中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
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中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
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中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
各省、自治区、直辖市分行，单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行信贷业务部、营业部：　　为规范各类房地产信贷管理，现将总行制定的《中国银行房地产开发贷款管理办法》（试行）和《中国银行个人住房贷款管理实施细则》（试行）印发各行，请组织信贷人员认真学习，严格遵照执行。在试行过程中，如遇到问题请及时向总行反映，以便修改和完善。　　附：一&&中国银行房地产开发贷款管理办法（试行）　　第一章&&总则　　第一条&&为支持我国商品房开发和经营，加强对房地产贷款的管理，保障贷款人和借款人的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等有关法规，特制定本办法。　　第二条&&各类房地产开发贷款的发放，必须符合国家产业政策、信贷政策，遵循《贷款通则》规定的效益性、安全性、流动性原则。　　第三条&&本办法适用于中国银行国内分支机构（港澳分支机构除外）发放的各类开发性房地产贷款。　　第二章&&贷款对象和用途　　第四条&&贷款对象。经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，并取得企业法人营业执照及由行业主管部门核发的房地产开发企业资质证书的各类房地产开发企业。　　第五条&&贷款用途。用于支持房地产开发企业从事住房开发、商业用房开发、房地产土地开发和配套设施建设所需的资金。　　第三章&&贷款种类和条件　　第六条&&贷款种类。房地产开发贷款的种类主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款。　　（一）住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。　　（二）商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。　　（三）其他房地产开发贷款，是指住房、商业用房开发贷款以外的土地开发和楼宇装饰、修缮等房地产贷款。　　第七条&&贷款条件。申请房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：　　（一）符合本办法中第四条规定的贷款对象条件；　　（二）具有健全的经营管理机构和合格的领导班子，以及严格的经营管理制度；　　（三）企业信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；　　（四）在中国银行开立基本结算账户或一般存款账户，并在中国银行办理结算业务；　　（五）已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间；　　（六）已取得贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证、内外销房屋许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；　　（七）贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求；　　（八）贷款项目工程预算、施工符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要；　　（九）具有一定比例的自有资金（一般应达到项目预算投资总额的30%），并能够在银行贷款之前投入项目建设；　　（十）将财产抵（质）押给中国银行或落实中国银行可接受的还本付息连带责任保证；　　（十一）落实中国银行规定的其他贷款条件。　　第八条&&借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：　　（一）借款申请书。其主要内容包括：借款项目名称、金额、用途、期限、用款和还款来源等。　　（二）借款人营业执照、章程、资质证书副本和资信证明材料。　　（三）经有权部门或会计（审计）事务所核准的近三年及最近一个月的财务报表。　　（四）贷款项目开发方案或可行性研究报告。　　（五）开发项目立项文件、工程设计和批准文件。　　（六）土地使用权使用证书、土地使用权转让合同和施工合同。　　（七）企业董事会或相应决策机构关于借款和抵（质）押、担保的决议和授权书。　　（八）开发项目资金落实文件。　　（九）开发项目的现金流量预测表及销售和预售对象、销售价格和。　　（十）抵（质）押财产（有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单和抵（质）押物清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函。　　（十一）还款保证人的资信证明材料。　　（十二）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。　　第四章&&贷款期限和利率　　第九条&&贷款期限。　　