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发行与付息兑付
收益率曲线
保险合同准备金计量基准
中债国债收益率曲线（到期）
中债新综合总值（财富）指数走势图
15铁汉生态PPN001
16方洋CP001
保险合同准备金计量基准收益率曲线
查看方式：
---------------------------
---------------------------
投资人回售
---------------------------
上海自贸区
货币市场利率
中债日评等定期报告
时间（ 09:07:58）
本金额(亿元)
面值额(亿元)
资金额(亿元)
时间（ 09:07:58）
本金额(亿元)
面值额(亿元)
资金额(亿元)
3个月央票发行利率
6个月央票发行利率
1年期央票发行利率
2017年6月末
464,399.59&亿元债券托管量(￥)
17,351&家银行间机构开户数
2017年（1月-6月）
56,472.34&亿元债券发行量(￥)
230,016.50&亿元现券交割量(￥)
2,311,325.09&亿元回购交割量(￥)
2.00&亿元远期成交量(￥)
30,966.95&亿元债券兑付量(￥)
11,025.60&亿元借贷成交量(￥)
地址：北京市西城区金融大街10号　邮编：100033　网站编辑：010-170605
中央国债登记结算有限责任公司　版权所有　未经允许　请勿转载 .　京ICP备号-4本公司經中國銀行業監督管理委員會批准
B01號金融許可證，
並經哈爾濱市工商行政管理局核准領取註
877號企業法人營
業執照。本公司根據香港銀行業條例（香
155章）並非一家認可機構，
不受香港金融管理局監管，及不獲授權在
香港經營銀行╱接受存款業務。
公司簡介 3
會計數據和財務指標摘要 8
董事長致辭 12
行長致辭 15
董事會報告 18
股份變動及股東情況 85
企業管治報告 90
監事會報告 114
重要事項 117
內部控制與內部審計 120
董事、監事、高級管理人員、員工和機構基本情況 122
財務報告 136
備查文件目錄 284
在本報告中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。
「本公司」或「本行」指哈爾濱銀行股份有限公司（於
日根據中國法律在中國註冊成
或「本集團」立的股份公司）及（除非定義另有所指）其所有子公司及分支機構
「董事會」指本公司的董事會
「董事」指本公司的董事
「監事會」指本公司的監事會
「監事」指本公司的監事
「財務總監」指本公司的首席財務官
「中國銀監會」指中國銀行業監督管理委員會
「中國證監會」指中國證券監督管理委員會
「香港聯交所」指香港聯合交易所有限公司
「香港《上市規則》」指香港聯交所證券香港《上市規則》
「《證券及期貨條例》」指證券及期貨條例（香港法例第
「《標準守則》」指香港《上市規則》附錄
10上市發行人董事進行證券交易的標準守則
「H股」指本公司股本中每股面值人民幣
1.00元的普通股，在香港聯交所上市
「內資股」指本公司於中國所發行每股面值人民幣
1.00元的普通股以人民幣認購或繳足
「哈經開」指哈爾濱經濟開發投資公司
「哈銀租賃」指哈銀金融租賃有限責任公司
「《公司章程》」指《哈爾濱銀行股份有限公司章程》
「人民銀行」或「央行」指中國人民銀行
或「中央銀行」
「報告期內」指截至
日止年度期間
公司基本信息
法定中文名稱：
哈爾濱銀行股份有限公司（簡稱：哈爾濱銀行）
英文名稱：
HARBIN BANK CO., LTD（簡稱：
HARBIN BANK）
法定代表人：
香港聯交所授權代表：
劉卓；孫飛霞
董事會秘書：
聯席公司秘書：
孫飛霞；魏偉峰
註冊地址：
中國哈爾濱市道里區尚志大街
香港主要營業地址：
香港灣仔皇后大道東
28號金鐘匯中心
聯繫地址：
中國哈爾濱市道里區尚志大街
電子信箱：
登載本報告的互聯網地址：
股票上市地點、股票簡稱和股票代碼：
香港聯合交易所有限公司、哈爾濱銀行、
企業法人營業執照註冊號：
稅務登記號：
道里國稅字
金融許可證機構編碼：
組織機構代碼：
首次註冊登記日期：
首次註冊登記機關：
中國黑龍江省哈爾濱市工商行政管理局
中國內地法律顧問：
北京市君合律師事務所
中國香港法律顧問：
年利達律師事務所
安永會計師事務所，香港執業會計師
香港H股股份登記及過戶處：
香港中央證券登記有限公司
本公司於1997年2月取得中國人民銀行核發的金融許可證從事金融業務，
日取得企業法人營業執照，
總部位於哈爾濱市。現已在天津、重慶、大連、瀋陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了
17家分行，在北京、廣東、
江蘇、吉林、黑龍江等
14個省及直轄市發起設立了24家村鎮銀行。本公司作為控股股東發起設立哈銀租賃，並作
為戰略投資者投資入股廣東華興銀行。截至
日，本集團擁有營業機構
352家，分支機構遍佈全國六
大行政區。
截至日，本行資產總額人民幣
4,448.513億元，客戶貸款及墊款總額人民幣
1,486.748億元，客戶存
款總額人民幣
3,068.177億元。
在英國《銀行家》雜誌
2015年「全球
1,000家大銀行」榜單中，按一級資本總額排名位列第
209位，較去年排名提升
了73位，位列中資銀行第
30位；在美國《環球金融》雜誌
2015年「中國之星」評選中被評為「
2015年最佳城市商業
銀行」；在2015年中國銀行業協會組織評選的商業銀行穩健發展能力「陀螺評價體系」綜合評價榜中，位列地方法
人銀行第五位，居東北地區城商行之首。
2015年度主要獲獎情況
2015年度主要獲獎情況一覽表
序號獎項名稱頒獎單位獲獎時間
1 2014年度最具影響力地方銀行中國證券市場研究設計中心
(SEEC)2015年1月
2 2014中國中小企業首選服務商中國中小企業國際合作協會
3 2014年度最佳貿易金融成長銀行《貿易金融》雜誌與中國貿易金融網
4 2014年度優秀中債估值成員中國國債登記結算有限公司
5 2014中國小微金融最具社會責任獎中國小額信貸聯席會
6 2014年度電子銀行創新獎最佳電子渠道創新獎中國網上銀行促進聯盟
7 2015年度最佳城商行投行證券時報
8最佳金融創新獎（地方性金融機構）中國《銀行家》雜誌
9 2015年度中國最佳區域貿易金融銀行《亞洲銀行家》雜誌
10 2015年中國金融行業最佳創新項目獎國際數據公司
(IDC) 2015年7月
11最佳小企業服務城市商業銀行中國《銀行家》雜誌
12全國銀行業金融機構小微企業金融服務優秀團隊中國銀行業監督管理委員會
2015年10月
13最佳城市商業銀行獎美國《環球金融》雜誌
(Global Finance) 2015年11月
14 2015年全省金融統計暨調查中國人民銀行哈爾濱中心支行
2015年11月
統計業務競賽團體一等獎
15 2015年區域性商業銀行最佳網上銀行綜合發展獎中國金融認證中心
2015年12月
主要附屬公司
日的主要子公司的詳情載列如下：
人民幣百萬元
本行直接持有
本公司投資額
人民幣百萬元
巴彥融興村鎮銀行有限責任公司黑龍江巴彥縣
50 90.00 45
會寧會師村鎮銀行有限責任公司甘肅會寧縣
30 100.00 30
北京懷柔融興村鎮銀行有限責任公司北京懷柔區
200 85.00 207.6
榆樹融興村鎮銀行有限責任公司吉林榆樹市
30 100.00 30
深圳寶安融興村鎮銀行有限責任公司深圳寶安區
200 70.00 140
延壽融興村鎮銀行有限責任公司黑龍江延壽縣
30 100.00 30
重慶市大渡口融興村鎮銀行有限責任公司重慶大渡口區
150 80.00 144.4
遂寧安居融興村鎮銀行有限責任公司四川遂寧市
80 75.00 60
樺川融興村鎮銀行有限責任公司黑龍江樺川縣
50 98.00 49
拜泉融興村鎮銀行有限責任公司黑龍江拜泉縣
30 100.00 30
偃師融興村鎮銀行有限責任公司河南偃師市
30 100.00 30
樂平融興村鎮銀行有限責任公司江西樂平市
30 100.00 30
江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司江蘇如東縣
100 80.00 80
洪湖融興村鎮銀行有限責任公司湖北洪湖市
30 100.00 30
已發行本行直接持有
成立╱註冊及股本╱實收所有權╱
營業地點資本面值表決權本公司投資額
公司名稱中國地點人民幣百萬元百分比%人民幣百萬元
株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司湖南株洲市
50 80.00 40
重慶市武隆融興村鎮銀行有限責任公司重慶武隆縣
50 70.00 35
新安融興村鎮銀行有限責任公司河南新安縣
30 100.00 30
安義融興村鎮銀行有限責任公司江西安義縣
30 100.00 30
應城融興村鎮銀行有限責任公司湖北應城市
30 100.00 30
耒陽融興村鎮銀行有限責任公司湖南耒陽市
50 100.00 50
海南保亭融興村鎮銀行有限責任公司海南保亭縣
30 96.67 29
重慶市沙坪壩融興村鎮銀行有限責任公司重慶沙坪壩區
100 80.00 80
河間融惠村鎮銀行有限責任公司河北河間市
50 100.00 50
重慶市酉陽融興村鎮銀行有限責任公司重慶酉陽縣
60 100.00 60
哈銀金融租賃有限責任公司黑龍江哈爾濱市
2,000 80.00 1,600
利息淨收入
人民幣百萬元
人民幣百萬元
人民幣百萬元
13 ,632.94,818.1
6,658.4 6,817.8
4,509. 151,856.4
平均總資產回報率
平均權益回報率
貸款減值損失準備率
1.2 151.12
1.14 1.15 1.14
14.2 1522.57
2.2 152.14
2.25 2.29 2.35 2.43
成本收入比
撥備覆蓋率
淨利息收益率
31.2 .51 35.85 35.04
2.2 153.29
2.64 2.71 2.68
利息淨收入
人民幣百萬元
人民幣百萬元
人民幣百萬元
13 ,632.94,818.1
6,658.4 6,817.8
4,509. 151,856.4
平均總資產回報率
平均權益回報率
貸款減值損失準備率
1.2 151.12
1.14 1.15 1.14
14.2 1522.57
2.2 152.14
2.25 2.29 2.35 2.43
成本收入比
撥備覆蓋率
淨利息收益率
31.2 .51 35.85 35.04
2.2 153.29
2.64 2.71 2.68
本年度報告所載財務資料乃以合併基準按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列
截至12月31日止年度
2014年比2014年
（人民幣百萬元，百分比除外）
經營業績變動率
利息淨收入
9,632.9 8,397.6 14.71% 6,817.8 6,658.4 4,818.1
手續費及佣金淨收入
