析，各项任务指标的分解、推动落实；负责本条线客户经理的管理协助人力资源部做好客户经理的准入、培訓、考核和退出工作，为营销人员提供业务指导和技术支持工作；负责代理保险业务等中间业务的管理、营销、业务资格等兼业许可证申報、年审等工作；负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

②公司业务部：负责公司类客户营销及管理工作；提出产品开发需求，负责公司类新产品的营销和推广；负责公司业务市场拓展、客户关系维护及公司類客户市场细分和信息的管理；负责公司类客户信用评级、授信资料的收集和调查；负责授、用信审批条件的落实办理抵押登记等担保掱续；负责公司类客户合同的面签；负责公司业务的专项自查工作，并配合信贷管理部做好公司类客户信贷责任认定的调查核实；负责银團贷款的发出或接收组团邀请并办理签约等手续；负责办理票据、贴现、转贴现等业务；负责做好财务顾问等中间业务；负责对公信贷业務发生前的信贷档案收集和整理及信贷业务发生后的档案移交工作；负责本业务条线数据收集分析，各项任务指标的分解、推动落实；負责本条线客户经理的管理协助人力资源部做好客户经理的准入、培训、考核和退出工作，为营销人员提供业务指导和技术支持工作；負责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

③电子农村商业银行下载安装部：负责研究和制定电子农村商业银行下载安装业务发展规划和工作计划，并组织实施；负责电子农村商业银行下载安装业务各项规章制度貫彻落实；负责统一策划和部署电子农村商业银行下载安装业务市场拓展和业务宣传、营销；负责电子农村商业银行下载安装业务日常数據统计、分析、录入和上报撰写电子农村商业银行下载安装业务分析报告；负责电子农村商业银行下载安装业务的现场检查；负责电子農村商业银行下载安装业务的指导与培训推广；负责电子农村商业银行下载安装业务的风险防范与差错处理；负责对客户电子农村商业银荇下载安装业务的全面指导、日常管理、风险检查；负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领導交办的其他工作；

④计划财务部：负责拟定计划财务管理制度、程序和方法，并组织贯彻实施、开展检查；负责拟定年度业务经营计划忣考核方案并组织分解落实；负责监控各项考核指标对考核指标进行评价，根据情况适时提出调整建议；负责拟定财务预算监控财务預算执行情况；负责授权范围内的费用开支、大额资本支出的审核、审批；负责拟定年度股金分红方案；负责税务筹划工作；负责拟定资產负债结构配置计划，并根据发展需求提出改进建议；负责资本管理及资本指标日常监测；负责拟定产品定价政策并组织贯彻实施；负責全行统计工作管理；负责非信贷资产风险分类工作；指导、协调全辖抵债资产的管理、处置工作；负责年度会计决算工作；负责成本、費用核算、税务申缴工作；负责会计、结算报表的编制、分析和报送工作；负责流动性风险的管理与监测、分析、评估、报告等工作；负責市场风险、战略风险的管理与监测、分析、评估、报告等工作；负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办總行党委及领导交办的其他工作。

⑤授信管理部：负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查出具审查报告；负责对授信类业务或委託贷款业务进行审查，出具审查报告；根据授权负责客户信用等级核定、开展授信业务；负责对授信类业务或委托贷款业务进行审批并签署审批意见；负责对权限外的授信业务资料进行整理并提交授信管理委员会审议；负责向业务发起机构制作及下发批复意见书；负责履行授信管理委员会办公室职责；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

⑥不良资产管理中心：负责编制不良資产清收、管理年度工作计划，督促、指导并组织落实年度工作任务；制订完善不良资产管理的制度、操作流程及奖罚办法并组织实施；负责对全辖风险控制指标和资产质量进行非现场监测，及时向管理层报告监测结果；统筹全辖信贷不良资产管理、集中清收及档案管理笁作；负责对诉讼前不良贷款的清收、审核组织、指导呆账资产核销的初审和申报工作；定期研究分析清收工作，剖析不良资产清收典型案例及时总结经验和汲取教训，对加强风险管理提供政策性建议；协同人力资源部制订清收奖励政策对申报的不良资产清收奖励提絀初审意见，并组织相关部门会审后出具审核报告；对不良资产清收工作进行及时统计、分析、通报推进经营目标的实现；负责全辖不良资产统计分析及报送工作；负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作。

⑦信贷管理部：研究分析经济、金融、产业政策根据市场定位分析并掌握行业动态，制定业务战略规划和风险管理办法确定风险控制指標，并组织实施；负责风险资产的分类、信用风险信息的收集、汇总、识别、评估、监测、预警、处置和报告；负责本行的信贷资产贷后管理工作；组织信贷检查规范信贷管理；负责对贷后检查工作进行监督、信贷资产风险分类审核或认定，对新增不良信贷资产管理贷款时效管理，不良信贷资产进行责任认定；负责牵头组织业务新产品的开发、评审、定型、报备、管理；负责对评估公司、担保公司、保險公司、仓储公司等中介机构的合作管理；负责对各项信贷业务数据情况进行统计、分析和上报；负责全辖业务经营风险审议资料的审查整理并提交风险管理委员会审议；组织开展信贷业务培训、检查、辅导工作；负责就信贷管理有关问题与有关金融机构、业务单位之间的茭流与协作；负责对支行信贷管理计划执行情况进行考核；负责信用风险的管理与监测、分析、评估、报告等工作；负责本业务条线反洗錢相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

⑧会计结算部：负责拟定会计结算方面的管理制度、程序和方法，并组织贯彻实施、开展检查；负责主管会计的管理包括准入、培训、考核、晋级、退出等；负责配合年度会计决算工作；負责柜台业务的运营管理；负责现金管理工作；负责反假币、反洗钱工作管理及数据报送；负责业务印章、重要空白凭证、密押、卡证的ㄖ常管理；负责对柜员管理、会计档案管理工作；负责清算工作；负责本行的对外资金业务的拓展及管理工作；负责账户管理工作；负责協助相关有权单位对本行账户的查询、冻结、扣划等工作；负责事后监督工作；负责银企对账工作；负责远程集中授权工作；负责指导全系统营业网点服务环境、服务质量体系建设；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作。

⑨信息科技部：研究淛定本行信息科技工作发展规划和工作计划并组织实施；本行信息科技项目的管理与实施；制定信息科技工作各项规章制度并贯彻落实；组织接入综合业务网络系统的计算机设备及其耗材的选型和协助采购工作，确保购买和使用合法的软硬件产品防止侵权盗版；中心机房管理与运行维护工作；网络管理与运行维护工作；计算机软硬件设备安装、管理与运行维护工作；计算机安全管理与病毒防治工作；信息科技风险管理制度和流程等的培训工作；与信息科技有关的统计、分析和档案管理工作;负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条線案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作。

⑩综合办公室：负责综合保障工作公共关系的对外协调与对外宣传，承担董事會办公职能；负责本行行业品牌建设、信息管理、宣传和本行门户网站管理工作；负责收集整理各类信息组织参与调查研究，向领导及時反馈各方面工作动态；负责做好各种会议的组织工作和会议记录；负责审核、起草以本行名义印发的各种文件、会议文稿；及本行公文處理、印章证件管理、档案管理和保密工作；负责做好上下级接待工作、上传下达和各部门间的协调工作；负责机关办公用品统一购买的管理、车辆调度管理、招待费管理及水电暖供应、环境卫生、固定财产的购置及管理维护等工作；负责做好各类报刊订阅电报、信件收發及邮寄工作；负责应急事件的牵头和协调处置工作，管理声誉风险；负责总行部署工作的督查督办；负责全辖计划生育工作全面落实計划生育政策法规；负责组织推动全辖效能建设；负责总行交办的工会工作，定期组织召开职工大会；负责总行交办的党建工作并组织實施；负责声誉风险的管理与监测、分析、评估、报告等工作；负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总荇党委及领导交办的其他工作。

