招商银行信用卡被关进小黑屋了怎么办？
15:09:44 来源：融360金融搜索平台 关注作者：姬哲
编辑：白头翁
招商银行信用卡被关进小黑屋了怎么办？玩过信用卡的小伙伴dsou都知道什么是小黑屋，小编在这里就不啰嗦来了，今天我们要说的就是为何会进入小黑屋以及解救办法。如下：
被关进小黑屋了怎么办？玩过的小伙伴dsou都知道什么是小黑屋，小编在这里就不啰嗦来了，今天我们要说的就是为何会进入小黑屋以及解救办法。如下：
我们直奔主题，聊聊最近招行最近集体“出屋”情况。
根据最近各大论坛卡友的反馈，目前招行针对黑屋持卡人正在进行大规模的释放。
这里再对各位不了解招行小黑屋的朋友进行一下解释。
招行常见的几种被关小黑屋的情况：
1、现金。这是被关小黑屋最常见的情况了，很多人通过现金分期使自己的快速到达六万毕业，随之而来的代价就是被关禁闭。
2、E招贷。不少卡友选择E招贷，还清贷款后被关小黑屋。
3、薅分太猛。10元风暴笔笔0.38线上,96费改之前笔笔封顶。
进入小黑屋or大黑屋的标志？
如图所示，进入小黑屋：没有临时，没有现金分期，无法办理E招贷。
如果连账单分期也没有的，恭喜你，进入了大黑屋。
出黑屋的办法：
1、正常方法：合理用卡，正常消费或真实消费为主，创造性消费为辅。坚持10个月大部分人可出，但也有个别人几年都没出的 。
2、增加贡献度方法：包括但不局限于账单分期（小黑屋可以搞，大黑屋你搞不了），躲在掌上消费（如预订高端酒店，购买iPhone产品等）。
最近比较火的方式是通过掌上生活-掌上商城购买iPhoneX，通过提高对招行的贡献度进行出屋。需注意该方法不是100%有效，按目前的观察奏效的和不奏效的卡友一半一半。另外需提醒各位iPhoneX除黑色版以外，其他版本保值率极差。个别专卖店和闲鱼渠道收购价基本低于原价1000。
大家快打开自己的掌上生活APP，看看自己这次是否也被小招放出来了吧。如果没有，保持良好的消费习惯，在创造消费的同时，注意与银行的博弈关系，银行送你一只羊，适当还给银行半只，双赢才是关系稳定的前提。
祝大家此生与小黑屋绝缘！
以上是小编为您介绍的关于“招商被关进小黑屋了怎么办？”的问题，小编就讲到这里了，希望小编整理的这篇文章对你有用。想知道更多，建议关注金投信用卡！
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一直以来，银行收费是大家关注的话题之一，然而，最近关于银行收费，有两个消息传来，一个是好消息，一个是坏消息，不知道，大家是想先听好消息还是坏消息呢？......
近日，招商银行一则公告让沉睡的银行卡都变废卡：“为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。”......
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集金号微信
金投网微信& & &招行要我今天把10300全部还清不然就报警抓我逾期3个月今天给我家人打电话了我该怎么办
银行信息港回答：
& & &若是信用卡，每月账单结算日和到期还款日都是固定的，若逾期还款会产生滞纳金和利息，并会影响到您个人信用。您的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为您信用记录的一部分。若因特殊原因导致无法及时还款，请尽快致电信用卡客服热线，向客服专员说明情况，看下是否有处理空间。
浦发银行简介：
& & & &&&上海浦东发展银行股份有限公司（简称：浦发银行）是日经中国人民银行批准设立、日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的国有控股全国性股份制商业银行，总行设在上海。
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招商银行管培生入行分享 对新行员很有收益
招商银行管培生入行分享 对新行员很有收益 chenruibin10 发表于:
18:38 来源: 金库理财博客 李玲：也恭喜这五位幸运的同学。接下来我们即将请出的是招商银行管培生，她讲将一讲她 在招行工作的体会，有请乔乐。 [21:08:03] 乔乐：各位亲爱的同学，师弟师妹们晚上好，我叫乔乐，2008 年从经济学院毕业以后进入 招行工作，今天见到大家一张张年轻而可爱的脸庞，我的心就像刚才提问的同学一样，那是 相当的有点乱。即将在你们面前铺开的是真正属于自己的，真正值得兴奋、紧张和期待的职 业之路， 在这儿我， 每一个招行人都可以给大家一百个加入招商银行的理由， 但是我更希望， 无论你们选择任何行业，任何公司，当自己工作两年之后，回望自己职场生涯最初的时候， 都能够由衷的感谢这段时光， 感谢这段时间陪你成长的公司和同事。 作为师姐我想说的是正 值大好年华的同学，一定要把自己最好的时间献给一个值得的地方。 [21:08:12] 我来招行刚刚两年，在这儿把我这两年的成长经历跟大家分享一下，让大家看看招行对我 们来说是不是这样一个值得的地方。 大家可能知道， 管理培训生在确定岗位之前先要进行一 段时间轮岗培训，我们这一届管培生培训是一年，先要在大堂经理、储蓄柜台、会计柜台、 个人客户经理和对公客户经理培训，之后才是拓展业务，创造价值。在这个过程里，我们所 做所知可以大概概括为十二个字，学规矩、见市面，磊上来，落下去。规矩不怕小而怕多， 我记得我们深圳分行有一个贮蓄柜员， 她把可能产生的风险归结为 458 个风险点， 并严格按 照这个执行，她当了两年的储蓄柜员，我们按照平均每天接单三十笔业务计，一共是 18000 笔业务，没有一笔查错，这就是我们招商银行一等一的好员工，也是我们一等一的好榜样。 其次什么见世面呢？ [21:08:21] 从柜台前走到柜台后，你没有见过的太多了。最后最司空见惯的莫过于每天下班时间众人 都退的远远的，两个小巧玲珑的小姑娘，在全副武装的掩护下进出银行大门。当然除了新鲜 的还有专业的，进入经理岗位后，要帮助个人客户制作理财规划书，对公客户的经营状况， 财务报表进行分析，从而形成我们对放贷的评估和建议，而这些评估和建议，要经过审贷会 的认可，要经过市场真刀真枪的考验，我们觉得比期末考试压力可是大多了。最后沉下去的 就是心态， 其实在轮岗这一年每天都平凡而非比寻常， 我们对银行业务毫无感知和培养客户， 都是一个银行人必须成长的历程。总行定期会邀请领导和专家来给我们讲招行，讲战略，讲 发展， 讲业务， 这些点滴的积累， 让我们在以后的日子里， 不仅看到了长城是如何宏伟壮观， 还清楚每片砖瓦是如何排列的，更让我们懂得了马行长说的一个大道理，只有脚踏实地，才 能登高望远。结束了轮岗之后，通过双向选择定岗工作。 [21:08:29] 从我的切身体验来讲，商业银行是一个内外兼修的工作，一个优秀的商行能把你培养成一 个内外兼修的职业经理人。 银行对宏观经济和资本市场的影响非常大， 作为银行从业人员不 仅要面对的是瞬息万变的外部市场还有内部的管理流程，这样的工作平台会给你一个高度， 深度和视野。前不久一个月黑风高的晚上，几个部门的同事组织一个饭局，大家刚刚坐定时 候，忽然有一个人举起手积慢慢的吐出三个字，加息了。五分钟之后，两桌饭变成了不到一 桌，有的回去写分析报告，这一切工作都不能等到明天天亮再进行，所以大家的工作忙碌而 充实，更是紧贴风口浪尖，需要特别有素养，特别能战斗的团体。 [21:08:38]话说回来，这样的工作环境，作为新人的我们是一种挑战，相比银行很大，很长的学科来 讲，我们实在是太新了，作为这样一个新人，每天面对工作都会有一种蚂蚁望高墙的感觉， 刚才有些幸运的同学也得到了马行长感悟华尔街签名的书， 我也曾经像照片上一样， 作为粉 丝， 拿着马行长的感悟华尔街请他签名， 那时候马行长对粉丝特别好， 给每个人都签了大名， 到我的时候，我跟马行长说，我叫乔乐，今天下午送到您那儿的什么什么材料上面就有的名 字，这时候旁边有个领导说，这样好啊，你读马行长的书，马行长也读你写的材料。大家立 刻就笑了，这两个读的意思不一样。作为一个刚刚如行不久的新人，能得到这样的平台，除 了把工作做好还能做什么？ [21:09:02] 工作先说到这儿，再说人。这儿要非常感谢人力资源部的同志们，是他们在全国大江南北 聚集了这样一群人， 很好的满足了当时年轻的我那种很想但是很必要的虚荣， 跟我一起加入 招行的同事们，他们专业、敬业、向上，他们对待工作像冬天那样严酷，对待同事像春天那 样温暖，学期时期其实也做过各种类型的实习，招行的管培队伍依然可以让我这么形容，他 们一眼看去很美丽，相处一会儿更美丽，天天共事很得意，当然招行能给我们的不仅有振奋 的工作，还有敬业的同事，在这里还可以找到自己的生活方式，拥有属于自己的知己，可能 北大同学知道，每年都有三角地的百团大战，我们招行每年也有百团大战，其中登山，羽毛 球等大型的社团，规模已经相当可观，跟随这些社团，你可以去采风、旅游、沙龙，认识各 种不同部门，不同条线的同事，扩大自己的朋友圈子，所以一点都不孤独，我们每年传统的 文化盛世分别有运动会，辩论会，演讲大赛，歌手大赛等等等等，不一而足。 [21:09:10] 如果你有文学造诣，还可以在我们的内部网络社区或者刊物上发文章，可以迅速的在一夜 间享有很多粉丝。 然后再说说我们的团队， 有人说招行是第一潮行， 因为我们有自己的微博， 有自己的粉丝。在工作时我们可以在会议上争的面红耳赤，还可以像讨论奥赛题一样，讨论 很久。工作之外我们可以一起饭局腐败，K 歌，打牌，有时候几个部门领导还会精准的给这 个部门的单身同事邀请他们参加部门青年联谊会， 让没有小家的同事充分大家的温暖， 可以 说招行是年轻而生动的，因为我们的平均年龄只有 29 岁，更重要的是他们尊重工作，懂得 生活，心态开放，特别时尚。据小道消息人士透露，就连日理万机的马行长都曾经研究苹果 系列产品，我刚才好象从他的演讲中得到了一点印证，你说行长都这么潮，招行能不潮吗？ [21:09:37] 我们飞过了千山万水来到深圳，感受市场经济最跃动人心的脉搏，都是为了实现鹏程万里 的梦想，但是我想说的是，职场是那么长的一条路，我们的纽约香港分行早已经在华尔街和 中环绽放， 如果你决定将青春挥洒在这里， 职场路上的无限风光也在等着你。 我的一位前辈， 也是北大的大师兄在民主生活会上说，我的梦想就是成为一位银行家，所以我来了。在这儿 我想扩展这句话，两年前，我们选择带着梦想启航，决定和招行长相厮守，而在长相守这个 随时随地的考验里，我们看到了宽广的事业舞台，无穷的工作激情，丰富的生活乐趣。当我 们经历了许多人，许多事，许多困境和躁动，仍然心怀梦想，斗志昂扬，我想这个梦想属于 你， 也属于招行， 因为我们都很年轻， 因为我们可以一起成长， 所以朝着你们的方向启航吧， 谢谢！ [21:09:47] 张立嵬：乔乐在总行工作上是充满了激情，生活上却千姿百态，丰富多彩，我想她丰富的 经历不单是她的精彩，同时诠释了招行员工青春、优秀、意气风发的面貌。 [21:09:55] 李玲：刚才马行长向大家公布过了，招行特地在这个紧张的求职之际为大家准备了一个大 礼，就是 I 理财求职红包。[21:10:05] 张立嵬：红包已经给大家准备好了，下面将进入今天宣讲活动的下一个环节，有请王万青 总经理进行主题发言，有请王总。 [21:25:46] 王万青：老师们，同学们大家晚上好，刚才已经听到了马行长的精彩演讲，我也是第四次 来到北大了，从 06 年开始，我们在 06 年开始在北京大学举办招聘会，每次站在这里看到的 都是一些不同的面貌，但是相同的是你们脸上写着的自信，身上洋溢的激情。马行长讲的很 宏观，介绍了国际国内的形势，和招行面临的挑战，业务发展的思路，发展战略，我们的人 才战略， 我借这个机会简单的谈一谈大家关心的问题， 把我们招商银行选人怎么选的问题再 跟大家做一个交流。 [21:26:00] 讲三个方面，第一个方面就是挑战，刚才乔乐也说了，招行是一个充满挑战的团队，有的 工作需要全身心的投入，但是也有些工作新的比较安逸，按部就班，我想对于同学们来讲， 你们来到现场， 应该说都是非常期望挑战的， 马行长刚才也说了， 招商银行一直是永立潮头， 创新发展，招商银行，招银精神经过多少次体验，最新的体验就是挑战、自信和风险。因为 招行是中国第一家完全由企业法人持股的银行，因为创新，因为勇于挑战才有了招行今天， 如果你选择进入招行，会遇到什么挑战，马行长讲了很多，我想至少有这么几点。 [21:26:05] 第一，你将面对中国金融业加速创新，不断变革的挑战。招商在二次转型就是一个管理的 变革，您还会面临经营综合化的挑战，都是非常艰巨的任务，当然还向面对追求卓越绩效， 实现持续成长，同学们都非常年轻，年轻是你们最大的资本，你们可以也应该无所畏惧的迎 接挑战。 [21:26:14] 第二个问题想讲一下职业还是选择事业的问题。一份好的职业可能是不错好的薪水，但是 一份好的事业，应该由物质上的回报，更应该有精神上的追求。作为人力资源经理，我非常 关注进入招行的同学的想法， 不同的行业， 不同的企业， 员工的成长规律是不同的， 在银行， 特别是金融业银行，是具有丰富的产品性，具有广阔的发展空间，这是很多的生产制造行业 快速消费品行业不能比拟的，大家都记得一句话，不想当元帅的士兵不是好士兵。 [21:26:22] 但是要成为一位银行家，刚才马行长也说了，必须从小事做起，做不好小事也难成大业。 在银行上必须从最基础的业务学习，从最基层的小事做起。我们的管培生做了六届了，我跟 他们说到银行来，第一个任务，最重要的只是了解业务，熟悉流程，感受文化，你刚刚出校 门，有的是学金融的，有的也不是，不管是不是学金融的，对银行业务不可能一进来就非常 精，但是对某一项具体任务，必须熟悉它的流程，到底怎么做。因为万丈高楼平地起，这些 道理我相信大家都非常理解， 所以要在银行有所发展， 成就一番事业， 需要时间， 需要积累， 需要从我做起，把自己的事做好，把眼前的事做好，从小事做起，把平凡的事做好，这是给 我们新如行的同学经常讲的一句话。 [21:26:34] 其次招行是个稳健的银行，这些年大家只是看到招行发展之快，招行的发展理念是效益、 质量、 规模协调发展。 招行不但要快， 更要稳， 所以招行从一开始就建立的规范的公司制度， 很早就引入了 ISO9000 质量管理体系。另外招行也还是传承了我们的大股东招商局的文化。 招商局见证了近代中国奋发图强的艰苦历程， 后来大家都知道了， 招商局在蛇口创办了很多 企业，其中一家是招商银行，一家是平安保险，这是两家中国金融业很著名的企业。引入了 西方，特别是香港先进的管理文化，拥有的是打造百年老店。[21:26:39] 第四个我们讲讲管培生计划， 这个计划专门设计系统的职业化体系， 包括在分支行的门岗， 专业训练通道等等，应该是大学生实现自我价值，成就事业的良好选择。第三个讲一讲投资 的问题，收入是大家重点考虑的因素，但是每个企业支付薪酬的理念和方式是各不相同的， 回到我们的话就是怎样选择你的第一份工作，收入到底多少合适。 [21:26:51] 招行有一句它的人文历年是叫尊重、关爱、分享。招行注重人才开发跟员工能力的培养， 进而促进员工效果的提升，也就是自身价值的提升，在他们个人成长的过程当中，来分享招 行业绩的增长，实现收入合理稳定的增加，而那种个人的业绩，以提成的方式兑现，不注重 持续性的薪酬，这不是我们所主张的。此外招行鼓励员工长期为招行工作，所以为员工支付 薪酬时候，既看中绩效，又强调员工持续发展。向配套的我们还建立了行业内比较全面的福 利体系，包括各种保险，住房，医疗，假期，子女福利。应该说员工辛勤工作的同时，也能 快乐生活。这是我对找工作诠释的看法。当然了，你们选择了我们招行，你就意味着放弃另 外一家，这也是个艰难的抉择。怎么选择，我也提三点建议供大家参考。 [21:27:07] 第一点，慎重选择自己的第一份工作。大家还是第一次踏上社会，男怕入错行，女怕嫁错 郎，现在我们年轻人都有一个想法，错也没关系，跳槽呗，我想告诉大家，第一份工作对你 今后的职业发展还是非常重要的， 所以要慎重选择。 因为它决定了你首先接触和学习的是哪 个行业的知识，决定了你的工作习惯和职业素养。而你所在的企业管理理念，管理流程，特 别是企业文化，也会对你的职业发展产生很大的影响。 [21:27:13] 所以这个事儿还是要慎重理性的对待你的第一份工作。招行刚才马行长介绍了，我们选人 大致两种，一种是校园招聘，一种是社会招聘，都是公开的，校园招聘就意味着我们自主培 养，从书本知识到工作实践转化过程，就是我们招行培养的过程。校园招聘应该说看中的， 我们第一届招聘会，同学们提的最多问题，你们的标准到底是什么，我们看中的是素质和潜 力。社会招聘看中的就是你的技术和专业优势，和工作经历，有没有经验，这是第一个，要 珍视第一份工作。 [21:27:28] 第二个，还是要真实的展示自己，现在的招聘就是双向选择，你们选择工作单位，工作单 位也会选择你，大家都非常注重表达。说个故事吧，招行内部有个说法，各个分支行同志到 总行培训或者开会，尽管没见过面，但是大家感觉对方就是招行人，为什么这么说？讲的学 术一点，就是招行选人时候是有模型的。 [21:27:35] 讲的通俗一点，是招行人是有内在共同特点的，当然在文化的熏陶之下。所以我们在招聘 当中会有一系列的考察， 考察的是你的综合素质， 你的能力， 你的潜力， 你的人品， 当然了， 也还有招聘关系，只可意会，不可言传的一些东西，当然这一切都是建立在公平公正的基础 上，用人力资源的术语讲，我们选人就是把合适的人放在合适的岗位上，所以合适的才是最 好的。 [21:27:46] 第三就是善于把握机会，实时采取行动。人都是一样，大家的欲望都是强烈的，总希望得 到最好的那份。工作之后总觉得自己进步太慢，大家觉得好象没有出头之日，我这里想引用 一下惠普大中华区总裁的话， 他说很多时候需要等待属于你的那一刻， 他还说人生最需要的 不是规划， 而是在适当的实际掌握机会， 采取行动。 我非常赞同他的观点， 在招行有一句话， 叫点点滴滴造就非凡，在这个场合，我想和各位同学最后说一句，心动不如行动，机会比薪酬更重要，十年寒窗，梦想靠岸，脚踏实地，志存高远，招商银行准备好了，你们呢？谢谢 大家！ [21:33:39] 张立嵬：我们在这个环节也为大家安排了现场互动。 [21:33:44] 同学：你好，我是学法律的，我想问一下，如果我学法律的进入招行，从事的是哪方面的 业务？是要跟银行相关的还是跟我们本专业法律学相关的？ [21:33:50] 王万青： 我首先讲一下， 招商银行 38 家分行和总行一起共同启动 2010 年的校园招聘活动， 不光是总行，还有分行，今天我们来到现场的也有好几家分行人力资源部的同志，总行的岗 位可能没有合适你的，但是分行岗位就有可能适合你的。第二，刚才给大家的建议当中也说 到了，我们不分专业，什么专业都可以，但是要适合，包括你潜在的一些能力的考察，适合 了，尽管你不是金融专业，符合了，我们也会录用。 [21:33:57] 同学：天下兴旺，匹夫有责，都说清华北大毕业的同学一个出去顶十个，我觉得不能让清 华北大的同学那么累，我是农大的，我也要分担他们的责任，管培招的都是很知名学校的， 我不知道你们招人会不会特别注重名校情结？ [21:34:02] 王万青：没有这个说法，今天来到现场的北京地区各大高校的，我们不分专业，也不分院 校，但是你应该自信，你有这样的能力挑战，很勇敢的和他们 PK。 [21:34:05] 张立嵬：那位女同学。 [21:34:11] 同学：还有一个问题，你们对于本科生和研究生方面，本科生有一些什么比较适合的岗位 吗？ [21:34:17] 王万青：在总行今年管培生我们定位是要研究生以上，其他分行不一定有学历限制。 [21:34:26] 张立嵬：时间关系，我们最后一个问题请这边的同学回答。 [21:34:30] 同学：我想问的是，招商银行我觉得好多高层的领导给人的感觉永远是马不停蹄的，永远 是那么富有激情，我想问您，您的梦想是什么？您的梦想什么时候靠岸，你现在已经掌握着 一大堆同学们的生杀予夺的权力， 我想知道， 您想告诉我们年轻人的是什么？就是您的职业 生涯走过来，您觉得是什么让你成为了现在的你，谢谢！ [21:34:40] 王万青：人生的梦想有很多，我是一个农村的孩子，那时候的梦想就是上大学，恢复高考 以后考上了大学。考上大学以后，梦想就是留在城市工作，第二个梦想也实现了。然后经历 了几次人生的转折，我最后选择了金融行业，我也实现了我比较满意现在的工作。你刚才讲 问马行长这个话，马行长已经做了行长，我也不敢奢望，行长只有一个，但是你应该有这样 的理想，总有一天我会做到行长的位置，这是我回答的第一个问题。第二个问题，生杀大权 掌握在我的手上，其实不然。我有一个很好的团队，招商银行一个很好的作风，还有一个很 好的制度和流程， 一个员工能进入招行， 它是经过了很多的程序， 这个程序他有很多的标准， 经历了很多的流程，不是某一个人我讲行就行，我讲不行就不行，我只是一份子，所以招行 在选择你们时候是非常慎重的，也是非常负责任的。[21:34:45] 李玲：谢谢，感谢王总，由于时间有限，我们提问先到此结束，再次感谢王总。各位同学 们，时间已经很晚了，我们今天的招聘会已经接近尾声，刚才有同学问 I 理财到底是怎么回 事儿。I 理财是招商银行推出的一款创新产品，网络互动银行，大家通过 I 理财社区不出门 就可以在先申请开立网络帐户，所以现在大家只要登陆到 I 理财网站，只要你正常回答关于 电子银行的小问题就会有真金实银的求职红包打入你的帐户。 [21:34:55] 张立嵬：理想人生，激昂职业期待您挑战自我，勇往直前，今天的宣讲会到此结束，祝大 家晚安。 [19:28:28] 李玲：招商银行，因您而变，成就梦想！各位同学们大家晚上好，欢迎大家来到“梦想靠岸 ―招商银行 2011 年校园招聘会”，我是来自招商银行的李玲。 [19:28:50] 张立嵬：我是招商银行的张立嵬，非常容幸今晚由我们两个未大家担当本次招聘宣讲会的 主持人。 [19:29:04] 李玲：我和立嵬也都是离开校园之后就进入了招商银行这个优秀的团队。我们也希望今天 能够是大家实现梦想的一个契机，也希望每位同学都能够在今天有所收获。 [19:30:33] 张立嵬：同时，招行银行北京、上海、深圳、纽约、香港等 38 家境内外分行及信用卡中心、 小企业信贷中心也向参加今天宣讲会的各位问好。 [19:30:56] 李玲：大家可以将您的问题和感想写在纸上，交给我们的工作人员，需要提醒大家的是， 别忘记留下您的姓名和手机号码， 我们将从收到的纸条中抽取幸运者， 幸运者将获得神秘大 奖――由马行长亲笔签名的书籍《感动华尔街》 。 [19:31:09] 张立巍：与此同时，我们今天的活动过程中还为大家安排了一个现场互动环节，没能获得 《感悟华尔街》这本书的同学也不用着急，在提问环节，每位提问的同学都会获得由 I 理财 U 盘和环保袋组成的大礼包。 我们今天招聘会的成功举办得到了北京大学方方面面的大力支 持，那么首先，让我们有请北京大学党委副书记，副校长张彦上台致辞。 [19:31:22] 张彦：各位领导、老师们，同学们大家晚上好，招商银行与北京大学的关系，在我这里就可 以讲源远流长了， 今年是招行第几次到北大我不知道， 但是是我第四次陪马行长一起参加活 动，他一般每年一次，来履行作为一个行长，向大家介绍和报道招行事业发展的职责。履行 作为北京大学兼职教授跟同学们探讨、 交流的一个教师的职责， 履行一个北京大学的朋友关 心学校建设，关心同学们发展的这样一个朋友的职责，在这里，我代表北京大学表示对马行 长一行热烈的欢迎和衷心的感谢。 [19:32:10] 招行的发展，凝聚了行长和他的同仁，他们的智慧，招行未来的发展，也期待着在座的和 在站的你们的加入，本来这句话应该行长来讲，因为我陪他的念头多，所以今天我讲了，招 行这几年他们的介绍，我听了不少，如果下一次行长不来，我也可以讲招行。那么今年这次 跟去年、 前年、 大前年略有不同， 那就是他们给这个梦想加上了一个修饰语， 叫红色的梦想。 各位， 我不知道这个红色的梦想跟其他别的颜色的梦想有什么不一样， 我只知道北京大学如 果说我们学校也要有一个什么颜色的话， 我们一般用的是红色， 我的名片上的标准颜色就是红色， 那我希望今天有很多以红色为自己校色的北京大学同学们， 你们将来到招商银行能实 现你们红色的梦想。这个地方是北京大学英杰交流中心，我们在座的各位，我想你们比谁都 期待我们今天英杰人物的演讲和报告，那就让我们把掌声送给他吧，谢谢各位。 [19:32:20] 李玲：感谢张书记的精彩致辞，也让我们体会到了百大北大的魅力，那就让我们掌声有请 招商银行行长马蔚华博士发表主题演讲，有请马行长。 [19:32:34] 马蔚华：尊敬的张书记，各位老师，各位同学大家晚上好，张书记说为什么加红色，如果 说北大 LOGO 也有红色元素的话，招商银行的 LOGO 也是红色的，另外我们如果能够实现 梦想，我想我们每个人的前途，每个人的事业都会是如火如荼，都会是红红火火！我非常高 兴又一次来到美丽的燕园，虽然天气有点凉，但是我的心是热的，不仅是因为我在北大担任 兼职教授，担任 MBA 的班主任，还有一个很重要的原因，我到招行已经十几年了，我也像 刚才张书记说的，我记不清有多少次来到北大，我只记得张书记陪我四次了，这个大厅英杰 厅，我也来了好多次，给我最深的印象是我当时刚到招行之初，那个时候招行还很小，网点 只有一百多个，没有多少人知道它的名字，当时我们从哪里入手呢？就从网络入手。那个时 候的网民不像今天，全国只有两千万不到，当时我们推动网上银行，后来大家认为招行的网 上银行是完全系统的网上银行， 那个时候不像今天， 大家对网上银行有那么深刻的认识和那 么娴熟的使用， 但是我们觉得谁敢用网上银行做业务呢？所以我们搞大学生的电脑节， 我被 派到北大讲网上银行，那时候我心里很忐忑，北大的同学都是见市面的，不知道小小的网上 银行能不能受关注，那天晚上也像今天一样坐无虚席，讲完之后我回答问题，写的是我能不 能到招行工作，那个晚上给我的启发很大，使我感到北大真是一个先知先觉的地方，北大真 是能够成为创新这样的一个思想的阵地，也成为创新一个动力的源泉，在这之后，到北大我 还加了一层意思，我每年都参加光华论坛，我有好多次履行我兼职教授和班主任的责任，我 更多的是想北大的学生他们对新事物的感悟， 所以招行在十几年的创新中， 北大的同学们给 我很多的激励，给我很多的鼓舞，所以我很感谢大家。 [19:32:48] 今天又一次来到这里，我想让更多北大的同学能够投身招行的事业，实在投身不了的或者 不愿投身的也希望成为招行的客户， 招行的朋友。 我今天跟大家讲一个是最终希望更多的学 生喜欢招行，世界金融危机之后，银行面临什么挑战，在挑战严峻情况下，银行需要转型， 需要创新， 这样一个现实的内容。 怎么样能够应对这个挑战和创新呢？我最初要从金融危机 后讲起，最终的落脚点是我们需要人才，需要北大和今天到北大来的各个大学的同学。 [19:33:05] 大家知道我们刚刚经历了百年不遇的金融危机，经济正在艰难的复苏，我上周参加了 G20 首尔峰会，大家有一个共同感觉，说危机逐渐的过去，复苏依然很艰巨，我们也面临很多挑 战，我们必须看到这次金融危机，我们中国的银行业受到的损失是微乎其微，当西方在金融 危机中许多银行受到重创时候，中国的银行是风景这边独好。作为一个行长，关注什么？将 来我们以后在座的各位同学，我们要出很多的行长，根据我十几年的体会，当一个商业银行 行长，你要关注三点，第一点是需求，因为银行是服务业，我们要研究客户需求，没有客户 需求就没有我们的发展，也没有我们的生存。 [19:33:15] 那么客户的需求它是随着经济、社会、科技的发展而产生变化的，你把需求研究透了，招 商这么多年叫早一点，快一点，好一点，就是比较早的研究了需求在未来三五年内会给银行 提出什么样的要求，什么样的产品，什么样的服务。第二是要研究银行所在的经济环境，宏 观经济的变化。第三是研究约束力的条件，坚固制度和政策。这三点在今天金融危机之后都发生了很大的变化，我简单跟同学们说一下。 [19:34:29] 第一个我先说监管。我从后往前说，刚才我讲了，这次首尔 G20 论坛，唯一通过的就是巴 塞尔协议Ⅲ， 这个监管方案是全球银行包括监管单位和政府总结了金融危机的教训， 他们提 出来一个巴塞尔协议Ⅲ， 之前我们正在进行巴塞尔协议Ⅱ， 这个巴塞尔协议Ⅲ就是在全球范 围内的银行，要在一定期限内将普通比例和一级资本由当前的 2%和 4%分别提高到 4.5%和 6%，不仅考虑到一般情况下，还得考虑到危机的情况下，资本是覆盖风险的。 [19:34:47] 中国银监会根据巴塞尔协议Ⅲ，进一步加大了监管力度，它在策划统筹考虑，如何跟进 88 年的巴塞尔协议Ⅰ， 还有新资本协议巴塞尔协议Ⅱ和巴塞尔协议Ⅲ的要求， 审慎确定资本监 管标准，虽然具体标准还没有出来，但是要比原来的 8%要大得多。所以这个是我们商业银 行面临的严峻挑战，你想想资本金，中国的银行资本消耗是比别人快的，因为我们资产结构 贷款偏大，风险资本比例很大，所以我们经常在股市上大家看到，大家对银行的融资叫银行 融资猛于虎，银行一融资，股票大盘就亏了。 [19:35:49] 这次巴塞尔协议Ⅲ除了资本充足率之外，又设置了动态拨备率，招商银行拨备的覆盖率已 经超过 300%。因为我们不良资产很少，千分之六点几，这次又出来一个拨备对全部资产的 覆盖要达到 2.5，而且要同时考核。如果你达不到 2.5，就用利润补充，在未来一段时间内所 有商业银行利润要补充到这里去。 所以说这是一个， 我给大家传递的信号就是银行在未来几 年面临资本补充的压力，而且这个压力非同一般，这是约束条件。 [19:40:36] 马蔚华：第二，就是大的宏观条件有这几点在变化。