1,959.4 1,600.3 22.44% 1,247.1 678.7 411.8
11,945.4 10,252.8 16.51% 8,543.9 7,711.3 5,414.0
(4,736.9) (4,433.3) 6.85% (3,591.0) (3,025.5) (2,082.8)
(1,338.5) (709.2) 88.73% (506.1) (836.2) (823.8)
5,919.0 5,127.5 15.44% 4,450.0 3,859.0 2,507.4
4,509.6 3,840.8 17.41% 3,371.1 2,871.5 1,856.4
歸屬於本行股東的淨利潤
4,457.6 3,806.6 17.10% 3,350.3 2,864.3 1,854.2
每股計（人民幣元）變動率
歸屬於本行股東的每股淨資產
3.01 2.69 11.90% 2.39 2.22 1.84
0.41 0.37 10.81% 0.41 0.37 0.34
盈利能力指標變動
平均總資產回報率
(1) 1.14% 1.15% -0.01% 1.14% 1.20% 1.12%
平均權益回報率
(2) 14.23% 15.46% -1.23% 18.36% 20.35% 22.57%
(3) 2.47% 2.49% -0.02% 2.56% 3.06% 3.27%
淨利息收益率
(4) 2.68% 2.71% -0.03% 2.64% 3.09% 3.29%
手續費及佣金淨收入佔營業收入比
16.40% 15.61% 0.79% 14.60% 8.80% 7.61%
成本收入比
(5) 31.75% 35.04% -3.29% 35.85% 34.51% 33.80%
截至12月31日
2014年比2014年
（人民幣百萬元，百分比除外）
資本充足指標(6)變動
新辦法計算的資本充足率
核心一級資本充足率
11.14% 13.94% -2.80% 10.68% – –
一級資本充足率
11.14% 13.94% -2.80% 10.68% – –
資本充足率
11.64% 14.64% -3.00% 11.95% – –
舊辦法計算的資本充足率
核心資本充足率
– – – 11.67% 11.94% 11.37%
資本充足率
– – – 12.55% 12.97% 12.61%
總權益對總資產比率
7.61% 8.78% -1.17% 6.19% 6.27% 5.58%
資產質量指標變動
不良貸款率
(7) 1.40% 1.13% 0.27% 0.85% 0.64% 0.62%
撥備覆蓋率
(8) 173.83% 208.33% -34.50% 268.34% 353.52% 347.16%
貸款減值損失準備率
(9) 2.43% 2.35% 0.08% 2.29% 2.25% 2.14%
其他指標變動
48.46% 53.01% -4.55% 47.25% 46.39% 46.92%
規模指標變動率
444,851.3 343,641.6 29.45% 322,175.4 270,090.2 206,661.4
其中：客戶貸款及墊款總額
148,674.8 123,930.3 19.97% 105,941.3 87,264.4 68,483.8
411,003.3 313,479.0 31.11% 302,248.2 253,153.2 195,131.0
其中：客戶存款
306,817.7 233,793.8 31.23% 224,229.6 188,099.1 145,962.4
10,995.6 10,995.6 – 8,246.9 7,560.2 6,187.8
歸屬於本行股東權益
33,099.6 29,530.3 12.09% 19,727.5 16,764.7 11,385.6
非控制性權益
748.4 632.3 18.36% 199.7 172.3 144.8
33,848.0 30,162.6 12.22% 19,927.2 16,937.0 11,530.4
指期內淨利潤佔期初及期末的資產總額平均餘額的百分比。
指期內可分配給本行權益股東的淨利潤佔期初及期末分配給母公司權益股東的總權益平均餘額的百分比。
按照生息資產總額的平均收益率與計息負債總額的平均成本率的差額計算，基於每日平均生息資產及生息負債計算。
按照利息淨收入除以平均生息資產計算，基於每日平均生息資產計算。
按營業費用扣除營業稅金及附加除以營業收入計算。
分別按照新、舊資本充足率管理辦法和中國其他相關規章制度以及中國公認會計準則計算，其中新辦法的資本充足率從
2013年開始計算，舊辦法的資本充足率
2014年起本行不再計算。
按不良貸款總額除以客戶貸款總額計算。
按減值損失準備除以不良貸款總額計算。
按貸款減值損失準備除以客戶貸款總額計算。
2015年，全球經濟深度調整，主要經濟體走勢分化，中國經濟增速放緩，經濟結構加速
調整，金融脫媒趨勢不斷加劇。面對日趨複雜的經濟金融環境，面對日趨審慎的監管政
策，面對日趨激烈的市場競爭，本行董事會在廣大股東的大力支持下，圍繞「移動金融」
工作主題，繼續保持戰略定力，主動適應環境變化，積極搶抓發展機遇，帶領全體員工
克服困難、迎接挑戰、銳意進取，在提高客戶服務水平、加快業務發展步伐、提升公司
市場價值等方面做了大量工作。
過去一年，本行經營業績逆市上揚，盈利能力進一步增強。截至
2015年末，本行實現淨利潤人民幣
45億元，同比增長
17%。控股公司、分行、事業部均呈現出良好發展態勢，對本行業績增長形成多點支撐。哈銀租賃實現淨利潤人民幣
1.38億元，
24家控股村鎮銀行全部實現盈利，淨利潤達到人民幣
3.01億元，同比增速超過
20%；哈爾濱分行市場份額
繼續保持同業領先，省外分行利潤貢獻度超過
30%；理財事業部、微型金融事業部、現代農業事業部、消費金融事業
部利潤貢獻度大幅提升，對俄金融事業部、房貸事業部、互聯網金融事業部盈利潛力顯現。
過去一年，本行各項業務穩步發展，組織架構進一步優化。截至
2015年末，本行資產規模超過人民幣
4,400億元，同
比增長接近30%。資產、負債及中間業務的快速發展，源於我們對市場的準確把握和深入挖掘，也是我們順應市場需
求，加快組織架構轉型的結果。
2015年，本行持續推進流程優化、服務標準化、網點轉型和運營集中等工作，服務質
量、經營效率和人力資源效能明顯提高，運營成本顯著降低。同時，本行在組織架構轉型過程中，設立了「零售金融、
公司金融、同業金融和移動金融」四大金融總部，突顯戰略性重點業務，提升獨立運作水平，提高跨業務協調效率，增
強業務創新能力，體制機制更加靈活，激發出新的發展動力。
過去一年，本行堅持小額信貸戰略，發展基礎進一步夯實。得益於多年來對小額信貸戰略的堅守，截至
2015年末，本
行小額信貸資產規模首次突破人民幣1,000億元，同時，依靠小額信貸客戶的快速增長，本行全年新增客戶數量近
萬戶，客戶總數超過
1,000萬戶。客戶結構以零售客戶為主，業務結構以小額信貸為主的發展格局更加清晰，也為本行
未來發展奠定了堅實基礎。
過去一年，本行全力拓展移動金融，科技能力進一步提升。圍繞「移動金融」工作主題，本行持續促進線下傳統渠道
與線上移動渠道相互融合，更加注重挖掘和構建用戶日常金融消費場景，推出了一系列具有移動互聯網特點的信貸產
品。通過一年來的努力，本行移動用戶從無到有，發展到
30多萬戶，移動端客戶交易替代率達到
23%。移動金融的發
展對於提升本行產品銷量、帶動客戶增長、降低交易成本、提高交易效率發揮了重要作用。同時，本行持續加強信息
科技建設，重要信息科技系統的穩定性不斷提升，系統安全性、自主開發能力、科技治理能力以及人才隊伍建設不斷
增強，信息科技對業務發展的滲透、支撐和引領作用更加明顯。
過去一年，本行順利完成換屆工作，治理水平進一步提升。本行董事會、監事會、高級管理人員換屆後，大部份董
事、監事和高管繼續留任，確保了本行發展戰略和經營管理的穩定性和連續性。同時，幾位新當選和新任職的董事、
監事和高管人員也得到了股東大會、董事會、監事會和廣大員工的高度認可。新一屆董事會、監事會和高管人員的年
齡結構更加合理，知識結構更加科學，市場競爭意識更強，必將促進本行公司治理水平進一步提升。
過去一年，本行嚴守合規風險底線，管理能力進一步增強。在國內經濟下行、銀行業資產質量承壓的形勢下，本行認
真查找和彌補風險管理薄弱環節，主動開展各類風險壓力測試，提前做好應對預案，堅守合規風險底線。同時，合規
檢查和稽核檢查更加具有針對性，違規行為懲處力度更大，員工合規意識更強。
2015年，本行巴塞爾新資本協議項目
群建設取得重大階段性成果，零售、非零售內評模型正式上線應用，數據平台、全面預算管理、利率市場化系統等一
系列先進管理手段也投入使用，本行管理能力得到進一步增強。
過去一年，本行持續加強品牌建設，行業地位進一步提升。
2015年，本行完成了
A股上市的材料申報工作，為成為
「A+H」兩地上市公司奠定了堅實基礎。在英國《銀行家》雜誌「
2015年全球銀行
1000強排名」中，本行位列第
較上年提升73位。本行率先設立異地分行、
H股上市、對俄金融、小額信貸技術輸出等
5項工作入圍「中國城商行
20件大事」。同時，本行還榮獲中國銀監會「
2015年全國服務小微企業先進集體」稱號。此外，本行與俄羅斯聯邦儲蓄
35家中俄金融機構共同發起設立中俄金融聯盟，也進一步提升了本行市場地位和行業影響力。
回顧過去的一年，我們取得了優異的經營業績，更為重要的是，我們為今後發展奠定了基礎，積蓄了能量。我們深知
這些成績來之不易，離不開廣大股東、客戶、監管部門以及社會各界的大力支持和幫助，需要我們倍加珍惜。
年，本行將圍繞「產品年」工作主題，以產品創新為引擎，以「零售金融、公司金融、同業金融、移動金融」四大金融
板塊為支撐，堅定不移地實施小額信貸戰略，努力為客戶提供更優質的服務，為員工營造更優良的工作氛圍，為投資
者和社會創造更大的價值！
2015年，是本行改革發展過程中極不平凡的一年，面對國際國內經濟環境複雜多變
的嚴峻挑戰，本行認真貫徹執行監管政策，積極推進以「移動金融」為主題的發展轉
型，全面深化經營方式、組織模式和體制機制的變革調整，取得了業績逆勢增長、
風險有效控制、轉型快速推進的顯著成績。
2015年，本行全面兼顧質量效益，經營業績再創新高，主要指標跨越式增長。截至
2015年末，本行資產總額為人民幣
4,449億元，較上年末增長
29.5%；客戶貸款總額
為人民幣1,487億元，較上年末增長
20.0%；客戶存款總額為人民幣3,068億元，較上
年末增長31.2%；客戶總數1,020萬戶，較上年末增長
53.4%；不良貸款率1.40%，
撥備覆蓋率
173.8%。2015年，實現淨利潤達人民幣
45.1億元，同比增長
2015年，本行積極佈局移動金融業務，發展轉型取得重大突破。廣泛應用移動互聯網和大數據等新技術，推出新
房貸、白領
e貸等10餘款互聯網信貸類產品，提升了本行產品的市場影響力和滲透力。本行全面推進手機銀行、微
信銀行、特色業務
APP等移動渠道建設，形成線下客戶向線上遷移，線上線下相結合的服務體系。本行自主研發的
