不看芝麻分黑户贷款合集哪个网贷不需要芝麻分？无需芝麻信用分的小贷软件有哪些？一定有很多小伙伴急需贷款但是迫于芝麻信用分不够而无从下手吧！今天497电玩小编要为大家推荐不看芝麻分的网贷口子，希望能够帮到大家哦，一起来看看吧！
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备案编号:湘ICP备号你的芝麻分能贷款好几万你造吗？
　　芝麻信用将于4月中旬上线“借呗”，芝麻分600分以上的用户，可以申请1000元-50000元不等的贷款额度。　　国内首个个人信用评分产品―芝麻信用正式切入金融领域。4月8日，芝麻信用宣布，用户可以凭借芝麻分数贷款，这是芝麻信用首次接入消费信贷场景。　　出身“阿里系”的芝麻信用，与支付宝、招财宝、余额宝、蚂蚁微贷同为蚂蚁金融服务集团旗下品牌，于今年1月正式上线。其开发机构全称为芝麻信用管理有限公司，是国内首批商业征信机构之一。　　芝麻信用与蚂蚁微贷旗下“花呗”及招联消费金融公司(下称招联金融)旗下“好期贷”于近日达成合作，芝麻分在一定分数以上的用户，就有机会申请“花呗”及开通“好期贷”业务。此外，芝麻信用还将接入蚂蚁微贷旗下消费信贷产品“借呗”。据了解，芝麻信用用户在“花呗”最高能享受3万元的消费额度，通过“借呗”最高可以获得5万元的个人消费贷款。　　如何凭借芝麻分享受消费信贷服务呢？用户在支付宝钱包“财富”一栏，点击进入芝麻信用分，可以在“信用生活”一项中看到“金融”服务，蚂蚁微贷旗下的“花呗”已经接入。芝麻分600分以上的用户，有机会申请“花呗”额度，在和淘宝购物时，就能使用“花呗”付款。在收货之后的下个月10号还款，期间无任何手续费。目前，用户可以申请的“花呗”额度在2500元-30000元之间。　　贷款方面，芝麻分在700分以上的用户，有机会申请开通“好期贷”，额度在2000元-10000万元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。　　芝麻信用方面透露，即将在4月中旬上线的“借呗”同为蚂蚁微贷旗下的借款平台。通过“借呗”，芝麻信用用户可以凭借芝麻分申请相应额度的个人消费贷款，申请到的额度可以提现到支付宝余额。　　据了解，“借呗”目前的申请门槛是芝麻分在600分以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000元-50000元不等。“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。　　“作为国内个人征信市场的第一个产品，芝麻信用会向全社会正规的机构开放，不断进入各种生活消费场景。芝麻信用也可以为金融机构提供底层的信用数据和风险控制服务。”芝麻信用相关负责人表示。　　芝麻信用的数据来源涵盖了还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、搬迁历史和社交关系等多个方面，对接了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的数据，芝麻分是对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的海量信息处理评估而成。　　芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表个人信用程度越好，违约可能性越低，350-950分的区间设置跟国际上主流的个人信用评分区间接轨。　　自1月28日启动公测以来，芝麻信用相继接入了租车出行、酒店住宿等生活场景，并推出了针对性的服务。其中，向芝麻信用分在600分以上的用户推出了免押金租车服务。阿里旅行?去啊也推出了“信用住”，芝麻分在600分以上的客人，免押金先入住离店后付款。
