摘要：逾期／坏账率一定程度上代表了平台的风控能力和资产状况，因此，这个数字是投资者最关注的指标之一。
——在地方监管部门的一场闭门会议上，监管层人士对行业发出了如上思考。
虽然互金行业这几年历经了萌芽、野蛮发展、合规进行时等三个大阶段，但逾期率和坏账率，一直都是“不能说的秘密”。
逾期／坏账率一定程度上代表了平台的风控能力和资产状况，因此，这个数字是投资者最关注的指标之一。
随着监管层信息披露的要求，这层神秘的面纱有望尽快揭开。
但回顾行业现状，目前从少数平台公布的逾期率和坏账率来看，简直五花八门。
那么，从现在的数据中，我们能看到什么呢？
笔者查看了行业内一些平台的数据报告，发现如下平台披露了逾期率、坏账率：
由于各家平台的统计方式不同，所披露的数据也不统一。就这些平台看，仅逾期率就有项目逾期率、金额逾期率、累计逾期率、当期逾期率等多种表述。为了方便比较，我们将各类逾期统称为逾期率。
披露的数据“参差不齐”，这26家平台中逾期率低于1%的有13家，包括广信贷、道口贷、新联在线、小金理财、理想宝、金开贷6家平台零逾期。剩下的平台多在2%左右。逾期率最高的是人人聚财，贷后逾期率4.96%。
新上线的陆金服也披露了其逾期率，数字也很低，逾期率0.004%左右。根据披露的数据，其待偿借款金额161亿元，逾期金额615万。据客服表示，这一系列数据指的是稳盈安e系列，也就是P2P业务。
坏账方面，10家平台披露了坏账数据，其中牛板金、银豆网、新联在线、小金理财、理想宝5家表示零坏账，还有微贷网、钱牛牛、信融财富3家低于1%，坏账率最高的要数上市平台—宜人贷，净坏账率6%左右。
我们可以看出，各家平台的逾期、坏账数据普遍偏低。
对此，有业内人士表示，网贷平台的真实逾期率起码在5%或以上，零逾期这个事情不可能。部分平台表述，可能在于，他们自己买下了逾期债权或者用风险准备金、担保机构垫付，所以给投资人兑付这头就是零逾期和零坏账。
坏账方面，20家平台中只有7家披露了这一数据，而且坏账率就更低了。那，业内的坏账率如何？
陆金所CEO计葵生曾多次在公开场合揭露行业的坏账率，2015年11月，他说大概在15%-20%之间，2016年1月，这个数字降至13%-17%。而陆金所自身的坏账率大概是5%-7%。
宜人贷财报中披露的四个级别的坏账率也都在5%以上。
说到这，也要提一下红岭创投，去年12月，周世平披露，初步估算8年来红岭累计坏帐资产比例可能在3%—3.8%之间，风险整体可控，但2016年将形成账面亏损5千万元左右。
陆金所、宜人贷和红岭创投，作为行业第一梯队的平台，坏账率尚如此之高，其他平台可想而知了。
那么，投资人对平台披露的逾期／坏账率有什么看法呢？
有投资人认为：如果有的平台资产端拿的很谨慎的话，零坏账也不是没可能的。
更有人并不赞上面的观点：银行抵押贷款都有坏账，何况P2P网贷。
有的平台竟然还说零逾期、零坏账，不但平台逃避，连投资人自己都逃避，自欺欺人。
也有谷粒说道：其实平台很多公布的是滚动坏帐率，现在基数少，增速快，当然坏账低啦。零坏账有什么难，很多新开的银行分行前几年坏账都是0的，还没暴露而已。例如拍拍贷去年的成交量是过去几年的和，这么大的分母，什么滚动率都被拉下来了，数据虽有水分但在理的，只是看什么时候彪升而已。
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随时查看文章收益现金贷集体“出逃”？坏账率急剧飙升？风头浪尖到底该如何生存？现金贷集体“出逃”？坏账率急剧飙升？风头浪尖到底该如何生存？安通金融百家号现金贷集体“出逃”？坏账率急剧飙升？风头浪尖处如何生存？近期围绕现金贷受监管的话题成为行业热点。据业内人士透露，自监管进一步加严的风声传出以来，不少现金贷平台便开始缩量、计划“出逃”：一部分人期望在政策落地前“抢跑”，保留胜利果实；也有的在等待靴子落地，伺机而动。