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黄冈：理财专家支招“闲钱如何生钱”
来源：黄冈新视窗网—黄冈电视台 && 编辑：刘国倩
&& 时间： 10:07:28 &&文章已被浏览：次
　　黄冈新视窗网消息（黄冈台记者余敏 周平）岁末年初，股市提振，就像给市民打了一剂强心针，人们的投资热情随之高涨。但元旦后银行理财产品收益的集体走低，也给广大投资者提了一个醒。家庭理财，有钱也不能任性。　　理财有风险，投资需谨慎。这句耳熟能详的话是提醒广大市民在投资时要做好风险防范工作，清楚家庭的实际风险承受能力，再选择适合家庭的投资理财方式。可是实际上，对于大多数市民来说，科学理财，安全投资并不是那么容易。　　市民：有过股票经验的人都知道，在08年的时候都赚过钱嘛，但是一般到了一年之后就被套牢了。上次花了十几万，结果套牢之后，亏损了五六万块钱。　　市民：前两年股市不是特别理想，一路走绿。（您存在被套牢的情况吗？）对、对、对。　　市民：像我父母那一辈的话，他们07、08那两年，买了很多股票都套牢了，现在都后悔得要死。现在也在转一些其他的投资，一些不定产啊，一些其他的风险投资这样子的。　　随着互联网金融概念的普及，也让P2P、各类“宝宝”、基金等日渐流行，理财方式更加多样化。面对五花八门的理财产品和购买渠道，广大投资者应该如何选择，才能让自己的财富稳步增长呢？记者专程请刚荣获2014年中国金融理财师大赛“优秀金融理财师”的干震玲，给大家支支招。　　建行黄冈分行金融理财师干震玲：市民在购买理财产品之前，不要单纯盯住理财产品的收益率，而应该搞清楚这个理财产品的投资方向。我们有些理财产品是保本保收益的，而有些理财产品是浮动收益，有一定风险。　　采访中，专家提醒市民，在选择理财产品的时候，始终要把握两点，一是自身风险承受能力，二是资金周转安排。投资时不能“雾里看花”，更不能只盯着高收益，需要做好风险评估，购买时量力而行。　　建行黄冈分行金融理财师干震玲：2015年将是银行理财市场进行转型的一年。在经过了央行降息、股市大流等一系列的洗礼之后，银行对理财产品的结构也进行了调整。高收益、中长期的理财产品开始主导市场，不在存在月末、季末冲高之说。建议投资者投资中长期、高收益的理财产品，提前锁定收益。
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理财专家支招：家庭如何投资理财？
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　　“你不理财，财不理你”栏目立足于为本地居民理财的理念，自开栏以来，已有将近200位读者在这里获得了专业的理财建议，梳理了为家庭理财的思路。为更好地服务读者，本周的“你不理财，财不理你”
　　相关公司股票走势
　　中信银行4.62-0.01-0.22%工商银行4.10-0.04-0.97%交通银行4.92-0.06-1.20%栏目进行了一个小小的修改，即以理财师和市民对话的形式，为理财市民逐一解析达到理财目的的方法，希望大家能够喜欢。
　　理财嘉宾：
　　刘莉萍 工行广西分行营业部国际金融理财师
　　蒙婉玉 交行广西分行国际金融理财师
　　王治年 中信银行南宁分行金融理财师
　　家庭成员在30岁出头的家庭，积累了一定的工作经验，收入也处于稳步上升期。但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压力，一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支，另一方面，养育自己长大的父母亲正慢慢老去，需要他们解决老人的后顾之忧。对于这类“夹心层”家庭来说，经济压力将会逐步加大，但好在他们还年轻，承受风险的能力也比较强，理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议
　　稳健并兼顾流动性
　　借经济复苏赢收益
　　基本情况：
　　陈先生今年36岁，在南宁一家企业工作，月收入5000元，年终奖1.3万元，有养老保险、医保、住房公积金；妻子在事业单位工作，月收入6300元，除了养老保险、医保和住房公积金之外，还买有商业保险险，主要是重疾和养老方面的。小孩今年5岁，正在上幼儿园。
　　家庭每月开支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房贷款剩16万元，用公积金还。有定期存款18万元，现金2万元，基金6万元，股票8万元。
　　理财对话：
　　陈先生：请问怎样理财才能抵御通胀风险，实现保值、增值？
　　刘莉萍：
　　首先，要建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动：
　　1.学会节流，工资是有限的，不必花的钱要节约，只要节约，一年还是能省下一笔可观的收入，这是理财的第一步；
　　2.做好开源，有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益；
　　3.善于计划，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好，善于计划自己的未来需求对理财很重要；
　　4.合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士，根据自己的情况进行规划，以作参考；
　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。
　　其次，选择适合的投资方式:
　　1.具有抗通胀预期的基金定投，基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理；
　　2.投资银行理财产品，在负利率时代，定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品，无法战胜高企的CPI，它们对投资者的吸引力在逐渐下降，而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前，银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在4.5%以上，部分产品的预期收益率甚至可达6%以上；
