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挑出长度1.5米的梁，根部截面高度350mm, 混凝土等级不小于C25,钢筋等级HRB400, 施工符合规范时，承载能力勉强可以，但挠度偏大；没有设罩面梁不但影响观瞻，而且影响结构的耐久性；专业人士帮忙算是很麻烦的（必须符合规范），而且算出来的结果是荷载效应的基本组合值，根据你的图片实物，认定你不会懂得基本组合值、标准值是什么，应该怎么去计算，所以答案对于你实际上没有作用！
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屋顶隔层梁挑梁的钢筋是不是必须用直径10的，并且加密呢http://www.17house.com/yue/ask/59/944540.htm&p&谢邀，首先明确，这篇文章不是大神分析，更不是内部资料，通篇没有干货。我只是希望给大家一个新的角度，来看待中美贸易战。&/p&&p&接下来我要说三个真实的故事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1&/b&&/p&&p&去年九月我曾经回国做市场调查，国内的工程机械行业曾在2013年陷入断崖式的下跌。到2016才逐渐企稳，然而在2017年初，市场突然开始大幅回弹。当时我花了一个月走访了很多国内企业，其中有一家大公司的设计院长给了我一些挺值得玩味的信息。因为他们有很不错的云通讯方案，所以能监控渠道中的机械开工率。据他说，开工率在2016开始回暖，但2017年春节过后，这个数据开始暴涨，在役的机器上工比例超过55%，他们据此判断新的需求会立刻出现，并据此制定了生产计划。&/p&&p&我问他们，你能看见开工的机器都是在哪吗？他告诉我，超过一半都在西北部，主要建设项目应该是道路桥梁。&/p&&p&所以差不多可以认为，2017年川普上台以后，中国的一带一路施行速度就加快了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2&/b&&/p&&p&去年初其实我已经写过了一篇文章，讲述我们请来的咨询公司如何分析川普上台的原因和影响了，但是那篇文章是完全站在中国人的角度来写的。事实上，当时的会议大部分内容是和欧洲相关。&/p&&p&为什么欧洲会如此不信任川普，以至于我在上班路上每天都能听到德语或者丹麦语的川普新闻，并且光听语气就知道是在抨击呢？（现在德国媒体抨击美国的频率大概是抨击中国的十倍）那个workshop上说到了三点。&/p&&p&首先是政治路线问题，欧洲偏左，川普极右，这个不用多说大家都懂。&/p&&p&其次是俄罗斯。事实上欧洲一直担心的一点就是欧洲板块的“朝鲜化”。因为目前朝鲜半岛的局势看似是美国护着日韩对抗北朝鲜，但实际情况可能是美国和北朝鲜达成了默契，保持后者半死不活的状态，让它作为一个持续的威胁，以证明日韩驻军的必要性。&/p&&p&而俄罗斯和欧洲的情况其实非常相似，因为俄罗斯的存在，欧盟不得不牢牢依附北约，以至于许多国家都有美国驻军。此番川普和俄罗斯传闻中的眉来眼去，大大加强了欧洲人对此的怀疑和担忧。我记得很清楚，当时的原文是，警惕俄罗斯成为一个“活在警察体制中的恶棍”。因为这样的恶棍，实际上是警察统治的一种工具，警对匪不赶尽杀绝，匪则总是威胁那些敢于挑战权威的不稳定分子，逼迫他回到现有的统治体系中来，两者其实是一种共生关系。&/p&&p&最后则是英国的脱欧。英国的存在其实一直是美国安插在欧盟中的X因素。一方面他作为欧盟的重要成员可以影响欧盟的决策，但更重要的是他会让布鲁塞尔投鼠忌器，不敢公开和美国翻脸。因为英国的外交政策还是偏向美国的。如果美国愿意，他可以说服英国在欧盟最虚弱的时候抛出脱欧的决定，直接给欧盟钉上棺材板儿。&/p&&p&不料此番英国自己提前引爆了脱欧这颗定时炸弹。此时的欧盟虽然虚弱，但还没有跌到谷底。2016年作为最关键一年，欧盟的经济数据却好看，德国作为欧盟的引擎抗住了压力，周边的北欧和荷比卢也在保驾护航，西班牙和意大利开始企稳，最亮眼的则是几个刚加入欧盟的中欧国家交出了很不错的答卷。这些情况让欧盟在经济和人心的层面上挺住了。而为这个问题划上句号的，则是法国马克隆的上台。因为在英国宣布脱欧的情况下，如果失去法国的支持，德国就独木难支，欧盟会彻底解体，所幸这一次运气没有抛弃欧洲人。在此之后的欧盟已经脱离了破碎的险境，开始暗暗的向英美表达自己的怒气。反倒是英国人，开始担忧起自己的前途了。&/p&&p&现在的欧洲，有动机，也有一定的底气向美国表达不满。当然，他们不会自己下场和六十多年的老盟友放对，所以他们迫切的需要有一个局外的头人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3&/b&&/p&&p&之前给我们做国际形势分析的咨询公司，是丹麦最大的专攻国际事务与文化的咨询公司C3 Consulting。这家公司的logo是一个“安”字。看到这里你们可能也猜到了，创始人研究的是中国问题。我之前曾经在她们公司培训过，和创始人安奈塔见过面。因为我是她遇到的唯一一个来参加培训的中国人（总部的市场和战略部门的确只有我一个中国人…），所以两人私下也会进行一些交流。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b50ca15cb472abe841af_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&279& data-rawheight=&152& class=&content_image& width=&279&&&/figure&&p&（稍微多说一句，这家公司使用的用来分析一个国家特征的4R1C模型是我见过的非常实用的一种模型。可以解释许多“为什么老外会这么看我们”“中国到底算不算XXX”之类的问题。有空并且合法的话，我打算在某天进行一次科普。）&/p&&p&稍微熟了一点以后，我曾经问她是否知道中国有一个叫“白皮圣母”的，负面意义居多的称号。安奈塔倒是非常平静，她说她很清楚中国舆论对欧洲左倾的评价，但两个地区情况不同，彼此不理解非常正常。&/p&&p&在她看来，欧洲选择偏左的路线是必然之举。因为欧洲有以下几个问题。&/p&&p&1. 欧盟不是统一的国家，且民族/国家之间宿怨很大。一些国家如法国-德国，丹麦-瑞典之间的矛盾绝不亚于韩国与日本，只是现在比较克制，而另一些国家比如德国和波兰与希腊，还处于比今天中日关系都要紧张的状态。如果欧洲不大力推崇包容和理解的价值观，欧盟本身的存在都会出现问题。&/p&&p&2. 欧盟的核心地区人口问题非常严重。事实上美国保持影响力的秘诀之一就是发达国家最高的生育率，超过了代际更替所需要的2，即使是白人也在1.78左右，而西欧国家则很早就跌破了1.5，有些国家白人的生育率低至1.3，并且已经持续了几十年。这种情况下，引入移民不可避免，否则日本就是欧洲的未来。而引入移民，就需要激进的反民族主义政策。&/p&&p&3. 由于欧洲北部和东欧独联体国家的历史和文化原因，高福利低差异的社会体制已经根植于大众心中。这个在民选政府的情况下非常难以转变。导致了今天欧洲尤其是欧洲中北部福利特别高的特点。&/p&&p&而欧洲经历的这些问题，中国目前都还沾不到边，即使是人口问题，要真正体现出负面影响也得在2025年前后。所以中国人不理解欧洲的左倾路线是非常正常的。&/p&&p&我觉得这个回答还算专业，于是又问了一个问题。在价值观分歧极大的情况下，你觉得仅仅靠经济活动能让欧洲和中国保持紧密的关系吗？&/p&&p&这个问题其实在我看来是比较敏感和关键的，我认为，这是一带一路开展下去的主要难点之一。&/p&&p&安奈塔思考了一下，回答说，在价值观完全分歧的情况下，建立紧密关系是很困难的。美国和欧洲即使是历史上的紧密盟友也会被价值观分歧所拖累，就是一个例子。&/p&&p&但，她又补充说，中国和欧洲的价值观分歧并非无解。首先这个价值观分歧主要在民间，高层的态度无人知晓。可能高层的价值观分歧并没有这么大。其次民间的价值观是很容易被舆论引导的。中日民间在七八十年代都出现过蜜月期，中国政府只要需要，完全可以让民间对欧洲的印象迅速改观。（这句话感觉是皮了一下）&/p&&p&最后，安奈塔停了停，似乎犹豫了一下，然后抬头对我说：“你知道我认识的第一个中国人是谁吗？”&/p&&p&我摇摇头。&/p&&p&“是毛主席，我十岁的时候，和家人一起住在挪威。当时在家里挂着他的画像，我爸爸还有他的语录，他还抱着我，打着毛主席的标语在街上游行。”&/p&&p&我想了想，最后选择露出了一个呵呵的笑容。&/p&&p&“事物都是在不断发展变化的。看看三十年前发生过什么，我觉得现在不该就下结论说，中国如果继续发展，就一定会走上美国这种对内制造阶级对外输出扩张的路线。我觉得你们中国人在这个问题上都太关注现实，也太悲观了。”&/p&&p&对此，我不置可否，但我不得不承认，她的确说到了一些我曾经没有注意过的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&三个故事讲完了。我不是什么激情洋溢的爱国者，也不是什么大预言家。但从一个理性的市场分析者的角度，结合这三个故事，我觉得目前的中国，起码有准备，有机会，还有一些希望。&/p&
