担保公司自揭车贷内幕坏账恶果将在两年内兑现；“担保公司赚钱吗？暂时看来是盈利的，但是在没有最；杨女士是一家汽车贷款担保公司的老板，她所拥有的这；“恶性竞争和不健全的市场秩序正在增加这个行业的风；坏账车贷恶果将在未来两年兑现；杨女士告诉记者，在她的公司所做的业务中，由于各种；杨女士是在三年前杀入汽车贷款担保行业的，此前她已；“一般不还贷的时间发生在购车一年以后
担保公司自揭车贷内幕 坏账恶果将在两年内兑现
“担保公司赚钱吗？暂时看来是盈利的，但是在没有最后清盘之前，我们谁也没法知道自己最终的是盈利还是亏损”。
杨女士是一家汽车贷款担保公司的老板，她所拥有的这家担保公司拥有 50多名员工，在京城汽车中排个前三四名不成问题。她所指的最后利润的清算时间是指从现在到未来的两三年内。
“恶性竞争和不健全的市场秩序正在增加这个行业的风险”，虽然汽车消费贷款的火暴给杨女士很多利润，但她仍对公司的盈利前景感到担忧。
坏账车贷恶果将在未来两年兑现
杨女士告诉记者，在她的公司所做的业务中，由于各种原因发生不还贷的比例由以前的百分之几10%，最终成为问题的有3%。目前，她的公司已经发生大约100万元的坏账，坏账比例占所有业务的千还有可能上升。
杨女士是在三年前杀入汽车贷款担保行业的，此前她已经在汽车销售行业摸爬滚打多年。当时，家担保公司，保费可以收到购车款的4%，但是从去年起，由于银行开始放松对购车担保资格的限制，汽车经销商都开始做起购车担保生意，恶性竞争随之降临，购车担保的担保费一度降到了零，她的公外，否则就会在激烈的市场竞争中被淘汰出局。虽然后来有关部门对市场进行了清理，但是担保费走低目前也就维持在购车贷款总额的1%的水平，利润很低。
“一般不还贷的时间发生在购车一年以后，因此，去年的购车贷款市场混乱种下的恶果将会在未来
杨女士预言。未来两年内，将是汽车贷款呆坏账发生的高峰期，到时候无论是银行还是担保公司，在行清算的时候才可以知道自己是否盈利，现在挣的钱只是暂时的，并没真正落到自己的口袋里，这些来的呆坏账买单。欠债1/10被担保人想过欠债不还发生不能按时还贷的人大多在25岁到35岁之间，杨这些人大多正处于其事业初创的时期，一般买的是奥拓或捷达这样中低档次的车，其不还款的原因多上看，发生不还贷的时间大多发生在购车一年之后。不过，由于不切实际地进行超前消费，或者自己实际，有的人在购车一两个月以后就无力还贷了。
杨女士说，这些人中有相当一部分人本来是有还款能力的，但是后来由于一单生意做赔了，钱临或者设想中的谋生计划落空，而他们的家庭也无钱替他还款，从而出现不还贷的问题。
家住石景山的张先生下岗后看到很多黑车趴活生意不错，便来到杨女士的公司做担保购置了一辆用这辆车去趴活，由于是“黑车”，没干几天就被逮着了，被罚了不少钱，趴活不成了，计划中的收月几百元的贷款自然也没有着落。而22岁的王先生发生不还款的原因则是由于不切实际的超前消费，际收入，刚刚毕业不久的他买一辆五六万元的车绰绰有余，但是他经不住市场销售人员的煽乎，最终车，刚开始的两个月他东凑西凑，勉强可以还得上，但是每次都是在超过指定的每月21日的还款日之后公司担心利益受损，便将其捷达车收回。这种情况至少有10多辆。
对于不还款的人，杨女士也是区别对待，有些人可能因为工作忙没来得及或者忘了，经过及时提上，还有很多人停止还款，有时只是为了试探一下担保公司的反应，看看自己不还款到底有没有人管些困难，但是问题不大。如果他发现有人管，有些人会马上还，但是也有人还要看你到底能拿他怎么会上门去找他，弄清楚他不还款的真正原因。如果说是因为没钱，那就得将抵押给公司的车收回，同如果你不想要车，公司将会把车拿去拍卖，拍卖所得如果不够还欠款，还需要补，如果还想要车，那找人为你做担保。有时，担保公司还威胁要将其告上法庭，不过这些方法并不总是奏效。
