中铁十二局集团有限公司财务共享中心业务指导书修订版终1007
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区域：东城 东直门
日薪：150元/天
公司名称：网上电商兼职
性别要求：男女
职位：淘宝兼职 打字兼职
公司性质：个体
学历：初中及以下
工作年限：0年
年龄要求：18岁
网上兼职新手做靠谱吗？如何防骗网上做兼职？
&据《现代生活网》讯&暑期将至，大批学生党将涌入社会，想做网上兼职，淘宝兼职成了首选，网上随便一查大量的招聘广告直入人们的眼球，其中不乏一些出名的招聘网站，列如，赶集，58同城等。其上面也有关于淘宝客服招聘，淘宝兼职招聘开出的工资甚至比一般的上班族的工资都要开的优厚的多!那么其真实性如何呢？本文主要将从以下两方面目录说明一个事实：哪种类型的淘宝刷单兼职，网上兼职是真的。不想看文章的可以咨询微信 muyang8912
&1.揭秘网上做兼职骗子的伎俩和惯用骗局。
2.网上兼职刷信誉是真的吗？正规的日入到底能有多少?
&&&淘宝网的发展改变了社会的形态，从线下到线上，从实体经济到电子商务，从传统淘宝购物到移动客户端，淘宝网在不同时期的发展催生了一批批前赴后继的互联网创业者和从业人员。互联网的发展是迅速的，&也是多变的，机遇与挑战并存，竞争的激烈，让很多线上做生意的人不得不顾一些淘宝刷信誉团队来获得更好的评价和销量，为了更好地帮助互联网创业者洞悉创业机会，梳理运营思路。2012年东升网络淘宝兼职刷信誉官方平台成立了！
&&&&此团队一直秉承打造安全兼职平台，打击互联网诈骗手法，从2012年至今已有上数千名淘宝商家和3万多会刷客朋友入驻！
&&&&作为一个具有较长时间运营和较好背景的互联网淘宝兼职刷信誉平台，已经成为qt淘宝兼职刷信誉业内最大交流平台，受到了诸多淘宝商家和刷客的关注与好评，深受广大朋友的喜爱。&
警方揭秘谨慎之，当我们在网上搜索淘宝刷单兼职，往往会显得谈虎色变，在百度页面，我们往往会看到关于淘宝刷单负面新闻，比如刷单被查，某某被骗多少钱等等，那么我们在寻找兼职的时候如何分辨出来是真是假，哪个是正规刷单，哪个是骗子呢！下面就和小编一起去看下关于淘宝刷单防骗的识别方法吧。
当前网络时代，在家中一台电脑一根网线或者手机就能赚钱的时代已经到了，对于兼职大家也并不是显现的那么陌生，如果有想做的可以具体咨询扣扣：
请看一起关于淘宝刷单网络诈骗案件回放&
“ &&&动动手指，月入万元”的兼职广告经常会出现在各种群里。这种被称为“淘宝好评师”的兼职就是利用虚假交易好评的手段“刷单”，帮助商家提高信誉度，赚取佣金。丹东一个大学生利用暑假兼职在淘宝上刷单不料却落入陷阱，被骗了5000余元。&
大学生刷单挣零花钱&划款近万元才意识到上当
(半岛都市报日)
刷单，即网店花钱雇人假拍以增加销量记录和信誉度的行为。近日，在10%高额佣金的诱惑下，岛城一所高校的学生小何分两次划款9936元，第三次对方再让其划款时小何意识到上当了。&
3月9日，小何在网上看到帮人刷单的消息称，只要按要求将钱打过去帮忙刷单，便可以得到丰厚的佣金，数额达到所花费金额的10%&。挣钱多又容易，小何有点心动，便联系到了这个帮人刷单的团队，一个叫“秦茜”的客服先让小何填写申请表，小何说，她根据要求填写后，很快就得知“申请通过”。
秦茜告诉她，这个刷单团队采取的是“任务制”，具体来说一个任务包括三个单，淘宝刷单兼职靠谱吗，只要完成了一个任务便会在10分钟内将本钱和佣金返交给她。小何并没有多想，马上就同意了这份工作。接着秦茜给小何发过来第一单，要求小何在指定网页里购买10个单价108元的虚拟点卡，总价是1080元，小何很痛快地就将钱打了过去。随后，她又按照要求完成了总价分别是648元和3240元的第二、三单，一个刷单任务完成总共付了4968元。
三次刷单完成后，秦茜却告诉小何，现在刷单系统已经被冻结，需要小何再重新做一次这个任务去激活系统，否则小何的本钱就无法拿到。为了拿到本钱与佣金，小何又借钱重新做了一遍这个任务，两次一共给对方打过去9936元。没想到秦茜又表示，现在系统仅仅激活了99%，还需要再另付9936元才能完全激活。这时小何一下反应过来，自己上当受骗了。
小何表示，以前她也觉得这种行为不可信，可看到对方向她出示的营业执照截图，就相信了对方。记者试着通过QQ联系这个名为“秦茜”的客服人员，对方却始终没有回应。记者从小何与客服的聊天记录中还了解到，做这个刷单的“兼职”“每个任务过程中间不能随意中止，否则不予退还佣金。”佣金是阶梯制，例如，下单价格在330元至500元之间，获得5%的佣金，501元至1000元，获得6%的佣金，1001元至2000元，佣金7%&，3000元以上则可以获得10%的佣金，以此类推，下单越多，佣金越高。
小何说，被骗走的这近万元除了借同学的钱，更多的则是她这个学期的生活费，她希望通过本报提醒他人，不要相信这种天上掉馅饼的“好事”，以免上当受骗。目前小何已经报警。
莆田一男子洪某在做淘宝生意时，发现利用小号软件可以刷商品点击量，竟想到利用招收兼职淘宝刷单为名进行诈骗的点子，最终因涉嫌诈骗罪被起诉至荔城区法院。
日，洪某以招收兼职淘宝刷单为幌子，进行诈骗。他先是骗取了亲戚好友的身份证，用骗来的身份证开通了好几个支付宝账号，然后以刷销量需要垫付本金的名义骗取钱财，在被害人将钱款汇至其指定的支付宝账号后，就关闭手机，将被害人的QQ号码拉黑不再联系。&
经查，日至日期间，洪某先后骗取了1万多元钱。
日前，法院判处被告人洪某有期徒刑1年3个月，缓刑1年6个月，并处罚金5000元。
想淘宝刷单挣钱结果被骗近8000元(台州晚报)&淘宝刷单兼职靠谱吗
小刘：我被骗了。&
台州晚报：被谁骗了?
小刘：那天上网，无意中看到一个老乡群上发了淘宝刷单，刷一单手续费能挣不少，而且门槛低，说支付宝里有300元左右的活动资金就可以了。
台州晚报：你刷单了?
小刘：我在一家商场卖衣服，奖金是跟业绩挂钩的，现在生意不好做，工资很低，希望兼职挣点外快，买些衣服、化妆品，把自己打扮得漂漂亮亮的。去年11月30日那天，我周末休息在家，就找客服做单了。
台州晚报：300元?
小刘：当时她说3单一结，我没理解就刷了第一单300元，刷完后截图给了客服，等着给我返钱。但是下午，她又发我第二个任务，当时没多想就又刷了第二单540元，第三单1620元，心想着三单做完了就可以把钱返回来了。
台州晚报：钱返回了吗?
小刘：没想到她又发了一单过来，说这是结算申请单。可是我没钱了，客服说如果这个不弄，之前的钱就不好拿。
台州晚报：有点不太对劲哦!
