【贷款周期】- 融360
&&&&&&贷款是现在人们生活中经常用到的，贷款的种类也有很多，通常分为抵押贷款和信用贷款，贷款的方式途径也有很多，除了常见的银行贷款以外还有地方小额贷款公司，但是贷款同时也伴随着风险，借款人需要衡量自身经济能力去选择。
贷款周期－攻略
贷款周期 最短是多长时间
　　你好：　　中期贷款是指贷款期限在一年以上，五年以下的贷款；　　5年以上的为长期贷款；　　1年以下的为短期贷款　　希望能对你有所帮助．
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一般在715天，当然了，还要看银行客户经理忙不忙啊，还有你的资料有没有问题啦，估计你那个经理太忙了才会忘了这回事了，你不急了，迟点贷下来就迟点还款吧
放款时间长短与当地房管局及土地局的办事效率有关。如果你的土地是划拨的，可能先要到土地局抵押土地，然后再到房管局抵押房产，上述行政部门一般承诺7个工作日后办完，这样算来最短15天内可以放款。如果你的土地证是出让，时间会短一些。如果你在房管局有关的，当天就可以拿出他项权证，最快3天放款。
农户贷款最长2年，消费贷款10-30年
建议你做最长的年限.我为什么这么说呢.因为银行有一个不成文的规定.可以缩短年限,不能延长年限.就是说,比如你现在条件可以十年还清,你选择了十年还清,但突然你的收入打折了,想延长到十五年,那么银行是不会同意的.但如果你当时选择了二十年还清,现在收入高了,你可选择提前还款或者是缩短年限到十年,甚至是五年,这都是可以的.而且现在国家规定了,如果还款满一年后提前还款不收违约金.你就选择最长的,手头有一些闲钱的时候,就可以选择提前还款.这样也不至于生活质量下降啊.因五年以上的利息都是一样的,建议选择等额本金的还款方式,这种方式最适合提前还款.先做好长期的打算啊..总结...最长的20年,等额本金还款方式.
如果审核没问题。公积金一般都是45个工作日内放贷。这是最长时间。估计您的公积金在有10天左右就有消息了。，
部分银行开发贷周期缩短一半
近日，针对一些热点城市地王频出、房价“高烧不退”的现象，多地多部门陆续出台了一系列降温政策，直指房地产企业融资、拿地以及个人住房信贷。
近日，针对一些热点城市地王频出、房价“高烧不退”的现象，多地多部门陆续出台了一系列降温政策，直指房地产企业融资、拿地以及个人住房信贷。
“新华视点”记者调查发现，房企利用金融杠杆获得资金手段繁多，成为推高地价房价的一个重要原因。
房地产市场降温政策近期频现
在全国范围内，对房地产企业的部分政策逐步收紧。据记者了解，兴业银行、工商银行等部分银行已将房企的开发贷周期由2年期的中期贷款改为一年内，甚至半年期的短期贷款。
针对备受关注的“证监会收紧房地产上市公司再融资政策”一事，记者从证监会了解到，企业再融资募集资金不鼓励用于补充流动资金和偿还银行贷款、需详细披露募集资金的实际投向等政策，自2010年以来就一直实施，并非新政，但近期确实再次对证券公司高管进行了强调。
与此同时，部分地方政府也开始对房企发出收紧政策信号。隶属于国土资源部的中国土地勘测规划院近期发布的《2016年第二季度全国主要城市地价监测报告》指出，今年二季度，热点城市政策开始由宽松转向收缩。南京、合肥、中山出台调控意见稳定房价地价，苏州出台“苏十条”、严审个人住房信贷、实行土地拍卖最高限价制度，天津收紧公积金贷款政策。
据记者了解，二线城市“四小龙”——南京、苏州、合肥和厦门等城市相继出台“控地王”的相关限制政策，包括实施土地拍卖熔断机制，提高土地出让金首付比例，收紧个人购房贷款政策等。
南京和苏州分别出台土地拍卖熔断机制，即当出让地块竞价达到最高限价时，终止土地出让，所有报价无效；安徽近日将单宗土地出让价款最低首付比例提至50%，南京将住宅用地出让金首付款比例调整为60%。
在资金供给端，一些地方政府开始提高二三套房首付，并限制购房贷款，以减缓房企销售回款，减少向开发商“供血”。7月1日，合肥楼市新政正式实施，二套房最低首付比例为40%，购买第三套及以上住房，最低首付比例均为60%，且停止住房公积金个人住房贷款。
降温政策直指房企高杠杆融资
