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互联网金融风控如何做到极致
&&从行业本身的角度为投资人揭秘有关互联网金融风控的本质与奥秘,从风控模式入手去判断一个平台是否真正优秀,具有怎样的投资价值。
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你可能喜欢东方银谷：新互金时代，平台自律应与监管并重
几年前，相较于传统金融，互联网金融的一些新兴特性，尚无法迅速被人们接受。然而，今天再来看，人们对互联网金融早已欣然接纳。不仅普通投资者们开始对互联网金融感兴趣，各方专家学者也对互联网金融好感倍增，且都在积极地为我国互联网金融的未来发展建言献策。这一切，都在传递着同一个讯号：互联网金融已经迎来了最好的时代。
7月20日，《人民日报》刊发了题为《依靠制度促进互联网金融健康发展》的评论文章，再次为行业的和谐发展注入信心。
文章指出，互联网金融是信息化时代金融业创新的体现，近年来在我国得到快速发展。互联网金融直接面向小微投资者和金融消费者，以直接金融为核心竞争业态，使金融的资金融通功能和降低交易成本功能得到有效发挥。但互联网技术的发展和应用并未降低金融活动的风险，相反，互联网的快捷性和大众化在一定程度上还给金融活动增加了新的风险。这就要求我们将互联网金融纳入金融监管体系，依靠制度保护创新、防范风险，促进互联网金融健康有序发展。
互联网金融的核心永远是风控，衡量一家互联网金融平台好坏的最关键标准之一就是风控水平。那么是不是一家平台只要设立了一个名为风控的部门就是安全的呢?答案自然是否定的。风控体系从前到后全流程的控制，是贯穿于整个企业的。从最开始的信用审核，到中介服务整个过程的数据管理，始终都需要平台怀抱着对风险把控专业、严谨的态度去做。
“正规平台不能比收益，只能比安全稳健。” 国内知名网贷信息中介服务平台东方银谷总裁孙敏女士指出，正规的网络借贷平台必须始终坚守自身网贷信息中介平台的定位，直接连接出借人与借款人两端，平台只居中提供交易信息和信用管理服务。网络借贷平台对风险要有敬畏之心，网贷已进入“拼风控”时代，关键就在于网贷平台在经营过程中怎么掌控好风险。
在实际运营中，东方银谷将风险把控看得与发展创新同等重要，始终站在网络借贷流程的整体观、全局观之上看待风控。东方银谷自创立之初就率先建立起并不断升级风险管理体系。对于风控能力的提升，是东方银谷对用户财产安全的一份厚重责任心，也是对于互联网金融行业风控体系完善的深入实践和探索，更是对于行业风控模式创新的有力推动。
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找准互联网金融风控节点，银谷专注小微借款用户
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（原标题：找准互联网金融风控节点，银谷专注小微借款用户）
在互联网金融市场尚未完全成型之前，小额贷款行业曾有过多年繁荣，中国、美国和日本都有很多小额贷款公司。国内数千小贷公司曾被视为普惠金融的一大主力。
普惠金融或者中小企业金融、微型金融以及互联网金融都面临一个问题：由于多是小额的短期的，管理成本是非常高的。因为每一笔小额借款都需要委派专业人员进行信用管理和回款追踪，这非常消耗资源。比如，出借10000元，按照年化利率20%计算，一周的利息仅为38元，可能不够支付这笔款项的管理费用。因此，10万元以下的小额借款，即使年化利率高达20%-30%，依然被认为具有&公益性质&。
那时，小额贷款行业寄希望于社会信用体系的不断完善，期待政府能够通过严厉的失信惩戒来提高整个社会的信用程度，这样就能降低小贷行业的运营成本。