小刘：我当时根本没想到受骗上当了，一听钱拿不回来，心里紧张了。赶紧问同事借了5000元，钱一到账又刷了2484元。
台州晚报：又砸进去2484元?
小刘：事情还没完，客服说我这个超时了，要重新支付。我当时脑子真搭牢了，啥都没想，立马又支付了2484元。然后我截图给客服，后来过了一会，她给我截图说钱返不出来，还要再支付一笔。
台州晚报：这次要多少钱?
小刘：5000多元，这下我才感觉有点不对劲了。就说我没钱了，你把之前的钱退还给我吧，客服说那就只能等两个月自动退回。我很慌张，给他们的经理打电话，他的回复是两种选择：一种是把5000多元付了可以直接拿到之前的钱，另一种是等2个月自动返回。
台州晚报：套牢了!
小刘：这个时候，我才跟朋友说明了这事，她第一时间反应过来说我被骗了。现在我已经报警了。想通过小Q提醒一下，其他网友不要再上当了.
案例二：帮卖家垫货款对方玩失踪
记者经调查发现，像LADYHB一样网上兼职被骗的大学生不在少数。
在沈阳某高校上学的李玉来在网上找的也是做“刷客”兼职：用支付宝账户帮淘宝卖家虚假交易,交易成功后,卖家并不发货,而是通过另一账户将其支付的“货款”和“佣金”一并返还。一开始的几个交易李玉来赚了十几块钱，可是，前几天当他支付600多元“货款”后,对方却“失踪了”。
案例三：高薪好评师诱惑
昨日，记者在赶集网上搜索“勤工俭学”四个字，发现导致网友LADYHB受骗的招聘信息仍在。发布时间更新为7月28日。而上面的信息填写十分混乱，招聘的是兼职客服，招聘单位是中国平安银行，职位却写着“家教”，薪资为“每天300元”，任职要求是“会上网即可，时间自由安排等等。”
记者加入该招聘信息留下的QQ号，简单交流后“赶集&杨秀娟”给记者一个申请单，申请单上需要填写申请者详细且真实的姓名、电话、支付宝账号和银行账号和开户行，并需要有存额截图。一张申请表，就将申请者很多重要信息圈拢去了。“他们可以拿着这些信息说事，所以很多被骗者都不敢惹他们，甘愿吃哑巴亏。”LADYHB对北国网、辽沈晚报记者说。
淘宝刷单兼职被骗案例：
来源：都市频道&第一现场&
上周日，陈小姐在网上查看求职信息。通过QQ群，她认识了一个自称是北京某网络公司的客服人员。
到底是什么兼职，既不耽误工作，又能轻松赚钱呢?陈女士表示，说白了这个公司就是帮淘宝商户“刷”信誉，从而提高网店的信誉度，吸引消费者购物。
在官方平台查到了该公司的相关信息，陈女士心里踏实了许多，随后，对方客服发来了一份所谓的报名表，求陈小姐填写相关的信息。记者注意到，这份申请表所涉及的项目，有一半为陈小姐的信用卡、支付宝等金融信息，而对于陈小姐的个人技能、从业经历等并未涉及。
店铺的信誉如要提升到一定层级，毫无疑问，消费量和美誉度便成为了重要的指标。而要完成消费量和美誉度的提高，必然要有人去消费。而陈小姐就扮演了这样一个“消费者”，用自己的钱，去该公司指定的有“刷信誉”需求的淘宝店铺消费。该公司客服表示，陈小姐如果支付1000元本金，在指定店铺产生消费记录后，便会立刻退还1000元本金，并支付其对应的50元佣金。那么，淘宝刷单兼职靠谱吗？事实真的如此吗?
陈女士按照该公司的要求，买了指定淘宝店铺的5000多元的游戏充值卡。可左等右等，本金和佣金始终没有到账，而且对方客服联系不上了。陈女士意识到自己可能受骗了，便立刻拨打了这家北京某网络科技公司(北京搜讯通网络科技有限公司)的电话。
值得注意的是，陈女士这次消费并没有通过淘宝的平台，而是按照对方的要求，直接将钱从自己的支付宝账户打到对方的支付宝账户。
支付宝客服人员表示，陈女士所购买的是游戏充值卡，这类消费是即时到账，并没有所谓的付款缓冲期。而陈小姐付款的支付宝账户&也并非之前所提到的北京某网络科技公司，而是一家注册地在深圳的网络科技公司(深圳锟游网络科技有限公司)，这家公司于2012年10月注册，主要经营网络技术开发，计算机软硬件开发与销售以及动漫设计。随后，记者按照网上该公司的招聘信息，试着联系相关工作人员，但发现电话已无法打通。经过一番努力，记者终于联系上了一名曾经在这家公司工作的人员，想就陈小姐的遭遇进行咨询，而他却给出了这样一翻说法。
目前，陈女士已经向警方报案。
以上的案例警示我们骗子欺骗大众用的是一下几个招数：
1.(工作轻松，高报酬)：骗子首先会打出一天在家上上网就能轻轻松松赚上千的诱人价码，以诱骗那些想着天上掉馅饼的人，总是会有人禁不住高薪又轻松的诱惑而被骗。但你想想看，真的那么容易就赚那么多钱他还会到处找别人做？自己不会赚？一天几个小时上千是你做个兼职就能轻松赚到的？别傻了！！如果你想一天能稳定赚上千就去踏踏实实找个工作或者打工去吧。并不是说网上兼职不能赚上千，只要你能力强一天赚上千也是有可能的，但你想那么轻松花几个小时上上网就赚到的话就去找骗子吧！
2.(流动资金，卡单)：骗子会要求你有自己的可流动资金，用以购买商品。他们会叫你用自己的钱先付款，然后再将购买商品的钱款和你的佣金打给你。但等你付完款之后呢？有如下几种可能：一，他们直接消失，把你拉黑。二，一直借故拖延要你再做几单一起返还。三，借口卡单，借口没收到账款要你重新拍。不论哪种你都肯定是被骗了，他不可能还你钱的，所谓再拍几单一起返只是为了多骗你点钱！你还傻乎乎的继续送钱给骗子？
3.(确认收货，虚拟)：你可能对网上兼职有警惕，当你表现出你的怀疑时，骗子会说你付完款不要收货啊，那样就算他是骗你的你也可以退货或退款，这句话让很多人放松警惕信以为真了。但真的是这样么？不！他们叫你拍的单子买的商品都是虚拟的，如话费，游戏点卡，Q币等，这些都是自动发货的，发货了就没得退了！你找淘宝？你报报警？有屁用！
骗子的手法就那么几个，我们只要心里有防范，不要看到高工资就什么都不管不顾了，让你交钱你就交，我们专业的淘宝刷单是有这正规的平台的，要找到正确的平台，&
那么我们要如何选择正规的网上兼职平台？正规网上兼职平台又是什么样子？
一、什么是正规靠谱的淘宝刷单兼职？
没有规矩不成方圆，无论做哪个行业事先都要先了解这行的规则，淘宝兼职也不例外。为什么这么说呢？因为“刷手”稍微有一点不注意，商家的店铺会被淘宝查封，所以每个平台要想在刷单界占有一席之地，需要给每个新入会的刷单手培训一下，培训时间大约为半个小时。正规的刷单平台不光有刷单手这一个岗位，还有其他岗位，比如主持、接待客服、培训等，可以让大家进行自由的选择。
1、拍单赚钱：4——20元/单&5——10分钟/单，红包支付，无需垫付一分钱，工资即时结算，做一单接一单，无任何风险。2-3小时轻松50以上收入
从事刷单，最基本的拍单能赚多少钱?兼职佣金，每个平台都不能保证，只能说一个支付宝可以关联5个淘宝账号，一个淘宝账号一天可以做3-4单，一个号一个月能做50单。若你一个支付宝注册5个淘宝账号，那么，一天最多可做15-20单，一个月做250单。而佣金的多少就要根据你所拍的商品价格而定了。一般来说，一单的佣金在5元左右，不过也有过20元的，按5元来算，若一个支付宝帐号能做250个单，那么，淘宝刷单一月能赚1250元钱，若你有两个支付宝帐号，做个500单，那么就可以赚到2500元了，但过程中需要付出至少84个小时的时间，每天约3个钟。这些都会有培训的！
当然公会还有别的赚钱方式如下：
1、推荐商家&(同样做推广招聘需要提升店铺信誉的商家，也会有相应的推荐提成)
2、接待讲解&(给前来考察的刷客和商家，讲解拍单流程和价格之类的)
3、培训&(新会员进来后，负责给刷客培训拍单注意事项，和红包领取方式等)
4、主持(每个单子都会有个主持接待客户、和督促组员完成任务!主持在完成每笔单子后有相应提成.如果你有能力还可以晋升管理，那赚的钱当然是比较多的!
