蚂蚁金服在美国上市后，会超越世界首富比尔盖茨吗？
　　未来还是有可能的，根据2017福布斯全球富豪排行榜，马云和比尔盖茨身家相差577亿美元，而蚂蚁金服的预估市值已达600亿美元。
　　朋友们可能一直没有注意到这个阿里的亲儿子有多挣钱，所以未来蚂蚁金服的价值是有可能超越阿里巴巴的，今天就帮大家系统认识蚂蚁金服。
　　1.蚂蚁金服成为新的发展链
　　蚂蚁金服（全称：蚂蚁金融服务集团），成立于日，蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。
　　蚂蚁金服早期以阿里巴巴为母体而诞生，后因政策等多个原因，从阿里分离出去，宣布正式更名为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司。
　　蚂蚁金服先后进行过两轮融资，A轮是在2015年7月公布的，估值450亿美金，引入了包括全国社保基金，国开金融以及其他几家国内大型保险公司。而B轮融资是在2016年4月公布的，使其估值达到了600亿美金。
　　由此可见，从公司结构上来说，阿里巴巴和蚂蚁金服是各自独立的，并无关系。所以与其说蚂蚁金服上市给阿里巴巴带来什么，不如说，给马云带来什么。
　　2.蚂蚁金服怎么赚钱
　　根据日前阿里巴巴提交的一份监管文件显示，根据去年三月的一个统计，蚂蚁金服税前利润暴增了86%，达55.6亿元(8.14亿美元)。
　　据报道：尽管蚂蚁金服非上市公司没有披露业绩数字，但支付宝手续费目前是蚂蚁金服最主要的营收来源，其次包括花呗、借呗、企业贷等产生的利息，理财板块(比如余额宝)产生的盈利分红，蚂蚁聚宝代销业务获取的手续费，以及一些金融机构使用蚂蚁金融云所支付的使用费等。
　　3.马云的第二个帝国
　　根据最近阿里巴巴递交给SEC的文件，可以分析蚂蚁金服的股权结构，截止至2017年5月，杭州君瀚股权投资合伙人公司约42.28%股权，杭州君澳股权投资合伙人公司持有蚂蚁金服34.15%股权，其他股东持有23.57%股权。
　　有意思的是，这两家公司合伙人都有一个名为杭州云铂投资咨询有限公司的身影，这家公司唯一的法定代表人为马云。
　　由此可以看出，马云直接和间接持股相加，妥妥的对蚂蚁金服有绝对控制权，在马爸爸的扶持下，起步晚的蚂蚁金服，发展势头迅猛到市值已超600亿美元，已经可以与百度、美团、小米等巨头企业一争高低。
　　蚂蚁金服控制着中国移动支付市场的逾半数份额，还成立了货币市场基金，可通过在印度、越南和美国开展投资并购增加海外资产，为将来IPO上市做准备。
　　据报道：积极的蚂蚁金服各高管已多次造访美国旧金山，为启动IPO做准备，而且蚂蚁金服已经为成熟市场制定了规划，未来随着马云更广阔的布局，蚂蚁金服无疑将成为马云的第二个超级帝国。蚂蚁金服高杠杆惹祸 部分借呗账户突然被关闭_新浪财经_新浪网
　　国际金融报 付碧莲
　　从收购美国大型汇款公司MoneyGram（速汇金）被否；到支付宝年度账单默认勾选协议“惹祸”被监管约谈；再到消费金融业务因高杠杆或触及监管红线引发关注；蚂蚁金服的2018年开年看起来不太顺！
　　如果说，收购速汇金失利已是既定事实，支付宝年度账单涉及用户隐私问题已被正视并开启整治；那么，消费金融杠杆过高的问题，或许目前仍是令蚂蚁金服最“糟心”的事儿。
　　高杠杆引监管关注
　　从最早境外媒体曝出“央行与蚂蚁金服会面讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题”至今，有别于对支付宝账单事件的迅速反应，蚂蚁金服方面始终未对此事作出正面回应。
　　上述报道还援引消息人士的话称，在蚂蚁金服降低杠杆水平之前，中国央行可能会阻止蚂蚁金服发行新的消费贷款证券。