第一个就是脱媒，银行我们正在面临 一个叫资本性的脱媒，一个叫技术性的脱媒，大家知道银行就是融资的中介，另外呢，银行 也是社会支付的平台，但是这两方面，银行都面临非常严峻的脱媒，05 年到 09 年这四年， 光是债券累计发行的债款，直接融资的产品，不算股票就将近一万六千亿，十一五期间，股 票市场累计注册公司是两万五千亿，中国直接融资的比例在迅速下降，这点是没商量的，我 们很多客户都是优质客户， 而且都是比较铁的关系， 今天发了短期融资债， 明天就还你贷款。 [19:41:01] 马蔚华：所谓技术性的脱媒，银行支付领域过去唯一的，现在被第三方支付，抢去了很多 市场。今天在中国第三方支付连续四年增长，到今年可能超过一万亿。第二个环境，利率市 场化。市场化意味着什么？以为着竞争加剧和逆差缩小，这个考验银行的能力。还有一个比 较大的变化，就是我们现在中央全会提出的经营发展方式的转变，目前重 GDP，重速度， 现在是重结构， 重质量，重民生。 因为过去我们十年要出口，但是金融危机以后，美国市场、 欧洲市场受到严重影响，就存在着内部调整、结构调整的因素，如果说我们 09 年为了应付 金融危机，加大了财政投入和后面的投入，今天我们再看一看，当初的很多投入又加剧了结 构的不合理，过剩的钢产量，过剩的平板玻璃， 有色金属， 水泥这些， 将来都是很大的风险。 所以五中全会提出抓便经营方式，提倡绿色经济，这是经营环境转变，这是非常现实的。 [19:41:38] 马蔚华：第三个就是需求，需求量是非常关键的，招行这么多年大家说一路创新是什么创 新？就是研究需求，就是要比别人更早的研究需求，我自己感觉到，我们和别的银行同时做 一件事儿，不见得是人家的对手，但是我们是比较注意三年后，我给我们的员工，也是我自 身讲过这样几句话， 不知未来者，无以评判当下。不知世界者， 无以评判中国。 不知宏观者， 也无以影响中国。 你作为一个企业， 要了解宏观， 了解世界， 了解未来。 为什么了解这些呢？ 最终是了解经济社会、科技发展给你带来的需求。我们搞信用卡的时候，中国那个时候很多人包括一些国际咨询机构，认为信用卡不赚钱。他们认为信用卡不赚钱，就是认为东方人不 透支，后来我们想，都是东方人，台湾、香港、新加坡信用卡不是发展很好吗？所以我们还 是坚定不移的去发展信用卡。 [19:42:01] 我们觉得这是一个很大的突破，我们看看谁在营利的结构里居然有 40%是利息的贡献？谁 去透支了呢？你看一部分是有钱人，一部分是年轻人。所以这种情况使我想到，我们为什么 会出现这样的现象？弗里德曼这本书《世界是平的》 ，纽约发生的事儿我们一瞬间北京就知 道了，所以现在年轻人消费观发生了很大变化，我给它叫做有钱就投资，没钱就透支。我觉 得需求就像信用卡一样，在发生很大变化。有几件事儿，第一个就是 Google，用了七年时 间，他们的市值超过了 GE，大家都非常喜欢的 ipad，乔布斯最近这几天好象全球库存都很 紧张， 几乎是全球脱销， 利润的增长都是翻倍的。 第三个大家都身临其境， 大家非常喜欢 《阿 凡达》《阿凡达》这个电影导演，他投资了五亿美元的预算，很冒险，但他收获了二十七亿 ， 美元的票房，最近大家又看了《盗梦空间》 ，票房超过了《山楂树之恋》 ，刚才我讲的三个例 子，说明一个道理，年轻人的消费观和中老年不一样。 [19:42:16] 它是往前看，是科幻的、理想的、未来的。第二，年轻人都是互相模仿的，你有 iphone 我 也得有，你看《阿凡达》我也得去。第三，在座的年轻人你们消费能力是超出你们收入能力 的。 第一， 你们背后有父母， 第二你们敢透支。 你要研究这样的特点， 你就懂得为什么 Google， 为什么 iphone，为什么《阿凡达》能够受到热捧。银行也是一样，未来三五年，哪种产品会 被热捧。 [19:55:16] 我刚才讲到的一些变化是非常现实的，从监管的约束原则到银行的金融环境，一直到需求 量，当行长也研究这个，怎么应对这些？只有转型。有一本书叫《转型》 ，大家可能有些同 学看过，说这个转型你才有生命力，招商银行在过去七八年进行了两次转型，第一次转型， 我们用了五年时间，那次转型是从 2003 年开始，当时的中国的银行业基本是重组的，零售 刚刚起步，然后批发业务都是直奔大企业，银行的收入 90%以上都是逆差收入，我们当时 看到西方银行绝对不是这样，当时他们的零售业务都在 50%，像花旗、美国银行非差收入 少的也得 30%，大多数都是 50%，那个时候资本的约束还没有像今天这么严格，我们比较 早的提出了第一次转型，就是优化结构。第一次转型就是大力发展中小企业，那个时候也经 历了很艰苦的思想革命，我们搞零售业务要人多、网点多、成本高。 [19:55:28] 我们当时讲到不搞零售业务将来没饭吃，不搞批发业务现在没饭吃，所以我们坚定不移的 转型，到去年年底，第一次转型取得了不错的成绩。我们零售业务已经超过 30%，我们的 中小企业有将近 50%，我们的非逆差收入超过 50%，虽然这个数比西方还小得多，但是在 中国还不太接受银行收费这个现实，这已经不错了。所以正式因为结构的优化，在过去五年 间，在转型的五年间，招商银行的税后净利润，年均增长 40%，不良率连续下降，取得了 第一次转型的成功。 [19:55:41] 从今年开始，实际上我们是两三年前开始意识到，第一次转型，结构优化应该是达到的预 期，但是另外的问题也同时出现，由于风险、文化的深入人心，到现在我们的不良率已经达 到千分之六点几， 问题出在哪儿呢？现在利率市场化是渐行渐近， 但是我们不能为了没有风 险找那些大企业做，这种不仅失去了定价能力，失去了贷款回报率，更失去了适应风险的能 力，将来完全面对市场化以后，我们会措手不及，就像我们老是躲在岸边，哪一天大水袭来 你不会游泳，你照样要面临风险。现在我们都习惯于过去贷款翻番，速度加速，小银行超越大银行，很现实的一条，没有资本定量，我经常到分行，我们的员工确实很有干劲， 很敬业， 但是他们的目标是贷款翻一翻， 我说贷款翻一翻有资本金吗？他说资本金是总行管， 我就管 翻番，我很头疼。 [19:55:47] 好在这次五中全会提出了， 包括我们的国家也不再追求 GDP 为主要的考核目标了， 而是要 优化结构，提高质量，惠及民生，所以我们的转型，和我们国家经济发展方式的转变应该是 同步的。 所以说面临我们现实的挑战， 必须转型。 而转型必须从思想转型开始， 这是个过程。 招行这么多年，之所以有今天这么一个发展，不断进行思想观念的变化，甚至是颠覆，这是 很重要的。 [19:55:53] 还有一条，就是创新。我刚才讲到招行这么多年，创新是不竭的动力。刚才我讲研究需求， 你只有研究需求，你只有了解你的服务对象，他们对银行的感觉，你才能创新。你不是离开 你的服务对象的需求创新， 当初招行刚开始时候最初创新是什么呢？是你的笑脸， 柜台的笑 脸，那就是创新。那个时候客户的需求就是你笑一笑，这是当时的需求，那时候招行最早的 创新就是微笑，更进一步的创新是把牛奶、咖啡放到营业厅。 [19:56:02] 当时在沈阳，老百姓一看，这个银行不仅有笑脸，不用排队坐那等着点号，而且还有牛奶 咖啡喝，所以费用而至，不管办业务还是不办业务都来喝牛奶，喝的分行行长受不了了，但 是中国人还是要面子的，一次白喝，两次白喝，以后总是弄点钱存进去。但是后来不能老是 这个啊，后来网络化的出现，招行最早的一卡通，最早的一网通，我们现在一卡通有六千万 张，每张卡的存款相当于全国银行卡存款平均的三倍。 [19:59:39] 我们都是靠六千万卡赢得的客户。我们的一网通是最早把系统的网上银行推出的，现在网 上的替代物已经 85%，凭什么我们现在不到八百个网点，能够获得最佳零售银行的桂冠， 大家说零售需要网点，就得靠这样的创新不断持续，后来我们的信用卡，我们的私人银行。 讲到信用卡我还要说一句， 有些创新是我们突发异想， 有些创新是把别人的东西拿到中国来 改造，信用卡就是这样，我们把信用卡拿到中国时候，信用卡已经有 72 年历史，但是中国 人不太习惯，当我们把它变成中国人喜欢的产品时候，中国人已经习惯了。我们现在信用卡 在中国很受欢迎，当初第一个要跟我合作的就是花旗银行，那天它在国际部请我吃饭，我想 了想还是拒绝了，我存款的对象不能违背我的意志。 [20:06:56] 后来我证明没有它也能成功，后来他要来访问我，说你们招行信用卡成功的经验主要是什 么？我回答的很清晰，我说最主要的经验是没跟你合作。现在私人银行也是一样，金融危机 之前，这是为超高端服务的，我们去找瑞士的两大银行，我们说我们各百分之五十行不行？ 人家说我们从来不跟别人合作，他没有想到一年以后的今天，他们亏损了，而中国的财富增 长很快，中国这几年财富的增长，去年超过了英国和德国。 [20:07:09] 刚才我讲到了创新，招行没有创新就没有生命力，咱们讲到零售，零售在 97 年时候，几乎 零售是零，中国发展零售的历史，真正发展的零售历史十年都不到，私人银行的历史也就三 五年的事儿，你说我们上哪儿搞那么多客户经理，理财手？这个我们最近做过调查，对财富 管理，我曾经说过两个脱媒对银行是挑战，但是在脱媒挑战的同时，这个社会也给银行一个 新的蛋糕，这就是全社会的财富管理。 [20:07:20] 咱们零点公司， 他说 83%的人调查对象对理财有兴趣， 43%的人有现实的理财需要， 而 41%的人需要银行给他当理财顾问，这几年我们理财产品的增长情况，2006 年，全中国的理财 产品 2000 亿， 2007 年 5000 亿， 2008 年 10000 亿， 2009 年 50000 亿， 今年会远远超过 50000 亿。另外招行这几年做理财产品的收益，非逆差收益，在过去五年连续增长 150%，这块儿 蛋糕是非常诱人的，又不需要资本消耗就增长很快，这就是理财。