“区块链”遇见教育，是否将创造无限可能？
[ 亿欧导读 ]
区块链技术在多种领域中皆有“用武之地”，教育也不例外，区块链技术对教育行业的发展，有何促进作用？
2月4日，据央行主办的金融时报报道，针对境内外ICO和虚拟货币交易，监管部门将采取一系列措施。包括取缔相关商业存在，关停、处置境内外虚拟货币交易平台网站等。
早在2017年9月，中国人民银行等七部委联合发布的《关于防范代币发行融资风险的公告》中就明确指出，代币发行融资（ICO）行为涉嫌非法集资、非法发行证券以及非法发售代币票券等违法犯罪活动，任何组织和个人应立即停止从事ICO。
政策上对ICO的明令禁止是应有之举。因为与全球范围内大型金融机构纷纷投入人力物力深入探究的区块链技术不同，ICO本质上是一种无需经过审计和监管的资产证券化。
至于国内“币圈”，掌控大量自媒体的“大佬”从项目设计到分销、媒体造势至ICO，对非理性投资者进行韭菜式收割。大量ICO项目皆为“陷阱”，甚至沦为一种传销手段。
“币圈”的野蛮暴力生长，监管层理应重拳打击。但区块链技术不应遭受牵连——“远离币圈，拥抱技术”，才是各行各业探索该技术的核心原则。
我们发现，我国政府及大型金融机构对区块链技术的态度相当开明。例如开设中国人民银行数字货币研究所；中国平安、招商银行、中国外汇交易中心及民生银行尽皆加入R3区块链联盟等。
据蓝鲸教育查询各方信息发现，区块链技术在多种领域中皆有“用武之地”，教育也不例外。区块链技术对教育行业的发展，有何促进作用？首先，我们来简单了解区块链技术的原理及优势。
政府、高校和企业，尽皆试水“区块链+教育”
蓝鲸教育曾与原民生银行总行发展规划部总助张新福针对区块链技术作深入交流。在他看来，区块链技术的优势可归结为以下三点：
第一，信息真实性不容篡改。区块链强调真实，一旦信息被记入区块链，“这个信息就具有不可篡改性和可验证性”。
第二，采用分布式系统。区块链去中心化的分布式系统具有避免系统崩溃的优点——由于没有统一的中枢，所以无需担心系统因地震、断电、黑客攻击等导致宕机，“由区块链技术架构的系统，其安全性可达到一个史无前例的高度”。
账本的优势。目前各种文献和观点，都将区块链和账本联系起来，“这是将区块链引入应用层的体现。是将区块链记录的各种不可篡改信息，应用到交易概念的记录”。
图片来源：《“区块链+”教育的发展现状及其应用价值研究》
现在，世界范围内已出现区块链+教育的尝试。
政府层面，较为知名的是肯尼亚政府与IBM尝试合作。建立基于区块链技术的学历证书网络发布与管理平台，力图实现学历证书的透明生产、传递和查验。
2017年1月，中国境内首个村级全球商业区块链创新联盟在文昌市成立。市长王晓桥表示，“该联盟将聚合人才和资源，大力发展医疗、教育等产业，为实现文昌新农村转型发展提供机遇和技术支撑”。
学校层面，较为知名的有墨尔本大学、英国开放大学及美国霍博顿学校。
旧金山软件工程师培训霍博顿学校于2015年10月宣布，将从2017年开始利用区块链技术共享学历证书信息，用一种不法机构无法作伪的方式记录学生的学历证书。
2016年，英国开放大学开发出组合“微认证”(Micro-credentials)——通过区块链技术平台，把从不同教育机构修得的学分或成果组合，申请认可该组合模式的毕业/学位证书。
2017年5月，墨尔本大学测试区块链学生档案管理。通过一套全新的数字系统查看学生档案：利用区块链的不可篡改性，为企业提供真实的人才信息。
至于国内，清华大学于去年的7月31日成立区块链技术联合研究中心。
企业层面，索尼全球教育（Sony Global Education）于2018年初，开发了一个基于区块链的集中式现代账本用于存储教育记录。该账本可作为当今教育机构中，分散记录流程的替代方案。
