浅析个人征信报告的解读；随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个；个人征信报告包含上百个数据项，内容丰富，在信贷生；征信报告中包含的信息对于贷前审查起到重要作用；一、个人基本信息解读；目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示；1、学历解读；（1）一般而言，学历与年龄有一定关联性；出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不；（2）学历与信
浅析个人征信报告的解读
随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前各家商业银行，甚至是同一家银行的不同分支机构和不同审贷官对个人信用报告的解读往往差异较大。本文基于日常审查审批和贷后管理的经验，对于个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。
个人征信报告包含上百个数据项，内容丰富，在信贷生命周期的不同阶段应该有不同的重点关注内容和分析方式，这样才能运用好征信报告，完全体现出征信数据的应用效果。
征信报告中包含的信息对于贷前审查起到重要作用。如何对这些信息加以判断和解读，是充分利用征信信息的关键。
一、 个人基本信息解读
目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于各家商业银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能呆板的“唯数据论”。
1、 学历解读。学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量。
（1） 一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算
出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。
（2） 学历与信用卡开户日期比对。一般而言，学生在校期间不会拥
有多张信用卡，尤其是额度超过1万元的信用卡。一般的学生信用卡（目前已被监管部门叫停）额度多在左右。如果从客户年龄和学历推算出的在校学习期间，发生较大额度的信用卡开户，那么对于这一学历就需要进一步的核实。
2、职业信息解读。
客户的职业信息，尤其是工作单位名称一般在申请贷款或信用卡时均是商业银行关注审核的重点，应该说上报的信息准确性还是较高的。从单位可以基本衡量出客户的大概收入水平。当然，部分知名大型企业内部可能存在劳务用工形式，所以审核客户是否该企业的正式在编职工也是信贷审核中必须的。
从客户工作单位列表罗列的单位数量，结合客户的年龄和学历，基本可以了解客户工作是否稳定，职业生涯规划是否有序，是否经常处于换工作的不稳定状态，这对个人资信的审核也起到一定的作用。
年收入一栏的数据，由于各行对收入的认定标准不尽相同，并且客户会根据申请授信的额度填写收入金额，随意性较大。故征信报告上的收入水平，应主要作为一种参考，具体操作时可以大概取一个平均数，而目前尚不宜作为主要衡量客户收入水平的依据。
二、个人信用信息解读
个人信用信息直接描述了客户历史信贷行为，商业银行在审核贷款时对这部分信息的解读是重中之重的工作。
1、 贷款信息的解读
（1） 还款能力判断。从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。在目前我国个人所得税缴交尚不完善的情况下，个人收入的判断与审核存在一定难度，由此也给衡量客户的还款能力带来了困难。但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。例如，客户每月归还其他商业银行月供5000元，经过正常还贷2年，现已结清，且还款历史很少有逾期，那么我们可以基本认定该客户具备归还每月5000元以下的贷款的能力。
从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数，贷款种类为个人住房贷款的，如果均尚未结清的，可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产目前仍是我国公民的主要资产，从这个方面可以
较好的体现客户的资产实力。当然对于利用贷款购房套数过多的客户，由于其可能涉及投机炒房，面临资金链紧绷的风险，在房地产市场发生波动的情况下，这类客户还是面临较大的潜在风险，在信贷审核时需要重点关注。
（2） 个人资信情况解读。目前各行对于客户的资信情况的评价尚未形成较为统一的标准。但一般都不是采取教条的方式，机械的解读个人征信报告信息。也就是客户发生逾期，并不当然的表示客户个人资信情况较差。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。
同样，我们认为反映个人资信情况的信息较多，在日常信贷审核中应该制定并执行一个客户个人征信分层的政策。这样标准化的解读征信报告，比较符合个人信贷业务批量化、流水化的作业特点。一般我们解读个人资信情况遵循以下3个原则：
? 借款申请人名下有多笔贷款的，以其中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级。
