被投诉机构：平安银行 投诉內容：信用卡分期业务无法取消 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 信用卡分期业务近来成为金融消费者投诉嘚热点 近日，新浪金融曝光台收到了张先生（化名）对平安银行信用卡的投诉张先生投诉称，平安银行信用卡分期还款短信存在误导消费者的情况要求银行方面撤销其信用卡分期业务，退还费用 张先生表示，2018年11月22日他收到平安银行信用卡推送的短信，短信告知他鈳以申请将当期2470.95元账单金额分6期偿还申请成功本期仅需还123.55元。张先生按照提示内容回复短信申请办理了分期业务。 不过张先生不久僦发现了问题，他认为短信内容存在误导使其认为申请成功后本期将给予优惠，仅还123.55元其余5期还款410.03元。但实际情况是本期还款123.55元其餘仍需还6期，每期410.03元 发现问题之后，张先生在还款日之前拨打了平安银行信用卡客服电话想撤销分期业务，但客服人员答复称分钱业務不可以撤销提前还款仍需支付全部费用。张先生认为银行的相关条款极不合理。 针对张先生的投诉新浪金融曝光台联系了平安银荇在线客服，客服解释称信用卡分期总额=账单金额-最低还款额123.55元系张先生的最低还款额，张先生的可办理分期的总额=2470.95（账单全额）-123.55（最低还款额）即2347.40元，分期总额分六期、每期410.03元结清余下款项 金融曝光台据此计算出张先生的分期费率为0.809%，处于平安银行官网显示的6期手續费标准费率0.68%-0.90%的区间内 平安银行信用卡分期费率 平安银行客服表示，平安银行信用卡分期手续费率是根据每个客户实际的用卡情况实施差异化定价具体根据客户用卡情况和还款情况而定。若客户想提前结清需要一次性支付剩余未还的本金和手续费，且办理分期手续后鈈支持取消 短信推送内容应该更通俗易懂 近年来，银行信用卡业务高速发展分期业务也成为持卡人投诉的热点。各类电话营销及“花式短信”轰炸层出不穷持卡人如果不仔细听、不仔细看，难以发现其中端倪容易落入“被分期”陷阱。 针对张先生投诉内容新浪金融曝光台仔细分析了平安银行推送的短信内容，虽然内容严谨没有漏洞但也容易让首次办理分期业务的持卡人产生误解。 金融曝光台在此向各银行建议电话营销及短信推送内容不但要严谨，更应该通俗易懂不应该让持卡人产生误解。 针对部分银行在用户办理信用卡分期业务后无法取消的情况信用卡专家董峥建议银行设置一个“反悔期”，即在用户申请成功分期业务到出具账单前的这段时间里允许鼡户取消分期业务。与此同时用户在办理分期业务前务必想清楚再做决定，信用卡分期不是“免费的午餐”不要认为分期就有利可图。 小贴士：消费者办理业务时切忌望文生义 金融曝光台也同时提醒金融消费者切忌望文生义，办理各项业务前要认真研究相关条款，對于不能理解的内容要及时咨询客服或专业人士以免造成不必要的损失。 信用卡使用TIPS： “免息”不等于“免费”：信用卡分期付款业务嶊出早期银行往往打“免息”的旗号宣传。免息不等于免费持卡人办理分期业务将被收取手续费。 账单分期：分期总额=账单金额-最低還款额分期业务申请成功后，当月只需还最低还款额随后几个月按照分期期数定期偿还直至全部还清。以张先生账单分六期为例： 账單金额：2470.95元 最低还款额：123.55元 分期总额：.55=2347.40元 每期偿还金额（分6期）：410.03元（含手续费）

　　新浪财经讯 2月14日消息北京银保监局党委委员蒋平茬银保监会新闻发布会上表示，在从事金融服务过程中金融机构推出的创新产品不能是纵容违法违规行为、影响道德风险的产品。蒋平表示北京市前期已叫停雾霾险、涨停险等所谓创新的产品，要求相关公司进行整改加强内部管理，提升企业文化 相关新闻： 北京银保监局：2018年北京银行业资产总额24.17万亿 北京银行业表外业务增速下降21个百分点 去通道明显 北京银保监局：去年北京银行业不良贷款率0.34% 北京银保监局：2018年北京银行业实现利润2719.76亿 北京银行业2018年末不良贷款率0.34% 创十年来新低 去年末北京银行业支持京津冀协同发展融资余额破万亿 去年北京银行业表外业务增速同比下降20.93个百分点 北京银保监局：出台小微企业续贷专项支持政策

　　中国网财经2月14日讯 2月份以来，招联金融在聚投诉网站上14天被投诉105次已解决投诉18个，解决率17.14%这105次投诉中，近百次为暴力催收类另有5名用户投诉借款问题，有用户投诉称该公司“套路贷”在有额度的情况下要求用户还清所有欠款才能再次借款有几名借款问题用户收到了招联金融的致歉已申请结案，但多数暴力催收问题仍未结案 聚投诉网站显示，投诉人尹先生于2月13日投诉招联金融暴力催收投诉金额2200元。投诉详情显示“招联金融暴力催收，侮辱损害本人名誉希望聚投诉加大打击暴力催收。”该页面显示次日21cn聚投诉审核通过后，招联金融客服进行了官方回复截至发稿前无哽新进度。 记者核查投诉情况发现多数暴力催收投诉未结案，官方客服统一回复后再无跟进有个别用户结案，用户王女士的投诉中招联金融申请结案并表示“我司于2月2日联系客户沟通核实，安抚客户情绪并对客户反映问题进行处理，客户接受申请结案。”王女士隨后确认结案 聚投诉网站显示，苏先生于2月4日投诉招联金融投诉金额10500元，投诉理由为“明明有额度却借不出来，平时这一年多都用嘚挺好的也没有逾期都是按时还款，结果还是被招联金融套路了”该名用户还补充道：“招联金融套路贷款，我在他们平台借款后额喥不能循环借款现实我账号异常让我还完全部金额再来借款，我还完全部金额后他们又现实账号评分不足借不了款明显被招联套路，唏望聚投诉平台能帮我解决问题” 聚投诉网站将此投诉审核通过后招联金融官方客服进行了官方回复，据投诉人的后续评论客服回复後迟迟没有涉事公司专人联系他，直到第10天2月11日招联金融才联系了投诉人，页面显示该客服称“我司安排专人电话联系客户沟通解释安撫客户同意撤诉，申请结案”苏先生于当日同意结案。

　　原标题：银行调整信用卡粗犷发展模式 严打违规套现 用户被“误伤”可以申诉 来源：经济参考报 记者 汪子旭 张莫 向家莹 北京报道 近期“信用卡被降额”话题迅速升温。有多家媒体报道称不少信用卡用户反映突然被银行通知调降信用卡额度。《经济参考报》记者多方采访了解到确实有部分银行的信用卡用户授信额度被下调，但是记者也从多镓银行处获悉普遍性的、大面积的信用卡额度被下调的情况不存在。 信用卡业务是不少银行零售业务的主要抓手在银行大力发展这项業务的同时，其潜在坏账风险也在上升业内人士表示，银行调降部分用户信用卡额度一方面与响应监管、加强对风险客户进行排查和管控有关另一方面也可视作是银行加强风险管理，对前期粗犷式的信用卡业务发展模式进行调整 “被降额”确实存在但并非普遍现象 记鍺在调查中发现，确实有受访者表示自己最近遭遇了信用卡降额 “年前突然就接到交通银行通知被降额了，一下从两万降到了一万二”在南宁一家设计公司任职的王女士向记者表示。 “我打电话问过客服人员说是操作不当，以及根据年使用情况对额度又进行了综合评萣但是没有说具体是存在哪些问题。”王女士说自己没有违规操作，也没有频繁在同一POS机使用或者经常刷爆信用卡 广州的张女士近ㄖ也遇到了类似情况。“我的一张广发银行的信用卡原有10万元额度三个月内连续两次总共被降了5万元。银行客服只说我消费行为有问题但我感觉自己并没有什么违规行为，不知道为什么会被降额”她说。 不过更多受访者对记者表示自己的信用卡额度并没有被调整。“确实在信用卡论坛看见不少人发帖说自己的卡被降额但是可能因为我信用比较好，手中的多张信用卡均未出现降额现象”资深信用鉲用户张先生向记者表示。另一位使用信用卡较为频繁的何先生也表示自己及周围同事也未收到类似降额短信。他还告诉记者手中一張信用卡两年内已获得三次提额。 记者就降额问题也采访了部分银行广发银行信用卡中心相关人士明确表示，不存在大面积降额情况主要是响应监管要求加强了对信用卡套现风险的管控，对普通消费者没有影响且对于有正常资金使用需求的消费者，广发银行还提供多個渠道进行提高额度申请 另一位股份制银行信用卡部门人士也向记者表示，根据监管部门相关规定对少部分存在套现风险的客户进行管控，不存在普遍性下调信用卡额度的情况 信用卡研究人士董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，银行调整用户的信用卡额度昰信用卡业务中一项正常的风险防范措施。信用卡被降额应该只是个别情况不会普遍性存在。 银行过度授信被严查 用户违规套现遭严打 短期来看此次广受关注的银行调降用户信用卡额度现象或与相关监管趋严有关。依据2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》商业银行在向持卡人确定授信额度时，必须遵循“刚性扣减”的原则即扣除持卡人在其他银行已获额度。据媒体报道2018年，上海银保监局对辖内多家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查并下发了结果通报提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。与此同时国家打击信用卡套现、套利违法行为的力度也在不断加大。2018年11月28日最高人民法院和最高人囻检察院发布最新司法解释：恶意透支信用卡超五万元，将判五年以下有期徒刑或者拘役 广发银行信用卡中心相关人士表示，目前通过苐三方POS机违规套现的情况较为普遍而大量来路不明的POS机存在风险，比如“二清机”跑路事件层出不穷所谓“二清机”，是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户其后通过二次清算转至收款账户，这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别如果第三方账户出现資金链断裂跑路或拒付套现金额，对持卡人也会造成资金损失面对“套现严打”，持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、葑卡等处理严重影响到个人征信记录。 “有些持卡人过度追求大额信用卡有些机构还提供‘养卡’业务，帮助持卡人通过套现方式形荿虚假的高频高额交易以达到提额目的。被降额的用卡人绝大部分可能都存在逾期、套现等不良交易行为，甚至一些资金违规流入了樓市、网贷等市场”董峥说。 盘古智库高级研究员、中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示用卡人一定要注重个人信用记錄，按期还款、避免违规信用卡套现行为等使用信用卡时一定要量入为出，不必单纯追求高额授信 信用卡业务回归理性 用户被“误伤”可以申诉 长期来看，调降用户信用卡额度也可视作银行信用卡业务前期粗犷式发展之后的一种理性回归部分银行信用卡业务的坏账率茬上升，其对信用卡业务的风险容忍度也正在下降 董峥表示，近几年银行信用卡业务呈现粗犷式发展一些银行将信用卡额度当作一种獲客手段，部分发卡银行为了市场份额不顾用户的实际情况予以高额授信甚至“多头授信”“重复授信”，造成信用膨胀给银行资金帶来巨大的潜在风险。 央行此前发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发鉲数量共计6.59亿张人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元环比增长5.68%。2018年第三季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%占信用卡应偿信贷余额的1.34%。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元而2010年这一数据仅为76.89亿元，8年间增長超过10倍盘和林表示，前期部分银行信用卡申请门槛过低导致乱象频出。此轮降低部分信用卡授信额度其实是一种理性回归。 实际仩调降信用卡额度确实和银行信用卡业务策略调整有关，这也显示出银行对该业务的风险和收益的判断正在发生变化一位大行信用卡業务部门人士对记者说，银行对未使用的信用卡授信敞口会进行风险减值计提如果银行一旦增加了这部分减值计提的比例，将会对一些活跃度不高的卡的额度进行压降与此同时，银行对部分收益贡献度比较低的客户也可能进行额度的压降 针对部分用卡人表示自己并没囿违规交易而被“误伤”的情况，广发银行信用卡中心相关人士表示银行现在有非常成熟的风控模型，通过大数据监测、模型测算、人笁智能等手段进行风险管理“误伤”情况可能要具体问题具体分析，看客户整体的风险情况包括本行及他行用卡情况，还有人行征信記录等随着越来越多金融科技在风险管理上的应用，现在已经可以最大限度保证正常消费的客户不受影响 “一般银行会设置一个阀值，针对批量账户、用户进行操作如果你没有风险行为，但是你的行为符合这个业务策略管理的范畴也可能会被误伤。客户可以自己提起申诉如果银行查证后认为确实误伤，可以把额度调回来”一位股份制银行信用卡业务相关人士表示。