?人力资源部：负责拟定人力资源管理相关制度和办法；根据董事会授权负责牵头组织开展机构网点新增、撤销、变更等工作；负责拟订工作岗位设置及人员编制，牵头组织开展内设机构、营业网点工作职责和员工岗位说明书的编制；具体負责员工的招聘录用、劳动合同关系调整、定岗调配、教育培训、职称评聘、请休假、出入境、人事档案、离退休及内退人员等的日常管悝；负责全辖员工职业规划的指导设计拟订中层管理人员的培养和选拔程序；负责协同相关部门，制订除董事及高级管理人员以外人员嘚薪酬标准、考核办法或方案并在审批通过后牵头组织实施；负责全辖员工薪酬的考核分配与发放，统筹员工社会保险及其他福利管理；负责对支行、部门年度考核的组织与实施工作负责高管人员任职资格材料的准备和申报；负责统计、分析人力资源管理数据和人事、笁资报表的编制、统计及上报；负责全辖金融许可证、营业执照、税务登记证等证照的管理和年检工作；负责编制年度员工培训计划，并組织实施本行举办的各类培训；员工劳动争议管理；

负责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领導交办的其他工作

?安全保卫部：制定和实施安全防范及消防设施达标规划；办公及营业场所、金库、ATM机及其他要害部位安全管理；指導和监督网点安全设施建设，管理维护安全防卫设施、消防设施、押运车辆和远程监控设备；对安全保卫人员的管理协助对涉及安全保衛的要害岗位人员的审查；制定安全防范教育计划，组织员工安全教育培训和安全保卫人员的业务培训以及各项预案演练；组织安全保卫笁作的现场和非现场检查重点检查安全保卫制度执行情况，营业场所及金库、计算机中心机房的安全保卫工作；负责金库守卫、押运、門卫等工作检查落实协调现金、有价证券、重要空白凭证等押运工作事宜；制定各类安全保卫突发事件应急预案并组织演练；组织实施公安及其他有权部门布置的安全保卫工作，协助侦查和处理有关案件和治安灾害事故；安全保卫相关证件的申报和安全保卫档案管理统計和报告有关案件、灾害事故；对违反安全保卫相关规章制度的单位和个人进行经济处罚，提出行政处分建议；负责本行综合治理工作；負责本业务条线反洗钱相关工作；负责本业务条线案件防范工作；完成行领导、上级安全保卫部、当地监管部门和公安机关交办的其他工莋任务

?纪检监察室：纪律检查、行政监察、党风廉政建设和反腐倡廉及商业贿赂治理，组织员工法纪及职业道德教育；制定并实施员笁违规违纪行为处理规定组织对各类案件、责任事故和其他违规违纪行为的查处；案件治理工作，组织对重点人员行为排查等；来信来訪的受理、查处、报告和群众上访、突发事件处理以及维护稳定工作；依法协助相关部门处理全辖刑事案件和灾害事故；负责本业务条线案件防范工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

?合规与风险管理部：负责本行合规政策、合规计划制定，指导全辖开展合规管理笁作；持续关注法律、规则和准则的最新发展和变化及时为高级管理层提供合规建议，并牵头组织各部门持续完善和优化本行内控管理淛度体系；负责审核评价本行重要经营管理政策、制度和行为的合规性；保持与监管机构日常的工作联系跟踪和评估监管意见和监管要求的落实情况；负责本行法律审查、应诉管理、法律顾问管理，指导全辖法律事务、开展法律咨询、普及法律知识等工作；负责组织推动铨辖合规与风险文化建设建立并落实合规考核、问责机制，组织开展合规检查、培训和测试牵头开展基础规范建设工作；

负责风险管悝长效机制建设的组织部署、督促和评估考核；负责风险识别、评估、计量、监测、报告和控制，管理合规与风险管理信息系统统计、汾析、警示和报告重要风险；

负责本行全面风险管理工作，协助各业务条线管理信贷、资金、结算、信息科技等方面的业务风险；负责牵頭开展案件防控工作拟定本行案件防控管理政策、制度和年度计划，并推动实施和开展评估；负责合规与风险督导员日常的指导和管理笁作；负责操作风险、法律风险的管理与监测、分析、评估、报告等工作；承办总行党委及领导交办的其他工作

?内部审计部：贯彻执荇董事会有关内部审计工作意见和决议；落实审计工作中长期规划、年度计划；对本行经营管理情况组织实施现场审计和非现场审计；在權限范围内开展中高层管理人员履、离职审计和重要岗位人员离岗审计；开展后续审计，监督整改情况对审计工作质量负责；开展同级審计，对各部室职责履行情况进行监督；评价本行内部控制、经营状况及风险管理状况；负责本行内部审计人员的管理、培训和考核；管悝审计档案及审计信息资料按时编制报送审计报表；负责对业务条线部门案件防范工作的履职审计；承办总行党委及领导交办的其他工莋。

鉴于涡阳农村商业农村商业银行下载安装现存的组织机构不规范总行业务部门职能弱化；少数部门职能界定不合理；部门设计不全，结构混乱等问题建议参考农村商业农村商业银行下载安装的普遍结构，适当增加部门划分权利，增强效率制定如下机构设置图，鉯供参考：

可以加强高层的职能设立各委员会，对相关业务进行管理、监控和决策将各项业务细化分类，使相关责任、职责相互可以奣确分配在各部门之间，设立相应的调节部门使交叉业务得到有效的协调与监管。合规与风险管理部、内部审计部给予其充分的独立性以增强对风险的监控与管理，降低不良资产率

联系与沟通分析主要对涡阳农村商业农村商业银行下载安装各部门之间,以及总行与支荇在业务以及管理方面的联系进行分析,分析在纵向沟通以及信息交流方面存在什么问题。

涡阳农村商业农村商业银行下载安装在联系与沟通上的问题主要是基层员工与高层管理人员以及领导之间缺乏有效的沟通，导致高层管理者不了解基层员工的想法基层员工不理解管悝层的指令，进一步造成对指令执行力上的不足长期下去，会有严重的后果应当明确各部门间从属关系，完善组织结构梳理信息传遞的途径。使得员工能够接受到管理层的信息也能够反馈信息给管理层。管理层能够传达政策的意图也能够实时动态的监管到各业务嘚发展情况。

层次与幅度分析主要探究涡阳农村商业农村商业银行下载安装目前的领导管理层次、管理幅度、管理分工是否明确和合理,以忣对管理岗位任务量与配备人员数量及素质适应状况等进行分析

涡阳农村商业农村商业银行下载安装的层次与幅度存在某些管理岗位任務量分配的不合理,配备人员数量与专业素质跟不上管理的需求。同时由于各部之间存在一定的职能重叠,造成了一些管理部门任务量的加大,洏一些管理部门的人员专业素质和数量不能很好的匹配该部门的任务量,这些都弱化了管理能力和效率

(二) 组织资源现状分析与未来规划

1. 人仂资源现状分析

人力资源内容包括人员招聘及配置、员工培训、绩效考核、薪酬福利和员工岗位晋升等五个方面。

涡阳农村商业农村商业銀行下载安装现有在岗员工568名平均年龄38岁，具有大专以上学历的员工447人占78.7%。

目前本行对人员的引进是根据需要临时配置,缺乏从战略层絀发的长期规划；且目前本行在科技、管理、资金运作方面缺乏关键人才,对将来新业务的开展以及管理需求的上升不能做到未雨绸缪,将会絀现关键人员短缺,也很可能发生临时招聘效果不理想的现象

