聚力·远航——红上财富美国游学体验【走进美银美林】
相信做过投资的人一定早将“美林时钟”烂熟于心，在美国当地时间5月13日早上8点半，很荣幸地邀请到美银美林高级研究员Gibson
Li为大家分享中美财富管理行业中的不同之处。
美银美林集团是全球规模最大的金融机构之一，2008年9月由美国银行收购美林证券合并而成。目前，美银美林集团在150多个国家提供客户服务，主要业务包括商业贷款、债券、IPO和并购交易等金融服务。
给做分享的Gibson先生毕业于加利福尼亚大学，MBA课程就读于安德森管理学院，同时也是CFA二级持证人。Gibson先生曾就职于富国银行、汇丰银行、富达银行、黑石和宜信财富。目前他在美银美林从事高级研究员的分析工作。
Gibson先生对中美财富管理行业的差异有深刻的理解。在2008年以前，美国四大银行占据着整个财富管理行业60%-70%的市场份额，他们分别是花旗银行、华盛顿互惠银行、美国银行和富国银行，这四大银行又被称之为“THE
OLD BIG FOUR”。但在2008年以后，传统银行的投资行业开始进行整合，之后，“THE
NEW BIG FOUR”诞生了，包括摩根大通、美银美林、富国私行和花旗银行。
美林证券本来是华尔街五大投行之一，但在2008年受到了不小的冲击，美林证券在仅仅一周的时间就把自己卖给了美国银行，并分成了两个部分：Merrill
Edge（主要服务于100万美元以下的客户）和Merrill Lynch（主要服务于100万美元以上的客户）。
对于有着两国财富管理从业经验的Gibson先生来说，两国对于财富顾问的入职标准也是大相径庭。在美国有一个名叫Finra的机构负责管理全美50个州的理财师，想要入职金融行业必须通过其旗下的考试，包括但不仅限于Series
7、Series66和保险执照，这三个是入门级别的考试。
7号执照的考试内容包括股票、基金、期权、期货、ETF、FOF等，学习时间在150小时到240小时之间，考试为上下各3小时的形式进行，分数在80分以上即为pass；66号执照的考试内容主要是关于法律道德及职业需要承担的法律风险等。美国是一个法律风险很高的国家，民事诉讼的门槛很低，所以美国人喜欢打官司。
作为财富管理顾问，必须明确自己的行为规范，对于投资收益方面的措辞必须非常严谨。比如前段时间我们推出的挂钩中证500的稳盈系列，收益组成是保底部分+浮动部分，在美国，我们只可以说保底部分的收益，而中证500预期的增值收益是一概不能说的，如果你说了，最终没有达到相应的收益是会被投诉，甚至打官司。所以在美国，对于收益方面是非常敏感保守的。最后一个是保险执照，众所周知，保险是财富管理非常重要的一环，保单种类多，条款复杂。所以作为财富顾问，一定程度的保险产品知识是非常必要的。
上面所说的三个考试都是入职金融行业的必备证书，如果你想在此基础上进一步增值，那么建议再通过CFP(CHARTERED
FINANCIAL PLANNER国际金融理财师)和CRP(CHARTERED RETIREMENT
PLAN特许退休计划)，CFP大家都有听说过，但CRP在中国是没有考试的，我们主要是通过保险方式帮客户规划退休养老。而在美国，CRP之所以盛行，是因为美国人的存款率非常低，很少人能够在退休后享受到和退休前一样的生活方式。假如65岁退休，那么从现在开始到65岁，需要攒下多少钱才能保障退休后的生活方式不发生改变，比如通过每月定存或产品配置的方式。
有了这5个证书后，你会成为一名合格的财富顾问，这也是美国目前最火热的职业之一，在二战后的婴儿潮导致美国现在的老龄化加剧，所以这几年越来越多的人步入这个行业。
下面左边的图是大家非常熟悉的中国式理财金字塔，右边的图我们把它称之为“THE
FOUR PILLAR OF RETIREMENT INCOME”，直译为“退休计划的四大支柱”，但实际上也用于很多的理财计划，不仅仅是退休。这里包括了利息INTEREST、股息DIVIDENDS、资本利得CAPITAL
GAINS和原则PRINCIPAL。
利息很容易理解，就是银行存款的利息，美国在过去十年的存款利息都是非常低的，所以几乎可以忽略不计。股息方面，美国自金融危机之后，出现了一波持续性的牛市，尤其是在去年，几乎是只要进入就会赚钱的状态，有点类似2014年底到2015年中的那波A股牛市。而今年美股的整体财报比去年还要好，特朗普又实施了减税政策，很多大公司也希望客户持有他们的股票，所以在客户的投资计划中，我们也会适时加入一些股票长期持有，并获得其股息。
如果说国债利息0.25%，但公司股息可以去到5.5%-6.0%的话，客户最终的收益能够去到5.25%-5.75%，因为要减掉国债利息。第三个是资本利得，股票、债券、房地产等低买高卖的差价收益都属于这部分。最后一个是原则，也是不可或缺的一个部分，即在帮助客户达成理财计划的过程中需要制定一些原则，这些原则是基于你和你客户的深思熟虑。
在这里想跟大家分享一下Gibson先生对于原则这方面的原话：“Principalis
the bottom line of your financial purpose. It is the principal you
set foryourself, no matter what happened, you have to hold up to
your principal,otherwise, the whole plan will collapse at some
