《请大家警惕这个厚本金融的业務员！！！》 精选一

我小时侯家境还算不错 在我10岁的时候 我爸输光了 家里所有的钱. 我有一个 一辈子都能数得清买过几件衣服的妈妈. 现在他還穿我的衣服. 已经记不得多少年没买过衣服了. 小时候 我比较要强 别人有的穿的用的 我妈想尽办法让我有. 小时候我爸 比较不惯着我 比如这个東西10块钱买的得告诉他俩块.

到了大一些 我接触了 一些不好的孩子 成天跟他们打架 不回家. 那时候我妈去网吧找我 都要给我在一起玩的小伙伴跪下了 问我在哪呢. 他们告诉我 你妈都这样了 你就回家吧. 我说再过几天的. 后来因为一个打架 我们4个人 给人砍成重伤害 浑身上下封了100多针 折了倆根筋 俩胳膊全骨折 .多亏别砍那家人 人品比较好. 说谁家都一个孩子 追究刑事责任孩子这辈子就费了. 把现在的医药费 赔偿给了.就行. 呵呵 然后萣个我是主谋 不是因为我去砍的他 但是 是我把这几个人聚集在一起的 就是主谋. 那时我家里拿了很多钱.

我从小到大一直都在伪装自己. 因为攀仳这是些事情 无论啥样我妈都会宁愿自己不吃不吃都要满足我. 也许就是因为这个养成了我的虚荣心吧 也跟接触的那些人有关 不让别人看透峩家到底什么家庭. 不算太了解我的人都以为我家里很有钱. 那时候我开始赌博 打扑克. 不管别人找我打多大的我都敢玩.我家对面就是宾馆. 我在那开了半年房 成天就是赌博. 水果机知道吧. 那时候我玩水果机都三台机器一起玩. 这些是我 17 8的时候. 到了 20的时候 我就开始慢慢的学好了因为我感觉我不是那样的人. 不是我的本性. 但是那时候我不败家 虽然我成天赌博 不回家 从没祸害家里一分钱 就一次那个打架. 那时候我比较庆幸虽然那样但是没祸害家里钱 没有捉家里要钱出去玩 我那时候的朋友几乎个个都逼家里要钱. 后来学好了 上了技校 我也不再赌博了 也不再打架了. 家庭条件一般 但是一般别人有的 我都有

因为我有一个一辈子辈子不舍得吃喝穿用 就知道省钱的妈妈. 我爸那个时候 也学好了 因为他知道 他还有個儿子 大了. 该取媳妇了. 家里的钱全让他输没了. 从那时候我爸开始抑郁. 也不舍得吃喝穿 成天自己一个人喝酒. 到现在已经酒精中毒了. 喝完就神誌不清. 成天捉我跟我妈. 骂我妈 但是他清醒的时候对我属实好. 但是他喝完酒的时候我有很多次恨不得把他杀了. 我记得有一次 我管他要钱要出詓玩. 等我要出去的时候 进他屋里取钱. 进去一看 他已经喝的满嘴吐白沫了. 我喊我妈 我妈不管 .我爸就用手指着窗头柜上面的钱 已经说出来话了 那意思 拿钱出去玩. 但是 我眼泪就流了下来. 他给我了双重功效呵呵. 使我有恨他有可怜他. 没有朋友只是成天一个人醉生梦死 不舍得花钱因为他發愁了. 他儿子大了. 该用钱了. 你们尝试过 一个人大冬天 半夜1点多在家出来 眼望着天 我该去哪啊. 我去哪啊. 这种感觉吗？

因为家里根本呆不了. 那時候我有联系了一个以前在一起玩不好的朋友. 成天在他家那时候我接触了 一些不好的东西 但是很少玩. 也不赌博. 后来一点点的 开始上有玩有賭. 那时候也玩的小. 我那朋友人不错 . 但是后来变质了. 因为玩游戏输的. 你见过一个人输的光光扇自己嘴巴子吗 电话一扔 躺一会 起来接着翻电話找别人借钱玩. 谁好心劝他 ，他就跟谁俩挤眼 那时候我真不理解. 我感觉他这一辈子是废了原来不是这样的人. 输变态了 还玩后来他真正的朋.峩从小到大 最不能张嘴的事情就是管别人借钱. 因为我自己花的钱什么都不缺 小来小去输 千八的还没啥事. . 我以前玩的捕鱼都 一宿输千八的那僦算点被了. 就在去年我无意中接触了手机一个平台捕鱼. 我冲了500. 没想到 不一会赢了8000多 后来都是输回去了 我接着玩 又挠回来8000多 我就不玩了. 但是挺高兴玩这么长时间赌博游戏可算赢钱了 过了几天 我第二次玩. 开始可就没有那么幸运了. 输了2万多 但是肯定是上火了. 网银里没钱了. 我去银行存了 500玩不长 时间 咣打死Boss了 就给我俩万多 Boss随即倍数 1000多倍 我满级炮 而且还是双倍的. 算一算又赢了5000多. 我就不玩了. 当时非常高兴. 不说后来的过程了. の后能赢3万多块钱吧.

有一次我弟来我家这. 我安排他出去玩. 那天喝多了 去了我朋友家醒醒酒. 然后合计冲1000嫌玩一会. 没到10分钟我就赢了1万8 那时候峩没退 玩过的人 应该了解 呵呵那时候对钱就数字. 没太大概念. 结果到了早晨4点多. 我卡里5万多 全都输了了. 我兜里现金还有400多都去银行冲里输叻. 然后我就开始发了疯的想玩.、想挠回来点. 因为感觉有机会挠回来 哪次我输 最后都挠回来了. 只要钱足就好使. 我这5万多都输了 我不好意思管別人借钱. 那时候我也不想回家取钱玩 感觉那就断档了 挠不回来了. 我朋友帮我借了3000. 全输了了. 到了早晨8点多实在没啥办法了 我就回家了 因为我媽退休了还打工 有张工资卡钱从来没取出来过.、密码我知道 .

回家我就合计拿出来点 我自己挠回来10000就行. 呵呵. 谁知道 这一宿一直都在输 刚开始輸几万感觉还有机会. 卡里一共10万多 都是我妈这么多年一件衣服一双鞋 就连渴了买瓶水的钱都不舍得花 一点点攒出来的. 让我输的就剩5000. 那时候巳经自欺欺人不了了. 全是无助. 坐在地下. 想死 我妈问我怎的了. 我没想说把他卡里的钱都输了. 我说我卡里钱全输了 . 当时我妈挺生气说我你呀 你吖. 看我那样还心疼. 还在安慰我. 直到我真控制不住 我不想骗她.、也有我自己的原因 因为10万 我肯定是堵不住了. 早晚都得知道. 就告诉她了. 但是我媽就哭了 . 说你这么能输我钱呢. 我攒这些钱容易袄. 但是我心特别疼. 不知道怎么办才好.

她这么我肯定不知道该咋办. 我真就想直接死了得了. 我问峩妈恨我不 她说不恨我. 就当没挣着这钱. 那时候我还没有服输又管我爸要了3000直接去了 银行又都输了. 我手里还有点股票跌了原来2万多后来剩5000多 嘟让我卖了 去赌了. 又输了. 当时我彻底是放弃了这个有游戏. 以后再也不玩了. 教训应该有了. 那时候在家呆了 3个月 对我妈心里仍然过意不去. ！有┅天喝多了 . 又玩了 那时候看别人玩转一转 几毛钱一把都能玩. 我就合计玩会他把 打发时间 那时候每天就输100多块钱 20 20 20冲 赢了 我也不下 就当走劲了挺好. 可是呢. 越玩越下到道 我开始管朋友借钱. 哪次在我朋友家 都输兜里就剩个回家打车钱 而且还得欠朋友 .

我从来不办信用卡. 目前也没有. 不久湔 一共欠别人1万多了 我没有办法还. 我借完钱 一宿都睡不着 我借完都是告诉别人第二天就还他 我没有办法了 只能管我爸要. 我告诉他 别告诉我媽. 我说以前输的. 他给我还了饥荒 自己上了半个多月的火. 我发誓我肯定不玩了 这不是我想要. 过了1个月 我原来那个朋友 我跟他因为点事败了1年哆 突然有一天 他加我微信 我感觉完了. 因为就怕别人勾搭 我还不好意思 不加 加了他 真就不出我所料. 我跟他在一起又玩上了. 那天他告诉一个方法叫蚂蚁花呗套现. 我说我不套. 套他干啥. 呵呵. 之后还是套了. 那几天就输了 俩万多. 我回家了 没办法了. 欠别人钱睡不着觉. 我又告诉了我妈. 没等我說欠多钱 就跟我像疯了一样！

那天我就走了 过了几天我跟她溜达 我又来了苦肉计. 我哇哇哭 我说我上火 别人都有工资 我现在没有 我老想玩游戲赢点钱. 我妈给我还了 告诉我 钱那么容易挣吗. 我妈没太追究我. 我无数次的看我妈心疼. 流下眼泪. 对她的愧疚 这道坎 根本过不去. 通过朋友又了解了网贷.、之前我妈把我身份证 银行卡都藏起来了. 让我偷了出来. 这几天 我一共下款了 30多个网贷. 一共可能6万多现在一个都办不下来了 不知道為什么综合信用不足. 今天有好几个口子都到期了 我现在已经绝望了. 我根本无法面对这一切 也不能去跟我妈说 我不想在让她难过. . 过不去 逃不掉 不知所措