&来我们平台看看，详细了解一下！会让你获益良多！
现在很多人都说发淘宝刷单兼职的都是骗子？
有真必有假，没有真哪来假，明辨那些浑水摸鱼的，莫让骗子得逞，如何分辨真假成为至关重要的。首先，这个行业肯定是存在的，为什么？请大家听我分析：
现在淘宝新开店铺很多，淘宝新开店铺没有信誉就没有生意，那么肯定有那么一部分的老板会找人假拍刷信誉，付一定的佣金那么我们就可以来赚取这笔费用，这就是淘宝刷单兼职。
那么如何来分辨哪些团队是真的，哪些是假的呐？
1，看广告。
淘宝刷单，实际收入在每天100-200左右，广告打的离谱的，肯定不真实。广告虚人也虚，一天能赚一千，一月能赚一万，这种好事你还是自己留着吧，还介绍给别人？以利诱人必假之，首先违背了商人诚信的原则。
2，看服务。
看到广告信息，那么肯定要先咨询，如果对方什么都答不上来或者急着催你交各种费用的，那么就要慎重了。真的团队，各种流程井然有序，各职位分工明确，不会出现答不上来的情况。
3，看保障。
保障1：真的团队，会为会员着想，会员(特别是新手)如果出现未按老板的要求去做的情况，或者被团队里浑水摸鱼的人给骗了，那么团队肯定会给你一个答复，赔偿你损失同时开除不良份子。
保障2：保证会员有钱能赚，有些团队你加入后才发现，根本无单子可刷，一天只能接一单，甚至一个星期只能接一单的都有，那你还如何赚钱？真的团队，由于职能分工明确，有专人负责找淘宝老板合作，所以是不会出现无单可刷的现象，大型团队都是单子做都做不完，早上9点到晚上12点随时有单可刷，任务大厅更是几秒钟就发一个任务，这些都是对会员的保障，保证有单可刷，保证有钱可赚。
4，看收费。
现在大部分人说这行业是骗人的，主要是因为这个会员费的问题，如果不收会员费，自然没有骗人这一说法了。我们先来看看一个真的团队，都有那些人员：
a，外宣人员(外部宣传、发广告，叫外宣)，
b，接待人员(进团队后第一个接触的人，给你仔细的讲解公会刷单的流程、制度、费用等各种情况)，
c，培训人员(培训如何与老板假拍，注意的事项、假拍的流程、怎么评价、怎么收货、怎么打款、怎么收款等各种事项)，
d，备案人员(培训合格需要经过考试，考试通过，备案会员资料)
e，主&持&人(某一个单子的主持人员，负责本单子的假拍事项)
f，接单人员(团队要有老板来下单啊，负责去找老板的人)
那么，假如现在有一个人声称他的团队不收会员费，那么请问：外宣吃什么？接待赚什么？培训老师免费给你培训吗？是吧，每一个岗位都有自己的工资，工资哪里来？会费中拿提成。假如他的团队不收费，可想而知，他的团队都没人给你接待、没人给你培训，谁来都能做，是个人就行，这种团队，有保障吗？
5，还有一些人担心拍宝贝要自己垫付钱，这里我说下单子的类型，可以分为下面几种：
红&&包&&单：老板先给你红包，你拿红包去付款。
代&&付&&单：老板或者是主持代付。
网银代付单：是主持给卡号，电话号码，用主持的网银付款。
远&&程&&单：老板QQ远程登陆他自己的网银付款。
浏&&览&&单：只要浏览卖家店铺指定宝贝，收藏下就行了，这种最快了，不过佣金也少，0.5-1元&浏览一下就给钱。
正规的刷单平台&，是不会让会员垫付钱的，总会和老板达成一个付款的方式。如果是不收费的团队，请问你敢垫付自己的钱去拍人家的宝贝吗？人家给你真寄来宝贝，你假买变真买了你都有口难辩。如果是不交会员费的团队，主持人会放心把红包给你吗？你要拿着红包就跑了，团队岂不是损失了！？你要给老板一个差评，团队又能奈你何？不收费对会员就没有约束力，没有制度，团队还不乱套？所以，理性的想一想收费制和免费制那个更有保障，哪个更有生存力，哪个是真的已经不言而喻了。如果看到这，你还是对淘宝刷单不信任的，那么你可以继续关注其他工作，如果你觉得可信，&
正规淘宝刷单兼职平台都是要收费的，正规平台为什么要收费？
第一：本平台大部分做兼职的是大学生团体，宝妈和待业群众，很多人担心被骗也是正常的，简单的跟大家说一下缴纳会费的原因，前花的明白，你才可以大胆放心的做
第二：会费其实就是保证金，这样说大家应该能明白吧，如果不交会费，会员刷单不按照要求给卖家差评或者借此为自己买东西，毕竟我们买东西是不需要自己垫付的，如果恶意退款的话等等事情给卖家造成损失谁来承担?
第三：培训老师也是平台的兼职人员，你不交会费他凭什么免费给你培训?你不培训你知道怎么刷单?培训老师包教会的，入会后你也可以做培训老师，请问那时候你会免费给人培训吗?
第四：还有客服，你刚进入这个行业什么都不懂，客服给你讲解，在你入会第一时间接待你，替你办理入会，请问她们是一天到晚没事做守着电脑盯着屏幕吗?等你做客服的时候你会不要工资白干活吗?