至于国内企业，深圳小豆科技于今年1月成立区块链教育应用研究中心。小豆科技表示探索方向主要有三个：学生综合素养评价记录、教育数字资源版权保护和教育数字资源交易。
“真实性、去中心化和可追溯性”
2016年10月，工信部颁布《中国区块链技术和应用发展白皮书》，指出“区块链系统的透明化、数据不可篡改等特征，完全适用于学生征信管理、升学就业、学术、资质证明、产学合作等方面，对教育就业的健康发展具有重要的价值”。
图片来源：《现代远程教育研究》2017年2期——《区块链技术在教育领域的应用模式与现实挑战》
综合公开信息及技术特性，蓝鲸教育发现区块链技术的“真实性、去中心化和可追溯性”三大特点，与教育行业的契合度较高。
首先，在线教育公司需要大量的数据沉淀，才能更精准地判断学生的学习行为习惯。而区块链技术的信任机制，保证了海量数据的真实性。
其次，基于该技术的真实性，用人单位可准确获得学生的学业成绩与职业素养，实现应届毕业生与用人单位的高效对接。
最后，高校可利用区块链技术的“真实性”特质，构建安全可靠、不可篡改的学生信用体系，助力解决学生信用缺失及高校学历造假等问题。
去中心化：
一方面，区块链的去中心化特性，将使得各大在线教育公司减轻对中心服务器的依赖，降低对中心服务器的维护和优化成本。而对于公立学校及学大教育、龙门教育等传统线下教培机构，该技术可完善其相对传统的学生档案系统，明显减轻日常运营的设备负担。
另一方面，基于区块链技术的“分布式”特性，可将从不同教育机构修来的学分或学习成果绑定、组合，申请认可此学习模式的教育机构的认证。这种模式较为适合尚德、正保远程等职教公司；以及国内各大慕课平台进行探索。
可追溯性：
区块链技术的可追溯性，使得查询学习者过往完整的学习经历成为可能。对教师而言，教育工作者可借此更全面地分析学生的学习行为，对学生进行更精准的评估。
而对机构或教育公司而言，区块链技术的可追溯性，可实现对教育资产与智力成果的版权保护，从源头上解决知识产权纠纷问题。这一特性适用范围更加广泛——例如在网上销售电子课程的学而思、新东方等网校；作业帮一类的题库型平台；皖新传媒等教育出版公司。
虽然目前在金融领域，区块链技术的各类应用也只是雏形；但长远来看，该技术必然在教育领域的长周期技术革命中有一席之地。即使目前国家对币圈的整治正紧锣密鼓地进行中，但广大教育工作者只要“远离币圈，拥抱技术”，一定可在这一轮席卷全球的技术大潮中收获颇丰。
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EKT学链全球线下分享会完美结束：教育行业将迎来全面革新
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EKT学链线下分享会
日开始，EKT学链线下分享会接连在澳洲杭州、深圳、上海等地成功落下帷幕。EKT学链承载着教育行业与区块链相结合的项目优势，是区块链项目当中为数不多的未发币先落地的项目，为社会各界所看好。从学链投入运营以来，不断有币圈内大咖强势加盟，利好频传。
分享会中，Educare基金会主席、著名微信营销平台创始人Adam Zhao、Educare基金会顾问、学习宝创始人Jack Huang、Educare基金会顾问、新旗互动创始人肖剑先生、百亿市值代币合伙人Tim Guan等团队成员及圈内大佬席了活动，分享了项目的最新进展和项目的商业逻辑，并回答了现场区块链爱好者提出的各种项目相关问题。在现场的互动中，能够看出粉丝们对于学链的兴趣和看好，对学链项目给予了厚望。