谢邀，首先明确，这篇文章不是大神分析，更不是内部资料，通篇没有干货。我只是希望给大家一个新的角度，来看待中美贸易战。接下来我要说三个真实的故事。 1去年九月我曾经回国做市场调查，国内的工程机械行业曾在2013年陷入断崖式的下跌。到2016才逐渐企稳…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1a65af7dc6dea_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1a65af7dc6dea_r.jpg&&&/figure&&p&远的不说了，说点近的。2007 年年初，iPhone 第一代发布，惊艳全场。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dba49d8ec65903b7afed7c32ccb2418_b.png& data-rawwidth=&599& data-rawheight=&389& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&599& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dba49d8ec65903b7afed7c32ccb2418_r.jpg&&&/figure&&p&但，不支持 Flash。&/p&&p&十年前贵球的互联网是什么情况呢——当时互联网上几乎所有能动起来的东西都是 Flash 做的。小到按钮、广告，大到视频、游戏。&/p&&p&据统计，当年至少有 75% 的视频是 Flash 格式的（不包括 YouTube，YouTube 上的视频不是 Flash 格式）（当然这个数据是 Adobe 自己统计的，所以肯定有吹牛逼的成分在里面，但大概意思是没错的）。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5a1c517eaae450e6c9794cb2daaf972e_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&不知道大家还记不记得，当年重装系统以后，Adobe Flash Player 是要最先装起来的程序之一，要不去大部分网站都会有个大黑框，告诉你「这儿播放不了」。不支持 Flash 意味着 iPhone 用户访问非常多网页的时候都只能看到阉割版，看不到动态效果，更不用说视频、游戏了。&/p&&p&iPhone 居然不支持 Flash，这点被吐槽到死。&/p&&p&第一代 iPhone 还有一点被吐槽到死——不支持多任务。要知道，诺基亚、多普达领导的智能机时代，「智能机」「非智能机」最主要的区别第一是能不能自由地安装软件，其次就是支不支持多任务。&/p&&p&对于不支持多任务，苹果给出的理由是，多任务又费电又影响性能，并且我们觉得用户并不真的需要这个功能。&/p&&p&不支持 Flash 和多任务在当时被认为是脑子烧掉了，很多人（包括我）把这这两个傻逼行为当做不买 iPhone 的最主要原因（除了买不到和没钱以外），认为这两个傻逼会导致 iPhone 惨败。当然后来 iPhone 并没有因为这两个行为惨败，我很愤恨，并且坚持认为苹果在这两件事上犯了蠢。&/p&&p&然后 2010 年，第一代 iPad 发布。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-281bdeeb3ed8234cc48acd_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&830& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-281bdeeb3ed8234cc48acd_r.jpg&&&/figure&&p&仍然不支持 Flash 和多任务。&br&&/p&&p&好吧，iPhone 可能最重要的功能是打电话发消息，iPad…… 你一边和我说非常适合用来看视频，一边不支持 Flash，那我看个毛呢？&/p&&p&用户的吐槽更激烈了，事实上，用户的吐槽是如此的激烈，以至于 iPad 2010 年 1 月份发布，乔布斯不得不在 2010 年 4 月份写了一封公开信叫《对 Flash 做了一点微小的思考》（全文：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.apple.com/hotnews/thoughts-on-flash/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Thoughts on Flash - Steve Jobs&/a&）来解释为什么 iPhone、iPod Touch 和 iPad 全面不支持 Flash。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-30fa035e67b3ecdae31e1_b.png& data-rawwidth=&705& data-rawheight=&312& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&705& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-30fa035e67b3ecdae31e1_r.jpg&&&/figure&在这篇篇幅不长的文章中，乔布斯把不支持 Flash 的原因主要归结于几点：&/p&&ol&&li&Flash 不是一个开放的技术标准。&/li&&li&Flash 不是一个先进的标准。我们认为互联网上采用先进标准（如 HTML5）的内容足以满足用户的需要。&/li&&li&Flash 的可靠性、安全性比较差，在移动设备表现也不佳。&/li&&li&Flash 过于耗电。&/li&&li&Flash 不能满足多点触控屏的交互需求。&/li&&/ol&&p&最重要的是第六点（Jobs: Sixth, the most important reason.），「Flash 横亘在开发者和平台之间，会影响开发者充分利用平台。由于 Adobe 的动力不足动作缓慢，会影响开发者利用 Apple 的先进平台开发出更强大、更有趣和更实用的应用。」&/p&&p&&b&总结起来就是：「我们认为 Flash 不够好，我们认为不支持 Flash 可以让用户享受到更好的东西。所以，我们不支持 Flash，以后也不会支持。」&/b&&/p&&p&这句话是不是听起来就非常苹果了？&/p&&p&结果呢，没用几年时间，Flash 就从统治互联网变得奄奄一息。到现在，主流网站几乎没有再采用 Flash 标准的。&/p&&p&为什么 Flash 死的速度这么快？最主要的原因是，业界不是不明白 Flash 不够好，只是没人敢开第一枪。苹果开了第一枪，同时因为 iPhone 恐怖的市场影响力，使开发者没有任何后顾之忧地跟进。&/p&&p&于是，因为苹果拒绝支持 Flash，亲手终结了 Flash 时代。客观上让用户得到了更快的访问速度、更流畅的体验，也看到了更高清的视频、用到了更好用的应用，还玩到了更好玩的游戏，并且，不用安装插件。&/p&&p&至于多任务？没什么人再提多任务了，因为确实，「用户并不真的需要这个功能」。&/p&&br&实际上，就是因为这句&b&「我们认为这个东西不够好，我们有更好的」&/b&，苹果一直没有停止过瞎折腾的脚步。不光是业界标准，苹果连自己的标准也穷折腾。&p&比如，2012 年 5 月 iPhone 5 上市。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cfc25ee65f107b314ed55a1_b.jpg& data-rawwidth=&1400& data-rawheight=&930& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1400& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cfc25ee65f107b314ed55a1_r.jpg&&&/figure&2010 年推出的 iPhone 4 因为惊人的外观设计和 Retina 屏等因素获得了手机史（人类硬件历史？）上史无前例的成功，2011 年的 iPhone 4s 进一步巩固了这种成功。紧接着，苹果在 2012 年宣布，我们做了一个重大改变，我们把 iPhone 上用了 5 年的 30 针（Dock）接口取消了，改为 Lightning 接口。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-07bd04e1bdc48dfc2b59c2fc116af8a4_b.jpg& data-rawwidth=&634& data-rawheight=&372& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&634& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-07bd04e1bdc48dfc2b59c2fc116af8a4_r.jpg&&&/figure&苹果说，Lightning 接口支持正反插、更耐用、更节省空间…… 当然，最重要的是，它更小、更好看。