对于持牌机构，监管已经做了相对完备的规定，相当多的现金贷平台没有放贷资质，不受监管约束，问题才会显现并愈演愈烈。值得一提的是，受监管煎熬的不仅仅是相关平台，借款方的心理也在因此悄然改变。众所周知，现金贷借款用户“共债现象”极其严重，“拆东墙补西墙”是整个行业的“潜规则”。但是，“逾期毁一生，跑路坑三代。”绝对不是危言耸听！所以，2345贷款王有必要科普下恶意逾期、甚至跑路可能造成的严重后果甚至悲剧！1.产生罚息。通常，贷款人与贷款机构签订贷款合同时，合同里对贷款逾期有相关规定。如果出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。罚息力度各家贷款机构不同。贷款本来就会有相应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生，这样可是十分不划算。2.产生不良信用记录，上征信，留下信用污点。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是无形资产的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。3.贷款逾期造成信用受损，无法享受贷款优惠。4.拉近黑名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等。5.影响个人职业生涯。6.银行发律师函，到法院起诉。若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。7.判决下来后，会强制执行。8.情节严重者将受到法律制裁。9.出境、出行都会受影响。10.处处受到监督，子女无法上重点学校，生活将寸步难行。小结：在2345贷款王看来，此次监管可参照P2P整改方式，先出台整体的框架性监管文件，明确利率、催收、资金来源、杠杆率、拨备甚至监管备案等政策要求，然后在特定期限内进行集中整改，整改结束后，不合规的再行关停。在此过程中，应该注意政策的灵活性。考虑到现金贷业务在促进普惠金融发展中的积极意义和借款人本身的高风险特征，在限定条件下应该包容特定业务品种的高利率定价模式，一刀切的政策必要性并不大。借贷的需求是永恒的，在未来相当长一段时间内，普惠借款都是难题。所以，这个行业，或许会一直处在风口之巅。从这个角度看，现金贷并非下一个P2P。对于借款人应平和心态，不要抱有侥幸心理，恶意逾期的后果希望不要发生在我们身上。内容来源：吴晓波频道、国际金融报本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。安通金融百家号最近更新：简介:提供更多的资产管理策划作者最新文章相关文章高坏账率和高逾期率的平台应该以现金贷为前车之鉴高坏账率和高逾期率的平台应该以现金贷为前车之鉴梦洁财经百家号近来，现金贷“三宗罪”刷爆职业新闻，据P2P网络假贷危险专项整治联合作业单位发布的告诉，现金贷“三宗罪”之一就是风控根本为零，坏账率极高，职业坏账率遍及在20%以上。银监会近来下发了《对于银职业危险防控作业的辅导意见》明确请求做好“现金贷”整理整理作业后，各地监管部门也相继建议“摸底排查”举动。笔者以为，现金贷的整理整理作业，给那些坏账率和逾期率高企的网贷渠道敲响了警钟；一起，在《网络假贷信息中介组织信息发表指引》正式下发之前，有用开释了坏账率会集迸发的危险。网贷职业坏账率现状据业界较大渠道的高层人士泄漏，做金融假贷不可能没有坏账，公司开展之初的坏账率的确会承压，可是跟着公司的开展和风控系统的建造齐备，通常会在6%左右，而一些有抵押的优异告贷，坏账率则会较低，乃至逾期率都可以控制在2%以内。迷人贷财报发布的坏账率也和该家的坏账率不约而同，迷人贷依照告贷人信誉，将其告贷分为A、B、C、D四类，按字母次序信誉度不断下降。