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新规：P2P宣传不能再找银行撑腰
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&&近日,银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,意见中明确规定了“银行第三方存管”的行为要立即停止,为平台存管划下监管红线,与此同时,许多P2P平台惯用的“银行第三方资金存管”的宣传手法也将被终止。此份意见稿从多方面下手规范P2P网贷平台。业内人士分析,随着行业门槛提高,平台成本加大,P2P行业洗牌进一步加速。
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&>&&>& 到期钱退不出来？P2P为什么不像银行，可以随时提现？
在最近的雷潮洗牌期，很多人发现P2P项目到期后退出的时间变长了。甚至是正常运营的平台提现速度也变慢了。难道这些大平台也很吃力？为什不能像银行，随时可以提现，退出慢是不是不好预兆？P2P与银行存款是不是一回事很多人误以为，P2P很多产品有一定的锁定期，相当于银行定期，只不过利息高一些，而只要一过锁定期，钱能够随时取回。表面上银行和P2P一样，其实两者的运作原理截然不同。银行是“信用中介”，通过吸收储户存款再转手向借款人放款的方式，赚取中间的利息差，银行充当的是“超级放款人”角色，本质上跟经营商品赚取差价是一样的。无论借款人是否还钱，储户的钱是银行自己欠的，必须要还。在定期存款到期后，银行要保证储户能够及时提现。合规的P2P作为“信息中介”，连接投资人和借款人。我们知道一般借款人抵押车辆贷款，或者消费分期贷款，借钱往往在12个月、24个月、36个月，但平台为了满足投资人流动性需要，往往会推出一些30天月标、90天季度标和180天的半年标。就相当于你投资半年想拿回本息，但真实的借贷关系仍未到期，为了退出你就要发出债权申请。这时候你就需要找个下家，从你手中接过下半年的债权。由于P2P平台的撮合系统比较复杂，不是说流入多少资金，就允许流出多少资金，而会根据债权金额、债权的到期期限、申请时间、客户退出意愿等多方面维度进行有机匹配，匹配好了，就退出成功了。退出慢是不是不好预兆过去过去行业风平浪静，大家争着抢标，所谓“资产荒”：平台进来的钱足够，当你投资满6个月的时候，就会自动由其他投资人进来的钱接盘。现在行业进入了至暗的流动性危机的时刻，新进来的资金少之又少。就没人愿意接你的底层债权这个盘了……这个时候怎么办？三个情况：①平台手上有大量的流动性资金，主动垫资帮投资人接盘解决流动性。②耐心等待新的资金进入接盘。③耐心等待底层资产一笔笔自然到期(24个月或者36个月)。如果流动性困难缺乏接盘人，长时间退不出的问题就会凸显，会直接带来：借款业务端因为没有资金供给，出现停摆。没有提成的业务员大量离职，所有的组织系统瘫痪了，运营成本增加，没人做贷后，没人催收，老赖就开心了，借的钱就不用还了，进而逾期坏账提高。那么对投资人而言，大面积的逾期坏账导致的投资人可能血本无归。因此，投资人不妨耐心点、宽容点，千万不要想着挤兑，有问题找平台解决，活着比什么都强。当然遇到自融等不合规平台，及时维权，将自己的损失降到最低。好平台怎么选P2P集体爆雷给投资人的财富、家庭，乃至身心都造成了不小的伤害，但毕竟这是整个大环境的流动性风险。事件的发生，也给每个投资人提了个醒，投资人该去主动了解平台的标的的真实性、运营现状等，而不是盲目跟风。所以，对投资人最重要的事，就是要选择一家合规、靠谱的平台。比如不涉及放贷的風零度。创新运营模式
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P2P再放大招！做银行“干爹”?