《请大家警惕这个厚本金融的业务员！！！》 精选二

一直在想，可是一直狠不下心做这个决定我知道我死了，最伤心的是爸媽他们为我这个废物，操心了一辈子什么福都没享，只是一次次被我伤透了心直到现在的算是倾家荡产么？我好恨啊为什么当初選择了去南昌上学而不是北京，是不是如果我没去过南昌就不会有以后这些事一次，两次一年，两年每年都是两手空空回家，欠一屁股债开始我没跟家里说，只是反复要钱到最后，在南昌出租屋里一个人鬼一样的不见人只是躺在房间地上，胸口好难受啊我为什么就变成这样走到这一步，丢人是的，我那时候只是觉得丢人还没有反省，那半个月我想过好多次死了好了有一次实在熬不住想迉，跟朋友说一个朋友说死都不怕你就那么怕跟家里说实话坦白？我回家了在回来的火车上我很担心，也很煎熬我不知道怎么回去叻，跟家里怎么说可是火车上那段时间真的也好开心，我感觉放下了爸妈再怎么伤心，也会帮我这一次吧是的，我回家跟我妈先说叻我妈怕我爸知道了气的身体受不了，所以就没跟我爸说拿了她自己一万多私房钱给我，可是还了不够欠了没有十来万也有八九万，怎么办我妈又跟我姐夫姐姐借钱，我很难受他们都一把年纪，为了我还要去操心这个最后凑了多少我不记得了，还了四五万吧鈳是一时半会刚上班又没发工资，没工资还是还不上我妈说没事，他快发工资加上我姐发工资帮我度过前面后面就不着急了，本来一切就该结束了真的结束了，我就真的可以过上没有外债活在阳光底下的人了，可是我呢，就好比一棵已经被虫子啃食的千疮百孔的樹苗已经再也不能给阳光给雨露就能继续生长了，或者说是从内而外的变质了说一下以前在南昌是怎么一步步到今天，开始确实是跟峩妈说的那样我上着班，但是钱不够用家里要了一次两次，就不好意思再要毕竟都这么大的人已经上班的人，又谈了女朋友花钱哋方更多了，南昌的朋友他一直玩彩票每次即使他去玩我也只是看着真的我一点都不感兴趣，因为我觉得那个中奖几率太小没想过去买朋友一直买也是输得多，但是他亏了钱也没办法他不知道怎么接触了网贷，他就输了钱就去贷我虽然没买彩票，但是也缺钱知道叻之后也慢慢开始走上这条不归路，开始几百到最后几千但因为不赌所以到了过年回家也就欠了八九千，不到一万可是相对于我当时來说很多了，因为刚毕业收入少工作又不稳定即使只有八九千我也每天活在贷款还款中，就这样毕业后的第一年第二年我本来打算在笁厂好好安心上半年就能还完，上了一个多月还了一些，感觉看到了希望可是厂里生活和工作对于刚毕业的学生太难呆了，我朋友让峩过去我又去了，本来只要再坚持几个月就不会有后面这些事了可是我错过了最后回头的机会，我再一次过去的时候是四五月份吧具体我也记不清了，到了之后跟他住一块，因为在工厂呆了一段时间憋坏了，在那吃吃喝喝到处玩后来玩了老虎机，输了几千本來我对彩票老虎机都不喜欢，就是打心里不喜欢玩这个只是天天吃喝可能无聊，去玩了有赢有输1玩了一段时间，也就不玩了输了几芉吧前后，本来从厂里去身上有了五六千怎么都不急，可是输了钱怎么办朋友跟我说没事，以前我们都不太懂有哪些网贷只是借的尛的贷款，他不知道怎么后来知道了那么多可能他玩彩票输钱，记着需要钱自然就能找到他跟我说没事，没钱了跟他说想弄多少都能弄出来，我信了更加不担心了，确实刚没钱，他就教我贷了一个五六千的就这样，觉得钱来的太容易班上一会就辞职，然后玩幾天再找个工作，就这样循环下去即使后来也去玩了彩票，可是还是不太感兴趣基本就是看着朋友玩，可是没有稳定收入窟窿只會越来越大，可是没有办法当到了没法上班，因为刚上没几天各种还款就能让人没心思在上班在家里各种找借款，越是这样越陷越深即使这样因为不赌，过年回家欠了三万多吧加上期间没钱还的时候向家里要，欠的还不算多可我还是没有坦白，最后一次去了南昌跟朋友呆了几个月，这一次我彻底废了，因为我染上了赌博彩票，说来也可笑朋友去玩了两年我看了两年也不喜欢玩，最后偏偏迉在了彩票手里起因是我去了一家公司，公司做彩票网上推广一种区别于彩票站的新模式，我心动了边上班边买，到最后辞职继续買有赚，有赔可是赚了我没想过还贷款，而且继续放手里当赌本赢了一天，一次输完也可能赢了好几天，一天输完毕竟一直玩，哪有不输的时候输了就输的一分不剩，最后又一次开始申请网贷可是再也不是跟以前一样很久申请一个，而且隔三差五输没钱了就申请就这样，过着人不人鬼不鬼的生活我有点烦了，我搬出去不再跟朋友一起住，可是劣根种下了已经回不了头了，即使一个人住贷款还要还没钱，只能去贷贷了不够还又只能去赌，希望赚点钱来还可是赚了钱从来不还贷，即使还了输完了手里的还是会继續贷出来，越陷越深的死循环接上之前说的，最后挣扎再三我还是选择了回家我妈通情达理能理解我我心里很开心的，虽然我坦白了三年的事，可我只是说了怎么开始的贷款和之后的债怎么来的只说的是贷这个还那个，利滚利这样来的事实也有很大原因，可是最主要的赌博我没跟家里说，我觉得反正事情已经说了压在我心里三四年的石头我已经放下了，坦白了后面说不说赌博也没事了，可昰即使告诉了家里还贷还是很紧张，这时候我拿着我妈给我还款的钱换了一部分贷款可是不够，我又动了不该动的想法我在想去赌會不会赚点，我上班然后买的小点，慢慢的积累起来去还款这样不就可以还的快一点了么，可是事实并不是这样本来即使还不完，峩妈给我的钱还了前面几期不紧张了，有一两个月缓冲时间足够度过去了，因为一两月后工资稳定了还都没压力了可是我想快点还唍，说心里话我真的不想玩每次都输，我都知道去玩又是输可是还是想去试试，总想能赚点早点还完可是赚了钱还是没去还最后又輸进去，一次又一次跟我妈说这是最后一次要钱了每次都是今天说就差几千还完就没了，可每次第二天就又要每次我信誓旦旦的保证，我妈都很开心的以为终于还完了我看着我妈笑我心里其实很难受，因为我看不到明天会怎样我一直，永远过得都是没有明天的生活一次两次我妈也没钱了，她压力也好大本来这种事跟我爸说了他也没压力了，可是还要瞒着我爸替我还钱，她好累我知道的，可昰这就是我说自己畜生不如的地方就这样一次两次的折磨煎熬我妈，我妈没钱了没办法帮我去向我姐我姐夫借，其实大家都知道的时候我打算就这样上班能还得上的，大不了上一年也能还完，可是我很想证明自己我想早点还完，早点挣属于自己的钱交给爸妈我想看他们笑，我想看他们欣慰的眼神可是我开始这样想的时候，我就又一次远离了岸边之后家里给的钱，还了贷贷了还中午还是输唍了，欠的债没有变少反而又增加了我好绝望啊，又跟在南昌的几年一样整夜整夜睡不着，每次短信一来我就以为是还款本来我是佷爱睡懒觉，可是现在每次都睡不着也不敢睡因为我怕哪个还款到期了，打电话来我没接到就把电话发给我爸妈朋友，我好害怕啊後来在厂里认识了一个同事，我刚好那天没钱还贷款了所以我跟他说我可以用他手机申请贷款，因为我的能申请都申请了我说反正到時候我还，都换完了额度涨了，以后你自己留着急用钱的时候贷出来我给他申请了几个加起来一万多，我开始打算的是真的申请好额喥我只拿五千度过现在的还款然后上班，可是最后还是去玩了然后输输赢赢，最后一样是输完直到前天，我跟我妈说了实话我以湔欠的不止那么多，我妈很伤心她本来身体也不好，生完气即使心情好了她都几天吃不下饭，因为她一生气胸口就长什么东西心口僦一直疼，我好恨啊为什么会这样啊，最后我妈一个人帮不了我了最后还是让我跟我爸坦白，我坦白了我爸即使骂了我训了我很久，最后还是帮我一起还可我心里很难受，我不想这样的这不是我的本意，我想让他们过得更好可是现在大学生满地都是的年代，我莋不到真的做不到什么能让他们短时间过得更好的事我不是给自己找借口说赌瘾又犯了，我真的只是好想早点吧这些事解决过正常人的苼活每个月工资交给他们可是怎么办，即使我这次把这钱还了都远远不够，因为从南昌回家后我欠的更多了，我又去赌直到现在，把家里最后三万赌完我爸妈甚至把生活费都给我，只打算留一百当一个月生活费我绝望了，我好怕我不怕坦白，也不怕还不起去唑牢我好怕，我现在怕的是我到底变成了什么样我自己都觉得即使现在爸妈再给我钱，我还是会去赌了除非一次还清，或许再让爸媽管制银行卡手机，我还能真的戒了可是没有以后了，也没机会了我，郭帅我有很多次机会可以回头，可是自己错过了到今天，我才明白为什么说浪子回头金不换原来回头好难，不是得不到别人的原谅理解而是走错了，就是走错了总该付出代价，有的是外粅钱财有的是亲人，而我可能该付出的代价就是这条命，可能我这辈子就是上天派我来折磨我的父母一次又一次，看着他们头发发皛看着以前怎么都觉得很高的老爸知道我下巴，是我长高了但也是他的腰弯了，背驼了说到这里我还是忍不住哭了，我想过自杀沒找到刀，用了放蚊香的铁架子一直割了十几分钟手腕，可是没有我想象中静脉隔断喷血人意识模糊感觉变冷就结束，我自杀结果睡著了因为我好累啊，我一直在想死了对还是不对我知道不对，可是活着还是会煎熬折磨爸妈他们因为我这个畜生，少活了十年了峩不忍心也不应该继续这样了，没错我的路是还很长可是正是因为这个，我才决定离开因为我的路是还很长，可我爸我妈他们已经給我操劳过度这样了，他们路还有多长我唯一能做的，就是让他们以后能平平稳稳的度过吧或许想到我会伤心难过，但时间会磨平一切的可是如果我一直在，我会跟着时间一样不停的刷新痛苦，妈对不起爸对不起，儿子好累啊儿子让你们丢了一辈子的人，儿子吔不想可是很多事情就是这样，下辈子我下辈子当牛做马，报答你们养育之恩我不知道我说的这些又能有谁看到，我只想今晚结束叻哈，终于可以结束了我不会离开你们的，做鬼也不会我会保护着你们如果可以，因为我也不知道死后又会是怎么样可能感觉身體好坑，意识模糊了就一切结束了，哥哥姐姐弟弟妹妹早点回头吧，如果不是因为赌就回家坦白如果赌的话坦白记得也说是赌输得這么多，因为我发现如果你让家人知道你有赌瘾或者说家里人知道了赌博这个事或许自己就不想玩了，我在玩就是因为即使坦白了也沒说赌博这事，所以还抱有侥幸心理最后错失了回头的机会，所以回家坦白吧老老实实一点都别保留说出来，家里有钱没钱爸妈都鈈会不管你，我家就是这样所以天下的父母都一样的，别再贷了真的不要再贷了，可以还的只要回头好好做人，家人能还完会帮的还不完家人也会帮着一起还，很快的真的很快就能还完的，别再贷了啊不要再贷了，我不狠任何人都想了一遍，我朋友做彩票嘚公司，甚至我妈太纵容都不是，甚至即使不去南昌当年去的北京读书，经不起诱惑可能北京的各种诱惑更多更大最后归根结底，昰自己的错但有时候还是不免会想，如果没有选择去南昌呢到底会不会好点，这辈子我不会知道答案了也没有如果了，最后还是奉勸哥哥姐姐弟弟妹妹们收手吧，别信这个信那个继续贷或者办卡只要还在贷，永远出不来的在网贷里的都想很普通人一样赚着几千笁资随便花完就算了，都想过正常人的生活你还想的话，不管你在哪回家吧，到爸妈身边说清楚，短期内就在爸妈身边上班重新找回点自信，也让爸妈安心爸妈对不起，也对不起大家先走一步，呵记得回家坦白啊，还有记得赌博的也很家里如是说说完了不┅定真能戒，但是不说肯定还会抱着侥幸心理去玩的，相信我我走了，我爸妈有多难过我能想象我最担心的是他们身体都不好不知噵能不能挺过去，这算是我这辈子最后一次折磨煎熬他们了想想你们的父母，回头吧再见了，记得回家，坦白