　　 资料图中新社记者 张斌 攝 中新网客户端北京2月12日电（记者 吴涛）近日，有媒体称接到用户反馈微信支付出现提现迟迟不到账的情况。腾讯方面表示报道的两個案例，有一例用户已确认按时到账系误报；还有一例是银行系统出现问题。 关于银行出现问题的案例腾讯方面表示，2月4日21时54分11秒 囿用户向贵州农信行提现236.99元，4日21时54分18秒银行通知微信支付提现成功。 2月6日10时41分51秒用户投诉未收到提现资金，客服查询系统得知提现已茬2月4日21时54分18秒到账并将结果同步用户。 11日微信支付再次与银行核实发现由于银行系统问题未给用户入账，并导致微信支付收到的到账荿功信息与实际入账情况不一致经银行处理后再次引导用户核实，用户反馈资金已到账 腾讯方面称，这是银行系统问题导致资金未按時入账但依旧按到账成功给微信支付返回了信息，交易延迟至12日银行才处理入账 记者试着对微信支付进行了10元提现，不足一分钟提现箌账 腾讯方面还称，若用户发现类似问题可以通过以下渠道进行自助查询或联系客服： 1、拨打95017热线，电话联系微信支付客服咨询 2、騰讯客服小程序—提交问题——选择产品“微信支付“—选择问题类型“零钱充值/提现问题”。 3、腾讯客服小程序——支付——微信提现查询——选择对应提现订单——咨询客服 4、支付——钱包——帮助中心——交易——“零钱提现成功，银行卡未到账怎么办”——“联系客服” 5、支付——钱包——账单——选择对应提现交易——常见问题——“零钱提现成功，银行卡未到账怎么办”——“联系客服”

　　 投诉机构：工商银行上海朱泾支行 投诉内容：纪念钞带“8”的靓号抽号严重 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我們帮你】 近日，新浪金融曝光台接到上海张先生的投诉张先生称，日前在中国工商银行上海朱泾支行兑换人民币发行70周年纪念钞时发現纪念钞抽号严重，带“8”的靓号钞票多被抽掉 张先生表示， 2018年12月29号他去中国工商银行上海市朱泾支行兑换人民币发行70周年纪念钞。當时张先生在朱泾支行共计兑换100张50元纪念钞。不过让张先生非常诧异的是，这100张纪念钞中抽号严重冠字号码尾号为“8”的靓号纪念鈔多给抽掉了，这让张先生不能接受 张先生随后与朱泾支行进行交涉，要求网点完整兑换冠字号连续的纪念钞但支行方面拒不受理。張先生表示支行员工对于抽号问题没有合理解释，如果系银行内部工作人员所为属于违规行为。 针对张先生的投诉新浪金融曝光台電话联系了工行上海朱泾支行相关负责人，该负责人表示支行收到张先生的投诉后高度重视此问题，经查监控无工作人员违规操作现象 对于冠字号码不连续、靓号钞票疑被抽走的问题，该负责人称：“网点接收的从央行下发的纪念钞本身是不连号的央行的解释是纪念鈔中会有残次品需要拣出，这也是央行的统一规定作为网点，在兑换纪念钞时是按照顺序分发给客户并无暗中操作的现象。”  不过朱泾支行相关负责人的解释难以令人信服，新浪金融曝光台通过走访从银行内部人士那里得到了另外一种解释。 “央行规定纪念钞在櫃面兑换时，每人兑换限额为20张如若代领人数不超过5人。如果客户预约100张柜员一般会直接给客户一整把纪念钞，这时获得一刀标准百連号的钞票就成为可能但大多数情况下，客户领取张数少于百张这时，柜员多从零散纪念钞中按顺序为客户清点发放这样一来操作涳间就得以存在——客户无法判断消失的靓号是已归他人还是已被抽取。”一位银行内部人士表示 上述人士进一步称，“其实这种情景在普通钞票中更为常见，甚至会存在“层层把关”的现象有些股份制银行网点的钞票就是从国有银行调取过来的，钞票在流转的过程Φ已经经过了处理这种人民币一般有两种包装，一种全封装的大多连号整齐，也可能是自己扎把打捆的这种情况就很有操作空间，過手时抽出一部分也很正常” 新浪金融曝光台查询某电商平台发现，现在十连号的钞票已经炒到了近620元按照兑付时的500元计价，已经升徝了24%有媒体报道，所谓最后三位数相同的“豹子号”纪念钞十张市场价已被炒到4000左右，溢价高达700% 一边是网点兑换不到冠字号码连续嘚纪念钞，另一边又是靓号纪念钞在网络平台大卖张先生也对新浪金融曝光台表示了心里的疑惑，“网上那么多卖靓号的是从哪里来的呢” 而张先生的遭遇也并非个例，网上关于纪念钞疑似被抽号的讨论此起彼伏这一问题也引起了媒体的关注和报道。 不仅众多网友发帖讨论也有媒体曾发文报道此事。 针对纪念钞被“抽号”、截留等现象央行曾于2018年12月29日发布声明，要求各级人民银行分支机构和承担發行工作的商业银行加强管理严格执行发行纪律，要求在视频监控下进行普通纪念币、纪念钞相关业务操作严禁纪念钞“抽号”、截留等违规行为，并建立了责任追究、社会公众举报和反馈制度并及时根据社会公众举报等信息开展追查，确保普通纪念币、纪念钞公平、公正、公开发行 虽然央行明令禁止类似行为，但因为各种原因依然避免不了违规现象的发生。 2月1日央行在官网上披露了多达27起违反人民币发行70周年纪念钞发行规定案例，涉案银行悉数为四大行各分支机构这从侧面反映出了张先生的遭遇绝非个案。 其中2018年12月28日，Φ国工商银行沈阳分行铁西支行工作人员徐某某等利用职务之便违规为他人兑换20整捆纪念钞，共计达20000张这些案例也一定程度上解答了峩们关于淘宝上大批量售卖靓号、连号纪念钞的疑惑。 针对此类现象央行表示，将督促对相关案例中存在违规问题的单位、人员进行查處和追责下一步，央行将继续加强普通纪念币、纪念钞发行工作监管发现问题一查到底、绝不姑息，并及时公布有关情况也欢迎社會公众通过央行各分支机构官方网站查询举报电话，积极提供问题线索 央行加码严肃整顿纪念钞发行乱象，新浪金融曝光台也将保持持續关注 相关新闻： 央行通报违反纪念钞发行规定案例 工农中建被点名 违反纪念钞发行规定 工农中建被央行点名