中俄跨境電子商務平台投產上線，交易成功率處於國內領先水平。移動金融科技能力實現突破性發展，從需求、設
計、研發、上線到運維，自主可控能力顯著提高，為本行未來構建移動金融生態奠定了良好的技術基礎。
2015年，本行業務領域深入拓展，創新成果進一步凸顯。在公司金融業務方面，本行成功獲得全國社保基金理事
會和黑龍江省財政存款合作銀行資格；發起成立中俄金融聯盟，吸引包括俄羅斯最大的聯邦儲蓄銀行在內的俄羅斯
和國內眾多銀行參加，並成為聯盟的主席單位，標誌着本行已經成為國內對俄業務影響力最大的銀行；辦理首筆中
俄同業銀團拆借業務和人民幣跨境現鈔調運業務，榮獲亞洲銀行家授予的「中國最佳區域貿易金融銀行」稱號。在
同業金融方面，本行成功發行人民幣
40億元「三農金融債券」，推進PPP及產業基金項目；成功申請銀行間市場利
率定價自律機制成員，累計發行同業存單產品人民幣
215億元。零售金融業務方面，零售信貸業務依托移動金融渠
道和自動化審批，打造了新的市場競爭優勢；新房貸、白領
e貸以及財富管理成為轉型新亮點，零售資產客戶較上
6倍；「地貸通」土地經營權抵押貸款榮獲「十佳金融產品創新獎」；「乾道嘉」助農
e站服務模式榮獲「最佳金
融創新獎」。移動金融業務方面，本行積極推出
B2B電子商品交易供應鏈產品，實現了由交易渠道向營銷平台的轉
變，突破了本行線下渠道的局限，實現了小額信貸的跨區域發展。
2015年，本行管理轉型快速推進，支持保障能力大幅提升。完成組織架構轉型，整合設立「零售金融、公司金融、
同業金融、移動金融」四大金融總部，成功打造了一個簡單、快捷、高效的輕型總部。突出戰略導向、風險導向和
差異化考核原則，建立以分行綜合考核和金融總部考核為重點的考核機制。啟動實施領跑者人才培養計劃，為本行
精準定位優秀人才。推進運營模式轉型，啟動實施流程優化、網點轉型、運營大集中三大運營轉型項目。構建產品
創新管理機制，全面提升業務和產品創新質量效率。建成負債、資產、渠道和管理分析四大類系統群，自主完成核
心利率市場化等一系列重大科技項目，信息科技能力快速提升，科技引領能力充分體現。
2015年，本行根據香港《上市規則》和監管要求，全面加強風險內控管理，治理水平持續提升。新資本協議規劃項
目和內控體系項目基本完成，零售、非零售內評系統和押品風險估值系統正式上線，完成市場風險本外幣統一管理
和限額體系、操作風險管理體系、賬戶利率風險及流動性風險的限額體系建設，內控自動化注入工作取得重大突
破。推進集中授信審批管理，進一步完善風險管控，優化信貸資產配置管理，高風險信貸領域控制效果明顯。持續
強化案防，推動安保工作向「網絡信息化、安防智慧化」方向轉型，連續實現第十一個「平安年」。
以上成績的取得，離不開廣大客戶、投資者和社會各界的大力支持，也是全體員工辛勤努力的結果。在此，我謹代
表本行高管團隊表示誠摯的謝意！
2016年是本行「
」新五年戰略規劃的起步之年，本行將緊緊圍繞「產品年」工作主題，繼續堅持以小額
信貸戰略為引領，以產品創新為引擎，以四大金融總部為支撐，精准發力，提速攻堅，以對股東、員工、社會高度
負責的精神，實現銀行發展與經濟、社會、環境的良性互動，全面提升「新常態」下經營管理水平，努力實現新五
年戰略規劃的良好開局。
一、過往經濟與環境及總體經營情況
（一）過往經濟與環境
2015年，世界經濟艱難復蘇，主要經濟體及其貨幣政策持續分化，國內經濟結構持續調整，經濟增長存
在下行壓力，但基本處於合理區間運行。
2015年，國內生產總值
(GDP)人民幣676,708億元，同比增長
6.9%，居民消費價格(CPI)同比上漲1.4%。截至2015年12月末，廣義貨幣
(M2)餘額人民幣139.23萬億
元，同比增長
13.3%；狹義貨幣(M1)餘額人民幣40.10萬億元，增長
15.2%；流通中貨幣(M0)餘額人民
幣6.32萬億元，增長4.9%。截至2015年12月末，人民幣貸款餘額
93.95萬億元，人民幣存款餘額
萬億元。全年新增人民幣貸款
11.72萬億元，同比多增人民幣
1.81萬億元，新增人民幣存款
元，同比多增人民幣
1.94萬億元。全年社會融資規模增量為人民幣
15.41萬億元。
2015年，黑龍江省主動適應經濟發展新常態，大力實施「五大規劃」發展戰略，深入推進「龍江絲路帶」
建設，加快發展十大重點產業，經濟結構不斷優化，改革開放紮實推進，基礎設施建設取得重大突破，
民生持續改善，全省經濟運行總體平穩，全省地區生產總值實現人民幣
15,084億元，同比增長
定資產投資增長3.1%，社會消費品零售總額增長8.9%；城鎮和農村居民人均可支配收入分別增長7%和
6.1%。同時，作為農業大省，黑龍江省現代農業發展步伐加快，糧食總產量達到
684.79億公斤。綠色食
品認證面積超過7,000萬畝，
52種農副產品獲得國家地理標誌認證，現代農業已經邁上一個新的台階。
黑龍江省還借助國家「一帶一路」戰略，着力構建「中蒙俄經濟走廊」黑龍江陸海絲綢之路經濟帶，推動
對俄合作由毗鄰地區向俄中部及歐洲部份延伸、由經貿合作向全方位交流合作轉變進而提升經貿合作層
級，全省對俄貿易佔全國總額的
（二）總體經營概況
2015年，在國內經濟增速放緩，金融市場化改革進程加速，同業競爭日趨激烈的情況下，本公司在董事
會的領導和監事會的監督下，積極應對變革挑戰，加快業務轉型，堅持小額信貸發展戰略，穩健運營，
強化風險管理，盈利能力逆勢上揚，圓滿完成既定目標。
業務規模穩步增長
日，本公司資產總額為人民幣
4,448.513億元，較上年末增加人民幣
1,012.097億
29.5%。本公司客戶貸款及墊款總額為人民幣1,486.748億元，較上年末增加人民幣
20.0%。客戶存款總額為人民幣
3,068.177億元，較上年末增加
730.239億元，增幅
盈利能力保持平穩
2015年，本公司實現歸屬於權益股東的淨利潤為人民幣
44.576億元，同比增加人民幣
6.510億元，增幅
17.1%，主要是由於利息淨收入和手續費及佣金淨收入雙雙增加所致。
2015年，本公司實現利息淨收入
人民幣96.329億元，同比增加人民幣
12.353億元，增幅
14.7%；實現手續費及佣金淨收入人民幣19.594
億元，同比增加人民幣
3.591億元，增幅
22.4%。平均總資產回報率為1.14%，較2014年的1.15%略有
降低。平均權益回報率為
14.23%，較
15.46%有所下降。
不良水平略有上升
截至日，本公司不良貸款餘額為人民幣
20.787億元，較上年末增加人民幣
6.790億元；不
良貸款率為1.40%，較上年末上升0.27個百分點；貸款減值損失準備率為
2.43%，較上年末上升0.08個
百分點；撥備覆蓋率為
173.83%，較上年末下降
34.50個百分點。
子公司穩健發展
2015年，本公司控股的哈銀租賃和
24家村鎮銀行發展勢頭良好，子公司對本集團的利潤貢獻度逐年提
日，哈銀租賃資產總額達到人民幣
123.7億元，較上年末增長
112.69%，全年實
現淨利潤達到人民幣1.38億元。
24家控股村鎮銀行全部實現盈利，淨利潤達到人民幣
3.01億元，同比增
遵守適用法律法規
本公司在業務經營活動中一直遵守適用的法律法規，包括《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共
和國公司法》及香港《上市規則》等法律法規。於報告期內，本公司並未發生任何重大違法違規行為。
（三）重點關注問題分析
1、關於淨利息收益率
2015年，本公司淨利差為
2.47%、淨利息收益率為
2.68%，較上年分別下降
主要原因包括：一是受連續降息、經濟增長放緩、資產質量下滑等諸多因素影響，貸款收益率有所
下降；二是利率市場化逐步推進，存款利率上限取消，為適應競爭，成本較高的結構性存款、金融
機構存款增長較快，負債成本降幅有限。展望
2016年，預計貸款收益率仍將繼續下滑，而隨着存
款利率完全市場化，競爭更趨激烈，負債成本的控制更加困難，淨利差、淨利息收益率面臨較大下
降壓力。為此，本行將進一步加強資產負債主動管理，積極調整信貸結構，適時調整投資組合，
強化風險控制，完善定價機制，以保持資產收益率的相對穩定。同時，本行將積極應對利率市場化
帶來的挑戰，加強流動性管理，夯實客戶基礎，優化負債結構，努力控制負債成本，從而確保淨利
差、淨利息收益率維持基本穩定。
2、關於重點領域資產質量
截至日，本公司不良貸款率為
1.40%，較上年末上升0.27個百分點；關注類貸款率
為2.47%，比上年末上升0.86個百分點；貸款減值損失準備率為
2.43%，較上年末上升0.08個百分
點。本公司不良貸款率、關注類貸款率上升原因為當前經濟增長下行壓力致使企業生產經營活動持
續降溫，資金回籠速度放緩，小微和「三農」等對資金流轉敏感性較強的客戶群體的貸款不良率相
對偏高所致。本公司資產質量相對穩定，風險水平整體可控。
本公司的不良貸款主要集中在批發和服務業、製造業，不良貸款金額分別為人民幣
5.336億元和
2.935億元，不良貸款率分別為
1.79%和2.79%。由於東北地區經濟結構調整因素影響，製造業貸
款資產質量存在一定下行壓力。本公司積極應對外部宏觀經濟變化，預先防範產能過剩行業及高風
險地區潛在風險，截至
日，本公司製造業貸款金額為人民幣
105.242億元，較上年
末下降人民幣
10.584億元，佔全部貸款總額的比重下降
2.2個百分點。
在區域風險防控方面，本公司制定差異化的區域信貸政策，優化組合配置，通過提高准入管理、動
態調整信貸投放規模及資產質量考核等管理工具，加強區域風險控制，推動區域客戶結構調整，提
升區域風險監測和預警能力。
3、關於資本管理
報告期內，本公司貫徹執行資本管理規劃要求，不斷強化資本管理基礎能力建設，資本對業務發展
的引導和約束作用進一步提升。一方面，本公司根據建設小額信貸銀行的戰略目標和發展階段，將
資本優先投入到小額信貸、
IT建設等業務領域。另一方面，本公司根據《商業銀行資本管理辦法》
相關要求，將資本投入到資本佔用相對較低、收益相對較高的業務領域。報告期內，本公司滿足中
國銀監會關於過渡期安排的最低資本要求、儲備資本要求以及逆週期資本要求。
截至日，本公司核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為
11.14%、11.14%、11.64%，較上年末分別下降2.80%、2.80%、3.00%，下降的主要原因是風
險加權資產增速較快及現金分紅導致。報告期末，本公司風險加權資產為人民幣
3,010.914億元，
較上年末增加39.5%，風險加權資產增速較快，主要是本公司積極支持實體經濟發展，信貸資產增
速較高，其中僅投放於小企業法人的貸款較上年末的增幅就超過
33%。此外，
2015年，本公司分
配現金紅利人民幣11.325億元，導致核心一級資本淨額相應減少。展望
2016年，本公司將繼續加
強資本管理工作：一是繼續實行差異化的競爭策略，走特色化發展道路，進一步提高內源性資本生
成能力；二是積極適應當前形勢的變化，強化對資本的主動管理，持續優化業務結構，提高資本集