　　3.建议投资者逢低买入黄金，黄金是对抗通胀风险的理想工具。受国际市场的影响，黄金近期大幅度回落，有闲钱的投资者其实可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金，通过差价获取较大的投资收益，还可以兑换成黄金实物长期储藏。
　　陈先生：房价有上涨的苗头，但自己能力有限，现在应该以积累孩子将来读书的教育基金为主，还是先攒钱买第二套房？
　　刘莉萍：陈先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育应该要放在重要的位置。
　　基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。
　　此外，要注意适时获利了结。例如累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投13年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。
　　房地产价格在短期来说，不会出现太剧烈的变化，因为政府还会有一些严厉的手段来打压房地产的价格，因此第二套房产的投资需谨慎一些。
　　陈先生：股市看起来也有点牛市的味道，究竟要不要再投点钱进去炒股呢？
　　刘莉萍：陈先生积累了一定的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。配置金融资产应采用以稳健投资为主，兼顾流动性的资产配置思路。
　　宏观经济数据的不断好转，表明中国经济的探底回升已经是大概率事件。而伴随着宏观面的好转，上市公司的盈利预期也有望在未来的一到两个季度内探底回升，再加上此前举行的中央经济工作会议已经给2013年的政策定调，政策的不确定因素已经消失，还有历史上出现的换届之初的投资冲动。经济基本面几乎已经为A股的重新振作提供了足够的理由。
　　目前的行情下，空仓投资者可以适当进场，前期套牢的可以逐步补仓解套，随着行情回暖，投资者应逐步转变熊市快进快出的操作方式，提前做好心理准备。
　　家庭主力保障不够
　　应配置商业型保险
　　基本情况：
　　莫先生今年33岁，在南宁市一家企业工作，月薪6200元左右，年薪合计11万元，有社保和公积金；他的妻子今年31岁，月薪5500元左右，有“五险一金”。因今年生了小孩，家庭生活费用每月约为6000元。
　　家里有住房一套，贷款20年，每月还贷1800元；家中有存款15万元，股市中还有7万余元。每月基金定投500元左右，此外无其他投资。男方父母已经退休，每月加起来有五六千元退休金，无需子女操心；女方的父亲早年做生意攒下一笔钱，足可养老，莫先生夫妻每年大约给双方父母亲共2000元左右。
　　理财对话：
　　莫先生：手头的闲钱不知道如何投资，因为觉得公积金账户里的十几万元钱闲着也是闲着，再加上房价在政策调控预期下这么多年没大涨了，想在年内购买一套小户型作为投资。
　　蒙婉玉：
　　莫先生的家庭收入稳定，家庭支出在也合理的范围内，家庭负担较小，双方父母的养老问题基本上都不需要他们操心，属于高储蓄率低负债的家庭，财富积累能力也比较强，则家庭支配资金的空间也相对宽松。
　　莫先生之前已经购买过房产，根据南宁市出台的相关政策，家庭如再购房则属于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相关资料后向公积金中心申请提取公积金。剩余的房款可申请商业贷款。这样可以避免莫先生因为一次性付清房款所产生的经济紧迫，也可以充分利用闲置资金。
　　莫先生：如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用？
　　蒙婉玉：
　　考虑到通货膨胀和学费增长等因素，经测算，莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元，此投资远无法满足需求，建议将定投的金额增加到1000元，并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求，所以组合搭配既能减轻家庭的负担，也可以达到分散风险的目的。
　　虽然莫先生的单位买有社保，但社保仅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平，则需提前增加养老支出，可购买终身型的分红险，年缴保费1万元。
　　另外，作为家庭收入的来源之一，莫先生本人并没购买任何商业保险，为了避免他发生风险后产生家庭收入减少，影响到孩子的教育和增加房贷压力，建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险，这类保险保费低廉保障高。
　　莫先生：现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值？
　　蒙婉玉：
　　建议莫先生先留出3～6个月的备用金，约3万元。因其已持有高风险的投资产品，建议将剩下的12万元投资到风险系数较低，但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配：
　　40%配置银行的保本短期理财产品，该类产品风险低，投资收益稳定，并且期限短，可满足资金的周转需求。
　　30%购买保本型基金或评级较高的债券基金，此类产品风险低，在股市低迷时，收益稳定，不受股市影响。
　　30%进行黄金投资，黄现阶段黄金价位较低，处于盘整期，可趁此机会买入持有。
每月结余定投基金
　　为养老准备一笔钱
　　基本情况：
　　陈先生，今年35岁，月收入7000元，有社保；妻子月入3500元，无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处，三房二厅，18年按揭，每月还贷1900元，家庭每月开支3200元。
　　家里还有存款18万元，无投资，每年给双方父母约4000元。
　　理财对话：
　　陈先生：想给孩子积攒将来读书的钱，还想着是不是该给孩子买一份分红保险。
　　王治年：
　　目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多，建议保留5000元现金作为日常开支保障，2万元投资为币基金作为应急准备金，用来应对意外的支出，安全性不错，流动性强，收益率目前约在3～4%左右。