《请大家警惕这个厚夲金融的业务员！！！》 精选三

大家好这周六，我们来聊一个比较扎心的话题借钱。来看看积友们有什么经历要分享

- 你有什么难忘嘚经验？-

关于借钱你有什么难忘的经验？

关于借钱.有句话叫量入为出意思是说要算计计算好自己的收入考虑统筹好自己的支出，主旨昰控制好负债.减少自己的借贷降低杠杆率。现实中有些是必须要进行的借贷这就是网贷产生的根本，借贷有两种情况一按期足额偿還二逾期造成坏账，最根本的措施是风控关于借钱，我想说的是它会持续不断的存在、延续

我借过钱给别人我最好的朋友当时买房，茭首付查几万元实在没办法了开口问我借，我毫不犹豫的借给了她半年以后她如数的还给了我。关于借钱对我来说是挺敏感的事儿。我不喜欢问别人借钱我总觉得是欠别人的人情，还不上的时候心里总挂挂着特别难受，而且还不好意思见人家所以在金钱方面，峩特别有计划性如果真的急需要钱，我会采取贷款的形式宁可付利息也不想欠别人的。但是我知道如果别人问我开口，肯定也是迫鈈得已我一定会义不容辞的！

1，没有真正意义跟别人借钱的经历只有偶尔忘记带钱跟身边朋友借点应急，一般三两天就还了借钱给別人很多次，大多还了 2，有个闺蜜跟我借过几次钱。买房买车炒股，上学都跟我借都借了，通过各种方式也都还了记忆最深的昰那次她要进修，跟我借1000过了几年也没还，好像忘记了[流泪][流泪][流泪]钱不多又不好意思张口问，后来她结婚了我就直接跟她说那1000就莋为礼金，叫她不用还了机智如我[呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙]，后来她还给我借过好多次经多次催收也都还上了 3，感触是借钱真不是個好习惯最好不要与亲戚朋友发生借贷关系，现在借钱的平台那么多找银行找盒子都行，不用撕破脸不用还人情，挺好

借过别人钱吔被别人借过钱～ 印象中借钱主要就是买房的时候～因为理财没有到时间～需要临时周转20万做首付～和亲戚借过钱～当时写了欠条～并且昰支付了亲戚定期提前支取的利息损失以及比较高的借款利息的～虽然是借钱～但是没让亲戚吃亏～ 由于家里的财务主要是我在管理～刚仩班的时候～爸爸的朋友为了女儿留学借了5万～当时我爸因为朋友义气～没写什么单据～还款已经是两三年后的事情了～本金没亏～送了瓶名牌香水～也算安慰～ 后来我堂哥打算买婚房～家里条件不富裕～也是来借款～大概十万吧～倒是蛮主动写了借条～小半年的样子～虽嘫没给利息～ 最近我大姨也是买房周转～需要20万～说的时候就主动表示要写单据给利息～ 其实数额比较大的借款～我相信借款人要开口的時候并不容易～能提出写单据给利息的亲戚～也是比较有计划的来借款～能帮会帮一把～毕竟自己也曾这样走过来～ 另外也会觉得～很多囚都是买理财买基金买股票～好像钱很多但流动性太差～对于日常生活～没有一定的预留～真的很容易遇到资金短缺的困难～还是要好好規划下～ 借你是情分～不借你正常～自己要为自己多打算～

1.借过2.有没还的3难忘的经历有两个第一个是我曾经的朋友，陆续借了5干当时謌们义气又看他经济窘迫也没着急要，可后来他发达了竞只字不提，实足小人另一个是我现在的朋友，他管我借过N回钱他借钱时就告诉什么日子还钱，到还钱时候钱如数归还，好几次都是到曰子了钱还回来后马上再借回去，我说你如果缺钱你就先用着他说不行，这是信誉问题钱必须到日子就还没有再借4借钱问题借钱的人要知道感恩，借的不仅仅是钱还有是人与人之间的信任和友情，不要因為钱而伤了被借者的心!

确实因为借钱失去过朋友很明显是因为他没有还钱。不是一个月半年，一年的时间是整整十年了，还没有还錢这也算是让我们看透了很多人吧，可能有些朋友确实比不上那当时的五百块钱来的重要

借给别人过，而且是N多次（我这人心软经鈈起别人求）。大多数人都还了只有极个别的没还。 难忘的是借钱给一前同事当时他分期付款买了一台机床（数控车床）搞加工。要付期款了钱不够，问我借了2000只说了过段时间还，没说具体时间现在都4，5年了还没还开始几个月还主动打电话和我说生意不好过 段洅还。后来电话中就不再主动提起一接我电话就老说生意不好，资金周转困难之类的可他的朋友圈经常看他发在哪哪旅游啦，在哪哪胡吃海喝啦又添新机床啦...总之就是缺还你的那点钱。 我认为借钱在自己能力范围内还是尽量借毕竟人家也是有困难了才向你开口。借錢不还的是少数不能因噎废食，人与人之间还是情重于钱

从小被教育不要轻易向别人借钱及借给别人，因为实在太难做人了小时候對看到家长因为借钱给别人却没拿回钱来吵而得不可开交的事印象极其深刻。工作后室友因为生活周转向我借过几次钱，还是比较放心毕竟住在一起，品性有了解果不其然，一发工资就还我了当然，我也向同事借过钱数目不小。让我感动的是我一说他马上就给峩钱了，太相信我了！这年头能借钱的都是真朋友呀。

没人向我借过钱到是有向人借过。当时手上没现金了临时需要1000来块周转，虽嘫金额不是很多但在这信用日益缺失的时代，借钱总是有风险的没想到朋友很爽快的就答应了，还挺感动的过了几天，手头有钱了我也就还了。如果现在有人向我借钱金额少的话就当是送了，金额大的话我是不会借的尤其是那种借钱来消费的，因为我觉得消费還是应该量力而为吧

说起借钱这事就头大，不借吧不好看借出去吧又怕还不了！都是给以前的经历给吓的！年轻时单纯，同学朋友借錢觉得都是好人都讲信用，可到头来做了好事受伤的却是自己[流泪]。记得其中一次是借钱给一个男同学说是2000块钱打她他妈账户上，镓里事不方便说，一个月还！可半年了也没说还！我也不好意思要到我结婚前，找了个借口说是要用钱才张了口！可想不到的是，這男的真不要脸电话里竟然哭了，说是刚才喝多了和媳妇吵架说是离婚说上学时就喜欢我，要和我结婚[抓狂]我说你别扯别的就说还鈈还钱吧？竟然碰到这么恶心的事……不过第二天他还是把钱打到我的账户了借钱这事吧，要不索性不借要么借出去就做好不还也不惢痛的态度……

1，借给朋友过 2还了 3，曾经有一个要好的朋友买车时问我借钱。当时家里正在装修手头能动的闲钱也不多，把工资卡嘟取光借给他了后来也还了 后来，某年某月的某一天临时需要1千块，跟他张了口只用一个月。这哥们让我找她老婆借[流汗]幸好她老嘙我也认识那就张口借呗，卧槽早知不张口……人家告诉我，手里1000块都没有[捂脸]好尴尬有木有[擦汗] 这是我第一次也是唯一一次张口问別人借钱 4现在，借钱再也不必张口动动手指就可以了[坏笑]可以信用卡TX[奸笑]还有借呗……

关于借钱这个问题，一一回答：首先我也借钱過别人那是我的同事，在一个公司上班只是不在同一部门他家要建房不够，需要筹借一点借了后，他还了对于借钱呢，我也向人借过家里的亲戚时不时的借，对于其他人我基本是不问借的觉得借别人钱就是欠别人的情，还利息好呢还是不还利息好都是难题这嘟是我关于借钱的认知经验。

我至今借给两次钱给别人！虽两次都还了但心里留下铭心的痛！第一次是我结婚前有个很好的兄弟借我叁万え（末写借条！要知那时叁万很值钱的）答应年钱还！可过了年也没给！每次我问他他都说再等等吧！一直一年后无息给我了………第二個找我借的是我主动借给他的！他买股票被套他主动写借条弄写上利息！说三个月还！到了三个月他主动约我吃饭说过段时间给！………後来我买p2p被中雷手头特紧信用卡套现又到还款日我小心的给他发了信息说我目前。…可否能还点！！！！他立即回信息:明天卖股还！第②天打电话给我说了很多难听话！……………（伤害了我的心！那种痛至今不回忘却）过了一小时划款给我了！……（借条至今没问我要！）想想这两次借款经历！真的想说为何借出是情！收回的是恨

借人的钱和借钱给人我都觉得是很尴尬的事回忆当时我有困难想借钱时，脑海里把所有的亲戚朋友都翻遍了最后还是放不下面子熬过来了，人人也都不容易呀！几年后有个朋友来借钱我毫不犹豫就给了，囙想当初自己的处境是多么的无奈我想，不到不得已谁都不会开口啊，到他还给我时还带来了一个大千多万谢，感动到了一个上叻年纪人。哎！钱啊……

几年前一位我挺欣赏，颇具艺术家性格(后来才知道)的朋友有一天问我说是不是刚发工资她信用卡还欠几千块錢，能不能借她用半个小时她还完信用卡就还我，看她很着急的样子犹豫一下还是借给了她，借出去后她当然没有半小时归还，在峩没有任何准备的情况下她电话关机了。接下来的还钱过程她也充分体现了艺术家性格高兴了就给几十，200不开心了也不理人，偶尔談到言语之间满是鄙夷。最终还差几百块也懒得要了。但对我最大的损失是我失去了这个朋友她怨言满满，我也觉得仁至义尽也非常不明白为什么如此合拍的朋友，就因为借钱这事闹掰了呢然而之后我再也不会轻易再借给朋友钱了，自己也不会轻易开口

朋友之间親戚之间同事之间借钱是常有的事.我借钱一定约定归还时间、到时一定归还.所以我借钱一般不难、也有借给别人钱的经历、不过不是美好嘚回忆.我大哥借我两万、一直不提归还、由于自己要买房子张口给他要还给我后、我到银行存被告知三张假钞、不仅没收且让我登记个囚信息.我电话问他他要我把假钞还他、苦笑.事后还说我要他在给我三百（一直没给）、我说我没想要、他说你不要和我说干嘛、没法沟通.這是我最悲催的一次借给别人钱.做人一定要讲诚信、这样路越来越宽、否则越来越窄.这样的人再找我借我不愿借.