　　就高杠杆问题以及消费贷款证券发行事宜，《国际金融报》记者多次联系蚂蚁金服方面，但对方至今未给出正面回复。
　　蚂蚁金服相关人士仅给了记者一个文章链接，内容主要为1月9日上海证券交易所对相关媒体一个提问的回复：发行ABS的小贷公司会根据央行日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》的规定调整杠杆率，ABS产品发行在交易所审核政策方面没有变化。
　　然而，上交所对于ABS产品发行的审核政策没变，并不意味着蚂蚁金服消费金融的杠杆率没问题。
　　一位不愿具名的消息人士在接受《国际金融报》记者采访时表示：“监管对蚂蚁金服的确有指导意见，但是具体内容不方便透露。”
　　据记者了解，蚂蚁金服近日撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。
　　对此，蚂蚁金服表示，取消发行计划是因为2017年底融资情势紧俏及债市定价上升。
　　另外，近几日，部分支付宝用户反映，在未给出理由且未提前通知的情况下，自己的蚂蚁借呗账户被突然关闭。
　　对于这一操作，蚂蚁金服方面解释，作为一款消费信贷产品，蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为，对用户的资格和额度进行动态调整。因此，有部分用户被清退资格或降低额度，或者有部分用户被准入或提高额度，都是正常的。
　　“在中国经济整个去杠杆化的进程中，银行、证券、信托等传统金融机构都在去杠杆，互联网金融杠杆率持续上升的现象必然会引发监管的注意。而且，由于互联网金融行业近年来乱象丛生，自然更是监管进行整治的重点对象。”上述消息人士指出，“2017年监管首度对支付宝和财付通这两家第三方支付行业的巨头开出罚单，虽然罚金只有3万元，但监管释放的信号很明显。”
　　合规无非两条路
　　蚂蚁金服在消费金融方面的杠杆究竟有多高？
　　蚂蚁金服旗下“借呗”和“花呗”的运营公司分别为重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，两家公司共有38亿元的注册资金。其中，蚂蚁小贷注册资金18亿元，蚂蚁小微注册资金20亿元。按照《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》规定可以放大2.3倍，也就是说两家公司总共可以做87.4亿元的生意。
　　然而，根据兴业研究研报分析，蚂蚁金服旗下两家小贷公司通过ABS等方式进行表外融资，截至2017年6月末，净资本合计106 亿元，总贷款余额合计2651亿元，目前存量ABS余额超过2500 亿元，融资总额与资本金额的比例远远超过重庆银监局2.3倍的杠杆要求。
　　而随着政策收紧，ABS“发行大户”蚂蚁金服也备受关注。日，互联网金融整治办发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，新规针对通过资产支持证券（ABS） 出表扩大“实际杠杆”的行为作出明确规定。新规要求以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。
　　紧接着，日，蚂蚁金服宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从38亿元大幅提升至120亿元，但其贷款余额还是远远超出限制。
　　对蚂蚁金服来说，合规无非两条路，一是不断地增加资本金，二是减小放贷规模。此前，在将两家小贷公司资本金提高至120亿元时，蚂蚁金服曾表示，后续将视业务开展情况和相关的监管要求，继续增加注册资本和资金实力。