目前，在市场上，有些车型降价速度很快，幅度也很大，有些人看到自己的车这么快就贬值，而
的高价买单，便产生了不还贷的念头。
杨女士告诉记者，在所有被担保人中，10个人中就有一个曾经试过这一方法，这些人的试探行为很多麻烦，但所幸的是实际上真正变成麻烦的比例只有3%。
催款催款人经常遇到暴力胁迫
为了对付越来越多的欠贷或者不按时还贷现象，杨女士的公司专门设有催款部，该部门有20多人数的一半，这在北京所有公司里是不多见的。很多担保公司总共只有五六个人，根本谈不上催款。
杨女士的催款部的一个特色就是，所有人清一色都是东北人。之所以如此，杨女士告诉记者，一来二来也是逐渐摸索出来的。她说，催款部需要起早贪黑地工作，几乎没有什么节假日，一年只有几天人干不来。而且，这些来自东北的催款人往欠款人面前一站，很多人在心理上就会有几分胆怯。
每月21日银行会给公司一个单子，告诉公司这个月你所担保的车有多少没还款。这里有很多人是款部的人根据这个名单先通过电话提醒他们还款，如果到每月27日还没还贷，银行就开始从公司账户如果过了27日欠款人还未还贷，催款部就会两个人一组上门催款。按照合同，贷款车是抵押给担保公人不能及时还款，催款部的人就会按照合同将车收回。
但是，催款收车并非易事。有些贷款人一见你要扣车，有人就打110报警，说有人要绑架他或者济纠纷110无权介入，因此这些人经常谎称说车上有几万元钱没了，经济纠纷你不管，钱丢了你总得士的部下不会就此让步，如果他们当时不将车收回来，下次不仅找不到车，甚至连人都可能玩失踪了
“没办法，我们只能硬着头皮收车。”杨女士说。但是这样经常遇到暴力胁迫，在杨女士的公司人被绑架的事件。就在四个月前，一位买了捷达车的被担保人突然不还款了，那人在当地开有投资三四仅包间就有10多个，也有很大的房子，还款能力应该没问题，催款部的人打电话催款，他要求他们过款的人到了那儿就被绑架了，那人不仅要求不还车款，而且还提出带钱去赎人。听到这情况，公司立即是救出来了，但是其中一人后背上挨了一刀，休息了4个月还没好！那人不还款的原因是，捷达车价觉得再还不值，就不想还了。
拒保三种人担保公司不给担保
对于杨女士的担保公司来说，最棘手的问题是人车失踪、酒后驾车造成车毁人亡，在这种情况下，就会立即从担保公司存在银行的保证金中将未还款项一次性扣除。
杨女士说，损失最大的当属酒后驾车造成车毁人亡，因为保险公司去年开始规定，对于这种情况是他们和银行所没有想到的。
与玩失踪相类似的是拆迁户一去杳无音信，对于这样的不还贷客户，公司惟一的办法只能坐等回要等好几年，但是总还有希望，如果他不回迁，那就彻底完了。如果幸运的是哪天，这个人去银行交中了头彩，公司会马上派人查到他的下落。
过户是保险公司一直没有办法解决的问题，虽然你收了作为抵押品的车，但是户主还是购车人，失去自己的车，但是又无力还款，就采取拒不合作的方式，拒绝过户，使得公司很难将车变现减少风
另一件令杨女士感到头疼的事情就是被担保人拒绝上保险或者不上盗抢险。杨女士说，为了保证公司要求必须在公司这儿续保，但是很多人认为这是霸王条款，拒绝这么做，这样公司对于自己的抵制，风险很大。有些人根本不上保险，或者即使在其他地方续保，也只上第三者责任险，不上盗抢险车毁人亡，公司就可能有赔无赚。
由于种种惨痛的教训，公司总结了几种情况，对其不予担保：首先是判过刑的人，只要户口本上注肯定予以拒绝；其次，年龄太小的人，一般在21岁、22岁以下，除非他找到担保人，比如让其父母做会同意为其做贷款购车担保；第三，房子不行的人不予担保。杨女士说，如果你只住一间平房而且条买辆捷达，这肯定不行，这样的条件如果想买车比必须找一个住楼房、有固定工作和收入的人为你做
此外，贷款累积超过偿还能力的不予担保。杨女士说，在这方面由于银行也有要求，因此他们可络很方便地查到想做担保的人在银行的贷款情况。
骗贷银行靠概率论吃饭
不过，担保公司还有一怕，就是不敢到法院起诉失信的客户。