在杭州站，Educare基金会主席Adam Zhao发言致辞，他向各位到场来宾简单介绍了关于学链的发展规划以及未来发展的前景。Adam表示，做学链的初衷是想通过区块链技术，解决教育行业一些现存问题，让教育更公平。区块链是为了解决信任成本而诞生的一项技术。学链认可区块链的内涵，将区块链应用在了教育行业，这其中包括教育分享、教育培训等。区块链能够很好地提升端到端的运作效率，解决教育行业中类似成本高、回报低、推广动力不足等弊端，从而达到降低机构营销成本和课程价格、刺激更多内容创造者进入，最终构建一个完整的教育区块链闭环大生态。
此外，学链的目标不仅仅是一个区块链的去中心化应用，更是要打造一个可以应用在教育行业的公链并激发更多行业人员应用我们创造的基础设施，一同探索和攻克教育行业现存的难题。
为了更快的落地，学链会通过接入已经落地的教育社群和有大体量用户的产品，快速完成冷启动。而学习宝就是学链系统中的第一个落地应用。如果把区块链比喻成一块未发现的新大陆，那么学链就是这个大陆上的一条高速公路，而学习宝便是这条公路上的第一架马车。学链目前社区中用户达60万人，明年学链团队将相当一部分重心放在社群培育和技术开发。此间学链模式将依托海量流量优势作为在线教育行业营销难的最佳解决方案，同时以精准流量源通过空投机制成为明年所有新币种的最佳拍档。学链会打造一个内容资产化的交易所以及针对教育内容营销平台，链接更多场外用户，让他们了解和接触区块链。
Educare基金会顾问Jack也与到场粉丝进行了亲切互动。Jack认为，从区块链的特征中看，区块链前景长远，未来区块链将会发展应用到各个行业之中。而区块链的意义就在于构建了一个更加有信用的互联网生态系统，未来它将改写互联网信用构建规则，影响互联网的各个领域。
（Jack与现场粉丝热情互动）
关于学链的观点、发展等等方面，Jack做了详细的描述。学链的业务逻辑和模式是要重新构建教育营销生态，其对应的代币学币EKT则是整个教育生态的流通凭证，它兼具长期权益和消费流通的双重属性。学链的创新机制就是将一份教育产品分为所有权和分红权。未来，学链中的持币用户将会持续得到空投课程，拿到空投课程的用户可以选择免费学习，也可以在学链交易所将课程所有权交易出去。购买到课程的推广者获得了课程的分红权，在成功出售课程后，可以享受100%的销售额分红。教育内容方将从市场购买学币的行为不仅激励社区，同时获得了出售课程所有权的权利。
在上海站，Tim Guan就给我们分享了他关于币圈投资的观点：
好的团队是好的货币的开始
实力是团队的一个重要考量点，靠谱的团队对货币发展十分重要。未来一年内，世界货币数量可能还会翻倍。其实货币每个人都可以发，团队是否靠谱却需要仔细考量。
学链团队不管是从投资人还是开发团队都有很强的实力。Adam Zhao，学链基金会主席，澳洲国籍，在国外有很深的人脉资源，虚拟货币的早期投资人，知名微信营销平台创始人，有丰富币圈经验；Jack Huang 学链第一个落地项目——学习宝CEO，学习宝多年从事拍照搜题、AI技术、一对一线上教育等项目开发，现有60万教师资源，实力雄厚；在技术团队上，学链首席技术官Allen Zhou是区块链和密码学资深专家，资深架构师。
一个币发行市值不能太大
学链是基于区块链技术上的公链，目前初始发售的市值大概在四亿人民币上下，国内唯一市值低于六亿的项目。相比而言，学链的发行市值很利于之后的发展。
落地项目出现
近九成虚拟货币项目暂时还没有相关落地项目，能够落地的项目会更好发展，这一点毋庸置疑。学习宝多年资源积累，拥有60万教师资源，未来将会是学链的第一个落地项目。目前学链中已有将近30个项目的落地储备，这些项目未来都将在学链上互相合作，共同扩大线上教育市场。
学链团队的核心目标就是技术研发和社区运营，将用募集资金的40%做社群和技术。预计社区规模将达到200万人，会有很多新接触区块链的朋友参与到学链中。
（Tim与粉丝交流时间）
