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专访左延安:加强社会征信体系基础建设
日14:47 　
　综合报道　
日，腾讯汽车专访全国人大代表汽车集团董事长左延安先生,就社会征信、汽车信贷的基础性建设等热点问题进行交流，以下为访谈实录。
主持人：各位腾讯的网友，大家下午好！又到了一年一度的两会访谈时间，我们今天特别有幸的请到了汽车集团董事长左延安先生，他也是这次十一届人大代表，来到了我们的访谈间作客，先请左董事长和网友们打个招呼。
左延安：各位网友，大家好！
此次提案：加强社会征信、汽车信贷的基础性建设
主持人：左总，我们看见这次两会的提案里，您提到了关于建立社会征信体系的建议，这个好象跟汽车也不是直接有关的，您为什么会提到这样一个提案呢？
左延安：应该说和汽车还是有很密切的关系的。因为大家都很清楚，汽车工业特别是轿车进入家庭以后，整个市场规模在迅速的扩大，随着汽车金融不断的发展，汽车信贷业务也是迅猛的在发展。大家都知道，发达国家汽车信贷业务做得非常好，也就是说，甚至可以做到很低的比例先付首付款，先把车拿到。
主持人：有很多都是零首付。
左延安：也有，看什么品牌，然后陆陆续续根据客户和经销商的合约分期付款。这些汽车金融，汽车信贷是建立在社会上完整的征信体系的基础上来展开的。我们国家汽车销售量已经达到接近900万辆的这样一个规模了，轿车也达到了500万辆这样的一个规模，460万辆，在这种情况下，如果仅仅靠现钱现货，再进一步扩大市场，可能会有些问题。这个时候汽车金融会助推汽车销售市场规模的扩张。这个时候，就需要有一个非常发达的，非常完整的社会征信体系。也就是说，经销商通过征信体系可以了解到你这个客户的诚信情况。你有没有购车的这种能力，有没有消费这款车的能力。同时你以前有没有在诚信方面有不良计划，这个给经销商进行汽车金融或者是做汽车信贷的时候提供一个非常重要的参考。
主持人：可能这方面我们国内现在做得还有很多缺陷，所以您在这个提案里边强调要加强做一些这方面的建设？
左延安：是，现在还没有一个完整的征信体系。都是单个企业或者是某一家银行通过局部的信息的收集或整理生成自己的信息库，在西方国家都是一个国家有一个完整的征信体系。
现在基于IT，就是计算机和网络环境下做征信体系，应该没有以前那么困难，难度那么大了。计算机容量已经非常之大了，而且征信体系的模式西方国家有现成的模式，技术上解决它不是很困难。国家的征信体系有什么好处呢？你任何一个消费者，你就是到饭店里去，你结账的时候，都会通过信用卡把你的信用状态给反映出来，你有没有支付能力或者是有没有不良记录，它会反映出来。
主持人：等于是对我们国家，实际上是对汽车的基础设施的这样一个平台的建设提出了一项很重要的建议。
左延安：就是汽车金融或者是汽车信贷的基础性建设。
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如何对比特盒子的劣势进行改变?
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支持离线下载电影 链接外置存储即可实现迅雷离线下载功能。不过目前所有的智能电视都面临这个问题，而且小米盒子是适配电视使用的。 总结。缺点：磨砂的表面处理工艺虽说不会沾染指纹，但极其容易沾染灰尘。而其中的预留的镜面logo，简直就是所有脏东西的天堂！特别在对盒子清洁的时候。处女座的人要小心。总结，资源不多，怎么设置路由，在第三方应用适配上，越清理越脏，不必再添加过多花哨功能，那感觉真是令人发指：支持4K超高清分辨率的网络机顶盒，与前代产品相比，其性能提升3倍，Cortex-A9 四核2.0GHz Mail-450MP6 图形处理器可使家庭电视机轻松变身游戏机，体验也勉强：垃圾，不能插网线，用WiFi经常卡优点：总的来说，小米盒子在电视功能上只实现了一个相对专业的影音播放器的功能，win7怎么设置路由
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阿里和腾讯玩征信体系各有优劣
【摘要】在中国，又有谁有资格、有资源、有用户、有数据来建立这么一套适应互联网金融所需的征信体系呢？答案是：阿里巴巴可以，腾讯也差不多。
&·&& 10:20
最近几个月，国内P2P平台出现的频繁跑路和坏账危机，让许多人对于新兴的互联网金融未来的前景产生了深深的质疑。不止是P2P，信用危机蔓延到众筹、众包、网络产品，乃至延生到小贷、资金托管、担保等互联网金融相关的各个领域。信任和安全因此成为新兴的互联网金融当前遭遇的最大问题。而金融领域的信任和安全的基本核心，就是征信体系！换句话说，在没有一套覆盖人群广泛、数据海量、信息透明、方便易用的征信体系出来之前，所有的互联网金融业务，包括其中最关键的P2P业务，都是建立在沙漠上的城堡，随时都可能沦陷和消失。可能有人说，不是有央行的现成的征信体系吗？为什么不用？事实上是，P2P平台等也在努力试图对接央行的征信体系，但基于绝大多数P2P平台自身的草根性、自身的资质都上不了台面，央行自然很难跟其对接和开放数据接口。另一方面，其实是更严重的问题，P2P的客户对象是个人和小微企业，这些客户在央行那套高大上的征信体系中几乎就没有多少数据记录可言，谈何征信？显然，缺乏对草根个人群体以及数以千万计的小微企业的日常工作、生活消费、业务往来的大数据，就无法构建适应互联网金融需要的征信体系。