30 针的 Dock 接口是苹果为了第三代 iPod 发明的，当时已经用了 9 年，苹果说抛弃就把人家抛弃了。&/p&&p&&b&同样一句话：「我们很兴奋地向大家介绍全新的 Lightning 接口，我们认为它更好。」&/b&&/p&&p&但苹果用户，尤其是深度苹果用户就没有这么兴奋了。如果你还记得的话，当时的吐槽量也很惊人。苹果的外设动辄几十数百美元，大部分都是通过接口与设备连接，这么一改，相当于很多用户手里昂贵的外设都废掉了。&/p&&p&「没关系，子民们，你们的外设并没有废掉，我们（贴心地）为大家准备了转接头哦。」&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d56c81ad8bdf_b.png& data-rawwidth=&647& data-rawheight=&416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&647& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d56c81ad8bdf_r.jpg&&&/figure&「你可以通过一个这样的转接头，继续使用你原有的 iPhone 外设。」&/p&&p&「哦对了，差点忘了说，这个转接头不是随机器附送的，29 美元（228 人民币）一个，带 20 厘米线缆版 39 美元（298 人民币）一个。嘻嘻，有没有很便宜？」&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1462b61ecf52ccace6c4cc_b.png& data-rawwidth=&939& data-rawheight=&627& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&939& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1462b61ecf52ccace6c4cc_r.jpg&&&/figure&&p&这算是苹果面对的第一个「接口门」，也是「苹果：一家卖配件的公司」这个梗的由来。&/p&&p&然后就是大家还没有忘掉的，苹果在 2016 年 9 月份发布的 iPhone 7 及 iPhone 7 plus 上取消了历史悠久的 3.5mm 耳机接口。理由也是，3.5mm 接口音质差、占体积大…… 总之就是&b&「我们认为 3.5mm 接口不够好」&/b&。&/p&&p&可能也是考虑到一下子废掉所有耳机这事儿就有点过分，苹果罕见地随机附送了 3.5mm - Lightning 的转接头（78 元人民币）。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-27ded695d7ea81f55b652c_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-27ded695d7ea81f55b652c_r.jpg&&&/figure&所以这回配件问题并没有成为吐槽的重点，吐槽重点变成了，「那岂不是我没法一边充电一边听歌了？」&/p&&p&是的。苹果本来就是不想让你插着耳机一边充电一边听歌。&b&「我们觉得 3.5mm 耳机接口不好」的下一句并不是「我们觉得 Lightning 作为耳机接口更好」，而是「我们觉得耳机不应该有线。」&/b&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2e7c0b8cf94c172ecc769_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2e7c0b8cf94c172ecc769_r.jpg&&&/figure&再下一句是，&b&「连两只无线耳机中间的连接线都不该有。」&/b&&/p&&p&再然后就是这两天被各种吐槽的新版 MacBook Pro，把 USB Type-A 和 MagSafe（顺便，MagSafe 接口也是苹果自己开创的一种「更好的充电接口」）等接口取消，换成了 4 个 USB Type-C 接口。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7bf33a6bcddfe65aa24af23e_b.jpg& data-rawwidth=&656& data-rawheight=&363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&656& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7bf33a6bcddfe65aa24af23e_r.jpg&&&/figure&&p&USB-Type C 速度更快，功能更强，是一个能实现全面统一的接口。&/p&&p&为了避免大家不能直观地理解 USB-Type C 到底好成什么样，强成什么样，我们来看一下之前
MacBook Pro 的侧面。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9a797d3c600a_b.png& data-rawwidth=&836& data-rawheight=&383& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&836& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9a797d3c600a_r.jpg&&&/figure&&p&不过这个举动被吐槽成什么样，各位应该也都看到了。&/p&&br&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-948e73c17dec_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-948e73c17dec_r.jpg&&&/figure&（图片来自：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//twitter.com/KenWong_/status/691584& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Twitter：KenWong_&/a&）&/p&&br&&p&这次的更新，表面上看起来更像是 2012 年那次 iPhone 5 取消 30 针 Dock 改为 Lightning 接口，会让用户短时间增加很大的外设更换或转换头购买成本。但长远看来，这次更新的影响力更像是 2007 年、2010 年 iPhone、iPad 拒绝支持 Flash——苹果再次试图挑战根深蒂固的行业标准。&/p&&p&为什么苹果要在现在做这件事？因为现在的情况和 2007 年、2010 年业界看待 Flash 的情况类似——所有人都知道 USB Type-A 不好，所有人都知道电脑上放一大堆包括 USB Type-A、HDMI 等在内的接口很烦，效率很低，还不能正反插。所有人都知道有比这些更好的东西，但是，大家都不敢、或者都不愿意去大刀阔斧的改革。&/p&&p&这时候，苹果又来开第一枪了。（当然，以前也有人开过枪，但都没有激起这么大的声浪。）&/p&&br&&p&给出的理由还是一样，&b&「我们认为 USB Type-C 更好。」&/b&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-73aaa5d5fead6c2eda1d3651_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&381& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-73aaa5d5fead6c2eda1d3651_r.jpg&&&/figure&其实在 2015 年发布的 MacBook 上就只有一个 USB Type-C 接口和一个耳机接口了，明明比这次 MacBook Pro 更过分。只不过由于 MacBook 影响力不如 MacBook Pro，并没有造成什么样的声浪。&/p&&p&对于苹果来说，似乎没有「做一点微小的改进」这一说，也没有「不如我们先加两个 Type-C 接口，保留一个 Type-A 和一个 Thunderbolt 接口，来看看市场的反馈怎么样？」这一说。苹果认为，如果有更好的，那么，落后的东西就应该被淘汰掉，直接淘汰掉。&/p&&p&这绝对不仅仅是一次接口的改革，这是在加速一个时代的结束。为什么说是「加速一个时代的结束」，而不是「亲手终结一个时代」？因为和 2007 年、2010 年不一样的是，限于价格和兼容性等原因，MacBook 的影响力，远远赶不上 iPhone 和 iPad，这就决定了，用 MacBook 来推动改革的影响力，注定不如用 iPhone 来推动改革。&/p&&p&很多人觉得 USB Type-C 没必要，性能太强了现在用不到。如果回到 2G 时代，告诉你可以用手机实现 100Mbps 的上网速度，估计你也不知道要用来做些什么，现在 4G 已经是 100Mbps 了，没有人觉得足够快了吧？往前推个 10 年，告诉你手机有 2G 内存，大家肯定也会觉得疯了，这是手机还是电脑…… 现在 8G 运行内存的手机都一大堆宣传了，也没有人觉得非常用不到吧？性能这东西，只要硬件能达到，就一定会有更好的东西把这些性能占满，人类在这方面还是挺厉害的。&/p&&p&也有很多人觉得想达到高性能， USB Type-C 的线成本太高，USB Type-C