　　蚂蚁金服如此舍得“砸钱”，无疑与这两家小贷公司的“吸金”能力相关。数据显示，截至2017年第三季度，蚂蚁借呗资产总额为219亿元，利润却高达45亿元，这个数据超过8家已上市的商业银行。截至2017年6月末，蚂蚁花呗的净利润为10.2亿元。
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　　如果说2014年腾讯和阿里的移动支付大战，滴滴和快的扮演了重要角色，那么7月5日，马化腾在“云+未来”峰会上说“我们会记录每个用户信用，帮伙伴防坏人”，则宣告了互联网金融的下半场—个人征信之战的到来。　　继ofo联手芝麻信用之后，微信和摩拜也适时推出了新人免押金试骑活动，这一次，共享单车取代了滴滴和快的，让马云和马化腾再次入局。　　移动支付的丢分要靠征信挽回？　　明眼人都看得出来，蚂蚁金服帝国的根基支付宝在移动时代正被微信支付和QQ钱包蚕食，不同渠道的第三方数据都印证了这一点，双方的份额只剩10%-15%左右的差距。　　对于这一点，马云有清醒的认知，某次，尚未与阿里闹翻的美团王兴造访西溪园区时，曾经略带羡慕的回忆了滴快大战的盛景，但马云的反应出乎意料，“你完全搞错了，我们认为滴滴合并快的对阿里是一个失败的例子，我们绝不会让这种错误再次发生。”　　蚂蚁金服今天的难题在于，所能依托的电商能量已达极限，而线下场景缺乏压制微信支付的有效手段，2014年移动支付大战之后再掀“无现金日”，绝不单是应对Apple pay的冲击，更多还是一种本能的不安全感。　　腾讯有同样的困惑，在电商领域，小程序的赋能还没完全显现，而分拆了金融的京东不再是可靠的支点，白条的存在杜绝了引入腾讯征信推动消费金融的可能，甚至京东金融VP在私人场合也说过：合适的时机，考虑用京东钱包取代微信支付。　　互联网金融的下半场，支付本身的动能已然耗尽，腾讯和蚂蚁金服都必须撬动更多需要信用风控的交易场景，才能进入原来传统金融机构把持的、无法涉足的市场。　　然而个人信用的完善是一个复杂过程，需要海量的用户体验为先导，目前的形势是，先行一步的芝麻信用找到的场景虽多，诸如汽车租赁、二手物品回收、信用租房等等，市场规模却不如人意，只有共享单车免押是一个成熟的高频需求。　　3月29日腾讯与摩拜战略合作后，蚂蚁金服立刻在ofo的D轮和E轮做了双料加持，显然是意识到此前参投永安行的A轮，根本不足以遏制腾讯。　　此时的腾讯和蚂蚁金服看重的不仅是出行新风口，更是《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确实名+信用之后，给互金下半场所带来的机会。　　共享单车免押大之争是信用版的“滴快大战”？　　此前被诟病为押金商业模式的共享单车，引入互联网征信推动免押用车是一个重要转变，但能否实现共赢还取决于两个关键因素。　　1、产品场景　　就体量来说，摩拜和ofo不分伯仲，都是高频刚需，从流量来说，微信和支付宝都拿出了限时推广的顶级入口，在个人信用的运用上，芝麻信用支持的场景更多，但腾讯信用的关联更深入，特别是有微信小程序的加持。　　支付宝和微信的迭代思路都是强调全能化，支付宝尝试了校园日记、白领日记等不成功的社交转型，仍然坚持让服务窗升级为生活号，仍然坚持开发小程序，说明蚂蚁金服从上到下都不甘于工具化的定位，拼命要通过交易行为固化并捆绑人与人的关系，但因为用户都是来自淘系业务，因此支付宝+芝麻信用的组合更适合主推消费金融场景，却无法与微信社交粘性带来的用户活跃度相提并论。　　前不久，阿拉丁平台公布了微信小程序指数TOP100中，摩拜排名第一，官方说法是摩拜有一半用户来自小程序，说明微信的导流和拉新效果不俗，摩拜后续也必然会与腾讯信用进行更多深度合作。　　