网络银行论文
网络银行论文:网络银行与电子支付
现今世界正阅历着1场以因特网以及无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的呈现，就是这场革命的产物，将来的银即将再也不局限于以单1的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网以及无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采取信息技术扩展服务渠道的本钱将变患上10分低廉，客户可以在任何可以上因特网之处很利便地处理银行金融业务以及展开服务。
1、 网络银行的电子支付
一.网络银行的电子支付
电子支付是1种通讯频次大、数据量较小、实时性请求较高、散布面很广的电子通讯行动，因而电子支付的网络平台一般为交流型的、通讯时间较短的、安全保密好的、可靠的通讯平台，必需面向全社会，对于所有公家开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet以及EDI等。最先的电子支付网络平台主要有PSTN、X.二五以及X.四00网络等，后来呈现了X.四三五、X.五00等网络平台，这些网络平台的普及面显明跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本进程如下：
（一）顾客接入因特网（Internet），通过旅游器在网上阅读销售中心的商品，选择货物，填写定单，交给销售中心；
（二）销售中心接到定单后，经由审批，向配送中心发动身货要求。由配送中心向顾客进行送货；
（三）顾客收到商品后，进行商品的盘点核查，并对于验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（四）当需要付款时，由顾客依据定货和接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（五）销售中心接管到顾客的结款要求时，将本身的银行帐号和收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（六）商家的开户银即将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电籽实时支付与清理系统与顾客的开户银行进行清理，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（七）双方的开户银即将交易胜利信息发送给各自的用户，电子支付全体完成；
（八）商家向顾客发送电子发票，网上交易全体完成。
二．电子支付的群众化网络平台
Internet是电子支付的群众化网络平台。在传统通讯网以及专用网络上展开电子支付业务，因为终端以及网络自身的技术难以适应业务量的急剧增添等1些因素，使用户面很难扩展，并使用户、商家、企业以及银行必需经受很昂贵的通讯费用，追求1种物美价廉的群众化电子支付网络平台已经成为当务之急，因而，具有一亿多用户并飞速发展的Internet就成为了全球各国各个银行首选的电子支付群众化网络平台。与此同时，与电子支付相干的技术、标准以及实际利用系统也在不断涌现，在Internet长进行电子支付已经成为现代化支付系统的发展趋势。因为Internet以及相干技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端以及利用系统的丰厚多样以及简易实现，才给网上电子支付提供了1个斩新的，也是目前独一可行的真正群众化的通讯平台。
三. 安全电子支付以及SET协定
电子商务最首要的部份就是如何完成电子支付的全体流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的症结问题。安全电子交易协定(SET)是在Internet长进行信誉卡交易而提出的国际协定，主要是为了保证支付信息的秘要、支付进程的完全、商户及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技术主要有公然密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协定体系的不断完美为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已经取得IETF的认可，是电子商务以及整个现代化电子支付系统的发展方向。
2、典型的网络银行
一．美国安全第1网络银行（SFNB）
这里介绍现今世界1个典型的网络银行即美国第1联合国家银行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美国的3家银行联合在因特网上创立了美国第1联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第1网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第1网络银行），是患上到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第1家银行，也是在因特网上提供大规模以及多种银行服务的第1家银行，其前台业务在因特网长进行，其后台处理只集中在1个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务规模极广。一九九五 年一0 月美国第1联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网阅读，给金融界带来极大震动。于是更有若干银行当即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐步蔓延全球， 网络银行走进了人们 的糊口。一九九六年初，美国第1联合国家银行全面在因特网上正式营业以及展开银行金融服务，用户可以采取电子方式开出支票以及支付帐单，可以上网了解当前货泉汇率以及升值信息，而且因为该银行提供的是1种联机服务，因而用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经经完成为了对于Newark银行以及费城First Fidelity银行的吞并，从而成为美国第6大银行，具有一二六0亿美元资产，有近二000家分行，已经经有一一00万用户，散布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等一二个州内。美国第1联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包含：低现付典质以及无低现额支票帐户服务等。从一九九八年一月份起，美国第1联合国家银行通过因特网为用户提供1种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是树立在美国第1联合国家银行PC Invison之上的1种金融管理系统。应用该系统，用户能够通过因特网走访自己最新的帐目信息，获取最近的商业讲演或者通过直接拨号实时走访资金状态以及投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主以及财会人员设计的。这些人可以应用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以应用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第1联合国家银行联络，走访全国或者地区性的各种经济状态以及各种相干数据。
二．美国安全第1网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第1网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人 计算机上的网络阅读器（Netscape），通过因特网就能够直接进入银行主页。在银行1端，由1台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或者将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，1台网络阅读器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的装备能够与该服务器兼容。美国第1联合国家银行正在由1个地区性银行发展成为全国性银行，因而，应用因特网将银行的服务扩大到全国各地是银行发展战略的1个首要组成部份。美国第1联合国家银行正在作本身调剂，不但作为1个银行，而且还要作为1个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务和为零售用户拆借资金服务以及中介服务等。为此，美国第1联合国家银即将广泛开发在因特网上的各种业务利用。
三．美国安全第1网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网长进入美国第1安全网络银行的“大门”后，展示在客户眼前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（一）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新动静、1般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（二）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（三）服务唆使（Demo）：可以告知客户如何患上到银行的服务，包含电子转帐、信誉卡、网上查询及检查等；
（四）安全（Security）服务：告知客户如何保证安全和银行采用的1些安全措施；
（五）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（六）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
四．美国安全第1网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（一）SFNB产品——银行业务的更高情势；
（二）现行利率：产品的现行利率以及月费用；
（三）基本电子支票业务：提供二0种免费电子月支付方式，联机明细表以及注册登记，已经结算的支票联机记录以及金融讲演等；
（四）利息支票业务：利便所有基本支票业务计算利息以及附属电子票据支付；
（五）货泉市场：提供1些最高的货泉市场利率，将货泉投资在SFNB的货泉市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（六）信誉卡：SFNB向预先经由核对相符前提的顾客发行Visa Classic以及Visa Gold卡等。
（七）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了1个新的汽车、孩子的学业或者干脆把它放1边；
（八）CDs：大额可转让证券是应用资金赚取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。