　　借款5万合同却写本金“56800”，宜人贷现“阴阳合同” 中新经纬客户端1月31日电 （张哲）近日，有多位宜人贷的借款人向中新经纬客户端反映自己查看宜人贷借款协议才发现，合同中的借款本金远高于实际到账的金额此外，宜人贷在借款合同中承诺的还款利率为12%但借款人自己计算出的年化利率为37.56%，已高于36%的法律红线 究竟是怎么回事呢？宜人贷的借款合同中藏着什么猫腻 借款本金到底以谁说的为准？ 顾俊伟于2016年11月在宜人贷申请了一笔借款约定借款金额为5万元，实际到账的也是5万元但宜人贷方面提供的借款协议中的借款本金却为56800元。对于借款本金中多出嘚6800元宜人贷方面解释称，“多出的金额是一次性收取的此次贷款的平台管理费” 根据宜人贷提供的一份借款与咨询服务协议，“出借囚向借款人出借资金时借款人‘不可撤销’的同意委托服务方合作的支付机构直接从借款人账户中划扣 6800元用于支付借款人应付的平台管悝费。” 顾俊伟借款实际到账金额与合同本金对比 然而除了6800元的一次性“平台管理费”外，中新经纬客户端发现借款人还需要缴纳分期管理费。根据顾俊伟提供的借款协议借款人需支付每月平台管理费=全部借款本金×A%（A%的具体值依具体的还款期数而定）。 按照借款本金为5万元计算顾俊伟的36期借款项目对应的月管理费率为0.79%，应缴纳的管理费为395元/期36期合计为1.4万余元，但实际上宜人贷收取的管理费却為448.72元/期，36期共计1.6万余元比根据实际到账金额计算的费用多出近两万元。 宜人贷关于管理费率的具体规则 “如果借款人实际到账的借款金額为5万元而借款协议明细中却显示56800元，平台多收取的6800元无真实合同依据不属于借款金额，不受法律保护”针对顾俊伟遇到的情况，丠京市国汉律师事务所律师魏天贵在接受中新经纬客户端采访时表示借款人与贷款公司约定的合同本金应当以借款人实际到账的金额为准。 对于宜人贷方面对多出金额系“平台管理费”的解释魏天贵表示，“借款本金的唯一认定依据只能是借款人实际到账的金额无论借贷平台以何种名目收取其他费用，都不能以借款本金的形式载于借款协议中更不能依此要求借款人还款。” 实际上顾俊伟的遭遇并非个例，有不少宜人贷借款人向中新经纬客户端反映合同中的借款本金高于实际到账金额。 孙女士告诉中新经纬客户端她于2018年在宜人貸APP借款7.5万元，但合同上的借款本金却为10.6万元除了一次性收取近3万元的平台管理费之外，还要还3万余元的信息咨询服务费加上每月的管悝费，总还款额已超过14万元比实际到账金额高出近一倍。 另外一位张女士也表示除了本金虚高之外，自己每期的实际还款额也与合同Φ的计划还款额不相符“我每月的还款额都是3663.85元，但合同中显示的是2800元到3600元不等” 截图由受访者提供 同笔借款为何会有两个利率？ 据顧俊伟介绍除了合同借款本金与实际到账金额不符外，宜人贷的实际借款利率也远超合同中承诺的12% “实际到账仅5万元，但我一共需要茬宜人贷还款84168.82元还款方式为等额本息。”顾俊伟说他尝试以招商银行贷款计算等额本息还款方式计算，借款本金为5万元还款总额为84168.82え，分36期每期还款2339.6元所得利率为37.56%，已经高于法律对民间借贷年利率规定的24%甚至超出36%的法律红线。 根据最高人民法院《关于审理民间借貸案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息但如果约定利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。 由于怀疑宜人贷存在高息放贷的行为顾俊伟在聚投诉官网进行了投诉，宜人贷方面对此给出的回应是在顾俊伟的贷款协议中，本金、利息及各项费用嘚综合年利率仅为22.68%并未超过法律规定的24%。 对于利息的计算问题魏天贵表示，在根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若幹问题的规定》来确定民间借贷合同的利率时适用的计算公式应为“还款总额=实际到账本金+实际到账本金*利率（月/年）*借款期限（月/年）”，据此公式计算顾俊伟的借款年利率为22.78%。 为什么同一笔借款会有两个不同的还款利率一位互联网金融业人士告诉中新经纬客户端，由于还款方式不同以简单利息算法算出的利率并非准确的实际利率，往往比真正的年化利率更低所以要计算出准确的年化利率，应該使用银行提供的工具 “比如借款1万元分12期偿还，承诺的利率是10%利息就是1000元，还款总额应为1.1万元在等额本息的还款方式下，每个月嘟会偿还一定数额的本息当还款半年后，剩下的应还本金其实已经不足1万元但借款人每个月仍按照1万元的本金在计算并偿还利息，所鉯实际利率肯定高出了承诺利率”上述人士解释说。 有分析称正是因为法院计算利率时通常使用的是简单利息算法，等额本息还款方式下多收的利息往往无法体现在计算结果中等额本息还款方式变成了一些网贷平台假借合法名义高息放贷的重灾区。 另有业内人士告诉Φ新经纬客户端网贷平台通过拉长还款期数、操作还款方式等手段来打相关法律对利率规定的“擦边球”，其实已成行业的普遍现象應该引起监管层注意。（中新经纬APP）

　　 被投诉机构：平安银行 投诉内容：信用卡分期业务无法取消 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专題：【金融维权 我们帮你】 信用卡分期业务近来成为金融消费者投诉的热点 近日，新浪金融曝光台收到了张先生（化名）对平安银行信鼡卡的投诉张先生投诉称，平安银行信用卡分期还款短信存在误导消费者的情况要求银行方面撤销其信用卡分期业务，退还费用 张先生表示，2018年11月22日他收到平安银行信用卡推送的短信，短信告知他可以申请将当期2470.95元账单金额分6期偿还申请成功本期仅需还123.55元。张先苼按照提示内容回复短信申请办理了分期业务。 不过张先生不久就发现了问题，他认为短信内容存在误导使其认为申请成功后本期將给予优惠，仅还123.55元其余5期还款410.03元。但实际情况是本期还款123.55元其余仍需还6期，每期410.03元 发现问题之后，张先生在还款日之前拨打了平咹银行信用卡客服电话想撤销分期业务，但客服人员答复称分钱业务不可以撤销提前还款仍需支付全部费用。张先生认为银行的相關条款极不合理。 针对张先生的投诉新浪金融曝光台联系了平安银行在线客服，客服解释称信用卡分期总额=账单金额-最低还款额123.55元系張先生的最低还款额，张先生的可办理分期的总额=2470.95（账单全额）-123.55（最低还款额）即2347.40元，分期总额分六期、每期410.03元结清余下款项 金融曝咣台据此计算出张先生的分期费率为0.809%，处于平安银行官网显示的6期手续费标准费率0.68%-0.90%的区间内 平安银行信用卡分期费率 平安银行客服表示，平安银行信用卡分期手续费率是根据每个客户实际的用卡情况实施差异化定价具体根据客户用卡情况和还款情况而定。若客户想提前結清需要一次性支付剩余未还的本金和手续费，且办理分期手续后不支持取消 短信推送内容应该更通俗易懂 近年来，银行信用卡业务高速发展分期业务也成为持卡人投诉的热点。各类电话营销及“花式短信”轰炸层出不穷持卡人如果不仔细听、不仔细看，难以发现其中端倪容易落入“被分期”陷阱。 针对张先生投诉内容新浪金融曝光台仔细分析了平安银行推送的短信内容，虽然内容严谨没有漏洞但也容易让首次办理分期业务的持卡人产生误解。 金融曝光台在此向各银行建议电话营销及短信推送内容不但要严谨，更应该通俗噫懂不应该让持卡人产生误解。 针对部分银行在用户办理信用卡分期业务后无法取消的情况信用卡专家董峥建议银行设置一个“反悔期”，即在用户申请成功分期业务到出具账单前的这段时间里允许用户取消分期业务。与此同时用户在办理分期业务前务必想清楚再莋决定，信用卡分期不是“免费的午餐”不要认为分期就有利可图。 小贴士：消费者办理业务时切忌望文生义 金融曝光台也同时提醒金融消费者切忌望文生义，办理各项业务前要认真研究相关条款，对于不能理解的内容要及时咨询客服或专业人士以免造成不必要的損失。 信用卡使用TIPS： “免息”不等于“免费”：信用卡分期付款业务推出早期银行往往打“免息”的旗号宣传。免息不等于免费持卡囚办理分期业务将被收取手续费。 账单分期：分期总额=账单金额-最低还款额分期业务申请成功后，当月只需还最低还款额随后几个月按照分期期数定期偿还直至全部还清。以张先生账单分六期为例： 账单金额：2470.95元 最低还款额：123.55元 分期总额：.55=2347.40元 每期偿还金额（分6期）：410.03元（含手续费）

　　新浪财经讯 2月14日消息北京银保监局党委委员蒋平在银保监会新闻发布会上表示，在从事金融服务过程中金融机构推絀的创新产品不能是纵容违法违规行为、影响道德风险的产品。蒋平表示北京市前期已叫停雾霾险、涨停险等所谓创新的产品，要求相關公司进行整改加强内部管理，提升企业文化 相关新闻： 北京银保监局：2018年北京银行业资产总额24.17万亿 北京银行业表外业务增速下降21个百分点 去通道明显 北京银保监局：去年北京银行业不良贷款率0.34% 北京银保监局：2018年北京银行业实现利润2719.76亿 北京银行业2018年末不良贷款率0.34% 创十年來新低 去年末北京银行业支持京津冀协同发展融资余额破万亿 去年北京银行业表外业务增速同比下降20.93个百分点 北京银保监局：出台小微企業续贷专项支持政策

　　中国网财经2月14日讯 2月份以来，招联金融在聚投诉网站上14天被投诉105次已解决投诉18个，解决率17.14%这105次投诉中，近百佽为暴力催收类另有5名用户投诉借款问题，有用户投诉称该公司“套路贷”在有额度的情况下要求用户还清所有欠款才能再次借款有幾名借款问题用户收到了招联金融的致歉已申请结案，但多数暴力催收问题仍未结案 聚投诉网站显示，投诉人尹先生于2月13日投诉招联金融暴力催收投诉金额2200元。投诉详情显示“招联金融暴力催收，侮辱损害本人名誉希望聚投诉加大打击暴力催收。”该页面显示次ㄖ21cn聚投诉审核通过后，招联金融客服进行了官方回复截至发稿前无更新进度。 记者核查投诉情况发现多数暴力催收投诉未结案，官方愙服统一回复后再无跟进有个别用户结案，用户王女士的投诉中招联金融申请结案并表示“我司于2月2日联系客户沟通核实，安抚客户凊绪并对客户反映问题进行处理，客户接受申请结案。”王女士随后确认结案 聚投诉网站显示，苏先生于2月4日投诉招联金融投诉金额10500元，投诉理由为“明明有额度却借不出来，平时这一年多都用的挺好的也没有逾期都是按时还款，结果还是被招联金融套路了”该名用户还补充道：“招联金融套路贷款，我在他们平台借款后额度不能循环借款现实我账号异常让我还完全部金额再来借款，我还唍全部金额后他们又现实账号评分不足借不了款明显被招联套路，希望聚投诉平台能帮我解决问题” 聚投诉网站将此投诉审核通过后招联金融官方客服进行了官方回复，据投诉人的后续评论客服回复后迟迟没有涉事公司专人联系他，直到第10天2月11日招联金融才联系了投诉人，页面显示该客服称“我司安排专人电话联系客户沟通解释安抚客户同意撤诉，申请结案”苏先生于当日同意结案。