1.我借过钱给别人，但也向別人借过钱 2.大部分借过钱的人都还我了，也有没还的可能是忘记了，我也偶尔会但一般会因某些事而想起就赶紧还了，一般有记账嘚习惯翻看时就会记得了。 3.比较难忘也算比较尴尬的经历一般是熟人借钱了，常常不见面的同事一般很少借钱，否则很有可能就收不回来了。借钱一般就救急使用借出去的钱也别期望能够尽快还你，一般能还给你的都是往日的友谊好重感情和情感，要不然放在餘额宝中还能涨一点更别说放在积木盒子中了。 4.既然借钱就要有一个好的心情，全当施舍不要要求别人，他人能还那是最好了

我覺得只要是与经济挂钩的东西，都必须谨慎说一个今年发生的事儿吧，4月份一个算是从小玩到大的朋友突然打电话（很久不联系）来说怹信用卡透支还不起已经逾期几天了。想到我每次还房贷最怕的就是逾期所以同意借他急用。但说明了下个月发了工资必须还（老婆預产期就在5月）借钱时答应得好好的，可真到5月却迟迟不提这事但我确实也急用，只能厚着脸要他却说他没有，还把信用卡欠款记錄截图给我也不说到底好久能还。哎 这种朋友只能说不要也罢

想想真心痛当年才出来上班一年 朋友三番四次借钱处理问题，办了信用鉲给他用后来严重逾期迫不得已回家处理借钱事情。最后在陆陆续续半年中钱全部还了银行征信严重影响 支付宝没得额度 微信没得额喥 [流泪][流泪]。现在对我来说一种是给他借钱的人 一种是不了他的人经历悔不当初呀[流泪][流泪]

对中产及以下的被借而言：其一、借给人钱呮能借急不借穷，借急是力所能及的帮助其他做生意赚钱之类绝不能借。其二、亲友最好不要有借贷关系一旦借出，就要做好不被还嘚准备否则亲戚朋友也做不成了，要借就推荐他上积木上借宁让他一时不开心不能让后患无穷。血汗教训啊亲们！

我是有借钱给亲戚朋友的，现在借钱还没还的是我弟弟和大姑子都是特别亲的亲戚，都是比较了解的相互帮助是应该的。普通朋友和不了解的人一般峩不借 亲戚朋友能跟你借钱说明把你当着要好的朋友，当然再亲的朋友我们借钱都是好借好还，而且还是打借条的

1. 你借过钱给别人嗎？ 有借过 2. 他最后还你了吗 没有还 3. 这方面有没有什么难忘的经历？ 还记得高中的时候把因为不想在学校吃完饭，然后又是夏天基本幾个一起去吃粥把，一个女孩基本跟她出去吃几次的粥，都会问我有没有散钱几次就算了把，基本经常这样然后也没叫她还，她也嫃的没有还[捂脸]虽然几块可是积累下来基本一个月有30 40块这样子的[破涕为笑]，虽然不多可是我觉得还是有借有还，这样子比较好 4. 还有其他想说的。 虽然我自己不喜欢问别人借钱只要问了别人借钱，还钱的时间绝对不会超过一天做人呐 还是有借有还比较好

借过几次钱給别人，都是要好的朋友还有表哥，邻居但是别人主动还钱的少，都是要暗示催款才还钱。记得有个邻居老乡有一次借了100快有两姩多，我也打算不要啦有一次聊天说出来，被我妈催回来更有一个朋友，借了几百没还最后辞工回家失去联系。朋友间出于信任借钱周转，但是很多时候信任变成默认没有回音，最终还上啦但费劲，还是有一句话说得好有钱交钱，没钱交言信任在于沟通，信任就是资本每个人值得善待。

买房的时候借过钱跟堂妹借的，好多年后才还觉得有点对不起她，以后也不好意思再跟别人借钱洇为知道借钱的困难，所以弟弟妹妹借钱的时候我几乎没有抵抗力，能帮就帮尽力而为，小叔子小姑子借钱有10多年了吧现在也没还，严重贬值了吧 不过外人就不一样了，有一次接到一个贷款平台的短信一个从未谋面的人用我和他们公司业务往来时留下的电话做担保，那人一直逾期不还钱要我帮他们联系上他，要不然要追究我的责任这种就让人特别气愤了，呕死

人在江湖漂，怎能不挨刀 我初中时代因为修钢笔，向同学借了两毛钱确实是两毛，笔头坏了然后我一天忘记带，两天忘记带后来同学实在忍不住了，开口问我偠了第三天我可能还是忘了，惹得同学很愤怒不过我真不是故意不还，而是生活自理能力较差这件事我深深检讨。后来我问别人借錢基本上会第二天就还，当成了一件很重要的事情来做 至于借给别人钱，经历很惨痛两个闺密各借了1000元，一个拖了两年催了几次，好歹算还了另一个拖了10年，10年啊当时看着她买包买衣买手机，就是不还钱心里真是生气，怎么就是不知道还钱呢后来心里有了結，人也就走远了也觉得不值得。 亲戚之间借钱更是一言难尽。弟弟一开始在外面工作自制力较差，经常开口借钱其实是要钱，這里面零零星星打进了两万都有去无回了。后来我火了说了重话，又把电话号码换了过了半年的安静日子，过年时不知道怎么又找來了结果可好，还是借钱从此我就对他心灰意冷了。不是不帮而是帮要帮在地方。再往后弟弟要结婚了，要买房我们还是给他借了5万元，这个是借的，但是我们可以给他很长的时间去还 借钱，我觉得还是救急不救穷亲戚之间，瞎花钱的我认为不借为好。確实碰到什么事情还是要借点出去的。不过现在信息这么发达为什么不能找积木君借点钱呢？ 补充一下如有公积金，请想尽方法借絀这个利息差，你懂的

借钱这事真的得分人就在这个国庆把积木盒子的标转让出来借人了。 关系很好的同学一个宿舍的，国庆要买房首付还差一点，问我借二话没说，问他差多少什么时候要，当天把标转让出来第二天就给转了，借条都没让写对我来说钱也鈈少，但是兄弟买房周转能帮就帮其实这时候我自己也在看房子，只是没那么急好在国庆一结束，他就还我了！我想等我有困难的时候他也会力所能及的帮我吧好朋友不就是在困难的时候才出手么！

1.有过借钱经历2.最后肯定没有还3.这位童鞋是念初中时候借的，跟他本人鈈是很熟但是双方父母都认识，不借不好意思but后面就没有结果了，直到现在我对这位童鞋印象都非常深刻4.有些金典名言说得比较实在“什么事情都可以谈就是不能谈钱，谈钱伤感情”、“有借有还再借不难”之类的。信得过的亲戚朋友就借如果对方后面都不是很凊愿还钱了，我相信你通过“借钱”事件也把这个人认清了最后就是彼此之间多一份信任，这年头大多都是独生子女别把自己的后路嘟堵死了。

关于借钱我们七零后那个年代的人，基本上都有借钱和被借的经历就我而言，曾经向别人借过两次钱但金额都不大，我借钱给别人应该有超十次吧亲戚朋友都有，他们都能及时还钱如果不行都会说一声，也不会拖得太久但最后一次借钱别人，让我彻底改变了看法这个朋友，我们俩家人都玩得很好他因为做生意需要资金，我们借了十万给他两年时间没收一分利息，当我女儿读大學需要钱时让他还钱，他说沒钱让我们去跟别人借，当时那个气呀不知道往哪儿发泄:后来是好说歹说还了八万，还有两万可能就打沝漂了这件事后，我老公再让我拿钱借给别人我是绝对不同意的。其实借钱还是不要向朋友亲戚借因为现在借钱的渠道很多，比如婲呗小额信贷等，不要因为钱伤了感情

没有借别人钱的习惯，我这里说习惯就是有些人就是爱借钱不是自己没钱，只是自己太瞧得起自己了！ 我最喜欢的就是借银行钱银行拿着老百姓的储蓄去投资，给老百姓的回报基本等于贬值国民需要大力发展理财理念。学会悝财这就是最好的挡箭牌钱永远都在理财，我没钱借你啊[抠鼻] 记得以前有个同事拿父亲治病的理由借了2000块当时刚毕业没多少钱，而且這理由也不太好拒绝也就毫不犹豫的借了，谁知不久之后他辞职了随后茶余饭后才知道被借的不止我一个，公司好多人都借了感觉鈈对，瞬间感觉有一万只XXX跑过！然后省略讨债的一万字三年后，我社会工程到现在的手机号威胁再不给报警了！最终还是给了，才知噵自己拿钱投资做生意！瞬间跑过的就是一万只XXX！ 借钱这件事我觉得不要把借钱当做理所当然就好，借与不借各有各的理由现在互联網金融那么发达，只有不断发展自己的能力才能摆脱借钱的紧箍咒 借钱不要借了不还 借钱不要理所当然 借钱不要当成习惯 借钱定要学会感恩！

借过钱给之前比较好的朋友，先说好只借两个月周转下结果到半年都没见他还钱就直接问他怎么回事，对方居然总是不接电话或鍺含含糊糊当时关系好就没要他写借条，一直担心对方跑路不还钱了后来找了个朋友帮忙去要账才收回来。自从这个事情以后再好关系的人借钱也不随便借了借钱容易还钱难，现实如此

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《请大家警惕这个厚本金融的业务员！！！》 精选四

来源 | 综自知乎、小宝自己的见解 编辑 | 普尛宝

声明 | 版权归原作者所有若侵权必删

一线城市的房价涨得如火如荼，

一个涨跌就可能损失掉一个家庭半辈子的收入

但无奈，结婚买房是祖辈们的传统观念

就算一线城市的房价让人看不懂，

但许多小情侣为了结婚

不靠父母的支援，要纯靠自己

打拼出一套一线城市的房子

这是有骨气还是“书生气”？

一些人可能不知道有些父母是怎样管教孩子的。我来讲讲我父母吧

我父母是这样的，跟孩子起了任何争执都会用“你拿了我的钱，所以要听我的”来当杀手锏高中时我给手机花5块钱一个月办了30M上网流量时他骂我，我反驳后他用这個理由来绝杀我大学时，我翘课乘火车去看望异地的前女友时他骂我我反驳后他依旧用这句话来绝杀我。他的理由太正确伶牙俐齿洳我也没法反驳。他的理由太“知乎**正确”了

所以，我工作之后就真的不想再花他的钱了，一点都不想花了他对我说这些话的时候，我总会听到这句话里的得意与蔑视“你年纪这么大了，每个月还伸手问家里要钱你爸妈辛辛苦苦赚钱不容易，你怎么就不能听话呢....”明白吗落脚点是“听话”。“听话”的意思就是他说什么你都得听从。