记者调查发现，近半年来，地王频出的背后既有资本市场输血的力量，也有银行开发贷款等低成本投资资金的“辅助”。所以，从近期各地各部门的调控来看，给房企降杠杆成为上述降温政策的重要手段。
今年在北京昌平豪掷62亿元拿地的招商蛇口背后就隐现再融资身影。去年，招商蛇口吸收合并招商地产上市，募集资金118亿元，基本上全部投入公司的房地产项目。
业内人士表示，这种上市房企利用资本市场融资的高杠杆来拿地的做法非常普遍。万得（Wind）资讯数据显示，今年以来，上市房企通过股份定向增发募集的资金总额接近740亿元，共21家A股上市房企完成定向增发。去年全年房地产行业共38家企业完成了股票定向增发，募资总额约为1687亿元。
高和资本董事长苏鑫表示，股权融资的资金成本较低，是不少上市房企的重要融资渠道。监管部门再次强调再融资不能用于拿地，对于不少A股上市房企影响较大。
开发商资金的另一个重要来源是银行的房地产开发贷款。绿城中国相关负责人表示，“无论我们有多少融资渠道，开发贷都是必须申请的，因为价格低廉。”
同策咨询研究部总监张宏伟表示，部分银行此次缩短房地产开发贷款周期旨在规避楼市投资的金融风险，缩短开发商的资金周转率、令其资金链趋于紧张，从而在拿地时量入为出。各种金融收紧政策加上一些地方土地供应端的新政策，都是为了抑制开发商的非理性拿地。
易居智库研究总监严跃进表示，地方政府通过“提首付，降杠杆”可以减缓开发商销售回款，削弱为房企拿地“输血”，抑制地王产生。“总体上，监管层对开发商变相‘限贷’，有利于减少土地市场资金过剩导致的泡沫。”
新政策对龙头房企影响力有限
部分热点城市房价过高，来源于地价居高不下。一系列楼市降温政策能否遏制开发商争当地王的冲动，进而如何影响房地产市场对此，多位房企高管表示，目前出台的政策影响力对于中小房企杀伤力较大，而对于资金充足、信用良好的龙头房企来说，市场上融资拿地的手段却越来越多。如果地王继续频繁出现，对于房地产市场来说仍会推高房价。
旭辉控股总裁林峰表示，房企过去的融资渠道比较单一，多依赖银行的开发贷款和卖房的资金回笼。现在融资工具繁多，不少房企50%以上的融资来源于公司债和企业债等，其余部分除银行开发贷款外，还有相当一部分资金来源于各类资管计划、信托等融资渠道。
记者调查发现，不少企业绕道债券市场融资。2015年，恒大地产发行50亿元公司债，经批准的募集资金用途为偿还金融机构借款、优化债务结构和补充流动资金。在长三角地区连拿数块地王的信达地产，发行2016年公司债第二期也是用于偿还金融机构借款。
浙江一家龙头房企执行总裁告诉记者，“即使再融资大门重新关闭，对于标杆房企来说，也并非不能容忍。因为当前房企获得资金的渠道更广，资本一定会克服‘重重障碍’奔向高回报行业。”
记者调查发现，在货币流动性较为充裕的情况下，各类变通做法在不断增加。银行理财产品是银行资金进入房地产市场的重要渠道。“银行受制于政策约束，并不能过多向房企贷款，但房企可以找一家信托公司成立一个信托计划，然后由银行购买，实现信贷资金绕道流出。”
在房企拿地过程中，目前甚至还出现一些资金方式“创新”。一位近期在上海频频参与拿地的开发商告诉记者，现在一线城市拿地，基本只需准备10%的土地款，剩下的资金可以以夹层融资的方式获取。“不少金融机构竞相上门来提供贷款，但会设置一定额度。超过授信额度，就以股权的形式放贷，未来销售利润与他们分成。”目前，市场上已经出现多个机构，专门为开发商提供拍地保证金甚至首付金。
业内人士认为，只有对上述这些“创新”“变通”渠道进行更加严格的监管，才能真正影响到房地产商的资金链，新政策才能真正发挥作用，进而挤出土地市场的局部泡沫。
标签：银行开发贷
房地产开发贷
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贷款周期-问答
i贷10000分24周期，一周期还多少？
你好需要看具体贷款的利息率是多少的
信用卡每月周期怎么算？
随着信用卡的日益普及，现在申请办理信用卡的朋友越来越多，但是对于首次申办信用卡的朋友来说很多信用卡的使用技巧都是不清楚的。近期，就有网友疑问地称，信用卡初始密码多少?信用卡密码如何设置?信用卡密码设置需要注意哪些问题?下面小编就这个问题为大家介绍下！