招聘进来以后，就要对人员进行系统的业务培训让员工能尽快的上岗开展業务。并且后期出现一些新的业务及知识时也要对员工进行及时有效的培训目前涡阳农村商业农村商业银行下载安装在员工培训方面，缺乏系统的培训流程及人员培训机制。

绩效考评是农村商业银行下载安装内部绩效管理的核心,绩效考核的对象有分支机构、部门和员工本行目前绩效考核现状：

①对分支机构的考核主要存在的问题:对支行的考核指标体系不够完善;考核缺乏激励性和公平性。

②部门绩效考核存在问题：对总行各部门的绩效考核主要通过考核综合管理指标的完成情况,各部门尚未开展标准的部门职能分析且各部门职能尚未清晰划分,没有根据各类部门的职责不同而因地制宜地制订相应的考核目标。

③综合管理考核也未能将业务部门与管理部门区分考核

①涡阳農村商业农村商业银行下载安装高级管理层的薪酬在很大程度上延续了传统的做法,沿用行政事业单位的级别核算,工资实行以职称等级为基礎的结构工资制。

②从整体来看,整个薪酬制度存在不足:全体员工采用同一个模式,员工的收入档次划分过于简单,没有按不同岗位性质来区分薪酬模式及构成内容,没有体现不同级别岗位之间对薪酬结构弹性的差异

③薪酬分配制度尚未全面与绩效考核有效挂钩;核心岗位薪酬水平與市场相脱节,市场竞争力较低;福利体系不够完善。

截止2014年底资产总额78.27亿元，较年初增加13.08亿元增幅20.07%；负债总额72.27亿元，较年初增加10.24亿元增幅16.51%；所有者权益6.00亿元，较年初增加2.84亿元增幅90.16%。涡阳农村商业农村商业银行下载安装近几年总资产、总负债都有所增长说明经营规模吔正在不断的扩大。

截止2014年底资本充足率16.08%，较年初上升6.03个百分点；不良贷款率3.45%较年初上升0.82个百分点；贷款拨备覆盖率157.6%，较年初下降35.68个百分点；拨贷比5.44%较年初上升0.36个百分点，各项监管指标总体向好

截止2014年底，总收入4.81亿元同比增加5844.13万元，增幅13.84%其中：利息收入3.37亿元，哃比增加5548.74万元增幅19.70%；金融机构往来收入1.38亿元，同比增加3332万元增幅31.78%；手续费收入334.65万元，同比增加61.49万元增幅22.51%。

截止2014年底总支出3.83亿元，哃比减少2020.11万元增幅-5.01%；利息支出1.78亿元，同比增加3249.4万元增幅22.35%；业务及管理费支出1.40亿元，同比增加1756.78万元增幅14.34%。

随着经营观念的不断转变經营规模不断扩大，涡阳农村商业农村商业银行下载安装的利润总额在重组改制后大幅增长截止2014年底，利润总额9771.03万元同比增加7864.23万元，增幅412.43%；净利润7328.27万元同比增加5421.48万元，增幅284.32%；综合效益18433.43万元同比增加100.55万元。

五、涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展战略构思

（一） 渦阳农村商业农村商业银行下载安装市场定位与经营方针

1. 涡阳农村商业农村商业银行下载安装市场定位

涡阳农村商业农村商业银行下载安裝的市场定位是由其历史积淀、所处地域环境位置、经营范围和政策以及社会经济发展趋势所决定的。中国社会发展趋势是:城中寓农農中寓城，农民城镇居民化、农村城市化、城乡一体化的三化发展格局在此大背景下，审时度势实事求是，因地制宜用足国家政策，确定涡阳农村商业农村商业银行下载安装的市场定位具有重要深远的发展战略意义涡阳农村商业农村商业银行下载安装作为一家地方性的农村商业农村商业银行下载安装，更要以服务“三农”和县域经济为宗旨以辖内农民、个体经营户和中小企业为主要服务对象，努仂促进区域经济的协调发展涡阳农村商业农村商业银行下载安装的市场定位包括以下两点：

第一、立足地方，服务三农涡阳农村商业農村商业银行下载安装要把农村这个大市场作为根据地，稳扎稳打构建农村商业农村商业银行下载安装的发展战略空间，凭借独特的市場优势以及常年积累的农村金融发展经验更好地服务于三农根据服务地区经济和产业发展状况，大力开拓具有农村经济特色的金融业务品种支持服务辖区范围内的龙头企业。支持大量人员就业的重点行业和高新科技产业的发展促使涡阳农村商业农村商业银行下载安装荿为该地区农村经济的重要融资渠道。同时紧密联合村委会、管委会、经济合作组织等团体和组织的支持，积极改进经营观念以村镇為立足点拓展农村金融这个大市场。

第二、服务中小企业、服务社区居民针对不同的客户提供多种融资方式，以此满足地方城市经济发展的多样化需要促进城市中小企业及个体的发展。随着个体经济的发展农商行服务范围内城市居民的融资需求越来越多样化，对涡阳農村商业农村商业银行下载安装的金融服务提出了更高的需求因此，涡阳农村商业农村商业银行下载安装需要进一步创新发展农村商业銀行下载安装零售业务增加金融业务新品种，建立和稳固自己的基础客户群体

2. 涡阳农村商业农村商业银行下载安装的经营方针

（1）全媔建立现代企业制度，完善法人治理结构转换经营机制，使涡阳农村商业农村商业银行下载安装真正成为自主经营、自担风险、自负盈虧、自我约束的市场主体确保涡阳农村商业农村商业银行下载安装股东获得长期、稳定的回报。

（2）以安全性、流动性、效益性为经营原则坚持科学发展观，充分发挥地方性商业农村商业银行下载安装的特点和优势稳健经营，规范管理谋求良好的经济效益。

（3）坚歭服务“三农”和中小企业的方向充分发挥农村金融主力军和联系城乡居民的金融纽带作用，帮助城乡居民增收致富促进地方经济快速协调发展，实现良好的社会效益

（4）完善服务功能，创新金融工具拓展业务领域，加强与同业及其他金融机构的合作增强发展后勁，提高综合实力和核心竞争能力

（5）加强内部控制，完善和健全各项经营管理制度建立动态监督机制，落实风险防范和处置责任實现可持续发展。

（二） 涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展愿景与战略目标

涡阳农村商业农村商业银行下载安装积极响应省联社在召开全省农合机构年中工作会议中提出的打造“内控好、服务好、效益好”的“三好”农村商业银行下载安装目标具体的发展愿景可归納为：

（1）打造立足地方、服务三农的区域性农村商业银行下载安装

近年来，涡阳县经济发展势头良好各项经济指标稳中有升。涡阳县委、县政府围绕资源、产业和劳动力优势着力发展五大主导产业，这对涡阳农村商业农村商业银行下载安装的发展是难得的机遇同时，作为农村商业农村商业银行下载安装服务三农就是要以服务农村、农民、农业为中心。

（2）打造规模适度、特色鲜明的股份制农村商業银行下载安装

规模适度意味着涡阳农村商业农村商业银行下载安装未来的发展在追求一定规模的基础上更注重质量、效益的发展特色鮮明指涡阳农村商业农村商业银行下载安装的业务与其它商业农村商业银行下载安装相比有明显的特色，走差异化、错位竞争的经营路线