（一）住房开发贷款，最长不超过三年（含三年）；　　（二）商业用房开发贷款，最长不超过五年（含五年）；　　（三）其他房地产开发贷款，最长不超过五年（含五年）。　　第十条&&贷款利率。人民币住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款和安居工程贷款的利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率；外币住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款的利率均执行中国银行公布的外汇贷款利率。　　第五章&&贷款担保与保险　　第十一条&&申请房地产开发贷款的借款人，应在签订借款合同之前提供贷款人认可的财产抵（质）押或第三方不可撤销的连带责任担保。　　第十二条&&借款人提供的抵（质）押物，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十七条及第七十五条的规定，以房地产作抵押的，还应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定。　　第十三条&&借贷双方商议采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同。凡《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续；贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证手续。　　第十四条&&用于抵（质）押的财产，需要估价的可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行评估。抵押贷款金额不得超过抵（质）押物价值的70%；以土地使用权作抵押的，抵押合同有效期限应长于贷款期限，确定抵押期限时应以土地使用权出让合同的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限为限。　　第十五条&&抵（质）押期间，借款人未经贷款人同意，不得转移、变卖或再次抵（质）押已被抵（质）押的财产，对质押的有价证券如发生遗失，未经质押权人核实同意，不得以任何理由挂失。　　第十六条&&借贷双方商定采取保证方式的，借款人应提供贷款人认可的第三方保证人。第三方保证人提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。借款人、保证人和贷款人之间应签订保证合同。　　第十七条&&借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款人，并与贷款人重新签订借款合同修正文本和贷款保证合同文本。　　第十八条&&房地产开发贷款抵（质）押物品的评估登记费和借款合同公证费均由借款人负担；贷款人可以向借款人一次性收取质押和保管物品的保管费。　　第十九条&&申请开发贷款的借款人，应在借款合同签订前按贷款人指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期限不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本息金额，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件，并应当明确贷款人为该保险的第一受益人。办理保险所需的一切费用由借款人负担。　　第二十条&&在保险期间，保险单交由贷款人执管。在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。如保险中断，贷款人有权代为投保，一切费用由借款人负担。　　第六章&&贷款审批与发放　　第二十一条&&借款人申请房地产开发贷款，必须填写书面申请，并向贷款银行提交本办法第八条规定的各项文件、资料。　　第二十二条&&借款人提出借款申请和提供符合规定的有关文件、资料后，贷款人应按贷款审批程序进行审批，并在规定的期限内及时对借款人做出答复。　　第二十三条&&借款申请批准后，借款人应及时与贷款银行签订借款合同和办理用款手续。凡逾期未签订借款合同和办理用款手续的，原对借款申请的批准可被撤销或视为失效。　　第二十四条&&经贷款人核准的用款，应包括在借款合同中。贷款人应按照合同和核定的用款发放贷款。借款人需要调整用款时，应在调整前15个工作日内向贷款人书面提出，经贷款人审查同意后，方可调整用款。　　第二十五条&&按照国家有关规定，房地产开发贷款项目的自有资金比例一般为30%，国家安居工程贷款项目的自有资金比例为60%，借款人必须按照规定比例及时足额地将自有资金存入贷款银行，或投入项目前期工程使用。借款人自有资金没有足额到位的，贷款人不予批准贷款。　　第七章&&贷款使用与偿还　　第二十六条&&借款人必须按合同规定使用贷款。借款人违反借款合同规定的条款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息。　　第二十七条&&借款人如不按借款合同规定的用款用款或提前归还贷款，应按借贷双方约定的承担费率向贷款人支付承担费用。　　第二十八条&&借款人必须在贷款银行开立基本结算户或一般存款户。除经贷款人同意外，借款人的各项资金往来均须通过基本结算户或一般存款户办理。如违反规定，贷款人有权停止贷款或收回贷款，并对挪用贷款部分加罚利息。　　第二十九条&&贷款人对借款人投入贷款项目的自有资金有权实行监督管理。借款人投入项目的自有资金和银行信贷资金必须专款专用。借款人挪用或擅自改变资金用途，贷款人有权收回贷款和加罚利息。　　