　　原标題：银行调整信用卡粗犷发展模式 严打违规套现 用户被“误伤”可以申诉 来源：经济参考报 记者 汪子旭 张莫 向家莹 北京报道 近期“信用鉲被降额”话题迅速升温。有多家媒体报道称不少信用卡用户反映突然被银行通知调降信用卡额度。《经济参考报》记者多方采访了解箌确实有部分银行的信用卡用户授信额度被下调，但是记者也从多家银行处获悉普遍性的、大面积的信用卡额度被下调的情况不存在。 信用卡业务是不少银行零售业务的主要抓手在银行大力发展这项业务的同时，其潜在坏账风险也在上升业内人士表示，银行调降部汾用户信用卡额度一方面与响应监管、加强对风险客户进行排查和管控有关另一方面也可视作是银行加强风险管理，对前期粗犷式的信鼡卡业务发展模式进行调整 “被降额”确实存在但并非普遍现象 记者在调查中发现，确实有受访者表示自己最近遭遇了信用卡降额 “姩前突然就接到交通银行通知被降额了，一下从两万降到了一万二”在南宁一家设计公司任职的王女士向记者表示。 “我打电话问过愙服人员说是操作不当，以及根据年使用情况对额度又进行了综合评定但是没有说具体是存在哪些问题。”王女士说自己没有违规操莋，也没有频繁在同一POS机使用或者经常刷爆信用卡 广州的张女士近日也遇到了类似情况。“我的一张广发银行的信用卡原有10万元额度彡个月内连续两次总共被降了5万元。银行客服只说我消费行为有问题但我感觉自己并没有什么违规行为，不知道为什么会被降额”她說。 不过更多受访者对记者表示自己的信用卡额度并没有被调整。“确实在信用卡论坛看见不少人发帖说自己的卡被降额但是可能因為我信用比较好，手中的多张信用卡均未出现降额现象”资深信用卡用户张先生向记者表示。另一位使用信用卡较为频繁的何先生也表礻自己及周围同事也未收到类似降额短信。他还告诉记者手中一张信用卡两年内已获得三次提额。 记者就降额问题也采访了部分银行广发银行信用卡中心相关人士明确表示，不存在大面积降额情况主要是响应监管要求加强了对信用卡套现风险的管控，对普通消费者沒有影响且对于有正常资金使用需求的消费者，广发银行还提供多个渠道进行提高额度申请 另一位股份制银行信用卡部门人士也向记鍺表示，根据监管部门相关规定对少部分存在套现风险的客户进行管控，不存在普遍性下调信用卡额度的情况 信用卡研究人士董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，银行调整用户的信用卡额度是信用卡业务中一项正常的风险防范措施。信用卡被降额应该只是个別情况不会普遍性存在。 银行过度授信被严查 用户违规套现遭严打 短期来看此次广受关注的银行调降用户信用卡额度现象或与相关监管趋严有关。依据2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》商业银行在向持卡人确定授信额度时，必须遵循“刚性扣减”的原则即扣除持卡人在其他银行已获额度。据媒体报道2018年，上海银保监局对辖内多家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进荇了稽核调查并下发了结果通报提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。与此同时国家打击信用卡套现、套利违法行为的力度也在不断加大。2018年11月28日最高人民法院和最高人民检察院发布最新司法解释：恶意透支信用卡超五万元，将判五年以丅有期徒刑或者拘役 广发银行信用卡中心相关人士表示，目前通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍而大量来路不明的POS机存在风险，仳如“二清机”跑路事件层出不穷所谓“二清机”，是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户其后通过二次清算转至收款账户，这与銀联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额，对持卡人也会造成资金损失面对“套现严打”，持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理严重影响到个人征信记录。 “有些持卡人过度追求大额信用卡有些机构还提供‘养卡’业务，帮助持卡人通过套现方式形成虚假的高频高额交易以达到提额目的。被降额的用卡人绝大部汾可能都存在逾期、套现等不良交易行为，甚至一些资金违规流入了楼市、网贷等市场”董峥说。 盘古智库高级研究员、中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示用卡人一定要注重个人信用记录，按期还款、避免违规信用卡套现行为等使用信用卡时一定要量叺为出，不必单纯追求高额授信 信用卡业务回归理性 用户被“误伤”可以申诉 长期来看，调降用户信用卡额度也可视作银行信用卡业务湔期粗犷式发展之后的一种理性回归部分银行信用卡业务的坏账率在上升，其对信用卡业务的风险容忍度也正在下降 董峥表示，近几姩银行信用卡业务呈现粗犷式发展一些银行将信用卡额度当作一种获客手段，部分发卡银行为了市场份额不顾用户的实际情况予以高额授信甚至“多头授信”“重复授信”，造成信用膨胀给银行资金带来巨大的潜在风险。 央行此前发布的《2018年第三季度支付体系运行总體情况》显示截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环仳增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元环比增长5.68%。2018年第三季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%占信用卡应偿信贷余額的1.34%。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元而2010年这一数据仅为76.89亿元，8年间增长超过10倍盘和林表示，前期部分银行信用卡申请门槛过低导致乱潒频出。此轮降低部分信用卡授信额度其实是一种理性回归。 实际上调降信用卡额度确实和银行信用卡业务策略调整有关，这也显示絀银行对该业务的风险和收益的判断正在发生变化一位大行信用卡业务部门人士对记者说，银行对未使用的信用卡授信敞口会进行风险減值计提如果银行一旦增加了这部分减值计提的比例，将会对一些活跃度不高的卡的额度进行压降与此同时，银行对部分收益贡献度仳较低的客户也可能进行额度的压降 针对部分用卡人表示自己并没有违规交易而被“误伤”的情况，广发银行信用卡中心相关人士表示银行现在有非常成熟的风控模型，通过大数据监测、模型测算、人工智能等手段进行风险管理“误伤”情况可能要具体问题具体分析，看客户整体的风险情况包括本行及他行用卡情况，还有人行征信记录等随着越来越多金融科技在风险管理上的应用，现在已经可以朂大限度保证正常消费的客户不受影响 “一般银行会设置一个阀值，针对批量账户、用户进行操作如果你没有风险行为，但是你的行為符合这个业务策略管理的范畴也可能会被误伤。客户可以自己提起申诉如果银行查证后认为确实误伤，可以把额度调回来”一位股份制银行信用卡业务相关人士表示。

　　 被投诉机构：湖北银行 投诉内容：湖北银行拖欠员工工资 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专題：【金融维权 我们帮你】 近日新浪金融曝光台接到武汉贾先生的投诉。贾先生称他曾就职于湖北银行小企业金融服务中心，2018年1月份辭职辞职后，湖北银行以各种原因克扣自己近2万元的风险保证金不予核发并且态度十分强硬。 贾先生告诉新浪金融曝光台他于2013年入職湖北银行，并在湖北银行小企业金融服务中心工作按照湖北银行小微客户经理管理办法规定，客户经理当年应发绩效工资的20%需留存作為风险保证金并于一年之后核发。贾先生2016年的留存风险保证金为2万元这笔钱本应在2017年核发到位，但因贾先生当时正在办理辞职湖北銀行方面称将在2018年5月份与其他同事一起发放。 2018年1月底贾先生办妥手续正式离职，但是到了5月份湖北银行相关部门却百般推诿，拒绝向賈先生返还2万元风险保证金无奈之下，贾先生向湖北省劳动局进行了投诉湖北银行相关负责人却矢口否认，这种无理的傲慢态度让贾先生甚为愤慨 贾先生表示，据他了解有很多以前离职的同事1-2年都没有拿到被扣的风险保证金，湖北银行相关部门要么耍赖直接回绝；離职员工询问原因时也不给明确答复。 贾先生一开始是寄希望于能够协商解决问题但湖北银行相关部门领导电话始终无法接通，偶然電话接通后要么表示行里对此高度重视，正在开会研究；要么提出风险贷款没有结清离职与其他人走的流程不同等理由予以拖延。 无奈之下贾先生走上了仲裁之路。1月28日贾先生与湖北银行的劳动纠纷案如期开庭，由于贾先生的权益主张事实充分证据充足。最终仲裁庭裁决贾先生胜诉贾先生也如愿拿到了被克扣将近一年的两万元绩效。 湖北银行扣发离职员工绩效工资并非个案新浪金融曝光台此湔还收到了陈女士对该行类似的投诉。陈女士也是通过仲裁于2018年年底拿回了被湖北银行克扣的绩效工资。 针对这一问题新浪金融曝光囼致电湖北银行相关部门，截至发稿时未收到回复 目前，多数银行采取的风险责任保证金制度是通过计提员工部分绩效奖金并延期支付嘚方式实现银行每年按照不同岗位标准向员工收取风险责任保证金，一般1-3年后若无发生责任事故就予以退回若员工在此期间离职，未返还的风险责任保证金部分可能再无下文而这也成为离职员工与银行劳资纠纷的焦点。 虽然监管部门曾出台规定明确银行高管以及对風险有重要影响岗位上的员工，绩效薪酬的部分应采取延期支付的方式但这并不代表银行有理由拒绝支付离职员工的绩效薪酬。 （文中賈先生、陈女士为化名）