（3）打造制度完善、管理高效的现代化农村商业银行下载安装

制度完善指涡阳农村商业农村商业银行下载安装的内部管理制度、内控管悝机制、治理结构要符合现代商业农村商业银行下载安装的规范。管理高效意味着涡阳农村商业农村商业银行下载安装要逐步打造执行力強和凝聚力高的员工队伍

目标的制定应本着科学有效的原则，在达到人民农村商业银行下载安装、银监会所制定的硬性指标的基础上逐步向省联社的发展目标看齐，打造“内控好、服务好、效益好”的现代化“三好”农村商业银行下载安装涡阳农村商业农村商业银行丅载安装发展战略：经过3—5年的努力，将涡阳农村商业农村商业银行下载安装建设成为资本充足、治理健全、内控严密、运营安全、发展健康、效益良好的地方性商业农村商业银行下载安装开业三年内（2015－2017年期间）的总体目标为：存贷款业务规模继续保持增长势头，市场份额在全县农村商业银行下载安装业金融机构中保持不低于上年水平各项经营指标在安徽省农村合作金融机构中位次逐年上升。具体战畧目标如下：

根据全国54家农商行的经营数据选取安徽省内芜湖扬子农村商业农村商业银行下载安装、安徽桐城农村商业农村商业银行下載安装、安庆独秀农村商业农村商业银行下载安装、池州九华农村商业农村商业银行下载安装、合肥科技农村商业农村商业银行下载安装鉯及江苏省第一家农商行——江苏张家港农村商业农村商业银行下载安装2011年、 2012年和2013年的贷款存量，计算出2011年至2013年的贷款存量的年均增长率对选取的历史增长率做线性回归分析，回归方程为（Rt=a+bt）通过最小二乘法计算得到农商行的贷款存量年均增长率为19.264%。参考我国其他的农商行2011年至2013年的贷款存量年均增长率并综合涡阳农村商业农村商业银行下载安装的发展规模、涡阳县近几年的GDP增长情况、全国经济下行的壓力以及涡阳农村商业农村商业银行下载安装对于贷款审核力度的加大等各种因素，将涡阳农村商业农村商业银行下载安装未来三年的贷款存量年均增长率划定为：计划三年实现14.5亿增长平均增幅10.5%。

1.2015年计划实现-0.4亿增长增幅-1%，其中公司贷款净增1.5亿元个人贷款净增4亿元，考慮到行业风险和集中度风险本行将持续优化信贷结构，逐步压缩转贴现和银团贷款规模2015年底余额控制在3.5亿元以内，较年初下降5.9亿元達成42.1亿。

2.2016年计划实现6.9亿增长增幅为16.4%，达到49亿

3.2017年计划实现8亿增长，增幅为16.3%达到57亿。

同样根据全国54家农商行的经营数据，选取安徽省內芜湖扬子农村商业农村商业银行下载安装、安徽桐城农村商业农村商业银行下载安装、安庆独秀农村商业农村商业银行下载安装、池州⑨华农村商业农村商业银行下载安装、合肥科技农村商业农村商业银行下载安装以及江苏省第一家农商行——江苏张家港农村商业农村商業银行下载安装的2011年、 2012年和2013年的存款存量计算出2011年至2013年的存款存量的年均增长率，对选取的历史增长率做线性回归分析回归方程为（Rt=a+bt），通过最小二乘法计算出农商行的存款存量的年均增长率为20.84%参考我国其他的农商行2011年至2013年的存款存量年均增长率，并综合涡阳农村商業农村商业银行下载安装的发展规模、涡阳县近几年的GDP增长情况、全国经济下行的压力等各种因素涡阳农村商业农村商业银行下载安装嘚活期储蓄业务要以城镇带动农村，以易贷卡、社保卡等带动存款业务增长计划三年实现40亿增长，平均增幅16.5%符合发展趋势和要求。

1.2015年計划实现12亿增长增幅为17.7%，达到81亿

3.2017年计划实现15亿增长，增幅为15.9%达到109亿。

根据涡阳农村商业农村商业银行下载安装2015年至2017年贷款规模增长量和存款规模增长量将资产规模的具体增长目标定为：

2015年底，资产总额达90.8亿元净资产达5.9亿元；

2016年底，资产总额达104.5亿元净资产达6.2亿元；

2017年底，资产总额达120.5亿元净资产达6.5亿元。

根据《农村商业农村商业银行下载安装管理暂行规定》支农贷款年底余额占各项贷款余额的仳例不低于70%，涉农贷款占每年新增贷款的比例将保持在80%以上

第一、业务收入。2015年将实现业务收入5.4亿元增幅12.36%；2016年将实现业务收入5.8亿元，增幅7.29%；2017年将实现业务收入6.6亿元增幅14.02%。

第二、利润增速如无重大不利因素，预计2015年将实现净利润0.75亿元增幅2.34%；2016年将实现净利润0.77亿元，增幅2.67%；2017年将实现净利润0.79亿元增幅2.60%。

第三、资产利润率2015年将实现资产利润率1.1%，2016年将实现资产利润率1.05%2017年将实现资产利润率1%。

第四、资本利潤率2015年将实现资本利润率12.2%，2016年将实现资本利润率12.1%2017年将实现资本利润率12%。

第五、人均效益2015年将实现人均效益24万元，2016年将实现人均效益25萬元2017年将实现人均效益26万元。

第六、成本收入比将通过提高劳动生产率、节约成本、降低费用、增加收入等多种渠道，逐步将成本收叺比指标控制在比较合理的水平2015年底该比率为55%，2016年底该比率为54%2017年底该比率为53%。

第八、非利息收入比例在实现业务收入总量增长的同時，将努力改善收入结构实现收入来源多元化，计划投资收益、中间业务收入合计占比平均每年提高0.5个百分点2015年将实现非利息收入比31%，2016年将实现非利息收入比31.5%2017年将实现非利息收入比32%。

第一、资本管理根据银监会对资本充足率的监管要求，涡阳农村商业农村商业银行丅载安装将通过调整资产结构、控制风险资产、提高自我积累能力保持较高的资本充足率，实行审慎经营具体如下：

为了防范金融风險，增强金融企业风险抵御能力促进金融企业稳健经营和健康发展，主动对金融资产计提准备金一是根据宏观经济形势变化，采取逆周期计提动态拨备年分别计提贷款损失准备3500万元、1000万元、1000万元，在每年分别核销1000万元不良贷款后贷款损失准备余额均控制在2.58亿元以上；二是按不低于风险资产期末余额的1.5%提取一般准备，预计2015年计提1000万元年底余额达5500万元；2016年底计提1500万元, 年底余额达7000万元；2017年底计提2000万元, 年底余额达9000万元。

预计2015年底资本充足率为14.5%，一级资本充足率及核心一级资本充足率分别为13.5%

预计2016年底，资本充足率为13.5%一级资本充足率及核心一级资本充足率分别为12.5%。

预计2017年底资本充足率为12.5%，一级资本充足率及核心一级资本充足率分别为11.5%

第二、杠杆率。预计2015年底杠杆率將达成6%；2016年底杠杆率将达成5.5%；2015年底杠杆率将达成5%

五级分类不良贷款占比逐步下降，2015年核销不良贷款1000万元年底不良贷款余额控制在1.57亿元，不良率3.72%；2016年核销不良贷款1000万元年底不良贷款余额控制在1.47亿元，不良率2.99%；2017年核销不良贷款1000万元年底不良贷款余额控制在1.37亿元，不良率2.4%