約使用意識；三是建立多層次、多渠道的資本補充機制，確保資本水平持續滿足監管要求。
4、關於應收款項類投資
截至日，本公司應收款項類投資總額人民幣
900.829億元，同比增長
82.9%。本公
司始終根據《關於規範金融機構同業業務的通知》（銀發【
號）的規定，嚴格風險審查和資
金投向合規性審查，按照「實質重於形式」原則，根據所投資基礎資產的性質，準確計量風險並計
提相應資本與撥備，參照貸款撥備計提的要求，按照組合評估與單項評估結合的方式，本着穩健、
謹慎、動態調整的原則，逐步使應收款項類投資的撥備比率達到相對較高的水平。截至
月31日，本公司應收款項類投資撥備餘額人民幣
4.777億元，較上年末增加人民幣
3.777億元；撥
0.53%，較上年末上升
0.33個百分點。
5、關於存款保險制度
日《存款保險條例》開始實施，
2015年5月－12月，本公司繳納存款保費人民幣
百萬元，僅佔
2015年營業費用的0.47%，存款保費支出對本公司經營指標影響較小。存款保險制度
的出台，一方面，有效保障了銀行體系的安全性，有利於促進金融市場穩定發展；另一方面，一定
程度上提升了公眾對中小銀行的信任程度，增強了中小商業銀行的競爭力，有效促進了公平競爭。
本公司因此將積極採取對應措施，一是加強存款業務的精細化、科學化管理，強化客戶基礎建設，
優化存款結構，積極拓展穩定的零售儲蓄存款；二是深化產品創新，加強科技基礎建設，通過品牌
建設強化客戶服務能力提升，促進存款業務持續、健康發展；三是積極拓寬資金來源渠道，加強主
動負債管理，實現負債結構優化，合理控制存款保險費用支出。
二、利潤表分析
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
20,642.8 18,596.8 2,046.0 11.0%
(11,009.9) (10,199.2) (810.7) 7.9%
利息淨收入
9,632.9 8,397.6 1,235.3 14.7%
手續費及佣金收入
2,134.7 1,775.8 358.9 20.2%
手續費及佣金支出
(175.3) (175.5) 0.2 -0.1%
手續費及佣金淨收入
1,959.4 1,600.3 359.1 22.4%
交易淨收入
159.9 181.5 (21.6) -11.9%
金融投資淨收益
31.4 (57.0) 88.4 155.1%
其他營業淨收入
161.8 130.4 31.4 24.1%
11,945.4 10,252.8 1,692.6 16.5%
(4,736.9) (4,433.3) (303.6) 6.8%
減值損失：
客戶貸款及墊款
(893.5) (567.1) (326.4) 57.6%
(445.0) (142.1) (302.9) 213.2%
5,870.0 5,110.3 759.7 14.9%
分佔聯營公司收益
49.0 17.2 31.8 184.9%
5,919.0 5,127.5 791.5 15.4%
所得稅費用
(1,409.4) (1,286.7) (122.7) 9.5%
4,509.6 3,840.8 668.8 17.4%
2015年，本行實現稅前利潤人民幣
59.190億元，同比增長
15.4%；實現淨利潤人民幣45.096億元，同比增長
（一）利息淨收入、淨利差及淨利息收益率
2015年，本行實現利息淨收入人民幣
96.329億元，同比增加人民幣
12.353億元，增幅
14.7%。下表載列
所示期間，本行生息資產和計息負債的平均結餘、該等資產和負債的利息收入及支出以及生息資產平均
收益率及計息負債平均成本率。
平均結餘(6)利息收入平均收益率平均結餘
(6)利息收入平均收益率
人民幣百萬元，百分比除外
152,874.4 11,200.1 7.33% 118,792.3 9,432.5 7.94%
債務證券投資
(1) 85,333.0 5,436.5 6.37% 74,333.0 4,628.0 6.23%
存放中央銀行款項
43,563.8 633.5 1.45% 45,224.8 671.0 1.48%
存拆放同業及其他
金融機構款項
(2) 69,438.6 2,956.2 4.26% 71,449.5 3,833.9 5.37%
長期應收款
7,961.3 416.5 5.23% 547.4 31.4 5.74%
生息資產總額
359,171.1 20,642.8 5.75% 310,347.0 18,596.8 5.99%
截至12月31日止年度
平均結餘(6)利息支出平均成本率平均結餘
(6)利息支出平均成本率
人民幣百萬元，百分比除外
243,448.1 6,558.0 2.69% 213,194.4 5,678.3 2.66%
同業存拆入款項
(3) 80,757.2 3,981.3 4.93% 73,681.1 4,305.3 5.84%
已發行債務證券
10,553.9 432.2 4.10% 3,516.4 173.8 4.94%
向中央銀行借款
1,252.6 38.4 3.07% 1,300.1 41.8 3.22%
計息負債總額
336,011.8 11,009.9 3.28% 291,692.0 10,199.2 3.50%
淨計息收入
2.47% 2.49%
淨利息收益率(5)
2.68% 2.71%
包括可供出售金融資產、持有至到期投資及應收款項類投資。
包括存放同業及其他金融機構款項及買入返售金融資產。
包括同業存拆入款項、賣出回購金融資產款項及向同業及其他金融機構借款。
按生息資產總額的平均收益率與生息負債總額的平均成本率之間的差額計算，基於每日平均生息資產及計息負
按利息淨收入除以生息資產結餘計算，基於每日平均生息資產計算。
按本行日結餘平均值計算。
下表載列於所示期間，本行由於規模和利率變動導致利息收入和利息支出變動的情況。規模變化以生息
資產和計息負債的平均結餘變動衡量，而利率變動則以生息資產和計息負債的平均利率變動衡量。規模
和利率變動的共同影響被計入利率變動中。
截至12月31日止年度
2015年對比
╱（下降）的原因淨增長
(2)（下降）
（人民幣百萬元）
客戶貸款及墊款
2,700.1 (932.5) 1,767.6
債務證券投資
689.1 119.4 808.5
存放中央銀行款項
(24.4) (13.1) (37.5)
存拆放同業及其他金融機構款項
(106.9) (770.8) (877.7)
長期應收款
425.7 (40.6) 385.1
利息收入變化
3,683.6 (1,637.6) 2,046.0
806.7 73.0 879.7
同業存拆入款項
410.9 (734.9) (324.0)
已發行債務證券
347.1 (88.7) 258.4
向中央銀行借款
(1.5) (1.9) (3.4)
利息支出變化
1,563.2 (752.5) 810.7
(1)代表本報告期平均結餘扣除上個期間平均結餘乘以上個期間平均收益率
╱成本率。
(2)代表本報告期平均收益率
╱成本率扣除上個期間平均收益率
╱成本率乘以本報告期平均結餘。
(3)代表本報告期利息收入
╱支出扣除上個期間利息收入
（二）利息收入
2015年，本行實現利息收入人民幣
206.428億元，同比增加人民幣
20.460億元，增幅
11.0%。利息收入
的增長主要是由於本行客戶貸款及墊款、債券證券投資及長期應收款增加令本行生息資產平均結餘從上
年末的人民幣3,103.470億元增長15.73%至2015年的人民幣3,591.711億元，而部份被生息資產平均收
益率從上年末的5.99%下降至2015年的5.75%所抵銷。生息資產平均收益率的下降主要是由於
戶貸款、存拆放同業及其他金融機構款項的收益率下降導致。
1. 客戶貸款及墊款利息收入
2015年，本行客戶貸款及墊款利息收入人民幣
112.001億元，同比增加人民幣
17.676億元，增幅
18.7%，主要由於客戶貸款及墊款的平均結餘增長
28.7%部份被平均收益率下降
0.61%抵銷所致，
其中客戶貸款及墊款平均結餘增長主要是由於本行致力發展小額信貸業務，支持實體經濟發展而增
加信貸投放，而客戶貸款及墊款平均收益率下降
0.61%主要是由於人民銀行貸款基準利率下調以及
經濟增長放緩所致。
下表載列於所示期間，本行客戶貸款及墊款各組成部份的平均結餘、利息收入以及平均收益率情
截至12月31日止年度
平均結餘利息收入平均收益率平均結餘利息收入平均收益率
（人民幣百萬元，百分比除外）
96,505.4 7,093.5 7.35% 75,266.1 5,736.2 7.62%
51,211.3 3,856.8 7.53% 41,119.5 3,529.3 8.58%
5,157.7 249.8 4.84% 2,406.7 167.0 6.94%
及墊款總額
152,874.4 11,200.1 7.33% 118,792.3 9,432.5 7.94%
2. 債務證券投資利息收入
2015年，本行債務證券投資利息收入人民幣
54.365億元，同比增加人民幣
8.085億元，增幅
17.5%，主要由於債務證券投資的平均結餘增長
14.8%及平均收益率提高
0.14%所致。債務證券投
資的平均結餘上升主要由於本行客戶資金來源增加而擴充和豐富投資組合，而平均收益率的上升則
是由於本行加強投資組合管理，適時配置收益率相對較高的金融債券及優質企業債券，以及收益率
較其他債務證券投資高的應收款項類投資平均結餘提高所致。
3. 存放中央銀行款項利息收入
2015年，本行存放中央銀行款項利息收入人民幣
6.335億元，同比減少人民幣
37.5百萬元，降幅
5.6%，主要是由於法定存款準備金率下降所致。
4. 存拆放同業及其他金融機構款項利息收入
2015年，本行存拆放同業及其他金融機構款項的利息收入人民幣
29.562億元，同比降低人民幣
8.777億元，降幅
22.9%。主要是由於相關資產平均收益率降低1.11%及平均結餘下降2.81%所
致。該等資產的平均結餘下降主要是由於因更多的資金運用於客戶貸款、債務證券投資而減少該類
資產的運用，而平均收益率的下降則是受市場流動性變動及該等資產結構變化的影響。
5. 長期應收款利息收入
2015年，本行長期應收款的利息收入人民幣
4.165億元，同比增加人民幣
3.851億元，主要是本行
子公司哈銀租賃業務的增長。
（三）利息支出
2015年，本行利息支出人民幣
110.099億元，同比增加人民幣
8.107億元，增幅
7.9%。利息支出的增長
主要由於本行客戶存款大幅增加，導致計息負債的平均結餘從上年的人民幣
2,916.920億元增長15.2%至
本年末的人民幣3,360.118億元，而部分被計息負債平均成本率從上年的
3.50%下降至本年的3.28%抵銷
1. 客戶存款利息支出
2015年，本行客戶存款利息支出人民幣
65.580億元，同比增加人民幣
8.797億元，增幅
主要是由於利率市場化的逐步推進，市場競爭加劇，導致客戶存款的平均成本率由上年的
升至本年的2.69%，以及客戶存款大幅增長，由上年的人民幣
2,131.944億元上升至本年的人民幣