（责任编辑：HN666）
03/01 18:0702/10 09:0102/09 08:5102/04 09:23
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以下教程由小编整理，这里做一下汇总！　　一、缺钱么(1000)　　申请入口：应用市场搜索【缺钱么】，下载苹果或者安卓app填资料申请即可　　要求：学历，运营商，腾讯认证 芝麻分600以上　　注意事项：　　缺钱么审核不太严，下款额度普遍在左右，前段时间一直传的黑科技，其实就是更换实名手机后的初始额度。　　1、如果用一个手机号成功下款之后，换一个手机号（是否实名制没有关系），更换一下3个联系人电话，其他资料不用变动，成功之后换手机号申请　　2、如果申请失败，可以换手机号，重新包装资料，　　3、客户没有那么多手机号，可以下载阿里小号购买手机号，最好使用阿里小号购买广西南宁156开头的手机号 ，这个非常麻烦，还有一个方式【那就是去百度搜索一个代接收验证码的平台，0.1元一条，非常便宜，至于平台大家去百度搜索，　　注册，下载软件，充值5元可以用50次！别说这个软件怎么用也不会？不会的自行慢慢摸索，别来问我！学会自己动手，不把电脑基本操作知识学会，你做任何贷款都很吃力！声明：这个接受验证码平台与小编无关，觉得不好用的大家自己百度去找！我们也是百度找的！不带任何广告嫌疑。只是举例。　　如果缺钱么APP之前下款的只需要再更改3个联系人即可，其它的都按照之前下款的资料填写，直接提交审核即可，如果之前被拒的换一个工作单位试试，别跟风都填些大润发，最早填写大润发公司是很好下，可是跟风的人多了，自然就加严了，未必好下了，大家要换个思路来思考问题。改一个国企或者大型企业即可。　　至于缺钱么通通2000技术，那就是原始额度1000，授权实名制手机加500，移动手机号认证不上的，去买一个联通手机号和服务密码，10元一个，因为缺钱么实名手机认证时不用必须认证注册时的手机号，授权京东账号加500，没有京东怎么办，让客户直接注册个京东账号即可，或者去淘宝买一个京东账号，这就是缺钱么通通2000技术。】　　4、工作年限最好填 1 年以上，工作单位大润发，（如果因为大润发被拒，那就换成其他的大型公司）其他的资料在做单之前该删除就删除　　5、也可以在缺钱么分期商城先分期购买一件东西，可能会有回访电话，接好回访电话　　二、安逸花(5000-5w)　　入口通道：　　支付宝服务窗口【安逸花】　　要求：芝麻分550以上 也可以微信关注【安逸花】　　注意：查征信、上征信　　注意事项：　　1、今年安逸花真是强够了风头，从去年的芝麻分620以上到今年的只需要550，有很大一波小伙伴赶上了，但是也有没有下款的，安逸花查征信上征信　　2、如果收到马上或者安逸花发的短信，可以试一下，通过率可能会高一点　　3、如果支付宝申请马上失败后，可以在服务窗口取消马上芝麻分授权，然后再去VX公众号申请，联系人填写新的联系人，用途购物　　4、在做安逸花之前，先把芝麻分授权里面的口子全部取消关注，一般情况下有额度就能直接提现　　三、快贷(8000)　　申请入口：　　应用市场下载【快贷】APP 或者微信关注【快贷】 或者直接点击下面链接申请　　要求：芝麻分600以上，手机实名制　　注意事项：　　1、今天重点讲一下快贷如何下款的操作技巧：今天下款很6，下款的人很多，把联系人改成是今天的最后一通电话，借款期限改成1个月　　2、通过观察，小编发现快贷十分重视通话记录和联系人，所以在申请之前一定要多打电话，填写联系人一定要是经常出现在通话记录中的人，并且通话记录少也是会被拒的 B、把淘宝不常用地址全都删除，资料地址跟淘宝地址一样　　3、手机要实名一年以上、淘宝近期购物近6个月因该最少不低于5笔，然后就是自己查下详单把有经常有通话记录的存到通讯录里面　　