to USB Type-C 的成本更是「高到天际」。这个就更好解决了。成本高一方面是因为技术弱，一方面是因为需求少，需求少导致产量少，产量少导致成本高。如果技术提升，需求提升，产量提升，成本自然就低下来了。还记得最早的时候 512M 的 U 盘要多少钱吗？现在 512M 的 U 盘多少钱？我不知道还有没有这么小空间的 U 盘了…… 那怎么开始需求提升呢？你猜猜。&/p&&p&USB Type-A 这些接口一定会死，因为它们太烂了。苹果开了枪，业界一定会跟进，一定会加速这些接口的死亡。但加速多少就不一定了，不出意外的话，不论是其他厂商，还是外设厂家，跟进的速度应该都是犹犹豫豫的。毕竟 MacBook Pro 的出货量还是太小。&/p&&p&想想如果苹果随 iPhone 7 / iPhone 7 plus 附送的是一根 USB Type-C to Lightning 的数据线，或者甚至直接把 iPhone 的 Lightning 接口也换成 USB Type-C 接口，会是什么样的效果？&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fabb7dd3dd30f27b7d4d333fd65cb441_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-fabb7dd3dd30f27b7d4d333fd65cb441_r.jpg&&&/figure&&p&好消息是，这次还是让我们看到了，苹果仍然是那个苹果——用户会不会吐槽，传统到底是什么样的，市场上的现状是什么样的，这些不是苹果考虑问题的主要角度。苹果考虑问题的角度还是和之前一样，&b&「这个是不是更好？」&/b&&br&&/p&&p&「是。」&/p&&p&「那就这么做呗。」&/p&&p&当然任何人都可以以任何理由不喜欢苹果或者任何一家商业公司做的任何决定。因为市场经济有一点好，商业公司要为自己的决定负责。虽然即使在吐槽这么多的情况下， 新的 MacBook Pro 也应该不会因为这个改动而失败。但即使新的 MacBook Pro 真的因为这个失败了，苹果也只是做了他们一贯在做的事情而已。&/p&
远的不说了，说点近的。2007 年年初，iPhone 第一代发布，惊艳全场。但，不支持 Flash。十年前贵球的互联网是什么情况呢——当时互联网上几乎所有能动起来的东西都是 Flash 做的。小到按钮、广告，大到视频、游戏。据统计，当年至少有 75% 的视频是 Flash …
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_r.jpg&&&/figure&&p&最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_r.jpg&&&/figure&&p&通过这个系列，让你明白：&/p&&p&&b&为什么要买保险&/b&&/p&&p&&b&国内保险为何人人喊打&/b&&/p&&p&&b&如何选择适合自己的保险&/b&&/p&&p&同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。&/p&&p&&b&当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_r.jpg&&&/figure&&p&此外，本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总，从业内角度，提供了不少数据，也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一、为何要买保险&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&因为——穷！&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_r.jpg&&&/figure&&p&穷字的九种写法&/p&&p&&b&有几百万？&/b&&/p&&p&&b&家里任何人生场大病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&有千把万？&/b&&/p&&p&&b&得了癌想去美国看病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&北上深有房？&/b&&/p&&p&&b&背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会&/b&&/p&&p&人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。&/p&&p&&b&老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。&/b&吸毒、赌博之类另说。&/p&&p&所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何储备养老金，贷款怎么配，房产怎么升级等。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_r.jpg&&&/figure&&p&就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件，和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。&/p&&p&所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：&/p&&p&&b&1、保障&/b&&/p&&p&&b&保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。&/p&&p&&b&为啥3746元，不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。&/b&&/p&&p&&b&2、杠杆&/b&&/p&&p&&b&保险的本质就是杠杆&/b&。即用最少的保费，获得最额的保障。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。&/p&&p&如一份保险，能30年缴，就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多，但毕竟30年分到每一期的保费更少，自然杠杆更高，同时考虑到通胀因素，往往反而更划算。&/p&&p&&b&所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_r.jpg&&&/figure&&p&如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。&/p&&p&&b&3、风险转移&/b&&/p&&p&&b&保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司&/b&。这里有两个关键：&/p&&p&&b&（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司&/b&。&/p&&p&如老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗报销、重疾保险。&br&这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率，远高于死亡概率。当然，终生寿险的确销售提成高点，所以很多人被推荐了。&/p&&p&&b&（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的经济风险。&/b&&/p&&p&什么叫无法承受的经济风险？你去医院看个感冒，门诊哪怕花了1000元，也是可承受的，这是不需要保险来替你分担的。&/p&&p&但如果得了癌症，或意外过世，家庭还有上百万的房贷，还有子女教育生活费用，这就是无法承受的经济风险。&/p&&p&所以，不要过于纠结完美，如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款，毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。