第五：不管做什么都是需要有投资的，你去实体店上班老板还要压你半个月工资呢，你现在消费水平而言，半个月工资工资绝对不止一二百块吧，有的也要交押金呢，难道你就要因为这个不做这份工作了?有人就该说了，不做了那个钱老板会退，压得工资会发，那如果你还没来得及不做老板就跑路了呢?我这交的会费也会退给你啊，不要总以为人人都会想着骗你，一二百块穷不了你富不了我，真正想赚前的，就带着你的诚意来找我，信任是相互的，你信任我，我就带你赚很多个一二百块。
最后说说淘宝刷单兼职的收入待遇是怎样的？说点真实的
以唐糖为例，我是13年9月份加入这个正规兼职平台的（唐糖真的是兼职，平时带孩子，业余时间做做），现在纯拍单子也能赚2000来块钱，有时候做做推广还可以赚个几十、百来块钱的，跟平台的一些人比起来，这只能算是中等水平了，但我已经很知足了，毕竟是兼职不是吗？平台做得比我好的人有很多。也就是说，不熟练的，懒散点的，一个月一千出头，中等的一两千，做得好点的，一个月三四千。所以说，这个工作就是赚点零花钱，不会像那些骗子虽说的日赚几百元，就当是宝宝妈妈给孩子赚点奶粉钱，学生一族和上班一族赚点生活费，大老爷们赚点烟酒钱，美女们赚点化妆品钱，仅此而已。如果你看不起这个钱，总想着日赚几百或者月入上万的收入，那你迟早会被骗或者白白浪费掉很多时间和精力，因为唐糖在这方面有很多的经验和教训！！！
（正规兼职都是在is平台做单子的。绝对不会再QQ上给你发链接做任务的，正规平台也绝不会让你自己垫付钱刷单的。）
联系我时请说明是在中申招商通-免费发布信息网站看到的，谢谢！
联系人：小萱
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老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖（附审核完整流程）》 精选一本文由微信公众号股权内参（ID:eguquan）整理发布，转载请注明！我是一个老赖客户，每一个信贷员工作中都会碰到我，但都不一定能认出我。虽然我的样貌多变、品行多变、性格多变、手段多变，但我的动机不变，我的出发点只有一个：款、拒绝还款。有时候我是“资信良好”的老赖无论是哪个银行，贷款所需的资料、需要走的流程、甚至具体到信贷员要问我的问题（据说是叫交叉检验）、我都一清二楚，我也知道用什么态度员相处，让信贷员最舒服，因为我是他们最信任的——老客户。我有过2-3次贷款记录，前几次我都按部就班的还款，从不需要信贷员提醒，就因为这点，我取得了信贷员充分的信任，所以我的逐年增加。也许信贷员很难预料到，在他眼里信用记录优良的我，在贷款额度足够大的时候，我摇身一变成为一个老赖。很多信贷员会说：其实这个客户很好，就是因为今年生意受影响了，突然不好做了。但是你们有没有想过是否真正的认清我呢。从贷款的资料开始，我告诉信贷员的一半资产都是假的：我开的霸道是从租赁公司租的（很少有人全款买车、如果是豪车一般上都会记录）、店里的存货不是我的，只是我把你拉到了朋友的库房难道你没注意到，我对这些货物在哪摆放，也不是特别熟悉吗？我的好多隐性负债都没有告诉你，征信报告的规则我也了解的很清楚，即使不从朋友哪里周转，我也会选择一些规模不大的小贷公司，P2P公司，因为我也很清楚，从他们那里贷款，在上是查不到的，也许我衣着精良，豪车好房，店面齐整，给你造成了一种我没有负债的假相，但这些表面上的东西真和我生意好坏没有直接关系。我告诉你的营业额都有水分，贷过这么多次，我也之道毛，反正也都是虚高的，信贷员每次过来都是程序化的提问，我做生意这么多年，这些“小把戏”我早就琢磨的一清二楚，所以信贷员看到的那些银行流水，账本都是我精心准备的，银行也好，税务局也罢，其实都是一样的套路。别的我也就不多说了，如果我的这些做法信贷员没有识破，只能说明一点，信贷员还是太年轻，过于自信，也盲目信任别人，客户和信贷员怎么会成为朋友？有时候我是个爱钻漏洞的老赖这些年，我身边有好多人成为了老赖，但我感觉好像他们仍然过着逍遥自在的日子，并没有太大影响，既然如此，我为何不占这个便宜呐？我通过这些老赖朋友认识了一些信贷员，一开始我彬彬有礼、毫无破绽，你会觉得我很好相处，而且还是一个艰苦创业的好榜样。实际上，这一切都是“精心策划”的。我并不是一个好演员，但我是一个“坏客户”，我会选择那些新手信贷员，他们我知道他们年轻，经验不足，啥人都敢相信。我也知道他们任务重，压力大，我怕夸夸自己，吹吹牛，就会让他们卸下防备，愿意冒险一试。实际上，如果你详细了解下我的创业史发家史，了解下我的朋友圈，就不会如此天真，如果你能理性客观的了解我的经营情况，就能把好的第一道关，不会给我机会去钻法律的漏洞，给你们添麻烦。有的时候我确实是个可怜的老赖申请贷款的时候我生意兴隆、家庭和睦、身体健康、事事如意。后来不幸的事情接踵而至：老妈病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身体也渐渐垮了。最后觉得我都这样了，你却还朝我要贷款，我感觉银行太没人性了，索性破罐子破摔。信贷员做的是“钱”的生意，我做的是“货”的生意，换位思考下，我觉得信贷员积极一些，不会出现今天这种地步，比如贷款还到第三个月，老妈生病开支已经很大，还款已经出现拖延，信贷员并没有起疑心，后来感情不和的老婆也和我离婚，生意一天不如一天，后几个月还款次次都很困难，信贷员还是没有起警觉，终于有一天我身体垮了，一点还款还款能力都没有的时候，信贷员姗姗来迟，还和我说，让我把剩余本金全部存上，我又气又恨，银行还来落井下石，但我又觉得可笑，这不是还是你们失职吗？最后的自白我这个头脑不灵光，做生意一般的人为何还能骗过专业的信贷员呐？有时候我都觉得一下子就能戳破的谎言，信贷员都会“失明”呐？至于什么原因，留给信贷员自己去琢磨吧。（来源：草根家）相关阅读：如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）第一章资料审核性及完整性客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：决策性资料申请表，身份证，信用报告，收入证明非决策性资料住址证明，经营证明等其他资料备注：除当前还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次申请表是否填写完整只认可二代身份证信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内流水开具日期距进件日期应在15个自然日内社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内工作证明住址证明真实性审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理第二章操作流程第一节 法院网信息审核标准客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；如申请人为法人或或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）若有涉诉记录，可作拒绝处理二．个人执行；若有涉诉记录，可作拒绝处理第二节 工商网信息核查标准客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。工商网是了解客户单位情况的权威渠道。审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。**机关职员，事业单位职员无需查询工商网。教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：1.
教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。2.
教育、卫生、司法网站的信息3.