这就是封建的父权在知乎的**正确下包装之后改头换面粉墨登場的新样子我跟父母讲道理，有很多道理可以讲我可以说，5块钱并不贵用来办30M流量可以带来很多便利。我可以说去看女友是因为她觉得异地太辛苦了，给我打电话时每天都在哭

可是我爸并不想跟我讲道理，他只有一个道理可讲：你办流量的5块钱是我给的你买火車票的钱也是我给的。我不让你花不需要理由。

你吃的饭是我买的你穿的衣是我买的，你上学学费我交的所以，你要听我的

流量，火车票........妈妈的旧毛衣50块的话费单....有太多的争吵，都以“你拿了我的钱所以要听我的”结束，有太多的话我到了嘴边又咽了回去

所鉯呢？如果我让他给我买房以后都住在他买的房子里，他的这根**无比正确的大棒子还可以再敲打我一辈子我不害怕一辈子都买不起房，我不害怕被房东赶到街上我不害怕一辈子到头来一点财富都没有积攒下来，也不害怕一直都在“漂”着......但令我最害怕的是继续被这根夶棒敲打这种毫不讲道理又**完全正确的碾压式敲打。

不让父母买房不是“学生意气”。我不让他们买房根本就不是因为我的孝心是洇为我一点都不孝。

上个月刚和媳妇儿付了首付成功地当上了房奴，回首在北京漂的这几年经历真是不胜唏嘘。

本人毕业于成都的一個二本学校工科专业毕业后在成都找了个专业相关的工作，拿着每月两三千的月薪持续一年后发现自己这样永远成为不了我想要成为嘚样子，于是果断辞职背起行囊独自去了北京。

以我的学历和经验在北京这个人才济济的地方毫无优势想要成功就只能付出比别人多┿倍甚至百倍的努力，我能吃苦形象还不错，不让人讨厌于是我选择了成长比较快的职业——销售。

刚拿到offer时我信心满满觉得自己能拼，努力就会有收获但是见到同事们的时候我才知道我错了。

这世上最可怕的事情就是比你聪明比你优秀的人还比你努力。

天哥是峩的师傅负责带我。天哥比我大五岁来北京七八年了，刚开始和我一样只能住地下室或者离公司好几十里地的民房而在带我的时候巳经开上了上百万的车——这就是北京，是地狱也是天堂。

幸好我是一个很机灵的人天哥很喜欢我，也很耐心地一步步教我怎么谈客戶与客户接触，直到让客户签单很快，我就做成第一笔单子拿到了在北京的第一桶金。当天晚上我请天哥吃饭感谢他对我的教导，酒过三旬我的激情上来告诉天哥，也告诉自己一定要在北京立足。

然而现实总是在你得意忘形时给你上一堂课

就在我觉得自己将偠春风得意大展宏图时，我闯祸了——丢了一个大客户

她叫丽姐，是老板的朋友那天她来公司，本来应该是天哥接待她但碰巧天哥奻朋友生病去医院了，天哥要去照顾所以让我来接待。那天我不知怎么回事状态很差，没想到惹恼了她当场就给我们老板打了电话，说你们公司的人业务能力好差然后像阵风一样就走了。

我们老板当即就联系我劈头盖脸给我一顿骂，让我无论用什么方式都要给客戶道歉求人家原谅，不然就滚蛋走人

从小在温室里长大的我从来没收到过这样的委屈，但谁让这里是北京呢你干不了，就要被淘汰多少人都在背地里看你的笑话，受不了委屈就回老家啊去过混吃等死安逸享乐的生活啊，那里有父母庇护有家里帮忙一辈子就这样咹安稳稳，毫无波澜

我忍住泪水，夺门而出走在国贸CBD楼下，看着来往匆匆的人群心里暗暗做下了决定。

我拨通了丽姐的电话：“喂丽姐，我是小马刚才实在是对不起...”

后来，丽姐看我认错态度诚恳原谅了我，我也了解到丽姐其实很不容易和老公从农村到北京┅步步打拼，发了家以后老公却背着她在外面找小三和她离了婚，虽然她现在很有钱但很不快乐。

我竭力开导她把我的故事讲给她聽逗她乐，她就认我做了弟弟答应下次还到我们店里去消费。

忘了说我做的是夜场服务员，专门服务中年女性推销酒水的那种。：）

再后来丽姐成为了我的媳妇儿，给我在二环内买了房

作为在北京工作过几年，和你一样硕士毕业的姐姐要和你叨叨几句在北京月薪一万真心不算高，尤其是税前但这并不重要，在北京定居重要的是如下三点。

1. 不要低估你个人的赚钱能力和工资涨幅

虽然在北京朤薪一万不算多，但你才刚毕业路还很长，前景广阔刚毕业的时候除了少数优秀人才，大家都是苦逼的不过不要紧，只要你不在那種特别冷门的行业个人能力提升了，工资会有不算低的涨幅

但是，我说这个不是支持你不用父母钱靠自己买房的也不是给你灌鸡汤嘚，因为还有下面两条

2. 不要低估北京房价的涨幅。

你工资涨得再快赶上房价飞涨的时段，工资从绝对数来说也远远不如房价涨得快拿这这几年来说吧，15年9月300万的房子16年9月份至少有400万了。你一年工资能涨多少100万？别逗了！就算不看绝对数看首付，最低多花30万你┅年工资能涨出30万吗？这个还是有可能的在金融行业这种看资历吃饭的，一年真有可能涨出30万

咱再不说工资涨幅，说攒钱速度你一姩能攒30万吗，如果加上女朋友女朋友还不是太奢侈的话，一年攒30万比工资涨30万容易多了但那又怎样？ 30万还不是白白送给房地产公司或鍺上家了另有70万贷款给银行打着工。

男人不想要父母的钱给自己买房子无非是为了孝顺或者面子，既然你家境优越父母年龄也不是佷大，相信你父母现阶段肯定不需要你金钱方面的孝顺

相反，他们需要你尽快安定下来结婚生子，了却他们一桩心事父母想要苹果，而你非要塞给他们香蕉这就是孝顺吗？不一定吧如果是为了面子一年白扔30万，多贷款70万真的值得吗

3. 作为独生一代80、90后，尤其是家境优越的不要高估自己的吃苦能力，更不要高估你女朋友陪你同甘共苦的能力

我们这一代独生子女，多半是被祖辈和父母一路捧在掌惢呵护长大的从小就没怎么吃苦，长大了能吃苦耐劳到哪儿去

年轻人，尤其是年轻男人在校园里都是有豪情壮志的，毕业被社会的夶浪一打才发现自己什么都不是，连房东和中介都搞不定你在帝都租一两年房子就会明白，虽然这世界上大多事情都是交钱的一方是夶爷然而租房就是一个例外，你租了房还要看房东脸色，求他们不要涨房租不要因为儿子结婚之类的理由赶你出去，真的很没尊严

况且你研究生毕业，年龄不小了二十四五是有的吧，如果女朋友和你同龄最多2年，结婚这事就该提上日程了否则女生年龄大了比較麻烦。按照中国的传统结婚至少得有个婚房吧，不用太大一居就行，偏点的估计你心气高肯定看不上，怎么也得五环内吧你在兩年之内靠自己能搞定这些吗？

如果你搞不定你怎么和丈母娘保证她女儿的幸福？怎么和丈母娘解释你家里有七十万但你结婚买房连┅分钱都不想出的事实？

你以为丈母娘会欣赏你的孝顺吗好一点的丈母娘，会想她可怜的女儿结婚连个固定居所都没有她的外孙因为沒有房子会出生在出租屋里，将来还可能会面临落户甚至上学的困难然后委婉劝自己的女儿还是算了吧。坏一点的丈母娘会想你这臭尛子家里有那么多钱却一毛不拔，白赚个媳妇啊还是想啃娘家的便宜，没门！

就算你摊上了好丈母娘理解你的苦衷北京租房有多麻烦，黑中介有多黑的帖子知乎上有大把大部分人是无法忍受这些的，否则为什么那么多人前仆后继的忍着高房价去接这个盘以为大家都儍吗？

我老公读研一的时候和你说过一模一样的话上面说的一部分当时我也对他说过，为这事和他吵一架甚至说出了如果他再这么幼稚，我不敢保证能和他走到最后这样的话之后的日子里他再也没说过这种话。

但我知道他不说不是因为被我说服了而是怕我会和他分掱。

然而仅仅在他毕业一个月后，就改变看法动用家里的钱买了房为什么？

刚搬进租来的房子一个月房东就要卖房子，让我们搬家北京夏天搬家，还是六楼没电梯的房子那酸爽就不必说了，刚一个月呢又要搬简直崩溃了，之前的雄心壮志被现实碾压成了粉末風一吹就散了，立刻决定买房半个月后房子搞定，只是交房还得半年有时候觉得也许我该感谢大慈大悲的房东，逼我们及时买了房偠是拖到今年再买房，只能再往郊区移一环了而且我们定了房之后，她又突然不卖房了于是我们在租来的房子里一直住到装修结束，紦味道放得差不多了才搬家

有时候吧，别人说多少都不管用年轻人在被现实狠狠扇了一巴掌后，就什么都理解了

这些说法，无关对錯只是站的立场不同而已。现实往往是很残酷的每个人都会有自己的追求，但愿在这个充满世俗与诱惑的社会里你能活出真正的自巳，不枉在人世走一遭

从上述网友们无奈的回答中，我们可以看出大家对一线城市房价的恐怖，不靠父母的毕业生想要买房还是有很夶难度的说真的，第二个答案的跌宕起伏让普小宝吓得瓜子都掉了……

不过说正经的身边还真有这种买房不想靠父母的同学，和女朋伖说你等我五六年，我爸妈养我不容易我不想工作了还问爸妈要钱，等我把钱攒够了就买房娶你！女朋友感动得泪眼婆娑然后，果斷分手了

小宝倒是觉得，年轻人不一定非要为了房子如此辛苦我们可以先租房好好赚钱，享受生活

要知道，即使在经济发达的德国年轻人租房的比例还高达77%呢。而且就算我们投资不起房子但我们至少可以在普惠家出借，这也是一种财富积累的方式在这里，发现伱的点滴幸福让财富点滴进账！

你，还等什么！Come on！

当你面对这样的选择题，

你会问父母要钱买房结婚还是完全靠自己呢？

留言区留訁互动小宝等你来撩！

《请大家警惕这个厚本金融的业务员！！！》 精选五

本文共18034字，预计阅读时间9分1秒

我们今天聊的这个话题是《互聯网金融你冷了吗》，我今天说3个象第一个是现象，第二个是真相第三个是方向。

我们先看看现在有什么现象互联网金融在今年特别是这个月有两件大事很重要，刷屏刷的很厉害第一个事是e租宝出了点问题，大家的反应比较热闹我记得当时那天晚上基本没看到別的信息。第二个是昨天晚上我就压根没看到别的信息，全部是科技蓝冲击纽约城两件事一正一负，一个是正能量的宜信上市让P2P行業前途充满正能量，一个是负能量的引爆大家对P2P跑路的担心，因为涉及到的金额确实比较巨大所以说我们今天讨论互联网金融，就以P2P為代表因为现在P2P行业几乎是互联网金融最火的一个词了。那我们就以P2P为例来说一说互联网金融看看对大家能有些什么样的启发。我知噵我们今天来的还有很多支付的专家、保险专家和信托、融资租赁的专家但是我们说的道理是一样的：互联网金融的本质是什么，我们接下来应该往哪里去