个中原因，杨女士这样解释，对于担保公司来说，通过法律途径解决问题很难，首先，起诉你要到人法院也找不到。即使找到人，但是由于法院处理这样的案子一般需要半年，在这半年中什么情况很多人首次开庭之后就玩起失踪。她坦言，如果真的起诉了，有时也是不得已而为之，或者说是做给他不跑，半年官司打下来，车的价格可能又掉很多，如果他拒绝还贷，对于公司来说，风险可能更大公司大多不选择法律途径解决问题。
虽然担保公司和银行是合作伙伴，但是两者的关系很微妙。对此，杨女士说，银行很少去对担保进行调查、评估，不管你的注册资金是多少，有无虚假，一概不管，只要你向它交保证金就行了。实际元抵押金，就可以从银行贷走几百万元，如果你恶意骗贷，银行损失很大，去年就发生了很多经销商骗款的事情，有一家公司骗贷8000万元，涉及多家银行，但是银行为了自己的面子，不愿意说。再说保公司无力交付抵押金而宣布破产了呢？
或许银行也意识到这点了，现在它们开始选择与大的经销商和担保公司合作，不过，杨女士仍然率论来吃饭。按照概率，不可能100%的人不还贷，如果有1万人，9000个人比较守信，另外10%即使算如果还能赚钱就OK了，如果担保公司帮助分担一部分，银行可以赚得更多。
银行利用这个概率可以赚钱，担保公司也在利用概率来赚钱。杨女士说，由于担保费越来越低，利润，她现在实际上游走在利润和风险之间，概率论可以帮助她将公司经营下去，但是为了获得更多与这个概率(10%的不还贷比例和千分之二的坏账率)作斗争，可以说她的公司每日都是在利润与风险中战战兢兢。
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河南商报记者 程时培这几个月，商丘的桑先生很郁闷——此前两年多他每月按照银行还款短信提醒还车贷，从未逾期，但这样还了29个月后，汽车却被车贷担保公司拖走扣留。他准备起诉车贷担保公司时，却被该公司提前还完余款并告上法庭。法庭上，车贷担保公司说桑先生从第一次还贷开始就逾期，这才不得不拖车。这让桑先生很不能接受。【纳闷】眼看要还清车贷车却被担保公司扣了桑先生家住商丘，2013年12月，他通过河南盛世汽车销售服务有限公司（以下简称河南盛世汽车公司）做担保，向银行分期贷款买了一辆轿车，总价47.3万元，贷款时间为36个月。桑先生说，从贷款以来，自己按银行的短信提示，每月25日前将款还上。“这样已经还了29个月，眼看再有几个月就还清了。”桑先生说，却没想到这时突生异变，日，他的车子突然找不到了，后来才知道是被担保的河南盛世汽车公司拖走扣留了。“对方说我逾期了，但我这样做了两年多，从来没有收到银行方面或担保公司的逾期提醒。”桑先生说，自己可能落入了一个陷阱。他称，当时买车时，被鼓励分期购车。不肯缴纳河南盛世汽车公司所说的4万多元的违约金，桑先生说，车辆目前一直被该公司扣留。【进展】他想告担保公司但对方先把他告上了法庭自己“按时”还款，车辆却被拖走要不回来，桑先生称已经着手准备起诉河南盛世汽车公司。8月22日，河南商报记者在高新区人民法院看到了他所说的起诉材料。一方面桑先生准备起诉，另一方面，河南盛世汽车公司也将桑先生告上法庭。8月22日，高新区人民法院受理了此案。河南盛世汽车公司诉讼请求法院判令被告（桑先生）偿还公司为其垫付的银行贷款，并缴纳违约金4.73万元。在庭审中，该公司的代理人说，桑先生从一开始就违约了。他表示，桑先生和河南盛世汽车公司签订的分期购车合同约定的是每月10日还款，和银行的借款合同约定的是每月15日还款，桑先生按照银行短信提示的每月25日前还款，已经属于违约行为，给河南盛世汽车公司造成了损失。【双方说法】购车人：没人通知我逾期河南盛世汽车公司的说法，让桑先生觉得难以接受。“我们签订的合同上约定的日期是不错，但那约定的是一张借记卡。”