客户的社保或公积金缴纳记录备注1. 满足下述任一，可作拒绝处理2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）3. 客户单位显示已吊销、注销、过期4. 除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。第三节 网络及114查询标准一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。2. 申请人手机匹配有可以代办、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。4. 其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。二．114查询所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如1，10010等。请加股权内参公众微信号：eguquan 马云都在关注第四节 个人信用审批标准不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。一．信用不良任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额300元；任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额500元；任一账户状态出现Z、D、G状态任一账户当前M2逾期金额500元，且无法提供还款证明。个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。二．信用异常任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：最近12个月内出现1次“3”最近6个月内出现2次“2”最近24个月内出现1次“5”最近3个月内出现1次“2”征信空白或小于等于3个月3个月内查询次数9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和；作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。第三章
电核标准标准1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。2，人行不一致单电优先拨打。3，人行配偶不一致手机优先拨打。4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。电核内容1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1. 问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系； 2. 故意说错单名，看对方如何反应。第一节
薪类优质客户1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。3，本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、或贷款信息随机抽取两点核查4，同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查第二节
普通薪类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4.同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第三节
商类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4. 同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第四章：尽调，尽调对申请人进行调查的一般要求：1/及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及等要素，同时重点审查借款人。可变现、可自由支配现金收入、等，进行分析，综合暗访、法务调查结果。撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过。拒绝；通过写明金额、期限、利率、等要素；有条件通过需写明条件；拒绝写明理由并交。部经理签字退回初审。审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理。眼花缭乱，到底哪家好？如何挑，关注爱财之家后，阿财告诉你秘诀。《老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）》 精选二我是一个老赖客户，每一个信贷员工作中都会碰到我，但都不一定能认出我。虽然我的样貌多变、品行多变、性格多变、手段多变，但我的动机不变，我的出发点只有一个：成功贷款、拒绝还款。
有时候我是“资信良好”的老赖无论是哪个银行，贷款所需的资料、需要走的流程、甚至具体到信贷员要问我的问题（据说是叫交叉检验）、我都一清二楚，我也知道用什么态度和信贷员相处，让信贷员最舒服，因为我是他们最信任的——老客户。我有过2-3次贷款记录，前几次我都按部就班的还款，从不需要信贷员提醒，就因为这点，我取得了信贷员充分的信任，所以我的贷款额度逐年增加。也许信贷员很难预料到，在他眼里信用记录优良的我，在贷款额度足够大的时候，我摇身一变成为一个老赖。很多信贷员会说：其实这个客户很好，就是因为今年生意受金融危机影响了，突然不好做了。但是你们有没有想过是否真正的认清我呢。从贷款的资料开始，我告诉信贷员的一半资产都是假的：我开的霸道是从租赁公司租的（很少有人全款买车、如果是豪车一般征信上都会有车贷记录）、店里的存货不是我的，只是我把你拉到了朋友的库房难道你没注意到，我对这些货物在哪摆放，也不是特别熟悉吗？我的好多隐性负债都没有告诉你，征信报告的规则我也了解的很清楚，即使不从朋友哪里周转，我也会选择一些规模不大的小贷公司，P2P公司，因为我也很清楚，从他们那里贷款，在征信记录上是查不到的，也许我衣着精良，豪车好房，店面齐整，给你造成了一种我没有负债的假相，但这些表面上的东西真和我生意好坏没有直接关系。我告诉你的营业额都有水分，贷过这么多次，我也之道毛利率怎么算，反正也都是虚高的，信贷员每次过来都是程序化的提问，我做生意这么多年，这些“小把戏”我早就琢磨的一清二楚，所以信贷员看到的那些银行流水，账本都是我精心准备的，银行也好，税务局也罢，其实都是一样的套路。别的我也就不多说了，如果我的这些做法信贷员没有识破，只能说明一点，信贷员还是太年轻，过于自信，也盲目信任别人，客户和信贷员怎么会成为朋友？有时候我是个爱钻漏洞的老赖这些年，我身边有好多人成为了老赖，但我感觉好像他们仍然过着逍遥自在的日子，并没有太大影响，既然如此，我为何不占这个便宜呐？我通过这些老赖朋友认识了一些信贷员，一开始我彬彬有礼、毫无破绽，你会觉得我很好相处，而且还是一个艰苦创业的好榜样。实际上，这一切都是“精心策划”的。我并不是一个好演员，但我是一个“坏客户”，我会选择那些新手信贷员，他们我知道他们年轻，经验不足，啥人都敢相信。我也知道他们任务重，压力大，我怕夸夸自己，吹吹牛，就会让他们卸下防备，愿意冒险一试。实际上，如果你详细了解下我的创业史发家史，了解下我的朋友圈，就不会如此天真，如果你能理性客观的了解我的经营情况，就能把好贷款风险的第一道关，不会给我机会去钻法律的漏洞，给你们添麻烦。有的时候我确实是个可怜的老赖申请贷款的时候我生意兴隆、家庭和睦、身体健康、事事如意。后来不幸的事情接踵而至：老妈病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身体也渐渐垮了。最后觉得我都这样了，你却还朝我要贷款，我感觉银行太没人性了，索性破罐子破摔。信贷员做的是“钱”的生意，我做的是“货”的生意，换位思考下，我觉得信贷员积极一些，不会出现今天这种地步，比如贷款还到第三个月，老妈生病开支已经很大，还款已经出现拖延，信贷员并没有起疑心，后来感情不和的老婆也和我离婚，生意一天不如一天，后几个月还款次次都很困难，信贷员还是没有起警觉，终于有一天我身体垮了，一点还款还款能力都没有的时候，信贷员姗姗来迟，还和我说，让我把剩余本金全部存上，我又气又恨，银行还来落井下石，但我又觉得可笑，这不是还是你们失职吗？最后的自白我这个头脑不灵光，做生意一般的人为何还能骗过专业的信贷员呐？有时候我都觉得一下子就能戳破的谎言，信贷员都会“失明”呐？至于什么原因，留给信贷员自己去琢磨吧。相关阅读：如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）第一章资料审核合规性及完整性客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：决策性资料申请表，身份证，信用报告，收入证明非决策性资料住址证明，经营证明等其他资料备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次申请表是否填写完整只认可二代身份证信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内流水开具日期距进件日期应在15个自然日内社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内工作证明住址证明真实性审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理第二章操作流程第一节 法院网信息审核标准客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）若有涉诉记录，可作拒绝处理二．个人执行；若有涉诉记录，可作拒绝处理第二节 工商网信息核查标准客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。工商网是了解客户单位情况的权威渠道。审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。**机关职员，事业单位职员无需查询工商网。教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：1.
教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。2.
教育、卫生、司法网站的信息3.