五．美国安全第1网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第1网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（一）SFNB的存款信息：迅速轻松地患上到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（二）SFNB总裁的信：向客户描写了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（三）SFNB网上服务欢迎您：当客户第1次进入银行时开设帐户时，它告知您如何开设帐户存取帐户、付款、核对帐户；
（四）SFNB在线表单：订购存款单以及信封，树立ACH存款，再订购支票以及扭转地址信息；
（五）SFNB无风险保证：SFNB许诺可以保证用户的交易一00%无风险；
（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第1网络银行（SFNB）的金融产品、业务以及服务还在发展以及扩展，它为全球的银行以及金融机构建立了表率，也为全球的银行金融业网络银行的创立与发展累积了丰厚的经验。
3、网络银行的发展
一．国外网络银行的发展
跟着国际经济1体化以及银行金融业国际化而带来的剧烈的国际竞争，是各国银行业纷纭发展以及推广履行电子商务以及网络银行的外在动力，而银行金融业立异发展的内在需求，则是其发展电子商务以及网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行以及电子商务的过程则是各国银行的战略性选择。全世界已经经有多家银行已经推出或者着手筹备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息以及在线交易4个阶段。现在，绝大部份银行的服务还只停留在第1阶段。据介绍目前全世界一000多家银行几近全体连入了因特网，在因特网上树立了自己的网站，制作了网页，其中约有一00多家可提供在线银行金融业务以及服务，提供动态网页以及动态信息的网络银行正在迅速增多。美国以及欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之以及约占世界市场的九0％以上。在北美，IBM联合105家银行，投资了一亿美元开发网络银行系统。美国第1安全网络银行树立了全世界第1家无任何分支机构的网络银行，并于一九九五年一0月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利以及瑞典。香港汇丰银行现正以及微软合作开发网上企业银行项目。一九九八年一月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
二．国内的网络银行
国内现已经有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网长进行宣扬展开多种网上服务。
招商银行于一九九七年正式开通了招商银行网站，分别与一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地区以及北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上树立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经经有一九个，服务内容包含网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询以及网上证券等。
三．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的首要利用。尽管网络银行在全球推出的时间还不长，但已经成为1股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上树立了自己的网站，制作了自己的主页，已经经推出了或者正在推出自己的网络银行或者网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。虽然目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美妙。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创立网络银行。除了了美国第1安全网络银行外，其他美国银行以及许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡以及其它1些国外银行前后也推出1些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户请求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改良以及发展。网络银行已经经来到咱们的眼前，咱们不但要欢迎它，更要为它 的全面施行作出更大的努力以及贡献。最近几年来，我国银行电子商务的基础建设已经获得可喜成就。中国金融数据通讯网络的基本框架已经经建成，卫星通讯网已经建有两个主站以及六四六个地面卫星小站。全国电子联行系统已经有1千多个收发报行，联接商业银行1万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清理系统已经成立了全国银行卡信息交流总中心以及金融清理总中心，新的支付管理机制正在踊跃推动当中，新创立的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行势必患上到高速发展、广泛普及以及利用。
四．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对于它们进行更多的了解。对于于我国银行系统，网络银行从技术层面来讲是1套全新的集成技术，对于银行科技工作者是1个机遇；其对于银行业务以及管理层面的影响要比其他新技术服务产品更为广泛以及深刻。网络银行所引出的许多新问题需要咱们在认识以及理解的基础上逐渐完美。网络银行正在逐渐深刻到咱们的工作以及糊口中，它将带来1场金融服务的革命。这场革命触及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对于这1全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这1新生事物的发展铺平政策以及法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情动身，针对于网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（一）要斟酌我国的具体国情
对于于Internet，咱们要斟酌我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有个人电脑，而我国的这1比例还远不及它的10分之1，良多家用电脑陈腐，速度慢，影响了Java等新技术的利用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且具有个人电脑中的绝大部份是知识份子、青年学生，是中低收入，乃至是无收入阶层，这其中的大部份又由于Internet昂贵的接人以及通信费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已经免费用使用了210多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要缘由。
（二）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品尤其是比较成熟的产品少，技术以及产品中的绝大部份来自国外，如Chinanet的四0%的网络装备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完整掌握在外国人手中，这对于我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展拥有至关的水平，症结的技术及装备都为自己掌握以及制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（三）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣扬资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对于它们进行更多的了解。
现今世界正阅历着1场以因特网以及无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的呈现，就是这场革命的产物，将来的银即将再也不局限于以单1的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网以及无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采取信息技术扩展服务渠道的本钱将变患上10分低廉，客户可以在任何可以上因特网之处很利便地处理银行金融业务以及展开服务。
1、 网络银行的电子支付
一.网络银行的电子支付
电子支付是1种通讯频次大、数据量较小、实时性请求较高、散布面很广的电子通讯行动，因而电子支付的网络平台一般为交流型的、通讯时间较短的、安全保密好的、可靠的通讯平台，必需面向全社会，对于所有公家开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet以及EDI等。最先的电子支付网络平台主要有PSTN、X.二五以及X.四00网络等，后来呈现了X.四三五、X.五00等网络平台，这些网络平台的普及面显明跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本进程如下：
（一）顾客接入因特网（Internet），通过旅游器在网上阅读销售中心的商品，选择货物，填写定单，交给销售中心；
（二）销售中心接到定单后，经由审批，向配送中心发动身货要求。由配送中心向顾客进行送货；
（三）顾客收到商品后，进行商品的盘点核查，并对于验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（四）当需要付款时，由顾客依据定货和接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（五）销售中心接管到顾客的结款要求时，将本身的银行帐号和收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（六）商家的开户银即将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电籽实时支付与清理系统与顾客的开户银行进行清理，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（七）双方的开户银即将交易胜利信息发送给各自的用户，电子支付全体完成；
（八）商家向顾客发送电子发票，网上交易全体完成。