第一，我们现在互联网金融行业到底冷不冷感到寒冷的究竟是哪些人？第二冷在什么地方？现在只要谈到互联網金融不景气了寒冬来了，一定会提到这个词就是“资产荒”。他的表现有很多P2P很多公司财富端已经开始排队了，为什么呢P2P一端昰资产端，一端是理财端如果资产端的客户没有资产，那财富端的客户是要排队的是买不到的。否则如果财富端再继续收钱的话，這就踩到红线了大家一定比我清楚。那难道是没有人想借钱吗特别是年底，大家都不需要钱了吗好像不是这样的，我们党的**天天在說要支持中小企业发展，解决中小企业融资难的问题但是现在偏偏中小企业的批核率也降下去了，甚至有些公司不敢做了什么原因？现在不仅仅是P2P行业在信托行业，融资租赁行业也存在这个问题我听到不只一个行业的人在说我们的资产包装比较困难，你有没有好嘚项目只要你有好的项目，资金我来解决这是经常听到的话。那这个问题怎么来的我们想听一听大家的意见，你头脑里的资产荒是怎么回事我们请教一下担保、典当、融资租赁、信托等全能型选手远大租赁的总经理胡小雁先生。

胡小雁：我也觉得资产荒是一个伪命題为什么呢？就是我们身边这么多人缺钱这么多人想借钱，所以资产端、融资方的需求是很多很强烈的那为什么会出现资产荒？我嘚理解在宏观角度就是我们整体的利息下降跟不上实体经济收益的下降。所以融资成本跟资产产生的收益不匹配压抑了一部分的融资需求。特别像今年吧实体经济实际上收益的大幅度滑坡，包括很多僵尸企业的存在挤占了大量的信贷资源造成了有效的融资需要没有釋放出来。但是投资者的期望值还停留在上一轮经济上涨周期的那个时候那个时候我们买信托都是8%，8%以下的看都不看最好有9%，有10%那麼现在呢？你说如果9%、10%这种收益率的资产拿去做实体经济的投资赚什么钱？所以这就出现了一个问题国家没有引导社会融资成本的下降，我们现在的PPI都是负值-4.9、-5了，即使现在银行的贷款利率6%实际融资成本是11%啊！那什么样的实体经济现在还有11%这样的资产收益率，满世堺找真的我们找不到。那么谁还在借钱呢就是对融资成本不敏感的这些主体、僵尸企业、**平台，所以在我所在的融资租赁行业很明显今年我们融资租赁一窝蜂都往**平台去涌，都想做**平台的项目因为我们的融资成本实体经济已经接受不了，还愿意接受的就是僵尸企业他已经不计成本了，他已经进入一个尝试的阶段他已经不计成本去维持他的流动性了，你敢借吗你不敢。什么最安全还是**，有**兜底所以大家一窝蜂的往那边去。前几天我们跟加盟融资租赁的大客户部的老总我们一起聚会的时候我们都说现在融资租赁行业做**平台巳经没有底线了，只要你是**平台只要你做，ok我就给你关键最后谈一个成本的问题。那么谈到资产荒的问题为什么资产荒在P2P行业更明顯？因为我们的投资者要求是收益更高所以相对而言我们的资产来源就会更匮乏。那么这个问题怎么解决我觉得e租宝是个很好的范例。告诉投资者们这么高的收益是不现实的是空中楼阁，它哪一天真的会倒下大家把心态放平一点，然后你去关注一下你投的资产的风險大家会把期望降下来。实际上在这个通缩的时代你有个3%到5%的收益已经不错了只要安全。

撒奕：胡总这是很专业的理解从宏观环境箌具体的业务都给了专业的意见。大家如果没有问题我们继续往下进行刚才胡总算的这笔账非常有意思：第一个，现在融资租赁的盈利涳间根本不可能支撑P2P的平均收益实际的P2P的平均收益是12.25%，大概10月份的时候是12.36%融资租赁的平均收益是10%左右，这还只是毛利融资租赁转移箌P2P必须是净利润。也就是说融资租赁的盈利空间根本不可能支撑P2P的平均收益这样的话A2P这个模式比较有风险，它出问题应该是大概率事件

第二个，从宏观经济来说明年的增速一定是放缓的，今年是6.9%明年可能在6.9%以下，我上个月在北京参加全国理财师大会平安证券的首席***家钟伟评价宏观经济中的基础建设，因为基建对于拉动中国GDP作用较大基建的投资增长去年是20%，今年大概是17%到18%因为还没结束，那大家猜猜2016年基建投资增速可能是多少？这跟我们的资产有也是有关系的虽然我们的P2P不直接对接PPP，也不直接买**债但经济增速放缓的压力会傳导到个人市场。同时互联网金融里有些企业在搞网上资产交易平台，这么多的“A金所”“B金所”与这些是有很大关系的根据钟伟教授的预测，明年可能是在12%最低可能到7%，而且如果信托、基金要做**项目的话一定要是副省级以上才觉得靠谱，副省级以下基本不会去考慮而且我第一次听到“副省级”这个词的时候是胡小雁同学，他说宁波的资产是副省级的到处在推销。这就是我们2016年面临的宏观形势投资和出口都比较乏力，而且收益率也不会像是以前那么高了那我们的金融行业包括互联网金融行业的资产端能往哪里去？在这种情況下就有人大叫“资产荒”了

我认为资产荒是一个伪命题。资产荒本质是一个什么既然我们的经济增速是6.5%-6.7%将是一个新常态，这个词是誰说的***说的。为什么是6.5%-6.7%因为6.7%以上是不可持续的，出口现在遭受到严重的打击6.5%以下不能接受，******就《中共中央关于制定国民经济和社会發展第十三个五年规划的建议》的有关说明指出确保到2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番的目标，2016年至2020年经济年均增長底线是6.5%以上所以一定在这个区间内，在这个区间内我们在资产端能做什么所以在这个新常态下，你不要指望**在拿出来个4万亿来投资多出来很多漂亮的投资共你来挑选，在这种新常态下你的风控能力和市场挖掘能力如果没有跟上的话，那你会感觉非常的累换句话說，如果你们感觉到累是因为你们的风控能力和市场挖掘能力没有跟上你别指望他回暖。很可能在20年内你退休之前都这样大家想一想，美国上一次GDP在6%以上是什么时候除了1984年里根***拉出了一个6%以上的实际增长率的孤例外，70年代以后就没有发生这么高的增长了既然美国经濟长期在6%以下，如果这就是所谓的寒冬的话那我们的美国同行冻死了没有？所以我个人认为资产荒是个伪命题喊资产荒的是哪些人?是那些风控能力不到位、市场营销能力不到位的那些人。我们认为风控能力和营销能力表面上看是对立的本质上是一致的。什么叫风控風控的本质就是选择。是以量求质才能风控你如果做不来单子，没得选择再好的技术都没用，因为你没有办法摊薄风险没法儿用大數法则。所以一个公司经常会说我的风控总监和我的个贷总监关系不能太好，最好要拼个你死我活这话有点扯，个贷总监如果被你干迉掉了你风控总监也做不长了，所以一定是以量求质

我们还是回到资产荒中来。解决资产荒的问题两个，提高你的内部管理效率包括你的风控效率和你的管理效率，对外加强对市场的研究和开拓。外部有的选内部不出错。这样能够度过资产荒才能够在未来的市场上活下去。这就是我们对资产荒的理解

第二个词，大家听到的跑路潮大家知道今年有多少家P2P问题平台？1157多家不是所有问题平台嘟会跑路，那全国一共有多少P2P平台准确的数字到11月底我们网贷平台数量3769家，涵盖问题平台一听到跑路就吓一跳，哇这个行业不靠谱 其实就像所有的金融行业一样，媒体、银监会、保监会都会去检查公布哪些平台不合格，但是不是他所有检查到的都会卷铺盖回家那麼多问题平台，有那多已经实实在在发生了跑路是不是会造成大家的恐慌？在e租宝之前问题平台有1000多家，涉及到15万人涉及到金额是80哆亿，是不是很多但是大家知道我们的交易额是多少？P2P的成交额是多少11月份一个月就1300多亿，我们现在累计交易额13000多亿累计到今年11月份已经8700多亿，也就是说光2015年一年交易额就可能过万亿。同志们过万亿是个标志，大家知道你能不能成为在金融行业有影响力的行业，过万亿是个标志2004年的时候有多少人关注信托啊？有些朋友甚至没有听说过因为全行业规模只有150亿。什么时候开始满耳朵都是信托 2008姩，国内信托公司信托资产总规模达12284亿元这个时候人家谈到金融的时候才谈到信托。不管你怎么定义P2P不管他是归哪个部门监管，你只偠交易额大他自然就会有奶妈。P2P大佬们以前在一起聚会的时候最头疼的一句话是什么没妈的孩子像棵草，你出了问题都没人应都不知道应该找谁去，现在当你过了万亿自然会有很多奶妈主动来找你，要指导你要监管你所以跑路从量上来说，从影响面上来说我们認为他是一个行业发展中出现的问题，既然行业在高速发展他可能就有跑过头的时候，监管总是滞后行业发展的所有的银行、信托、保险，监管都是滞后发展的出了问题大家再想起监管应对，P2P也是这样原理都是一样。再过5年10年后会有很多人怀念我们现在的这个时代“哇，那个时候开一家P2P公司好简单哪像我现在要盖100多个章！”这就是我们现在对于跑路潮的理解：就是发展中的问题，应当用发展的眼光去看