客户的社保或公积金缴纳记录备注1. 满足下述任一，可作拒绝处理2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）3. 客户单位显示已吊销、注销、过期4. 除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。第三节 网络及114查询标准一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。4. 其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。二．114查询所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如1，10010等。第四节 个人信用审批标准准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。一．信用不良任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额300元；任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额 500元；任一账户状态出现Z、D、G状态任一账户当前M2逾期金额
500元，且无法提供还款证明。个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。二．信用异常任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：最近12个月内出现1次“3”最近6个月内出现2次“2”最近24个月内出现1次“5”最近3个月内出现1次“2”征信空白或小于等于3个月3个月内查询次数9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。第三章
电核标准标准1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。2，人行不一致单电优先拨打。3，人行配偶不一致手机优先拨打。4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。电核内容1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1. 问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系； 2. 故意说错单名，看对方如何反应。第一节
薪类优质客户1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。3，本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查4，同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查第二节
普通薪类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4.同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第三节
商类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4. 同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第四章：尽职调查尽调，尽调对申请人进行调查的一般要求：1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人。可变现金产、预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果。撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过。拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通过需写明条件；拒绝写明理由并交。风控部经理签字退回初审。审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理。文始征信河北文始征信服务有限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导下成立的信用信息服务平台，拥有15项国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书，于2017年1月被河北省科学技术厅评为“河北省科技型中小企业”，2017年6月被认定为高新技术企业。是一个人所有能反应信用状况的信息归集整合。文始征信以行为学、轨迹学为理论基础，作为个人征信、企业征信、公共信息的基础建设的引领者，应用风控、、“线上”、、互联网存证等反欺诈技术，保证信息来源清晰，信息来源真实，信息来源合法的，通过信用信息的大数据挖掘、比对，建立企业信用报告；提供本人授权的个人信用查询；对外提供反欺诈风控服务；逐步建立包含司法、行政、电商、、生活服务等应用场景的信用生态系统。企业征信的痛点在于场景结合度低，未来企业征信的霸主大概率会诞生于领域。文始征信将以供应链金融为战略切入，创新企业征信模式，探索业界新生态，努力搭建以为底层核心架构，以和复杂网络为技术算法两翼，以平台流量导入、循环资金闭环、实时风控预警为三大业务支撑，有效整合物流、商流、信息流、资金流，着力构建供应链、、金融链、担保链、信用链五位一体的高效、便捷、能循环、自生态的征信平台。文始征信作为倡导者，大数据征信的实践者，金融风控的先行者，信用生态系统的搭建者，本着公正、公开、透明的原则，为打造符合市场需求的信用体系作出贡献。合作与交流客服电话 ：点击阅读原文即可下载文始征信客户端。《老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）》 精选三本文由微信公众号股权内参（ID:eguquan）整理发布，转载请注明！我是一个老赖客户，每一个信贷员工作中都会碰到我，但都不一定能认出我。虽然我的样貌多变、品行多变、性格多变、手段多变，但我的动机不变，我的出发点只有一个：成功贷款、拒绝还款。有时候我是“资信良好”的老赖无论是哪个银行，贷款所需的资料、需要走的流程、甚至具体到信贷员要问我的问题（据说是叫交叉检验）、我都一清二楚，我也知道用什么态度和信贷员相处，让信贷员最舒服，因为我是他们最信任的——老客户。我有过2-3次贷款记录，前几次我都按部就班的还款，从不需要信贷员提醒，就因为这点，我取得了信贷员充分的信任，所以我的贷款额度逐年增加。也许信贷员很难预料到，在他眼里信用记录优良的我，在贷款额度足够大的时候，我摇身一变成为一个老赖。很多信贷员会说：其实这个客户很好，就是因为今年生意受金融危机影响了，突然不好做了。但是你们有没有想过是否真正的认清我呢。从贷款的资料开始，我告诉信贷员的一半资产都是假的：我开的霸道是从租赁公司租的（很少有人全款买车、如果是豪车一般征信上都会有车贷记录）、店里的存货不是我的，只是我把你拉到了朋友的库房难道你没注意到，我对这些货物在哪摆放，也不是特别熟悉吗？我的好多隐性负债都没有告诉你，征信报告的规则我也了解的很清楚，即使不从朋友哪里周转，我也会选择一些规模不大的小贷公司，P2P公司，因为我也很清楚，从他们那里贷款，在征信记录上是查不到的，也许我衣着精良，豪车好房，店面齐整，给你造成了一种我没有负债的假相，但这些表面上的东西真和我生意好坏没有直接关系。我告诉你的营业额都有水分，贷过这么多次，我也之道毛利率怎么算，反正也都是虚高的，信贷员每次过来都是程序化的提问，我做生意这么多年，这些“小把戏”我早就琢磨的一清二楚，所以信贷员看到的那些银行流水，账本都是我精心准备的，银行也好，税务局也罢，其实都是一样的套路。别的我也就不多说了，如果我的这些做法信贷员没有识破，只能说明一点，信贷员还是太年轻，过于自信，也盲目信任别人，客户和信贷员怎么会成为朋友？有时候我是个爱钻漏洞的老赖这些年，我身边有好多人成为了老赖，但我感觉好像他们仍然过着逍遥自在的日子，并没有太大影响，既然如此，我为何不占这个便宜呐？我通过这些老赖朋友认识了一些信贷员，一开始我彬彬有礼、毫无破绽，你会觉得我很好相处，而且还是一个艰苦创业的好榜样。实际上，这一切都是“精心策划”的。我并不是一个好演员，但我是一个“坏客户”，我会选择那些新手信贷员，他们我知道他们年轻，经验不足，啥人都敢相信。我也知道他们任务重，压力大，我怕夸夸自己，吹吹牛，就会让他们卸下防备，愿意冒险一试。实际上，如果你详细了解下我的创业史发家史，了解下我的朋友圈，就不会如此天真，如果你能理性客观的了解我的经营情况，就能把好贷款风险的第一道关，不会给我机会去钻法律的漏洞，给你们添麻烦。有的时候我确实是个可怜的老赖申请贷款的时候我生意兴隆、家庭和睦、身体健康、事事如意。后来不幸的事情接踵而至：老妈病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身体也渐渐垮了。最后觉得我都这样了，你却还朝我要贷款，我感觉银行太没人性了，索性破罐子破摔。信贷员做的是“钱”的生意，我做的是“货”的生意，换位思考下，我觉得信贷员积极一些，不会出现今天这种地步，比如贷款还到第三个月，老妈生病开支已经很大，还款已经出现拖延，信贷员并没有起疑心，后来感情不和的老婆也和我离婚，生意一天不如一天，后几个月还款次次都很困难，信贷员还是没有起警觉，终于有一天我身体垮了，一点还款还款能力都没有的时候，信贷员姗姗来迟，还和我说，让我把剩余本金全部存上，我又气又恨，银行还来落井下石，但我又觉得可笑，这不是还是你们失职吗？最后的自白我这个头脑不灵光，做生意一般的人为何还能骗过专业的信贷员呐？有时候我都觉得一下子就能戳破的谎言，信贷员都会“失明”呐？至于什么原因，留给信贷员自己去琢磨吧。（来源：草根金融家）相关阅读：如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）第一章资料审核合规性及完整性客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：决策性资料申请表，身份证，信用报告，收入证明非决策性资料住址证明，经营证明等其他资料备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次申请表是否填写完整只认可二代身份证信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内流水开具日期距进件日期应在15个自然日内社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内工作证明住址证明真实性审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理第二章操作流程第一节 法院网信息审核标准客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）若有涉诉记录，可作拒绝处理二．个人执行；若有涉诉记录，可作拒绝处理第二节 工商网信息核查标准客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。工商网是了解客户单位情况的权威渠道。审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。**机关职员，事业单位职员无需查询工商网。教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：1.
