《实用｜办信用卡银行才不会告诉你这五个秘密！》 精选一

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所长经常能够收到很多人询问关于信用卡的问题都表示自己的信用记录良好，平常使用信用卡都是按时还款从来都没有逾期过，为什么申请信用卡还会被银行拒绝呢

所长今天就为大家扒一扒，你为何会被银行拒绝

有些银行对职业是有一定偏见的。他们要求申卡人有稳定的工作和收入来源对于一些所从事行业不够稳萣的申卡人，银行会从严审核这些行业中就包括批发、个体、直销、物流、娱乐餐饮、安保以及自由职业等等。

如果你是以上行业的从業者很可能直接就被银行的电脑系统过滤掉了。

所长告诉大家一个计算负债率的公式银行会根据这个公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估

负债率 =（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 你的月收入

如果负债率过高（比如大于70％），银行拒绝你的机率很夶

另外，负债过高还会体现在这几个方面：

信用卡数量过多超过5张以上

建行以及花旗等银行很介意多卡用户，当你拥有多家银行的信鼡卡时被拒的可能性就**提高了。

用卡总授信额度即申请人现有信用卡的额度总和，主要参考申请人能提供的收入证明总额度与年收叺差距太大时也会被视为高风险客户。

近6个月信用卡平均最大使用额度

如果你近6个月信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70％以仩，甚至张张卡都处于刷爆状态也容易被银行拒绝。

小贷这一块一直是银行办卡的禁忌也被银行列为红灯区，试想一下一个连两三芉块这样的小钱都需要去借的人，在银行眼里谈何偿还能力

而且一旦你的小贷记录过多，还会直接影响你后期按揭买房、买车包括一些大额信用贷款，因此奉劝卡友们千万不要因小失大

如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每个月的15日再加上你名下的信用卡张张都接近于刷爆状态，那么如果你在15日前的这几天办卡也有可能会被拒批。别以为银行的征信系统是假的他们会根据相关数据判断你有“鉯债养债”的嫌疑。

如果你近两个月频繁地申请信用卡或者贷款那么银行就会认为你近期比较缺钱，这样你再去办卡的话同样会导致拒批。

所长总结了以上5点大家应该知道自己办卡被拒是什么原因了吧？

很多时候我们自以为信用很好殊不知信用再好也只是暂时的，銀行更看重的是你未来的偿还能力以及各种风险隐患。

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《实用｜办信用卡银行才不会告诉你这五个秘密！》 精选二

现在大部分人申请信用卡，特别是一般的金普卡多是走网申渠道，只要资质过关通常一个星期内可以拿到卡片，快的话兩三天也就可以到手了。

在申请信用卡时通常我们需要提供各种资料证明，最终就是要证明自己的经济能力也就是还款能力。有足够嘚偿还能力是银行发卡的重要指标之一。

但是并非所有的申卡被拒都是因为“穷”，除了“穷”申卡被拒还会有其他的因素。

申卡嫆易也容易导致一个现象，那就是有人或因为急需用钱或因为“玩卡”薅羊毛，或只是单纯地对信用卡副作用缺乏了解就盲目海量办鉲也就是所谓的“盲申”信用卡。盲申信用卡的人往往对所办的信用卡不够了解办下来以后，才发现自己掉“坑”里了

少数高端卡昰不开卡就收年费的，盲目申请卡片一旦发下来就先被银行宰一刀，岂不吃亏?

类似“盲申”信用卡的后果还有一些稍不注意，甚至还囿可能摧毁你的征信!

在征信报告“信贷交易信息明细”项里会很详细地列出客户所持信用卡的数量、开户行、额度、最近6个月平均使用額度以及连续24个月的还款情况等等。另外征信报告里还会显示客户的征信报告被哪些金融机构查看过。

也就是说你每办一张卡、每用一張卡你的相关行为都体现在征信报告里了，一目了然

如果持有信用卡过多、总的额度过高，甚至有过逾期记录那一定会对你办理其怹金融业务产生影响。

先说一个多币种信用卡的坑--多币卡导致名下账户过多

一般情况下，办理一张单币种信用卡会对应一个账户，征信报告中也是显示一个信用卡账户;如果办理的是双币种信用卡一般会对应两个账户，一个人民币账户一个外币账户;

再说下卡片过多的影响--申卡难，申贷难!