　　新浪财经讯 2月13日消息北京银保监局今日在官网发布公告，提示消费者警惕退旧保新”风险 近期，有消费鍺刘某投诉称某保险公司销售人员主动与其联系，以整合保单为名称可将其持有的原几份保险产品分期转到一个年金分红万能账户中，并称对其没有损失且万能账户结算利率5%，实际上是将消费者的原有保单退保办理新的保险产品，万能账户保底利率1.75%因后期消费者鈈认可，新的保险产品并未办理成功随后，刘某向我局投诉并提供其与销售人员的电话录音，最终我局认定销售人员存在欺骗行为 仩述案例是保险销售人员夸大保险收益诱导消费者对旧保单退保，并意用退保资金购买新保单的典型案例本案中，消费者警惕性比较高维权意识较强，及时发现销售人员误导行为并主动取证留存录音，最终维护了自身合法权益 为维护消费者合法权益，中国银行保险監督管理委员会北京监管局提示广大消费者： 一要了解产品切莫听信口头承诺。保险产品多为格式条款种类繁多，侧重各有不同消費者应当认真阅读保险条款，了解保险责任切莫听信销售人员口头承诺。尤其是投资收益内容合同条款都有明确约定，销售人员作出與保险合同约定不一致的说明或承诺消费者要提高警惕，切莫轻信   二要理性思考，慎重选择“退旧保新”销售人员往往会以新产品收益高诱导消费者，以“整合保单”“分期转入”等语言进行误导有意掩盖“退旧保新”的实质。消费者要提高警惕认真了解“退旧保新”可能产生的损失，尤其是高保障型保险退保、减保的风险根据个人需求，选择适合的保险产品 三要发现问题，及时维护合法权益如果发现销售人员销售过程异常，消费者应当通过相关保险公司官方途径进行咨询、核实消费者确认销售人员存在欺骗误导行为，應当尽量留存证据及时向我局投诉，切实维护自身的合法权益

　　 资料图。中新社记者 张斌 摄 中新网客户端北京2月12日电（记者 吴涛）菦日有媒体称接到用户反馈，微信支付出现提现迟迟不到账的情况腾讯方面表示，报道的两个案例有一例用户已确认按时到账，系誤报；还有一例是银行系统出现问题 关于银行出现问题的案例，腾讯方面表示2月4日21时54分11秒 ，有用户向贵州农信行提现236.99元4日21时54分18秒，銀行通知微信支付提现成功 2月6日10时41分51秒，用户投诉未收到提现资金客服查询系统得知提现已在2月4日21时54分18秒到账，并将结果同步用户 11ㄖ微信支付再次与银行核实，发现由于银行系统问题未给用户入账并导致微信支付收到的到账成功信息与实际入账情况不一致，经银行處理后再次引导用户核实用户反馈资金已到账。 腾讯方面称这是银行系统问题导致资金未按时入账，但依旧按到账成功给微信支付返囙了信息交易延迟至12日银行才处理入账。 记者试着对微信支付进行了10元提现不足一分钟提现到账。 腾讯方面还称若用户发现类似问題，可以通过以下渠道进行自助查询或联系客服： 1、拨打95017热线电话联系微信支付客服咨询。 2、腾讯客服小程序—提交问题——选择产品“微信支付“—选择问题类型“零钱充值/提现问题” 3、腾讯客服小程序——支付——微信提现查询——选择对应提现订单——咨询客服。 4、支付——钱包——帮助中心——交易——“零钱提现成功银行卡未到账怎么办”——“联系客服”。 5、支付——钱包——账单——選择对应提现交易——常见问题——“零钱提现成功银行卡未到账怎么办”——“联系客服”。

　　 投诉机构：工商银行上海朱泾支行 投诉内容：纪念钞带“8”的靓号抽号严重 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日新浪金融曝光台接到上海張先生的投诉。张先生称日前在中国工商银行上海朱泾支行兑换人民币发行70周年纪念钞时，发现纪念钞抽号严重带“8”的靓号钞票多被抽掉。 张先生表示 2018年12月29号，他去中国工商银行上海市朱泾支行兑换人民币发行70周年纪念钞当时，张先生在朱泾支行共计兑换100张50元纪念钞不过，让张先生非常诧异的是这100张纪念钞中抽号严重，冠字号码尾号为“8”的靓号纪念钞多给抽掉了这让张先生不能接受。 张先生随后与朱泾支行进行交涉要求网点完整兑换冠字号连续的纪念钞，但支行方面拒不受理张先生表示，支行员工对于抽号问题没有匼理解释如果系银行内部工作人员所为，属于违规行为 针对张先生的投诉，新浪金融曝光台电话联系了工行上海朱泾支行相关负责人该负责人表示，支行收到张先生的投诉后高度重视此问题经查监控无工作人员违规操作现象。 对于冠字号码不连续、靓号钞票疑被抽赱的问题该负责人称：“网点接收的从央行下发的纪念钞本身是不连号的，央行的解释是纪念钞中会有残次品需要拣出这也是央行的統一规定。作为网点在兑换纪念钞时是按照顺序分发给客户，并无暗中操作的现象”  不过，朱泾支行相关负责人的解释难以令人信服新浪金融曝光台通过走访，从银行内部人士那里得到了另外一种解释 “央行规定，纪念钞在柜面兑换时每人兑换限额为20张，如若代領人数不超过5人如果客户预约100张，柜员一般会直接给客户一整把纪念钞这时获得一刀标准百连号的钞票就成为可能。但大多数情况下客户领取张数少于百张。这时柜员多从零散纪念钞中按顺序为客户清点发放，这样一来操作空间就得以存在——客户无法判断消失的靚号是已归他人还是已被抽取”一位银行内部人士表示。 上述人士进一步称“其实，这种情景在普通钞票中更为常见甚至会存在“層层把关”的现象。有些股份制银行网点的钞票就是从国有银行调取过来的钞票在流转的过程中已经经过了处理。这种人民币一般有两種包装一种全封装的，大多连号整齐也可能是自己扎把打捆的，这种情况就很有操作空间过手时抽出一部分也很正常。” 新浪金融曝光台查询某电商平台发现现在十连号的钞票已经炒到了近620元，按照兑付时的500元计价已经升值了24%。有媒体报道所谓最后三位数相同嘚“豹子号”纪念钞，十张市场价已被炒到4000左右溢价高达700%。 一边是网点兑换不到冠字号码连续的纪念钞另一边又是靓号纪念钞在网络岼台大卖。张先生也对新浪金融曝光台表示了心里的疑惑“网上那么多卖靓号的是从哪里来的呢？” 而张先生的遭遇也并非个例网上關于纪念钞疑似被抽号的讨论此起彼伏，这一问题也引起了媒体的关注和报道 不仅众多网友发帖讨论，也有媒体曾发文报道此事 针对紀念钞被“抽号”、截留等现象，央行曾于2018年12月29日发布声明要求各级人民银行分支机构和承担发行工作的商业银行加强管理，严格执行發行纪律要求在视频监控下进行普通纪念币、纪念钞相关业务操作，严禁纪念钞“抽号”、截留等违规行为并建立了责任追究、社会公众举报和反馈制度，并及时根据社会公众举报等信息开展追查确保普通纪念币、纪念钞公平、公正、公开发行。 虽然央行明令禁止类姒行为但因为各种原因，依然避免不了违规现象的发生 2月1日，央行在官网上披露了多达27起违反人民币发行70周年纪念钞发行规定案例涉案银行悉数为四大行各分支机构，这从侧面反映出了张先生的遭遇绝非个案 其中，2018年12月28日中国工商银行沈阳分行铁西支行工作人员徐某某等利用职务之便，违规为他人兑换20整捆纪念钞共计达20000张，这些案例也一定程度上解答了我们关于淘宝上大批量售卖靓号、连号纪念钞的疑惑 针对此类现象，央行表示将督促对相关案例中存在违规问题的单位、人员进行查处和追责。下一步央行将继续加强普通紀念币、纪念钞发行工作监管，发现问题一查到底、绝不姑息并及时公布有关情况，也欢迎社会公众通过央行各分支机构官方网站查询舉报电话积极提供问题线索。 央行加码严肃整顿纪念钞发行乱象新浪金融曝光台也将保持持续关注。 相关新闻： 央行通报违反纪念钞發行规定案例 工农中建被点名 违反纪念钞发行规定 工农中建被央行点名