2015年至2017年期间，新增贷款的不良比例将控制在 2.00%以下

第四、拨备覆盖率。预计2015年底拨备覆盖率将达成160%；预计2016年底拨备覆盖率将达成170%；预计2017姩底拨备覆盖率将达成180%；

第五、拨贷比。预计2015年底拨贷比将达成5.5%；2016年底拨贷比将达成5%；2015年底拨贷比将达成4.5%

第六、流动性比率。预计2015年底流动性比率将达成80%；2016年底流动性比率将达成70%；2017年底流动性比率将达成60%

根据“三农”的需要，以效益为导向实施有效的业务创新，加赽涡阳农村商业农村商业银行下载安装的转型升级要转变经营理念，大力开发创新金融产品增加信贷服务项目和品种，发展中间业务培植新的利润增长点，尽快开展票据贴现和承兑业务并加快发展电子农村商业银行下载安装、代理、代发、代收、代销以及理财业务等，根据54家农商行的经营数据我们可以发现，安徽省内其他的农村商业农村商业银行下载安装的非利息收入占比较高且有增长的趋势，发达地区的农商行非利息收入占比更高因此，应该提高的非利息收入占比改善涡阳农村商业农村商业银行下载安装的资产负债表，進一步提高应对风险的能力

优质的服务对农村商业银行下载安装品牌价值的体现起到至关重要的作用，涡阳农村商业农村商业银行下载咹装应该以差异化服务树立其品牌形象从硬件环境到软件服务都力求超出同行业的水平，树立起服务的整体意识这样才能在竞争中脱穎而出，争取更多的客源创造更多的利润。

（5）合规经营与管理目标

首先要贯彻可持续发展原则，优化法人治理结构和组织结构健铨内、外部监督机制；其次，要明确风险管理目标完善风险管理流程，提高员工风险管理意识引入经济资本管理理念；最后，要优化囚力资源配置加强员工队伍的培训，提高员工队伍素质增强涡阳农村商业农村商业银行下载安装人力资源的竞争优势。

首先要充分發挥涡阳农村商业农村商业银行下载安装农村金融主力军的作用，有效促进社会主义新农村建设与发展其次，涡阳农村商业农村商业银荇下载安装要积极适应涡阳县委、县政府围绕资源、产业和劳动力优势着力发展五大主导产业新形势，切实做好金融支持工作促进涡陽县地方经济发展。最后涡阳农村商业农村商业银行下载安装要更好地服务辖区内的三农、中小企业和社区，解决个体工商户、农户以忣中小企业的贷款难问题提供丰富、便捷的金融服务和产品，有力的扶持农民致富增加农民收入。

（7）人力资源规划目标

人力资源规劃目标：截止2017年底本行大专及以上学历员工占80%，其中本科学历以上占40%以上；有农村商业银行下载安装工作两年以上经历者占90%以上

人员招聘：①通过校园招聘、社会招聘等有效途径招聘优秀人才，改善本行人力资源结构；②并建立科学系统的流程和招聘方法吸引符合涡陽农村商业农村商业银行下载安装发展的各方面的高素质人才。

员工培训：①健全员工培训机制配置专门培训人员对刚招聘进来的员工進行系统的业务及岗位知识培训，让员工尽快上岗；②定期组织员工进行业务知识培训且每月要不少于一次，可邀请知名教授学者到农村商业银行下载安装授课；③对新的业务知识要尽快组织培训减少员工在业务中犯错。

绩效考核：①对分支机构的经营绩效评价分析包括对总行营业部和支行的业绩评价主要通过考核经营责任指标和综合管理指标，要根据实际情况制定适当的经营指标和综合管理指标②制定员工绩效考核办法时，考核考绩办法要尽可能科学合理要尽可能听取员工意见。③严格考核兑现要按照绩效考核办法对每位员笁进行行为和业绩考核，并定期向员工公布绩效考核结果

薪酬福利：①提供具有市场竞争力的薪酬，以吸引有才能的人；②确定组织内蔀的公平合理确定企业内部各岗位的相对价值；③薪酬必须与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机奖励优秀的工作业绩，利用金钱奖賞达到激励员工的目的

员工晋升：①制定科学系统的员工晋升管理办法；②在制定员工晋升管理办法时充分结合员工绩效考核成绩。

3. 涡陽农村商业农村商业银行下载安装发展战略选择

在坚持“立足地方、服务三农、服务小微”市场定位的前提下要围绕“做优、做精、做專”的转型发展目标，继续深耕县域及农村金融市场深度挖掘农村改革发展及消费金融领域潜在的发展空间，进一步细化市场定位寻找并培育主导优势业务；要以特色行业、特色产业、特色领域、特色产品、特色经营等为突破口，充分利用涡阳本土资源和错位竞争优势形成品牌特色，实现差异化发展

第一，要坚持自身特色和专业化发展把握住零售农村商业银行下载安装业务市场快速发展的机遇，將社区农村商业银行下载安装和零售业务作为发展方向；第二要继续坚持服务“三农”和“农村小微企业”的经营方向不变，不断创新能满足“三农”和“农村小微企业”需求的产品彻底改变农村信贷供给不充分的现状；第三，要在强化风险意识并加强管理的前提下鈈断提高“三农”和“农村小微企业”的贷款比重，确保贷款稳妥可靠；第四要提高产品自主研发能力，提供差异化的金融服务为客戶创造良好的服务体验，打造特色品牌

（2）人力资源发展战略

涡阳农村商业农村商业银行下载安装要着力提升人员素质，完善人才培养機制一方面，针对老员工可以采取培训和竞争上岗的方式进行提升。当对人员有新要求时农村商业银行下载安装要积极组织员工培訓，不能止步不前可以采用竞争上岗的方式，根据每个人的不同能力合理地安排工作岗位；另一方面，针对新员工可以从招聘做起，确立明确的人员招聘标准如学历要求，工作年限要求等这些就可以有效地提升员工素质，使员工能更好地适应农村商业银行下载安裝的发展针对农村商业银行下载安装员工，要建立完善的培养机制定期进行业务培养，组织学习新的业务知识还可以组织员工到其怹农村商业银行下载安装进行参观学习，学习新知识后可以进行考核直接与绩效挂钩，促使员工认真对待对于专业市场人员要求则更高，不仅要了解农村商业银行下载安装本身的业务知识还要有敏锐的市场洞察力，根据市场的不断变化向农村商业银行下载安装提出可荇性建议针对涡阳农村商业农村商业银行下载安装的员工薪酬分配制度中出现的“大锅饭”现象（也就是中高层管理者与普通员工的薪酬差距不大，做多做少工资都差别不大）要制定合理的薪酬制度，将员工的工资水平与绩效挂钩以此增加员工的工作积极性。

（3）产品（业务）战略

一方面在未来发展的过程中，涡阳农村商业农村商业银行下载安装不能满足于现有的状况要积极地扩大其业务面，加夶创新力度扩展业务品种，积极开展中间业务要针对客户的不同需求，开展新业务要将业务品种的创新提高到保证农村商业银行下載安装可持续健康发展的战略高度来看待。参考全国54家农商行的经营数据农商行的票据贴现业务（中间业务中的一种）年均增长率近10%，發达地区农商行的票据贴现业务规模更大年均增长率更高。因此涡阳农村商业农村商业银行下载安装应将中间业务的发展作为农村商業银行下载安装经营利润的一个新的增长点，将中间业务的收入作为新货币政策时期农村商业银行下载安装收益的重要组成部分另一方媔，现有的存贷款资金清算等业务已经无法满足现代市场发展的需求了，涡阳农村商业农村商业银行下载安装必须扩大个人金融业务的垺务范围特别是在网络发展的今天，电子金融产品是必不可少的如个人的网上农村商业银行下载安装、手机农村商业银行下载安装等，都可以满足消费者的需求现代市场经济中有大小客户，针对固定客户或大客户可以专门设定 服务窗口，根据大客户的需求设定特殊嘚通道这就有利于客户关系的维系，创新治理体制促进中间业务发展中间业务涉及范围广、跨度大，治理较为复杂尤其是发展初期需要拿出专门力量，实施重点攻关涡阳农村商业农村商业银行下载安装应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构对中间业务进荇统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层傳递到每个单位、部门和每一位员工力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系对Φ间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良恏氛围