第三十条&&借款人须按合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本金，应提前30个工作日向贷款人申请展期。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。并办理延长抵（质）押登记、保险的手续。展期协议经抵（质）押人、保证人书面认可后生效。　　第三十一条&&贷款到期未还或未批准展期的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息，并可直接从其存款账户中扣收或用其抵（质）押物清偿。采用第三方担保的应通知保证人代为偿还。如担保方不履行担保责任，贷款人可直接从其存款账户中扣收或通过法律手段维护自身的权益。　　第八章&&贷款管理与考核　　第三十二条&&贷款人要加强对房地产开发贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款回收与工作。　　第三十三条&&贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款是否按合同规定用途使用，是否达到预期的经济效益。同时要检查贷款抵（质）押物品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。　　第三十四条&&在借款合同有效期内，借款人应当接受贷款人的监督管理，定期向贷款人报送有关贷款项目建设和销售进度情况，提供企业财务、会计报表及其他有关资料，为贷款人定期检查了解贷款项目施工生产或项目经营管理情况、监督其资金使用提供便利条件。　　第三十五条&&贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款呆账率、贷款收息率。　　第九章&&附则　　第三十六条&&房地产开发贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。　　第三十七条&&本办法由总行负责解释、修订。各省、自治区、直辖市、单列市、经济特区分行，可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。　　第三十八条&&本办法自颁布之日起执行。　　附：二&&中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）　　第一章&&总则　　第一条&&为促进我国住房消费的发展，规范中国银行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》、《商业银行政策性住房信贷业务管理暂行规定》和《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。　　第二条&&本实施细则所称个人住房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款可分为自营性住房贷款和委托住房贷款（原称政策性住房贷款）。　　本实施细则所称自营性住房贷款，是指贷款人用银行自有资金向借款人发放的用于购买住房的贷款。　　本实施细则所称委托住房贷款，是指贷款人受房改资金管理机构委托，用住房公积金等房改资金向借款人发放用于购买普通自用住房的贷款。　　第三条&&本实施细则适用于中国银行国内分支机构（港澳分支机构除外）的住房信贷业务。　　第二章&&贷款对象及条件　　第四条&&贷款对象。个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。　　第五条&&个人住房贷款申请人必须同时具备下列条件：　　（一）具有城镇常住户口或有效居留身份。　　（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。　　（三）具有购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证。　　（四）不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为住房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款。　　（五）有中国银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。　　（六）贷款人规定的其他条件。　　第三章&&贷款申请与审批　　第六条&&自营性住房贷款的申请与审批。申请银行自营性住房贷款，借款人应直接向房地产信贷业务部门提出借款申请。房地产信贷业务部门在收到借款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人按照规定的审批程序进行审查批准。　　第七条&&委托住房贷款的申请和审批。委托住房贷款由借款人向房改资金管理机构提出贷款申请，房改资金管理机构对贷款进行初审。初审合格后，房改资金管理机构将贷款资料移送受托银行调查。受托银行对购买行为的合法性、担保条件、偿还能力等方面提出调查意见，交房改资金管理机构复审，房改资金管理机构根据受托银行的意见审批贷款，并与受托银行签订委托合同，签发委托贷款通知。受托银行与借款人办理有关手续。　　第八条&&个人住房组合贷款的申请和审批。个人住房组合贷款是委托住房贷款和银行自营性住房贷款的结合，即当借款人申请的房改资金管理机构委托银行提供的委托住房贷款不足以购买住房时，银行用自有资金发放自营性住房贷款，以解决借款人购买住房所需的资金。委托贷款和自营贷款按照各自审批程序分别办理。　　