持卡人在使用信用卡的时候，还是要设置密码。没有密码的信用卡，更不安全，万一不小心遗忘了，被别人拿去使用，没有密码损失可能更大。良好的信用卡使用习惯，才是保证消费者自身利益的关键。应该重视自己信用卡的用卡安全，尤其不要在没有设置密码的情况下借给他人使用。
一般多长周期呢
你好周期一般是12-48周期的
招商信用卡周期怎么算？
9月3日刷卡消费，10月5日前还款免息。招行信用卡还款日是账单日后第18天。帐单日为17号，那还款日即为账单日后第18天，即5号左右(有大小月的关系)，就是说：8月18日--9月17日的刷卡消费，会在9月17日出账，10月5日之前还款就可以。9月18日--10月17日的刷卡消费，会在10月17日出账，11月4日之前还款就可以。所以，账单日当天刷卡消费，免息期最短，只有18天（9月17日刷卡，10月5日还款），账单日后刷卡消费，免息期最长，有48天（9月18日刷卡，11月4日还款）。
我想贷款两万，周期两年。
你好提供工作证、身份证征信报告流水机组证明就可以信用贷款的
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15-12-21 07:57&&
&&&&&&600036：招商银行现在和1999年对比（1999年是上一轮银行业坏账集中爆发的时候，当时贷款不良率达到19.5%，但当年仍然盈利，ROE仍然高达14%）黄建平《 投资案例集》作者黄建平:招商银行现在和1999年对比对比招商银行现在和1999年的财报数据，比较有意思，1999年是上一轮银行业坏账集中爆发的时候，当时贷款不良率达到19.5%，但当年仍然盈利，ROE仍然高达14%。主要目的，估计一下这次银行的坏账是否会达到当时的级别，以招行为例，不同点：（1）业务模式的区别，当时个人贷款比例约7%，现在45%，这个比例越高，总体不良率会越低。（2）非息收入占比的差别，当时非息收入比约15%，现在35%，这个比例越高，盈利越稳定，抗利率下降的风险能力越强。（3）贷款分散度的差别，当时前十大客户贷款占资本金比例约60%，现在约12%。（4）杠杆率的差别，当时2%，现在6%，比例越高，说明资本金越充足。（5）核心资本充足率，当时约4%，现在约10%，资本充足率越高，抗风险能力越强。（6）问题贷款的比例（不良加关注），当时约24%，现在约4%。（7）贷款拨备率，当年9.7%，现在约3%。相同点：（1）都是经济下滑过程中产生坏账。年贷款利率高达10-15%，GDP增速快，银行盲目上规模，1998年开始经济增速下滑，实体经济开始出现问题导致银行坏账增多。这次从2011年开始，产能过剩开始显现，经济增速下滑，利率下降，企业坏账率开始上升。（2）都伴随利率下降，利差缩小。1996年5年期贷款利率15%，降到1998年的7.5%；2011年长期贷款利率6.9%，降到现在5%。总结：（1）招商银行现在的业务结构相对于15年前有了巨大的变化，零售贷款比例大幅提升，贷款分散度大幅提高，贷款的潜在不良率可能会大幅小于当年。（2）非息收入占比大幅提高，杠杆率和资本充足率都显著提高，整体抗风险能力远胜当年。（3）引发坏账的原因类似，都是由于在经济繁荣期实体经济规模过度扩张，GDP增速下降时坏账暴露，GDP增速下降会同时伴随利率下降。（4）估计招商银行的问题贷款比例（不良加关注）不会超过10%，不良率不会超过5%，最近三年已经核销加上目前的问题贷款大约5.5%。（5）由于抗风险能力的增强，加上不良率可能会大幅小于当年，目前拨备较充足，招商银行具有比较高的业绩确定性。声明：本人所在机构持有招商银行的多头仓位，本文为投资分析，不构成投资建议。修改于12-19 20:38
15-12-21 07:57
.趋势狗：作为银行信贷从业人员，本文严重低估了目前的形势12-19 20:44
15-12-21 08:08