　　陈先生的小孩才一岁多，未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，从每月剩余钱中拿出1800元，定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险，保费约0.5万/年。
　　陈先生：三四年之后，想买一辆10万元出头的小汽车，应该怎么做呢？
　　王治年：
　　这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车(首付三成，贷款三年，月供约2200元)。
　　陈先生：夫妻双方将来需要赡养双方两个老人，我母亲目前在老家生活，买有社保，目前每个月领有六七百元退休金，自己每个月再给她500元钱；女方母亲已经退休，每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金，防止她们将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱？夫妻二人的养老计划又该如何准备？
　　王治年：
　　陈先生只有社保，妻子无社保，不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险，保费约为1万元/年；以保证家庭抗风险能力。
　　陈先生夫妻是家庭的支柱，假定其60岁时退休，还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金，进行股票型基金组合投资。另外，每月从工资结余中提取2000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，最后的收益将会是非常可观。
　　此外，还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品，以增加资产保有量，可以适当增加自己的教育支出以增加收入，提高生活质量。
　　想要了解保险更多信息嘛，
　　报考信息：　　
　　考生练笔：
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11月28日 15:7
保险从业资格证书和公估证那个证书的题 是一样的吗
11月14日 18:52
保险合同的当事人包括哪些？
10月22日 8:48
今天下午考试的有木有啊 10.22& 两点的& 大家一起过哦
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咱经常出的问题是什么啊，这些试题是我们很多都没见过的啊，谁知道经常出的题包括哪类啊，有没有...
9月11日 16:28
我考的是B证& 请问谁知道看哪套试题比较好？
9月4日 17:47
为什么考不过的总是我呢，要怎样复习才能考的过啊！
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广发银行理财专家支招 闲钱如何生钱
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早报讯 （记者 龚建钢）继“余额宝”推出以来，各路“宝宝”层出不穷。据粗略统计，截至6月，互联网现金管理类理财产品规模已突破1万亿元。但经过1年的飞速发展，各路“宝宝”近期收益率不断下滑至4%左右，规模增速也开始放缓。不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。有理财专家指出，随着市场资金面紧张的局面趋缓，同时相关监管环境日渐严谨，互联网现金管理类产品收益回落是正常现象。
疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理？在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益？广发银行财富管理顾问钟永斌表示，投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。钟永斌表示广发银行针对不同风险偏好的家庭推出了稳健型家庭备用金管理、进取型家庭现金流综合管理、超短期闲置资金管理等储蓄产品。
作者：龚建钢
本文来源：四川在线-天府早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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家庭理财中 你有没有过这些纠结？
“是先享受现在的生活，还是把钱存起来以防万一？”“到底是先买车还是先买房呢?”在家庭理财中，纠结的事比比皆是。要想纵观全局，权衡处理好工作……
(https://licai.cngold.org/)7月5日，&是先享受现在的生活，还是把钱存起来以防万一？&&到底是先买车还是先买房呢?&在中，纠结的事比比皆是。要想纵观全局，权衡处理好工作，家庭、金钱等事的确是件费脑子的事。针对家庭常见的几件纠结事，本报邀请专家一一为您支招。
1、是消费还是存钱？
一到发工资，就想入手自己喜欢的品牌手机、品牌包包，还想吃大餐，或者来个自驾游。可是，存钱怎么办？是提前享受生活还是吃苦？这是很多80后的纠结。
专家支招：现在的年轻人家庭都喜欢追求物质享受和精神满足，崇尚&享受在前，吃苦在后&的消费观念，为此总是攒不起钱。建议这类家庭要想改变现在的家庭局面，在消费时就要有所选取舍，比如吃的开支多一点，穿的开支就要少一点；投资自己多一点，玩的开支就要少一点。每月还是要有固定的储蓄。
2、投资、理财渠道多，怎么选择？
如今，市面上理财和投资方式很多，该怎样选择也让每个家庭感到纠结，是炒股还是买理财？这关乎到家庭资产的保值增值。
专家支招：应该结合家庭财务状况以及自身的风险承受能力等因素，选择适合的手段。追求收益稳健的家庭，可以更多关注国债、等固定收益类产品。如果想在稳健投资基础上，追求更高收益的，这样的家庭可以拿出部分钱来进行股票、期货等投资，但一定要多样化，切记&不要把所有鸡蛋放在一个篮子里&。
3、负债节节高，是还款还是享受？
负债多也是很多收入一般家庭的烦恼事，比如房贷、车贷、信用卡，债还到啥时是个头？是继续负债生活还是尽早还债？
专家支招：在负债中，很多家庭变成了金钱的 &奴隶&，也是影响生活质量的最大杀手。如果债务偏多，建议规划一下，在短时间内消除部分债务，不再产生新的债务，前期把所有精力放在债务的偿还上。尤其是信用卡，信用卡不要超过1-2张。
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