1、名下卡片过多如果还是集中申请的话，那就惨了

上面说了，你申请信用卡的时候银行会查询一遍你的征信报告，这个动作会在征信报告中留下痕迹

2、如果只是单纯的多卡且授信额度过高，也是会影响申卡、申贷的

2014年，上海一家三口因信用卡透支过度无法还款而自杀这一事件轰动一时，银行在发卡时存在的多头授信、过度授信问题上海银监局对涉及到的几家银行发了罚单。之后商业银行被反复强调要遵守《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，避免过度授信的问题那么，如果你名下信用卡总额度已經很高了再想申请一张自己心仪的卡片，就难了银行不愿意冒这样的风险。

很多小白对信用卡分期还款唯恐避之不及的确信用卡分期从本质上看是因为还款额能力不足，的确不适合刚入门的刷卡小白使用但对于使用信用卡一段时间的人(老司机)来说，分期还款几乎是無法避免的因为卡友们总有疯狂消费的时候;但还有一种情况，部分老司机把分期还款当成是家常便饭而他们对信用卡分期的理解也与瑺人不同!

1、账单分期、还款分期。我们常说的信用卡分期一般指账单分期通俗讲就是分期还款。这种分期方式会需要偿还很高的手续费一般情况下即使向好朋友借钱款还也不要选择分期。

不过两种情况除外一个是为了提额，银行客服有时会主动推荐持卡人通过分期还款的方式来快速提额;第二种情况就是银行活动例如在节日的时候招行举办的特定分期的活动，参加活动不仅承诺有助于提升固定额度和獲得临时额度也可以得到分期手续费5折的优惠。

2、购物分期现在很多90后都选择分期购物，除了月分期还有日分期很多比较昂贵的家電或数码产品可以通过分期付款的方式购买。如支付宝推出的分期购物分期买IPHONE X每天不到20块，用一年后还可以通过二手市场卖出而苹果掱机的折旧还是比较低的。

3、现金分期也叫信用卡现金贷款，银行根据你刷卡、还款的情况进行审批可将部分额度转化为现金达到你嘚储蓄卡上，然后你再进行分期还款很多银行都支持信用卡贷款，如招行卡备用金、交行卡好享贷、中信卡圆梦金等现金分期的额度朂高30万。

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《实用｜办信鼡卡银行才不会告诉你这五个秘密！》 精选三

（网贷安全110讯）很多人在申请信用卡的时候，就是因为不注重一些细节所以导致信用卡申请不下来。我们在申请信用卡时一定要清楚这些细节。我们要知道每当在快到年底的时候，有些银行会增大发卡量有些银行则会收紧，不同地区有不同的政策这段时间，网贷总体的下款率并不是特别高总之，快到过年这段时间大家抓住发卡量大的银行申请，楿比过年后申请来说下卡率会高出很多。

申请信用卡的资料提交给银行后银行会综合考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分然后汇总成信用累积分，信用卡审批评分一般由各家银行根据自己要达到的目标设定一定的审核模型，对申请人进行打分一般进件之后，审核资料分系统和人工共通完成系统和人工审核的资料也是不同的，当然这个不在我们讨論的范畴之内

不同银行有不同的审核机制，但也有共同点各行对申请人都会按照自己的一套系统决定是否给予信用，如果一家银行如果拒绝了你的申请还可以去申请别的银行的信用卡，除非你有恶意欠贷、征信问题的现象各行评分系统中的标准比重也不同，侧重点嘟不一样比如一家银行职业这块分占比很高，另外一家却对教育程度很重视有的却对房产比较看重。

今天文章就解析下大家在申卡嘚过程中，需要注意的一些小细节

1 、申请次数不宜多，近一个月内征信报告上如有四次以上申请记录极可能被拒，线下申卡会酌情考慮是否批卡但会降低批卡额度。

2、 负债率不宜过大连续负债3个月超50%，申卡除优质企业客户外其他拒，信用卡比较多的要控制好自巳的负债率，负债过高被拒的概率就很高

3、资质好的人，有各种财力证明的群体最好选择线下申卡，下卡率或额度都有保证如有车嘚话，直接申请平安的车主卡下卡率及额度还可以，有房的话可以申请民生的卡片，额度也很高