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近日，据消息透露，深圳一家名为“前海”的互联网金融平台入股了，或将成为首家入股商业银行的P2P平台。若该消息属实，必将引起业内哗然。
P2P平台与银行合作尚存缺陷
目前，国内的P2P平台与银行的合作模式还停留在比较基础的层面，主要以资金存管、资金托管和风险备用金托管三大块为主。简单说来，资金存管是将P2P平台交易资金存放于银行账户上，该存管资金依然是根据P2P公司指令划付。而银行资金托管则意味着，银行必须履行安全保管客户资金，监督资金使用情况，披露资金保管及使用信息等职责，平台只充当信息中介，从而避免平台挪用交易资金。而风险准备金则是P2P平台在银行开设的专户存款，用于补偿企业在投资过程中发生的风险损失。
由于银行长久以来的高公信力，众多P2P平台都希望能够同银行开展合作业务，通过银行这个“干爹”为自己做信用背书。然而，在监管不健全，市场不规范，甚至整个P2P行业口碑也不佳的情况下，双方的合作也存在诸多问题。很多号称与银行合作的P2P平台，实际上是盛名之下，其实难副。其所谓的资金托管实际上是只托不管，而风险准备金托管也被专业人士指出“实为普通存款”，平台方可以轻松将钱提走。事实上，大多数平台只是借助银行的名气，提升自身的品牌形象。
此次前海P2P反其道而行之，其入股商业银行，不找“干爹”，自己当“干爹”的做法，在业内实属罕见，具体操作暂时还未得到更详实消息。
业内人士对此事看法不一
获知该消息后，笔者第一时间搜索了前海p2p的相关信息，目前，这家直接以深圳“前海”特区名字+P2P来命名的平台在网络曝光的消息还很少，笔者翻遍其官方网站也没找到有关入股广发银行的消息，股东背景及团队构成也并无突出亮点。部分业内人士表示，此事可信度不高，应该是炒作。但也有部分人士表示入股银行的确有操作的可能性，之前也曾听闻过某P2P入股银行的先例。究竟此事的可信度有多高，有待笔者进一步研究。
相关人士分析，当前形势下，银行业依然是盈利能力很高的行业，如果前海P2P确实能入股广发银行，一旦银行成功上市，投资回报应该会相当可观，另外，由于银行的金融属性，P2P公司的入股势必将帮助其自身的发展，银行的高利润也有利于提高其盈利能力。如果双方真能完成入股合作计划，必将是中国P2P与银行业之间交易模式的一种颠覆。
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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P2P VS 商业银行：机遇与挑战并存
来源：和讯网
核心提示2P成为了对传统商业银行信贷模式的一种补充和替代，两者间在某种程度上形成了竞争关系，为商业银行带来了挑战。
　　互联网金融的出现和网络技术的不断进步衍生出了“P2P网络借贷”这种金融模式。2007年，我国第一家P2P平台“拍拍贷”成立；2011年银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通告》，P2P首次获得广泛关注；2014年中国银监会创新监管部主任首次明确了P2P十大监管原则；2015年10月人人贷宣布推出“人人贷WE理财”，并买下了世界第七贵域名，成为P2P行业最大的一笔营销案，同年12月宜人贷在美国纽约交易所敲响上市钟声，交易代码为“YRD”，成为国内P2P企业赴美上市第一股。伴随着这些事件，我国的P2P业务模式开始起步成形，越来越多的人追随这种网络借贷，P2P平台也如雨后春笋飞速增长。2016年银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P首部业务规范政策正式面世。
　　至此，P2P由野蛮生长转向理性回归，平台进入规范运营阶段。在业务发展层面，保理、股权质押、融资租赁、票据、收藏品质押、知识产权质押等由传统金融加以创新的业务模式在
P2P 网络贷款平台不断涌现，行业进入细分与创新并行的时代。
　　在传统金融体系中，商业银行作为主导占有金融中介的垄断地位，贷款成本高、利率高、手续复杂等原因都使得小微企业和个人贷款需求得不到满足。而P2P通过分布式协作，对借贷双方的供需信息进行公开与匹配，被搭建好的网络平台在没有券商和银行介入的情况下低成本地达到交易，以更直接的方式进行投融资，可以解决中小企业融资难的问题，也可以满足个人贷款需求。
　　从而，P2P成为了对传统商业银行信贷模式的一种补充和替代，两者间在某种程度上形成了竞争关系，为商业银行带来了挑战。另一方面，P2P等互联网金融的冲击，也使得商业银行对传统的经营理念和模式产生了思考，为适应金融体制的变革，银行自身也开始注入新鲜血液，说明为商业银行带来的不只是挑战还有机遇。
