两次降息存钱有套路拉涨利率 存款PK理财品收益
来源：大洋网-信息时报
　　本版撰文 信息时报记者 徐岚
　　继1个月前降息后，央行又在上周启动了年内第二次降息。短短一个月间，市民对基本理财的想法发生了几度转变。6月中旬，随着资金面的不断宽松，银行理财产品的收益率一路下滑，而由于利率市场化之后各家银行“价格战”的开打，很多市民
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纷纷办了转存，而且多是转向3至5年期的定期存款；如今，两度降息又让很多市民对存款失去信心，面对未来可能更低存款利率，不少市民又盘算着是否购买理财产品更划算。
　　那么，在两次降息后，究竟如何将投资收益最大化？存款和理财产品谁更占上风？就让我们来仔细算一算。
　　存款：10万存一年少了325元
　　对普通市民来说，降息最大的影响莫过于存款利息的减少。
　　央行此次降息，将1年期存款利率下浮25个基点，1年期贷款则下浮31个基点；利率调整后，一年期存款利率为3%，一年期贷款利率为6%。以1年期定存存款10万元计算，降息前最多一年可以拿到3575元利息，现在最多只能拿到3300元，最少3250元，相当于减少了275元、325元。
　　算账：中长期存款利率差更大
　　一年期存款：宜存股份制银行和本土银行
　　二年期、三年期、五年期存款：宜存本土银行
　　如果说6月8日的第一次降息仅仅是拉开了银行阵营分化的序幕，那么7月6日的第二次降息则让这种阵营分化的格局更加清晰了。记者上周末走访了市区多家银行，发现各大银行依旧上浮存款利率至1.08~1.1倍。具体来看，、、和农行四大行，并没有上浮至央行规定的上限1.1倍，他们都将一年期存款利率由一次降息后的3.50%下调至3.25%。相比之下，股份制银行的步子迈得更大一些，、中信、光大、民生等股份制银行就像上次降息一样，把存款利率上浮区间用足纷纷一浮到顶，1年期存款利率最高可达3.3%。
　　也就是说，广州现在各大银行，存款利率均有不同程度上浮，可分化为三大阵营：第一阵营以工、农、中、建、交等五大国有银行为代表，活期利率与基准利率持平，一年期及以内的定期存款利率上浮1.08～1.09倍不等，但未上浮至顶。其中一年期定期为3.25%，二年及以上的定期存款与基准利率持平。第二阵营为招商、兴业、民生、光大等股份制银行，其活期存款、一年期及以内定存利率全部上浮至顶，比如一年期定存为3.3%，但其他中长期汇率则并未上浮。而第三阵营则是以广州银行为代表的本土银行，包括二年期、三年期、五年期在内的各档次存款利率均上浮1.1倍。如在广州银行，两年期、三年期、五年期定存利率可以达到4.125%、4.675%和5.225%，而在广发银行，则分别只有3.75%、4.25%和4.75%。
　　除此之外，记者还发现，与第一次调息后相比，银行对不同金额存款区别定价的力度也更为明显。以为例，根据其公布的利率，对于1万元以下的二年期以内存款，实施基准利率，对于1万元以上的则实施1.1倍利率；对于20万元以下的三年期存款，实施基准利率，对于20万元以上的则实施1.1倍利率；对于30万元以下的五年期存款，实施基准利率，对于30万元以上的则实施1.1倍。上一次降息后，该行把普通定存分为“一万元以下”和“一万元及以上”两档，前者仅可享受央行基准利率，而后者则可在前者利率基础上上浮10%。以上两档存款在零存整取、协议存款和通知存款上也享受不同利率定价。
　　记者算了笔账，以1年期存款为例，10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元，也就是说存在国有大行最亏，而存在股份制银行和本地银行都要多出50元；10万元二年期存款，这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元，存在本地银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元；10万元三年期存款中，本地银行比前两者存款利息差多出1275元；10万元五年期存款利息差也是如此，本地要高出2375元。
　　1理财产品：收益率有所下降，但也远高于1年期定存
　　短短一个月以内两次降息，也让很多银行客户对存款失去了耐心。“上个月降息的时候，因为银行大多上浮了利率，我算了一下价格也差不多。但现在存款利息太低，存在银行实在是太不划算了。”在海珠区某银行咨询理财产品的黄阿姨这样对记者表示。
　　的确，记者在银率网上查询也发现，相比持续“走低”的存款利率，理财产品的收益率更具吸引力。本周广州地区在售的银行理财产品中，四大行半年期产品已经预期年化收益率在4.25%~4.60%，而股份制银行同期限产品则为4.75%~5.25%之间；根据某银行最新一期的中长期理财产品预售信息，175天的产品预期收益率为5.00%，189天的为5.05%，而371天的则为5.15%。也就是说，尽管收益与去年相比有所下降，但目前理财产品的收益率也要远高于上浮至1.1倍的1年期存款。
　　不过记者在咨询时，银行客户经理也提醒“要尽早购买”，因为各银行对理财产品的设计、收益的测算在产品发行之前半个月到一个月就已经做好规划，提前10天向当地银监会申报发行。也就是说，本次降息的效应还没有开始真正影响理财产品的收益，接下来收益可能还会进一步降低。
　　而普益财富也在近日发布的一份报告议，投资者在选择理财产品的时候，可以考虑选择期限较长的品种以规避收益率下行带来的损失，因为“整体来看，市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率，无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响，再加上未来央行可能进一步下调存款准备金率”。