&/p&&p&而是在自己可承受的保费支出的范围内，优先考虑自己无法承受的经济风险。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_r.jpg&&&/figure&&p&&b&4、保险是门生意&/b&&/p&&p&当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。&b&如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4430c8fcbde21b1f2301_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&554& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。&b&因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。&/b&&/p&&p&&b&当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。&/b&&/p&&p&所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。&/p&&p&&b&明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：&/b&&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&&b&在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&==========&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、为何保险被人人喊打&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&p&&b&这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。&/b&&/p&&p&&b&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/b&&/p&&p&&b&希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊&/b&&/p&&p&书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。&/p&&p&&b&1、保险产品强制捆绑销售&/b&&/p&&p&以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，&b&导致保额在疾病来临时严重不足。&/b&而50万保额，动辄一万多的保费，&b&导致保费一般家庭难以承受&/b&。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？&/p&&p&保险公司举牌上市公司汇总&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_r.jpg&&&/figure&&p&再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？&/p&&p&6款分红型主险+重疾附加险比较&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。&/p&&p&&b&可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。&/b&&/p&&p&&b&这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。&/b&&/p&&p&&b&2、销售环节的佣金导向&/b&&/p&&p&任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：&/p&&blockquote&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/blockquote&&p&老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_r.jpg&&&/figure&&p&因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。&/p&&p&&b&经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。&/b&&/p&&p&&b&3、销售人员的去专业化&/b&&/p&&p&这话可能有点伤人，但老南还是得说。&/p&&p&上市保险公司代理人总数&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&241& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：公司公告&/p&&p&老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但&b&绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。&/b&&/p&&p&而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：&b&培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。&/b&&/p&&p&老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：&b&你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？&/b&几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？&/p&&p&实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。&b&如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。&/b&&/p&&b&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_r.jpg&&&/figure&&/b&&p&&br&&/p&&p&正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。&/p&&p&&b&所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。&/b&&/p&&p&当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。&/p&&p&&b&当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&=============&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&三、保险创新在路上&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&blockquote&我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊&br&作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单&br&嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊&br&最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。&/blockquote&&p&在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_r.jpg&&&/figure&&blockquote&刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_r.jpg&&&/figure&&p&看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。&b&在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！&/b&&/p&&p&&b&实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。