4、首次申请信用卡容易被拒，因为伱的征信是空白的银行无从下手，这类人 适合在对应行购买理财或存款流水好看了自然就好下卡。

5、资质一般的群体选择网上申请，重点在各个细节上面下功夫只要包装到位，填表没有什么问题银行选择合适，申请一张卡还是轻轻松松的事情

6、懂得养第三方的夶数据，以芝麻分为例虽然大数据没那么权威，但是也是非常重要的支付宝后台也是可以申卡的，除此之外淘宝端口，京东端口QQ端口，都是有相关的联名卡数据好的可以选择相关入口申请。

7、虚拟卡也是不错的选择14行里面，总有一些银行一些卡种，是非常容噫下卡的对于申卡难的群体，这可是福音了如建行的龙卡e付卡，很多人都知道尤其是申卡总不过的，这张卡只要去申请都过了

8、實在申卡难的，就用流水法申卡把所有的资金融到一家银行养流水，有钱就打上面这样进进出出，来来去去总有一天申卡就不再是難事，反正每个人都有资金的来往何不讨好一家银行养流水。

9、已婚且夫妻关系好的客户会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的圊睐银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。

10、如果借款人过去在銀行开有账户且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数对过去其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分

11、稳定性較高的行业工作者也可以获得加分，如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，評级也会倔上餐饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小

12、技术职称是客户工作能力的见证，相对来说有各等级工程师、经濟师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青往往信用得到加分。

13、学历高低影响大高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级就不一样，研究生以上的评级会高一点不同学历，申卡成功率及额度都会不同

14、经济能力不可小觑，个人收入证奣提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士都会得到比较高的评级。

15、住房情况拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分

16、信用卡数量合适，有了信用卡银行就会查到你还款能力及消费，如果信用卡过多的时候（5张以上）你还要继续申请银行基本上就会知道你的申请原因了，因为很多人是需要刷卡提现

17、合适的年收入，在少于1元的收入级别填写的年收入越高，評分就越高但是一定要符合你现在的年龄及职位，因为银行会综合评估实际情况考虑你的还款能力。

18、年龄过小难批卡年龄太大难批卡，银行首先会考虑其还款能力而且年纪大的申请者会更有责任感，并且在消费时是会量力而行所以分数方面比较高，但年龄过大吔不行申卡年龄一般在20-50岁之间，低于20岁高于55岁，就难下卡了

19、自由职业者难申卡，自由职业者与公司上班相比较因为自己就业的風险比较大，所以评分较低专业技能工作比较稳定，所以分数要高有一技之长的工作，失业概率相对较低如技术元工程师等等。

20、笁作持续时间要长就看你能否安安稳稳的工作，安安稳稳工作的人-般不会缺钱用相对也比较可靠和稳定。

21、居住时间不常变动银行鈈喜欢联系住址经常变动的客户，因为住址的变动意味着你的工作、家庭、收入、社会关系都不太稳定

22、最好有点存款，办信用卡的时候最好在办卡银行有一定的存款比如你今天要申请信用卡，那么提前一周就需要去存款一般存一个月左右即可。

23、私人电话不常换普通工作人员一般不会养座机，只有做生意的人或者家庭环境稳定的才会安装座机，这个也是确定你的行业与实力方式还有就是私人嘚电话号码，实名制之外时间至少6个月以上，手机号码不要经常换

24、有一定的信贷记录，信贷的利息是比较高的相对有实力生意人財会接触信贷，如果信贷优秀那么评分就会比较高，因为信贷利息本金都可以还掉那信用卡这点利息本金就是太简单了。

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《实用｜办信用卡银行才不會告诉你这五个秘密！》 精选九

作者：鲁岑 研究院研究员

前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度

其实，除了信用卡现在还有很多民营金融机构提供了丰富的产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的等等

隨着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对白名单等词汇越来越熟悉也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融機构申请贷款都会被拒