第九条&&借款人申请个人住房贷款必须提供以下资料：　　（一）具有法律效力的身份证件（指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）。　　（二）有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明、银行对账单或银行储蓄簿的原件及复印件。如已付款，应提供购房价款30%以上的付款证明原件及复印件。　　（三）符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其他批准文件。　　（四）拟办抵押、质押、保证或保险的材料，如权属证明、评估报告、有处分权人同意抵（质）押的证明、有权部门出具的抵押估价证明、保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资格证明及财务资料、保险单或保险合同等。　　（五）申请委托住房贷款的，需持有住房公积金管理部门出具已缴纳公积金的证明材料。　　（六）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。　　第十条&&贷款人要重点审查借款申请的如下内容：　　（一）借款人的身份和资格；　　（二）借款人提供资料的真实性及合法性等；　　（三）贷款用途；　　（四）借款人的偿还能力；　　（五）借款人的担保和保险情况。　　第十一条&&房地产信贷业务部门负责对借款申请进行调查和初审，对调查材料和初审报告的真实性和准确性负责。信贷管理部门负责对房地产信贷业务部门报送的贷款调查和初审意见进行复审，提出贷款审批意见。　　第十二条&&个人住房贷款批准后，房地产信贷业务部门应尽快通知借款人签署借款合同，办理用款、抵押、公证、保险等手续，缴付各有关费用。经审查不合格的个人住房贷款申请材料应尽快退还申请人。　　第十三条&&在办理贷款手续时，为保证有关资料和贷款手续的合法性，可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办有关法律事宜。主要法律事宜包括：抵押房产的合法性验证、借款人身份及收入资料验证、抵押借款合同审核、抵押登记查验、贷款催收等。　　第四章&&贷款条件的确定　　第十四条&&贷款币种。自营性住房贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有较高经济收入及有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等，且有可靠的担保。　　第十五条&&贷款数额。住房贷款的数额不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值，同时不得超过贷款行规定的最高限额。使用委托住房贷款购买住房的，贷款额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的2倍。　　第十六条&&贷款期限。贷款人在确定贷款期限时要综合考虑借款人的经济收入状况、保证或抵（质）押物状况、保险公司状况等因素合理确定贷款期限。人民币贷款期限最长不超过20年，外币贷款期限最长不超过5年。　　第十七条&&贷款利率。自营性住房贷款利率和委托住房贷款利率均执行中国人民银行的规定利率。用银行外币资金发放的个人住房贷款，执行中国银行公布的相应档次贷款利率。　　（一）用信贷资金发放的人民币个人住房贷款利率，按中国人民银行法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1～3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3～5年（含5年）的，执行1～3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5～10年（含10年）的，执行3～5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3～5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%.（二）用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1～3年（含3年）的，加1.8个百分点；贷款期限为3～5年（含5年）的，加2.16个百分点；贷款期限为5～10年（含10年）的，加2.34个百分点；贷款期限为10～15年（含15年）的，加2.88个百分点；贷款期限为15～&20年（含20年）的，加3.42个百分点。　　第十八条&&个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，执行贷款合同约定的利率，遇法定利率调整时不分段计息。贷款期限在1年以上的，如遇法定利率调整，则于下年初开始作出相应调整。　　第十九条&&担保方式[1]&&
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兴业银行暂停一切房地产开发相关贷款的规定是真实的吗?
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1、银行和银行是不同的。一家不能代表一个行业。每年，各家银行对房地产相关信贷业务的尺度都会有所调整且各不相同，甚至差别很大，这包括了本题的夹层融资业务，也包括面向购房者的房贷业务等等。尤其是年头年尾，根据业绩压力和政策动向的调整会更多。2、这种尺度的不同取决于很多方面——各家的风险偏好、业务压力、政治考量、政策信息渠道、客户特点（开发商质量、项目质量）等等。用大家比较熟悉的购房者贷款举几个例子：建...