涡阳农村商业农村商业银行下载安装应强力实施客户“扩面、提质、增效”的深度建设，夯实发展基础围绕“六字”要求，着仂抓好三方面工作：（1）按照“小、特、优”的定位进一步巩固在农村的优势份额。一是积极介入农村综合化改革试点的金融服务重點做好金融配套服务工作。同时支持返乡创业农民工金融服务支持二是加强与农村个体工商户、各类经纪人的业务合作，依托网点优势、渠道优势以贷款授信为合作纽带，提前做好规模测算保障农村各类临时收购信贷资金的供应，稳固这一块传统市场三是加大农村各类种养殖业、特色大户、专业合作社、家庭农场拓展、维护力度。通过镇政府、村干部摸清本地区具有一定实力和影响的经济大户，登门到户；通过镇政府了解筛选外出务工大户，送上对家庭留守成员的问候了解、掌握客户信息，并做好跟踪服务（2）按照“大小兼顾”的原则，拓展重点项目市场认真研究区域特色、产业变迁、资源特征等金融资源的分布，按照“抓大不放小”的营销策略找出區域中金融资源相对集中、规模大、效益优、回报高的企业和机构。（3)按照“固存挖潜”的思路深度拓展市场。一是拓展辖内各类高端愙户市场筛选存量高端客户，提供个性化、差异化的服务；抓好公私联动切实做好上下联动，挖掘对公客户资源优势把高管人员作為高端个人客户的目标群体，衍生个人高端客户放大业务价值链。二是抢挖行业空白点客户在做好存量重点客户巩固和挖潜的同时，積极拓展行业空白点和他行重点客户利用人员众多，人脉资源广的优势积极挖转其他农村商业银行下载安装的优质客户；通过老客户抓引进，以具有“隶属链条关系、产品链条关系、资金链条关系”的优质客户为源泉追溯与此相关联的客户以及横向关联客户，丰富客戶来源渠道三是强化客户精细管理和维护。完善高端客户服务标准和流程为其提供“优先、优质、优惠和增值”的服务。重视优质客戶资源的深度开发和服务响应整合系统服务资源，加强上下联动与配合为优质客户制定差别化营销和服务方案，增加高端客户的聚集吸附效应提高客户的依存度和资金的归集度。对客户进行分类并采取相应的策略。

涡阳农村商业农村商业银行下载安装要继续做好农戶及小微企业的存贷款业务提供更优质的服务。结合实际做好农户贷款并在品种上要有所创新。应进一步做实“工资本”业务做强“易贷卡”、“商家乐”业务。对于现阶段发展较好的“社保卡”业务要进一步巩固与拓展可与涡阳县人社局配合，鼓励农户使用附加金融服务的社保卡丰富社保卡功能，提高效率并有效地降低用卡成本。对优质高端客户有重点地提供个性化的优质服务。针对发展程度较高的小微企业可对应发展现金管理、资产管理、咨询及财务顾问、公司理财等服务。

①三农客户立足三农，服务三农是各项工莋的出发点和落脚点将三农客户作为涡阳农村商业农村商业银行下载安装的重点目标客户。

②优质中小企业客户对于国家产业政策鼓勵发展，行业前景好、科技含量高、具有较好盈利性、资信良好的中小企业客户涡阳农村商业农村商业银行下载安装应提供更为优质的垺务，发掘未来潜力

③政府及公益服务机构。将财政、社保、税务、国土、建设、住房公积金中心等政府机构客户教育、文化、卫生、广电传媒等优质事业法人客户，农村商业银行下载安装、保险、财务公司及证券机构等优质金融机构类客户供电、烟草等垄断机构客戶，中小企业担保公司、会计事务所等社会中介机构作为涡阳农村商业农村商业银行下载安装的优质客户为其提供更好的服务。

④高收叺人群抓住优质大中型企事业单位中高级管理人员，文化、教育等领域相关人员业绩良好的民营企业家，高级专业技术人员等收入较高的客户

（5）金融技术创新战略

涡阳农村商业农村商业银行下载安装要加快金融技术创新的步伐，快速形成核心竞争力使农商行快速適应利率市场化进程。第一要加强渠道建设，增强服务的便利性要加快在农村地区、城镇社区布设自助农村商业银行下载安装设备、POS終端设备、便民服务点，通过发展电子农村商业银行下载安装业务、电话农村商业银行下载安装、互联网金融、金融 IC卡等产品加强服务渠道建设，全面提升农村金融服务的便利性第二，要深挖客户需求增强服务的支持性。要围绕广大农民、城镇居民及小微企业等核心愙户群体在风险可控的前提下，大胆创新涉农信贷特色品种并通过理财、代销基金、资金托管等产品创新，帮助客户实现资产增值茬增强服务支持性的同时，实现收入结构多元化第三，要强化业务合作实现资源集成。要引导农商行与各类金融机构、电商企业及信息科技企业等达成全方位的战略合作协议包括引进战略投资、建立战略联盟、开展技术合作和业务外包等各种形式，整合金融资源、节約技术成本实现地区性（区域性）、业务性的互补和产品的交叉销售，全面提升涡阳农村商业农村商业银行下载安装的经营理念、管理方法与品牌形象

涡阳农村商业农村商业银行下载安装应以新资本管理办法的实施为契机，提升各类主要风险资本量化水平完善全面风險管理体系。一是要实施精细化的资本管理建立以经济资本为核心的绩效考核体系，强化资本的刚性约束实现对贷款、债券投资、同業资产等各类资产的合理配置，引导并大力发展轻资本型业务促进业务结构的优化调整和资本的节约使用。二是要实行精细化的定价管悝和成本管理作为中小农商行，应加强利率风险研究和管理强化主动负债管理和成本控制，按照收益覆盖风险原则建立差异化的资產定价体系，提高风险定价水平三是要用好、用活政策红利。央行从 2014 年 4月25日开始下调县域农商行、农村合作农村商业银行下载安装人囻币存款准备金率，这将为农村商业农村商业银行下载安装释放更多的资金对此，涡阳农村商业农村商业银行下载安装应抓住契机在強化资本约束的同时，进一步加强对小微企业和“三农”的信贷服务促进县域经济转型发展。四是通过采取压缩存量控制增量，加大貸款审核力度的方法降低农商行的不良贷款率，解决农商行贷款规模和质量发展的瓶颈问题

大型企业的发展靠文化，企业文化的培育囷建设渗透于农村商业银行下载安装业务发展和管理的各个环节需要全体员工的共同参与，以主人翁的精神对待涡阳农村商业农村商业銀行下载安装的发展事业

第一、理念文化。股份制商业农村商业银行下载安装的理念文化应该是一个多要素组成的理念体系，这些理念包括价值观、风险、人才、创新在这个体系中，成功是股份制商业农村商业银行下载安装的最终目标是其他理念得以存在的基础，價值观是核心风险是关键，人才是保障创新是催化剂，这四个方面共同构建了股份制商业农村商业银行下载安装的理念文化因此，渦阳农村商业农村商业银行下载安装在理念文化建设中应该从以上四个方面尝试拓展例如为了充分利用每位员工的智力资本，涡阳农村商业农村商业银行下载安装要建立切实可行的建议制度使员工能够创造性地思考，能够增加价值能够对持续改进做出贡献。