美国覆盖范围最广的小额贷款业务是&领薪日贷款&，这是合法的高利贷，为4000多万美国工薪阶层提供服务，美国工会甚至主动出面提供信用担保。美国&领薪日贷款&的期限一般在10到15天，两个星期的利率一般在15%-30%之间，实际年化利率高达390%-780%（含各项收费），但贷款金额普遍不超过1000美元。
日本小额贷款很多以&城市贷款合作社&的形式出现，主要通过向大公司或金融机构募集资金，只给小企业主和小市民贷款。借款人不需要提供抵押担保，但必须入会并缴纳会费，成为组织成员。贷款额度一次最多1000万日元，利率在5%-18%之间。注意：日本是一个&低利率国家&，贷款利率超过5%即可视为高利贷。日本银行家给大企业贷款，利率大概在1.3%-1.8%之间。
在互联网金融兴起之后，普惠金融事业获得相当程度的发展。之前，多种形式的小额贷款都难以真正做到&普惠&性质。
国内小额贷款公司都是&资金池运作&，而且资金来源只能是银行和股东，借款额不能超过注册资本的50%（资金限制）。因为小贷公司主要由地方金融办监管，其业务范围也只能局限在市区县一级的范围内（地域限制）。
P2P平台的创新发展正在打破这一局限，互联网技术使其没有了地域限制。因为互联网金融业务多采取&平台化运作&，只是作为借款信息中介，在资金来源上具有更多灵活性。可是，信用风险控制也因此遭遇不小挑战。国内很多互联网金融平台涉足大额企业借款，这本已偏离&普惠金融&性质，而水平又远比不上银行，任何一笔大额坏账都可能使其陷入生存困境。
由银谷财富、银谷普诚、银谷普惠和云钱袋四大主体构成的银谷互联网金融平台，力求避免同质化竞争，找到自己有优势的细分市场，寻求建立起牢固的竞争壁垒。银谷平台坚持细分化、差异化的市场定位，主要面向企业高层、公务员、事业单位高收入人员以及现金流稳定的个体工商户等，每一笔借款额度在1-50万元之间。
小额借款本身就是最好的风控，越是小额借款，越不会考验借款人的债务承载力。为何？因为小额借款几乎不会给资金周转构成压力。
有些小企业主、小商户，资金周转的速度很快，根本不担心&高利率&压力。比如年息是20%，一年周转5次，每次实际上付的4%的利息。如果产品利润率是20%-30%，那有什么问题呢？
银谷互联网金融平台主要是撮合小额借款，平均每笔额度在6万元，足够小的金额，能满足社会底层的需求。银谷拥有一支高度专业化的人才队伍，聘请了多位投融资领域专家，将会极力协助借款方做好风险控制。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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　　原标题：找准互联网金融风控节点，银谷专注小微借款用户　　在互联网金融市场尚未完全成型之前，小额贷款行业曾有过多年繁荣，中国、美国和日本都有很多小额贷款公司。国内数千小贷公司曾被视为普惠金融的一大主力。
　　普惠金融或者中小企业金融、微型金融以及互联网金融都面临一个问题：由于多是小额的短期的借款，管理成本是非常高的。因为每一笔小额借款都需要委派专业人员进行信用管理和回款追踪，这非常消耗资源。比如，出借10000元，按照年化利率20%计算，一周的利息仅为38元，可能不够支付这笔款项的管理费用。因此，10万元以下的小额借款，即使年化利率高达20%-30%，依然被认为具有“公益性质”。
　　那时，小额贷款行业寄希望于社会信用体系的不断完善，期待政府能够通过严厉的失信惩戒来提高整个社会的信用程度，这样就能降低小贷行业的运营成本。
　　美国覆盖范围最广的小额贷款业务是“领薪日贷款”，这是合法的高利贷，为4000多万美国工薪阶层提供服务，美国工会甚至主动出面提供信用担保。美国“领薪日贷款”的期限一般在10到15天，两个星期的利率一般在15%-30%之间，实际年化利率高达390%-780%（含各项收费），但贷款金额普遍不超过1000美元。