桑先生说，实际上用来还款的是一张尾号为2576的信用卡，“该信用卡一直被河南盛世汽车公司持有并刷卡还车贷。”桑先生认为，自己每月只要按照银行的提醒，在最后还款日前还上不在自己手上的信用卡欠额就行。河南商报记者看到，银行发给桑先生2576卡号的提醒短信显示，到期还款期确为每月25日。桑先生称，自己从第一期就按照银行提示打款，从来没有收到银行的逾期提醒，不知错在何处。他表示，如果河南盛世汽车公司觉得25日太晚，完全可以提前刷该信用卡还款，也完全有必要电话告知他一声。“但我从来没有收到任何一个告知我逾期没还款的通知。”桑先生说。担保公司：按照正规程序走的如果逾期，为何一直没有告知？河南商报记者联系上河南盛世汽车公司，该公司一名工作人员说，“一切都是按照正规程序走的，如果他没有违约，我们也不敢扣他的车。”该工作人员称，桑先生违约的第一处在于，合同规定的是每月15日还款，而他没这样做。她告诉记者说，“就算按照银行的最后还款期限25日，他也有一期是到了27日才还款，就是因为这一期上了银行的违约名单了，才扣他的车。”至于到27日才还款的是哪一期，这名工作人员表示不是很确定，“如果没记错的话，是今年的4月份。”但桑先生出具的银行流水账单显示，4月，该信用卡的还款日期为4月23日。而在前后两月，还款日期也没有27日。银行：账面上看不存在逾期 如果按照银行提醒的25日前还款究竟算不算逾期？23日，河南商报记者到发放该贷款的银行进行了解。工作人员称，从账面上看，桑先生的还款不存在逾期。但该工作人员也表示，如果车贷双方合同约定还款日是15日，这中间也可能存在担保公司先行垫付。说法逾不逾期究竟谁说了算？一位不愿具名的律师称，买车人作为贷款方，银行作为放贷方，两者直接产生经济行为。担保公司在中间只起到担保作用，除非贷款人没有及时按照银行还款日期还款，或者违反与银行签订合同，担保公司才有权根据合同约定对贷款人做出处罚。既然贷款人不是向担保公司贷款，担保公司约定的还款时间也就不成立。该律师称，在他经手的车贷案件中，也有不少贷款人因为马虎，没有按照银行约定还款日期还款，逾期一两天的，但却被担保公司收取几万元违约金，这也是不合理的。“逾期产生违约金有严格计算标准，不能担保公司说收取多少就多少。”桑先生告诉河南商报记者，自己还会继续起诉。此事究竟如何处理，河南商报记者将继续关注，有类似经历的读者，也请和我们联系：6。(河南商报)
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　　原标题：车贷还完后担保公司失联
　　车主4000元贷款保证金打了水漂
　　武汉晚报讯（记者孙笑天 实习生王雨菲 向洁 李真）3年前在银行贷款买车，向一家担保公司缴纳了4000元保证金。3年后，贷款还清，却发现担保公司人去楼空，4000元保证金无处可讨。
　　市民史先生家住汉口。2014年7月，他在汉阳王家湾一家汽车4S店看中一款汽车，便向银行申请贷款8万元，分期三年付清。贷款期间，他向武汉品诚金融担保有限公司缴纳了1700多元手续费和4000元保证金，由该公司为他的贷款担保。双方签订的合同中约定，待史先生还款完成后，担保公司将退还4000元保证金。
　　如今，贷款还清，史先生想找贷款公司拿回自己的保证金和贷款后抵押的购车发票，却意外发现，这家担保公司人去楼空。“办公电话打不通，办理业务的业务员也联系不上，这4000元难道要打水漂，那这贷款代价未免高了点。”史先生说，最要紧的是购车发票，没有了发票，车辆买卖等都很麻烦。
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　　邱律师建议，如担保公司和股东拒不归还保证金，史先生有权利向法院起诉。
　　责任编辑：陈智通
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