分享会现场，多位大佬到场内助阵，其中包括井通大佬邱寒、李军等分别亲临现场，并与团队成员和现场粉丝进行了互动交流。
（井通大佬邱寒发表观点）
（病毒营销专家肖剑先生）
（学链团队回答现场粉丝问题）
（学链杭州分享会大合照）
（学链上海分享会团队与幸运粉丝合影）
（EKT学链基金会顾问Daniel Bar和Mortiz Neto出席本次分享活动）
（与会嘉宾包括来自各界对区块链颇有研究的投资者、专家、爱好者）
截止日24:00，学链一期募集已经圆满结束。学链团队表示，在没有大佬站台，团队相对低调的情况下，粉丝热情仍然很高，真的很感谢粉丝的支持。第一期参与募集的伙伴，学链团队将会在下周制定政策，给予丰厚奖励以感谢支持。关于团队发展与技术开发等方面，在接下来的一周将会有至少五个利好消息放出，学链团队将继续努力，不负众望踏踏实实做好事实。
至此，EKT学链全球线下分享会首战告一段落。2018年学链的脚步还将遍布世界各地，传播学链理念。
学链官网：ekt8.io
学链官方公众号：EKT学链
学链客服微信号：EKTcoin
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&&&& 今天（12月16日），由中国电子商务协会在北京主办的--第八届中国（国际）电子商务模式创新论坛--“区动产业、链接未来”2017中国区块链产业技术研讨会上，GCS游戏链被授予“2017年度中国区块链企业价值应用典范奖”。 &&&& &&&&&&...
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International区块链技术对金融业有两大影响 相互保险成典型场景|区块链_新浪财经_新浪网
区块链技术对金融业有两大影响 相互保险成典型场景
区块链技术对金融业有两大影响 相互保险成典型场景
　　本翼资本　　
　　金融的本质是资金的融通，实现资金盈余、短缺方的价值平衡。传统金融体系基于中介机构、金融市场帮助资金供求方进行价值转移，目的是缓解双方的信息不对称，但是没有从根本上解决问题。传统金融机构如银行、证券、保险公司发展至今，体量庞大、模式固化、中心化程度极高，导致各个机构间形成信息壁垒，沟通效率降低、成本大幅提高。第一次数字革命带来的信息互联网催生出新兴的互联网金融体系，致力于拓宽资金的流通渠道，实现供求方的点对点交流。目前成熟的信息互联网仅仅实现了信息的数字化传递，而区块链基于其去中心化、不可篡改、公开透明、保护隐私等特性可以构建起价值数字化传递的价值互联网，引领第二次数字革命，翻开互联网金融的新篇章。
　　互联网金融与区块链技术的碰撞
　　1．传统金融转型的尝试-互联网金融
　　互联网金融在前50年的信息革命中应运而生，将互联网思维运用于传统金融行业，简化体系结构，从而提高效率、节省成本。互联网思维的关键特点是以用户体验为导向，致力于满足用户需求。传统金融与互联网金融的基本用户需求相同，主要可以分为投资、融资与支付。投资满足了资金盈余方获得经济收益的需求，融资满足了资金短缺方筹集资金的需求，支付满足了广义上资金流通的需求，投资、融资与支付的结合形成了金融产业链的闭环。
　　金融中的投融资活动可以被分为直接融资与间接融资，直接融资指的是资金供给和需求方直接当面以债券、股票等主要形式完成融资过程；间接融资指的是双方不直接碰面，而通过金融机构例如银行为媒介完成融资过程。直接融资一般通过金融市场进行，常见的金融市场是各类交易所例如股票、期货交易所。间接融资需要第三方的可信中介机构，传统的金融机构例如银行、证券、保险公司在投融资活动中扮演着金融中介的角色，承担信息处理、风险评估的职能。大型上市公司由于法律法规要求，需要公开披露各类信息包括资产、运营、业绩情况，信用风险较低，相应融资难度较小。但是大部分中小型企业包括初创企业没有披露信息的义务，融资往往需要繁琐的尽职调查，周期长、难度高，成本巨大。同样个人的投融资需求由于此类问题，通常也需要经过复杂的调查验证，尤其是涉及金额较大的情况，用户体验很差。