1、银行和银行是不同的。一家不能代表一个行业。每年，各家银行对房地产相关信贷业务的尺度都会有所调整且各不相同，甚至差别很大，这包括了本题的夹层融资业务，也包括面向购房者的房贷业务等等。尤其是年头年尾，根据业绩压力和政策动向的调整会更多。2、这种尺度的不同取决于很多方面——各家的风险偏好、业务压力、政治考量、政策信息渠道、客户特点（开发商质量、项目质量）等等。用大家比较熟悉的购房者贷款举几个例子：建行在四大行里就是有名的保守风格，他家对贷款人资格的审核总是最严格的，利率上涨、提高首付这些政策也是他家最先出，最严格执行，几乎没有什么操作空间。而同为四大行的农行，在这方面就反差很大，建行做不了的他们就能做、就敢做、就有方法做。股份制银行和四大行有一个最大的区别就是客户质量的差距。包括开发商的质量和楼盘的质量（主要看地段和规划）。还是从消费者的角度去看，如果你去查大品牌的楼盘，做贷款的往往也是比较大的银行。而小开发商的就八仙过海各显神通了。这种情况下，股份制银行的特点往往要么特别保守，要么特别激进。3、显然，兴业这次的反应就属于“特别保守”的一个案例。其意义，也应该局限在“兴业一家对行业的一个判断”，来供全产业链参考。谢邀。
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想多了，这种禁止不过说说而已，至少我们就刚做了一笔房地产贷款，主要看怎么包装。
谢 @Vas Brandon 之邀。转载到知乎日报，诚惶诚恐，再理一下逻辑。简单回答几句自己知道的。首先要说，问题过分夸大了，不是暂停一切房地产开发相关业务，是暂停房地产夹层融资业务，同时对其他房地产开发业务提高风险警惕。其实，春节前已经有几家大银行停止了房地产夹层融资业务，而且像建行这些大银行都不做夹层，就算做也是总行做。什么是房地产夹层融资业务呢？夹层融资 - MBA智库百科简单举个例子，就是...
谢 @Vas Brandon 之邀。转载到知乎日报，诚惶诚恐，再理一下逻辑。简单回答几句自己知道的。首先要说，问题过分夸大了，不是暂停一切房地产开发相关业务，是暂停房地产夹层融资业务，同时对其他房地产开发业务提高风险警惕。其实，春节前已经有几家大银行停止了房地产夹层融资业务，而且像建行这些大银行都不做夹层，就算做也是总行做。什么是房地产夹层融资业务呢？夹层融资 - MBA智库百科简单举个例子，就是有块地要10亿才能拿下，开发商自有5亿，想拿下就找银行借5亿，这5亿是无担保的，等拿到地挣了钱，还银行，拿了地到期没挣钱还不起，这块地银行占一半股份。所以房地产夹层融资业务是一种介于优先债务和股本融资之间的一种融资形式。然后呢，因为两会即将召开，昨天房地产泡沫的消息又沸沸扬扬。兴业银行作为股份制银行中管理比较好的一家，在这种环境下暂停房地产夹层融资也是合理的。关键是人家说了，在新的政策出台之前，暂停办理房地产供应链融资业务。总结一下，消息并非空穴来风，但是并非题目那么夸张。想了想，这次就别带私货了。以上。
谢邀，非常荣幸收到 @Vas Brandon 邀请。不过作为普通二本非金融专业的银行新人，真心给不出什么有见地的回答，知乎牛人太多，以上回答已经令我学习到了很多东西。O(∩_∩)O谢谢。持续关注。
谢邀，正在关注中，上面的回答让我学到很多了。还想追问一下：其他商业银行也会跟风么？
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谢邀。这是各方力量博弈的结果。房产市场牛市时期，推动房产价格上涨的各力量之间利益是一致的，首先是地方政府，土地财政是基石，然后是投机资本，不惜倾家荡产作抵押也要投资，第三是房地产商，惜售捂盘大幅宣传，第四是银行，一边赚开发商的贷款利息一边赚房贷利息，第五连老百姓都自发加入买房行列，以房产自封身价。总的来说，房价持续上涨对于以上各方来说是双赢的，多赢的，因此各方对于房产市场都进行了切实的付出，以对自...