&/b&而从这篇新闻的截图可以看出：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&541& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_r.jpg&&&/figure&&p&被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。&/p&&p&&b&媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。&/b&&/p&&p&&b&本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。&/b&&/p&&p&回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。&/p&&p&&b&一、海外保险&/b&&/p&&p&这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】深度剖析香港101保单 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&），主要观点直接罗列如下：&/p&&p&&b&1、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。&/b&&/p&&p&老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，&b&年缴保费6万美金，缴纳5年&/b&。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。&/p&&p&估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。&b&但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。&/b&&/p&&p&&b&2、香港保险迷一样的分红率&/b&&/p&&p&先来一组好玩的数据：&/p&&p&&br&&/p&&p&中国上市保险公司股票配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&490& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&490& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&香港保诚保险2015年资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&美国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：美联储&/p&&p&&br&&/p&&p&英国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：英国保险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&日本寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：日本寿险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。&/p&&p&&b&这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。&/b&&/p&&p&&b&3、海外保单杠杆杠杆再杠杆&/b&&/p&&p&老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。&/p&&p&但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”&/p&&p&&b&可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。&/b&&/p&&p&&b&所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。&/b&&/p&&p&&b&二、互联网保险&/b&&/p&&p&互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。&/p&&p&老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。&b&因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患&/b&，举个例子。&/p&&p&江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。&/p&&p&&b&实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。&/b&&/p&&p&至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_r.jpg&&&/figure&&p&实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”&/p&&p&&b&也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。&/b&&/p&&p&&b&三、短期消费型保险&/b&&/p&&p&前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。&b&老南的观点是：乐见其成，知其长短。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_r.jpg&&&/figure&&p&&b&1，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。&/b&&/p&&p&中国人寿保险结构&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：WIND&/p&&p&&br&&/p&&p&美国人身保险收入情况&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：ACLI&/p&&p&&br&&/p&&p&我国健康险发展与美、德相比差距很大&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&528& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&528& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：统计局、保监会&/p&&p&加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。&/p&&p&&br&&/p&&p&各国医疗费用的资金来源&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：世卫组织&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。&/b&&/p&&p&&b&2、了解产品的优缺点&/b&&/p&&p&&b&这类产品的优点很明显：&/b&&/p&&p&&b&保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。&/b&&/p&&p&&b&缺点也很明显：&/b&&/p&&p&&b&一方面，隐性门槛高&/b&。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。&/p&&p&&b&一方面，也是最大的问题——不保证续保。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&649& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。&b&也就是说，会存在不续保的风险。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&140& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3、关心产品可持续性&/b&&/p&&p&&b&这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。&/b&&/p&&p&若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。&/p&&p&&b&所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。