　　本质上这是因为资金供求双方的信息不对称，特别是资金需求方的信息不透明，信用不能保障。信息不对称主要体现在完整度和时间差两方面。现阶段的互联网实现了信息的数字化传递，拓宽了信息传递渠道，基本解决了信息传递的时间差，但没有彻底解决信息的完整度问题。
　　2．互联网金融的发展需要相应技术的支撑
　　金融的发展与科学技术的革新相辅相成，历次工业革命的前后都伴随着较大的金融革命。最早在17世纪末，英国建立了初步的中央银行和商业银行体系，为第一次工业革命的推进提供了资本动力。19世纪60年代，欧美国家开始了第二次工业革命，随后在20世纪初的美国，银行资本与工业资本高度集中，成熟的投资银行体系逐步被构建，形成了摩根、洛克菲勒等大型财团，支持美国在第二次工业革命后成为头号强国。20世纪四五十年代，电子计算机、生物工程、航天技术等科技的发展标志着第三次科技革命的到来。同时期新兴的风险投资在欧美国家萌芽，在其后的几十年间推动着信息技术革命进程，帮助美国稳固了世界地位。
　　我们认为互联网技术的诞生到普及引领了第一次数字革命，互联网金融依托成熟的信息互联网，于20世纪末兴起。互联网金融是数字时代的金融体系，发展程度类似18世纪的传统金融，目前仅仅改变了金融活动的表达方式和手段，例如电子商务、移动支付，体系尚未成熟。互联网金融的发展需要科技的进步。区块链的地位等同于蒸汽机、发电机，是支撑第二次数字革命的主要技术，同时也将对互联网金融的发展产生深远影响。
　　区块链在金融业中的具体价值
　　金融的本质是融通资金，传统金融机构的主要功能是金融中介，帮助资金供求方完成资金的统筹流转。互联网金融希望利用互联网构建起价值流通网络，达到去中心化、去中介化的目的，而区块链是支撑这一构想落地的主要技术。具体来说，区块链对金融业的影响有两点：节省成本、降低风险。节省成本主要体现在各类金融活动步骤的精简化，降低风险主要体现在基于区块链的智能合约可以大幅降低交易双方的信用风险。我们认为区块链首先会影响金融基础设施建设。金融基础设施是金融活动能够稳定进行涉及到的硬件设施以及制度标准，主要包括支付体系、会计准则、征信体系、反洗钱、法律法规、监管制度等。区块链技术对其影响体现在身份验证、资产数字化、支付清算一体化、法规重构四方面。
　　1．区块链对金融基础设施的影响
　　（1）身份验证
　　金融系统中的用户身份认证专业术语叫做KYC（Know Your Client），中文意思是了解你的客户，主要是为了合规、反洗钱考虑。该审查程序包括：核实客户基本身份信息、交易的实际受益人身份、确认客户目前的业务及风险状况，甚至需要调查交易资金来源、客户关联方情况。传统金融机构的KYC审查流程具有步骤繁琐、耗时长的特点，特别是对于需要长期合作的企业用户，往往需要长时间的跟踪尽职审查。基于区块链数据不可篡改、保护隐私但又公开透明的特点构建起的用户身份认证管理平台，可以实现用户信息在可信成员中共享，简化审查流程。同时该平台需要国家机关支持，通过政府机构入驻或出台相关法律法规来提升公信力。
　　（2）资产数字化
　　资产价值数字化是形成价值互联网的基础。人们对于自有资产拥有所有权与使用权。通过互联网的普及应用，银行、证券等传统金融机构基本完成了用户资产信息的联网化，推出了网上银行、网上营业厅等业务，形成了完善的移动支付体系以及Uber、共享单车等共享经济，实现了资产使用权的数字化。但是目前的资产数字化是中心化的，中心机构总是存在有效辐射半径，并且用户会考虑其信用问题。即使是阿里巴巴，用户也不会愿意将自己的全部资产以数字化形式储存于其平台之上。中心化的资产数字化实现了其有效半径内的价值数字化传输，但是脱离有效边界之后，多个中心机构形成了价值孤岛，信息交流困难重重。基于区块链去中心化的特点构建起的资产数字化平台可以消除有效半径，实现资产所有权的数字化，从而真正实现资产价值的自由流通。