? 在客户向我行申请贷款时，名下已结清贷款的信用记录，各行可根据结清原因的实际情况，认定时适当放松。
? 金额2000元以下的拖欠记录，认定时可以酌情不列入逾期次数。
同时，根据贷款近24个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标，分别从近期逾期情况，历史逾期情况，以及违约程度等角度对客户进行一个分层。
2、信用卡信息解读
信用卡透支由于频率高、额度小，可以更为全面的体现客户的消费习惯和日常信用习惯，也是我们日常信贷审核的重点关注之处。
以往普遍认为信用卡申请过多的客户，存在自身收入不足，严重依赖透支消费的风险。但鉴于目前各家商业银行发卡准入门槛较低，一人多卡的现象普遍存在。例如，大部分银行员工为了相互完成信用卡发放指标任务，均办理了多张信用卡。所以，不能仅凭信用卡的张数，简单的判断客户资信情况。而是应该结合信用额度和最大负债额一并考虑。比如，客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。
目前各家商业银行对信用卡的审核，大多遵循这样一个原则：本行给予的信用额度不低于其他银行已授予客户的额度。即如果其他银行已授予该客户2万元的透支信用额度，那么本行结合参考该额度的授予时间，给予授信。2万元在最近授予客户的，本行也直接给予相同的额度。如果2万元授予时间远，且客户透支还款情况良好，那么在2万的基础上适当给予提升。这样充分利用征信信息，进行审贷，不但大大提高的审贷效率，节约资源，而且也较好的控制了风险。
另一种客户是没有任何信用卡和贷款的申请记录，以往认为该类客户没有信用记录，对其的资信评定有一定负面影响。但考虑到中国地域广阔，南北习惯差异较大，部分地区部分人群虽然有良好的收入，但仍不太习惯透支借贷消费。所以，对于该类客户的评定也还是要根据其收入、工作和资产状况综合评定。
三、征信报告查询记录解读
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个人信用报告自助查询机
　　个人信用记录可以自助查询了！中国人民银行征信中心山西省分中心推出的个人信用报告自助查询机面向公众开放。在太原鼓楼街74号，中国人民银行征信中心山西省分中心一层大厅，记者体验了30秒拿到纸质个人信用报告的便捷。　　记者体验　　将自己的二代身份证放置在身份证感应区，屏幕上立刻显示出一行提示信息：正在进行人脸信息比对，随即出现了身份证上的照片图像和摄像头即时拍摄到的图像。“您得把眼镜摘掉，将面部对准屏幕上出现的绿框区。”在工作人员杜女士的指导下，记者移到正对摄像头的位置。摄像头“锁定”面部几秒后，头像信息比对成功。杜女士告诉记者，只有本人才可使用自助查询机查询个人信用报告，有利于保护个人信息。　　随后，记者根据机器的语音提示输入手机号，并选择个人信用报告明细版。伴随着打印机“吱吱”的声响，一份完整的个人信用报告就从机器里“吐”出来了，全部过程不超过30秒钟。　　记者了解到，目前，我省仅有这1台投入使用，除省城太原之外，其他10个地市的居民可以前往所在地市的中国人民银行征信机构，或登录中国人民银行征信中心官网查询个人信用记录。　　个人信用自助查询注意事项　　●自助查询个人信用报告业务，仅限于本人办理。　　●自助查询机只能识别二代身份证，使用其他有效身份证件可到柜台查询。　　●拍照时，请后退半步，直视查询机上方摄像头，在取景框内保持完整头像。　　●如果一年查询个人信用报告超过2次，需到柜台缴费办理业务。
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第A02版：要闻
个人信用报告　可以自助打印
“刷脸”打印只需1分钟
　　本报讯　昨日，我市首台个人信用报告自助查询机在无锡农村商业银行正式投入使用，今后，市民除了可通过人行征信中心、网络等方式查询个人信用报告外，还可以通过自助查询机操作，1分钟内便可完成打印，个人信用报告查询更加便捷。　　据了解，2014全年，人民银行无锡市中心支行征信服务窗口共受理市民个人信用报告查询6万人次，单日个人信用报告查询量近400人次，征信服务大厅查询人员多、等候时间长。为提升个人信用报告查询服务效率，拓宽市民的查询渠道，人民银行无锡市中心支行充分考虑市民的需求和查询网点的软硬件条件后，我市首批两台个人信用报告自助查询机昨日正式投入使用，分别投放在位于太湖新城的无锡农村商业银行营业部、江苏银行新区支行，市民可携带身份证前往查询。　　记者现场体验发现，和此前通过网络查询还需等待审核通过不同，通过自助查询机，一分钟内市民就能拿到打印出来的纸质个人信用报告，十分方便快捷。从外形看，该信用查询机和普通的ATM取款机有些类似。将二代身份证放置于感应区后，机器开始进行人脸信息比对，“刷脸”认证核对成功后，查询机上便会跳出本人的姓名和身份证，只需输入手机号码，个人的信用报告便可打印出来，全程最多只需一分钟。需要注意的是，由于自助查询需要“刷脸”，所以只能查询本人的信用报告。不过，个人信用报告也不是无限次免费查询。据介绍，根据征信业管理条例，个人可以每年免费两次查询自己的信用报告，超过两次，每次收取25元。无锡人行相关负责人表示，今后，会根据市民使用情况，扩大个人信用报告自助查询机的布点范围。　（夏觅、张雯）
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