那么理财师，我经常到分 行问，我们的理财师最高的师龄也就是五年，所以现在一个是我们银行发展的很快，中国在 三十年之前， 我们的信贷增长现在是八十万亿， 第二是中国现在是银行经营的品种远远不是 过去的存在，世界上别人有的我们都有，再有就是各种各样的新的金融形势，所以金融对人 才的需求非常的强劲。 [20:07:25] 所以为什么我说连续四年，为什么每次来北大我都亲自来，就是奔着人才来的，我们面对 这么多挑战，这么强烈的竞争，没有人才怎么行呢？我们要的人才，就是能善于应对这种新 事物，新局面，面对激烈竞争有创新思维的，我想这一点咱们北大历来都是以创新为主，叫 做敢为天下先，思想自由，兼容并包。 [20:07:36] 那么招行在用人方面有哪些吸引力呢？我们当初在深圳蛇口只有三十七个人，三间房，一 亿资本金，到现在我们是两万三千亿，我们最初的就两栋建筑，一栋叫培训中心，现在改成 招银大学，第二个就是电脑中心。我们当时就六项机制，这么多年生成和培养激励机制，我 想讲选才、预才、用才，留才。所谓选才，招商银行主动出击，组织实施叫猎鹰计划，我们 就在海内外招聘，我们的信用卡，我们的财富管理，我们的新资本协议招的都是海外的。除 了这个以外，我们在全国范围内组织校园招聘，这是我们重要的招聘形式，我们有效的实施 管理。 [20:07:52] 招商银行选聘主要关注以下三点，这三点是我们经常到学校给同学们讲的，第一点，我觉 得你们在学校毕业以后，特别是在即将走上社会的时候，不要过高的估计在学校学的知识， 真正需要学习，真正需要的知识是在你的工作实践中。第二点，不要太注意做大事儿，我在 当北大清华的班主任，他们好象毕业以后就是 CEO 了，有这个理想是对的，但是必须从小 事儿做起。 [20:08:07] 做不好小事儿的人，他也很难做大事儿，所以必须脚踏实地。第三个，要学会感谢，感谢 老师对你的教育，感谢你的同学，你的兄弟，这是我们当代年轻人必须要有的。我这是当班 主任时候，当老师时候给学生讲的，今天校园招聘，这也是我们用人衡量的条件，我想这个 大家都没问题。 [20:18:42] 第二是育才，我刚才讲到招银大学，我们至今每年几百个班在那上，我们刚刚落成上海张 江开发区，我们又搞了第二个招银大学，对我们在职员工，不停的培训。每年数以万人的培 训，对支行行长， 还有高级经理， 我们对高管，对部门总经理和分行一把手，我来负责培训。 分行负责人，总行负责人，我们都送到清华大学，北京大学，剑桥大学还有哈佛大学进行培 训。 [20:19:06] 这样他就觉得离不开你，你不仅是他理财的帮手，还是他生活的良师益友，这就是培养， 要培养人才。 一般员工我们也是非常注意用人的， 除了我们在用人的提拔和选拔叫标准公开， 尺度公平，评价公正，另外不仅仅是各级行长、副行长，我们还有相当多的各级管理岗位， 过去千军万马过独木桥，死在一条路上，我们最近准备培养一批私人银行客户经理，过去私 人经理非常年轻，但是他们不一定信任，现在我们觉得很多支行行长干的好，四十多岁，很沉稳，很有经验，这批人做财富管理的经理很有信任感。 [20:19:14] 还有就是留人，这些年招行是从三四个人到现在四五万人，很多人是招聘的，还有挖来的， 我们挖别人别人也挖你，别人挖我们我们感到很自豪，因为你好别人才挖你。第二，你要真 好人家也挖不走。第三，别人挖你是给你腾出空间提拔你该提拔的。别人挖你的时候，等于 替你安排干部， 他走了你提拔上来的人比走的人还有干劲儿， 所以这是一个新陈代谢。 第四， 我觉得我们还是少被别人挖走。 这个挖走我一也研究了一下， 我们有比较科学合理的一套薪 酬福利体系，体现了差异化，我们一个原则，招行的薪酬体系必须在同业竞争中有优势，咱 们这么多人我也不好意思说这话，就是它肯定是有吸引力和竞争力的。 [20:19:49] 但是我客观的说，年轻人并不完全在于物质，年轻人我们跟实践的了解，更多的是重视他 未来的职业发展，年轻人他不是眼前需要那点钱，他需要是未来的前途，职业生涯。所以招 行要给大家提供一个非常好的职业通道，我们还注意到一个企业有吸引力，不仅要有智商， 还有有情商。 [20:19:58] 我们做过调查，我们各级管理有一些情商还不够，后来我给他们提了四条情商标准，第一 叫善于决策。第二叫敢于负责，领导者大家最烦就是一出事儿就推，你敢于负责。第三是勇 于奉献，当头的就得辛苦一点。最后叫勤于沟通，所以这四条情商的标准，被我们各级管理 者广泛的应用。所以你们要到招行，你们会感到你们的同事，你们的上级都会把你像朋友一 样对待，我真诚的欢迎我们大家选择招行。 [20:20:14] 我说了半天，我们在深秋的微寒的北京，我们招行的 I 理财还特别给大家准备了一个暖暖 的贴心礼物，二十万的求职大红包，大家秒杀回答电子银行的小问题，答对答错都有礼物。 [20:29:49] 张立嵬：大家都知道，马行长在非常繁忙的工作过程中还参加我们今天的活动，我想在这 边请大家用热烈的掌声对马行长的光临表示最衷心的感谢， 今天在座的同学也有很多问题想 问你。我们其实在活动开始之前就已经收集了一圈大家的问题了，所以我自作主张，先从收 集的问题提炼出一个，先问马行长，这是一位手机尾号为 9002 的，他说招商银行多次被评 为中国最佳零售银行，想请问马行长，招行能得到荣誉最根本的原因是什么？ [20:30:02] 马蔚华：最根本的是因您而变。招行的口号叫因您而变，我们标志物就是向日葵，我们把 客户比作太阳，我们招行是向日葵，它本身的含义就是你是一个银行，你应该尽心尽意的为 客户服务，你如果能够准确及时的把握客户的需求，你能不间断的根据经济社会，科技发展 的趋势，能够推出满足他们需求的产品和服务，我想我们的客户是不会离开我们的。如果你 能够不断的满足客户的需求，招行因您而变，因为批发业务你可以一单做几十亿，上百亿， 但是零售的业务千家万户，还需要千锤百炼，需要日积月累，需要每个员工对每个客户都要 付出爱心，都要真正的做到点点滴滴造就非凡，谢谢。 [20:30:14] 张立嵬：我们有请穿红色上衣的男同学。 [20:30:27] 同学：马行长您好，首先对马行长和各位领导的光临表示感谢，招行被世界评了很多奖项， 我知道很多银行对大客户贷款得到满足， 但是很多中小企业却得不到贷款， 在金融危机中很 多小企业倒闭了， 中国很多中小企业资金的需求， 以后是不是能得到满足？我想知道招行在 这方面作出什么有创新性的产品？[20:30:55] 马蔚华：你的问题很好，中小企业融资难的问题，目前仍然是个难题，而且是个世界性的 难题，有这么一句话，说如果你能找到一把钥匙，说这个钥匙能够解决发展的问题，就业的 问题，创造财富的问题和走出金融危机的问题，这把钥匙就是中小企业。我记得这是一个国 际金融家说的。这不仅是个中国的难题，G20 峰会，我分的题目就是中小企业，我们那个组 那天讨论这个问题，俄罗斯总统梅杰夫，我们做了大量将近一年的工作，给 G20 首脑会提 供了中小企业发展的若干建议，我说的意思，全世界都在关注中小企业，招商银行这些年在 中小企业方面也做了很多工作。 [20:31:08] 我觉得解决中小企业需要呼吁一个良好的社会氛围，我是十一届全国政协委员，这两三年 我的主要议题都是中小企业发展的问题， 两次直接给总理当面提中小企业的建议， 我非常高 兴看到国务院、党中央非常重视中小企业，也采取了很多措施，比如对中小企业给很多税收 的优惠，财政的扶持，对支持中小企业的银行，给中小企业贷款建立了担保体系，建立风险 基金，然后对中小企业的拨备采取了灵活的政策，另外无论是中央银行还是监管当局，鼓励 大家在现有的体制内， 为中小企业贷款的制度保证。 我们在中国第一个成立了小企业信贷中 心，在全国已经开了三十个分公司，对小企业贷款采取了有别于大企业的六项机制，最快的 速度三天就可以完成。而且回避了大企业烦琐的贷款流程，担保啊，抵押啊，还有评估啊这 些东西，采取更灵活，采取三表，三品，非常适合中小企业的条件。 [20:31:41] 我刚才讲到二次转型，今天我们对中小企业的情有独钟，它和我们的利益已经紧紧联系在 了一起，像我们中等银行，我不说大客户不重要，大客户也非常重要，是国民经济的基础， 但是作为银行，选择中小企业更适合我们。要得到更高的回报，这是在资本约束的条件下， 我们的选择，也是二次转型的核心内容。所以我们对中小企业到目前为止，中小企业已经占 我们规模贷款的一半左右，我们还要继续提高。我们对中小企业也采取了很多创新策略，你 比如说， 我们最近搞了一个叫做雄鹰展翅的计划， 我们选择 1000 家有成长性的高科技企业， 我们先把它推进给私募基金，他们很高兴，他们可以从中选择那些更有前景的，他们选择以 后我们再给这些中小企业银行信贷支持，PE 选择的过程也是为我们选择，然后我们给他们 提供贷款服务，我们再帮他们管理资产，避险，帮助他们进一步发展。所以我觉得做好中小 企业是社会各界的事儿，当然这个中小企业因为它是个难题，是世界的难题，也不可能一朝 一夕就圆满解决，它需要我们共同奋斗，谢谢！ [20:40:48] 张立嵬：我们时间关系再请一位穿红上衣的女同学提问。 [20:41:04] 同学：尊敬的各位领导大家好，我毕业于吉林大学，今天特意从吉林赶过来，来赴北京大 学和招商银行的约会，今天我想问三个问题可以吗？大家都知道，招商银行是一个 NO.1 的 银行，大家也都觉得招商银行好象所有的都是俊男靓女，像我有没有机会加入招商银行？ [20:41:13] 马蔚华：招商在招人的标准没有俊男靓女机制，在座的所有大学生都有可能成为我们的员 工。 [20:41:24] 同学：第二个问题，马行长关于招行二次转型的说法，现在各大报纸媒体都在大肆报道， 我也在几个月前就看到一条消息，我现在想问，您提到了通过增强议价能力，用价格覆盖成 本和风险，这显然是非常正确的，但是在各大银行竞争中，这又是不容易的，招商银行未来 如何做？[20:41:34] 马蔚华：不容易的事儿才是做好的条件，如果很容易的事儿就没你的份了。风险定价的问 题，确实是我们银行不能回避的问题，当然我刚才讲到，雄鹰展翅的例子，就是我们若干做 法中的一个。