教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。2.
教育、卫生、司法网站的信息3.
客户的社保或公积金缴纳记录备注1. 满足下述任一，可作拒绝处理2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）3. 客户单位显示已吊销、注销、过期4. 除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。第三节 网络及114查询标准一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。4. 其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。二．114查询所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如1，10010等。请加股权内参公众微信号：eguquan 马云都在关注第四节 个人信用审批标准准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。一．信用不良任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额300元；任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额500元；任一账户状态出现Z、D、G状态任一账户当前M2逾期金额500元，且无法提供还款证明。个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。二．信用异常任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：最近12个月内出现1次“3”最近6个月内出现2次“2”最近24个月内出现1次“5”最近3个月内出现1次“2”征信空白或小于等于3个月3个月内查询次数9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。第三章
电核标准标准1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。2，人行不一致单电优先拨打。3，人行配偶不一致手机优先拨打。4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。电核内容1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1. 问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系； 2. 故意说错单名，看对方如何反应。第一节
薪类优质客户1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。3，本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查4，同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查第二节
普通薪类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4.同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第三节
商类客户1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。4. 同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。第四章：尽职调查尽调，尽调对申请人进行调查的一般要求：1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人。可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果。撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过。拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通过需写明条件；拒绝写明理由并交。风控部经理签字退回初审。审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理。挑眼花缭乱，到底哪家基金好？如何挑好基金，关注爱财之家后，阿财告诉你秘诀。《老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）》 精选四上周小编以《实录风控人的一天：做风控，我们是认真的》为题，记录了风控部门的同事们工作的流程和不辞辛苦兢兢业业的认真态度，今天，小编结合风控部门同事们提供的资料，跟大家聊一聊实地尽调的要点，这是一篇干货哦。◆贷前调查是业务中的“核心”部分，贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。包括：信息的获得（实地调查）、信息的量化分析（贷款分析）提交文件资料标准化（制表）。贷前调查是整个信贷流程中的一个核心环节，也是贷款行政成本最高的一个环节，因此只有通过了初步删选的申请客户，才会对其进行现场调查；也是控制信贷风险最关键的一步，因此贷款公司需要合格的经过良好培训的信贷员和过硬的调查技术。◆调查前的准备核查客户的身份，通过对申请表分析概括客户特征；查询客户的征信；通过可能的途径对客户做侧面的了解；如对客户所从事的行业不了解，通过可能的途径获取相关的基本行业知识；综合已获得的信息，对客户做初步的分析和判断；对现场调查的步骤和流程做了规划，对调查的重点和流程做到心中有数。◆实地调查基本原则眼见为实：坚持实地信贷调查，包括借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。交流要“面对面”：进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，交流时要以开放式的问题，了解借款人的实际人品和财务信息、经营情况。家庭情况：的调查不能把重心放在一个潜在借款人的资产价值上，而是重点评估借款人的还款能力，要分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入，这样才能准确判断客户的风险情况。◆预约客户——步骤询问客户是否有时间、告诉客户你需要占用他/她多长时间、提醒客户你会问详细问题，告诉客户你会去他家看、你需要看到的文本材料，询问具体路线。◆实地尽调开场良好的开场可以为调查的进行营造一个好的氛围，有的时候甚至可以在不经意间获得重要的经营信息。与客户寒暄问好，仔细观察，对客户经营规模和范围有个大概的了解，通过查看营业执照、租赁合同及缴费凭证等，核实经营地址、经营范围、经营时间等，核实身份和产权。◆了解经营历史何时开始经营？客户在开始此经营前是做什么的？是多少？资金来自何处？从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？从开始做生意以来借过钱吗？如果借过，已经还了钱吗？◆了解业务结构询问经营和损益数据：销售额、进货频次、库存、买利率、固定费用开支、净利润等，淡旺季明显的生意，区分淡旺季进行询问。索要经营单据和资料，根据客户的经营特点，确定可信度高的、有价值的经营单据和资料（账本、厂家年度返点通知、超市/商场的月度结算单、电脑记录、银行流水、汇款凭证等）。◆核实有关经营数据拿到经营单据和资料后，要对所记载的数据和信息进行加总、处理、分析，并与客户口述进行比对分析。运用逻辑检验的方法和原理，对各项数据之间的逻辑一致性进行判断。◆询问家庭及开支情况车子、房子、家庭成员、日常开销、教育经费、社交圈子、爱好兴趣等。◆初步分析和判断简单计算月可支配收入能否偿还每月还款？如果可以，继续调查。如果不可以，思考一下是否继续调查或结束调查。◆清点应收/预付账款金额应收账款：询问应收帐款总额，了解主要的欠款单位和人员有哪些，各欠多少金额、欠款单位最近一次交易往来的情况、收回可能性怎么样；查看有关的书面凭证，对于金额特别大的应收账款，留下欠款人的姓名和联系方式。预付账款：索要已付款但尚未到货的付款凭据（告诉客户这将计入其资产，有利于贷款的审批），注意付款人和收款人信息、打款时间，确定应付/预收等负债金额。应付账款：询问是否欠供应商款项，查看近期进货的付款凭据进行核对。预收款项：询问近期会员卡的办理情况、下游客户的订货情况，查看有关的预收款记录。◆盘点存货/库存盘点，根据价格和产品类型将存货划分为主存货种类和次存货种类进行分类清点，清点固定资产，询问清楚各个固定资产的购置时间、购置价格、使用年限，对于生产设备，要留下整个机器和机器铭牌的影像，记下厂家名称和联系方式。◆查看现金/银行存款现金清点：现金是重要的“交叉检验”工具，对于现金销售比较重要的客户，一定要对其营业场所现金进行清点。◆总体思考、明了贷款使用计划对获取的业务和经营情况做一个总体的回顾，对于矛盾和有疑问的地方向客户提出，请客户解释，询问客户具体的贷款使用计划、评估其合理性。