2,434.481億元，增長人民幣
302.537億元所致。
截至12月31日止年度
平均結餘利息開支平均成本率平均結餘利息開支平均成本率
（人民幣百萬元，百分比除外）
64,541.3 390.0 0.60% 58,772.6 384.4 0.65%
97,066.6 4,057.7 4.18% 85,594.1 3,592.9 4.20%
161,607.9 4,447.7 2.75% 144,366.7 3,977.3 2.75%
28,039.5 114.1 0.41% 25,476.9 101.7 0.40%
53,800.7 1,996.2 3.71% 43,350.8 1,599.3 3.69%
81,840.2 2,110.3 2.58% 68,827.7 1,701.0 2.47%
客戶總存款
243,448.1 6,558.0 2.69% 213,194.4 5,678.3 2.66%
2. 同業存拆入款項利息支出
2015年，本行同業存拆入款項利息支出人民幣
39.813億元，同比減少人民幣
3.240億元，降幅
7.5%。主要是由於相關負債的平均成本率由上年的5.84%下降至本年的4.93%，以及相關負債的平
均結餘由上年的人民幣736.811億元上升9.6%至本年的人民幣807.572億元相抵銷所致。相關負債
平均成本率的下降主要由於報告期市場流動性總體寬裕，市場利率水平呈下行趨勢，以及本行加強
同業負債管理，優化同業負債結構所致，而相關負債平均結餘的上升主要反映了本行綜合考慮資產
負債匹配的需求，積極吸收同業資金，拓展負債來源。
3. 已發行債務證券利息支出
2015年，本行已發行債務證券利息支出人民幣
4.322億元，同比增加
2.584億元，增幅
148.7%。主
要由於本行新發行同業存單導致。
（四）淨利差及淨利息收益率
本行的淨利差由截至上年的2.49%下降至本年的2.47%，本行淨利息收益率則由上年的2.71%下降至本
2.68%，主要是由於隨着市場利率化進程的推進，銀行業存貸款利差逐步縮小。
（五）非利息收入
1. 手續費及佣金淨收入
2015年，本行實現手續費及佣金淨收入人民幣
19.594億元，同比增長人民幣
3.591億元，增幅
22.4%，主要是由於本行相關業務發展，導致本行諮詢及顧問費、代理及託管類業務手續費及銀行
卡手續費增加。
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
手續費及佣金收入
2,134.7 1,775.8 358.9 20.2%
諮詢及顧問費
842.3 783.1 59.2 7.6%
結算手續費
115.1 78.1 37.0 47.4%
代理及託管類業務手續費
941.6 655.0 286.6 43.8%
其中：非保本理財手續費
496.6 280.7 215.9 76.9%
銀行卡手續費
166.1 210.0 (43.9) -20.9%
69.6 49.6 20.0 40.3%
手續費及佣金支出
(175.3) (175.5) 0.2 -0.1%
手續費及佣金淨收入
1,959.4 1,600.3 359.1 22.4%
2015年，本行實現諮詢及顧問費人民幣
8.423億元，同比增加人民幣
59.2百萬元，增幅
要由於本行拓展諮詢及顧問業務，客戶數不斷增加及業務量持續增長。
2015年，本行實現結算手續費收入人民幣
1.151億元，同比增加人民幣
37.0百萬元，增幅
2015年，本行實現代理及託管類業務手續費收入人民幣
9.416億元，同比增加人民幣
2.866億元，
43.8%。主要由於本行理財業務有所增長。
2015年，本行銀行卡手續費收入實現人民幣
1.661億元，同比減少人民幣
43.9百萬元，降幅
其他手續費及佣金實現人民幣
69.6百萬元，同比增加人民幣
20.0百萬元，增幅
40.3%。主要與外匯
業務有關。
2. 交易淨收入
2015年，本行交易淨收入為人民幣
1.599億元，同比減少人民幣
21.6百萬元，降幅
11.9%，主要是
由於債券市場的變動導致。
3. 金融投資淨收益
2015年，本行金融投資淨收益為人民幣
31.4百萬元，同比增加人民幣
88.4百萬元，增幅
主要是由於處置可供出售金融資產產生收益導致。
4. 其他營業淨收入
2015年，本行其他營業淨收入為人民幣
1.618億元，同比增加人民幣
31.4百萬元，增幅
要是由於政府補助收入增加導致。
（六）營業費用
2015年，本行營業費用為人民幣
47.369億元，同比增加人民幣
3.036億元，增幅
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
1,924.1 1,822.6 101.5 5.6%
營業稅金及附加
943.7 840.3 103.4 12.3%
折舊及攤銷
436.7 328.2 108.5 33.1%
1,432.4 1,442.2 (9.8) -0.7%
營業費用總額
4,736.9 4,433.3 303.6 6.8%
員工成本是本行營業費用的最大組成部份，分別佔
2014年營業費用總額的
40.6%及41.1%。
下表載列於所示期間本行員工成本的主要組成部份。
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
工資、獎金和津貼
1,499.1 1,444.8 54.3 3.8%
社會保險費
191.2 176.9 14.3 8.1%
住房公積金
85.9 76.4 9.5 12.4%
125.7 103.4 22.3 21.6%
工會經費和職工教育經費
14.6 16.3 (1.7) -10.4%
7.6 4.8 2.8 58.3%
1,924.1 1,822.6 101.5 5.6%
2015年本行員工成本人民幣19.241億元，同比增加人民幣
1.015億元，增幅
5.6%。主要是與本行增設分
支機構，薪金及福利增加以及優化薪酬結構，加強績效與業績考核掛鈎力度相關。
2015年本行營業稅金及附加人民幣9.437億元，同比增加人民幣
1.034億元，增幅
12.3%。主要由於利息
收入、手續費及佣金收入增長所致。
2015年折舊及攤銷人民幣4.367億元，同比增加人民幣
1.085億元，增幅
33.1%。主要由於本行分銷網絡
擴大，營業用房相關的資本開支增加。
2015年其他營業費用人民幣14.324億元，同比減少人民幣
9.8百萬元，降幅
0.7%。主要是加強成本控
制、強化費用管理所致。
（七）減值損失
2015年，本行減值損失為人民幣
13.385億元，同比增加人民幣
6.293億元，增幅
88.8%，主要由於本行
根據監管部門的相關要求，綜合考慮經濟環境等方面的不確定性因素，繼續按照謹慎及動態原則計提資
產減值準備。
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
客戶貸款及墊款
893.5 567.1 326.4 57.6%
445.0 142.1 302.9 213.2%
資產減值損失總額
1,338.5 709.2 629.3 88.8%
（八）所得稅費用
2015年，本行所得稅為人民幣
14.094億元，同比增加人民幣
1.227億元，增幅
9.5%，主要是由於本行營
業利潤增加。
截至12月31日止年度
2014年變動金額變動率
（人民幣百萬元，百分比除外）
當期所得稅費用
1,659.8 1,474.5 185.3 12.6%
遞延所得稅費用
(250.4) (187.8) (62.6) 33.3%
實際所得稅費用
1,409.4 1,286.7 122.7 9.5%
三、財務狀況主要項目分析
（一）資產
截至日，本行資產總額為人民幣
4,448.513億元，較上年末增加人民幣
1,012.097億元，
29.5%，資產總額增長主要是由於本行客戶貸款及墊款及證券和其他金融資產投資增加所致。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
客戶貸款及墊款總額
148,674.8 33.4% 123,930.3 36.1%
客戶貸款及墊款減值損失準備
(3,613.3) -0.8% (2,916.0) -0.8%
客戶貸款及墊款淨額
145,061.5 32.6% 121,014.3 35.3%
投資證券和其他金融資產淨額
138,980.5 31.2% 86,647.5 25.2%
現金及存放中央銀行款項
54,566.1 12.3% 53,871.0 15.7%
存拆放同業及其他金融機構款項
30,035.1 6.8% 28,207.2 8.2%
買入返售金融資產
51,027.9 11.5% 37,267.5 10.8%
25,180.2 5.6% 16,634.1 4.8%
444,851.3 100.0% 343,641.6 100.0%
客戶貸款及墊款
截至日，本行客戶貸款及墊款總額為人民幣
1,486.748億元，較上年末增加人民幣
247.445億元，增幅
下表列示於所示日期本行按業務類型劃分的貸款分佈情況。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
86,649.6 58.3% 79,898.5 64.5%
61,596.4 41.4% 43,227.7 34.9%
428.8 0.3% 804.1 0.6%
客戶貸款及墊款總額
148,674.8 100.0% 123,930.3 100.0%
截至日，本行公司貸款為人民幣
866.496億元，較上年末增加人民幣
8.4%，主要由於本行順應國家促進中小企業發展的政策要求，加大對本行貸款客戶
的信貸支持力度（尤其針對小企業法人客戶）。
下表列示於所示日期本行按客戶類別劃分的公司貸款分佈情況。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
小企業法人貸款
(1) 50,297.7 58.0% 37,609.2 47.1%
除小企業法人外的
其他公司貸款
36,351.9 42.0% 42,289.3 52.9%
公司貸款總額
86,649.6 100.0% 79,898.5 100.0%
小企業法人貸款包括中小企業劃型標準所界定的小型企業及微型企業客戶發放的公司貸款。根據中
小企業劃型標準，不同行業有不同的劃分標準。例如，從業人員
20人以上但1,000人以下且年度營
業收入人民幣3百萬元以上的工業企業屬小型企業，從業人員五人以上但
200人以下且年度營業收
入人民幣10百萬元以上的批發業企業亦屬小型企業；從業人員
20人以下或年度營業收入人民幣3百
萬元以下的工業企業屬微型企業，從業人員五人以下或年度營業收入人民幣
10百萬元以下的批發
業企業亦屬微型企業。
截至日，本行小企業法人貸款為人民幣
502.977億元，較上年末增加人民幣
126.885億元，增幅
33.7%，主要是由於本行響應國家促進中小企業發展的政策，積極發展小
額信貸業務。截至
日及日，本行小企業法人貸款分別佔公司貸