4、如果之前没有做过快贷，可以在授权淘宝之前，先去淘宝拍下苹果手机，不用付款，然后再回来授权淘宝，继续操作，这样会提高通过率　　5、如果之前做过快贷，建议换个手机号，换个联系人，在做单的时候注意一些细节问题，秒下3000　　四、读秒()　　申请入口：　　应用市场下载【读秒】APP　　要求：芝麻分600以上 手机号实名认证且在网时间超过12个月 有正常使用6个月以上的信用卡且无不良信用记录　　注意事项：　　1、这个口子也是一样的，这几天也在炒作，因为前几天确实有很多人下款了，但是也有没有下款的，这个是民生银行放款的，所以客户的资质最好不要太差　　2、可以绑定借机卡，可以选择借款期限短一点，这样利息比较低，到账时间也快　　3、最新版本更新，显示是使用良好，还款就会恢复额度，一次授信，循环借款，还款即可恢复额度　　4、手机号需通过运营商实名认证，需要验证信用卡最近的一笔消费信息　　五、玖富万卡(2000-10w)　　申请入口：　　微信关注【玖富万卡】或者下载【玖富万卡】APP　　要求：芝麻分620以上 手机号 手机服务密码 银行卡号 开户行 QQ号 两个联系人电话 名字关系　　注意事项：　　万卡在今年春节很火爆，这个大家都知道，废话不多说，直接说重点：　　1、做万卡前把手机上相关小贷的短信，APP，通话记录全部删除，以及一些黑名单的朋友、中介全部删除　　2、在支付宝信用分页面把所有曾经芝麻分授权的口子全部取消　　3、如果之前在叮当有借过款，并且按时还款，可能就会被叮当系统列入【优质客户】，再次申请万卡时很好下款　　4、可以在微信上申请填写完信息之后，可以点击后面的链接提现 最好绑定4大行的银行卡提现　　六、贷上钱 500-2000元之间　　申请入口：　　微信关注【贷上钱】或者下载【贷上钱】APP　　要求：570分以上 可以远程 500-2000元 7天或者14天　　注意事项：　　1、额度在500-2000元之间，可借7-14天，7天的月服务费为总共借款额的4.5%，14天的月服务费总共借款额的9%，如出现逾期是每天0.5%的利息　　2、借款人使用的过程中逾期严重是会上征信的　　3、授信的有效期为1周，在有效期内可以提现。如果超过1周未提现，则需重新授信 定位到一线城市 单位百度　　七、招联好期待 　　申请入口：　　支付宝服务窗口【招联好期待】 微信关注【招联好期待】 或者下载【招联好期待】APP　　要求：21至50岁，支付宝信用分600分以上，注册手机号与支付宝绑定的手机号一致　　注意事项：　　1、建议大家先去微信或者app上申请，填写个人信息，然后到提现一步可以转到支付宝，这样提额率会高一点，　　2、当然，同样的，这个也需要芝麻分授权，所以在做单前花呗，借呗最好不要有套现行为，芝麻分不要有降分记录，　　3、把芝麻分曾经授权的口子取消关注，支付宝的流水最好很好　　八、秒啦 2000左右居多　　申请入口：　　下载【你我贷借款】APP　　要求：芝麻600以上，手机实名制　　额度：3000首次2000左右居多　　注意事项：　　1、下载APP后直接点击【快速小额借款】　　2、额度最高是5000，如果申请显示通过，但是钱一直不到帐，打客服电话催一下　　3、会查同盾之类的，如果是黑户，通过率会低，最好不要提前还款　　往下面可以看到快速小额借，芝麻分借款，就是秒啦，需要授权芝麻分　　九、信用钱包 0.1~1W　　申请入口：卡牛里面，贷款超市入口申请，好下　　要求：实名制手机号 芝麻分授权 支付宝授权 运营商授权　　1、申请额度范围：0.1~1W 2、申请期限：1个月~12个月 3、申请参考月利率：0.5%　　注意事项：　　1、可以提前还款，费用正常收取，如提前还款会把您列入优质用户中，并提高信用额度。　　2、如果当月申请失败，可以下个月再次申请　　3、还算是一般良心小贷，一般只要正常还款，没有逾期，被套路的可能性不太大　　十、你我金融 500-5000　　入口通道：手机下载你我金融APP　　要求：　　芝麻分620以上 工作周期满3个月　　注意事项：　　1、会读取你的联系人 建议把黑户的一些联系人删除　　2、里面一共有两款产品 分别是极速借（不需要征信 500-5000） 信用借（需要征信