在同业的竞争中，我们必须根据我们自己的情况确定自己的战略，什么叫防范 风险？你最清楚熟悉你的客户。你比如中小企业客户，没抵押，没担保，他也没有现金流， 但是他的产品下半年就可以出厂，我了解他的人力，的市场占有，他的潜力，这就可能是个 很好的客户。所以我觉得根据我们自己对实践的了解去探索，走出一个我们自己的路子，我 们还是非常有信心的。 [20:41:43] 同学：第三个问题是说中国农村市场问题，我觉得农村的市场无论从面积还是人口上来说 都是远远大于城市的，招商银行定位是在于城市，我想知道农村人民，也就是农民致富问题 也是社会责任的问题，招商银行有这样的战略规划，想向农村市场进攻吗？ [20:42:08] 马蔚华：招商银行避免同质化，每个银行都有每个银行的客户定位和业务范围，既然招行 现在在城市，我们也有很多的业务是对农村服务的，但是我想一个人的营利能力大小，总不 能把所有问题都解决。毛主席说过，一个人能力大小，你只要能把自己的事儿做好，你就对 社会有贡献。况且招行也是有社会责任感的，我们在云南扶贫十二年，每年派四个员工去担 任县长助理，我们给数以万计的农村贫困儿童，让他们能够有学习的机会，其中很多人上了 大学，我觉得尽我们的努力做事，也尽到社会责任。 [20:42:19] 张立嵬：有请最南侧通道的男同学。 [20:42:28] 同学：非常容幸，我特别想问关于中小企业融资的问题，从 2007 年开始，我觉得供应融资 模式在很大程度上能够缓解信息不对称问题， 我们招商银行在供应链融资方面有没有什么措 施？ [20:42:37] 马蔚华：我们中小企业服务有很多很多的方式，选择产品的供应量对它上游产品和下游产 品进行中小企业融资， 这是我们也是很早就做的， 当然其他兄弟行在这方面有更充分的经验， 也是我们学习的对象。 [20:42:46] 同学：尊敬的马行长你好，我是来自中央财经大学的，我想问一个关于收益风险的问题， 众所周知， 收益风险已经成为银行业越来越关注的问题， 巴塞尔协议早在几年前就已经把它 列入第二大支柱之一。 招行在做大做强同时， 如何应对收益风险？据我所知前几年像雷曼倒 闭，包括今年的汇率下调，这些事都引起了招行声誉危机，招行如何面对这个问题？ [20:43:00] 马蔚华：首先收益风险是所有金融机构面临的很重要的风险，对招行来说尤为重要，因为 招行是一个上市公司，又是一个名声很好的企业，得了很多奖，在同等的情况下，对招行的 关注率会更高，招行有的事儿大家会更加格外的引人注意，所以从这个意义上出发，我们对 收益风险看的非常重。 在收益风险的防范封面我们建立了一套防御风险的体系， 但是最重要 的是，本身不要出什么问题，最大限度的正确的披露信息，及时正确、准确的披露信息这是 很重要的。第二点，媒体要保持一个良好的关系，也包括跟投资者保持非常好的关系，当年 大家记得还有一个基金风波，当时我们要发可转贷，后来我们和投资者充分沟通，当我们最 后原来反对我们那些基金争相购买， 这个成为当时非常好的一个案例。 但这件事儿使得我们 懂得了资本市场要沟通，要学会怎么样沟通。你刚才讲的今年遇到的问题，有一些可能是你能够控制的， 有一些你可能没有办法控制， 比如评级的问题， 它是西方的评级机构主动评级， 我们只能客观正确的讲出实情真相，来让大家理解。所以收益风险是我们高度关注的。 [20:43:08] 张立嵬：我们照顾一下后面一直站着参加活动的各位同学，门口那位同学。 [20:48:34] 同学：首先我想感谢马行长精彩的演讲，我也不是北京大学毕业的，我本身是招行的一个 用户，因为我在 2005 年时候用过招行的 young 卡，关于信用卡这个部门，各大银行都有涉 及，但是每个人一提到信用卡，办信用卡的会觉得他是骗子，招行和其他银行有何区别？ [20:48:47] 马蔚华：我们三年前已经改变了方向，原来是考核发卡量，当时我们发卡最初是两条路， 一个是各个分行发卡，第二组织了 DS 队，就是独立的发卡，最高时候占有市场率 30%。但 是我们比较早的进入转型，在中国信用卡不断发展的情况下，我们没有必要保持 30%的市 场份额，所以后来我们就把发卡量的考核转到每张卡的价值量，也就是每张卡的消费额，每 张卡给银行创造的贡献，我们让你真正感觉到这张卡的价值，让他为你起到支付的工具，这 样的优质的服务，这样我觉得你担心的那个情况就不会有了。 [20:49:02] 张立嵬：有请这位女同学。 [20:49:15] 同学：首先谢谢马行长精彩的演讲，现在物价涨的那么快，如果有一部分资金的话，您觉 得是花了好还是存上好？ [20:49:27] 马蔚华：来的时候我在车上，我看中央电视台二频道在进行一场激烈的辩论，一个方面说 你要买玉，这个玉越来越有价值，另一个说欲火燃烧，没有价值，你说的问题也是很多人考 虑的问题，CPI 都已经到 4.4 了，现在大家不存款这钱往哪儿放？当然不同的人有不同的方 案，看你有多少钱，钱少放哪儿都行，主要是安全保值。钱多你就必须考虑它的财富效应， 这两天说涨就涨，说跌就跌。第二是房地产，已经在高位了，尽管这么多的调控，我看它还 是无动于衷，所以我觉得这都是挺有风险的。用我的看法，我觉得理财产品还是可以的。刚 才我讲了增长那么快， 又没有太大风险， 又比存款利率高。 首先我是个行长， 我不是理财师， 我的意见仅供参考，谢谢！ [20:50:02] 张立嵬：最后一个问题，我们留给刚才提供纸条的同学，我这里有一个非常有意思的问题， 手机尾号是 4559，这位同学一定是非常关注招行，他说请马行长为我们这些铁杆葵花迷解 读一下您送给招行员工的对联鸟在笼中关羽不能张飞，人在世上，八戒还需悟空。 [20:50:23] 马蔚华：这对联不是我发明的，用这个对联解读我的二次转型非常好，鸟在笼中，关羽不 能张飞，人在世上，八戒还需悟空。我们当时发展中小企业，我们还有许多信贷管理的规章 程序， 实际上发展不了中小企业。 后来我们发现， 我们那些制度对中小企业有相当大的制约， 这鸟在笼中，你既然有这么多限制就没法张飞。第二条叫人在世上，八戒尚需悟空，银行必 须执行制度，就是八戒我们把它当做制度，而且要坚定的执行。但是任何制度，包括法律总 是要落后于变化的实践， 随着实践的发展， 制度总是要出现漏洞， 那么什么比制度还重要呢？ 就是文化，我们说八戒尚需悟空，当文化深入人心时候，制度就自觉执行了。 [20:50:36] 张立嵬：下面进入抽取幸运同学的环节中。 [21:07:28]李玲：现在请马行长抽出五位同学，并且送出《感悟华尔街》这本书。周勤丹，黄燕芳， 尚江海，欢迎大家到台上来。现在我们就请马行长向这五位同学赠书。由马行长亲自撰写并 且签名的《感悟华尔街》 ，五位幸运的同学。我们与马行长合一个影吧。再次谢谢马行长。 [21:07:39] 张立嵬：掌声送给刚才获奖的几位同学。 [21:07:52] 李玲：也恭喜这五位幸运的同学。接下来我们即将请出的是招商银行管培生，她讲将一讲 她在招行工作的体会，有请乔乐。 [21:08:03] 乔乐：各位亲爱的同学，师弟师妹们晚上好，我叫乔乐，2008 年从经济学院毕业以后进入 招行工作，今天见到大家一张张年轻而可爱的脸庞，我的心就像刚才提问的同学一样，那是 相当的有点乱。即将在你们面前铺开的是真正属于自己的，真正值得兴奋、紧张和期待的职 业之路， 在这儿我， 每一个招行人都可以给大家一百个加入招商银行的理由， 但是我更希望， 无论你们选择任何行业，任何公司，当自己工作两年之后，回望自己职场生涯最初的时候， 都能够由衷的感谢这段时光， 感谢这段时间陪你成长的公司和同事。 作为师姐我想说的是正 值大好年华的同学，一定要把自己最好的时间献给一个值得的地方。 [21:08:12] 我来招行刚刚两年，在这儿把我这两年的成长经历跟大家分享一下，让大家看看招行对我 们来说是不是这样一个值得的地方。 大家可能知道， 管理培训生在确定岗位之前先要进行一 段时间轮岗培训，我们这一届管培生培训是一年，先要在大堂经理、储蓄柜台、会计柜台、 个人客户经理和对公客户经理培训，之后才是拓展业务，创造价值。在这个过程里，我们所 做所知可以大概概括为十二个字，学规矩、见市面，磊上来，落下去。规矩不怕小而怕多， 我记得我们深圳分行有一个贮蓄柜员， 她把可能产生的风险归结为 458 个风险点， 并严格按 照这个执行，她当了两年的储蓄柜员，我们按照平均每天接单三十笔业务计，一共是 18000 笔业务，没有一笔查错，这就是我们招商银行一等一的好员工，也是我们一等一的好榜样。 其次什么见世面呢？ [21:08:21] 从柜台前走到柜台后，你没有见过的太多了。最后最司空见惯的莫过于每天下班时间众人 都退的远远的，两个小巧玲珑的小姑娘，在全副武装的掩护下进出银行大门。当然除了新鲜 的还有专业的，进入经理岗位后，要帮助个人客户制作理财规划书，对公客户的经营状况， 财务报表进行分析，从而形成我们对放贷的评估和建议，而这些评估和建议，要经过审贷会 的认可，要经过市场真刀真枪的考验，我们觉得比期末考试压力可是大多了。最后沉下去的 就是心态， 其实在轮岗这一年每天都平凡而非比寻常， 我们对银行业务毫无感知和培养客户， 都是一个银行人必须成长的历程。总行定期会邀请领导和专家来给我们讲招行，讲战略，讲 发展， 讲业务， 这些点滴的积累， 让我们在以后的日子里， 不仅看到了长城是如何宏伟壮观， 还清楚每片砖瓦是如何排列的，更让我们懂得了马行长说的一个大道理，只有脚踏实地，才 能登高望远。结束了轮岗之后，通过双向选择定岗工作。 [21:08:29] 从我的切身体验来讲，商业银行是一个内外兼修的工作，一个优秀的商行能把你培养成一 个内外兼修的职业经理人。 银行对宏观经济和资本市场的影响非常大， 作为银行从业人员不 仅要面对的是瞬息万变的外部市场还有内部的管理流程，这样的工作平台会给你一个高度， 深度和视野。前不久一个月黑风高的晚上，几个部门的同事组织一个饭局，大家刚刚坐定时 候，忽然有一个人举起手积慢慢的吐出三个字，加息了。