而没有这套行之有效的征信体系，玩互联网金融，怎么看都像是刀尖上舔血的事情。&阿里和腾讯玩征信体系各有优劣现在问题来了，既然如此，那么，在中国，又有谁有资格、有资源、有用户、有数据来建立这么一套适应互联网金融所需的征信体系呢？答案是：阿里巴巴可以，腾讯也差不多。事实上，对于阿里巴巴和腾讯在这方面的特殊能力和地位，就连央行也心知肚明。所以，此前就有报道称，央行隔空喊话，呼吁阿里巴巴、腾讯等互联网巨头能顺应潮流、以开放的心态参与到全民征信体系的建立中来。或者是心有灵犀吧，虽然表面上不声不响，但实际上阿里巴巴和腾讯这两大互联网巨头已经在推动各自的互联网征信体系平台的搭建了。其中，阿里巴巴以天猫淘宝的用户大数据为基础，推出了基于用户消费信用评级的“芝麻信用”，而腾讯则刚刚在前不久的正式宣布进入征信业务领域，其相关征信牌照正在申请中。就国内互联网现状而言，阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头的用户大数据几乎就是天然优质的征信资料库：首先，两者都拥有高达数亿级的庞大用户数量，其中QQ月度活跃用户数就高达8.23亿，微信月度活跃用户数则是4.38亿，而淘宝天猫的月度活跃用户数也达到了3.07亿，可以说，掐头去尾（未成年人和高龄老人以及明显贫穷落后地区），这就是一份全民样本了。其次，两者的用户覆盖面广，可以说已经触及到全国所有省份的几乎全部县乡一级，虽然是否已经覆盖100%村级单位还不好说，但放眼望去，除了中国邮政系统，就算是四大国有银行的机构体系和业务覆盖面也无法跟阿里巴巴和腾讯相媲美。再次，就是两者的用户活跃度相当高，尤其是腾讯方面，大多数用户几乎是每天必然使用微信或者QQ，即使是淘宝天猫，从每月登陆使用的用户数超过3亿人也足以看出活跃度极高，频繁的使用的最大优势就是会产生大量的、持续的、有效的、可跟踪的用户行为数据，这是一个征信体系对实际业务使用是否有效的最关键指标。在活跃度和数据量方面，包括银行在内的传统金融机构绝对是望尘莫及！&不过，阿里巴巴和腾讯在构建互联网征信体系方面，又分别有着各自的优势和不同的特色，这导致了两者在更高要求意义上的征信体系建立上，都存在某些缺陷和不足：阿里巴巴的征信体系是建立在淘宝天猫的电商交易数据上的，由于涉及数以千万计的中小企业和个体商家，以及数亿网购消费者，每年从阿里巴巴平台上产生上万亿元的交易额和上百亿订单，因此它掌握着中国人的日常消费大数据，直接跟钱相关。就互联网金融的金融属性而言，显然，阿里巴巴的大数据和征信体系的可用性和关联度会更高一些。而腾讯的征信体系主要依赖于微信和QQ两大社交产品的用户行为和关系数据，社交产品的核心特点是“关系”，即人与人（当然也包括人背后的企业）之间的社会关系，而“关系”对于中国人的重要性不言而喻。微信和QQ用户的超高活跃度、社交属性、准实名制（尤其是微信跟手机号等关联），正好可以在很高程度上保障看似虚拟的网络空间的人的身份和社会关系的真实性，从而可以透过大数据计算，轻易获取和判断一个人的真实身份、职业、单位、住址、收入、兴趣爱好、社会关系链条等各种关键信息。&开放和合作才能发挥征信最大威力显然，阿里巴巴和腾讯在互联网征信体系构建方面，优势都十分明显，但也存在着天然的不足。阿里巴巴的大数据直接跟消费、跟钱有关，它能够准确知道哪些企业或个人消费能力如何，偿付能力如何，信用表现如何并据此给每个企业和个人提供信用评级和授信额度，从而可以直接应用到诸如、众筹等互联网金融业务中。但这也存在一定的问题，那就是这套大数据和征信体系对事前的信用评级和授信很管用，但对事后的坏账和风险处理却可能无能为力，尤其对于个人用户而言。由于中国社会普遍缺乏信用体系的基础，因此过往行为数据虽然是一个看似可靠的参考，但发生坏账或者恶意侵占的几率依然存在，在只有交易数据、没有社交数据的情况下，个别人的恶意成本必然降低。相反，腾讯的大数据好处在于它几乎能够完整刻画一个虚拟世界的用户的各种真实信息，从而在即使没有消费数据的情况下也可以计算和判断一个人的消费能力、偿付能力等（当然腾讯实际上也有不菲的电商用户和消费数据），并通过强大的社会关系和社交属性这道隐形的“法律”约束，也迫使用户尽量减少违约，尤其是恶意违约。这样看来，单独的阿里巴巴或者腾讯的互联网征信体系虽然可用，但都很难构建起非常完整的征信体系，而如果两者的用户大数据如果能够共享和打通，可以想象一下，这将是一个多么令人兴奋的覆盖面广泛、安全可靠、动态更新的全民征信体系？不仅如此，如果在此基础上，再把主要电商网站、互联网企业以及现有的央行、商业、基金公司、保险公司等传统领域的征信数据一起对接，这样，从大中企业到小微公司再到个人的一个覆盖完整、数据全面的征信平台不就呼之欲出了吗？ 或者，由这几方面一起投资成立一家独立的、第三方的、基于社会公共服务为基础的征信机构，公开对全社会开放全民数据和评估报告，这才是未来能够得以迅猛发展的最佳基石。
&作者：虎龙吟，人称虎哥，一个不作恶、不信邪、不装逼的家伙。写文章纯属兴趣使然，无门无派无节奏，拒绝拉帮结伙，微信号：（catdogiloveyou）。& &以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。金评媒独家首发，禁止转载。
来源: 金评媒
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