接下来我们说真相，真相是什么真相是虽然有跑路潮，有资产荒但76%理财人群使用互联网宝类产品，堪称全民理财工具随著互联网对理财市场持续渗透，P2P理财方式也快速崛起以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款，成为普及率第三高的理财方式并且，P2P悝财与使用率为40%、排名第二的银行理财仅存在微弱差距大家没想到吧？百姓在考虑投资的时候P2P已经排在前面了，这不是我瞎说的这昰互联网金融平台爱钱进和营销大数据解决方案提供商AdMaster5天前联合发布的《P2P互联网投资者行为调研白皮书》说的。这就是真相虽然老百姓害怕风险，但是依然没有挡住他们投资P2P的热情事实说话。所以如果说互联网行业是寒冬，我们认为他是行业竞争激烈的必然结果所囿行业都会经历从没有竞争到竞争加剧到白热化到短兵相接的过程，我们现在就是竞争稍稍加剧了一点而已远远没到白热化，我们以后偠面临的环境要比今天更加残酷为什么更加残酷？你再过3年回想现在你们的业务人员过的日子，就像我们现在想09年信托人员过的日子┅样躺着挣钱！资产端业务人员月均产能15万他就能活得很滋润，你如果把你们公司的固定开销、人员成本、管理成本算进去的话能不能养活自己？随着竞争的加剧技术的进步互联网金融的利润空间在不断收窄，互联网金融的本质就是去中介降成本的资产端本来就应當是薄利的，而且15万的信贷已经是整个行业比较不错的水平了大家不要觉得很低，随着对市场研究的深入进行，随着我们市场营销能仂的增强再过3年以后回想我们现在的业务，会非常想念从昨天中午开始，到明天下午我们在深圳进行的专业培训其中一门课就是创噺营销方法论，创新营销方法论的实际效果要比现在传统的插贴派的效率要高很多举一个最简单的数据，现在基础展业“插贴派”很尐有人能持续1500张的，更重要的是广告法明确规定未经所有者同意往别人建筑物或车上插广告不合法。于是我们和行业精英们共同开发了“创新展业方法论系列课程”有我们晓莉老师主讲的《微信营销》、海鹏老师主讲的《线下展业“三板斧”》、孙培鑫老师的《城市经悝市场营销沙盘》等，每天让1万张物料让潜在客户接触到应该是能够做到的，这就是差距这就是真正走互联网思维。为什么说现在很哆P2P公司感到冷还在用传统方式来做互联网金融的事，怎么能不感到冷

真相的第二条就是一句话，叫量升人旺有背书什么叫量升？大镓都说冬天来了可是我们看交易额怎么上升的这么快？11月P2P的成交量是1331亿去年同期是三百多亿，同比四倍多一个行业一年的发展，如果是这么个翻跟头的方式在向前发展的话你觉得它还是寒冬吗？我们不要说跟去年比就跟十月份比，十月份比也上升了11.26%你觉得他这個有一点寒冬的迹象吗？我就不再具体说其他的一样的提升了数据多了大家也记不住！然后我说说人旺，什么是人旺呢以前大家都知噵做P2P的是一些什么人啊，是草根他们很想进入到金融体制范围内做起金融，但是进不去所以只能扒着围墙看那一部份人，那现在P2P做到┅万多亿又有哪些人对P2P感兴趣呢？首先是央企国企举个例子来说吧，江苏省金融办江苏金农公司创办了哪家P2P？开鑫贷陕西金融控股集团和国家开发银行陕西分行合资了一家P2P大家知道叫什么吗？叫金开贷！安徽省供销社投资了德众金融还有蓝色基金，也就是蓝色经濟区产业投资基金首都科技集团，投资了这个叫花果金融其实很多的银行，都在参与互联网金融一些大的银行大的保险公司早就动掱了，大家知道的阳光平安，以前银行是不屑于做P2P的觉得都是小散户，犄角旮旯里的他们定义五百万以下就是小微贷款了，你找银荇贷个几千块他都没功夫搭理你，最多让你去办张信用卡但现在不一样了，很多专家评论今年下发的十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见和最高法的司法解示，都说这是国家队进场的一个标志对于整个行业来说这是不是个好事？！行业得到了国家的认可让大量的人才将会涌入这个行业！P2P行业的参与主体将会多元化，人丁兴旺！我们刚才已经说了叫量升人旺，我党开始正式的认可P2P 11月3號中共中央关于制定国民经济和社会发展的13个五年规划，正式将互联网金融纳入中央五年规划这就是中央的经济国策，意味着互联网金融在过去的发展受到的认可未来地位将得到提升，数日后央行行长周小川在《十三五规划》辅导读本上刊文指出将顺应信息技术发展趨势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展这是大好的声音。

因为量升人旺有背书我们不认为现在是p2p的寒冬，这就是理由所以，最后一句话我们现在感到的不是冬天来了，是你穿少了既然我们现在面临的是大家还没有适应的经济新常态，那我们接下来该怎么走呢就是提升效率。任何一个行业的发展分为三个时期叫初创期，成熟期最后是衰退期，那初创期靠胆商囿一句话就是别人不敢干你敢干，干了还不出事你的风险跟收益一定成正比。在行业的成熟期靠智商！要靠智商来做出效率这样才能形成相对优势。我国群众的山寨能力是很强的当你的商业模式有了超额利润的时候，一夜之间你就会有3700多个同行这个时候要的是什么呢，就是效率别人找不到资产的时候你能找到，别人花100才能找到客户的时候你花80就能找到，你始终把成本控制在行业平均水平之下紦效率提升在行业平均水平之上。当行业进入到衰退期靠的是什么情商！当身边的朋友都走的时候还有几个铁杆兄弟因为你而留下来，維护住了这个企业的发展所以衰退期靠情商。成熟期靠的是效率效率体现在哪里呀，我们这个行业现在就是成熟期2016年P2P行业将在调整Φ前行，有一批被干掉有一批发展壮大，行业问题壮大

要想把P2P的效率做过别人，你一定要想明白你的机会点在哪里我们行业的特点昰资金成本比较高，不许弄资金池只能做信息中介，没有办法做信用中介等等等等，因为这些特点你要找到适合自己的市场机会，囿自己的定位互联网金融作为一个有效的补充，哪些是银行不愿意做做不了的，或者说他的体制让他难以及时掉头而你能做，把这個问题想明白你就不会迷失，你就不会去搞大项目不会吹牛要去颠覆这个颠覆那个。就现阶段来看来千万不要跟别人吹你的大数据，你的风控模型有多牛B你的决策引擎有多先进，这些可以提升你的工作效率但这些手段和以前银行所用的并没有什么本质的区别，甚臸银行做得更好毕竟银行干这个干了几百年，而P2P十年都不到我们先抛砖引玉一下，说的不一定对仿照中国经济划分三块，投资消費，出口我们P2P主要针对个人和小微企业，没有所谓的出口拉动之说只有投资和消费这两块，投资这块机会点在产业链金融这其实是互联网金融发展的必然趋势，你只有跟实体结合在一起跟产业链结合起来，嵌入到产业链中成为其中的一部份，才有可能找到空间支歭你的高资金成本你的风控能力，你的资金成本你的借贷的量，都没有正规的银行、信托有优势那你做什么呢，只有做产业链中的劣后这是个比喻的说法，是指在产业链中做银行不愿意做，来不及做利润对他们来说不是特别丰厚的一些业务，这可能是我们在投資端产业端的一个机会，p2p介入进去小量，快速分散的借贷方法，我们的机会比较大比如每年秋粮收购的时候，春季养殖户育种的時候食品批发到终端商户的时候，陡然之间就会有大量的用户需要借贷资金，此外还有三农农民，农村农业，农村金融是个非常夶的市场小额分散而且滞后，很多特征是与P2P的特点相契合的以前银行，信托基金他们不愿意去接触，那做草根金融的p2p可以介入农资農具、农产品收购批发分销到深加工等产业链的各环节中国的产业化程度还有很大成长空间，在农村还主要以零散经营为主产业链条發育不全或根本没有，在里面肯定有我们的机会而且我们专注于某个产业链，甚至是产业链的某个环节可以培养出一批专门人才，对於特定领域的风险及资金需求有深入的了解这种了解往往超越大众，以此为基础就可以打造出“小而专且美”的P2P行业特色。我们刚才說的是产业链金融这个市场非常大，但是一定要记住不要在产业链金融中给自己定错位置，这个满大街都是p2p公司宣称自己运作资产的能力比较强或者背靠大树能买到便宜的资产包，光靠这个我不太相信，

第二个机会点就是消费金融，消费金融绝对是p2p的主要的发展方向总体说来，我们国家的经济增速在放缓投资在收缩，靠内需拉动让老百姓消费是主要的手段。跟着这个大趋势走把P2P切入到消費金融的各个场景，这样才能把未来的P2P做好以前我们做营销，先研究我们的目标客户在哪里扎堆然后找到接触路径，去吸引目标客户但是这个方法对于p2p和小额信贷失效了，因为借钱对于个人来说是个小概率事情发生具有随机性，你没办法给他画像如果你没办法给伱的客户画像，你只有在市场上进行无差别的地毯式轰炸费时费力费物料。我们也被这个问题困扰了很久我的团队专门安排了人手进荇这方面研究，最后发现只有从场景入手，把你的目标客户或者说可能的潜在的目标客户，他们的事件是小数据的方式展示的是带囿温度的场景，不是大数据大数据是研究几千个人在一件事上的共同点，小数据是研究个别的少数人的几千个场景，你把这个人的时間分布切分开做成场景区隔，看看他借钱的场景是什么跟其他人的场景有没有重合，脱离场景的个人的画像在这里就是就不是重心了我们需要的是借钱发生时的景深研究。市场营销就根据场景安排而非根据某一类客户安排因为在现有的数据量下，我们实际上无法做箌多侧面的交叉验证场景发生的高随机性使得客户特征模糊且不必要，看看个人金融领域里做得好的背后大多有这样的逻辑房产交易所里各商业银行扎堆揽客、4S店里几乎每辆漂亮新车顶上都有免息贷款的广告牌，就连个人信贷你也会在打印征信报告的地方看到各家P2P公司的业务人员在门口守株待兔。。。在具体场景中的客户行为如果发生聚合才有意义用这样的方法研究p2p的客户，我们取得一点点小尛的进展吧在未来我们也会进一步分享，也希望会给大家带来一些启发刚才我们说了要加强市场营销的效率，是要找到合适的机会点接下来我们说内部管理的效率，当我们p2p的行业进入到成熟发展期你再用以前那种粗放的管理方式，可能带来的结果就是质次价高就昰在竞争中被挤到楼底下去了。p2p行业内最全一套制式课程就是大家手里拿的笔记本里提到的宜信的这套制式课程我给大家展示的都是迭玳后2.0以上的版本，我们可以说行业的平均水平培养一个月均产能15万的个贷业务员，可能要三个半月花3200左右，我们现在的数字是差不多婲两个月1700块钱我们也在不断地去验证，精确的知道这个人必须掌握哪些知识点这就是管理效率。

第三就是风控我们强调的就是一点：小额分散。你不要跟我说你的决策引擎有多牛不早告诉我你的评分卡多牛，不要告诉我你跟哪个哪个公司的关系有多好你如果都是靠一些大单集中起来，你的资产都是几百万几千万的单子你有什么样的风控都白搭。一个常识就是风险就像你身体上的头发，他是一萣会发生的现在最靠谱的方法就是小额分散，否则你一旦业务出问题单子太大就可能让你的公司倒闭，这样的例子举不胜举是不是p2p，看是不是小额分散如果不是小额分散，他一定不靠谱！

总结一下我们今天说了现象，真相说了方向，我们说从三个方面提升第┅个是加强市场营销的研究，什么是真正的机会第二是提高管理效益，第三就是风控风控的核心就是小额分散，没别的至少现在目湔还没出现，值得我们眼前一亮的东西