五分钟之后，两桌饭变成了不到一 桌，有的回去写分析报告，这一切工作都不能等到明天天亮再进行，所以大家的工作忙碌而充实，更是紧贴风口浪尖，需要特别有素养，特别能战斗的团体。 [21:08:38] 话说回来，这样的工作环境，作为新人的我们是一种挑战，相比银行很大，很长的学科来 讲，我们实在是太新了，作为这样一个新人，每天面对工作都会有一种蚂蚁望高墙的感觉， 刚才有些幸运的同学也得到了马行长感悟华尔街签名的书， 我也曾经像照片上一样， 作为粉 丝， 拿着马行长的感悟华尔街请他签名， 那时候马行长对粉丝特别好， 给每个人都签了大名， 到我的时候，我跟马行长说，我叫乔乐，今天下午送到您那儿的什么什么材料上面就有的名 字，这时候旁边有个领导说，这样好啊，你读马行长的书，马行长也读你写的材料。大家立 刻就笑了，这两个读的意思不一样。作为一个刚刚如行不久的新人，能得到这样的平台，除 了把工作做好还能做什么？ [21:09:02] 工作先说到这儿，再说人。这儿要非常感谢人力资源部的同志们，是他们在全国大江南北 聚集了这样一群人， 很好的满足了当时年轻的我那种很想但是很必要的虚荣， 跟我一起加入 招行的同事们，他们专业、敬业、向上，他们对待工作像冬天那样严酷，对待同事像春天那 样温暖，学期时期其实也做过各种类型的实习，招行的管培队伍依然可以让我这么形容，他 们一眼看去很美丽，相处一会儿更美丽，天天共事很得意，当然招行能给我们的不仅有振奋 的工作，还有敬业的同事，在这里还可以找到自己的生活方式，拥有属于自己的知己，可能 北大同学知道，每年都有三角地的百团大战，我们招行每年也有百团大战，其中登山，羽毛 球等大型的社团，规模已经相当可观，跟随这些社团，你可以去采风、旅游、沙龙，认识各 种不同部门，不同条线的同事，扩大自己的朋友圈子，所以一点都不孤独，我们每年传统的 文化盛世分别有运动会，辩论会，演讲大赛，歌手大赛等等等等，不一而足。 [21:09:10] 如果你有文学造诣，还可以在我们的内部网络社区或者刊物上发文章，可以迅速的在一夜 间享有很多粉丝。 然后再说说我们的团队， 有人说招行是第一潮行， 因为我们有自己的微博， 有自己的粉丝。在工作时我们可以在会议上争的面红耳赤，还可以像讨论奥赛题一样，讨论 很久。工作之外我们可以一起饭局腐败，K 歌，打牌，有时候几个部门领导还会精准的给这 个部门的单身同事邀请他们参加部门青年联谊会， 让没有小家的同事充分大家的温暖， 可以 说招行是年轻而生动的，因为我们的平均年龄只有 29 岁，更重要的是他们尊重工作，懂得 生活，心态开放，特别时尚。据小道消息人士透露，就连日理万机的马行长都曾经研究苹果 系列产品，我刚才好象从他的演讲中得到了一点印证，你说行长都这么潮，招行能不潮吗？ [21:09:37] 我们飞过了千山万水来到深圳，感受市场经济最跃动人心的脉搏，都是为了实现鹏程万里 的梦想，但是我想说的是，职场是那么长的一条路，我们的纽约香港分行早已经在华尔街和 中环绽放， 如果你决定将青春挥洒在这里， 职场路上的无限风光也在等着你。 我的一位前辈， 也是北大的大师兄在民主生活会上说，我的梦想就是成为一位银行家，所以我来了。在这儿 我想扩展这句话，两年前，我们选择带着梦想启航，决定和招行长相厮守，而在长相守这个 随时随地的考验里，我们看到了宽广的事业舞台，无穷的工作激情，丰富的生活乐趣。当我 们经历了许多人，许多事，许多困境和躁动，仍然心怀梦想，斗志昂扬，我想这个梦想属于 你， 也属于招行， 因为我们都很年轻， 因为我们可以一起成长， 所以朝着你们的方向启航吧， 谢谢！ [21:09:47] 张立嵬：乔乐在总行工作上是充满了激情，生活上却千姿百态，丰富多彩，我想她丰富的 经历不单是她的精彩，同时诠释了招行员工青春、优秀、意气风发的面貌。 [21:09:55]李玲：刚才马行长向大家公布过了，招行特地在这个紧张的求职之际为大家准备了一个大 礼，就是 I 理财求职红包。 [21:10:05] 张立嵬：红包已经给大家准备好了，下面将进入今天宣讲活动的下一个环节，有请王万青 总经理进行主题发言，有请王总。 [21:25:46] 王万青：老师们，同学们大家晚上好，刚才已经听到了马行长的精彩演讲，我也是第四次 来到北大了，从 06 年开始，我们在 06 年开始在北京大学举办招聘会，每次站在这里看到的 都是一些不同的面貌，但是相同的是你们脸上写着的自信，身上洋溢的激情。马行长讲的很 宏观，介绍了国际国内的形势，和招行面临的挑战，业务发展的思路，发展战略，我们的人 才战略， 我借这个机会简单的谈一谈大家关心的问题， 把我们招商银行选人怎么选的问题再 跟大家做一个交流。 [21:26:00] 讲三个方面，第一个方面就是挑战，刚才乔乐也说了，招行是一个充满挑战的团队，有的 工作需要全身心的投入，但是也有些工作新的比较安逸，按部就班，我想对于同学们来讲， 你们来到现场， 应该说都是非常期望挑战的， 马行长刚才也说了， 招商银行一直是永立潮头， 创新发展，招商银行，招银精神经过多少次体验，最新的体验就是挑战、自信和风险。因为 招行是中国第一家完全由企业法人持股的银行，因为创新，因为勇于挑战才有了招行今天， 如果你选择进入招行，会遇到什么挑战，马行长讲了很多，我想至少有这么几点。 [21:26:05] 第一，你将面对中国金融业加速创新，不断变革的挑战。招商在二次转型就是一个管理的 变革，您还会面临经营综合化的挑战，都是非常艰巨的任务，当然还向面对追求卓越绩效， 实现持续成长，同学们都非常年轻，年轻是你们最大的资本，你们可以也应该无所畏惧的迎 接挑战。 [21:26:14] 第二个问题想讲一下职业还是选择事业的问题。一份好的职业可能是不错好的薪水，但是 一份好的事业，应该由物质上的回报，更应该有精神上的追求。作为人力资源经理，我非常 关注进入招行的同学的想法， 不同的行业， 不同的企业， 员工的成长规律是不同的， 在银行， 特别是金融业银行，是具有丰富的产品性，具有广阔的发展空间，这是很多的生产制造行业 快速消费品行业不能比拟的，大家都记得一句话，不想当元帅的士兵不是好士兵。 [21:26:22] 但是要成为一位银行家，刚才马行长也说了，必须从小事做起，做不好小事也难成大业。 在银行上必须从最基础的业务学习，从最基层的小事做起。我们的管培生做了六届了，我跟 他们说到银行来，第一个任务，最重要的只是了解业务，熟悉流程，感受文化，你刚刚出校 门，有的是学金融的，有的也不是，不管是不是学金融的，对银行业务不可能一进来就非常 精，但是对某一项具体任务，必须熟悉它的流程，到底怎么做。因为万丈高楼平地起，这些 道理我相信大家都非常理解， 所以要在银行有所发展， 成就一番事业， 需要时间， 需要积累， 需要从我做起，把自己的事做好，把眼前的事做好，从小事做起，把平凡的事做好，这是给 我们新如行的同学经常讲的一句话。 [21:26:34] 其次招行是个稳健的银行，这些年大家只是看到招行发展之快，招行的发展理念是效益、 质量、 规模协调发展。 招行不但要快， 更要稳， 所以招行从一开始就建立的规范的公司制度， 很早就引入了 ISO9000 质量管理体系。另外招行也还是传承了我们的大股东招商局的文化。 招商局见证了近代中国奋发图强的艰苦历程， 后来大家都知道了， 招商局在蛇口创办了很多企业，其中一家是招商银行，一家是平安保险，这是两家中国金融业很著名的企业。引入了 西方，特别是香港先进的管理文化，拥有的是打造百年老店。 [21:26:39] 第四个我们讲讲管培生计划， 这个计划专门设计系统的职业化体系， 包括在分支行的门岗， 专业训练通道等等，应该是大学生实现自我价值，成就事业的良好选择。第三个讲一讲投资 的问题，收入是大家重点考虑的因素，但是每个企业支付薪酬的理念和方式是各不相同的， 回到我们的话就是怎样选择你的第一份工作，收入到底多少合适。 [21:26:51] 招行有一句它的人文历年是叫尊重、关爱、分享。招行注重人才开发跟员工能力的培养， 进而促进员工效果的提升，也就是自身价值的提升，在他们个人成长的过程当中，来分享招 行业绩的增长，实现收入合理稳定的增加，而那种个人的业绩，以提成的方式兑现，不注重 持续性的薪酬，这不是我们所主张的。此外招行鼓励员工长期为招行工作，所以为员工支付 薪酬时候，既看中绩效，又强调员工持续发展。向配套的我们还建立了行业内比较全面的福 利体系，包括各种保险，住房，医疗，假期，子女福利。应该说员工辛勤工作的同时，也能 快乐生活。这是我对找工作诠释的看法。当然了，你们选择了我们招行，你就意味着放弃另 外一家，这也是个艰难的抉择。怎么选择，我也提三点建议供大家参考。 [21:27:07] 第一点，慎重选择自己的第一份工作。大家还是第一次踏上社会，男怕入错行，女怕嫁错 郎，现在我们年轻人都有一个想法，错也没关系，跳槽呗，我想告诉大家，第一份工作对你 今后的职业发展还是非常重要的， 所以要慎重选择。 因为它决定了你首先接触和学习的是哪 个行业的知识，决定了你的工作习惯和职业素养。而你所在的企业管理理念，管理流程，特 别是企业文化，也会对你的 职业发展产生很大的影响。 [21:27:13] 所以这个事儿还是要慎重理性的对待你的第一份工作。招行刚才马行长介绍了，我们选人 大致两种，一种是校园招聘，一种是社会招聘，都是公开的，校园招聘就意味着我们自主培 养，从书本知识到工作实践转化过程，就是我们招行培养的过程。校园招聘应该说看中的， 我们第一届招聘会，同学们提的最多问题，你们的标准到底是什么，我们看中的是素质和潜 力。社会招聘看中的就是你的技术和专业优势，和工作经历，有没有经验，这是第一个，要 珍视第一份工作。 [21:27:28] 第二个，还是要真实的展示自己，现在的招聘就是双向选择，你们选择工作单位，工作单 位也会选择你，大家都非常注重表达。说个故事吧，招行内部有个说法，各个分支行同志到 总行培训或者开会，尽管没见过面，但是大家感觉对方就是招行人，为什么这么说？