　　（3）支付清算一体化
　　支付清算体系包含支付、清算、结算三个环节，支付是消费者与商家之间的行为，结算是银行与消费者、商家之间的行为，清算是各个银行之间的行为。消费者在商家完成网上付款仅仅是整个支付环节的开端，从消费者线上支付到银行结算最后到各个银行间清算才形成整个支付环节的闭环。中国的支付清算体系由央行主导，包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统等，种类繁多。
　　支付宝、微信的普及让中国拥有了全球第一的移动支付普及率，形成了繁荣的支付生态，但是并没有惠及支付背后的清算系统。清算的目的是完成资金在各个中心支付机构（银行、第三方机构）中流转，这种资金流转的滞后处理会导致实时交易系统与对账系统分离，效率低下、耗时耗能，尤其是涉及到跨境交易的情况。
　　区块链给出了这一问题的解决方案。利用基于区块链结构的数字货币代表每次交易的发生金额，然后利用智能合约在每次交易完成时实时转变数字货币的所有权，实现支付清算一体化。基于这一构想，央行的清算系统将无需存在，各类跨行转账、跨境汇款将不需要高昂的手续费，支付清算效率大大提升。但是由于免去了滞后的结算、清算步骤，对于交易环节的风控就更加重要，毕竟智能合约是不可以人为逆转的。
　　（4）法规重构
　　这里说的法律法规一方面是对于各类金融活动的运作标准、监管制度，另一方面也包括金融活动通用的会计准则。金融业中的法规及会计准则的制定本质上是为了通过制度约束简化金融交易过程，降低交易成本。现在针对传统金融体系的规章制度在未来的互联网金融体系中将不再适用，这也是为何现在的虚拟币众筹（ICO）市场无监管、制度混乱的原因。前文提及的资产数字化平台、用户身份认证管理平台若要落地，必然需要国家出台新的政策支持，并且建立完善的法律体系。我们认为基于区块链构建的下一代互联网金融体系将从现在的乱象丛生逐步走向标准化、规范化，相关的法律体系、监管制度会跟上技术发展的脚步。
　　区块链对传统金融机构的影响
　　金融基础设施的重建进而会影响各类金融业务的开展，对传统金融机构造成较大的冲击，但同时又会促进其实现产业转型，与新兴的互联网金融融合。接下来我们将分析区块链技术对银行、证券、保险、基金的价值。
　　（1）银行
　　银行是全球体量最大的传统金融机构。银行的业务结构主要可以分为资产、负债、中间业务三大类。负债业务是银行的主要资金来源，主要指的是银行的存款、借款业务；资产业务则是银行管理运作这些资金的业务，例如贷款、投资等；中间业务范围较广，涉及到交易、清算、结算、托管、担保等。在传统金融体系中，银行既承担金融中介的角色，又是规模很大的资金提供方。
　　区块链解决了价值传递中最主要的信用问题。银行的主要业务，资产与负债业务的核心就是信用。大部分商业银行有央企或省政府背书，信用风险较低，但银行客户数量繁多、种类复杂，目前缺乏一套完善的信用评级标准。前文提及的用户身份认证管理系统可以与征信系统结合，若能在各大银行间普及应用，将大大简化银行对客户的授信过程，一定程度上解决中小企业及个人融资难的问题。同样通过支付清算体系一体化，银行将逐步取消其清算、结算业务，将重心转向各类数字货币的交易、托管。
　　（2）证券