谢邀。这是各方力量博弈的结果。房产市场牛市时期，推动房产价格上涨的各力量之间利益是一致的，首先是地方政府，土地财政是基石，然后是投机资本，不惜倾家荡产作抵押也要投资，第三是房地产商，惜售捂盘大幅宣传，第四是银行，一边赚开发商的贷款利息一边赚房贷利息，第五连老百姓都自发加入买房行列，以房产自封身价。总的来说，房价持续上涨对于以上各方来说是双赢的，多赢的，因此各方对于房产市场都进行了切实的付出，以对自身影响来看，从五到一依次排列。所有力量共同作用下，房价必然会被推高到顶点，透支所有购买力，举例如果甲有400万不去买房而借给乙，乙会立即用这400万买房并将升值部分据为己有，于是甲就倾向于自己买房而不是出借，直买到无钱可买为止。当购买力被充分释放，楼市价格出现顶部波动时，各方力量从前期的团结一致开始发生利益背离，于是利益集团内部博弈。博弈中，对利润和风险最为敏感的投机资本首当其冲跑在最前面，如果能够成功撤资抛楼就完整保留了前期所有涨幅，打了一个大胜仗，但这样就伤害了船大难掉头的地方政府的利益，为了阻止游资率先跑路，政府就祭出了二手房交易税，有针对性地利用特权，将高位接盘的买房力量从游资的二手房里抢走，引导入自家的一手房市场。这里要说明的是，任何一个市场要维持长期牛市，都需要源源不断的资金注入，牛市前期我们看到的五组力量里有任何一方停止注资，那么另外几方可不是傻子。这时就要八仙过海各显神通，政府有政策托底，投机资金早已盆满钵满割一些肉无关疼痒，房地产商大不了出售牌照出国旅行，到最后你会发现最无计可施的就是银行，这也是美国房产市场波动后最先倒闭的为什么是房二美。更为欺负人的是，不仅大家用房贷将银行牢牢绑架在楼市中做垫背，一旦缺乏新鲜血液注资房产市场，大家第一个想到的有钱人还是银行。银行可不是傻子，它当然知道别人争相往外跑却要拿它的钱当垫脚石是什么意思。我朝的银行到底和美国不同，而一旦连银行都坐不住了那就是娘家这回也不给兜底了，同是娘家人还有亲疏之分，兴业这种股份制银行自然最先坐不住。如果说中央财政会给楼市托底的话，一经注入流动性，银行是再乐意不过把到手的钱投给房地产商再转给地方土地财政，把经济过热和实体经济倒挂的烂摊子丢给政府去伤脑筋的，问题是后者的脑筋已经伤够了，它发现再这样下去相当于中央财政流出的钱最终都贴给了地方政府，流动性养肥了老虎，还要辛苦去打，不打它吞进去的好处就不肯吐出来了，回想前任敞开国库大门各方利益均沾，这等好事再不会有了。---补充一下关于地方城商行，由于关系复杂不易理顺，可以简单地理解为地方政府自制了一台ATM机推到马路中央，储户把钱存进去-银行把钱优先贷给房产商-房产商￥给地方土地财政-买房人￥给房地产商-房产商￥还给银行-银行￥给储户。这样一条链，可以看到真实的两端是买房人-地方财政，银行与房地产商只是起到一个套利的作用，套利的的费用也在买房人这端。当买房人买不起，链条左端断裂，那么银行还不出给储户，最终就要链条右端的地方政府怎么吃进去的怎么吐出来。中央收紧流动性的最终结果就是这个。因此在没把握时，地方一般鼓励开发商不要找自家兜底的城商行来借，找个好欺负的借，卖不掉还不出大不了就赖着，资金进了地方财政的口袋，一般别想它掏出来。明确了这一点，如果碰巧贵行既不是城商行，又不是四大，那么相当于地方和中央之间一个姥姥不疼另一个舅舅不爱，这时贷款给开发商是没有任何一个亲戚肯给撑腰的。----更新。题主更新了问题，初始表述是如何看待兴业喊停这一现象。更新答案。题目附上的这张实际上并不是决策文件，而是执行通知，相当于是发给银行基层，重点在于告诉基层员工该怎么做，不需与之探讨缘由。