二．电子支付的群众化网络平台
Internet是电子支付的群众化网络平台。在传统通讯网以及专用网络上展开电子支付业务，因为终端以及网络自身的技术难以适应业务量的急剧增添等1些因素，使用户面很难扩展，并使用户、商家、企业以及银行必需经受很昂贵的通讯费用，追求1种物美价廉的群众化电子支付网络平台已经成为当务之急，因而，具有一亿多用户并飞速发展的Internet就成为了全球各国各个银行首选的电子支付群众化网络平台。与此同时，与电子支付相干的技术、标准以及实际利用系统也在不断涌现，在Internet长进行电子支付已经成为现代化支付系统的发展趋势。因为Internet以及相干技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端以及利用系统的丰厚多样以及简易实现，才给网上电子支付提供了1个斩新的，也是目前独一可行的真正群众化的通讯平台。
三. 安全电子支付以及SET协定
电子商务最首要的部份就是如何完成电子支付的全体流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的症结问题。安全电子交易协定(SET)是在Internet长进行信誉卡交易而提出的国际协定，主要是为了保证支付信息的秘要、支付进程的完全、商户及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技术主要有公然密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协定体系的不断完美为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已经取得IETF的认可，是电子商务以及整个现代化电子支付系统的发展方向。
2、典型的网络银行
一．美国安全第1网络银行（SFNB）
这里介绍现今世界1个典型的网络银行即美国第1联合国家银行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美国的3家银行联合在因特网上创立了美国第1联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第1网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第1网络银行），是患上到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第1家银行，也是在因特网上提供大规模以及多种银行服务的第1家银行， 其前台业务在因特网长进行，其后台处理只集中在1个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务规模极广。一九九五 年一0 月美国第1联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网阅读，给金融界带来极大震动。于是更有若干银行当即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐步蔓延全球， 网络银行走进了人们 的糊口。一九九六年初，美国第1联合国家银行全面在因特网上正式营业以及展开银行金融服务，用户可以采取电子方式开出支票以及支付帐单，可以上网了解当前货泉汇率以及升值信息，而且因为该银行提供的是1种联机服务，因而用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经经完成为了对于Newark银行以及费城First Fidelity银行的吞并，从而成为美国第6大银行，具有一二六0亿美元资产，有近二000家分行，已经经有一一00万用户，散布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等一二个州内。美国第1联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包含：低现付典质以及无低现额支票帐户服务等。从一九九八年一月份起，美国第1联合国家银行通过因特网为用户提供1种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是树立在美国第1联合国家银行PC Invison之上的1种金融管理系统。应用该系统，用户能够通过因特网走访自己最新的帐目信息，获取最近的商业讲演或者通过直接拨号实时走访资金状态以及投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主以及财会人员设计的。这些人可以应用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以应用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第1联合国家银行联络，走访全国或者地区性的各种经济状态以及各种相干数据。
二．美国安全第1网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第1网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络阅读器（Netscape），通过因特网就能够直接进入银行主页。在银行1端，由1台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或者将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，1台网络阅读器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的装备能够与该服务器兼容。美国第1联合国家银行正在由1个地区性银行发展成为全国性银行，因而，应用因特网将银行的服务扩大到全国各地是银行发展战略的1个首要组成部份。美国第1联合国家银行正在作本身调剂，不但作为1个银行，而且还要作为1个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务和为零售用户拆借资金服务以及中介服务等。为此，美国第1联合国家银即将广泛开发在因特网上的各种业务利用。
三．美国安全第1网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网长进入美国第1安全网络银行的“大门”后，展示在客户眼前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（一）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新动静、1般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（二）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（三）服务唆使（Demo）：可以告知客户如何患上到银行的服务，包含电子转帐、信誉卡、网上查询及检查等；
（四）安全（Security）服务：告知客户如何保证安全和银行采用的1些安全措施；
（五）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（六）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
四．美国安全第1网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（一）SFNB产品——银行业务的更高情势；
（二）现行利率：产品的现行利率以及月费用；
（三）基本电子支票业务：提供二0种免费电子月支付方式，联机明细表以及注册登记，已经结算的支票联机记录以及金融讲演等；
（四）利息支票业务：利便所有基本支票业务计算利息以及附属电子票据支付；
（五）货泉市场：提供1些最高的货泉市场利率，将货泉投资在SFNB的货泉市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（六）信誉卡：SFNB向预先经由核对相符前提的顾客发行Visa Classic以及Visa Gold卡等。
（七）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了1个新的汽车、孩子的学业或者干脆把它放1边；
（八）CDs：大额可转让证券是应用资金赚取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。
五．美国安全第1网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第1网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（一）SFNB的存款信息：迅速轻松地患上到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（二）SFNB总裁的信：向客户描写了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（三）SFNB网上服务欢迎您：当客户第1次进入银行时开设帐户时，它告知您如何开设帐户存取帐户、付款、核对帐户；
（四）SFNB在线表单：订购存款单以及信封，树立ACH存款，再订购支票以及扭转地址信息；
（五）SFNB无风险保证：SFNB许诺可以保证用户的交易一00%无风险；
（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第1网络银行（SFNB）的金融产品、业务以及服务还在发展以及扩展，它为全球的银行以及金融机构建立了表率，也为全球的银行金融业网络银行的创立与发展累积了丰厚的经验。
3、网络银行的发展
一．国外网络银行的发展
跟着国际经济1体化以及银行金融业国际化而带来的剧烈的国际竞争，是各国银行业纷纭发展以及推广履行电子商务以及网络银行的外在动力，而银行金融业立异发展的内在需求，则是其发展电子商务以及网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行以及电子商务的过程则是各国银行的战略性选择。全世界已经经有多家银行已经推出或者着手筹备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息以及在线交易4个阶段。现在，绝大部份银行的服务还只停留在第1阶段。据介绍目前全世界一000多家银行几近全体连入了因特网，在因特网上树立了自己的网站，制作了网页，其中约有一00多家可提供在线银行金融业务以及服务，提供动态网页以及动态信息的网络银行正在迅速增多。美国以及欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之以及约占世界市场的九0％以上。在北美，IBM联合105家银行，投资了一亿美元开发网络银行系统。美国第1安全网络银行树立了全世界第1家无任何分支机构的网络银行，并于一九九五年一0月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利以及瑞典。香港汇丰银行现正以及微软合作开发网上企业银行项目。一九九八年一月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