　　2存钱：有套路拉涨利率
　　但精明的网友其实也发现，即使是定期存款这种看似简单的理财方式，其实也是有技巧的，如果存款方法得当，其实也不输于一些理财产品，而且风险还更小。
　　“十二张存单法”：顾名思义，就是每个月固定存入一笔钱，如按月定存1500元，存期为定期一年，持续12个月。那么到第2年的时候，你手上就会有12张存期为一年的定期存单，而且此时你第1个月存的存单已经到期，可以把它连本带息取出来，然后再加上这个月的固定存款1500块再存进去，仍然存定期一年的。这样形成良性循环以后，你每个月都会有一张存期一年的定期存款到期，这样循环两、三年以后，如果哪个月临时要添个什么小件的东西，那么本月到期的定期存款加上你本月的工资，基本上就可以够用了，不用再动你的长期存款。从利息来看，比定存1.8万一年的利息594元要多出近100元。
　　“五张存单法”：把家里已经有的存款分成五份，一份存定期一年的，两份定期两年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。在把所有存单都搞定之后，第二年定期一年的存单到期，取出来连本带息存成存款期为五年定期存款；第三年那两份定期两年的存款到期，取出来一份续存定期两年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同样也是取出来存成定期五年；到了第五年，第三年时转存的那份两年期存款也到期了，也取出来存成五年。此时手上就一共有五张五年定期存款，每年都有一张到期，形成了为期五年的定期存款循环链，既可以尽最大可能地赚到银行的利息，又可以尽最大可能避免因为银行利率的调整而带来的利息上的损失。因为你手上总有一张存单是可以赶上利率上调的，不至于所有的存款都“踏空”；而如果有利率下降的时候，你也只有一张存单能赶上最低点，其余四张都可以幸免。
　　如果按照“五张存单法”来存钱，每年到期的存折都可以享受到最高5.225%的利率，其实也不输当前绝大多数理财产品了。
(责任编辑：王敏)
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客服邮箱：2015年兴业银行2年存款利率利息表
2015年兴业银行2年存款利率利息表
& & &&银行信息港获悉：中国人民银行决定，自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。
& & & &其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。
& & & 中国人民银行决定，自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
& & &&自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持&三农&和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。
& & &&其他各档次贷款及存款基准利率相应调整。（本利率为2015年最新银行利率,银行存款贷款基准新利率）
& & &&银行信息港特别提示：这次个人住房公积金存贷款利率没有更随一起降低
以下银行信息港为大家整理的日起执行的最新银行存贷款基准利率表（更新于日)：
最新兴业银行活期存款利率利息表2015
一、城乡居民及单位存款
2015年兴业银行存贷款基准利率表
各项存款利率（www.yinhang123.net提供）
整存整取定期存款
公积金贷款
五年以下（含五年）
兴业银行活期存款利率利息表说明：
& & & & 上表2015最新兴业银行2年存款利率利息表数据由银行信息港（www.yinhang123.net）小编帽子是歪的更新于日，因为兴业银行各地2年存款利率利息表具体执行实际利率有差异，所以兴业银行2年存款利率利息表具体执行标准详情请咨询全国兴业银行各营业网点，以兴业银行各营业网点公布的2015最新兴业银行2年存款利率利息表为准，以上利率数据仅供计算利息参考，风险自担！
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社保是许多工薪家庭必交的，但是，问题来了，如果没有用过社保卡，卡里的钱到了年底会过期吗？或者会被清空吗？ 社保卡里的钱不仅可以取现，年底也不会清空！ 小编告诉大家，社保卡里的钱，不会过期，也不会清零，社保卡里钱能够用来就...
全日制用工下还能建立双重劳动关系吗？ 【案例】 劳动者A与用人单位B签订劳动合同，B为A办理招工登记，缴纳各类社会保险，A工作时间为朝九晚五，做五休二。与此同时，A又与单位C 签订劳动合同，利用晚上的时间 从事保安工作。那么，A与C...
企业欠缴医疗保险 应承担部分医疗费用 案情回顾 李某于2001年2月入职辽宁某房地产开发公司工作。2010年该公司通知李某因公司效益不好，暂时放假，李某在家休息，期间未接到单位要求其上班的任何通知。2014年10月李某患病，被告知医疗保...
和讯网消息 2017年中国财富论坛于本月16日至18日在青岛举行，本次论坛的主题为 财富发展的新全球化时代 ，论坛由青岛市人民政府主办，《财经》、《财经》智库承办，和讯网作为特邀媒体全程直播。 联办财经研究院院长、国家税务总局原副...
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