　　日本小额贷款很多以“城市贷款合作社”的形式出现，主要通过向大公司或金融机构募集资金，只给小企业主和小市民贷款。借款人不需要提供抵押担保，但必须入会并缴纳会费，成为组织成员。贷款额度一次最多1000万日元，利率在5%-18%之间。注意：日本是一个“低利率国家”，贷款利率超过5%即可视为高利贷。日本银行家给大企业贷款，利率大概在1.3%-1.8%之间。
　　在互联网金融兴起之后，普惠金融事业获得相当程度的发展。之前，多种形式的小额贷款都难以真正做到“普惠”性质。
　　国内小额贷款公司都是“资金池运作”，而且资金来源只能是银行和股东，借款额不能超过注册资本的50%（资金限制）。因为小贷公司主要由地方金融办监管，其业务范围也只能局限在市区县一级的范围内（地域限制）。
　　P2P平台的创新发展正在打破这一局限，互联网技术使其没有了地域限制。因为互联网金融业务多采取“平台化运作”，只是作为借款信息中介，在资金来源上具有更多灵活性。可是，信用风险控制也因此遭遇不小挑战。国内很多互联网金融平台涉足大额企业借款，这本已偏离“普惠金融”性质，而风控水平又远比不上银行，任何一笔大额坏账都可能使其陷入生存困境。
　　由银谷财富、银谷普诚、银谷普惠和云钱袋四大主体构成的银谷互联网金融平台，力求避免同质化竞争，找到自己有优势的细分市场，寻求建立起牢固的竞争壁垒。银谷平台坚持细分化、差异化的市场定位，主要面向企业高层、公务员、事业单位高收入人员以及现金流稳定的个体工商户等，每一笔借款额度在1-50万元之间。
　　小额借款本身就是最好的风控，越是小额借款，越不会考验借款人的债务承载力。为何？因为小额借款几乎不会给资金周转构成压力。
　　有些小企业主、小商户，资金周转的速度很快，根本不担心“高利率”压力。比如年息是20%，一年周转5次，每次实际上付的4%的利息。如果产品利润率是20%-30%，那有什么问题呢？
　　银谷互联网金融平台主要是撮合小额借款，平均每笔额度在6万元，足够小的金额，能满足社会底层的需求。银谷拥有一支高度专业化的人才队伍，聘请了多位投融资领域专家，将会极力协助借款方做好风险控制。
台湾媒体虽大多以“社会公器”角色自诩，但在诸多议题上似乎对蓝营候选人较不友善。近段时间以来，国民党2016副候选人王如玄的“军宅案”持续发酵，岛内媒体铺天盖地加以批判，而相形之下，对同样卷入“炒地案”的民进党候选人蔡英文则相对“宽容”。
今天的淘宝之所以引发这么多的争议，无非是它把以前在线下的交易都聚集在这个平台上而已。如果没有消费者的青睐，那些制假者能有生存空间？淘宝网的灰色地带只是当下中国经营环境的一个集中缩影，要把所有的责任都交由马云及其麾下的阿里巴巴来承担，未免也是过于苛刻了。
以后发改委的油价政策应当更多的不是服务于需求，而是怎样博弈国际定价的保障供给。这个改革一样是要面临既得利益者的反对的，我们要冲破降价既得利益者的阻力，保障国家原油供应的安全。
车改以后班车没了、公务车没了，给公务员交通带来的变化也是蛮大的。家离单位近的，把上下班当作“健身走”了，单位里停放的自行车、电瓶车也多了起来。地铁、公交方便的，也就搭乘公共交通了。公共交通不便的公务员们，考证、购车、拍牌，成了“有车一族”。互联网金融风控模型一般是如何搭建的？_百度知道
互联网金融风控模型一般是如何搭建的？
我有更好的答案
控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式，二是直接使用三方供应商，优化模型，提升效果。比如目前互联网金融公司广泛使用的杭州同盾的风控产品和服务。当然，更多的互联网金融公司都会选择将两者结合起来。目前来看，国内的互联网金融平台搭建风控模型主要有两种方式：一是自己搭建，就是建立常用的风控模型方式、评分机制等基础上，进行有效的数据分析及评分体系
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