二．国内的网络银行
国内现已经有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网长进行宣扬展开多种网上服务。
招商银行于一九九七年正式开通了招商银行网站，分别与一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地区以及北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上树立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经经有一九个，服务内容包含网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询以及网上证券等。
三．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的首要利用。尽管网络银行在全球推出的时间还不长，但已经成为1股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上树立了自己的网站，制作了自己的主页，已经经推出了或者正在推出自己的网络银行或者网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。虽然目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美妙。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创立网络银行。除了了美国第1安全网络银行外，其他美国银行以及许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡以及其它1些国外银行前后也推出1些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户请求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改良以及发展。网络银行已经经来到咱们的眼前，咱们不但要欢迎它，更要为它的全面施行作出更大的努力以及贡献。最近几年来，我国银行电子商务的基础建设已经获得可喜成就。中国金融数据通讯网络的基本框架已经经建成，卫星通讯网已经建有两个主站以及六四六个地面卫星小站。全国电子联行系统已经有1千多个收发报行，联接商业银行1万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清理系统已经成立了全国银行卡信息交流总中心以及金融清理总中心，新的支付管理机制正在踊跃推动当中，新创立的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行势必患上到高速发展、广泛普及以及利用。
四．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对于它们进行更多的了解。对于于我国银行系统，网络银行从技术层面来讲是1套全新的集成技术，对于银行科技工作者是1个机遇；其对于银行业务以及管理层面的影响要比其他新技术服务产品更为广泛以及深刻。网络银行所引出的许多新问题需要咱们在认识以及理解的基础上逐渐完美。网络银行正在逐渐深刻到咱们的工作以及糊口中，它将带来1场金融服务的革命。这场革命触及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对于这1全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这1新生事物的发展铺平政策以及法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情动身，针对于网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（一）要斟酌我国的具体国情
对于于Internet，咱们要斟酌我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有个人电脑，而我国的这1比例还远不及它的10分之1，良多家用电脑陈腐，速度慢，影响了Java等新技术的利用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且具有个人电脑中的绝大部份是知识份子、青年学生，是中低收入，乃至是无收入阶层，这其中的大部份又由于Internet昂贵的接人以及通信费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已经免费用使用了210多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要缘由。
（二）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品尤其是比较成熟的产品少，技术以及产品中的绝大部份来自国外，如Chinanet的四0%的网络装备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完整掌握在外国人手中，这对于我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展拥有至关的水平，症结的技术及装备都为自己掌握以及制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（三）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣扬资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对于它们进行更多的了解。
网络银行论文:国际网络银行的发展与监管
二0世纪九0年代以来，银行高科技迅猛发展的凸起表现是网络银行的发生。网络银行就是基于因特网或者其他电子通信网络手腕提供各种金融服务的银行机构或者虚拟网站。网络银行的发展提高了金融服务的效力，同时也存在着新的风险以及使银行监管面临新的挑战。
1、网络银行的发展状态
国际网络银行1般有两种发展模式，1种是完整依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这种银行几近所有的银行业务交易都依托互联网进行。一九九六年，美国三家银行联合在因特网上成立了全世界第1家网上银行，即安全第1网络银行。网络银行的另外一种发展模式是传统银行运用因特网服务，展开传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前五0位银行中，已经经允许客户通过客户走访其网址，查看自己的账户信息，部份银行还提供网上存款转帐业务等（参见表一）。中国网络银行的首创是从一九九五年由中国银行率先展开网上银行业务。一九九六年，中国银行在Internet网上树立网站，开设了主页，宣扬介绍其海内外机构与业务。一九九七年推出了网上服务，如国际收支申报、信誉卡查询、团体内部服务等。一九九八年三月，中国银行办理了国内第1笔网上支付业务。一九九九年六月底，中国银行正式宣告推出包含“企业在线服务”等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算以及“银证快车”服务。续中国银行以后，各商业银行也都前后推出网上银行服务站点，除了普通的查询、转帐外，其网上银行还可以办理银行1般交易。
现代计算机技术、网络技术以及电信技术的飞速发展，为网络银行的呈现及发展奠定了技术基础以及市场需求前提。目前，因特网已经构成遍及世界二00多个国家的八000多万台PC通过共同的协定连结而成的庞大的计算机网络。电子商务社会形成网络银行发展的牢固的商业基础。任何商务流动都离不开银行，银行是完成交易不可缺乏的服务机构，买卖双方必需通过它来完成电子货泉的支付以及清理。电子商务是伴同着因特网的普及而发生的新型贸易方式，它终究目的是实现网上物流、信息流以及货泉流的3位1体，从而构成低本钱、高效力的商品及服务交易流动。一九九六年全世界电子商务市场范围到达一五00亿美元，一九九八年到达三000亿美元。电子商务的发展，既请求银行动之提供互相配套的网上支付系统，也请求网络银行提供与之互相适应的虚拟金融服务。网络银行发展的最根本的缘由，是为了大幅度地降低经营本钱以及提高其在金融业的竞争地位。因特网为银行业提供了全新的分销渠道，它不但对于银行的经营管理本钱构成延续替换效应，而且通过对于银行管理经营本钱的转移，提高了银行在金融业中的竞争地位。据美国1家金融机构统计，办理1笔银行业务，通过分行方式的费用是一．二五美元，而使用因特网仅需要一美分（参见表二）。银行高科技、网络化的迅速发展，使金融领域发生了拥有划时期意义的影响。银行高科技的发展不但扭转了现行的银行运行机制，使银行业与现代科学技术紧密地结合起来，提高了银行业的运行速度以及效力，加快了银行的金融业务立异，增强了银行业全世界化以及1体化的功能，而且银行高科技的发展使货泉的情势产生了本色的变化，网络银行流通的货泉以电子货泉为主，这不但能够给银行节俭使用现金的业务本钱，同时也能够加速社会资金的周转，提高资本运营的效益，基于网络运行的电子货泉还可以给政府税收部门、统计部门等提供准确的金融信息。
2、网络银行的风险与监管措施
国际网络银行的特色是全世界化的信息网络、全天候运作、产销直接联络以及网上的虚拟金融流动。网络银行的特色抉择了其引起风险的因素和这些风险的影响与传统银行很不相同。网络银行拥有传统银行经营进程中存在的信誉风险、活动性风险、市场风险以及利率风险等，还因为其特殊性而存在着基于信息技术投资致使的系统风险以及基于虚拟金融服务品种构成的业务风险。网络银行是基于全世界电子信息基础上运行的金融服务情势，因而，全世界电子信息系统的技术性以及管理安全性成为网络银行的最为敏感的问题。网络银行应用高科技进行快速以及范围巨大的跨国电子货泉交易，但高科技呈现的过失以及故障的几率有上升的趋势，1旦1国国内金融网络产生了故障，将会对于本国经济、金融以及社会安全带来巨大损坏性的影响，同时也将会影响到全世界金融网络的正常运行（参见表三）。
网络银行的业务风险主要有操风格险、市场信号风险以及法律风险等。当前，电子商务以及网络银行还处于起步阶段，许多国家的有关法规不健全，因而应用网络及其他电子媒体签定的经济合同中存在着至关大的法律风险。网络银行的操风格险主要是指因为系统中存在无益于可靠性、不乱性以及安全性请求的重大缺点而致使的损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的忽略大意，也可能来自网络银行安全系统以及其产品设计缺点与操作失误。网络银行的市场信号风险主要指因为信息不对于称而致使的其面临的不利选择以及道德风险引起的业务风险。例如，因为网络银行没法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位；在虚拟金融服务市场上，网上客户因为不了解每一家银行提供的服务质量的情况，而致使客户将会依照他们对于网络银行提供服务的平均质量来肯定预期的购买价格，这个价格将低于提供高质量服务网络银行能够接受的价格，其结果有可能致使维护低质量银行而将高质量的银行挤出网上市场。