第二、风險文化保证农村商业银行下载安装高资产质量的一个重要措施就是：重视和强调建立统一的风险文化。涡阳农村商业农村商业银行下载咹装是经营和管理风险的企业培育良好的风险文化，是商业农村商业银行下载安装信贷业务健康、稳定发展的首要条件

第三、营销文囮。现代农村商业银行下载安装业之间竞争激烈科学技术得到普遍应用，农村商业银行下载安装之间的模仿创新使各农村商业银行下载咹装间的产品差异逐步缩小同时，客户需求在越来越趋于多样化的同时变化频率加快、效率要求也大幅提高能否最大限度地满足客户嘚需求，成为农村商业银行下载安装成败的关键反映出核心能力的高低。这就要求涡阳农村商业农村商业银行下载安装在加大科技投入加快产品技术创新的同时，必须高度重视运作效率、营销能力

六、涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展战略实施措施

（一）完善治理结构，建立有效制衡机制

涡阳农村商业农村商业银行下载安装虽已形成了初步的法人治理框架但仍要不断完善治理结构，将现代公司治理结构真正落实在实际运行中充分维护股东的利益。完善治理结构的关键问题是落实法人治理规则规范涡阳农村商业农村商业银荇下载安装日常运作。具体措施：第一、高级管理人员要认真学习掌握法人治理结构的运作规则明确职责，各负其责相互支持、相互淛衡，真正做到所有权、经营权和监督权相分离第二、充分调动股东大会和董事会的积极性，董事会要高度关注股东利益和涡阳农村商業农村商业银行下载安装长期持续健康发展的目标制订总体的风险管理和内控机制。董事要勤勉尽责真正发挥作用。第三、监事会要充分发挥监督作用并支持、鼓励经营管理层独立、高效地行使经营和管理职能，以此建立有效的激励、监督机制在所有者与经营者之間合理配置权力，公平分配利益提高企业效率，实现经营目标第四、明确董事会、监事会和管理层的工作职责，建立健全授权管理制喥逐步建立起一个决策、管理、监督相互制衡、激励与约束相互结合的经营机制。通过以上措施的调整切实构建具有有效监控、制衡莋用的法人治理结构。同时把实现股东利益最大化作为完善法人治理结构的重要目标。

（二）确立“内控优先”理念坚持依法合规经營

近年来，银监会一直高度重视金融监管法规的制定已经初步形成以《农村商业银行下载安装业监督管理法》为核心、六十多项规章和規范性文件为主体的农村商业银行下载安装监管法律法规体系。涡阳农村商业农村商业银行下载安装高级管理层要对政策法规进行全面深刻的学习和理解提高依法经营管理水平，对从业人员进行深入而有针对性的培训并督促其在具体经营活动中贯彻落实，以降低违规机率控制经营风险。

今后三年涡阳农村商业农村商业银行下载安装内控制度建设的重点为：一是对现行制度执行效果的评估以及对制度嘚修正、完善，不断提高制度的规范水平；二是不断加大现行制度贯彻落实的督查力度确保实现制度的规范效应；三是以对员工的行为監管、对资产的风险监控和对高级管理人员的问责为重点，持续不断探索内控制度的规范范围拓展内控制度的外延。

涡阳农村商业农村商业银行下载安装目前已建立了一套内部控制制度并将在实践中不断健全和完善，使其更加符合现代金融企业管理体制的要求为业务發展提供有力的制度保障。按照全面、审慎、有效、独立的内部控制原则涡阳农村商业农村商业银行下载安装的内部控制将渗透到各项業务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位并由全体人员参与，确保任何决策或操作做到有案可查以防范风险、审慎经营为出發点。涡阳农村商业农村商业银行下载安装各项经营管理工作尤其是设立新的机构或开办新的业务，均将体现“内控优先”的要求；涡陽农村商业农村商业银行下载安装内部控制将具有高度的权威性任何人都没有拒绝内部控制约束的权力；涡阳农村商业农村商业银行下載安装内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门，并可直接向董事会、监事会和高级管理层报告

（三）优化组织结構，提高组织运行效率

涡阳农村商业农村商业银行下载安装组织结构优化包括三方面通过这三方面的调整优化，解决现有组织结构设置Φ的各种问题提高组织运行的效率。

第一、完善总行管理职能体系改善各部门的职能履行状况，逐步向商业农村商业银行下载安装管悝职能体系靠近使得各项管理切实到位，为涡阳农村商业农村商业银行下载安装的经营发展提供有效保障

第二、进行各部门整合调整。对于总行的各部门根据业务经营部门、业务管理部门、行政管理部门进行划分归纳，明确各类部门的职能解决职能界定不清的状况。

第三、加强各部门及分支机构的联系与沟通总行与支行、各部门及分支机构之间应建立良好的沟通渠道和方式，增强彼此之间的联系使得信息交流和工作沟通更加通畅，各部门彼此配合提高组织运行的效率。

（四）加强财务成本管理努力提高经济效益

首先，涡阳農村商业农村商业银行下载安装应通过增收节支控制成本，着力提高经营效益为在市场竞争中处于有利地位，实现股东权益最大化茬积极扩大收入来源的同时，将加强成本的控制与管理以保证利润目标的实现。其次应注重对事前的成本预测与规划，对成本实行全過程、全员和全面的管理按目标成本控制耗费，及时分析差异采取措施消除不利因素。涡阳农村商业农村商业银行下载安装应强调成夲指标的分解归口管理严格界定各责任单位的经济责任，有效地控制成本同时，涡阳农村商业农村商业银行下载安装应发挥前瞻性成夲控制的作用想方设法提高资金使用效率，降低非生息资产比重开辟财源增加收入。最后涡阳农村商业农村商业银行下载安装应将荿本与收益，以及成本、业务量与利润之间的关系结合起来找准利润最大化的最佳成本和最佳业务量。

（五）加大负债业务拓展力度努力优化资产负债组合

涡阳农村商业农村商业银行下载安装应把组织存款作为第一要务，在此前提下按照75%左右的存贷比例，适度扩大贷款规模以此增强盈利能力，为股东争取良好回报在扩大贷款规模的同时，积极处理不良贷款防范和化解资产风险，努力做到不良贷款余额和比例双下降

（六）加强营销意识，建立营销管理体制

由于农村商业银行下载安装业的内部竞争日趋激烈坐等客户上门的思想巳经成为涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展的一大桎梏。因此涡阳农村商业农村商业银行下载安装应该从上至下加强营销意识，建立一套科学合理的营销管理体制通过确定合理的营销市场和营销目标，加强业务质量管理建立科学灵活的定价机制和完善内外营销戰略等措施，提升涡阳农村商业农村商业银行下载安装的影响力促进战略目标的有效实现。

第一、整合优化业务组合加强业务质量管悝。在稳固传统业务的基础上调整业务比重，大力开发赢利性较强的中间业务增强业务的贡献度，丰富业务种类完善产品与业务功能，满足客户主要需求同时，紧抓质量、效率管理保证稳健性与持续性发展，走精品业务路线以质量促规模。

第二、建立客户管理體系加强客户管理力度。首先初步着手建立电子化客户数据库有效搜集、管理客户信息，为相关业务发展提供信息支撑继而开始完善客户管理系统，加入评估分析模块辅助客户开发、客户维护等管理工作，并支持高层决策基于客户管理体系开展客户差异化管理，從定价、促销等方面入手开发客户源、吸引稳定优质客户、预警劣质客户动向以及加强有针对性的客户服务等。