.黄建平《 投资案例集》作者黄建平:信用卡还用吧？房贷还用吧？车贷呢？理财产品呢？公司不贷款还是贷不到款？银行之间会分化，之前依靠公司业务迅速上规模的年代可能一去不复返。iseal：说实话，目前企业发债的审核条件比银行贷款审核更宽松，发债渠道也很多，成本又低，所以大型企业的大部分银行融资已经被发债置换，这部分企业正是过往银行优质的低风险客户，而小微企业，银行根本就没有做这块业务的基因。银行另一块结算支付业务原本也是不错的盈利点，但现在 支付等 金融支付渠道也对传统银行形成很大挑战。银行股这么多年一直是“低估”，但五年前的低估和现在的低估却是面临不同的市场环境。银行未来盈利增长会越来越难，即使出现负增长也不无可能，但说银行股净资产打七八折值不值，我觉得还是值，毕竟牌照还是稀缺，加上银行员工朝八晚九的工作，总不至于干出负价值出来，加上持有的一大堆地产，潜在收益也很可观。黄老师应该也认识很多银行圈内人，估计也知道银行现在的艰难处境。
15-12-21 09:07
.iseal：不看好银行股，并不是因为银行的坏账率已达到无法承受的程度，而是因为银行的盈利模式已经彻底改变，利率市场化和直接融资的发展，使得银行在负债和资产两端都面临巨大压力，大企业已经基本无需从银行贷款，小微客户银行根本无法承担营销成本。目前基层商业银行传统银行业务已经基本不赚钱，全靠投行和金融市场业务盈利。黄建平《 投资案例集》作者黄建平：信用卡还用吧？房贷还用吧？车贷呢？理财产品呢？公司不贷款还是贷不到款？银行之间会分化，之前依靠公司业务迅速上规模的年代可能一去不复返。iseal：说实话，目前企业发债的审核条件比银行贷款审核更宽松，发债渠道也很多，成本又低，所以大型企业的大部分银行融资已经被发债置换，这部分企业正是过往银行优质的低风险客户，而小微企业，银行根本就没有做这块业务的基因。银行另一块结算支付业务原本也是不错的盈利点，但现在 支付等 支付渠道也对传统银行形成很大挑战。银行股这么多年一直是“低估”，但五年前的低估和现在的低估却是面临不同的市场环境。银行未来盈利增长会越来越难，即使出现负增长也不无可能，但说银行股净资产打七八折值不值，我觉得还是值，毕竟牌照还是稀缺，加上银行员工朝八晚九的工作，总不至于干出负价值出来，加上持有的一大堆地产，潜在收益也很可观。黄老师应该也认识很多银行圈内人，估计也知道银行现在的艰难处境。单婉晶:当时的利差很大吧？黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：没查到数据思考的乐趣13：兴业近几年，贷款，同业资产，债券投资收益率都比招商高1个点，是不是兴业资产端风险更大啊？趋势狗：作为银行信贷从业人员，本文严重低估了目前的形势iseal：深表同意，好日子一去不复返了[哭泣]黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：形势是严峻的，但没有那么严峻。接近一半是个人贷款，这个不良率是不是远低于公司贷款？耐力小白：招行最有服务意识，个人业务做得最好！趋势狗：个人经营性贷款的风险可能还高于公司类，而 贷款可能大部分都是经营性贷款包装的，除开按揭黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：个人经营性贷款招行不多，招行大部分是信用卡和按揭闲人七：也只有股票市场上银行股没人看得上了，我这里的农村信用卡股权，净资产6块的拍卖，最后9块成交的，每次信用社股权拍卖抢的人特多黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：是的，很奇怪的现象，全国性最优秀的银行净资产没人要。九曲黄河万里沙：地方上的信用社，普遍每年分红高。而上市银行,分红相对股价，优势不明显。作为散户，原最大的权利是分红权，上市 后击鼓传花反而成了最大的权利，但上市银行，普遍股本大，击鼓传花也不爽。单婉晶：2004年不良贷款2.87%，ROE15.68%，干嘛不看有数据的？当时经济发展肯定好过现在。不过股价是20PE。桂江油茶：因为信用社很实在，分红每年有10%以上，虽然信用社也许不明真相的群众不会管你什么资产质量老蒙哥：小众，感性。与财报带来的感觉差很远。不过，我也确实觉得金融股的市值在a股占得比重太大，应该会有减小的趋势，就是不知道最终怎么减小。整体市值大增银行小幅增长引起还是银行市值减小引起？meteorx233：上一轮只是小周期经济衰退，现在无论内部发展动力，还是国际环境都和当初完全不同，切勿刻舟求剑iseal：银行的风控整体上还是可以的，尤其是总行审批的项目。