讲的学 术一点，就是招行选人时候是有模型的。 [21:27:35] 讲的通俗一点，是招行人是有内在共同特点的，当然在文化的熏陶之下。所以我们在招聘 当中会有一系列的考察， 考察的是你的综合素质， 你的能力， 你的潜力， 你的人品， 当然了， 也还有招聘关系，只可意会，不可言传的一些东西，当然这一切都是建立在公平公正的基础 上，用人力资源的术语讲，我们选人就是把合适的人放在合适的岗位上，所以合适的才是最 好的。 [21:27:46] 第三就是善于把握机会，实时采取行动。人都是一样，大家的欲望都是强烈的，总希望得 到最好的那份。工作之后总觉得自己进步太慢，大家觉得好象没有出头之日，我这里想引用 一下惠普大中华区总裁的话， 他说很多时候需要等待属于你的那一刻， 他还说人生最需要的不是规划， 而是在适当的实际掌握机会， 采取行动。 我非常赞同他的观点， 在招行有一句话， 叫点点滴滴造就非凡，在这个场合，我想和各位同学最后说一句，心动不如行动，机会比薪 酬更重要，十年寒窗，梦想靠岸，脚踏实地，志存高远，招商银行准备好了，你们呢？谢谢 大家！ [21:33:39] 张立嵬：我们在这个环节也为大家安排了现场互动。 [21:33:44] 同学：你好，我是学法律的，我想问一下，如果我学法律的进入招行，从事的是哪方面的 业务？是要跟银行相关的还是跟我们本专业法律学相关的？ [21:33:50] 王万青： 我首先讲一下， 招商银行 38 家分行和总行一起共同启动 2010 年的校园招聘活动， 不光是总行，还有分行，今天我们来到现场的也有好几家分行人力资源部的同志，总行的岗 位可能没有合适你的，但是分行岗位就有可能适合你的。第二，刚才给大家的建议当中也说 到了，我们不分专业，什么专业都可以，但是要适合，包括你潜在的一些能力的考察，适合 了，尽管你不是金融专业，符合了，我们也会录用。 [21:33:57] 同学：天下兴旺，匹夫有责，都说清华北大毕业的同学一个出去顶十个，我觉得不能让清 华北大的同学那么累，我是农大的，我也要分担他们的责任，管培招的都是很知名学校的， 我不知道你们招人会不会特别注重名校情结？ [21:34:02] 王万青：没有这个说法，今天来到现场的北京地区各大高校的，我们不分专业，也不分院 校，但是你应该自信，你有这样的能力挑战，很勇敢的和他们 PK。 [21:34:05] 张立嵬：那位女同学。 [21:34:11] 同学：还有一个问题，你们对于本科生和研究生方面，本科生有一些什么比较适合的岗位 吗？ [21:34:17] 王万青：在总行今年管培生我们定位是要研究生以上，其他分行不一定有学历限制。 [21:34:26] 张立嵬：时间关系，我们最后一个问题请这边的同学回答。 [21:34:30] 同学：我想问的是，招商银行我觉得好多高层的领导给人的感觉永远是马不停蹄的，永远 是那么富有激情，我想问您，您的梦想是什么？您的梦想什么时候靠岸，你现在已经掌握着 一大堆同学们的生杀予夺的权力， 我想知道， 您想告诉我们年轻人的是什么？就是您的职业 生涯走过来，您觉得是什么让你成为了现在的你，谢谢！ [21:34:40] 王万青：人生的梦想有很多，我是一个农村的孩子，那时候的梦想就是上大学，恢复高考 以后考上了大学。考上大学以后，梦想就是留在城市工作，第二个梦想也实现了。然后经历 了几次人生的转折，我最后选择了金融行业，我也实现了我比较满意现在的工作。你刚才讲 问马行长这个话，马行长已经做了行长，我也不敢奢望，行长只有一个，但是你应该有这样 的理想，总有一天我会做到行长的位置，这是我回答的第一个问题。第二个问题，生杀大权 掌握在我的手上，其实不然。我有一个很好的团队，招商银行一个很好的作风，还有一个很 好的制度和流程， 一个员工能进入招行， 它是经过了很多的程序， 这个程序他有很多的标准，经历了很多的流程，不是某一个人我讲行就行，我讲不行就不行，我只是一份子，所以招行 在选择你们时候是非常慎重的，也是非常负责任的。 [21:34:45] 李玲：谢谢，感谢王总，由于时间有限，我们提问先到此结束，再次感谢王总。各位同学 们，时间已经很晚了，我们今天的招聘会已经接近尾声，刚才有同学问 I 理财到底是怎么回 事儿。I 理财是招商银行推出的一款创新产品，网络互动银行，大家通过 I 理财社区不出门 就可以在先申请开立网络帐户，所以现在大家只要登陆到 I 理财网站，只要你正常回答关于 电子银行的小问题就会有真金实银的求职红包打入你的帐户。 [21:34:55] 张立嵬：理想人生，激昂职业期待您挑战自我，勇往直前，今天的宣讲会到此结束，祝大 家晚安.关于招商银行 04-09 年城乡居民存款及企业存款均以 20%以上速度增长,目前在中国开办银 行门槛较高,大都有国有背景.因此只要能在中国能开个银行,资金来源充足,赚钱相对其它行 业来的容易.04-09 年贷款也以 15%以上的速度在增长,由于银行搞的是借钱生钱的生意,资产 负债大多在 95%左右,风险主要在放贷以及客户挤兑两方面,客户挤兑发生的可能性极小,而 如果任何高于 5%股东权益的贷款发生风险,股东权益就会有亏光的危险,因此如何控制好放 贷的风险是经营银行的关键和核心.目前银行的业务分为中间手续费收入和息差收入,其中中 间手续费收入几乎没有风险,利润率比息差来的高,但占总收入占比小,招行近几年在 10%左 右,如果能搞到 50%,前景远大;息差收入又分为公司批发业务和个人零售业务,批发业务主要 是信用贷款,风险 100%,目前占收入的大头,个人零售主要是个人按揭贷款(虽然信用卡业务发 展迅猛,但收入占比仍很小),有房子做抵押,风险 50%.招行个贷占比在整个息差收入的 25%, 如果能搞到 50%,风险进一步降低,前景看好.招行的目标明确,前景好,过去几年执行力也不错. 虽然放贷有一般性的规定,但怎么执行怎么弄还要看人为.对于我们股东来说也只能看贷款的 大头放到了哪些行业,哪些公司,哪些人,这样子去评估管理者放贷的标准和风险 ,看不到,所以你看段总就看到招行贷款给 UT 斯达康了,这中就可以推断招行的放贷情况 了,UT 斯达康好像不是什么好鸟 那要看占比多少，授信少不会影响大局。 。 说招行得先说说银行业， 目前大家对银行业的看法是如果房地产价格大幅下降以及爆发地方 债务危机，则银行业必将出现大量坏账，这和 90 年前后美国的情况很相似，而巴老正是在 那时买入银行股，美国国内投资界当时的看法和国内现在一样，建议看一下巴老 90 年前后 致股东的信中关于买入银行股的解释。巴老说过，银行业其实是个很好的行业，只要经营者 不犯错，其实质就是一个风险管控的问题，而目前国内这方面做的最好的是招行，招行在房 地产投资和地方债务的贷款比例是很低的，另外招行的坏账准备金为 237 亿元，这比 09 年 的利润还多； 还有招行前几年有前瞻性得看到了这些问题， 所以他们在牺牲定价权的情况下 开展业务，从而导致 09 年业绩下降；从估值看，招行目前的 PE 为 12 倍，PB 为 2.2，估值 合理。 从长期来讲，只要中国经济继续发展，银行业必然相应得到成长，如果中国经济年增长率为 7%，则银行业的复合增长不会低于 7%，除非中国陷入日本式衰退。 以只要你相信中国经济，你就买入招行吧所哥们分析的到位，招行的拨备和拨备覆盖率都非常高 ，不良贷款率控制的也十分好，觉得 招商银行是分享中国经济成长最好的股票之一， 就目前的股价而言。 而且有令人信任的管理 层，优秀的企业文化 我曾试着给招商银行用段总的方法（现金流折现法）大概估了一下，股价应该为人民币 14.9 左右， 不知估的对不对。 我看好招行是因为国内有些相当不错的上市公司都来挖招行的人才， 如中信、浦发等。 银行的营运资金为负,招行营运资金的变化在 100-200 亿,这样子计算出的现金流总感觉不靠 谱,感觉还是净利润+折旧―资本支出来的靠谱.简单点用净利润也比较靠谱. 我感觉估价在 20 元左右 我想如果从市值看，招行和腾讯同样是 2000 亿左右市值，哪个更有可能将市值翻到 6000 甚至 1 万亿？ 段永平:我觉得腾讯可能性更大些 嗯，银行股现在是 A 股里面少有的价值型股票，增发肯定是稀释利润的，但是最近几次增 发都是为了补充资本金，资本充足率。这个在银行起到决定性的左右。我的一个朋友在银行 工作， 银行网点只要开通基本能复制上一个网点的利润的。 没有足够的资本也就不能开那么 多网点，吸收不了那么多存款，就放不了那么多贷款，就赚不了更多的钱。 大家担心的还有银行的坏账会上升的问题。 段总说过银行十年会来一次， 可以看看十年前那 次的情况（不是说下一次会和上一次一样） ，这个行业应该是会长期存在的，对优秀的公司， 如果价格合适，还是有信心的。 我也有这个疑问： 招商银行一直追求提高活期存款的比例， 并以此为资金的低成本优势自豪。 这样会否形成短借长贷的错配风险？请问在财报中该留意哪些科目以便评估这个风险？谢 谢 请教下招商的估值， 招商银行去年净利润 180 多亿， 股东权益 1000 亿 自由现金流以净利润 计算，10 年每年以 20%的复利回报，10 年后总共才值 2000 多亿，比现在市值少不少。是 不是我还有遗漏的地方？ 谢谢。 去年是特殊年份。而且单纯的看净利润是比较片面的。如果招行想去年的利润是 220 亿，可 以少记提拨备 35 亿，很简单的操作。 而且它的拨备率还将超过 100%，甚至 150%。目前是 230%。不要被净利润迷惑，银行是金 融的中心，也是做帐的祖宗。 说道拨备覆盖率。有人看兴业浦发的都很高。但也有人提出不同观点，即现有的拨备覆盖率 是按照不良贷款作为基数计算的。如果按照贷款总额的 1%来算，工行的拨备是最高的，兴 业的反而不高，因为兴业的不良贷款率低。由此可以看出，国有银行的不良贷款率是相对比较高的。引申来说，单看拨备，净利润，什么贷款比重，都是片面的。 我也试着用现金流折现法毛估招行的内在价值，假设：1、无法预测她今后的增长和亏损情 况，假设她能保持历史业绩的平均水平；2、银行是万业之母