需要担保人） 建议申请极速借　　3、最好不要逾期或者不还 这样直接影响你的芝麻分 逾期会打家里人电话 会有回访电话 接好回访电话后 建议额度写小一点　　十一、丽人贷 第一次借 可能会1/2w　　申请通道：微信关注　　要求：　　芝麻分620以上 查征信上征信 最高额度3w 第一次借 可能会1/2w居多　　注意：查征信　　注意事项：　　1、维信旗下的产品，要求比较高，如果正在使用维信家的其他产品，那么就不能去申请这个产品，丽人贷仅限制于女性使用　　2、今天小编测试，但是页面一直在跳转，进不去操作页面，建议停几天在做　　十二、来分期 一般额度几千　　入口通道：　　支付宝服务窗口【来分期】　　要求：芝麻分600以上 目前有来分期的APP 一般额度几千　　注意事项：　　如果之前开通来分期失败，现在教你一招：在芝麻信用管理页面先取消对来分期的芝麻授权，然后点击提现，然后填写个人信息，最后取现　　最近关于来分期的消息很少，属于冷门口子，如果其他贷产品都申请失败，可以试一下来分期　　还有一点就是，信息尽量要填写的十分具体，一定要是真实信息　　十三、极急贷　　入口通道：　　安置市场下载【极急贷】APP，苹果用户微信上关注公众号　　要求：　　芝麻分610以上 工作信息　　注意事项：　　1、很多人说额度一直是1000 一般只要按时还款，不要有逾期，可以多次借款　　2、如果一直申请失败，就重新卸载取消账号信息 重新登录 多操作几次，最好是马上取消马上申请，同时也可以换一下联系人，可能会通过　　3、建议工作填写国企　　十四、拍拍贷 1k-2w多 都有　　入口通道：手机下载拍拍贷APP　　要求：芝麻分600以上 手机实名制 1k-2w多 都有　　注意事项：　　1、拍拍，还还，曹操贷这三个只能借一个，不能同时申请　　2、只想说一句，拍拍是万能的，但是也有申请一直失败的，小编只想说一句 看资质下款 资质好，没有网贷记录的，操作下来的额度还是挺高的　　十五、麦芽贷　　申请入口：　　下载app　　要求：1、18-40周岁，无不良征信记录　　2、信用卡（仅信用分期需要）　　3、芝麻分　　4、手机运营商　　5、身份证　　6、工作信息　　麦芽贷常见问题及解决方法　　1.放款时间2-4小时　　2.系统1分钟自动审核 不打联系人电话　　3.周末正常放款　　Q：APP无法登录　　A：切换4G的网络重新登录试一下。　　Q：审核期间是否会打联系人电话？　　A：现在是全系统审核不会拨打审核电话的。　　Q：芝麻授权提示支付宝账号不存在。　　A：出现这样的提示说明您支付宝实名认证的姓名、手机号码、身份证号码和在麦芽贷APP上填写的不一致，卡农社区提示在填写身份识别信息时注意检查是否填写正确。　　Q：没有信用卡能否申请借款。　　A：没有信用卡无法申请信用分期，若您的极速小贷额度通过了可以提交小贷的借款申请。　　Q：关于审核和放款时间。　　A：提交借款申请后预计5分钟左右会有审核结果，审核通过后2-4小**。　　Q：如何更换绑定的银行卡？　　A：若您存在进行中的借款需结清后才能进行更换。　　Q：关于还款。　　A：还款日当天和次日下午17点系统会自动从您的收款卡上把钱扣除，您也可以添加一张新的还款卡操作主动还款。　　