到日，2015年促进的A、B、C、D告贷的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，而到日分别为4.6%、5.3%、6.7%和5.2%。可是，以上，仅仅业界较为大型且较为合规网贷渠道的坏账率，由于其现已构成了较为老练的事务形式，可以对接到更大份额的优异财物端如车贷和供应链金融等，因而，盈余远远覆盖了坏账，跟着监管的趋严和有关法令法规的出台，这些渠道也将逐渐股动职业行程较为阳光的催收办法。由于网贷职业信息发表的不通明，业界对于详细的坏账率和逾期率并没有精确的统计数据，可是，据陆金所董事长计葵生在上一年的讲话中称，网贷职业的坏账率大约为13%-17%，而陆金所本身的P2P渠道坏账率大概是职业坏账率的一半不到。而近段时间刷屏的现金贷的坏账率则比计葵生估计的还要高出许多，据广东对现金贷渠道排查发现，现金贷坏账率遍及在20%以上，而告贷人一旦逾期，渠道将收取高额罚金，有些告贷人在一个渠道上的告贷无法清偿时，被逼转向别的渠道“借新还旧”，构成多头假贷的新困局。有坏账就有催收江湖值得重视的是，内地银行的坏账率也不低。据普华永道4月24日最新发布的陈述显示,27家已发布年报的上市银行的不良告贷余额和不良告贷率继续“双升”。陈述指出，2016年底上市银行不良告贷余额达11541.11亿元,较2015年年底添加16.8%；2016年底不良告贷率1.67%,较2015年底添加0.06个百分点。这仍是有据可查的上市银行的坏账数据，再加上别的银行、网贷、小贷等不良告贷，社会不良告贷数据有些难以相信。有坏账，就会有催收的江湖。催收，成了一门万亿级的大商场，而网贷的兴起，也必然向催收商场投下巨浪。据不完全统计，现在中国从事第三方债款催收的法人单位数量已有两三千家左右。2015年，催债公司一诺银华乃至挂牌了新三板，变成“催债榜首股”。可是，比照银行催收的水波不兴，网贷催收由于没有构成系统，且由于迅速增长构成催收部队良莠不齐，引起暴力催收等事情刷爆媒体，网贷催收被置于品德拷问之下。比照可见，这首要在于银行坏账的处理办法，现已构成了比较老练的链条，且有国家方针上的支撑。现在，银行坏账的处理办法，除了小有些不良财物进行了财物证券化，经过在交易所和当地金融交易所挂牌处理外，首要是经过核销和财物办理公司（MAC）打包处理。而MAC处理不良财物的办法，就包括债款追偿。也就是说，银行的坏账构成了委外催收形式，并实施阳光化催收。据笔者所知，跟着职业合规请求和整理的趋严，一起，职业会集化大大提高，大型渠道的催收都现已构成链条，走向阳光化催收，以维护品牌形象和完成持续开展。因而，不能一味的妖魔化网贷催收。从法令上来讲，2015年3月，国家工商行政办理机关正式将“信贷催收效劳”和“应收账款办理外包效劳”两项内容归入公司注册经营范围，正式拉开了中国不良财物办理职业阳光化和法制化的前奏。仅仅现在国内还没详细的法令来标准催收做法。从道理上来讲，如果雷的是你的钱呢。笔者想说的是，欠债还钱不移至理。催收并没有错，错的，仅仅催收的办法办法。即使是催收的江湖，也得是有规则的江湖不是。开释“坏账率危险会集迸发”危险这次下发文件整理现金贷，不光要看到暴力催收对职业带来的负面影响，更给那些坏账率和逾期率高企的网贷渠道敲响了警钟，做好渠道自查自改作业，将高坏账率的事务进行整改和整理，在《网络假贷信息中介组织信息发表指引》正式下发之前，有用开释坏账率会集迸发的危险。对于许多渠道来说，坏账率和逾期率现在都有些讳莫如深，可是，这席“棉被”也终将被监管组织掀去。银监会4月12日在其印发的《对于实在补偿监管短板提高监管效能的告诉》中泄漏的信息指，银监会正在拟定《网络假贷信息中介组织信息发表指引》，那么，营业数据、坏账率、逾期率等要害数据，必定会在发表的请求范围以内。此外，花费金融细分范畴的信披标准也在路上，要点重视小额信誉告贷主力的信披。