近两年问题贷款的激增主要还是经济下行过快有关。我只是认为相对于银行的问题贷款，盈利模式的改变更值得关注。老蒙哥：很多企业，特别是 企业，其实是贷款无门。工程项目贷款，银行一般会要求提供可行性研究报告，我正好提供这类咨询服务。今年我服务的项目成功贷款接近200亿，但多是政府平台，国企。少数大型 公司。两家民营生产企业用于厂房建设，都不成功。vigossren：抽出看芈月传的时间大概看了一下 该报告严重低估了现实情况 就我所知道个人钻信用卡空子大赚特赚的大把存在 而去行为得到银行默许[笑]成本是啥：朋友圈里一个民生的信贷经理 过去晒旅游，现在做微商优的良士： 拍卖上很多城商行拍卖的价格并不是很高，一般也就1.2~1.5pb，没想象中抢手飞你莫属008：（7）贷款拨备率，当年9.7%，现在约3%。请教黄总当年贷款拔备率有这么高，这个指标可以看出当时的风险程度，当时不良率高，所以贷款拨备率自然高，招行也是看当时贷款风险程度才提高贷款拨备率，这么看当时招行相对来说还是挺优秀的，但正常情况下这个指标不能过低导致拔备金不足，利润虚增，也不能过高导致拔备金多余，利润虚降吧？谢谢iseal：对，混业是方向，未来金融业还是会大发展，走在变革前列的会有更大的发展机会，比如平安，但拘泥于传统的盈利模式，会越走越艰难。丁丁好粗：银粉们这么爱高股息率股，为啥天天盼 呀，应该盼天天跌停才对，那样股息率就10000%啦[大笑]地球的宇宙眼：我是招行持股十年的股东。你的数据详实，体现真正股东的视野。我补充两点核心看法，一是宏观上面的，99年银行还是政企不分的时候，多数不良带有政策背景或稳定的重任。今天的招行己经是治理完善的现代企业，所以两者不可同日而语；二是微观上，90年代的不良上升是经济下滑情况下招行被动应对的后果。现今的不良上升是招行 的财务表现，是主动向风险要效益的结果。也可以说招行在这一轮大中型企业信货狂潮全身而退，毫发未损。当然，也可以预见招行的不良率以后很难回到过去超低的不良率（也许很难降到1%以下），总的来说，现在招行不良率还是正常状态下的不良率，小微转型的风险还没有暴露。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：分享，招行用了15年来培育零售业务，零售贷款增速每年都高于公司贷款，忍住了迅速做大贷款规模的冲动，资产规模增速落后于其他股份行，如今问题贷款率行业最低，零售领先同业若干年，马蔚华行长有远见。狮面：从富国银行CEO的评论来看，他认为目前对银行业务威胁较大的是 。因为移动支付本身免费，但是可以利用技术和获取的信息获利。益君财：问题在于那45%的个人贷款有多少是房贷，如果人民币继续快速贬值，消费品的通货膨胀，房地产继续低迷，企业继续关门倒闭，到底有多少个贷不会出问题，我记得现在欧洲和美国次贷危机的情况就是个人根本无力还贷。我一点也不懂招行，没有现金流作为支撑的贷款，迟早会有大问题，个人是最薄弱的贷款对象，现在的好可能将来的坏，Tess：凡是出现过逾期的，都是有一定问题的贷款，那么只要算一下过去三年的90天内逾期贷款率，就知道本轮危机的问题贷款已经产生了多少了，而且该数值显然高于文中所说的。文中用估计，是空想，而讲话要有事实有逻辑的，这也是不少人反对的原因。Tess：有一个其他方面的新闻可供参考，是说本轮危机以来，目前只有30%的企业还没拖欠过工资。当然贷款优先于工资的。这个新闻不涉及银行坏账问题，没必要造假对吧。银行业从业人员说问题更严重，绝不可不信他们的话，要把他们的主观感觉作为证据的一部分。我并不是说70%的企业都要破产经济才会好，而是问题贷款，也就是按债券的标准，出现了违约的贷款的比例，确实已经超过了10%，而且未来两三年还会继续出现违约贷款。不良加关注只是认定的问题，不是真正的违约比例。Tess：90天以内逾期就是违约了，按照债券的标准，就得该企业的所有贷款都得降级。但是银行会借新还究，这就导致问题被遮盖了，下个季度就过了90天，不是90天以内逾期了，即使在180内逾期，也由于被借新还旧处理了，也体现不出来。所以各季报的90天以内逾期加起来，才是银行业问题贷款的出现比例，才能反映出银行业从业人员的恐慌情绪，你加加试试这比例有多高。