给你花 500-10000之间　　入口通道：　　微信关注申请　　要求：　　芝麻分600以上　　注意事项：　　1、中间要间隔一个月在申请，也就是说，如果第一次申请失败或者成功 再次申请第二笔时要间隔一个月在申请　　2、随机打回访电话，接好回访电话，小编发现，这个尽量上午填写申请材料，下午提交，一般下午夜里通过率高一点　　3、和51人品是一家的　　4、额度在500-10000之间，可借1-12期，好口子网介绍过很多次，有信用卡通过率会更高一些　　十六、闪银　　入口通道：　　下载app　　要求：芝麻分最好600以上 征信良好　　注意事项：　　1、闪银里比较好下款的有纳米，呼呼，好又贷，乐宝，都是当天审核只要通过必然当天下款。而且很稳，只有纳米和呼呼需要抢额度　　2、闪银里面的产品最好不要提前还　　3、pp分期，审核慢，到账慢，没有独立额度，而且逾期一天二次就不能用了。 也不要借美借，就是国美的，不能自主还款很烦，经常会碰到到时间不扣款的现象。也不要用乐宝袋虽然审核快到账快，但是是马上金融的上征信，不能主动还款，扣款经常有问题导致闪银被封印十七、有品钱包 初始额度只有1000　　入口通道：　　微信关注【有品钱包】 然后下载【有品钱包】　　要求：芝麻分600以上 最好认证个人工作信息 手机运营商　　注意事项：　　1、前几天大家都在炒这个口子，额度在500-1500元之间，初始额度只有1000，可借14天，需要认证芝麻分，选填信息中的工作信息有助于提高通过率。目前没有区域限制，在校大学生也可申请　　2、这个口子确实前几天下款了，申请条件比较简单，如果一直申请失败，建议把额度改小，然后在重新申请，利息有点黑　　十八、花呗　　入口通道：　　应用市场搜索【支付宝】，下载苹果或者安卓app填资料申请即可　　要求：芝麻分600以上　　注意事项：　　花呗是需要受邀客户才能开通，每月在还款日按时还款，有逾期可能会直接把花呗借呗给你关掉，并且额度不好上涨　　十九、借呗　　申请入口：　　应用市场搜索【支付宝】，下载苹果或者安卓app填资料申请即可　　要求：芝麻分600以上，花呗不能有逾期　　注意事项：　　借呗也是受邀客户才能使用，之前我的借呗一直没开通，后来用花呗买了几次东西，按时还款，支付宝里一直有余额，用支付宝充话费，转账，然后发现现在自己的借呗有8k额度，想要开通的，可以试一下这个办法
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来源：21世纪经济报道
支付宝3亿多实名用户中，已有数千万开通了芝麻信用分。合作商家调用芝麻分平均每天有100多万次。
6月6日那天，芝麻信用联合华润万家和全时便利店，在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”。“无人超市”在6月6日当天没有任何收银员，顾客购物付款全靠自助，现金或者支付宝付款均可，并且无论顾客有没有芝麻分都可以参与。经过一整天的无人运行，杭州的华润万家Vango便利店在盘点商品后发现，6日当天总共卖出了1.67万元的商品，收到顾客的自助付款大约是1.37万元，应收账款和实际收款相差了3000元，付款率达82%。而在北京建国门附近试验的这家无人全时便利店，付款率低于杭州，有顾客直接抱走一堆昂贵的烟酒只付了10元。芝麻信用的总经理胡滔6日上午在北京的无人便利店里蹲守了一个小时，观察前来购物的客户反应。“我看到顾客觉得这个(无人超市)很新鲜，很兴奋地在自助付款之后还要拍照片发朋友圈。”胡滔表示，这让她和她的团队感到了做这件事情的意义所在，“虽然不具备普遍性的代表意义，但是这个实验很有意思，也是对我们整个社会的一个真实的呈现。”“昨天看到高考替考的新闻，我的团队就去找国家教委去谈，希望能拿到作弊考生的名单，将这样的行为纳入到信用体系的规范里来。”6月8日，胡滔接受21世纪经济报道记者的独家专访时还为被作弊考生剥夺了公平竞争机会的老实考生愤愤不平。“应该让他为不诚信行为付出代价。比如说以后他找工作的时候，雇主看到他以前作弊的经历，可能就不雇佣他了。”