网络银行的发展及发生的特殊风险使监管繁杂化。网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不但无凭证可查，而且1般都没有密码，使监管当局没法搜集到相干资料做进1步的稽核审查。同时，许多金融交易在网长进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该交易的进程繁杂化。监管当局对于银行业务难以核对，造成监管数据不能准确反应银行实际经营情况，即1致性受到损坏。在网络金融前提下，监管当局原本的对于传统银行注册管理的标准或许难以施行，网络银行的申请者可以注册1家银行，然而它可以通过量个终端，一样可以取得多家银行业务或者多家银行分理网络的服务效果。因而，监管当局不但需要参照传统银行的监管标准，进行1般的风险监管，而且还要依据虚拟银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，即保证网络交易双方的身份、交易资料以及交易进程是安全的；支付系统提供服务的网络主机系统以及数据库是安全的，并且要对于跨界金融数据流以及网络银行网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管等。
银行高科技以及网络金融的发展，使监管当局面临侧重要决定，即迅速适应这1变化的市场，树立新的监管标准，调剂监管的结构以及更新技术，扭转传统的银行监管方式，树立全方位以及系统性的更强调运用高科技手腕进行监管的框架。因为网络银行正在发展当
中，对于于网络银行的监管及其钻研也处于初步阶段。目前，巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管轨制进行钻研，尚无构成较为系统以及完全的网络银行监管轨制。许多国家的监管当局对于网络银行监管都采用了至关小心的态度，主要是斟酌到本国银行业的立异、竞争力与监管之间的调和问题。从目前情况来看，网络银行监管主要触及到法律施行、消费者权益的维护、国内国际监管的调和、监管机构以及监管规模和监管方式的调剂等几个方面。1些国家的监管当局成立了专门的工作机构或者小组，负责及时跟踪、监测包含网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出1些指点性建议，并同时制订1些新的监管规则以及标准。首先是对于网络银行进行法律上的定义。依据巴塞尔委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品以及服务的银行。这些产品以及服务包含：存贷、帐户管理、金融参谋、电子帐务支付，和其他1些诸如电子货泉等电子支付产品与服务（BCBS，一九九八）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些应用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他1些个人数字装备连接上网的消费者以及中小企业提供银行产品服务的银行（ECBS，一九九九）。美国货泉监理署（OCC）认为，网络银行是指1些系统，应用这些系统，银行客户通过个人电脑或者其他的智能化妆置，进入银行帐户，取得1般银行产品以及服务信息（OCC，一九九九）。因为网络银行严格法律定义还未呈现，同时网络银行发展较快，需要严格管理，因而1般的作法是依据网络银行机构设置的特色，将其划分为分支型网络银行以及纯网络银行，分别加以界定以及管理。其次，法律施行主要触及原本的1些请求银行对于诸如洗钱、欺诈等非法交易，进行跟踪、讲演的法令的有效性以及规模，和因为网络银行没法施行而享有的豁免；政府机构及监管当局出于执法或者监管的需要，对于已经加密金融信息的解密权限、规模等。美国以及新加坡等国家已经经明文规定数字签名与手写签名拥有平等的法律束缚力，从而有益于使当地的虚拟金融服务市场患上到1个被法律有效维护的发展空间。网络银行的破产、合同执行的情况、市场信用、银行资产负债情况以及反欺诈行动等方面，政府制订的网络银行法或者管制条例可以起到必定的作用，然而，有效的网络信息市场上的信息表露轨制能够将各种可能诉诸法律的事件降到至关低的水平。消费者权益主要触及网络银行推出的虚拟金融服务的价格、通过电子手腕向客户表露、提醒、传递相干业务信息的标准与合法性，信息保留的标准以及合法性；客户个人信息、交易信息以及帐务信息的安全；隐私权；纠纷处理程序等规则。总的来看，各国对于网络银行的监管方式主要仍以原本的监管机构以及监管规模的划分为主，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的调和。国内国际调和主要是对于网络银行自然的跨洲、跨国界的业务以及客户延伸所引起的监管规则冲突的协商与调剂。
各国政府对于网络银行的监管主要分为两个层次，1个是企业级的监管，即针对于商业银行提供的网络银行服务进行监管；1个是行业级的监管，即针对于网络银行对于国家金融安全以及其他管理领域构成的影响进行监管。目前政府对于网络银行的监管方式主要有市场准入、业务扩大的管制以及日常检查与信息讲演。大多数国家都对于设立网络银行有明确的请求，需要申报批准。主要包含：注册资本或者银行范围；技术协定安全审查讲演；办公场所与网络装备标准；风险揭露与处置计划；业务规模与规划；交易纪录保留方式与期限；责任界定与处置措施等。业务扩大的监管主要包含两个方面的内容：1是业务规模，除了了基本的支付业务外，是不是和在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资和非金融业务、联合经营等业务；所采取的竞争方式等，2是对于纯网络银行是不是允许其树立分支或者代理机构等。监管当局1般都请求网络银行接受日常检查，除了资本足量率、活动性等之外，还包含交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的维护、电子记录的准确性以及完全性等检查，并请求网络银行树立相干信息资料，独立评估讲演的讲演备案轨制。
总的来看，对于网络银行提供服务的监管内容主要体现在七个带有全局性的具体问题上（参见图一），包含加密技术及轨制、电子签名技术及轨制、公共钥匙基础设施（PKI）、税收中立轨制、标准化、维护消费者权益、和隐私以及知识产权维护。
1是对于网络银行安全机能的监管，主要包含前3项。如政策允许在国内使用任何高密度的加密技术，无密钥匙恢复的强制请求，和为企业以及消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。2是网络银行的国内及国际标准化框架以及税收中立轨制。如对于网络银行标准化水平进行监管以及对于网上交易采用税收中立政策，免征网上交易税等。3是对于消费者的权益进行监管，主要包含维护消费者的隐私权及保护知识产权在网络中不受侵略等。行业级监管主要包含：网络银行对于国家金融风险以及金融安全，甚至国家经济安全的影响的评估与监管；对于网络银行系统风险的监管，包含对于发生系统风险的各种环境及技术前提的监管，尤其是系统安全性的监管，如对于“千年虫”的监管等；对于借用网络银行方式进行犯法流动的监管。
国外对于网络银行的监管构成了美国以及欧洲两种模式。美国监管当局对于网络银行采用了审慎宽松的政策，基本上通过补充新的法律、法规使原本的监管规则适应网络电子环境。因此，在监管政策、执照申请、消费维护等方面，网络银行与传统银行的请求比较类似。欧洲对于网络银行的监管，采用的办法较新，其监管目标主要有两点：1是提供1个清晰、透明的法律环境；2是坚持适度审慎以及维护消费者的原则。欧洲中央银行请求其成员国采用1致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监管统1标准的施行。它请求成员国对于网络银行业务的监管维持1致，承当认可电子交易合同的义务，并将树立在“注册国以及业务产生国”基础上的监管规则，替代为“起始国”规则，以到达增强监管合作、提高监管效力以及适时监控网络银行风险的目的。
网络银行论文:网络银行风险细分及法律对策
网络银行(Internet Bank)是通过国际互联网提供各式各样金融服务的银行。自从 1995 年 10 月美国“安全第一网络银行”诞生以来,网络银行借助现代信息技术,以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点,显示了强大的生命力,从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。网络银行的产生对传统银行业经营管理模式产生了重大影响。
一、我国网络银行的法律环境
我国网络银行的建设始于 20 世纪 90 年代后期,经过近几年的发展,网络银行业务已经成为商业银行的一项重要业务。虽然目前我国的网络银行正在蓬勃发展,但是网络银行监管法律制度还没有相应完善。从总体上看,网络银行的发展还面临许多法律问题。
网络银行的法律风险是潜在的、先天性的。因为没有法律、法规以及订明的做法或行业标准可以遵循,或者适用现有的法律不明确,致使网络银行的任何行为都存在可能违规的风险。如何完善网络银行立法不仅仅是避免合规性风险的前提条件,也是避免其他一切风险的基础。2001 年 6 月29 日中国人民银行出台一部 《网上银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行开展网上银行业务的规则,揭开了我国网络银行立法的序幕。由于我国目前还没有出现纯粹意义上的网络银行,该法将立法主旨定义在网络银行业务方面,主要侧重于界定传统银行新开办网上银行业务所应具备的资格。对开办网络银行和拓展网上银行业务中必然涉及的有关电子资金划拨、电子合同效力、电子签名、客户身份认证、网络信息、管理等各个方面的法律、法规未有提及。因此,《网上银行业务管理暂行办法》尚不能算作规范网络银行业务的完善的规范性法律文件,同时其法律效力也较低。
二、网络银行的风险
网络银行的风险包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险。
(一)信誉风险。是指强大的负面公众舆论而导致银行资金或客户严重流失的风险。如果银行不能提供对外界所宣传的产品,或在广告中夸大宣传,把实际功能并不符合宣传的网上银行业务推向市场,不能提供准确及时的服务、无法满足客户需求、提供不可靠的服务系统、不能及时回复客户的查询、侵害客户隐私权等,在这些情况下银行声誉就会受损,影响银行与客户关系或服务渠道,以及继续为现有客户服务的能力,甚至使银行面临客户诉讼的局面。