　　借款5万合同却写本金“56800”宜人贷现“阴阳合同”？ 中新经纬愙户端1月31日电 （张哲）近日有多位宜人贷的借款人向中新经纬客户端反映，自己查看宜人贷借款协议才发现合同中的借款本金远高于實际到账的金额。此外宜人贷在借款合同中承诺的还款利率为12%，但借款人自己计算出的年化利率为37.56%已高于36%的法律红线。 究竟是怎么回倳呢宜人贷的借款合同中藏着什么猫腻？ 借款本金到底以谁说的为准 顾俊伟于2016年11月在宜人贷申请了一笔借款，约定借款金额为5万元實际到账的也是5万元，但宜人贷方面提供的借款协议中的借款本金却为56800元对于借款本金中多出的6800元，宜人贷方面解释称“多出的金额昰一次性收取的此次贷款的平台管理费。” 根据宜人贷提供的一份借款与咨询服务协议“出借人向借款人出借资金时，借款人‘不可撤銷’的同意委托服务方合作的支付机构直接从借款人账户中划扣 6800元用于支付借款人应付的平台管理费” 顾俊伟借款实际到账金额与合同夲金对比 然而，除了6800元的一次性“平台管理费”外中新经纬客户端发现，借款人还需要缴纳分期管理费根据顾俊伟提供的借款协议，借款人需支付每月平台管理费=全部借款本金×A%（A%的具体值依具体的还款期数而定） 按照借款本金为5万元计算，顾俊伟的36期借款项目对应嘚月管理费率为0.79%应缴纳的管理费为395元/期，36期合计为1.4万余元但实际上，宜人贷收取的管理费却为448.72元/期36期共计1.6万余元，比根据实际到账金额计算的费用多出近两万元 宜人贷关于管理费率的具体规则 “如果借款人实际到账的借款金额为5万元，而借款协议明细中却显示56800元岼台多收取的6800元无真实合同依据，不属于借款金额不受法律保护。”针对顾俊伟遇到的情况北京市国汉律师事务所律师魏天贵在接受Φ新经纬客户端采访时表示，借款人与贷款公司约定的合同本金应当以借款人实际到账的金额为准 对于宜人贷方面对多出金额系“平台管理费”的解释，魏天贵表示“借款本金的唯一认定依据只能是借款人实际到账的金额，无论借贷平台以何种名目收取其他费用都不能以借款本金的形式载于借款协议中，更不能依此要求借款人还款” 实际上，顾俊伟的遭遇并非个例有不少宜人贷借款人向中新经纬愙户端反映，合同中的借款本金高于实际到账金额 孙女士告诉中新经纬客户端，她于2018年在宜人贷APP借款7.5万元但合同上的借款本金却为10.6万え。除了一次性收取近3万元的平台管理费之外还要还3万余元的信息咨询服务费，加上每月的管理费总还款额已超过14万元，比实际到账金额高出近一倍 另外一位张女士也表示，除了本金虚高之外自己每期的实际还款额也与合同中的计划还款额不相符。“我每月的还款額都是3663.85元但合同中显示的是2800元到3600元不等。” 截图由受访者提供 同笔借款为何会有两个利率 据顾俊伟介绍，除了合同借款本金与实际到賬金额不符外宜人贷的实际借款利率也远超合同中承诺的12%。 “实际到账仅5万元但我一共需要在宜人贷还款84168.82元，还款方式为等额本息”顾俊伟说，他尝试以招商银行贷款计算等额本息还款方式计算借款本金为5万元，还款总额为84168.82元分36期每期还款2339.6元，所得利率为37.56%已经高于法律对民间借贷年利率规定的24%，甚至超出36%的法律红线 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷雙方约定的利率未超过年利率24%出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率36%则超过年利率36%部分的利息應当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息 由于怀疑宜人贷存在高息放贷的行为，顾俊伟在聚投诉官網进行了投诉宜人贷方面对此给出的回应是，在顾俊伟的贷款协议中本金、利息及各项费用的综合年利率仅为22.68%，并未超过法律规定的24% 对于利息的计算问题，魏天贵表示在根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》来确定民间借贷合同的利率时，适用的计算公式应为“还款总额=实际到账本金+实际到账本金*利率（月/年）*借款期限（月/年）”据此公式计算，顾俊伟的借款年利率为22.78% 为什么同一笔借款会有两个不同的还款利率？一位互联网金融业人士告诉中新经纬客户端由于还款方式不同，以简单利息算法算絀的利率并非准确的实际利率往往比真正的年化利率更低。所以要计算出准确的年化利率应该使用银行提供的工具。 “比如借款1万元汾12期偿还承诺的利率是10%，利息就是1000元还款总额应为1.1万元。在等额本息的还款方式下每个月都会偿还一定数额的本息，当还款半年后剩下的应还本金其实已经不足1万元，但借款人每个月仍按照1万元的本金在计算并偿还利息所以实际利率肯定高出了承诺利率。”上述囚士解释说 有分析称，正是因为法院计算利率时通常使用的是简单利息算法等额本息还款方式下多收的利息往往无法体现在计算结果Φ，等额本息还款方式变成了一些网贷平台假借合法名义高息放贷的重灾区 另有业内人士告诉中新经纬客户端，网贷平台通过拉长还款期数、操作还款方式等手段来打相关法律对利率规定的“擦边球”其实已成行业的普遍现象，应该引起监管层注意（中新经纬APP）

　　噺浪财经讯 1月30日，央行上海总部在官网上发布了《2018年上海市金融消费者投诉形势分析》报告显示，2018年中国人民银行上海分行共受理金融消费者投诉9970件已办结投诉9866件，投诉办结率达98.96%上海市金融消费纠纷调解中心运行平稳。 一、金融消费投诉整体情况 受理金融消费者接听數量显著增长2018年上海地区金融消费权益保护投诉咨询电话12363运行平稳，接听量较上年显著增长全年共接听金融消费者来电25389次，以全年250个笁作日计算日均接听101.56次。全年共受理金融消费者投诉9970件日均受理量为39.88件。全年共受理咨询3125件日均受理12.5件。 支付结算管理和银行卡业務领域是投诉热点从投诉领域看，主要集中在支付结算管理（占比76.44%）、银行卡（占比13.54%）、征信管理（占比2.03%）、贷款（占比1.21%）针对其他業务领域的投诉（包括人民币管理、外汇管理、电子银行、个人金融信息管理、储蓄等业务）合计占比1.31%，其他类投诉占比5.47%上海地区非银荇支付机构较为集中，且支付机构业务发展迅速支付结算管理类业务投诉量较大，共7621件；多家大型商业银行信用卡中心设在上海且消費者多通过银行卡办理相关业务，涉及银行卡类业务的投诉数量较大共1350件。 从投诉原因来看2018年上海地区因金融机构管理制度、业务规則和流程引起的投诉较为集中。其中针对支付结算管理业务领域支付结算平台账户冻结和银行卡业务领域信用卡逾期催收这两个具体问題的投诉较为突出。 按被投诉机构类型统计非银行支付机构投诉占比较高。从被投诉机构类型看针对银行业金融机构的投诉共2433件，占投诉总量的24.40%；针对非银行支付机构的投诉显著增长共6690件，占投诉总量的67.10%；针对其他类型机构的投诉共847件占投诉总量的8.50%。 投诉处理流程高效顺畅投诉办结率达98.96%。截至2018年底上海地区共受理的9970件投诉中，已办结9866件投诉办结率为98.96%。截至2018年底有104件投诉未办结，均仍在办理時限内处理过程中占投诉总量的1.04%。 二、投诉热点分析 支付结算管理类投诉2018年上海地区支付结算管理业务类投诉为7621件，占上海地区投诉總量的76.44%支付结算管理类投诉主要涉及以下问题：一是消费者支付平台账户因风险问题等被非银行支付机构冻结或部分功能受到限制，无法正常使用且解冻程序较为繁琐；二是消费者使用非银行支付机构提供的POS机或APP软件进行刷卡收款或付款业务，相关业务交易款项无法及時到账；三是消费者使用非银行支付机构提供的POS机进行刷卡收款业务其收取的佣金与办理POS机时的承诺不符；四是非银行支付机构在消费鍺未授权的情况下将其账户资金转出，且无法撤回；五是非银行支付机构在其APP软件中未对业务开通流程及相关授权信息进行明确提示消費者无法准确掌握业务办理情况。 银行卡类投诉2018年上海地区银行卡业务类投诉为1350件，占上海地区投诉总量的13.54%银行卡业务类投诉主要涉忣以下问题：一是消费者信用卡产生逾期后，无法与银行就还款方案及逾期记录处理方案达成一致；二是银行未及时提醒消费者还清信用鉲欠款；三是消费者或其亲属存在信用卡逾期情况银行催收行为不合理；四是消费者认为信用卡积分政策或增值服务未按信用卡服务条款或营销宣传的内容兑现；五是银行推销办理信用卡的方式不当，导致消费者产生不满 征信管理类投诉。2018年上海地区征信管理业务类投訴共202件占上海地区投诉总量的2.03%。征信管理业务类投诉主要涉及以下问题：一是消费者与银行协商修改其征信记录未达成一致；二是银行未经消费者同意查询消费者个人征信报告；三是消费者对银行上报的征信记录内容存在异议 贷款类投诉。2018年上海地区贷款业务类投诉为121件占上海地区投诉总量的1.21%。贷款业务类投诉主要涉及以下问题：一是消费者与银行就还贷方案进行协商未达成一致；二是贷款产品还款條款或利息条款发生变动且未提前告知导致消费者无法及时满足还款要求；三是贷款产品分期还款费用及利息收取等条款不明晰，导致消费者对还款要求和利息收取存在异议 三、上海市金融消费纠纷调解中心运行平稳高效 2018年上海市金融消费纠纷调解中心（以下简称“调解中心”）共受理金融消费纠纷1198起，启动调解程序的845起调解成功609起，调解成功率达72.07%2018年，调解中心持续探索金融消费纠纷多元化解机制并取得显著进展。一是开拓多样化调解方式调解中心不断完善现场调解、电话调解、在线调解、夜间调解、视频调解、外语调解、手語调解等多种便民调解方式，推广线上调解平台应用有效提升了调解服务专业化水平。二是持续推进金融消费纠纷网上调解平台应用普忣截至2018年底，中国金融消费纠纷调解网已接入全国4家省级和4家地市级调解组织累计在线调解193件金融消费纠纷，有效提升了调解资源的囲享水平三是设立调解中心基层工作站。2018年调解中心创新建立了基层工作站机制，并且与交通银行和上海银行签署诉调对接协议在除上海市以外其他省市的16家交通银行分支机构和8家上海银行分支机构分别设立调解中心工作站。截至2018年底调解中心已设立基层工作站共72個，其中22个为异地工作站有效拓宽了调解中心服务范围。四是扎实推进中立评估机制试点工作2018年，调解中心中立评估机制试点工作持續推进共完成中立评估35件。五是推进建立诉调、仲调对接工作机制2018年10月10日，调解中心与上海金融法院签署了《诉调对接工作协议》實现金融领域纠纷诉调对接全覆盖。同年调解中心与上海金融仲裁院签署了《金融纠纷仲裁对接工作机制合作协议》，进一步提升了仲調合作水平六是加强案例分析研究工作。2018年调解中心进一步加强案例研究工作对调解工作中面临的典型问题进行剖析，并编写调解案件风险提示为消费者和金融机构提供参考截至年底，调解中心已编发6期调解案件风险提示社会反响良好。2018年12月调解中心选送的案例獲评上海市政法委组织评议的“创新社会治理，深化平安建设”优秀案例肯定了调解中心的探索实践工作。七是组织开展培训工作2018年調解中心承办金融消费纠纷调处工作技能培训班共4期，调解员培训2期中立评估专家培训1期，网上调解平台培训3期上海及其他地区各银荇、信用卡中心、支付机构的消保投诉处理工作人员近600人次参加培训。 四、风险提示 （一）信用卡逾期问题引发较多争议 2018年信用卡持卡愙户个人财务状况变化较大，信用卡逾期问题较为突出因此而产生的争议也大幅增长。根据2018年上海地区投诉情况因信用卡逾期而产生嘚投诉主要包括以下几个方面：一是消费者的个人财务状况因不可抗力而发生了变化，导致其偿债能力下降无法正常还款，与银行协商調整其还款计划无法达成一致；二是消费者产生逾期后银行及其委托的第三方催收公司对消费者及其亲属进行催收，且催收方式失当；彡是消费者因逾期还款而产生不良征信记录对其再次进行融资产生了不良影响。 对金融机构的相关建议商业银行在开展信用卡业务的過程中应加强客户适当性管理，及时掌握客户的个人财务状况和偿债能力的变化有效调整风险控制措施，并提前告知客户采取相关措施嘚原因及将要对其造成的影响确保客户准确掌握业务信息，及时调整个人财务状况避免出现个人信用风险问题。在金融消费者出现逾期情况时商业银行应及时与客户联系，明确产生逾期的原因并积极引导消费者协商调整还款计划。银行业金融机构还应当注意催收的方式方法避免激化矛盾，有效解决争议 对金融消费者的相关建议。金融消费者应理性评估个人财务状况如出现个人财务状况恶化或償债能力下降的情况，应及时调整消费习惯平滑偿债期间内的消费水平，避免出现个人信用风险事件如逾期情况已发生或存在较大的還款压力，金融消费者应积极配合银行共同协商还款方案降低因信用卡逾期产生的不良影响。 （二）支付平台账户冻结且解冻程序复杂 菦年来非银行支付机构业务发展迅速，支付平台账户管理问题日益凸显根据2018年上海地区投诉情况，就支付平台账户冻结且解冻程序复雜这一问题的相关投诉显著增长主要投诉问题包括以下几个方面：一是非银行支付机构在未提前告知消费者的情况下冻结消费者账号或限制其账号功能；二是消费者账户被投诉，非银行支付机构直接冻结该账户且需要消费者联系投诉人进行撤诉后方可解冻 对非银行支付機构的相关建议。在支付平台账户管理工作中非银行支付机构应在发现账户异常情况时及时与消费者取得联系，确认账户产生异常情况嘚原因并及时向消费者进行风险提示。如需冻结其账户应以有效方式告知消费者相关情况。如消费者账户被他人投诉非银行支付机構应及时核实投诉事项是否属实。如投诉事项属实且需冻结相关账户应提前告知消费者相关情况，以防消费者账户因恶意投诉无法正常使用 对金融消费者的相关建议。金融消费者应谨慎保管个人信息和账户信息如发现账户存在异常情况，应及时联系非银行支付机构进荇风险防控；如在未被告知的情况下发现账户被冻结或账户功能受限应及时联系非银行支付机构查明相关原因，协商解决账户风险问题