58.0%及47.1%。
截至日，本行個人貸款為人民幣
615.964億元，較上年末增加人民幣
億元，增幅
42.5%，主要是由於本行順應中國政府支持金融機構向中小企業和農村地區提供
金融服務的政策持續發展個人貸款。本行個人貸款（包括小企業自然人貸款、個人消費貸及農
戶貸款）是本行小額信貸業務的重要組成部份，在本行重點發展小額信貸業務的策略支持下相
下表列示於所示日期本行按產品類別劃分的個人貸款明細。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
小企業自然人貸款
17,558.4 28.5% 15,938.1 36.9%
個人消費貸款
34,320.4 55.7% 17,819.6 41.2%
9,717.6 15.8% 9,470.0 21.9%
個人貸款總額
61,596.4 100.0% 43,227.7 100.0%
截至日，小企業自然人貸款、個人消費貸及農戶貸款均較上年末有所增加，增
10.2%、92.6%及2.6%。
2. 投資證券和其他金融資產
截至日，本行投資證券和其他金融資產總額為人民幣
1,394.581億元，較上年末增
加人民幣527.106億元，增幅
60.8%。2015年本行該類資產增加主要是由於本行加大各類投資的運
用、持續拓展資金運用渠道，以期提高本行的資金利用效率。
下表列示於所示日期本行投資證券和其他金融資產的組成部份。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
應收款項類投資
90,082.9 64.6% 49,244.6 56.8%
持有至到期投資
25,244.1 18.1% 19,655.7 22.7%
可供出售金融資產
21,291.1 15.3% 15,934.6 18.3%
為交易而持有的金融資產
2,840.0 2.0% 1,912.6 2.2%
投資證券和其他金融資產總額
139,458.1 100.0% 86,747.5 100.0%
下表列示於所示日期本行以債權投資和股權投資劃分的投資證券和其他金融資產分佈。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
債權投資：
39,405.9 28.3% 37,598.7 43.3%
金融機構發行的債務工具
(1) 100,027.6 71.7% 49,124.2 56.7%
139,433.5 100.0% 86,722.9 100.0%
24.6 0.0% 24.6 0.0%
投資證券和其他金融資產總額
139,458.1 100.0% 86,747.5 100.0%
(1)包括資金信託計劃、基金及結構性理財產品。
截至日，本行於金融機構所發行債務工具的投資總額為人民幣
1,000.276億元，較上
年末增加人民幣509.034億元，增幅103.6%。該等投資佔投資證券及其他金融資產總額的百分比由
日的56.7%增加至日的71.7%，主要是由於本行加大了對金融機構所
發行債務工具的投資，而金融機構所發行債務工具的回報高於其他投資產品。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
7,012.1 17.8% 3,356.3 8.9%
金融機構債券
4,933.9 12.5% 1,458.1 3.9%
4,548.8 11.5% 8,089.5 21.5%
政策性銀行債券
22,911.1 58.2% 24,694.8 65.7%
債券投資總額
39,405.9 100.0% 37,598.7 100.0%
本行資產的其他組成部份
本行資產的其他組成部份主要包括：
(i)現金及存放中央銀行款項，
(ii)存拆放同業及其他金融機構款
(iii)買入返售金融資產。
日，現金及存放中央銀行款項總額為人民幣
545.661億元，較上年末增加人民幣
6.951億元，增幅
日，存拆放同業及其他金融機構款項總額為人民幣
300.351億元，較上年末增加人
18.279億元，增幅
日，買入返售金融資產總額為人民幣
510.279億元，較上年末增加人民幣
36.9%。上述存拆放同業及其他金融機構款項以及買入返售金融資產的變化，主要是由於
本行根據資金情況及市場流動性變動調整該類非信貸資產比重，以便在保證流動性的基礎上提高資
金使用效率。
（二）負債
截至日，本行負債總額為人民幣
4,110.033億元，較上年末增加人民幣
975.243億元，增
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
306,817.7 74.6% 233,793.8 74.7%
同業存拆入款項
(1) 60,166.9 14.6% 61,423.8 19.6%
賣出回購款項
12,145.0 3.0% 6,002.5 1.9%
已發行債務證券
23,269.9 5.7% 4,498.2 1.4%
向中央銀行借款
764.3 0.2% 1,716.9 0.5%
(2) 7,839.5 1.9% 6,043.8 1.9%
411,003.3 100.0% 313,479.0 100.0%
同業存拆入款項同時包括向同業及其他金融機構借款。
其他負債主要包括衍生金融負債、應交所得稅及其他應交稅金、應付利息、待結算及結算款項及應付職工薪酬
1. 客戶存款
截至日，本行客戶存款總額為人民幣
3,068.177億元，較上年末增加人民幣
億元，增幅
31.2%，主要由於本行加強定價管理、改善服務和加強營銷能力所致。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
85,924.1 28.0% 77,546.0 33.2%
125,077.1 40.8% 79,663.2 34.1%
211,001.2 68.8% 157,209.2 67.3%
39,089.3 12.7% 29,179.3 12.4%
56,727.2 18.5% 47,405.3 20.3%
95,816.5 31.2% 76,584.6 32.7%
客戶存款總額
306,817.7 100.0% 233,793.8 100.0%
2. 同業存拆入款項
截至日，本行同業存拆入款項餘額為人民幣
601.669億元，較上年末減少人民幣
12.569億元，降幅
2.0%。本行同業存拆入款項的變動反映本行綜合考慮資產負債匹配的需求，根
據市場流動性及本行資金需要，調整同業存拆入款項在負債中的比重。
3. 賣出回購款項
截至日，本行賣出回購款項為人民幣
121.450億元，較上年末增加人民幣
102.3%。本行賣出回購款項的變動反映本行綜合考慮資產負債匹配的需求，根據市場流
動性及本行資金需要，增加賣出回購款項金額，以更好匹配同業資產業務。
4. 已發行債務證券
截至日，本行已發行債務證券為人民幣
232.699億元，較上年末增加人民幣
億元，增幅
417.3%。主要由於本行新發行同業存單導致。
（三）股東權益
截至日，本行股東權益總額為人民幣
338.480億元，較上年末增加人民幣
36.854億元，增
幅12.2%；截至日歸屬於母公司股東的權益總額為人民幣
330.996億元，較上年末增加人
35.693億元，增幅
12.1%。股東權益的增加主要是由於淨利潤的增長。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
10,995.6 32.5% 10,995.6 36.5%
13,920.9 41.1% 13,047.6 43.2%
未分配利潤
8,183.1 24.2% 5,487.1 18.2%
歸屬本銀行股東權益
33,099.6 97.8% 29,530.3 97.9%
非控制性權益
748.4 2.2% 632.3 2.1%
33,848.0 100.0% 30,162.6 100.0%
四、資產負債表外承諾
下表列示截至所示日期本行的資產負債表外承諾合約金額。
截至12月31日
（人民幣百萬元）
信貸承諾：
銀行承兌匯票
49,452.5 37,142.5
開出保證憑信
6,884.4 5,302.5
開出即期信用證
1,275.7 1,231.8
信用卡信用額度
1,289.1 635.8
58,901.7 44,312.6
資本性支出承諾
1,164.5 1,687.1
經營性租賃承諾
1,111.0 1,031.5
國債兌付承諾
2,752.0 2,220.0
風險合作基金救助義務
180.0 180.0
64,109.2 49,431.2
日，並無以本行或本行子公司作為被告的重大訴訟案件。截至本報告日，本行並無重
大或有負債。有關資產負債表外承諾合約詳見本報告財務報表註釋「承諾和或有負債」。
五、貸款質量分析
報告期內，本行密切關注外部形勢變化，切實加強貸款全流程管理，加快信貸結構調整，加大不良貸款清收
處置力度，強化風險管理績效考核，貸款質量總體保持在可控水平。但受外部經營環境變化、經濟增長放緩
及中小企業經營困難等因素影響，本行不良貸款面臨上升壓力。截至
日，不良貸款餘額為人民
幣20.787億元；不良貸款率為
1.40%，較上年末上升
（一）按五級分類劃分的貸款分佈情況
下表列示日期本行按五級貸款分類劃分的客戶貸款及墊款。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
142,918.6 96.1% 120,540.4 97.3%
3,677.5 2.5% 1,990.2 1.6%
1,343.8 0.9% 535.2 0.4%
523.8 0.4% 445.4 0.4%
211.1 0.1% 419.1 0.3%
客戶貸款總額
148,674.8 100.0% 123,930.3 100.0%
不良貸款及不良貸款率(1) 2,078.7 1.40% 1,399.7 1.13%
(1)不良貸款率以不良貸款除以客戶貸款及墊款總額計算。
根據五級貸款分類體系，本行的不良貸款分類為次級類、可疑類及損失類。
（二）按業務類型劃分的貸款及不良貸款分佈情況
下表列出於所示日期按業務類型劃分的貸款及不良貸款情況。
截至12月31日
不良貸款不良貸款不良貸款不良貸款
貸款金額金額比率貸款金額金額比率
（人民幣百萬元，百分比除外）
小企業法人貸款
50,297.7 661.7 1.32% 37,609.2 448.9 1.19%
除小企業法人貸款外
的其他公司貸款
36,351.9 240.5 0.66% 42,289.3 77.5 0.18%
86,649.6 902.2 1.04% 79,898.5 526.4 0.66%
小企業自然人貸款
17,558.4 391.3 2.23% 15,938.1 109.1 0.68%
個人消費貸款
34,320.4 357.2 1.04% 17,819.6 86.8 0.49%
9,717.6 428.0 4.40% 9,470.0 677.4 7.15%
61,596.4 1,176.5 1.91% 43,227.7 873.3 2.02%