2、风控体验　　腾讯信用和芝麻信用都是五个维度，前者是安全指数、财富指数、社交指数、履约指数、消费指数；后者是身份特质、行为偏好、履约能力、人际关系、信用历史；大同小异，各有强点，基本逻辑是腾讯给社交注入金融基因，蚂蚁金服给支付工具植入社交基因。　　但个人信用风控讲究的是授信、预警和追缴三者并重，缺一不可，免押本身所降低的用户门槛如果以违约泛滥为代价，那是毫无意义的。　　从授信来看，腾讯信用和芝麻信用的风控模型都是以大量社交和消费数据为基础，足以从入口端拦截高风险用户，但违约后的止损还需要有效的追缴机制。　　摩拜与ofo的主要差别还是在智能锁方面，摩拜全程定位以及对用车情况的掌握有利于信用体系的技术支撑，ofo的机械锁虽然落后一步，但更新升级的天王星智能锁逐步普及，这个瓶颈或可突破。　　免押对共享单车和互联网征信意味着什么?　　当年借势滴快大战的移动支付只不过互联网金融的前戏，而今天共享单车的免押不仅改变了商业模式本身，也让个人信用更深度的融入了社会生活。　　从长远看，共享单车当然还是要自己掌握命运，摩拜和ofo都意图证明自己融入城市生活体系的能力。　　（1）不叫板　　日前，上海交通委紧急叫停了共享单车的新车投放，否则将“作为严重失信行为纳入企业征信档案”，摩拜和ofo都在第一时间做出了及时回应，联系到7月1日深圳共享单车的停车令，“交管部门将会把违法信息共享给单车企业”，都说明无论是运营主体和消费者都面临不断完善的信用体系的约束。　　（2）平台化　　摩拜和ofo都在加速平台化建设，摩拜上线了“摩拜+”平台，接入招商银行、中国联通、中国银联等合作方，利用百度地图开放了步行和骑行两个入口，但也不抵触加入高德，这还不算因ofo拿到滴滴投资而宣称引入摩拜的神州专车。　　相比之下，ofo更关注跨业合作以及与滴滴在大出行场景内的深度互动，后者取决于二者的用户重合度，在滴滴订单更多由快车等短途需求构成时，确实如此，但被网约车新政推向高端的滴滴就未必了。　　（3）生态化　　摩拜一边扩建智能停车点，抑制野蛮生长、占用公共空间带来的负能量，一边借用百度地图的Q2研究报告，证明自己覆盖了90%一线城市的公交盲区，向城市管理部门示好的同时，也证明着自己的价值。　　摩拜希望通过高黏性的用户推动物联网、大数据和AI技术，实现高效、智能化运营；ofo强调平台化的接入能力，试图连接更多的同业和异业伙伴，实现轻资本的运力扩张。　　国际化则是双方共同的战略支点。　　围绕腾讯信用和芝麻信用的则始终是场景之争。　　（1）消费金融　　日央行发文要求芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信、中诚信等机构预做征信业务准备，当年5月腾讯信用就拿到牌照，但落地却晚于蚂蚁金服。　　4月17日蚂蚁花呗即告上线，腾讯由于没有电商业务，在消费金融方面裹足不前，只是推出了类似于蚂蚁借呗的微粒货，反倒是京东早早上线了白条。　　腾讯值得欣慰的是，当年微店的不成功尝试，如今正由微信小程序的社交立减金、公众号CPC广告引流以及腾讯信用分等重塑，应可在消费金融上与蚂蚁再分高下。　　（2）场景延伸　　蚂蚁金服事业部总经理章言曾说“支付的价值远在支付以外”，指的就是撬动深度服务场景的能力，言外之意，互联网信用在传统金融不屑为的领域大有机会。　　起步较早的芝麻信用真正关联的刚需场景并不多，最近的信用租房算一个，但摆脱开发商与中介，直接面向个人房东，谈何容易。　　好在“无处不共享”的中国式创新带来了好消息，那些五花八门、渗透到衣食住行的共享产品，哪个不需要个人信用的托底？　　至于首当其冲的共享单车，这场被马云的愤怒和马化腾的焦虑所裹挟的大战，或许只是角力的开始。
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