　　证券公司的业务主要包括经纪业务、投资银行业务、资产管理业务、证券自营业务、投资咨询业务。经济业务主要指为投资者代理买卖证券，并从中收取佣金。投资银行业务本质上就是帮助客户进行直接融资，包括承揽、承做、承销三个环节。投行业务覆盖范围很广，国内的证券公司主要是帮助企业IPO。资产管理业务和私募基金类似，主要是接受客户资金委托并进行投资，包括集合资产管理、定向资产管理、专项资产管理三部分，同时也会承接资产证券化（ABS）之类的融资业务。证券自营业务主要指证券公司利用自有资金进行证券买卖。投资咨询业务是券商研究所的主要业务，主要指为买方机构提供研究报告，并获取佣金分仓。
　　区块链将改变证券公司的业务体系。首先区块链可能会颠覆传统的证券发行方式。如果一个公司想要上市，需要先通过证监会的审核，再在二级市场发行，才可以进行公开股权交易。但是最近热炒的各类ICO项目实现了证券的先发行后审核，对现行的证券发行制度造成了巨大的挑战，相应的投资银行业务也将因此转型。其次对于资管业务中关注度颇高的资产证券化，区块链可以实现所有融资参与方共同维护一套账本数据，保证底层资产数据的真实性、不可篡改，节省交易各方的信息交流、对账清算成本，提高效率。
　　证券交易所是证券买卖双方公开交易的场所，是证券业的重要组成部分。传统证券例如股票、政府债券、企业债券都是标准化的产品，主要在证券交易所中进行交易。对于一些非标准化，定义复杂的证券例如期权、期货则需要专门的交易所介入。基于数字货币及智能合约可以自动完成证券的交割命令，特别是让期权、期货这类金融衍生品的交易更加简便化、智能化。同时在证券交易过程中，类似于前文提及的支付清算一体化，区块链能够降低交易结算、清算的复杂度，甚至实现证券中的交易清算一体化。但是由于证券交易的特性，这可能会导致客户交易信息泄露、交易确认延时高、吞吐量小等问题，具体的解决方案还需要进一步研究。目前国内成立了中国账本计划联盟，其中成员包括省级的股权交易所、大型的商品交易所等，开始了对去中心化的证券交易市场的尝试。
　　（3）保险
　　保险的本质是互助式契约，关键点是用户在意外发生时能够得到及时有效的帮助。保险行业产业链的核心主要包括产品、服务和资产管理。当前的互联网保险并没有颠覆传统保险业的经营模式，仅仅将保险业务搬到了线上，拓宽了用户信息获取渠道。通过区块链技术与互联网保险结合，能够构建起平等、透明、便捷、去信用的互助保险平台，解决传统保险公司重保费规模、资产管理能力，轻理赔服务、用户体验的弊病。
　　保险公司提供的服务主要包括售前、售中、售后三个环节。售前主要包括产品销售；售中主要包括投保、核保；售后主要包括定损公估、理赔。在售前环节，通过普及区块链概念，可以让用户更容易与保险公司建立信任，特别是销售人寿险这类长险。在售中环节，各个保险公司可以共同维护一本用户身份信息账本，投保人的身份验证不再需要复杂的手续。在售后环节，基于区块链的数据不可篡改和时间戳，投保时间会被明确记录，杜绝了现在时常发生的冒名顶替、骗保现象。在保险产品设计方面，智能合约可以简化复杂的保险政策，产品的保障范围、保障额度也可以实现个性化调整，标准化保险产品可以实现即时理赔，极大的提升用户体验。
　　相互保险是区块链在保险业中的典型应用场景，主要指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员，并缴纳一定数额的保费形成互助基金，该基金负责对合同约定事故造成的损失的赔偿。相对于股份保险公司，相互保险主要有三大优势。首先相互保险组织由所有投保人共有，投保人与保险人利益一致；其次相互保险展业费用低，相应的经营成本低，可以为会员提供更具性价比的保险服务；最后相互保险由于没有外部股东，不存在盈利压力，资金及盈余的使用会更多的考虑保险人的长期利益。相互保险是国际保险市场的主要形式之一，2014年全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，然而相互保险在国内的市场份额几乎为零，主要原因是相关法律政策的限制。2015年，中国保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，并在2016年许可筹建了首批相互保险试点机构，可以说国内的相互保险仍处于起步阶段。