明显，无论是对花费金融仍是网贷而言，信息发表已变成合规的一项“硬性指标”。合规使得网贷渠道走上标准开展，而信披相当于“扒皮”，让职业更加阳光通明，倒逼职业加强风控，下降假贷本钱，并把坏账率和逾期率维持在合理的范围内。此外，笔者以为，从头审视现有的社会信誉系统构建，将网贷失期也归入一致的征信系统，来加深大家对失期做法的敬畏。当失期做法削减，坏账率下降，灰色的催收职业自可是然就会被分裂。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。梦洁财经百家号最近更新：简介:去你想去的地方，做你想做的事作者最新文章相关文章现金贷有多赚钱坏账就有多高？这家公司净赚9.3亿 坏账9.6亿 _ 东方财富网
现金贷有多赚钱坏账就有多高？这家公司净赚9.3亿 坏账9.6亿
作者：段久惠
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【现金贷有多赚钱坏账就有多高？这家公司净赚9.3亿 坏账9.6亿】上市公司“二三四五”周二公布的营收数据一直还在互金圈发酵，净利润同比增速达46.72%，达到9.32亿元，与此同时，因发放贷款及垫款的资产减值准备，计提金额高达9.64亿元。“二三四五”一度因其现金贷业务的规模和利润狂飙，被市场广泛关注，经过2017年的网贷行业严监管的洗礼，利润仍在增长，坏账却也同比飙升30倍，揭开了行业内高利润覆盖高坏账模式的冰山一角。（券商中国）
　　上市公司“二三四五”周二公布的营收数据一直还在互金圈发酵，净利润同比增速达46.72%，达到9.32亿元，与此同时，因发放贷款及垫款的资产减值准备，计提金额高达9.64亿元。　　“二三四五”一度因其现金贷业务的规模和利润狂飙，被市场广泛关注，经过2017年的网贷行业严监管的洗礼，利润仍在增长，坏账却也同比飙升30倍，揭开了行业内高利润覆盖高坏账模式的冰山一角。　　像“二三四五”如此高的计提金额及坏账的净利润占比，放眼整个A股市场，都并不多见。　　坏账一年飙升30倍 　　因减值准备金额过高，2月27日晚间，二三四五发布了2017年度计提资产减值准备公告，经过全面清查和资产减值测试，计提明细如下：　　坏账计提里，其他流动资产占上一年度公司净利润的151.82%，其中，理财产品、待退及预缴纳税金、第三方支付平台存款的资产原值金额为万元，经单独测试未发现减值，不计提坏账准备；发放贷款及垫款的资产原值金额为万元，资产净值金额为16248.32万元，计提资产减值准备金额为96398.85万元。　　像“二三四五”如此高的计提金额及坏账的净利润占比，放眼整个A股市场，也并不多见。对于公司拟计提坏账准备的数额和原因，二三四五的解释是：2017年，公司互联网金融业务快速发展，导致发放贷款及垫款金额大幅增长，但因2017年四季度市场环境变化，坏账率上升。　　数据显示，在二三四五的计提资产减值准备项上，2016年是万元，2015年是713.3222万元，也就是说，2016年的坏账计提金额同比增长4倍，而2017年的坏账计提金额同比增长了30倍！　　资产减值准备指因资产的账面价值高于其可收回金额而造成的损失，按新会计准则规定，资产减值范围主要是固定资产、无形资产以及除特别规定外的其他资产减值的处理。　　资产减值损失属于损益类项目，因此，过高的资产减值金额将影响公司业绩，计提资产减值损失，一方面是严格遵守会计准则要求，比如近日ST巴士公告，其2015年收购巴士在线科技有限公司形成商誉15.36 亿元全额计提，公司利润大幅下降，2017年亏损近19亿元；另一方面，对于从事金融业务的机构来说，可能就是坏账真的收不回来了，索性一次性计提坏账，像西部证券近日称其信用交易业务质押“乐视网”股票融出资金本金，作为单项金融资产计提减值准备4.39亿元。　　