&/b&&/p&&p&今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&保险怎么买划算（完）&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。&/p&&p&&b&本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。&/b&&/p&&p&&b&婴幼儿及学生&/b&&/p&&p&&b&核心险种：重大疾病保险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。&/p&&p&&b&刚工作的屌丝&/b&&/p&&p&&b&核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。&/p&&p&互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。&/p&&p&意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。&/p&&p&以上一年保费可控在1000以内。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（困难型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费可以搞定。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（富裕型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。&/p&&p&&b&人到中年（小康）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。&/p&&p&&b&人到中年（土豪）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。&/p&&p&虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。&/p&&p&同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。&/p&&p&&b&老年人&/b&&/p&&p&&b&核心险种：防癌险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。&/p&&p&当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。&/p&&p&&b&下面，是本订阅号的第一次广告时间，只留给我们自己&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-920cf5cb59cad051e8fb8f5f8ebda753_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&704& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&p&在“石榴理财师”订阅号的菜单栏中间，可能大家都看到了&b&“理财师”&/b&这个选项。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-98f5ab00acce855de3b0c210cdadcb46_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&584& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&这个界面已存在数月，虽然老南一直没宣传过，但平台上的理财师们，已为20多名找上门的客人，提供了收费的理财咨询服务。这些理财师都是老南精挑细选，无论是专业性还是道德性，都非常棒，他们在某些专业领域的水平，也远超老南。&/p&&p&&b&石榴理财师是个类似“滴滴”“UBER”一样的理财师平台，由专业的理财师，根据客户的各种需求，如金融产品验毒、保险如何配置、如何最优的贷款方案、海外移民方案选择等等，只要你想的到，我们就能帮你解决所有的和财富有关的问题。&/b&当然如何炒股翻翻之类的就别来找我们了。&/p&&p&&b&当然，你得付咨询费。&/b&&/p&&p&&b&毕竟，和理财师初步沟通后不满意可退费。&/b&&/p&&p&&b&而且，服务结束后你对理财师的评价也很重要。&/b&&/p&&p&如保险，石榴理财师平台目前有四位专业的保险方面的专家：&/p&&p&广州的黄总，老南系列文章中的买定投余思路，第一次就从他这里学到。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_r.jpg&&&/figure&&p&山东的志明兄弟，一位客户利益至上的资深保险人。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_r.jpg&&&/figure&&p&香港的林总，干了20多年保险，去香港买保险前问问他，会更放心点。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_r.jpg&&&/figure&&p&澳门的陈总，在中国银行新加坡私行，工作十年，对海外保险的理解，非常专业。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_r.jpg&&&/figure&&p&&b&如果你有保险方面的问题，尝试下付费咨询吧，专业是有价值的，免费的成本其实是最昂贵的。&/b&&/p&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴询财”（shiliulicaishi）&/b&&/p&
最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。通过这个系列，让你明白：为什么要买保险国内保险为何人人喊打如何选择适合自己的保险…
&p&＝＝＝＝更新至第十步，放松＝＝＝＝&/p&&p&&br&&/p&&p&发个干货吧，从0开始就可以直接学自由泳，不需要先学蛙泳。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实正常的学游泳顺序应该是仰泳－自由泳－蛙泳－蝶泳。蛙泳的技术性太强了，都是反关节运动，对关节肌肉压力太大，所以建议在水感和力量都有了一定基础之后再开始练习。&/p&&p&&br&&/p&&p&给个练习顺序，通过下面的顺序一步步练习，完全熟练掌握上一个技术后再推进到下一个技术。&/p&&p&&br&&/p&&p&有一些游泳基础的朋友可以从第一条开始自我检测，如果到达某一条问题，回答是“否”，那么就是前面的一项或两项技术基础并没有太扎实，需要反复巩固。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实靠前的一些简单基础的练习对于整体技术的进步非常重要。比如最基础的在水中轻松漂浮的技术，对于后期划水频率和划水距离的提高非常有帮助。即便是奥运级别的选手，平时的训练中也会花大量的时间去练习最基本的技术动作，从而改进自己当前技术的不平衡及弱点。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&下面是14项自我检测／练习步骤，从零基础到孙杨级别的:-):，大家可以自己测一下：&/p&&p&（其实下面的每一项都可以再展开谈很久，有时间会逐步和大家一起交流）&/p&&p&&br&&/p&&p&1. 漂浮和放松：您可以轻松的仰卧／俯卧漂在水中么？&/p&&p&2.
呼吸：您是否在水中积极的吐气？&/p&&p&3. 打腿：您是否可以进行长距离打自由泳腿？&/p&&p&4. 平衡：您的臀部在游进过程中是否贴近水面？&/p&&p&5. 头部位置：您的头部是否在居中的位置（没有抬高）？&/p&&p&6. 双边呼吸：游进过程中能否两侧呼吸？&/p&&p&7. 转体：您的躯干在划臂过程中是否会沿中线转体？&/p&&p&8. 中位线：划水时是否超过了身体的中线？&/p&&p&9. 划臂结束：划水结束后，手的出水位置是否在臀部后侧？&/p&&p&10. 放松：向前移臂时，胳膊是否呈高肘放松状态？&/p&&p&11. 入水：手臂入水后是否没有停顿？&/p&&p&12. 前伸：入水后手臂是否可以在水下尽量前伸？&/p&&p&13. 抓水：手腕是否可以绷紧？&/p&&p&14. 抱水：手指能否指向水底且保持高肘？&/p&&p&&br&&/p&&p&＝＝＝＝＝＝下面分步详细展开谈，工作比较忙，可能会谈很久＝＝＝＝＝＝&/p&&p&&br&&/p&&p&讲一切技术之前，大家要注意，学习游泳本身是一个抵抗对水恐惧的过程。初级到中级的泳者首先最应该克服的就是对水的恐惧，这也可以在下面靠前的几项基础练习中慢慢改进。有人说：“我花了10年的时间克服对水的恐惧，随后只花了3天的时间学会了游泳”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 漂浮和放松：您可以轻松的仰卧／俯卧漂在水中么？