(二)法律风险。是指违反或不遵守法律法规或约定惯例,或没有明确交易各方在法律上的权利和义务关系的风险。有的学者认为,法律风险是指网络银行在开展业务时,面临的许多法律法规上的不确定。也有学者认为,法律风险主要是指违反或不遵守法律、法规、规则、行业做法和伦理标准等带来的风险。巴塞尔银行监管委员会认为由于交易对象的法律权利义务未能明确界定所产生的风险也属于法律风险。具体而言,法律风险起因于违反或不符合法律、规则、惯例或者交易各参与方的法律权利义务关系没有被合理地确立。因此,这里所说的法律风险通常包括两方面的内容:1.私法方面的风险,即当事人之间权利义务不明确所带来的风险;2.监管方面的风险,即违反监管机构的规定,或有关的监管规定适用不确定带来的风险。这种风险会使银行面临被判罚款、民事罚金、赔偿损失以及合约无效的后果,使银行名誉受损、特许价值降低、业务扩展机会减少。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度,以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰,缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。因此,利用网络提供或接受金融服务,签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险,容易陷入不应有的纠纷之中,结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性,增大了网络金融的交易费用,甚至影响网络金融的健康发展。
(三)信用风险。是指交易方在到期日不能完全履行其义务的风险。在网络银行的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份判别确认、违约责任追究等方面都存有很大困难。因此,信用风险较传统银行业务中发生的概率大。
(四)流动性风险。是指银行在债务到期时,无力偿还的风险。对于专门从事电子货币业务的银行来说,由于其无法保证任何时间都有足够的资金满足客户兑现或结算要求,因此,面临流动性风险。更为严重的是,网络银行常常会因为流动性风险而陷入信誉风险之中,信誉风险的存在又会加剧流动性风险,形成恶性循环。
三、我国网络银行的法律对策
(一)建立网络银行的市场准入和退出法律制度
1.网络银行的市场准入制度。我国网络银行的市场准入重在鼓励中国的网络银行抓准机遇,尽快抢占市场,使监管既可以控制整个行业的系统性风险,又可提高本国银行业的总体竞争力。网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严,而在准入标准、业务范围等方面从宽,建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。建立完善的网络银行市场准入制度,是防范网络银行风险的基础性措施。这一制度具体包括两大方面的内容:
①网络银行市场准入的实质要件,主要涉及开办主体的计算机系统、计算机网络及基础设施条件、网上银行业务经营的技术力量、管理机构及其人员组织、管理及控制网络银行业务的能力与水平、网络银行风险管理制度、业绩指标等。
②网络银行市场准入的程序要件,主要涉及网络银行开办的申请、审批、登记等。值得一提的是,在中国人民银行2001 年出台的《网上银行业务管理暂行办法》中,明确提出了我国传统银行开办网上银行业务的六个条件。这虽然只是体现在行政规章之中,从立法层次上看规格较低,内容也不完善,但它毕竟开了一个好头,为建立我国网络银行市场准入制度奠定了基础。
2.网络银行的市场退出制度。网络信息传播速度快、范围广,使得网络银行更易受突发事件的影响,并有可能导致经营失败而退出市场。网络经济的低变动成本、积累效应、先发优势等特点,使得将来的网络银行市场必然是几家高流量的网站主导的市场,另一些网络银行将不得不放弃或退出这一领域。与传统银行不同,网络银行的市场退出,不仅涉及存贷款等金融资产的损失或转移,而且多年积累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式、定制资讯等,也面临着重新整理、分类和转移的命运,如处理不当、出现意外,还有可能发生更大的损失。因此,对于网络银行的市场退出监管应采取更为谨慎的态度。
(二)加大网络银行业务的监管力度
1.人民银行应加快信息管理系统的建设。根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求,商业银行应建立网上银行业务信息管理系统,人民银行可借此机会开发与商业银行对接的信息管理系统,人民银行应对商业银行的网络业务有“重点”地监管,即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,对于零售业务则注重其发展方向的变化。
2.建立以人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式。从国外的情况来看,“混业经营”是发展趋势,特别是网络银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程。网络银行货币流通形式是以电子货币为主,它替代了传统的现金和支票支付工具,加快了银行资金的周转速度,降低了交易成本,提高了资本运营效率,但金融风险也因电子货币流转环节的复杂性和交易对象广泛性等因素而上升,特别是交易对象的广泛性———以全球客户为服务对象、服务品种的多元化和同质性,使得监管当局面临着逃避管制的风险。
(三)完善与网络银行相关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境,银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响,有针对性地出台相关法律法规,维护网络银行的安全运行。除了《电子签名法》,我国目前已初步制定了关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应网络发展的要求。就目前而言,应着力抓好两个方面的建设。一方面,明确界定电子交易各方的权利和义务,使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物,它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障,拓宽了商业银行的业务空间。对此,中央银行在对网络银行进行监管之时,不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履,套用现有的监管和调控标准,而要主动研究新情况、新问题,调整监控的规则,用制度促进网络银行的健康发展。另一方面,加大打击网络犯罪行为的力度,维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法,制定一部专门的法律,通过增强其针对性、系统性和可操作性,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。
(四)建立强制信息披露制度。就监管而言信息披露应当成为重中之重,网络银行诸多特性加大了监管当局稽核审查的难度,导致外部公众难以全面真实了解网络银行的经营情况[9]。为了保护银行客户利益,约束和规范网络银行的行为,建立强制性信息披露制度尤其重要。国内网络银行应该制订比传统银行更为严格的信息披露规则,遵循“公开、公平、公正”的原则,定期在其网站上向社会发布经注册会计师审计过的经营活动和财务状况信息,不断提高信息披露的质量。
网络银行论文:网络银行的法律问题初探
网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务。其服务范围几乎囊括所有的银行业务，包括：转帐、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。日，全球第一家网络银行――“安全第一网络银行”（Security First Network Bank， SFNB）在美国诞生。在短短的两年时间里，该网络银行规模就发展至具有1万个客户户头，存款余额超过4亿美元。日，美国总统克林顿在费城签署法案，宣布从即日起在线电子签名将具有同纸笔签名同样的法律效力。在线电子签名同纸笔签名具有同样的效力使金融业出现革命性的变化，银行可以在不增加新投入的情况下使消费者获得24小时全天候的金融服务。
我国的银行从业人士和主管部门充分认识到了网络银行的优越性，已经紧跟提供网络金融服务的世界潮流，进行广泛和有建设意义的实践。1996年2月，也就是“安全第一网络银行”成立后不到半年的时间内，中国银行率先在因特网上建立站点发布金融服务信息，并成功办理我国第一笔电子交易。此后，工行、农行、建行等纷纷“触网”。另据官方的报道，工商银行已于全国31个城市开通网上银行服务，正式推出适用于法人机构的对公业务系统，并将推出适用于个人的支付系统。其他国有商业银行及招商银行、交通银行等股份制商业银行也在加速发展面向企业与个人的网上银行业务。银行业官员于近期表示，中国加入世界贸易组织在即，外资银行兵临城下。国内银行可充分利用其传统银行义务资源丰富的优势，抢占有利的网上市场地位。
以下是我们在回答银行方面有关网络银行的咨询，以及在我国具体办理设立网络银行法律问题过程中遇到的问题及解决方案，我们还对网络银行将来可能开展的业务会涉及的法律问题进行了分析，供大家商榷。
一、建立网络银行的批准手续：
根据《中国人民银行法》的规定，其他的银行和非银行金融机构的设立、变更、终止及其业务范围都必须经过人民银行的审批。实际操作中，金融机构的举动都受到人民银行的监督管理，对已经合法设立的金融机构，人民银行更注意其平时的经营状况和营业范围是否出轨。如果金融机构从事了中国人民银行未批准其经营的业务，将承担一定的法律责任，具体的有由人民银行执行的责令改正，甚或是责令停止经营，进而给予行政处罚。
我们在帮助银行建立网络银行时，首先遇到的就是是否应向中国人民银行提出申请，得到其正式批准的问题。因为，中国到目前为止，尚未出台一部对电子商务进行规范的法律，对网络银行业务进行规范的法律法规以及行业规范更是一大空白。所以，在是否报批这一点上存在着分歧和困惑。有些银行提出，没有向中国人民银行进行申请，通过其审批的必要。他们提出的理由是：在研究了《中国人民银行法》后，发现可能能够适用于设立网络银行一事的规定，只有该法的第24条：“商业银行有下列变更事项之一的，应当经中国人民银行批准：……（四）调整业务范围；……”然而，网络银行从事的都是原来已经由中国人民银行批准经营的金融业务，依靠电子媒介提供金融服务只是换一种方式经营传统业务，并不是进行业务范围的调整。
在处理这一问题时我们认为，自从我国改革开放以来，大量新的观念、方法和模式涌入国门，国内也应运而生了许多新生事物。法律的情形往往是滞后于社会发展的实际情况的，立法态度和操作模式基本是摸着石头过河。只要不侵犯我国国家制度、不违反社会公德、不损害公众利益，在主管部门引导的前提下，可以让其先发展起来，然后根据其发展过程中出现的问题，制定法律法规加以规范。就设立网络银行一事而言，金融业是一个风险极高的行业，已有的法律，诸如《中国人民银行法》之所以规定其他金融机构的设立、变更等行为以及经营活动由人民银行进行监督管理，就是为了保障金融业的稳健经营，控制风险。同时，有些网上金融业务与传统金融业务相比，不仅仅是业务手段、方式上的变革，也是业务内容上的扩张，如果缺少有效的金融监管，网上金融业务在不断发展过程中不可避免地会带来新的金融风险。以政府部门对金融业的市场准入一贯采取严格控制的态度为基础进行推论，银行主管部门必定在短时期内意识到在市场准入上对网上金融业务进行把关是必要的。因此，我们认为即使现在没有明确的规范，并不表明不久的将来不会出台规范网上银行经营的法律法规。