高收益与高坏账齐飞 　　在公布资产减值损失公告的同时，二三四五还发布了业绩快报，2017年，公司营业总收入同比大增85.41%至32.29亿元，净利润同比增速46.72%，达到9.32亿元。　　“2345贷款王”是二三四五为个人提供各类持牌金融机构的各类借贷产品的主要渠道，此外，“2345贷款王”平台还提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务，既自营现金贷产品，还向其它产品导流，是线上助贷平台和导流超市。　　一年前，二三四五披露财报显示，2016年公司发力互联网金融业务，公司业绩实现扭亏转盈，全年净赚6.35亿元。彼时，记者曾体验2345贷款王，当时，该产品面向用户提供一个月内、额度在500-5000元，日息在0.06~0.1%的线上借款业务，借款时间越短，实际年化费率更高。　　不过，在2017年下半年，网贷行业的监管以雷霆之势来袭，严格划定年化36%红线、禁止非持牌机构放贷、严查网贷机构资金来源等举措，带来了网络借贷行业的新一轮洗牌，畸高的中小型现金贷业务平台转型，或因坏账率高企而倒下。当前，在苹果应用商店上，还可以下载使用2345贷款王、2345贷款王高额版、即刻借三款产品，以金额在5000元以内的实时、短期借贷产品为主，部分小额借贷产品已有调整。　　市场大环境的变化至今余威尚存。北京某大型互金平台资深风控人员告诉记者，“监管最严的时候，中小型现金贷平台M0逾期率一般都在50%以上，最糟糕的时候是80%~90%，今年以来有所下降到40%；所以有些平台要么不做了，有些平台呢，借3000元头7天利息300元，逾期不还，费用更高，高利润覆盖高坏账，仍然是现金贷行业默认的做法。”　　平台用户逾期贷款(包含本金和利息)，都被列入其他流动资产核算，一般情况下，借款时间越长相应的应收款实际回款率越低，借款时间超过4个月(含4个月)的应收款实际回款率极低，且由于借款时间逾期较长、借款人还款意愿较低导致催收成本较高。因此，二三四五2017年计提其他流动资产减值准备9.64亿元，而该项计提在2016年还是0万元。　　A股银行2016年计提坏账8000亿 　　二三四五按信用风险特征组合计提坏账准备的应收款项，也即，发放贷款及垫款按其资产质量分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，每期末按五级分类的贷款余额计提贷款损失准备，于“其他流动资产”科目列报；而且，因发放贷款的坏账计提占到资产减值损失金额的95%以上。这些特征和高负债运营的银行业非常相似。以工商银行为例，下图为其2016年资产减值损失明晰：　　可以看到，工行2016年合计资产减值损失878.9亿元，其中贷款减值损失861.38亿元。在2016年，A股26家上市银行共计提取资产减值损失7884.39亿元，而2015年上市银行全年净利润13058亿元，类比来看，坏账计提可以“吃掉”近6成的上一年度行业净利。　　从上表可以看出，五大行中2016年计提资产减值损失金额，除了中国银行同比增加50%以上，其他工行、农行、建设、交通银行出现负增长或1%~4%左右的增长；股份制银行中，同比增幅相对较高的是平安银行、华夏银行，增幅均逾50%。　　由于银行业贷款资产减值客观依据主要为：　　1、借款人或借款公司发生严重财务困难；　　2、债务人违反了合同条款，如偿付利息或本金发生违约或逾期；　　3、债务人很可能倒闭或进行其他财务重组；　　4、债务人预计未来现金流量减少且可计量，如拖欠款情况的恶化或经济条件的骤变等导致不不能履职。　　因此，银行机构的贷款质量水平，除了和整体经济形势密切相关之外，和自身管理经营，比如审核贷款对象不严、贷款管理不善等也联系密切。
(原标题：现金贷有多赚钱坏账就有多高？这家公司净赚9.3亿，坏账9.6亿)
(责任编辑：DF353)
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