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：有些银行问题贷款率会超10%，有个别股份行报表目前已经显示接近10%，但招行大概率不会，原因文中已经说过。Tess：招行是问题严重的那个，逾期率远超四大行，只不过财务修饰技术高超罢了。这次危机真是扒光了招行风控严格的底裤。跑完全程：‘’当时贷款不良率达到19.5%，但当年仍然盈利，ROE仍然高达14%。‘’ 是怎么做到的？回去看看99年 。觉得单纯用历史情况来评估现在的情况是不靠谱的。想了很多，始终对银行的前景存在疑问。现在的 业，已经被中国的国营企业做烂了，都只收1%的定金还提供贷款担保。好多船厂的 已经被船东弃单，却还在造。造完就丢给某某租赁。国企有国家信用，又是银行的大股东和上级，所以银行贷款也没的说。估计不是光造船业是这个情况吧。说白了，在国企，领导和内部人的利益高于企业的利益，在银行也一样。招行曾经辉煌过，现在吃的是老马的底子，以后只能说我看不清。丽春院：当时贷款不良率达到19.5%，但当年仍然盈利---------------------------------------------------我除了能呵呵之外，还能说什么，随便问一句，统计局局长是原来招商银行出去的吗[大笑]当道主：是的，这么高的不良率不可能再盈利。当年的报表盈利是作假帐，那时我还在银行呢。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：之前已经拨备很充足，当年提取拨备不多，盈利是很正常的。丽春院：有多充足，500%吗，有资产的2,。5%吗[大笑]黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：贷款拨备率9.7%价值投资-坚持：黄总，我看了您的帖子和部分评论后发现很多人根本不知道如何去投资银行。以前在圈子里也发现过类似的问题。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：是的，银行业比较专业化，专业知识理解起来要花费很多时间，所以讨论起来比较困难，网络讨论经常是无语以对。[吐血]丽春院：呵呵，招行官网只有02年以来年度报告，俺没法查99年的[大笑]黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：招股书方正：最现实就是信用社 ，沒几年本金收回。那管它有沒有发展，优不优秀。御闲：我有三个疑问：1，个人贷款的不良率就会低逻辑来自哪里？个人经营性贷款不良比例会低？难道全是房贷？2，“非息收入”真的是非息收入吗？3，私人银行、招行理财产品卖得好是可持续的吗？之前的火爆难道不是受益于无风险利率的高企？招行的优秀众所周知，市场也已给出高出别人一大截的估值（港股），但以其规模还想摆脱经济大势，特立独行，是不现实的，1.5PB是白马，3PB那就是天马了。我也是招行客户，但不持有招行，我持有建行交行。此轮不良浪潮，越基层越危险，（前几年）越激进越危险，国有大行将是此次最安全的、最先触底，而且是目前最被低估的。广东道法自然：经济下行，信贷，个贷风险的增加一日千里。他乡客：本文的结论是建立在和1999年的对比上，问题是1999年招商银行为什么居然还能盈利？[为什么]terrick：招行的零售金融，兴业的同业金融，民生的小微金融都算是同质化，其他银行随着时间推移如果没找好定位将会打酱油。现阶段招行的零售似乎最出名，而且管理层也将零售写入公司经营大战略中，足够重视。而兴业的同业平台做起来估计会很强大，避开网点的成本同时还能整合来自以后互联网金融的资源竞争老何投资：楼主忘了一点金融环境的差别直接融资的占比、利率市场化，与1999那会还是有所不同的xbruce_wu:想求证下以前优质企业发债很难嘛，为何没有替代效应?iseal：这两年国家力推债券融资渠道，像交易商协会的短融、中票、超短融，发改委审批的企业债，证监会审批的公司债等。以前的发债主体只能是大型优质国企，现在已经放得很开，今年放开的公司债房地产企业也可以申请。银行传统信贷被分走很大一块蛋糕。