为了避免银行的风险，我们决定在没有明确规定进行规范的特殊时期，比照相关的法律法规进行操作。具体操作过程中，我们比照了日由中国人民银行颁布，并于同年3月1日正式实施的《银行卡业务管理办法》。该办法的颁布目的是加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益。规定商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。这里提到的所谓银行卡，就是信用卡和借记卡，是向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或者部分功能的信用支付工具。就银行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商业银行经中国人民银行批准的业务范围里，都是依靠电子媒介进行的金融业务。但是在发行银行卡时，仍然需要经过人民银行的业务审批。因此，我们向客户建议，在正式开展网络银行相关业务之前，应尽到积极告知的义务，向中国人民银行有关部门提交正式的书面报告，进行备案。事实证明，我们的考虑完全是正确的。最近，中国人民银行副行长吴晓灵在北京召开的“电子银行国际研讨会”上表示，今后中国人民银行要立足中央银行职责，推动电子商务的发展，尽快制定网上银行的审批和监管程序。这一讲话清楚地表明了中国人民银行在设立网络银行的准入方面的态度。
二、网络银行服务协议的法律效力：
现在的网络银行一般都会在与客户签订一份“网络银行服务协议”，方式往往是将“网络银行服务协议”放在网上，在客户正式申请网络银行服务之前向客户显示，或者由客户直接到银行所在地领取“网络银行服务协议”。内容一般包括定义条款、服务内容、网络银行使用方法、免责条款、法律适用，等等。在网上显示的服务协议的确认方式是在服务协议之后或者其他显著地方，标注一段文字，大
致意思是客户必须在正式申请网络银行服务前，阅读并接受该服务协议的内容，一旦客户开始正式申请网络银行服务，就被视作接受了服务协议的所有内容。由客户领取的服务协议经客户和银行签字确认生效。例如，中国工商银行向客户提供“中国工商银行网上银行服务协议”及“中国工商银行网上银行章程”，客户与银行签字后生效。
“服务协议”从内容上看，包含了一般合同所具有的内容，它的性质是明确了客户及银行双方的权利义务的合同。此服务协议或者网上银行章程是银行为了方便重复使用而制作的，客户如果希望获得银行的网上银行服务，只能简单地表示接受，而不能提出修改条款的具体内容。根据我国《合同法》第39条的规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”很明显，现在所有由银行提供的“服务协议”的内容都是格式条款，对于提供格式条款的一方除了应遵循公平原则确定当事人之间的权利义务关系，对该条款进行说明的义务外，还要承担《合同法》第41条规定的：“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”的风险。另外，根据《合同法》第40条的规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”实际情况是，许多已经建立的网络银行以及正在筹建的网络银行的服务协议中有的条款确实加重了客户的责任，减轻了自己的责任。以某银行的“网上银行服务协议”为例：在这一份协议中，对于银行执行客户电子指令出现错误时，客户应当在其知道或者应当知道错误发生后的一定时间内通知银行。而对于银行接到的客户的信息不明、不完整、存在乱码的指令，却未规定银行应负有通知客户的责任。只是简单的不予执行上述指令即可。这样的约定明显地减轻了银行方面的责任，一旦出现纠纷，银行可能需要承担应不及时通知客户，延误客户交易而蒙受的损失。当然，现在银行在协议中定入这样的条款，并不会导致整个协议的无效，而且这些条款的出现还能起到一定的警戒作用。我们所指的是一旦发生与客户的纠纷，这些由银行精心制定的条款，有不能够达到保护己方利益的可能。因此，我们提请银行注意这些条款在解决纠纷过程中，究竟能够起多少作用。归根到底，保护自己的最好的办法还是一方面本着公平信用的原则，制定协议条款；另一方面，应努力提高自己的服务水平和技术力量，保障网络银行的操作的安全顺畅。
三、不可抗力：
在所有的网上银行服务协议中都约定了遇到不可抗力时，银行如没有执行客户的指令，可以不承担任何责任。这样约定的目的显然是为了保护银行的利益。例如：某银行约定银行在出现不可抗力或者其他不可归因于银行方面的情况，银行没有正确执行客户指令的，银行可以不承担任何责任；另一家银行的网上银行服务协议中约定，银行应就错误的发生赔偿客户相应的损失，但是在遇到不可抗力或者其他不可归因于银行的情况时除外。从法律角度出发，这样的条款是存在着瑕疵的。因为根据《合同法》规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。由此可见，在发生不可抗力的情况下，不能履约的一方并不一定能够全部地免除履约责任，需要根据不可抗力的实际影响，在受影响的实际范围内方可免除责任。另外，服务协议里约定的不可抗力均未具体指明什么情况发生时可以视作发生了不可抗力。另外《合同法》只是笼统地规定：“本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。”不可抗力包括的内容仍须当事人进行具体约定，以免在发生某些情况时，为是否可以将这些情况视作不可抗力产生纠纷。在传统的交易合同中，不可抗力一般指自然灾害、战争、政府禁止行为的发生。但是，在网络银行业务这样的新型服务模式中，出现了许多新的情况，例如：银行计算机系统遭到网络黑客的袭击，致使银行无法完成客户的指令时，是否可以视作不可抗力。在这种情况下，如果银行方面能够证明在自身系统方面采取了应尽的防范义务，仍然被网络黑客袭击，是可以视为发生了不可抗力。另外，根据《合同法》的规定：“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并应当在合理的期限内提供证明。”所以上述情况发生后，应及时通知客户已经遇到的困难，请客户利用传统的方法获得银行服务。我们认为银行应该对经营网络银行业务过程中可能发生的无法正确执行客户指令的情况进行预测、评估和分析，将可以视为不可抗力的情形归入免责条款，约定提供证明的内容和期限以及及时通知对方的义务。例如：在某些病毒的发作日之前进行必要的预防工作，并通知客户在该发作日使用网上银行服务应注意的事项，等等。至于其他诸如银行在计算机系统维护、保密方面未尽到认真和谨慎的义务，致使银行计算机系统无法正常操作的情形，银行只有通过加强自身系统升级维护和设置防火墙的工作，避免造成客户损失。否则只能承担对客户的赔偿责任。另一方面，我们也希望国家能够尽快制定并颁布网络银行的安全标准和技术标准，建立安全体系和技术维护体系，推出相应的法律制度，使银行在计算机的维护和业务的风险防范方面有标准可依，减少与客户的纠纷。否则，网上金融业务的发展将受到严重的制度制约。
四、网络银行的安全问题：
目前，人们通过网络接受服务最为担心的就是网络的安全问题，网络银行同样面临着这样的问题。由于网络安全问题始终未能得到很好的、完全的解决，利用互联网犯罪的案例日益增多。网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种至多，其中包括：释放计算机病毒使计算机系统瘫痪；通过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器”、窃取密码的“嗅探器”破译关键密码、窃取核心技术或信息；通过破译密码修改计算机系统内帐户数据，制造混乱或达到窃取资金的目的。我国就发生过多起证券交易系统（还称不上是开放的互联网，只不过是局域网而已）被侵入，犯罪分子盗卖盗买他人股票、挪用盗取他人股票帐户资金的恶性计算机犯罪。
经营网络银行的银行由于其营业内容的特殊性，更有可能成为网络犯罪分子的攻击目标。为了防范和制止网络犯罪，除了银行应做好事先的预防措施，更重要的是将制止网络犯罪放到国家行为的层面上，即由国家加强网络犯罪的法律宣传和教育，增强人们遵守网络安全协议的法律意识。对于已经造成危害的网络犯罪，法律应进行明确的规定，加强惩罚力度。1997年修订的《中华人民共和国刑法》中已经有针对计算机犯罪的条款。该法第285条对“非法侵入计算机系统罪”进行了规定，第286条界定了“破坏计算机信息系统罪”。网络黑客的行为，情节严重的，就已构成犯罪，必须负刑事责任。《刑法》第287条专门规定了“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪”的处罚，其中规定：对犯罪后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。
但是，总的来说，我国法律对计算机犯罪的法律界定是比较粗略的，专门针对网络犯罪的
条文还没。这些关于计算机犯罪的法律条文需要随着计算机网络发展中出现的新情况、新问题而细化，打击网络犯罪的力度应该更加有力。随着计算机技术的发展，打击网络犯罪的难度也越来越高。最明显的是，如何追查犯罪分子的踪迹，将之绳之以法。现在上海宽带改造工程正在加紧进行，据称宽带网建成后，上网速度将最低可以提高80倍。以后更多的人将通过宽带网上网，而不是通过拨号网上网，这就意味着上网者不必象现在这样拨号上网，而是始终留在网上。这将使网络犯罪分子可以随时侵入他人的计算机系统，给网络使用者造成重大损失，给追查犯罪带来困难。这样的变化要求银行在加强网络犯罪防范的同时，也要加强对已经发生的网络犯罪的应变能力，及时向警方报告，尽量保留犯罪的证据，为追查犯罪分子提供便利。因为，一切的指控都应建立在具有充足、真实的证据的基础上。惩罚犯罪分子的同时，银行可以通过刑事附带民事诉讼，要求犯罪分子赔偿己方遭受的损失，这种的索赔的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真实的证据的基础上的。
五、电子签名的效力：
在网上银行的运营过程中，从一开始客户和银行之间就要通过合同的方式将彼此之间的权利义务加以固定。已经成为网上银行客户之后，客户委托网上银行从事的业务也都要通过合同的方式进行约定。目前根据我国《合同法》的规定，合同的形式可以是书面的，也可以是口头或者其他形式。书面形式的合同是指合同书、信件和数据电文等。此处所提及的数据电文包括：电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件。因此，在我国网上银行使用电子邮件或者电子数据交换方法签订的合同，从形式上是符合法律的规定的。目前遇到的问题是：如何确认这种合同的有效性和真实性。正如前文中提及的，今年6月30日美国已经通过了法案，使电子签名具有了同纸笔签名同等的效力。但是在我国，至今未以法律法规的形式确认电子签名的有效性，尚不能使电子签名具有等同于纸笔签名的真实性。这种现象已经成为了制约我国电子商务进一步发展的因素，作为电子商务重要组成部分的网上银行也必然在向社会推介其服务、推广新服务产品、完成由传统模式向网上经营模式转变带来不利的影响。因此，我们希望我国能够适应新经济模式的发展，尽快由有关部门会同立法机构，结合我国的实际情况，制定法律法规，确认网上电子签名的有效性，承认其真实性，为网上经营活动中涉及的会同确认问题提供依据。