428.8 – – 804.1 – –
148,674.8 2,078.7 1.40% 123,930.3 1,399.7 1.13%
2015年，本行積極響應國家政策，加強貸款結構調整，繼續大力發展小額信貸業務（小企業法人貸款及
個人貸款）。報告期末，公司貸款不良率上升
0.38個百分點至
1.04%，其中小企業法人貸款在大力發展
的過程中，不良有所上升。個人貸款不良率下降
0.11個百分點至1.91%，主要受農戶貸款不良下降的影
2015年，本行切實提升精細化風險管理水平，加強不同業務的風險預警、限額管控和客戶名單制管
理，嚴把貸款准入關，增設不良清收機構，加強與外部機構合作，加強逾期貸款清收處置，確保貸款質
量相對穩定。
（三）按行業劃分的貸款及不良貸款分佈情況
下表列出於所示日期按行業劃分的貸款及不良貸款情況。
截至12月31日
佔總額不良貸款不良貸款佔總額不良貸款不良貸款
貸款金額百分比金額比率貸款金額百分比金額比率
（人民幣百萬元，百分比除外）
農、林、牧、漁業
3,528.2 2.4% 33.9 0.96% 3,563.6 2.9% 11.0 0.31%
321.2 0.2% 3.0 0.93% 371.9 0.3% – –
10,524.2 7.1% 293.5 2.79% 11,582.6 9.3% 238.1 2.06%
電力、燃氣及水
的生產和供應業
1,933.7 1.3% 2.2 0.11% 2,125.2 1.7% – –
3,551.4 2.4% 4.0 0.11% 5,895.5 4.8% 14.4 0.24%
交通運輸、倉儲和郵政業
3,191.9 2.1% – – 2,662.7 2.2% – –
信息傳輸、計算機服務
708.5 0.5% 0.9 0.13% 584.6 0.5% 0.9 0.15%
批發和服務業
29,848.6 20.1% 533.6 1.79% 28,378.9 22.9% 255.3 0.90%
住宿和餐飲業
2,587.2 1.7% 1.2 0.05% 2,571.6 2.1% – –
28.0 0.0% – – 44.0 0.0% – –
10,657.6 7.2% 6.0 0.06% 6,853.5 5.5% 2.9 0.04%
租賃和商務服務業
13,324.4 9.0% 19.9 0.15% 11,620.4 9.4% – –
科學研究、技術服務和
地質勘察業
244.7 0.2% – – 378.6 0.3% 3.8 1.00%
水利、環境和公共設施
管理和投資業
3,447.8 2.3% – – 2,068.2 1.7% – –
居民服務和其他服務業
1,113.6 0.7% 4.0 0.36% 430.0 0.3% – –
420.6 0.3% – – 405.2 0.3% – –
衛生、社會保障和
社會福利業
1,029.9 0.7% – – 235.3 0.2% – –
文化、體育和娛樂業
181.1 0.1% – – 126.7 0.1% – –
公共管理和社會組織
7.0 – – – – – – –
公司貸款總額
86,649.6 58.3% 902.2 1.04% 79,898.5 64.5% 526.4 0.66%
個人貸款總額
61,596.4 41.4% 1,176.5 1.91% 43,227.7 34.9% 873.3 2.02%
428.8 0.3% – – 804.1 0.6% – –
148,674.8 100.0% 2,078.7 1.40% 123,930.3 100.0% 1,399.7 1.13%
截至日，本行公司貸款的不良貸款主要集中在批發和服務業、製造業，不良貸款率分別
為1.79%和2.79%。本行積極調整貸款行業結構，退出或壓縮產能落後等高風險行業，製造業、批發和
服務業、建築業的貸款占比均有所下降，大力發展風險可控的高收益個人信貸業務以及國家政策支持的
優質行業客戶。同時，多措並舉，嚴控存量不良貸款。
（四）按地區劃分的貸款及不良貸款分佈情況
下表列出於所示日期按地區劃分的貸款及不良貸款情況。
截至12月31日
佔總額不良貸款不良貸款佔總額不良貸款不良貸款
貸款金額百分比金額比率貸款金額百分比金額比率
（人民幣百萬元，百分比除外）
黑龍江地區
71,453.0 48.1% 1,294.2 1.81% 61,960.3 50.0% 1,127.2 1.82%
東北其餘地區
24,422.8 16.4% 212.2 0.87% 22,515.2 18.2% 113.2 0.50%
36,468.6 24.5% 382.1 1.05% 27,074.3 21.8% 93.5 0.35%
14,154.4 9.5% 139.0 0.98% 10,104.8 8.2% 47.5 0.47%
2,176.0 1.5% 51.2 2.35% 2,275.7 1.8% 18.3 0.80%
148,674.8 100.0% 2,078.7 1.40% 123,930.3 100.0% 1,399.7 1.13%
截至日，本行不良貸款絕大部份集中於黑龍江地區，本行積極進行貸款區域結構調整，
黑龍江地區的貸款總額和不良佔比均好於去年同期。同時，本行加強對區域貸款的行業限額、產品限
額、關聯客戶授信、異地貸款、風險緩釋、商圈授信以及貸款逾期管理，增加區域清收機構設置，加強
區域貸款質量考核，防控區域不良貸款上升。
（五）按擔保方式劃分的貸款及不良貸款分佈情況
下表列出於所示日期按擔保方式劃分的貸款及不良貸款情況。
截至12月31日
佔總額不良不良貸款佔總額不良不良貸款
金額百分比金額比率金額百分比金額比率
（人民幣百萬元，百分比除外）
15,864.6 10.7% 262.8 1.66% 5,452.1 4.4% 73.3 1.34%
44,328.6 29.8% 714.2 1.61% 46,219.0 37.3% 980.0 2.12%
77,030.9 51.8% 1,003.1 1.30% 61,378.4 49.5% 313.9 0.51%
11,450.7 7.7% 98.6 0.86% 10,880.8 8.8% 32.5 0.30%
148,674.8 100.0% 2,078.7 1.40% 123,930.3 100.0% 1,399.7 1.13%
報告期內，本行積極應對經濟形勢變化，提高貸款最終風險的可控性，加大抵押類貸款的新增投放，抵
押類不良貸款的上升幅度相對偏高；本行上線押品風險價值評估系統，進行抵押品價值重評估和緩釋
策略調整，做實抵押管理，防範抵押品價值虛高和抵押手續瑕疵風險。同時，本行積極佈局零售信貸業
務，信用類不良貸款相對有所上升；本行加強與第三方徵信等機構合作，充分利用人民銀行信用評分，
動態監測和調整零售內評模型，及時、精准防控信用風險。此外，加大內部清收和司法清收等不良清收
力度，保證貸款風險的控制效果和總體貸款質量的相對穩定。
（六）借款人集中度
截至日，本行對任何單一借款人的貸款餘額均未超過本行資本淨額的
10%。下表列示截
至日本行十大單一借款人（不包括集團借款人）的貸款餘額，概無不良貸款。
佔貸款總額佔資本淨額
行業貸款餘額百分比百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
1,060.0 0.71% 3.02%
發和服務業
984.0 0.66% 2.81%
C L－租賃和商務服務業
902.2 0.61% 2.57%
794.0 0.53% 2.26%
726.7 0.49% 2.07%
宿和餐飲業
610.2 0.41% 1.74%
600.0 0.40% 1.71%
H A－農、林、牧、漁業
600.0 0.40% 1.71%
I A－農、林、牧、漁業
600.0 0.40% 1.71%
J F－交通運輸、倉儲和郵政業
600.0 0.40% 1.71%
7,477.1 5.03% 21.33%
（七）逾期客戶貸款及墊款
下表列示於所示日期本行客戶貸款及墊款按期限劃分的分佈情況。
截至12月31日
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
143,509.6 96.5% 120,211.3 97.0%
逾期貸款：
2,999.9 2.0% 2,011.7 1.6%
1,443.1 1.0% 877.2 0.7%
722.2 0.5% 830.1 0.7%
5,165.2 3.5% 3,719.0 3.0%
客戶貸款總額
148,674.8 100.0% 123,930.3 100.0%
截至日，逾期貸款總額為人民幣
51.652億元，較上年末增加人民幣
14.462億元；逾期貸
款佔貸款總額的比例為3.5%，較上年末增加0.5%。貸款逾期主要為臨時性逾期，主要是受經營環境影
響，部份企業資金週轉速度放緩，償貸時間延長。本行實行貸款全流程管理，根據不同時期、貸款暴露
的不同風險程度，採取針對性的防控措施，防範逾期貸款的上升和貸款質量向下遷徙。
(1)有指定還款日期的客戶貸款在其本金或利息逾期時會被分類為已逾期。
（八）貸款減值準備的變化
本行採取單項評估與組合評估兩種方式，在資產負債日對貸款的減值損失進行評估。本行堅持審慎原
則，足額計提貸款減值準備。截至
日，貸款減值損失準備為人民幣
36.133億元，較上年
末增加人民幣
6.972億元。本行貸款減值損失準備率為
2.43%，較上年末增加
0.08個百分點。
以下為貸款減值損失準備的變動情況：
截至12月31日
（人民幣百萬元）
2,916.1 2,426.3
減值損失：
893.5 567.1
減值準備計提
919.4 571.0
減值準備回撥
(25.9) (3.9)
已減值貸款累計利息
(46.7) (45.0)
(223.8) (58.6)
收回過往年度核銷的貸款及墊款
3,613.3 2,916.1
六、分部報告
（一）地理區域分部報告
本行地理區域信息分類列示如下：
黑龍江地區：總行、哈爾濱分行、雙鴨山分行、雞西分行、鶴崗分行、綏化分行、大慶分行、七
台河分行、牡丹江分行、佳木斯分行、齊齊哈爾分行、伊春分行和農墾分行，以及
哈銀租賃和經營地點在黑龍江省內的村鎮銀行；
東北其餘地區：大連分行、瀋陽分行，以及經營地點在黑龍江省以外東北其他地區的村鎮銀行；
西南地區：成都分行、重慶分行，以及經營地點在以四川和重慶為主的西南地區的村鎮銀行；
華北地區：天津分行，以及經營地點在以北京和天津為主的華北地區的村鎮銀行；
其他地區：除上述地區以外的其他村鎮銀行。
下表列示於所示期間本行總行及分行各地理區域的若干主要財務指標。
中國大陸境內
黑龍江地區其餘地區西南地區華北地區其他地區合計
（人民幣百萬元）
截至2015年
12月31日止年度
7,418.9 1,255.2 2,165.3 757.4 348.6 11,945.4
3,102.5 485.9 712.3 271.6 164.6 4,736.9
916.4 79.0 305.7 17.9 19.5 1,338.5
3,400.0 690.3 1,147.3 467.9 164.5 5,870.0