　　相互保险本质上是一种去中心化的保险组织，与区块链技术存在基因性相似。商业保险是先交保费后履行合约的模式，而相互保险是先履行合约后付保费的模式。目前的大部分相互保险发展到后期都逐渐趋近于商业保险，背离了初衷，根本原因是其信任模式缺乏有效的约束和保障。区块链利用其数据不可篡改、公开透明、去中心化的特性以及智能合约，与互联网、大数据相结合，可以构建起去信用的相互保险平台，回归保险业互助的本质。
　　（4）基金
　　基金公司涵盖范围较广，根据面向对象的不同，可以分为公募基金和私募基金。私募基金根据业务种类的不同主要可以分为私募股权（PE）、风险投资（VC）、私募证券以及基金中的基金（FOF）。证券类基金主要投资于二级市场，股权类基金主要投资于一级市场。相比于银行、保险，基金公司在区块链技术相关的布局较为落后，目前仅有鹏华基金将区块链与大数据、人工智能结合，推出了A加平台致力于改善目前基金销售用户体验差、信息不对称的痛点。我们认为对于公募基金，利用区块链搭建的身份认证管理平台以及智能合约，可以极大的提升交割效率以及安全性，构建智能化的基金销售、管理平台。
　　PE、VC专注于对非上市企业的权益性投资，PE主要投资于具有一定规模的成熟企业，VC主要投资于初创企业。PE主要从原始股东手上收购股份，并以此入驻董事会，参与公司战略和业务方向的规划，改善财务结构，目的是让公司能够成功IPO或被并购。风险投资机构是VC的直接参与者和实际操作者，是风险投资体系中的核心部分。风险投资的运作包括融资、投资、管理、退出四个阶段，管理是其中的重要环节，主要指风险投资机构参与被投企业的监管、运营，为企业的后续发展及融资提供帮助，实现价值增值。
　　传统股权投资体系中，投资者与PE、VC及被投企业之间存在信息交流障碍，企业运营情况、投资机构决策过程不透明，导致投资者信心不足。在股权投资的各个阶段，特别是融资阶段，因为信息不对称、存在信用风险等原因，导致流程繁琐、步骤复杂，还需要签署各类法律协议。利用区块链技术可以在投资者、PE、VC及被投企业之间构建起一个信息交流平台，该平台以联盟链作为主要结构，基于区块链数据不可篡改、公开透明的特征消除三方信息不对称的情况。另外，利用区块链中智能合约的可编程性，投资项目的募资金额、个人投资额度、相关协议约定、退出方式都可以转化为电脑编码储存于其中自动执行，大幅简化合作流程。PE、VC机构甚至可以成立股权投资区块链平台，发行代表投资权的代币，将代币与智能合约结合，实现数字化股权投资，吸引更多的潜在投资者。
　　另一方面，ICO的兴起可能会颠覆传统的股权投资形式。近两年密集出现的区块链创业项目均采用数字代币融资即ICO的模式，通俗的说就是投资者使用比特币或是以太币按一定发行价格去兑换该区块链项目的新代币，项目发起人再将融到的数字货币兑换成法币投入运营、开发之中，新代币随着项目的进展情况会升值或贬值，投资人在代币升值时可以在数字货币交易所交易获得价差收益。此外，部分代币还能让投资人享有一定比例的分红权。传统创业企业的融资方式不外乎股权融资、债权融资以及内部融资三种。 ICO为创业企业提供了一种新兴的融资模式，相应的可能也将改变传统的私募股权投资体系。
责任编辑：张伟
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