point.”大概的意思是：“你整个理财计划的底线就是守住原则，不管发生什么，都不能违背当初的原则，否则整个计划就会在某一时间点崩塌。”比如我持有一个股票，我决定亏损10%就清仓，那我就必须要在亏损10%的时候果断割肉，不管后期涨或者跌。这就是其中一个原则的例子。
对于有着两国财富管理从业经验的Gibson先生来说，两国对于财富顾问的入职标准也是大相径庭。在美国有一个名叫Finra的机构负责管理全美50个州的理财师，想要入职金融行业必须通过其旗下的考试，包括但不仅限于Series
7、Series66和保险执照，这三个是入门级别的考试。
7号执照的考试内容包括股票、基金、期权、期货、ETF、FOF等，学习时间在150小时到240小时之间，考试为上下各3小时的形式进行，分数在80分以上即为pass；66号执照的考试内容主要是关于法律道德及职业需要承担的法律风险等。美国是一个法律风险很高的国家，民事诉讼的门槛很低，所以美国人喜欢打官司。
作为财富管理顾问，必须明确自己的行为规范，对于投资收益方面的措辞必须非常严谨。比如前段时间我们推出的挂钩中证500的稳盈系列，收益组成是保底部分+浮动部分，在美国，我们只可以说保底部分的收益，而中证500预期的增值收益是一概不能说的，如果你说了，最终没有达到相应的收益是会被投诉，甚至打官司。所以在美国，对于收益方面是非常敏感保守的。最后一个是保险执照，众所周知，保险是财富管理非常重要的一环，保单种类多，条款复杂。所以作为财富顾问，一定程度的保险产品知识是非常必要的。
上面所说的三个考试都是入职金融行业的必备证书，如果你想在此基础上进一步增值，那么建议再通过CFP(CHARTERED
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有了这5个证书后，你会成为一名合格的财富顾问，这也是美国目前最火热的职业之一，在二战后的婴儿潮导致美国现在的老龄化加剧，所以这几年越来越多的人步入这个行业。
下面左边的图是大家非常熟悉的中国式理财金字塔，右边的图我们把它称之为“THE
FOUR PILLAR OF RETIREMENT INCOME”，直译为“退休计划的四大支柱”，但实际上也用于很多的理财计划，不仅仅是退休。这里包括了利息INTEREST、股息DIVIDENDS、资本利得CAPITAL
GAINS和原则PRINCIPAL。
利息很容易理解，就是银行存款的利息，美国在过去十年的存款利息都是非常低的，所以几乎可以忽略不计。股息方面，美国自金融危机之后，出现了一波持续性的牛市，尤其是在去年，几乎是只要进入就会赚钱的状态，有点类似2014年底到2015年中的那波A股牛市。而今年美股的整体财报比去年还要好，特朗普又实施了减税政策，很多大公司也希望客户持有他们的股票，所以在客户的投资计划中，我们也会适时加入一些股票长期持有，并获得其股息。
如果说国债利息0.25%，但公司股息可以去到5.5%-6.0%的话，客户最终的收益能够去到5.25%-5.75%，因为要减掉国债利息。第三个是资本利得，股票、债券、房地产等低买高卖的差价收益都属于这部分。最后一个是原则，也是不可或缺的一个部分，即在帮助客户达成理财计划的过程中需要制定一些原则，这些原则是基于你和你客户的深思熟虑。
在这里想跟大家分享一下Gibson先生对于原则这方面的原话：“Principalis
the bottom line of your financial purpose. It is the principal you
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point.”大概的意思是：“你整个理财计划的底线就是守住原则，不管发生什么，都不能违背当初的原则，否则整个计划就会在某一时间点崩塌。”比如我持有一个股票，我决定亏损10%就清仓，那我就必须要在亏损10%的时候果断割肉，不管后期涨或者跌。这就是其中一个原则的例子。
对于有着两国财富管理从业经验的Gibson先生来说，两国对于财富顾问的入职标准也是大相径庭。在美国有一个名叫Finra的机构负责管理全美50个州的理财师，想要入职金融行业必须通过其旗下的考试，包括但不仅限于Series
7、Series66和保险执照，这三个是入门级别的考试。
7号执照的考试内容包括股票、基金、期权、期货、ETF、FOF等，学习时间在150小时到240小时之间，考试为上下各3小时的形式进行，分数在80分以上即为pass；66号执照的考试内容主要是关于法律道德及职业需要承担的法律风险等。美国是一个法律风险很高的国家，民事诉讼的门槛很低，所以美国人喜欢打官司。
作为财富管理顾问，必须明确自己的行为规范，对于投资收益方面的措辞必须非常严谨。比如前段时间我们推出的挂钩中证500的稳盈系列，收益组成是保底部分+浮动部分，在美国，我们只可以说保底部分的收益，而中证500预期的增值收益是一概不能说的，如果你说了，最终没有达到相应的收益是会被投诉，甚至打官司。所以在美国，对于收益方面是非常敏感保守的。最后一个是保险执照，众所周知，保险是财富管理非常重要的一环，保单种类多，条款复杂。所以作为财富顾问，一定程度的保险产品知识是非常必要的。
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