金凤一号：年的坏账潮，由于国家GDP增速快，不涉及产业结构问题和产能过剩问题，全球经济环境良好，国家用了7年时间，成立资产投资公司剥离坏账兜底算是化解了。当时看还是很痛苦的。这次的坏账潮，伴随着产业机构问题、产能过剩问题，GDP滑落，人口 、世界经济环境变差等一系列问题。完全不可同日而语。银行出问题，国家会救助这是肯定的。但想在这种情况下，甚至需要国家用纳税人的钱救助和剥离坏账的情况下，通过投资银行股获得超额收益，赚纳税人的钱的想法，是极不现实和可取的。请参考雷曼和花旗普通股投资者的情况。这就是当下银行股的投资逻辑。要是有人问当下银行股估值几何？我的答案是，当下在产业转型尚不明朗，特别是房地产风险还无充分暴露的情况下，银行股无估值……估值不是万能的。地球的宇宙眼：其实评判是否是转型成果或不良率正常的标志就是营收和不良的相对升降关系。16家上市银行不良率都迈向1%以上，四大国有行营收增幅小的可怜， 而且信货投向中的大中型企业不应有如此高的不良，反 映出国有行深陷产能过剩行业和利率市场化压力中，是媒体妖魔化银行业的现实写照。但是股份行内涵却大相同，反映出转型成果显著，而且不良是正常的，并未出现风险暴发潮。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平：量变到质变，许多银行过去15年仍然没有下定决心转型，还在追求资产规模的快速扩张，以对公业务抱大腿为主，日子过的好像也都不错，未来怎么样就不好说了。益君财：说明白点有些国家曾经以零售贷款为主的银行，最后都被市场无情的消灭掉啦，招行现在零售业务已经占到45%，已经非常危险啦，再往上加零售业务比例，就会出大问题。个人没办法估计现金流，所以是贷款中风险最大的主体，这样应该说得很明白，所谓的不懂招行，是不懂他如何防范零售贷款的风险，现在说明白啦没有呢。益君财：现在的现实情况是企业不景气，裁员倒闭的公司越来越多，一个看起来原来非常好的工作单位的员工，但是因为裁员倒闭，短期就有可能什么贷款都还不了，从而形成坏账，对于银行来说，第一套房是不能够强制执行贷款的，所以肯定坏账，至于第二套第三套房二手房，真正卖出的时候往往最多保本，贷款作为个人经营或者 消费，风险更大，经营就不用说啦，汽车消费，去问问 情况，你今天买的车，明天要卖，就是七折起的要价，用啦两三年的，最起码五折，所以汽车贷款只是个美好的愿望，真的违约，根本收不回贷款，所以我对招商银行个人贷款比例占45%，很是不懂.林本木：从业人员倒常见树木而不见森林。就象拿放大镜看美人，只见大雀斑，不见羞花容。当然，就算见到森林，如果不知未来 环境，一样无法估计这片森林价值。次贷危机会烧毁几座森林山头，但春风来了吹又生，银行高杠杆，流动性逆变时垮得快，就算平安买富通很便宜，最终上百亿还是夸光，当时马明哲想 300亿去救火，幸好股价暴跌没把300亿投到水沟里。大陆人没见过银行保险倒闭，迟早会见识到的，不管股价多便宜，也不能压上全部资产。这点房地产公司倒好些，只要能建成宜居建筑，并提前两年预售，负债率不是特别高，就算金融危机也能低价变现土地。为了安睡，我宁可买些低息或固定收益品种，适当配点熊市能赚钱的分基A。cht001：分析的好！唯一有点疑惑的是现在的经济已不能和九十年代比了...金凤一号：国家现在施行供给端改革，而不是象以前一样一味消费端刺激。既然是供给端改革，消除产能是必然，想通过时间磨坏账，已不现实。当下国企合并就是供给端改革思路下的产品。当道主：在**这里有个有趣的现象，信贷从业人员对银行货款资产较悲观，非银行从业人员却很乐观，为啥呢？蓝山咖啡bak：有个问题，2013年田行长上来后资产规模飞速增长，金融机构冒进，挺玄乎的，算算现在刚好2年，明年进入爆发期股民老奚：读过黄总的《巴菲特投资案例集》，写得不错，但您对互联网 认识真的是有待提高，当前的 的沦陷绝对不是真正的互联网金融，真正可怕的是阿里，京东、腾讯这些门外野蛮人，如果用户的消费都不走银行卡了，都是 、微信支付了，逐渐没有了用户的数据，这是银行业最可怕的事情。以前，银行门店的多少决定它存款的对少，现在我在A银行的存款，瞬间可以用支付宝转移到自己的B银行，也就是你的网点白白给他人做了嫁衣。最后总结一句话，个人及企业用户的消费及交易数据，谁拥有这些越多，谁就越能得天下，谁离这些越来越远，谁最终就会越来越衰落，直接最终消亡。