一头短发的胡滔说话时的神态就像仗剑走江湖的女侠。她手中的这把“剑”就是芝麻信用体系。胡滔的团队就像古时的侠客，希望用芝麻信用分来惩恶扬善。“蚂蚁金服的理念是让信用等于财富。通过征信这个独特的商业模式，让大家识别好的信用和不好的信用，诚信和道德能够通过征信体系落地。”胡滔认为讲诚信要完全用道德观念来教育远远不够，让不诚信的行为受到约束才是现实可行之道，比如让不诚信的人租不到车、贷不到款甚至找不到工作等等。蚂蚁金服集团总裁井贤栋也表示，阿里集团十几年以来非常注重信用体系的建设，也愿意把信用体系开放出来，帮助更多的商业伙伴，更多的用户，一起去实现信用等于财富的梦想。这就是芝麻征信的目标：让信用等于财富，让守信的人生活更为便捷和舒适，而不守信的人则寸步难行。胡滔说，“我们在跟大型商超在谈合作，时机成熟之际会把这种无人超市的模式进行规模化的推广。到征信体系非常完善的时候，信用将成为空气，看不见但无时无刻必不可缺。”据《资治通鉴》记载，在历史上著名的“贞观之治”时期，曾有过“海内升平，路不拾遗，外户不闭，商旅野宿焉。”在征信体系的日趋完善之后，路不拾遗、夜不闭户能够再次回归到中国的社会，这是蚂蚁金服的梦想。虽然现在看起来还是离现实很遥远的乌托邦，但无人超市和信用日起码往这个方向迈出了第一步。而让支付宝用户甚至非阿里用户都能成为芝麻信用的用户，则是芝麻信用的野心。支付宝有3亿多实名用户，其中已授权给芝麻信用开通信用分的目前已经有数千万。 在1月28日开始公测首日，只有36万支付宝用户开通了芝麻信用分，开通4个月以来用户数增长了近百倍。胡滔说，“需要用户授权给我们，才能去采集他在阿里内部的和外部的数据，所以只有授权了的支付宝用户才能计算他的信用分，才是芝麻的用户。”“未来三到五年能够覆盖5亿以上的用户，芝麻信用是独立的公司，我们希望开拓到阿里体系外的客户。让每一个年满18周岁的成年人，除了公民身份证外，把芝麻分当做其第二个‘身份证’。”但在已经开通的数千万客户里面，也有5个客户主动要求关掉芝麻分，因为不想再授权给芝麻信用调取和使用他们的数据了。“信用体系是蚂蚁金服中最值钱的板块” 在技术、数据和渠道这三个蚂蚁金服的基础设施里面，信用是基础中的基础。蚂蚁金服旗下的全资子公司芝麻信用的任务就是，把阿里集团和蚂蚁金服集团这么多年沉淀下来的用户的海量数据和模型能力，提炼出信用，输出到整个社会的生态里面，为交易双方迅速建立信用关系，节省整个社会的交易成本。“蚂蚁金服最有价值的板块，是信用体系，因为信用体系是所有的核心和基础。” 井贤栋说，“阿里巴巴集团从成立第一天开始，就把信用作为核心的东西。在商业领域信用是最基础的东西，开放出去，输送给不同的机构、个人和不同的商业形态，让有诚信的人可享受更低的服务门槛和成本。”在6月6日信用日是截至目前的开通高峰值，当天就有180万用户开通了芝麻分。 6月4日，芝麻信用和卢森堡大使馆签约，芝麻分在750分以上的，可以在线申请卢森堡签证，并减免办签资料。根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。传统签证准备材料一般需要5-10天，“信用签证”优化体验后甚至只需2-3天。除了卢森堡外，在阿里旅行·去啊的电子签证平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无须提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。胡滔介绍，4日上线到8日，仅3个工作日用芝麻分申请新加坡签证的用户已经有三千人次。 胡滔表示，除卢森堡和新加坡之外，日本、韩国、澳大利亚和美国等更多的中国公民旅行热门目标国也正在和芝麻信用在洽谈中。井贤栋的芝麻信用分高达786分，属于信用极好的类别，可以更便捷地申请卢森堡和新加坡的签证。