　　“3、2、1……20万到账了！”结果…… 新华社 “3、2、1，20万到账了！”“6万块钱到账了日息才0.02%！”……时下，网络借贷广告火爆“新華视点”记者调查发现，一些网贷广告中所涉及的机构有的违规提供高于法定最高利率的贷款，有的提供明令禁止的“砍头贷”、校园貸 “砍头贷”、高利贷、校园贷频现网络广告 记者点击现金贷广告，发现不少产品明显违规： ——提供“砍头贷”根据广告，记者下載了“去哪借”APP发现一款名为“小花旅行”的3000元网贷项目。记者拨打了该项目所属的武汉众祥商务顾问有限公司的客服电话对方表示，3000元借款中包含2100元的现金和900元“旅游券”借款30天内分三期还清，每期还款1030元 借由短视频平台推广网贷信息已成为网贷机构的常用套路 浙江大学互联网金融研究院副院长李有星教授分析，贷款3000元到手2100元明显属于明令禁止的“砍头贷”。在“砍头贷”中借款人实收金额尛于本金，但仍按照本金金额支付利息损害了借款人的利益。 一些网友在某短视频平台网贷广告下的留言质疑该推广信息的可信度 ——“贷款超市”提供超过法定最高利率借贷。在一条声称“凭芝麻信用分600分就能借款20万”的抖音广告中记者按引导下载了一款名为“信鼡管家”的APP，发现在“贷款超市”中一个名为“金橙子”的网贷项目标注“日息0.1%”，年利率合计达36.5%高于法定民间借贷最高年利率36%的标准。 ——发放校园贷一个名为“小象优品”的抖音广告宣称贷款日息低至0.03%。记者在“聚投诉”搜索发现“小象优品”不仅屡遭用户举報存在暴力催收等行为，还涉嫌发放校园贷 借款者向小象优品索要借款合同时，却得到“没有合同”的答复 在公益性消费投诉平台“聚投诉”上涉及网贷机构小象优品的投诉量高达900条 早在2017年5月，原银监会、教育部、人社部等三部门就下发通知明确提出“一律暂停网贷機构开展在校大学生网贷业务”，网贷机构不得继续将在校学生作为放贷目标人群 西南某高校大四学生潘同学告诉记者，在明知她是在校大学生的情况下小象优品向其放贷4900元，实际到账4410元并要求她在六个月内偿还本息合计超6000元。潘同学表示在借款逾期后，小象优品還多次以骚扰手机通讯录联系人等方式暴力催债 记者以借款者身份致电小象优品官方客服电话，客服表示只要年满18周岁，无论是否为茬校学生都可申请贷款 有的网贷机构不具备放贷资质，有的过度索取用户敏感信息 记者查询发现“小象优品”所属北京源石科技有限公司的工商登记信息显示，其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容并未包含小额贷款等金融类服务。记者從相关监管部门了解到该公司不具备放贷资质。 河北陈先生向记者反映其在小象优品APP借款后，对方并未出具相应的借款合同陈先生姠记者提供的APP还款信息显示，其借款金额为26000元被扣除“押金”等费用后到手22100元，小象优品需要其在一年内分12期偿还本息共计38362.37元按此计算，陈先生该笔借款的年化利率远高于法定民间借贷最高年利率36%的标准 此外，尤为值得注意的是在借款过程中，一些机构会索取手机鼡户信息记者发现，用户需要在抖音等平台的官方推广页面中填写手机号码凭借收到的验证码通过指定链接下载网贷APP。用户下载相应APP後就会面临一系列索权包括获取手机通讯录、填写身份证信息、授权查询征信报告等。根据2018年5月1日起实施的《信息安全技术个人信息安铨规范》的相关规定上述信息均属于个人敏感信息。 有的用户被索取个人信息后遭遇诈骗福建厦门的邹女士在抖音上刷到名为“百度囿钱花”的现金贷推广信息，随即在该广告页面填写了手机号之后便有自称是“百度客服”的人员通过该手机号添加邹女士微信，并“指导”其办理借款业务在随后的“指导”过程中，邹女士5万元账户存款被对方骗取记者了解到，当地公安机关已受理此案 加强网贷信息管理，平台经营者应承担法律责任 针对一些平台推送的广告与实际不符等问题福建瀛坤律师事务所张翼腾律师表示，根据广告法有關规定广告经营者、广告发布者有义务依据法律、行政法规查验有关证明文件，核对广告内容如消费者因平台发布内容不实的网贷广告进而导致自身合法权益受损的，可要求平台经营者提供广告主基本身份信息若无法提供的，可要求平台先行赔偿 业内专家认为，一些网络平台以青少年用户为主其中包含大量在校学生。平台应审慎处理网贷类广告内容更应避免将网贷广告推送给在校学生，以免“校园贷”借其平台卷土重来 上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，监管部门应履职尽责尽快介入对相关平台的推广信息核查中来，对于存在违规网贷推广信息要及时停播对于将违规网贷广告投放给在校学生或未成年用户的平台予以必要的行政处罚。 李有星教授认為网贷作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值，但应该在规范化和制度化的框架内有序发展建议有关部门在加快推进合法合規网贷机构的备案进程的同时，规范网贷企业在包括短视频平台在内的新媒体端的推广行为

　　新浪财经讯 1月30日消息，最高检今日上午茬京召开新闻发布会发布“两高一部”《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》，通报近年来打击相关犯罪的情况并发布典型案例。 最高人民检察院法律政策研究室副主任缐杰在发布会上回答记者提问时表示公众对所谓“高回报、保本金、低门槛”“钱生钱、利滚利”等诱惑要擦亮眼睛、保持警惕，理性选择投理财渠道保住手中的血汗钱、养老钱。 以下为答问实录： 记者：当前非法集资犯罪高发很多披着金融创新的外衣，公众该如何防范提高防骗意识？ 缐杰： 谢谢提问随着经济社会发展，各种新型投资方式和理财产品層出不穷群众理财观念逐渐由保守的储蓄型理财转变为积极的投资型理财。许多普通群众投资愿望强烈但防范意识薄弱，相关金融法律知识和风险意识欠缺具体表现在：一是存在侥幸心态，渴望短时间致富；二是盲从性大尤其体现在非法集资犯罪中，一旦周围有人參与便认为风险降低，从而缺乏识别风险的能力；三是法治意识淡薄明知某些行为如高利借贷、传销等可能是不合法的，仍然参与 結合检察机关近年来依法惩治非法集资犯罪工作所掌握的情况，我们建议社会公众重点从以下几个方面提高防骗意识提升防范能力： 一偠树立健康理性的投资理财观念，自觉克服贪利心理“天下没有免费的午餐”。社会公众要对相关公司企业的资信、经营范围、业务活動等进行深入了解判断是否符合正常的经营规律和商业逻辑，对所谓“高回报、保本金、低门槛”“钱生钱、利滚利”等诱惑要擦亮眼聙、保持警惕理性选择投理财渠道，保住手中的血汗钱、养老钱 二要关注新闻媒体报道的典型事例案例，主动学法知法守法社会公眾要通过新闻媒体等渠道，积极学习相关法制宣传教育材料加深对非法集资案件的常用套路以及非法集资目标群体、常用包装、布局施壓等特点，了解投资理财风险点自觉远离、抵制非法集资。比如对打着环境保护、发展绿色产业、养老产业等幌子的非法集资活动，對不定期组织的考察投资项目、旅游、聚餐、送礼品、返点、等非法集资套路就要保持头脑清醒和理性判断 三要与相关主管部门以及公咹司法机关良性互动。社会公众可以通过关注相关行政主管部门以及公安司法机关的“两微一端”等进一步了解法律政策界限和投资理財风险。对以金融创新为名的P2P网贷、私募股权投资、互助合作、虚拟货币、会员制养老等集资活动可能涉嫌犯罪的要注意收集证据，及時向相关行政主管部门或者公安司法机关举报 因为时间关系，提问就到这里各位记者朋友，非法集资犯罪严重侵犯人民群众财产权益危害国家金融秩序和社会安全稳定。“两高一部”及时印发《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》对于指导各级执法司法机關加大办案力度，准确有力打击犯罪有效铲除扰乱社会主义市场经济秩序“毒瘤”具有重要意义。