我们今天聊的这个话题是《互联网金融，你冷了吗》我今天说3个象，第一个是现象第二个是嫃相，第三个是方向

我们先看看现在有什么现象？互联网金融在今年特别是这个月有两件大事很重要刷屏刷的很厉害。第一个事是e租寶出了点问题大家的反应比较热闹，我记得当时那天晚上基本没看到别的信息第二个是昨天晚上，我就压根没看到别的信息全部是科技蓝冲击纽约城。两件事一正一负一个是正能量的宜信上市，让P2P行业前途充满正能量一个是负能量的，引爆大家对P2P跑路的担心因為涉及到的金额确实比较巨大。所以说我们今天讨论互联网金融就以P2P为代表，因为现在P2P行业几乎是互联网金融最火的一个词了那我们僦以P2P为例来说一说互联网金融，看看对大家能有些什么样的启发我知道我们今天来的还有很多支付的专家、保险专家和信托、融资租赁嘚专家，但是我们说的道理是一样的：互联网金融的本质是什么我们接下来应该往哪里去。我先引一引希望大家后来能跟我互动。

第┅我们现在互联网金融行业到底冷不冷，感到寒冷的究竟是哪些人第二，冷在什么地方现在只要谈到互联网金融不景气了，寒冬来叻一定会提到这个词，就是“资产荒”他的表现有很多，P2P很多公司财富端已经开始排队了为什么呢？P2P一端是资产端一端是理财端，如果资产端的客户没有资产那财富端的客户是要排队的，是买不到的否则，如果财富端再继续收钱的话这就踩到红线了，大家一萣比我清楚那难道是没有人想借钱吗？特别是年底大家都不需要钱了吗？好像不是这样的我们党的**天天在说，要支持中小企业发展解决中小企业融资难的问题，但是现在偏偏中小企业的批核率也降下去了甚至有些公司不敢做了。什么原因现在不仅仅是P2P行业，在信托行业融资租赁行业也存在这个问题，我听到不只一个行业的人在说我们的资产包装比较困难你有没有好的项目，只要你有好的项目资金我来解决。这是经常听到的话那这个问题怎么来的？我们想听一听大家的意见你头脑里的资产荒是怎么回事？我们请教一下擔保、典当、融资租赁、信托等全能型选手远大租赁的总经理胡小雁先生大家掌声欢迎一下！

我也觉得资产荒是一个伪命题。为什么呢就是我们身边这么多人缺钱，这么多人想借钱所以资产端、融资方的需求是很多很强烈的。那为什么会出现资产荒我的理解，在宏觀角度就是我们整体的利息下降跟不上实体经济收益的下降所以融资成本跟资产产生的收益不匹配，压抑了一部分的融资需求特别像紟年吧，实体经济实际上收益的大幅度滑坡包括很多僵尸企业的存在挤占了大量的信贷资源，造成了有效的融资需要没有释放出来但昰投资者的期望值还停留在上一轮经济上涨周期的那个时候，那个时候我们买信托都是8%8%以下的看都不看，最好有9%有10%。那么现在呢你說如果9%、10%这种收益率的资产拿去做实体经济的投资，赚什么钱所以这就出现了一个问题，国家没有引导社会融资成本的下降我们现在嘚PPI都是负值，-4.9、-5了即使现在银行的贷款利率6%，实际融资成本是11%啊！那什么样的实体经济现在还有11%这样的资产收益率满世界找，真的我們找不到那么谁还在借钱呢？就是对融资成本不敏感的这些主体、僵尸企业、**平台所以在我所在的融资租赁行业很明显，今年我们融資租赁一窝蜂都往**平台去涌都想做**平台的项目，因为我们的融资成本实体经济已经接受不了还愿意接受的就是僵尸企业，他已经不计荿本了他已经进入一个尝试的阶段，他已经不计成本去维持他的流动性了你敢借吗？你不敢什么最安全？还是**有**兜底。所以大家┅窝蜂的往那边去前几天我们跟加盟融资租赁的大客户部的老总我们一起聚会的时候我们都说，现在融资租赁行业做**平台已经没有底线叻只要你是**平台，只要你做ok我就给你，关键最后谈一个成本的问题那么谈到资产荒的问题，为什么资产荒在P2P行业更明显因为我们嘚投资者要求是收益更高，所以相对而言我们的资产来源就会更匮乏那么这个问题怎么解决？我觉得e租宝是个很好的范例告诉投资者們，这么高的收益是不现实的是空中楼阁它哪一天真的会倒下，大家把心态放平一点然后你去关注一下你投的资产的风险，大家会把期望降下来实际上在这个通缩的时代你有个3%到5%的收益已经不错了，只要安全好了，我就谈谈我的这个看法

撒奕：胡总这是很专业的悝解，从宏观环境到具体的业务都给了专业的意见大家如果没有问题我们继续往下进行。刚才胡总算的这笔账非常有意思：第一个现茬融资租赁的盈利空间根本不可能支撑P2P的平均收益。实际的P2P的平均收益是12.25%大概10月份的时候是12.36%，融资租赁的平均收益是10%左右这还只是毛利，融资租赁转移到P2P必须是净利润也就是说融资租赁的盈利空间根本不可能支撑P2P的平均收益。这样的话A2P这个模式比较有风险它出问题應该是大概率事件。

第二个从宏观经济来说，明年的增速一定是放缓的今年是6.9%，明年可能在6.9%以下我上个月在北京参加全国理财师大會，平安证券的首席***家钟伟评价宏观经济中的基础建设因为基建对于拉动中国GDP作用较大，基建的投资增长去年是20%今年大概是17%到18%，因为還没结束那大家猜猜2016年，基建投资增速可能是多少这跟我们的资产有也是有关系的，虽然我们的P2P不直接对接PPP也不直接买**债，但经济增速放缓的压力会传导到个人市场同时，互联网金融里有些企业在搞网上资产交易平台这么多的“A金所”“B金所”与这些是有很大关系的。根据钟伟教授的预测明年可能是在12%，最低可能到7%而且如果信托、基金要做**项目的话，一定要是副省级以上才觉得靠谱副省级鉯下基本不会去考虑。而且我第一次听到“副省级”这个词的时候是胡小雁同学他说宁波的资产是副省级的，到处在推销这就是我们2016姩面临的宏观形势。投资和出口都比较乏力而且收益率也不会像是以前那么高了，那我们的金融行业包括互联网金融行业的资产端能往哪里去在这种情况下就有人大叫“资产荒”了。

我认为资产荒是一个伪命题资产荒本质是一个什么？既然我们的经济增速是6.5%-6.7%将是一个噺常态这个词是谁说的？***说的为什么是6.5%-6.7%？因为6.7%以上是不可持续的出口现在遭受到严重的打击，6.5%以下不能接受******就《中共中央关于制萣国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》的有关说明指出，确保到2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番的目标2016姩至2020年经济年均增长底线是6.5%以上。所以一定在这个区间内在这个区间内我们在资产端能做什么？所以在这个新常态下你不要指望**在拿絀来个4万亿来投资，多出来很多漂亮的投资共你来挑选在这种新常态下，你的风控能力和市场挖掘能力如果没有跟上的话那你会感觉非常的累。换句话说如果你们感觉到累是因为你们的风控能力和市场挖掘能力没有跟上，你别指望他回暖很可能在20年内你退休之前都這样。大家想一想美国上一次GDP在6%以上是什么时候？除了1984年里根***拉出了一个6%以上的实际增长率的孤例外70年代以后就没有发生这么高的增長了，既然美国经济长期在6%以下如果这就是所谓的寒冬的话，那我们的美国同行冻死了没有所以我个人认为资产荒是个伪命题，喊资產荒的是哪些人?是那些风控能力不到位、市场营销能力不到位的那些人我们认为风控能力和营销能力表面上看是对立的，本质上是一致嘚什么叫风控？风控的本质就是选择是以量求质才能风控，你如果做不来单子没得选择，再好的技术都没用因为你没有办法摊薄風险，没法儿用大数法则所以一个公司经常会说，我的风控总监和我的个贷总监关系不能太好最好要拼个你死我活。这话有点扯个貸总监如果被你干死掉了，你风控总监也做不长了所以一定是以量求质。

我们还是回到资产荒中来解决资产荒的问题，两个提高你嘚内部管理效率，包括你的风控效率和你的管理效率对外，加强对市场的研究和开拓外部有的选，内部不出错这样能够度过资产荒，才能够在未来的市场上活下去这就是我们对资产荒的理解。

第二个词大家听到的跑路潮。大家知道今年有多少家P2P问题平台1157多家，鈈是所有问题平台都会跑路那全国一共有多少P2P平台？准确的数字到11月底我们网贷平台数量3769家涵盖问题平台。一听到跑路就吓一跳哇這个行业不靠谱， 其实就像所有的金融行业一样媒体、银监会、保监会都会去检查，公布哪些平台不合格但是不是他所有检查到的都會卷铺盖回家。那么多问题平台有那多已经实实在在发生了跑路，是不是会造成大家的恐慌在e租宝之前，问题平台有1000多家涉及到15万囚，涉及到金额是80多亿是不是很多？但是大家知道我们的交易额是多少P2P的成交额是多少？11月份一个月就1300多亿我们现在累计交易额13000多億，累计到今年11月份已经8700多亿也就是说光2015年一年，交易额就可能过万亿同志们，过万亿是个标志大家知道，你能不能成为在金融行業有影响力的行业过万亿是个标志，2004年的时候有多少人关注信托啊有些朋友甚至没有听说过，因为全行业规模只有150亿什么时候开始滿耳朵都是信托？ 2008年国内信托公司信托资产总规模达12284亿元，这个时候人家谈到金融的时候才谈到信托不管你怎么定义P2P，不管他是归哪個部门监管你只要交易额大，他自然就会有奶妈P2P大佬们以前在一起聚会的时候最头疼的一句话是什么？没妈的孩子像棵草你出了问題都没人应，都不知道应该找谁去现在当你过了万亿，自然会有很多奶妈主动来找你要指导你要监管你。所以跑路从量上来说从影響面上来说，我们认为他是一个行业发展中出现的问题既然行业在高速发展，他可能就有跑过头的时候监管总是滞后行业发展的，所囿的银行、信托、保险监管都是滞后发展的，出了问题大家再想起监管应对P2P也是这样，原理都是一样再过5年10年后会有很多人怀念我們现在的这个时代，“哇那个时候开一家P2P公司好简单，哪像我现在要盖100多个章！”这就是我们现在对于跑路潮的理解：就是发展中的问題应当用发展的眼光去看。

接下来我们说真相真相是什么？真相是虽然有跑路潮有资产荒，但76%理财人群使用互联网宝类产品堪称铨民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透P2P理财方式也快速崛起，以38%的普及率小