　　一、互联网金融对我国商业银行的冲击
　　1、 商业银行的经营模式受到冲击
　　P2P的发展让商业银行的传统经营模式遭到冲击，主要体现在两方面：
　　（1）对商业银行传统信贷模式的颠覆。P2P借助互联网让借款人可以直接找到借款平台，通过对利率、期限、金额的匹配即可方便快捷地完成借款。
　　（2）对商业银行客户基础造成动摇。商业银行的客户来源一直是众多银行网点，而P2P利用互联网就能让客户足不出户只需手指一点地完成需求交易，越来越多的客户习惯于在网上办理金融业务，商业银行赖以生存的客户受到P2P网贷等新兴互联网金融的猛烈冲击。
　　2、 商业银行资产业务遭到冲击，减少了商业银行收入
　　商业银行的主要盈利来源于资产业务，而贷款和投资又是资产业务最重要的两个方向。P2P网络借贷的出现，打破了银行原有的固定利率，它能够通过市场价格反映供求双方的需求,双方通过议价成交。而且P2P各平台通过获取网络上的数据信息进行分析后，能根据个性化差异设计多层次的产品服务，满足不同客户的需求。资金的融通效率高、准入门槛低、操作简单明了等优势让众多个人客户和小微企业涌向网络信贷平台，从而减少了银行收入。
　　3、 弱化了银行金融中介的角色
　　随着P2P网贷的兴起，商业银行脱媒压力加大，在P2P平台上资金的供需双方完全可以通过后台信息越过商业银行直接找到与自己相匹配的对象。这些信息之前都是被银行所垄断，现在由于大数据的兴起，通过客户在网上操作交易的痕迹以及社交关系甚至在商品浏览的逗留时间就可获取客户的一系列信息，这些数据为P2P的发展提供了有力支持，而且在信息获取成本上也较之前有所降低，从而极大弱化了商业银行作为金融中介的角色。而且商业银行获得的客户信息相较表面且零散，缺少对客户全面经营行为、资金动态、上下游关联企业、市场份额等信息的动态把握，信息不对称严重，P2P
网络贷款平台受益于大数据支撑而改变了信息的传递方式，降低了信息的不对称性。
　　二、互联网金融给商业银行带来的机遇
　　1、推动商业银行服务转型，调整经营战略
　　P2P等互联网金融受众高被追捧的原因之一主要是方便快捷，高效率的服务让客户好感度直升。而商业银行以往都是在不同地方开设大量的网点附加人工来办理业务，不仅耗费时间也加大了经营的各种成本，尤其在高峰期排队成长龙也不少见，客户的体验自然是不及格。在这种对比下，也会推动商业银行融资服务理念的转变，联合互联网推出自己的网上平台，将高安全度和优质的服务相结合，为客户带来新的体验。例如中国银行(601988,股吧)的智能银行，办理转账、汇款等业务都可以直接在智能银行上进行，一方面为客户节约了时间，另一方面也减缓了中国银行网点的人流压力。
　　2、降低准入门槛，优化客户结构
　　近几年银行业不断呈现下滑趋势，不仅不良贷款余额不断增长，依靠存贷款利差获得的利润也在P2P网络借贷热度的打击下大幅缩水，这说明银行以往将大中型企业作为重点服务对象，以低成本获得资金和高利息贷给客户的经营模式与时代慢慢脱离。在这种情况下银行必须重视调整以往客户结构，针对客户提供多样性的选择方案。社会上的大中型企业已经在多年的运营下站稳脚跟且有自身的资金储备，但创业潮来袭市面上陆陆续续浮现出了众小微企业，他们是急需融资的对象且数量众多，有着广阔的开拓市场，商业银行应该将目光转向这些小型企业或者民营企业。另一方面，将个人客户也作为主力军之一，针对不同类型的客户对其进行征信贷款，例如建设银行(601939,股吧)推出的“快贷”就是专门为个人客户提供网上快速融资服务的一种新型服务，不仅利用网络银行实现自助审批贷款而且额度也从一千到五百万不等，只需几分钟就能达成一笔贷款交易。
　　3、 注重客户体验，改进金融产品服务
　　P2P因其方便快捷的操作以及个性化产品人性化服务而招揽了越来越多的投资人以及借款客户，而传统商业银行的服务已经不能满足于信息科技高速发达时代的人们了，从而商业银行的一部分客户流失到了P2P平台上，若想在这场竞争中占据主动地位，必须高度重视客户体验，以客户为中心开展经营。首先在设计金融产品时，商业银行就应充分利用自有客户信息再接合线上客户信息对客户消费习惯、资金需求、日常浏览关注点等方面的数据进行分析研究出针对不同客户个性化的产品，经过市场实验最终上市；其次，通过观察以及客户反馈将一些不必要的业务环节或者效率低下的环节淘汰，让客户能体验到高效率的业务办理服务；最后，学习互联网企业交互式的营销手段，线上线下加大与客户的沟通交流以及后期追踪产品的客户体验，及时改进产品满足客户需求。
责任编辑：Rachel
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