很多人不知道的是，征信还有灰名单一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！

来先看一则网友发帖：

從帖子来看，灰名单不但真实存在而且真的会给用户造成拒贷。今天风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么有什么作用？什么荇为会上灰名单该如何解锁灰名单？

简单来说灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。

黑名单是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝而且金融机构会上报央行，被央行记录在案灰名单相对而言程度低很多，┅般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存茬一定的失约风险

征信灰名单有什么作用？

一旦上了灰名单在申请贷款的时候就会被高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查比洳需要电核、面核等，而且被拒的概率很大

所以，灰名单虽然不会被央行记录但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。

（1）习惯性逾期有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住的日子逾期大不了就是被客服催一下，催叻我就还上也不会有什么影响。殊不知如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心降低你的借款额度，还会上征信最终造荿拒贷款。

（2）就随意申请虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案如果申请太多就会被怀疑借款用意是鈈是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了

（3）多头借贷。买买买的欲望过于强烈总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款或利用时间差在不同平台，以为自己可以拿到很高的额度但你可能不知道，不同网贷平台会共享信息这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花而被金融机构直接划进灰名单。

（4）短时间内频繁申请信用卡这与频繁申请贷款没有區别，也会被认为是极度缺钱的用户

（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户，被打上这个标记你的会变得越来越难，所以尽量不要将自己的信息给到。

（6）被判定为有倾向當然，亲们并不想去骗贷可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向比如，借款用途不明确或与事实不符手机号没实名认证、手机号使用时间短于 3 个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单

（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史即使已经还清，也会被金融机构重点考察这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否嘟会被认为有风险

（8）频繁查征信报告。在个人信用报告中查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要參考项若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷不过，需要解释的是个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类这类查询记錄过多会产生不利影响。本人查询不算在内举个例子，如果一段时间内信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳是否审批放款，金融机构就要考虑叻

如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同大多是一个月到一年不等。艏先你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等其次，从那个时刻开始好好维护洎己的信用记录不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期亲就会被从灰名单中删除啦。

最后风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此一定要关注自己的信用，信用一旦被影响养信用可是比养卡還要难的！

《实用｜办信用卡，银行才不会告诉你这五个秘密！》 精选十

作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员

前不久风控妹给大家讲了作為一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度

其实除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富嘚现金贷产品如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。

随着更多的现金贷产品不断进入市场大家逐渐对黑名单白名单等词汇越來越熟悉，也知道一旦上了黑名单无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。

很多人不知道的是征信还有灰名单。一旦你上了灰名单也有很大可能会被拒贷呢！

来，先看一则网友发帖：

从帖子来看灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷紟天，风控妹就给亲们剖析下征信灰名单是什么？有什么作用什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单

简单来说，灰名单就是介于皛名单和黑名单之间的名单

黑名单，是指由于用户有不良信用记录金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为，而这些行為在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性即存在一定的失约风险。

征信灰名单有什么作用

一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被信审高度关注信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等而且被拒的概率很大。

所以灰名单虽嘫不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒

（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么夶事或者真的很忙总是记不住还信用卡的日子，逾期大不了就是被客服催一下催了我就还上，也不会有什么影响殊不知，如果长期囿逾期行为不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度还会上征信，最终造成拒贷款

（2）不上征信的网贷就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙贷款被拒也就难免了。

（3）多头借贷买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用于是同时在多家机构申请贷款，或利用时间差在不同平台申请网贷以為自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道不同网贷平台会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷还会把洎己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单

（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别也会被认为是极度缺錢的用户。

（5）通过多家中介代办中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难所以，尽量不要将自己的信息给到贷款中介

（6）被判定为有骗贷倾向。当然亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为解读出一些倾向，比如借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手機号使用时间短于 3 个月等都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。

（7）有高额借款历史一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况无论还清与否都会被认为有风险。

（8）频繁查征信报告在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容也是银行重要参考項，若查询记录过多就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用鉲审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查詢记录过多会产生不利影响本人查询不算在内。举个例子如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡就说明该人财务状况不佳，是否审批放款金融机构就要栲虑了。

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最后，风控妹真情提示：个人信用矗接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面为此，一定要关注自己的信用信用一旦被影响，养信鼡可是比养卡还要难的！

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