◆结束营业场所调查将客户经营单据和资料进行归整、对重要的、内部审批需要的资料留存影像文件或进行复印，对店面、营业场所内部、存货留存影像，询问客户所需的满足贷款用途的最小金额或能够接受的最小金额是多少，对还款的方式和期限与客户进行讨论，询问客户如果贷不到款要怎么做。◆家庭现场调查家庭环境、房产证/购房合同、车辆行驶证，了解家庭其他成员情况，询问其是否了解贷款以及他们的态度，留意客户是否有不良嗜好。◆结束调查对客户表示感谢，向客户说明贷款还需要通过内部的审批，会在最快时间内给客户答复，请耐心等待。◆注意识别“骗贷”注意警惕危险信号：无标志牌、未生产的厂房、闲置随意搁置的机器设备、办公场所不适合所从事的业务、经销商办公场所无样品/报价单、新签订的合同、格式异常的合同、各种书面资料都无法提供、员工异样的表情等等。◆保证人调查身份的真实性及是否满足条件，以及与借款人的关系。一般情况下，信贷员并不需要对保证人做过多深入的调查，但必须核实保证人的真实性，以及告知其保证责任。◆侧面调查侧面的渠道主要有：邻居、老客户、上下游、所在地相关部门等。当然，客户企业类型不同，尽调时所关注的重点会不同，像生产类客户，主要看其生产流程，即从原材料到最终产品的整个过程、机器、材料的摆放应合理，各个环节应有具备相应技能的员工，以及订单/销售渠道是否稳定、是否有长期的订单等。看了上面的种种尽调要点，你是不是跟小编一样，对风控的同事更加敬佩了呢？一个好的风控人员，不仅有专业的风控知识，更要懂得财务常识，要会沟通，还要能眼观六路耳听八方善于发现隐藏的信息，对所有信息进行总结分析，所做的一切只为把风险降到最低，最终为平台的带来安全的。正是有了他们的辛苦付出，才有人的放心和安心，为风控的同事们点赞。（本文由整理编辑，仅供传递信息，e贝宝线上旨在为您提供更实惠的，欢迎关注！）e贝宝--成就您不一样的财富人生轻松赚钱，就上e贝宝灵活用钱，还上e贝宝记得扫码关注我哦财富热线：400-073-7306《老赖的自白：我是怎么欺骗信贷员的！如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）》 精选五原标题：【原创干货】浅析风控中类IPC模式和集中审批模式常言道瑕不掩瑜，反过来讲瑜自然也不能掩瑕，看问题需要客观公正辩证。在小中，风控模式依旧是核心，目前比较流行和占比较大的风控模式有很经典的IPC模式和集中审批模式。为什么要说是模式呢？因为不管是IPC还是集中审批，很多的具体操作到各个公司均不相同。本文仅就这两种模式的整体情况做一浅显的分析。一.两种风控模式完整流程简介1.完整的类IPC的流程产品设计——信贷员营销——后台入申请——信贷员进行类IPC尽职调查——门店电话审核——权限内门店经理召开审贷会（超权限上报）——信贷员通知客户额度——后台签约——门店经理放款核对确认——门店申请放款——财务放款——信贷员贷后维护——贷后——定义——法务——委外回收2.完整的集中审批流程产品设计——客户经理营销——客服入申请（系统自动拒绝）——智能自动审核——（人工审核）审批中心初审电核——审核主管复核——审批定额/拒绝——终审定额（一致性评判）——（客户经理或者专职外访人员）外访——门店副理面审/拒绝——客服面签/拒绝——财务放款——客服维护客户——客服催收——定义坏账——法务——委外回收二.浅析1.产品设计对比任何一家公司产品都是非常关键的一项要素，产品体现了公司对自己的市场战略定位。在小微信贷的产品设计中要考虑到客户群体，进件要求，拒绝标准等相关的风控元素。类IPC的小微信贷产品设计大多简单明了，以小微为主，工薪类产品为辅。在进件要求的体现上为对客户硬件信息不做要求，产品灵活度非常大，如生意类有无营业执照本地经营满半年即可，工薪类体现为必须打卡工资或者社保满半年以上即可，对打卡工资的依赖是比较严重。而类集中审批模式在小微信贷的产品设计上刚好与类IPC相反，以工薪类客户和客户为主，生意类客户为辅，侧重个人消费类贷款。在此基础上演化出了诸如保单贷，精英贷，公务员贷，车主贷，业主贷，，优房贷，房车放大等众多产品，单个产品局限性较大，常常以3到5个产品组成一组产品组合，为后期审批标准和坏账调节铺路。2.贷前风控审批对比在所有的小微信贷机构中贷前风控审核审批流程一般都是核心，间接接决定了公司的生死存亡。在对比之前我们先聊聊审核三境界，以更加普及风控审核中的逻辑问题。第一为单因素判断，典型的风控工具为打分卡，在国外用的非常好，国内小微信贷机构中打分卡第一人当属为首。但是由于社会的发展以及审核审批中情况的复杂，于是产生了逻辑判断，但是大多数情况下在审批定额中肯定会结合单因素判断和逻辑判断。在小微信贷中具有代表性的工具个人认为应该是IPC手册，如果将手册发挥到淋漓尽致抛弃单因素判断便是“不看征信不看流水甚至不看营业执照的小微企业审批方式”，类似典型的公司代表行业内有中安信业。第三境界便是对人性的判断，任何贷款的审核审批的终极目的都是在纠结客户会不会还钱，希望把能否还钱的判断在贷前审批中一劳永逸的解决，在小微信贷中对人性的判断由为重要。在审核时有还款能力，有还款意愿的人如果对人性的判断不准确，客户的还款意愿会发生逆转性的变化。类IPC中贷前风控是从信贷员展业的时候就开始做起，讲究源头的真实，所以在类IPC中内部欺诈信息较少。进件时一般要求客户先带原件申请资料到门店进行填写，在门店由信贷员核验资料原件是否属实，盖原件相符章，核对流水，，征信出来后一般情况下按照谁的客户谁调查原则进行资料初审，类IPC的尽职调查。类IPC尽职调查一般在2个小时左右，但是从我带过17个徒弟的经验来看因人而异，熟练的10-15分钟能调查完（请不要问我怎么调查的，眼见为实），不熟悉的往往给他2天时间调查三四次都搞不定。尽职调查完毕写调查报告和初次定额后交由资历相对来说比较深的门店电话审核人员进行沟通，并由电话审核人员进行二次审核和定额，如果通过则由电话审核员，信贷员，门店经理等至少三人进行审贷会，在权限范围外的需要添加更高权限的人员。审贷会实行身份平等一票否决制，即信贷员如果发现风险可以否决门店经理的提议，并不存在所谓的权威，门店经理也很难越过电审和信贷员私自发放贷款。通过审贷会后客户只需要带着身份证到门店由后台签约，如果需要找担保人则要和担保人一起来签约，留下通讯录电话详单什么的肯定是必备的，放款整个流程便完成了。在类集中审批模式的实际操作中风控是滞后的，从进件至审批中心初审开始。实行的是普遍流行的业务和审批分离制度。集中审批更擅长发挥技术优势，比如大数据风控，系统自动评分等节省人力的方法，从成本上讲不一定比IPC便宜多少，因为大数据也是要钱的。和一家做集中审批的小微信贷机构老总聊起来说他们的初审员真不知道节约，明摆着不能做的单子还要查询客户几百个维度的数据，一个维度的价格从几毛到几块不等呢，一天上千个单子几十万就被浪费了，心疼，心塞……于是我默默的看了看他，想到了想说，批量放是不容易的……在财力比较深厚的小微信贷机构中，基本所有客户都会跑一遍系统自动筛选，很多客户在这一关就被拒绝了。然后进入人工审核，先初审，初审完毕在权限内有复审定额基本就可以出结果了，如果超出复审权限会流入至终身一锤定音。其中并没有像在类IPC的审批架构中那样审核人人平等的制度，经常会发生初审拒绝的申请复审通过建议批核终身调高额度的事情，不过这其中应该会存在经验性和标准性差异，以及公司的业绩压力。然后正真的重头戏才来，副理面审。集中审批模式中初审复审终审们被啪啪打脸的时刻来了，我是最喜欢看了。面审时客户各种自己信息不知道，不知道自己的工作内容和家庭地址，各种资料造假各种异常情况发生，一大半批核的申请都是在副理这块被拒绝的。记得在几年前做集中审批模式的小微信贷机构都很少设置外访岗，但是随着最近几年坏账期和虚假信息的爆发式增多很多机构设置了外访岗，在批核额度较高的情况下门店副理还需要安排上门外访，进行单位住址地址核实。外访面审通过后才是签约，客服签约完成后便可以发放贷款了，当然通讯录通话详单加还款意愿洗脑培训什么的自然是每家小微信贷机构必备的。3.贷后维护催收对比类IPC模式中贷后维护一般由信贷员维护，他们是贯穿整个流程的核心人员。在贷后中负责客户的还款提醒，动态监控，逾期上门清收，老客户续贷等。如果你的门店有20个信贷员，那么就相当于你有20个风控尽职调查客串电话审核，20个催收，20个营销人员，最主要的还是底薪不是很高，老板偷着乐，好节省人力成本。类集中审批模式中贷后维护一般门店由副理统筹客服人员维护，一个个都是女汉子。能温柔似水的讨好客户签约，也能在电话催收的时候骂人不带脏字的将拖欠回款的客户骂到银行去还款，更有甚者能大半夜单枪匹马到客户门口守着还钱，今天不还钱就不走了。所以在类集中审批模式贷后维护中客服人员是核心。他们决定了小微信贷门店可回收账款的回收率。4.人员岗位要求对比类IPC模式在小微信贷门店的人员配置一般是这样的，一个门店经理，1-2个门店经理助理，2个资深电话审核，20-30个会使用类IPC的尽职调查技术和逻辑的基层员工，其中包含2-3个团队经理，2个后台，1个前台，1个出纳，1个财务，2个专职催收，总人数在40人左右。其中对门店经理的要求最高，需要在掌握IPC技术的前提下有高超的风控、营销、组织能力等，缺一不可。门店经理助理一般主要负责对信贷员营销、IPC尽职调查、催收的培训，以及对合规的监督。属于机动岗位，哪里忙就去哪里。资深电话审核员一般都是由所在门店从信贷员培养起来的，熟悉当地市场，带过几个徒弟出师，话语权和风控技术在门店是非常权威的，在门店的时间比门店经理可能都要长，一般门店经理都会非常尊重资深电话审核的意见。信贷员营销，尽职调查，催收是其必备三大技能和生存法则，要不就是被淘汰的命。信贷员的培养一般都是师傅带徒弟一对一的教，一对一带教周期在半年左右徒弟基本能够掌握初步的一些风控技术。后台岗位类似一般的客服岗，负责系统入单，签约，日常的行政工作等，没有太多要求，前台岗位类似。在类IPC的催收岗中主要是负责协调信贷员的上门催款安排以及相对应的催收管理及解决办法，属于基础管理岗。类集中审批模式中小微信贷门店的配置和类IPC模式近似，但是去除了门店资深电话审核岗，只配置一个副理，一个门店经理，客服人员一般多达4-6名，有些门店会配置2-3名外访岗，有些不会。专职催收如果要配置一般也是配置4-6名左右，看一眼就让普通人颤抖的那种，或者不配置。客户经理一般能达到30-50名左右，其中包含3-5名团队经理。在此模式中门店经理需要有非常强的业务能力和团队管理能力，而副理要有比较好的风控能力和催收能力。客服人员需要在经过培训以后能掌握良好的风控能力和催收能力，对合规等内容也要熟练掌握。门店体系架构中副理和门店经理颇有几分对立的感觉。客户经理需要有非常强的业务能力，不断的交单才能有饭吃，见过优秀的客户经理一天交单都在8个以上，所以他们每月能拿到11万的提成……在此架构中将风控审核审批人员集中到审批中心，进行一系列的集中审批，可以实现资