“我的芝麻信用分还不算很高，我们同事还有800多分的。”井贤栋说，“我们的信用模型很靠谱，跟其他机构合作下来，在一定芝麻分数之上的用户守信情况非常不错，这证明我们的模型比较准确。”那么，对于非淘宝的重度用户，甚至都不是支付宝的用户而言，芝麻信用怎么办?胡滔表示，芝麻将在7月份上线上传的功能，用户可以主动上传自己的身份证明和信用记录，比如说缴纳社保、公积金记录，工作证明，缴税证明，资产证明之类的材料给芝麻信用，然后得到自己的芝麻分。 但该功能真的有人用必须有一个前提，芝麻分对于非支付宝的用户而言，具有足够的价值，让他愿意花费这个时间和精力，并把自己的隐私暴露给芝麻信用。“这就是我们要做的工作了，后续必须谈下更多的合作商户，让芝麻分用户可以拿到更多的便利，让他们觉得芝麻分有足够的价值去用。”胡滔说，包含衣食住行和金融类的商家芝麻信用都在谈合作，“凡是跟信用有关的，要交押金的预授权的这种，我们都要去谈。”有价值的合作伙伴给芝麻信用带来的提升效应显而易见。就在卢森堡和新加坡的便利签证功能上线后，也即6月4日与卢森堡大使馆签约当天，在支付宝开通芝麻分的用户达到70万，5日为80万，6日信用日当天高达180万。芝麻信用6日和北京银行合作上线了凭芝麻分申请信用卡，“芝麻分显示了很高的准确度，高分段违约率低，低分段违约率较高。”与银行合作之后，银行的信用卡和放贷的黑名单可共享，目前还有多家银行正在洽谈合作当中。外部数据是一大挑战 开拓外部用户显然还并非芝麻信用的当务之急，胡滔表示，“现在淘宝的重度用户已经超过两个亿了，所以覆盖更多的用户对我们来说不是问题。关键是接入更多的外部数据，让模型更为精准，同时谈下更多合作商户，为用户带来更多价值。”总体而言，芝麻数据库中大部分的数据都来自于阿里平台内，少部分来自于外部机构的数据，包括政府机构、合作商家等等。而对于来自政府和监管机构的公共数据，以及部分封闭性较强的行业数据，包括芝麻信用在内的8家首批试点的民间个人征信机构都面临着这样的困境：他们在这些领域内的并没有话语权，尽管他们都一样渴望税务、金融等基础数据。“但这不代表我们的准确度一定会打折扣，对于单个的个人而言，可能他百分百的数据都来源于阿里体系内。”胡滔说。阿里体系内的数据包括淘宝的网购数据，支付宝的各种金融数据。涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。网购消费的偏好和上网行为的习惯等蛛丝马迹都将成为芝麻信用打分的依据。芝麻信用还接入了外部的政府公共数据源，比如说公民的身份证系统，还有学籍和学历查询的学信网。另外还有合作的商家，比如说信用卡还款，神州租车和酒店等，合作伙伴都会反馈数据给芝麻信用，这些还款、租车和住酒店的正面或负面的记录都会被纳入芝麻的数据库。芝麻信用数据库还没有接入央行的征信系统。 “这要看央行对建设中国征信体系的思路，在征信管理条例里有提到建设一个金融的基础数据库，但没有时间表。” 胡滔表示，如果央行数据库对其开放是更好，不开放也不意味着没有空间可以做。因为从整体来讲，央行征信数据库和民间个人征信机构是互补的关系。胡滔解释称，“央行覆盖了国内不到1/3的人群，不过没有在银行贷过款的人央行没有数据，但是他们可能在阿里的平台上很活跃。”目前对外部合作商家芝麻信用暂时还不收费，“免费优惠期在三到六个月之间，之后我们会跟机构收费，但不考虑对个人用户收费。”胡滔表示，“有的商家可能误以为我们都是网购的信息靠谱吗?所以免费使用一段时间让他们看一下，好不好用。半年内的免费优惠期相当于是供机构试用的体验期。”敢收费的前提是要让机构觉得有价值，这依然取决于其数据的可靠度和模型的精准性。除自身的研发和运营成本之外，芝麻信用引入的部分外部数据要付费，比如公安部的身份证认证信息系统和工商、学籍查询等，而社保和税务这些政府信息还没有开放。