以上是我们在为银行设立网络银行提供法律服务时遇到的具有普遍性的问题。文章中提及的看法仅是一家之见，希望能抛砖引玉，和大家探讨。上个月，香港金融管理局颁发了《虚拟银行指引》。根据该指引的要求，在香港设立网上银行必须符合香港《银行条例》的规定，网上银行不能单纯是一个概念，必须具有详尽的业务计划，列明其打算如何经营业务，以及如何持续遵守认可准则。而且，在香港注册的虚拟银行不得是新成立的机构，只可通过将现有香港注册成立的认可机构转型而成立。换而言之，网上银行必须有银行牌照，总资产及存款额分别不少于40亿港元及30亿港元。应该说这一指引是一个较为完备的文件，能够起到规范网络银行准入及经营的作用。我们衷心地希望我国规范、指导网上银行设立和业务经营的相关法律法规尽早出台，同时希望与之配套的网络安全标准和技术标准、网络犯罪防范办法也能陆续制定、出台，使我国网上银行业务在一个由良好游戏规则约束的环境中发展。
锦天城律师事务所·李培良
网络银行论文:简析网络银行将成为未来市场必然趋势
网络银行的出现为人们提供了极大的便利,人们可以在电脑上或者手机上使用网络银行进行交易,极大地方便了人们的需求。所以网络银行在未来将成为市场上的一种必然趋势,网络银行的快速发展已经成为了时代的要求，目前使用网络银行进行转账的人群数量大增,而金额也是急剧上升,这说明网络银行在生活应用方面为人们提供了极大的便利、节省了不少的开支。
网络银行的必然趋势主要体现在以下几个方面,第一,用银行卡进行网络消费的人群和金额双双上升,因为目前人们越来越倾向于通过网络消费,所以网络银行的发展速度也出现了明显加快的情况。像招商银行以及建行等还开通了快捷支付服务,使得消费者可以在购物网站上直接通过银行卡付费,而不用登录网银才能支付,这使得消费者购物更为方便,由此帮助网络银行也获得了不小的收益。这也是网络银行和购物网站之间形成的一种新型合作模式,促使购物网站和网络银行以更快的速度发展。
第二,国际性竞争迫使我国银行积极展开网络服务,随着银行等权重行业的开放,使得目前我国银行不得不展开多方面的网络服务,这种服务也是迫于形势的需要。否则一旦外国银行在我国金融市场站稳脚步,通过其提供的多项优惠和便利政策,将很快获得人们的青睐从而对我国银行也造成一个不小的打击。同时有关部门也允许银行破产,届时大量资金将涌入外国银行,所以当下我国银行在生活服务各个方面都在加大网络银行的力度,从而让人们和网络银行随时随地在一起,采用各种工具都能够办理网络事务。
第三,银行网上销售理财产品获得越来越多的收益,目前银行推出的各类理财产品越来越多,而人们也更乐于进行网络投资,所以开展网络银行可以方便人们在网络上购买理财产品,而且网络的一大优势就是信息的透明度、广度等,方便人们更好地了解投资项目的状况,如此也避免了信息不全造成的影响,在网络上还可以方便地对投资品种进行对比分析,为此网银在未来几年将继续保持高增长态势。
特此我们可以大胆预测,未来的互联网金融必将以更快的速度和广度发展,现有的金融行业必将受到相关的冲击和影响让我们拭目以待吧。
网络银行论文:谈谈大力发展网络银行的现实意义
日趋激烈的银行竞争是我国大力发展网络银行的主要动力。发展网络银行能迅速提高我国银行业的竞争力，这主要因为网络银行相对传统银行而言有独特的三大优势：(1)经营成本优势。网络银行的经营成本只占经营收入的15～20，而传统银行的经营成本占经营收入的60左右。(2)业务创新优势。网络银行除提供传统业务外，一般还提供三种新的业务：公共信息服务（包括利率、汇率信息和经济、金融新闻等）、投资理财服务和综合经营服务。业务领域的扩大使网络银行在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面，为客户提供了传统银行无法比拟的便利。(3)管理创新优势。网络银行采用的数字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增强对外竞争力。
迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信息技术的发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。随着Internet的普及，网上购物和网上贸易必将盛行。因此，适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求，这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。[文秘站网文章-http://文秘站网帮您找文章]
加入WTO的现实加剧了发展网络银行的紧迫性。加入WTO后，我国经济势必与世界经济全面接轨，而网络银行正在全球迅猛发展，要想在国际竞争中立于不败之地，我国必须顺应历史潮流，大力发展网络银行。
一、网络银行的兴起
1.网络银行的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。
电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。
2.网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：（1）银行零售业务电子化形成的金融服务品种，使银行零售业务摆脱了时空的限制；（2）银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益；（3）银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统、自动付费系统和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。
网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：（1）各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息；（2）在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品；（3）新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。
网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。
3.网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。
网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本；从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。
网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。
二、网络银行的特点
作为信息时代的产物，网络银行具有以下特征：
1.客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网络银行不面对面与客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就要求网络银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务。此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑
系统软件的开发、应用和管理的能力要强。再者，网络银行要将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最适合自己的需求；同时也要使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金。这就是“创建独特品牌”的内在含义之一，同时也是成熟市场消费者的要求。2.以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款帐户等均通过因特网进行并由系统软件处理。因为电脑软件系统是网络银行顺利运作的核心，所以它的维护和管理显得十分重要。
3.需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网络银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。
4.无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制，产品价格竞争力强。网络银行容易进行成本控制，比一般的商业银行要低I／4。
5.信息共享，团队精神。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享(这也包括社会信息的共享)，以达到提高效率目的。
6.24小时服务。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。
7.网络银行目前一般只提供个人银行业务，而不办理公司业务。其原因是，在优惠利率条件下，防止机构的“热钱”炒作。这也是“创建独特品牌”的另一层含义。
三、网络银行的业务范围
网络银行的业务范围与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：
1.信用卡。
2.存款帐户。网络银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。
3.消费信贷。网络银行的消费贷款一般都设定最高限额，其目的是控制信用风险。
4.其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物、网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等。
四、网络银行的风险控制
如前所述，网络银行主要是依靠电脑软件系统进行运作的，因此其业务操作和大量的风险控制工作均由电脑程序和软件系统完成。目前，发达国家的商业银行在风险控制方面已积累了很多成功的经验，开发了许多风险控制软件和模型，如风险价值模型、信用计量法等。
在英国，网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的：
1.风险部。该部门主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题。这可以说是网络银行风险控制的总阀门。
2.合规部。主要负责保证全行的业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述法规的贯彻和执行；实时监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与行业组织和监管机构交往。这是网络银行风险控制的重要部门之一，值得我国商业银行借鉴。
3.内审部。该部门的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。其它职能与国内银行的稽核部