为了凸显任务执行的必要性，通常会给出一些比较直观简单拍脑门的因果，起到师出有名的作用，如原文中三点（但在经济下行、资产泡沫、政策收紧云云..）。可以理解为＂为了迎接新一年，我们要如何＂类因果模式，不必深入。这次暂停是不是真的，是真的。以这样一张基层通知受众之广，绝称不上机密，内容之普通，都不能算业内先行---居然能够让市场闻风破位关键是利空出尽二次下行！证券从业人员不是第一趟进银行的刘姥姥，市场对这种不是新闻的新闻平白无故有这么大反应，如果被行业基层理解为＂咱见过的绝密文件这回也给市场开了眼界＂未免呵呵。想一想银行在这个时间节点认可传闻相当于公开表态，市场的连挫，将这个表态解读为2会前央行手握流动性紧箍咒，直指房产-地方财政这条产业链，吹的什么风。显示全部
谢邀。刚回到寝室，洗漱完毕，泡上曼特宁，点上香烟，正准备认真作答，发现被赞第一的居然是这种回答，突然失去了回答的兴趣...咳咳...先写点什么吧。今天（昨天）下午总行公司条线年度风控视频会议，下午和信审/信管磨牙，重新测算待出账项目的销售现金流与本息覆盖率，售价-偿债平衡点敏感性和具体的出账流程。先说自己获得的确切消息，兴业银行已经公告不提，交行上周五吹风会一刀切也是真事，至于其他银行目前没有信息...
谢邀。刚回到寝室，洗漱完毕，泡上曼特宁，点上香烟，正准备认真作答，发现被赞第一的居然是这种回答，突然失去了回答的兴趣...咳咳...先写点什么吧。今天（昨天）下午总行公司条线年度风控视频会议，下午和信审/信管磨牙，重新测算待出账项目的销售现金流与本息覆盖率，售价-偿债平衡点敏感性和具体的出账流程。先说自己获得的确切消息，兴业银行已经公告不提，交行上周五吹风会一刀切也是真事，至于其他银行目前没有信息核实渠道，自己供职的银行目前没有类似内部通告。媒体和券商的解读与过度解读已经很多了，周末整理后再编辑。
谢邀， 此事为真，上文高人已提过的事不谈，以本人所在行为例，对公及个人的贷款都受到了很多的影响也已经不是新闻。房地产问题不光是相关贷款问题，很多信托以及擦边球的理财多多少少也都有问题……
不要太在意兴业停贷的影响，我不否认近年来兴业的发展速度，但说起兴业，业内的朋友可以想想，他在封闭贷与个贷中的份额有多少？说起兴业，我只知道他有各种各样的理财和信托产品，而且是入门门槛较低的那种！一个靠兜售理财与信托产品的银行，面临的风险有多大？
谢邀，愚以为这些公告更多的是表现态度。银行业存款和放贷需要改革，但房地产作为大头短期内不是那么容易放弃的，长期如此会损失大量的业务，而兴业银行作为小银行对于业务的需求更旺盛。房地产本身虽然有一定的下行压力，但是作为近几年经济发展的基础不太可能马上下调，而应该是缓慢而稳固的上升态势，当然，国家推进新农村城镇化建设的目的就是发展内陆经济，缓解和平抑东部地区资源紧张的问题，因此未来的投资大规模会在中部，...
谢邀，愚以为这些公告更多的是表现态度。银行业存款和放贷需要改革，但房地产作为大头短期内不是那么容易放弃的，长期如此会损失大量的业务，而兴业银行作为小银行对于业务的需求更旺盛。房地产本身虽然有一定的下行压力，但是作为近几年经济发展的基础不太可能马上下调，而应该是缓慢而稳固的上升态势，当然，国家推进新农村城镇化建设的目的就是发展内陆经济，缓解和平抑东部地区资源紧张的问题，因此未来的投资大规模会在中部，这是趋势。兴业银行这则消息本身旨在向投资者表明态度，躲避目前集体看衰房地产所造成的影响。只有在中部城镇化建设上了快车道，东部外来人口涌入变少时，房地产业才会真正平稳乃至下行。如是仅针对这则消息，不发散思维，愚下暂时只想到这么多。
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