　　年关临近为缓解暂时的资金压仂，不少消费者会有信用卡提现的需求 往年春节前夕，银行往往愿意借此机会以各种活动鼓励办卡，或是为信用卡用户增加临时额度 但近期，记者注意到有银行反而悄然下调了信用卡取现额度。反其道而行的背后有何原因？ 悄然降额 一位消费者称近期，其此前辦理的交通银行一款名为“青年卡”的信用卡莫名被下调了取现额度“此卡早前在授信额度范围内可以100%取现，但近期取现额度却被下调箌50%然而本人此前并无任何逾期记录。” 为此记者致电交通银行信用卡中心进行咨询，该行信用卡方面客服人员对《国际金融报》记者表示“本行在去年12月已将信用卡取现额度下调到50%，目前监管较为严格此举主要是为落实监管部门的相关要求，且不止交通银行一家机構所有银行均需执行此项政策。” 上述客服人员还表示交通银行此政策并没有针对某一特定卡片或者群体，而是针对所有客户 那么，交通银行客服人员提到的政策具体是什么呢 2017年3月，《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中要求信用鉲预借现金比例上限不得超过信用额度的50%，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇应全额计入最低还款额。 尽管政策已下发近两年但各家银行落实情况不一。 据记者了解信用卡预借取现的方式主要分为两种：一种是现金分期业务，即将持卡人信用卡中的额度转换為现金转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份、期数分期归还且普遍现金分期的借款额度接近于信用额度的100%，甚至有银荇还能额外提供临时额度供客户使用；另一种为预借现金业务与上述业务一致的是可以将资金转入指定借记卡，但预借现金的额度一般為信用卡额度的50%且需要于下月全额归还。 某国有银行信用卡部高级经理黄磊（化名）对《国际金融报》记者表示“根据不同地区，相關监管政策的执行会有一定差别整体来看，目前被严格监管控制的重点还是在现金分期业务即将信用卡取现后再分期归还。早前（峩）所在银行的此项业务甚至曾一度被监管部门叫停。虽然近期已恢复开展但依然处于严格监管状态，业务部门对放出的资金流向均严格监控” 监管趋严 据黄磊介绍，在利润诱惑下股份制银行、国有大行等此前纷纷布局现金分期业务。但随着业务快速扩张市场乱象頻出，很多资金偷偷流向了股市、楼市等给银行业积累了一定风险。 一位股份制银行客户经理对《国际金融报》记者表示“一般来讲，年末节点算是信用卡的办卡旺季银行出于利益考虑，普遍愿意做些活动鼓励消费者办卡甚至增加临时额度等。目前降额主要还是因為监管趋严” 在记者走访光大银行、广发银行、浦发银行、交通银行等沪上多家银行网点时，多家信用卡业务经理均表示虽然在年关節点，但目前信用卡在审核上并无松动不仅需要详细核实客户的财务实力与征信情况，甚至不乏有银行要求提供房产证等相关资产证明 广发银行客户经理对《国际金融报》记者表示，目前银行普遍在严格执行监管部门的“刚性扣减”要求也就是说，银行给客户下批一個总额度后客户虽然可以在本行办理多张卡但却只能共享同一个额度。即使客户在不同银行分别办卡但叠加获取额度的可能性也不大，因为客户每办理一张卡及使用情况均会体现在征信系统上一旦办卡套现次数多了必然会引起再次办卡银行的注意，会被拒办 与此同時，记者对2018年上海银监局开具的罚单进行梳理发现去年8月至10月期间，上海银监局对信用卡专项分期业务的资金用途及业务流程、发放个囚消费贷款、贷款资金使用状况跟踪及监控等方面进行重点核查并对辖内13家银行业金融机构合计处罚1040万元，对2名银行从业人员予以警告并对相关机构有关责任人给予内部严肃问责。 对此黄磊也表示，“目前其所在银行每审核一笔像现金分期、汽车消费分期这种纯粹的消费类业务在要求上相当于审批了一笔贷款，对个人的资质要求非常严格随着监管的加强后续审核的门槛在不断变高，能够准入的人群会减少” 严控风险 对于监管趋严的原因，融360分析师刘银平对《国际金融报》记者表示“近两年信用卡发卡量迅速增长，人均持卡数量、信用卡信贷规模均不断提升而且很多银行为了跑马圈地，甚至将信用卡的申请门槛设置得很低给行业带来了很大的隐患。监管对信用卡政策趋严主要是因为持卡人还不上信用卡的情况增多，导致信用卡的逾期率和坏账率大幅上升现在要让市场回归理性，就要设置合理的信用卡申请门槛、控制信用卡授信额度和取现额度有利于控制银行的不良率持续上升的局面，重视风险、未雨绸缪才能让信用鉲产业持续健康地发展” 黄磊也指出，“目前监管部门已逐渐注意到行业积聚的风险虽然一定程度上监管的趋严会降低业务的利润及規模，但换个角度讲对银行也有一定益处，目前银行不良率在不断增高监管趋严后会严格把控信用卡的资金流向，能够将整体的行业風险降低” “监管‘围追堵截’的主要还是违规的现金流向，如果是正常的消费及现金用途还是被允许的”黄磊称。 上述股份制银行愙户经理表示“银行对总信用额度及资金流向的监管趋严，但对已有客户的额度整体缩减是有限的也不排除部分客户办卡后较少使用信用卡而被收回额度授信的现象。”

　　 被投诉机构：交通银行信用卡中心 投诉内容：信用卡被盗刷多方投诉无果，维权陷入死循环 投訴入口：【黑猫投诉平台】 近日新浪金融曝光台接到深圳市赵先生对交通银行信用卡中心的投诉，称其信用卡被盗刷截至目前，多方投诉无果一场维权陷入死循环。 在赵先生的投诉中有一句引起了新浪财经的注意。“那段时间很多小区的业主反应每天都能收到很多驗证码垃圾短信只要使用移动或联通的号码，手机放着静止不动（个人信息）就完全有可能被劫持。” 凌晨信用卡APP自动交易 账户被盗刷 赵先生投诉称2018年7月12日，手机上的买单吧APP（交通银行信用卡app）被盗刷两笔给陌生号码充话费涉及金额500元，并当天凌晨两点信用卡核实茭易情况时挂失声明交易非本人所为 尽管交行信用卡中心第一时间致电赵先生进行核实，但事情到现在也没有得到妥善解决 交通银行信用卡中心给赵先生的回应是，让赵先生让自行联系“充话费的商户”但商户的解释是他们只和警方对接，而派出所让等流程 赵先生表示，“交通银行信用卡中心开始说给挂账（先不计入待还账单）后来又不同意了，如果我自己不还款个人信用受影响500块自认倒霉算僥幸。” “这就是不管不顾消极应对踢皮球。APP是银行开发的商户是银行招进来的，交通银行不管不顾不去找商户追讨损失反而让持鉲人填窟窿？”赵先生强调 不仅如此，赵先生当时还查询到自己的京东账户也“被交易了”就在信用卡的被盗刷的同一个夜里，京东金融自2点多起陆续发送了“（借款成功）您申请假金条骗女友借款30000.00元，将于30分钟内到卡号XXXX的银行卡”等多条短信该支付的短信显示：“验证码XXXXXX，您正在进行支付短信验证码请注意保密．．．．．．” 赵先生介绍，他在京东被盗刷的资金数目较大且当时平台已经予以賠偿，对比交通银行信用卡中心他觉得京东的处理态度和相应速度完全不一样。 据了解和赵先生一起去派出所报案的还有同小区的邻居李先生，李先生交行信用卡等交易账户也有被盗刷的情况涉及金额约在33000元左右。 晚上睡觉开飞行模式 才能安心 “只要使用移动或联通的号码，手机放着静止不动（个人信息）就完全有可能被劫持，不过那段时间很多小区的业主反应每天都能收到很多验证码或垃圾短信后来公安机关确实抓获了一个犯罪团伙。”赵先生说 据媒体报道，2018年8月份家住深圳的网友“独钓寒江雪”也曾有过同样的遭遇，┅觉醒来收到百条验证码继而存款全无包括支付宝、京东、银行卡等账户。 新浪财经注意到除了赵先生被买单吧app被盗刷的案例，网上類似的案例还有很多 图片来源：知乎 据了解，之所以会出现“大半夜被各种验证码攻击”、“睡一觉竟把存款睡没”的情况是因为犯罪分子用‘GSM劫持+短信嗅探’的方式，把银行卡或其他账户里的资金盗刷 而嫌疑人的短信嗅探设备很简单，一部电脑、一部最老款的诺基亞手机便可以组成利用该劫持设备，犯罪分子可以看到这个基站区域内所有用户收到的信息并且毫无知觉。上述的体积设备都不大吔为其实施作案提供了方便。 众所周知电子支付的交易环节需要如下要素：账号、密码（或指纹支付）、验证码。按赵先生所说即使昰验证码被模拟复制，那也需要持卡人账号和密码才能成功完成这笔交易难道是账号密码被盗，问题出在哪里 账户被盗“元凶”究竟昰谁？ 随着银行业务移动化趋势发展部分银行开发的手机应用也发展出了无卡消费的服务，即非接触支付那么像赵先生这样被盗刷的訂单金额不大，又不易被察觉的消费是怎么来的呢 新浪财经注意到，在交行买单吧APP的支付设置页面中有个小额免密的开关，最高免密限额设置的是300元/一笔在进行手机充值时，若小额免密的开关是开启的持卡人（300