亚洲量子基金：我粗略算过，招行可以承受大概10%左右的不良趋势狗:作为银行信贷从业人员，本文严重低估了目前的形势徐隆鑫：哈，我认同。只有搞信贷的才知道为什么守其黑：招行的对手转眼变成了阿里、腾讯。[滴汗]笨2000：银行个人贷款不良率远低于对公客户。个人贷款中房贷只是其中一个大品种，还有消费，小额抵押贷及 贷款。工程机械贷不良教较多是和基建房地产行业整体衰退有关。纯房贷现在几乎没有炒房的，加上国人习惯，即便集几家之力也会归还贷款。我所在沿海发达城市，已经有几家小股份银行全部转向做个人贷款了。今年银行情况很不好，很多行没有利润或不良太多，只发工资了。正常来说银行员工奖金收入要比工资高笨2000：银行某种意义也是做的平台，中间商，未来的无缝对接，取消一切中间机构。现在阿里的钱都还在银行转，只是推高了银行的资金成本。未来真是颠覆性的。另支付宝什么的最让 受伤。大慧：黄建平 ，最近银行员工压力很大，各级别都有辞职。黄总也认识银行圈里的朋友，不妨就这事和他们聊聊，了解一下情况？笨2000：我看今年经济会议有一个计划就是银行不良核销。上世纪末银行不良比现在还多，就是所谓的三角债时期，后来成立了几大资产管理公司，都有财政出钱核销了，银行华丽重生。但是当时有一个情况是股份银行少，国有银行承担着很多政策性功能，银行和破产国企都是一个老板。我估计现在的四大应该还是力保的对象，股份制银行里招行的经营策略算是最为稳健的。至于你说的房贷，我认为是最安全的资产。最危机的应该是农村信用社和城商行及比较激进的区域性股份银行。而且现在各地的政府也都牵头和银行协商展期或 或由政府成立的担保公司给予担保。一系列措施下来，问题贷款的暴露会分散到不同的年份，以时间换空间，会不会有效果？或者拖到不可拖时，集中爆发？还是看改革的力度和经济复苏的情况。黄建平《巴菲特投资案例集》作者黄建平:记得大约年左右，工程机械行业势如破竹，三一重工如日中天，大规模扩张，其董事长总经理高频亮相，貌似没有几个人担心高估值，市场找出一百个理由看多，仅仅因为当时在顺风口，然而现在已经惨不忍睹。无论是否行业中人，大多习惯画延长线看问题，行业好的时候太乐观，行业差的时候太悲观，反人性很难，这和是否行业中人无关。中国慢慢来：问题是券商有色这样的大家都知道周期性行业。工程机械行业的业绩从2004年开始爆发，2011年完全看不出周期性啊[哭泣]。很价值倒是真的。我得到的教训是，当行业开始撕逼时，往往是行业产能过剩的标志，当时三一中联撕得凶。笨2000：其实行业趋势分析回头来看都是符合逻辑的。只是当时的狂热下人容易放松警惕或存有侥幸心理。银行业未来的趋势也是下行的，高速发展的中国经济带来的银行高收益，大扩张时代已经结束。未来银行的收益也会回归新常态，接受正常的企业利润率。二是银行做为平台中间商的作用会被P2p或阿里及直接融资所挑战，甚至是颠覆性的。所以在这个基础上讨论哪家银行风控做的更好，不良化解的更有利，也不过是50步和一百步之争。该用户己被删除:优质企业低成本发债代替银行贷款是趋势，但目前债券市场还不完善，刚性打破后，发债成本还会逐步提高到应有水平，债券市场迟早迎来一波血本无归的收割。自然银行有竞争，但银行什么时候没有竞争呢，各银行互抢大企业贷款、各种理财都是竞争。iseal：刚性兑付打破后，企业的发债成本会分化，优质企业的发债利率可能会更低。你说的对，银行本来就应该是竞争性行业，我的意思是银行做为社会货币资源主要分配渠道的日子已经渐行渐远了，债券等直接融资、互联网金融、包括未来的 都会对传统银行业务领域进行蚕食，混业金融、混业监管势在必行，银行也需要在更高的层面上观察整个金融业格局的变化，要用大混业的思维做银行，不能用银行的思维做混业。未来是一个金融资本对产业资本逐渐替代的过程，金融业会大发展，但拘泥于传统运作模式的银行会逐渐没落。temptemp0305：学习了。[很赞]另外补充一点，就是外围形势与当年有天壤之别：一是产能过剩的程度，包括工业体量的大小，结果不会一样； 二是国外市场情况不同，当年外贸能解决一切问题，现在就难 了。
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