胡滔说，“政府的数据很多，我们愿意付费去获取，也希望尽早能放开。”但未来的盈利前景乐观。据胡滔介绍，目前芝麻的外部合作商家调用芝麻分平均每天有100多万次。而每笔查询即便收很低的费用，也是一笔巨大的收入，何况用户数还在持续增加。模型和算法/洞察人性的大数据公司 胡滔眼里，芝麻信用是一家洞察人性的大数据公司。对征信系统而言，最关键的是模型算法的合理性。胡滔认为，芝麻信用来做征信有优势，因为就数据的获取和处理能力、模型的建立和修正能力、对c端用户的处罚、运营及管理能力，市场上都无出其右。判断一个人是不是靠谱，芝麻信用有上万个数据变量。这一万个变量，每个变量单独去跑一遍，然后每个变量和另外9999个变量进行交叉比对，才得出一个判断模型。阿里系有多年的反欺诈经验，在茫茫人海中根据蛛丝马迹找卖假货或者诈骗的店家，进行分析回归，最后进行概率的评价，然后得出一个模型。“十几年来，我们积累了反欺诈和犯罪分子抓取的能力，背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻分是我们模型和算法的能力在信用方面的延伸。”这一万个变量中一部分是基于事实的，比如身份证号码判断户籍和年龄，购物的行为经常买家庭用品还是买游戏点卡，在平台上的信用卡还款行为是否正常，收货地址是否稳定等等。“比如说客户地址和手机数年不变的，跟半年换一次，我们拿去做比对，地址和手机的稳定性就成为我们模型里面权重非常高的一个变量。”另外一部分则是推测性的数据，“比如说你经常买奶粉尿布我就判断你是成家了，你经常为家人购物我们判断你是有家庭责任感的，经常捐款的人是有爱心的。”芝麻信用拿数据对比一看，家庭责任感的高低跟还款的记录没有太大的关系，正常还款的人不一定有家庭责任感，逾期的人也很多很有家庭责任感。爱心捐赠也没有太大的关系，经常捐款的人里也有违约的，守信的人里面很多也不捐款。但是，非常奇妙的是，虽然家庭责任感和爱心这两个变量单独来看都跟守信没有太强的关系，但是把这两个变量结合起来之后，就特别强相关。“一个人如果很有家庭责任感，又经常爱心捐款，他就是不会违约，但是如果既没有家庭责任感，又没有爱心捐款的人，违约率就是要高一些。这都不是我们人脑自己一拍脑袋想出来的，而是数据比对出来的。”胡滔在2014年底才被阿里从招行零售业务部负责人的位置挖过来，但芝麻信用的团队从2012年已经开始组建。目前芝麻信用总的80多个人的团队里面，模型和数据占比40%多，技术20%多，两者合起来过半。模型和数据的队伍有三个来源：一是内部的调动，包括蚂蚁集团反欺诈团队和蚂蚁小贷信用风险的团队;二是来源于国内银行信用卡中心做风险管理的人员，三是国外的大型征信机构的成员回国加入。就数据来源和模型而言，时刻都在不断优化之中。在1月5日，央行给芝麻信用、腾讯征信在内的8家民间个人征信机构发了预批准的征信牌照，待今年6月底如果能通过审核才会发放正式的牌照。芝麻分在1月28日这么快上线，因为阿里已研究几年了。模型和算法用了五年，央行有的是银行放款的数据，蚂蚁是自己的小贷和信用支付服务花呗的放款数据，小贷客户有一百多万，花呗客户有一千多万。目前芝麻信用有四个产品：芝麻分、芝麻报告、反欺诈的产品以及行业共享的黑名单。芝麻分是通用分，针对租车行业有行业分，很多行业都在做其行业分。行业分只针对2B的客户，而对C端客户而言，只有一个通用的芝麻分。而通用分跟行业分在模型和数据来源上都有所区别。“合作伙伴如果只有自己的数据也可以做业务，但是把芝麻的评价加进去会更加精准。我们不是替代，所以也不承担失信者带来的风险，只是给合作伙伴做参考，而决策还是他们自己做。”胡滔说。而要得到实体经济中的各行各业，包括传统金融业的认可，芝麻征信还有相当长的路要走。
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