&br&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&放松和漂浮，注意是&b&放松&/b&和&b&漂浮&/b&。游泳的基础，就是漂浮。无论是初学者还是奥运冠军，游泳过程中体力的消耗只会用到两个部分：用于前进和用于漂浮。举个不恰当的例子，两个运动员各个方面条件以及体力完全一样，水中输出都是100%的功率，那么谁漂得更好，用在漂浮上的功率消耗更小，谁的推进功率就会更大，从而游得更快。注意，这里的“漂得更好”意味着你在水中的身体姿态呈流线型，可以在前进中最大程度的降低水阻力。所以，漂得更好＝水阻小＋增大推进功率，当然也就游得更快了。&/p&&p&&br&&/p&&p&首先的首先，一旦进入水中，哪怕只是半米深的池子，必须要记住的呼吸要领：&b&用嘴呼吸！！！&/b&我本人并不建议带鼻夹，因为鼻夹会影响呼气（在游泳过程中，需要利用鼻子配合完成呼气动作），一定要形成自然的条件反射，夸张点说，身体一碰水，马上就进入只用嘴呼吸的模式。因为在游动过程中水面并不平静，自身的动作也会产生一些波浪，这样或多或少的水会进入鼻子中，这时候如果还利用鼻子吸气，那么肯定会呛水，随后就是恐惧，随后就是并不成熟的技术动作的改变，让整个游进过程彻底崩溃。。。所以，良好的呼吸意识是一切水中活动的根本。&/p&&p&&br&&/p&&p&至于漂浮的种类，如果只想练习自由泳，可以从俯漂开始练习，如果真的想好好的掌握四种泳姿，那么我建议是从仰漂开始练习。题目说到自由泳，那么我直接从俯漂开始。&/p&&p&&br&&/p&&p&找一个深度合适的池子（有蛙泳基础的直接2M池吧），吸一口气，然后身体伸直在水面趴平。有基础的可以直接蹬一下池边给一个向前的初速度。&/p&&p&&br&&/p&&p&动作要领：&/p&&ul&&li&双臂伸直，夹于耳边&/li&&li&低头，下巴靠近胸口&/li&&li&双腿伸直并拢&/li&&li&整个身体向手指尖方向拉长&/li&&li&腰腹部位保持伸直，不要弯腰或塌腰&/li&&li&&b&不要憋气&/b&，&b&不要憋气，不要憋气。&/b&要在水中缓缓的口鼻一起慢慢呼气，感觉在吹泡泡。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&误区：&/p&&ul&&li&越想努力抬高身体，越会往下沉。克服恐惧，不要尝试向水面举起双手或者抬头。俯漂的过程中，要随时&b&保持低头&/b&，微含下巴。把身体想象成一个以腹部为支点的杠杆，如果你头部和手臂往上抬，那么下半身腿部将会下沉，这样身体姿态又倾向于竖立于水面，自然会开始下沉。&/li&&/ul&&p&
网络找了个几张图，不是很清晰，但意思到了&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cbe95cde6ac05_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&320& data-rawheight=&179& class=&content_image& width=&320&&&/figure&&p&上图表示胳膊与水面齐平的身体位置，注意此时下背部与水面已经产生夹角。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/e49883acade_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&320& data-rawheight=&179& class=&content_image& width=&320&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&如果你还在努力太高胳膊的话，你将从肩膀的位置开始下沉。。。。&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&如果憋气，那么肺部充满空气，上身就想一个气球向上漂，那么依然会抬高上半身，降低下半身。在后期中高强度的游泳过程中，憋气更是对心肺会造成压力。所以从开始阶段就要养成入水后就开始缓慢口鼻同时呼气的习惯。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 呼吸：您是否在水中积极的吐气？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人都有一个误区，就是游泳需要憋气。其实游泳真的不需要憋气。。。&/p&&p&&br&&/p&&p&首先就运动身体需氧情况来说，我们就与陆地运动相比，中高强度的跑步运动需要你以每分钟50-60次的呼吸频率来保证供氧量。但是就自由泳来说，无论何地，也无论距离是从50米冲刺到3.8公里的铁人赛，你的划水频率基本上介于每分钟50-60次之间。以两次划臂划一次呼吸来计算，你每分钟只能呼吸30次，这其实远远低于运动时身体所需的呼吸频率。这时候需要做的是快速地让身体进行氧气／二氧化碳交换，哪里还有时间憋住等一会儿。。。大家可以自己体会一下，跑步的时候，有没有吸进一口气憋住的过程。。。如果你跑步时憋气无法忍受的话，那么游泳时憋气，也是同样的效果。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外像我第一条说过的，深吸一口气憋住，肺部会被空气充满，上身会向上漂，下身下沉，身体对水横截面增大，提高了阻力。这时候如果还想保持良好的身体姿态，只能靠努力打腿让下半身尽可能也抬高，这样就加大了体力的消耗。所以依然是得不偿失的。&/p&&p&&br&&/p&&p&再有，如果在游自由泳的过程中，侧脸吸气，然后憋气，然后再到下一个吸气时间时，肺中还充满空气，这时候一个吸气时间根本不够做“吐光肺中二氧化碳＋吸入足够氧气”这两步动作。这么游下去就会造成恶性循环，每次呼吸都是匆忙的吐出很少的一些二氧化碳，吸入不多的氧气，身体内积压的二氧化碳会越来越多，很快就会开始感到疲劳。有些朋友就会觉得，没游几下但是就喘不上气了，这往往是呼吸不畅造成的。&/p&&p&&br&&/p&&p&那不憋气头在水下的时候怎么办呢？网上太多的游泳教程和很多教练在第一堂课就教我们了——吐泡泡。。。在水面完成呼吸之后，只要口鼻一入水，马上就要开始同时向外吐气的动作。见下图运动员面部拖着长长的气泡。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/f4e642bb01bb451efec22e22d2630f1c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/f4e642bb01bb451efec22e22d2630f1c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一定要养成习惯，一入水马上就开始向外吐气。高强度运动不是比谁能憋，比的是谁能更好的做气体交换，快速排除身体内的废气，吸入新鲜的氧气。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3. 打腿：您是否可以进行长距离打自由泳腿？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&说到让我又爱又恨的打腿了。。。。这里只说自由泳腿。注意，从这一点开始，需要前面的项目作为基础，也就意味着，如果大家发现还不能很好的漂浮或者习惯在水下吐气，就还是需要多多练习上面的基础项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&先给大家讲讲打腿到底有多重要。一个说烂了的比喻就是，打腿就是盖房子的地基。一切上层建筑的基础都是建立在打腿上。很多朋友在水中可以很很奋力的游个1、200米甚至1、2000米，但是让他单独打腿可能连50米都打不下来，这种技术是非常不均衡的，很快就会碰到瓶颈。就答主小时的经验来看，学游泳第1年的打腿练习基本会占到整个过程的60-70%，就是每次练习，譬如说游2000米左右，那光打腿练习就会占到米。那么技术全面的专业运动员打不打呢？海外的高水平选手在世界大赛备战期间的训练，大强度打腿也会占到整个训练量的50%。&/p&&p&&br&&/p&&p&打腿不仅仅是提供推进力，还要提供下半身向上的浮力，这就又回到了上次讲漂浮的那个公式：&b&漂得更好＝水阻小＋增大推进功率&/b&，这次就变成了： &b&打腿好 ＝ 身体下部浮力大（水阻小）＋增大推进力&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&我自己的体会，强大的打腿基础可以帮助我们：&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&打腿需要扶板，可以减小恐惧，与水下吐气相结合，培养水感。&/li&&li&抬高腰部以下的身部分，使身体平浮于水面，此为最佳的水中姿态，阻力最低。&/li&&li&相比于打腿不好的人来说，同样的身体消耗提供更大的推进力，增加游速。&/li&&li&由于腿部距离心脏较远，打腿练习对强化心肺