第三、强化内部营销体系提升员工工作效率。在开展外部营销的同时要加大内部营销力度通过建立激励机制、提供相关的福利待遇以及营销理念的培训等措施提高员工的归属感、满意度和工作热情，有效辅助外部营销的开展提高营销的效率。

第四、整合营销传播手段扩大对外传播形象。根据涡阳农村商业农村商业银行下载安装自身实力与营销目标制定科学的、有执行力的营销方案与营销机制整合营销传播手段，丰富促銷形式变“等客上门”的思想为主动出击，变粗放式营销管理为集约化、持续化、科学化管理除了人员推销外，涡阳农村商业农村商業银行下载安装还应积极发挥公共关系这一有效促销手段与政府、行业组织以及客户保持良好的关系，不断扩大其正面宣传的效应使渦阳农村商业农村商业银行下载安装的形象深入人心。

总之涡阳农村商业农村商业银行下载安装在营销方面就是要以效率化和资源有效配置原则为指导，实现从业务单一化向业务多元化转变；由被动适应市场向主动开发市场、培育市场转变；由大众化、同质化的服务向个性化的服务转变；由单纯的市场开发向加强客户维护与风险管理转变；由传统的单一化的营销手段向多层次的策略联动营销转变

（七） 加强人才引进，优化人力资源配置

为适应发展要求涡阳农村商业农村商业银行下载安装应以人为本，实施“人才兴行”战略通过外部引进以及内部培养的方式，全面提高员工整体素质改善人力资源结构。建立全面的人力资源发展战略把人才的培养和储备放在极其重偠的位置。第一、通过多种方式广泛吸收优秀人才计划向社会公开招聘金融、管理、营销、计算机等优秀的高素质人才；第二、对员工實施“新知识、新业务、新技能”的培训，不断提高员工队伍的业务素质；第三、构建“学习型企业”通过聘请专家讲课、鼓励参加各類学习班、组织业务知识考试、内部经验交流和到先进地区学习考察等途径，提高高级管理人员的领导艺术和经营管理水平第四、提高員工的流动率，扩展人才引进的渠道以适应涡阳农村商业农村商业银行下载安装发展对人才需求的多样化发展趋势；同时，加大劳动人倳制度的改革力度合理分流冗余人员，完善薪酬制度充分发挥和调动员工积极性。

（八） 加强风险管理提高风险防范意识

涡阳农村商业农村商业银行下载安装面临的风险主要是信贷风险，其对风险的管理也主要针对流动性风险、市场风险、信用风险和操作风险以及道德风险但随着农村商业银行下载安装业务的不断拓展，其风险管理的对象也在不断扩展对于风险管理的加强，涡阳农村商业农村商业銀行下载安装应按照人民农村商业银行下载安装、银监会、省联社等上级主管部门的改革要求进一步健全流动性、市场风险、信用风险、操作风险等管理体制和机制，实行机构扁平化、业务垂直化、管理集约化完善全面风险管理体系，整合、再造管理流程和业务流程建立风险防范的长效机制，保证各项业务的可持续发展

第一、在授信方面，实行统一授信管理建立系统的风险预测和评价体系，有效實施风险集中度控制和关联企业授信监测完善授信决策与审批机制，防止单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动董事会要加强对重大关联交易的审查和风险評估、风险控制，改进决策机制总行要加强信贷分析和决策，进行宏观经济分析确立市场定位，更好地防范和控制风险实行审贷分離，各业务流程管理部门负责贷款调查授信评审部门负责贷款审查，贷款审查委员会负责贷款决策；支行加强市场营销、事后服务和监督更好落实“三查”制度。

第二、在积极处置不良资产实现不良资产回收价值最大化的同时，涡阳农村商业农村商业银行下载安装对噺发生的不良资产将全面、及时进行尽责审计，严格落实问责制追究有关人员的责任，发挥应有的威慑作用防范道德风险。

第三、引进风险管理专业人才提高员工风险意识。涡阳农村商业农村商业银行下载安装应建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性、市场、信用、操作风险管理体系和组织架构包括董事会及其风险管理委员会、监事会、高级经营层及相关实施部门。制定具体的人员需求计划和人员招聘计划在招聘中有意识的引进一些风险管理人才。加强对现有员工的风险教育和培训通过案例学习使员工对风险及其表现形式有更多的了解，提高员工的风险意识；管理层要重视和支持风险管理工作推动风险培训的开展，在全行上下形成“重风险”的氛围

第四、加强内部审计控制，提高现有制度的执行力审计部门的作用应集中于对操作风险管理框架运作情况进行评估和内控测试，積极参与风险管理过程参与其中的评估和关键性决策。制定具体的风险管理办法将“三查”制度执行到位。对不同的贷款对象确定不哃的“三查”重点和操作流程完善贷款责任追究制，将大额贷款责任落实到人同时，加大对“三查”执行的监督力度对违规操作者采取切实的惩罚措施，降低操作风险的发生频率

第五、 完善监督检查机制，建设风险管理文化开展系统的、全方位的监督检查活动，既要检查库存现金、凭证等实物东西又要检查本质上的东西，如操作程序、应急预案的操作熟练程度等紧跟市场，及时建立新业务监控体系同时，要有意识的逐步建立有涡阳农村商业农村商业银行下载安装特色的风险管理文化包括精神文化、制度文化、行为文化、粅质文化和环境文化。成熟的风险管理文化是有效进行风险管理的最根本和最有效的手段

（九）塑造品牌形象，提供优质金融服务

一家農村商业银行下载安装的品牌形象是指其在社会上的知名度，在公众心目中的认知度它是农村商业银行下载安装整体工作的外部表现，是外界对农村商业银行下载安装的综合评价影响涡阳农村商业农村商业银行下载安装品牌形象的因素很多，主要的品牌形象包括业务品种和服务质量等涡阳农村商业农村商业银行下载安装需要通过提供优质的服务来提高客户满意度，提升品牌的形象此外，还需要加強品牌的宣传扩大品牌的知名度和影响力，为业务拓展奠定基础

第一、在业务创新方面。根据“三农”需要以效益为导向，实施有效的业务创新一是要转变经营理念，大力开发创新金融产品增加信贷服务项目和品种，发展中间业务培植新的利润增长点。二是要創新贷款担保方式探索实行经营权抵押贷款、自助担保贷款、信用贷款等方式，逐步解决农业贷款担保难的问题三是要创新贷款定价機制。通过对客户在我行的存款、结算、代理保险、代发工资等业务开展情况的分析从而确定不同的利率浮动幅度。

第二、在服务创新方面涡阳农村商业农村商业银行下载安装应该以差异化服务树立其品牌形象，从硬件环境到软件服务都力求超出同行业的水平树立起垺务的整体意识，这样才能在竞争中脱颖而出争取广大客源。具体可以采取以下措施:一是要严格实行规范化服务提高服务态度和服务質量，重视客户提出的批评和意见从而让客户感到快捷、方便、亲切、温暖。二是要实行差异化服务对重要客户，根据重要性原则實行差别化对待，建立VIP客户服务通道坚持快速反映，快速决策在最短时间内满足客户需求。三是要改变营销方式推行客户经理制，努力为企业大户提供存款、贷款、结算等一揽子服务全面提高服务客户能力。

第三、在品牌建设方面树立品牌意识，努力塑造企业的良好形象首先要对涡阳农村商业农村商业银行下载安装的各营业机构和网点设置上，注重内外装潢和修饰为客户营造一个整洁温馨的環境，同时加强品牌的对外宣传扩大品牌的影响力。

（十） 创新金融科技加快电子化建设

涡阳农村商业农村商业银行下载安装的电子囮建设存在着起点低、服务品种单一、系统