309,839.8 35,661.6 74,061.0 17,083.5 8,205.4 444,851.3
261,945.5 45,388.1 70,451.8 25,983.1 7,234.8 411,003.3
中國大陸境內
黑龍江地區其餘地區西南地區華北地區其他地區合計
（人民幣百萬元）
截至2014年
12月31日止年度
6,161.3 1,127.4 1,851.0 772.7 340.4 10,252.8
2,853.1 499.4 683.7 250.8 146.3 4,433.3
471.5 82.7 65.5 63.5 26.0 709.2
2,836.7 545.3 1,101.8 458.4 168.1 5,110.3
215,750.8 42,678.9 58,879.9 18,859.9 7,472.1 343,641.6
190,846.7 43,458.6 51,176.9 21,377.3 6,619.5 313,479.0
下表列示於所示期間本行各地理區域的營業收入及其佔營業收入總額的百分比。
截至12月31日止年度
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
黑龍江地區
7,418.9 62.2% 6,161.3 60.1%
東北其餘地區
1,255.2 10.5% 1,127.4 11.0%
2,165.3 18.1% 1,851.0 18.1%
757.4 6.3% 772.7 7.5%
348.6 2.9% 340.4 3.3%
營業收入總額
11,945.4 100.0% 10,252.8 100.0%
（二）業務經營分部報告
下表載列所示期間本行各業務分部的營業收入總額。
截至12月31日止年度
金額佔總額百分比金額佔總額百分比
（人民幣百萬元，百分比除外）
公司金融業務
4,439.3 37.2% 3,442.5 33.6%
零售金融業務
2,965.7 24.8% 2,425.8 23.7%
同業金融業務
4,380.0 36.7% 4,257.1 41.5%
(1) 160.4 1.3% 127.4 1.2%
營業收入總額
11,945.4 100.0% 10,252.8 100.0%
(1)包括交易淨收入、金融投資淨損益和其他營業淨收入。
七、資本充足率分析
本集團持續優化業務結構，加強資本管理，截至
日，本集團的資本充足率、一級資本充足率及
核心一級資本充足率分別為11.64%、11.14%及11.14%，較上年末分別下降3.00%、2.80%及2.80%，滿足
中國銀監會關於《商業銀行資本管理辦法（試行）》過渡期內的監管要求。資本充足率變化的主要原因是由於本
行風險加權資產的增加。
本行按照中國銀監會的《商業銀行資本管理辦法（試行）》計算的資本充足率（新辦法）如下：
截至12月31日
（人民幣百萬元，百分比除外）
33,661.3 30,160.0
核心一級資本監管扣除項目：
全額扣除項目
(133.9) (78.7)
核心一級資本淨額
33,527.4 30,081.3
其他一級資本淨額
一級資本淨額
33,527.4 30,081.3
二級資本淨額
1,534.6 1,516.3
35,062.0 31,597.6
信用風險加權資產總額
278,894.3 195,532.3
市場風險加權資產總額
3,278.7 3,990.1
操作風險加權資產總額
18,918.4 16,301.5
風險加權資產總額
301,091.4 215,823.9
核心一級資本充足率
11.14% 13.94%
一級資本充足率
11.14% 13.94%
資本充足率
11.64% 14.64%
八、業務運作
本公司的主要業務包括提供存款、貸款、付款和結算服務等銀行服務，以及經核准的其他業務。
（一）公司金融業務
面對經濟新常態下的挑戰與機遇，公司金融業務聚焦客群建設和戰略轉型業務，以增強資產負債管理能
力與經營能力為突破，以「大公金生態客戶圈」為基礎，不斷提升「客戶分層管理、定制綜合服務、產品
體系創新、精准定位營銷、風險統一管理」五大專業能力。在公司金融總部組織架構下，公司金融業務
已經形成以民生項目融資、小企業貸款、對俄跨境融資、涉農產業鏈金融等為主的核心業務體系，着力
打造差異化競爭優勢，構建公司金融業務「輕資產、低成本、重流動、高收益」的發展格局。
2015年，本公司公司金融業務不斷完善定價機制和系統建設，提升風險定價能力，全力打造盈利新模
式。報告期內，本公司實現公司金融業務稅前利潤為人民幣
19.186億元，佔本公司稅前利潤的
公司金融業務營業收入為人民幣
44.393億元，較去年同比增長
29.0%，佔本公司營業收入的
本公司亦憑借跨區域經營佈局和網點資源優勢，積極拓展公司客戶群體，截至
司擁有公司客戶數量
76,776家，較上年增長
15.9%。其中有貸客戶數
2,494家，較上年增長
在客戶拓展上，本公司依托全方位、多層次的產品創新和服務創新，圍繞核心基礎客戶群，發揮核心客
戶的優勢和帶動作用，沿着企業成長路徑，由小到大，以大哺小，建立、完善客戶成長培養機制，建立
全生命週期的金融服務。同時，有效鎖定優質區域和行業客戶，追求集約化和專業化發展，沿着供應鏈
上下游拓展，建立全產業鏈條的金融生態圈。
報告期內，本公司榮獲全國社會保障基金理事會存款合作銀行資格、黑龍江省財政現金管理存款銀行資
格。同時，通過推動綠色存款營銷、加強銀銀合作等方式，有效拉動本公司對公存款增長。截至
12月31日，本公司公司存款總額為人民幣
2,110.012億元，較上年末增長人民幣
537.920億元，增幅達
到34.2%；2015年，公司存款平均結餘為人民幣
1,616.079億元，較上年增長人民幣
172.412億元，增幅
為11.9%。公司客戶存款餘額中，活期存款佔比為
40.8%。根據中國人民銀行哈爾濱中心支行統計，報
告期內，本公司哈爾濱分行公司存款餘額佔當地公司存款市場份額
15.7%，在當地市場排名第一。
報告期內，本公司重點深化與外部機構的合作，不斷強化在營銷方式、產品支持、服務渠道以及技術手
段等方面的創新，為優質企業客戶提供全面服務。本公司成功獲得助保金貸款業務合作銀行資格，研發
工業企業「助保貸」產品，提高為中小企業服務的能力。同時，重點推廣民生項目貸款、綠色產業貸款
等產品，深化對民生項目支持力度；啟動資產證券化工作，開展政府債券置換及承銷工作，並在利率
市場化背景下實施公司貸款浮動定價管理機制。截至
日，本公司公司貸款總額為人民幣
866.496億元，較上年末增長
8.4%，佔全部貸款總額的58.3%。同時，公司貸款資產質量總體可控，不
良貸款餘額為人民幣9.022億元，不良率為
1.04%。報告期內，本公司的公司信貸業務結構不斷優化，從
行業結構看，本公司的公司貸款客戶主要集中於批發和服務業、租賃和商務服務業等行業，分別佔本公
司公司貸款
20.1%及9.0%。
報告期內，本公司公司類中間業務按照「產品功能化、功能組合化、組合模式化、模式品牌化」的思路，
突出特定行業下的「產品特色化」、流程創新下的「服務高效化」，建立了多元、均衡的業務發展格局，市
場競爭力和盈利能力獲得大幅提升。
本公司持續推動對公結算及現金管理、代收代付、網銀、對公結算卡等業務發展，致力打造領先的公司
客戶支付結算及資金管理能力，大力推動票據業務、供應鏈金融、跨境金融等業務發展，交易銀行服務
能力得到顯著提升。本公司着力發展對公理財業務、財務諮詢等業務，跨市場、多渠道、全方位的金融
服務贏得了客戶信賴。此外，本公司推動各項中間業務流程優化和電子渠道建設，解決各項業務瓶頸問
題，持續提升客戶體驗。
（二）零售金融業務
本公司始終堅持「大零售」的經營定位及「以客戶為中心」的經營理念，強化零售業務發展研究與趨勢分
析，側重零售業務價值創造和利潤貢獻，通過打造總部零售平台，增強部門間協同力。
2015年，組織架
構轉型後的零售金融總部下設零售金融部、零售信貸部、零售產品創新中心三個管理部門以及消費金融
事業部、微型金融事業部、信用卡中心、房貸事業部等四個事業部，致力於為客戶提供全面、多功能的
一站式金融服務，增強客戶黏性及滿意度。隨着互聯網金融的蓬勃發展和市場競爭的日趨激烈，本公司
將繼續在客戶營銷、精細化管理、財富管理專業能力建設、零售信貸差異化經營和交叉銷售等關鍵領域
實現突破，不斷提升零售金融投入產出效率和利潤貢獻，持續增強零售業務市場競爭力。
2015年，本公司零售金融業務不斷完善定價機制和系統建設，提升風險定價能力，全力打造盈利新模
式。報告期內，本公司實現零售金融業務稅前利潤為人民幣
14.606億元，佔本公司稅前利潤的
零售金融業務營業收入為人民幣
29.657億元，較上年同比增長
22.3%，佔本公司營業收入的
本公司亦憑借移動互聯網業務平台、跨區域經營佈局和網點資源優勢，全力拓展新零售客戶群體，持續
提升客戶價值貢獻，進一步夯實零售客戶基礎，實現客戶數量的快速增長。截至
公司擁有零售客戶數量超過
1,000萬戶，較上年增長
51%，其中有貸客戶數超過
本公司依據法定利率及利率浮動區間向零售客戶提供活期存款及定期存款產品，主要以人民幣計值，
小部份以外幣計值。截至
日，本公司零售存款總額為人民幣
958.165億元，較上年末增
加人民幣192.319億元，增幅為
25.1%；2015年，零售存款平均結餘為人民幣
818.402億元，較上年
增長18.9%；個人金融資產（本外幣合計）超過人民幣
5萬元的零售客戶數達到41.24萬戶，較上年增長
9.4%。零售客戶存款餘額中，活期存款佔比為
40.8%。根據中國人民銀行哈爾濱中心支行統計，報告期
內本公司哈爾濱分行人民幣零售存款餘額在當地市場排名第
本公司零售信貸業務始終以客戶為中心，專注金融場景化模式應用，業務定位於城市白領、工薪階層、
個體工商戶、小微企業主、學生群體、新型農業經營主體、城鎮消費者等客戶群體，全方位捕捉零售客
戶碎片化需求，全面滿足個人消費與小微客戶經營等多場景融資需求。
2015年，本公司以移動金融快速
發展為契機，以客戶體驗為導向，研發推出白領
e貸、盈利時貸等
10餘款基於互聯
網技術的零售信貸產品，零售信貸產品體系不斷豐富；零售內評體系全面實施和應用，零售信貸業務實
現了獨立審批人審批，部份信貸業務實現自動化審批。同時，本公司加強與第三方數據公司及徵信平台
合作，整合零售信貸業務資源，搭建零售信貸集中運營模式，有效提升了風險管控能力，進一步提升了
響應客戶金融需求的效率與成熟度。此外，本公司結合精細化客戶管理、差異化營銷策略，不斷加強服
務渠道多元化和零售隊伍專業化建設，持續增強本公司零售信貸業務的市場競爭力。截至
2015年12月
31日，本公司的個人貸款餘額為人民幣
615.964億元，佔本公司貸款總額的
41.4%，其中小企業自然人
貸款、個人消費貸款、農戶貸款餘額分別為人民幣
175.584億元、人民幣
343.204億元及人民幣97.176
億元，分別佔本公司個人貸款總額的
28.5%、55.7%及15.8%。
本公司銀行卡業務本着「有所為，有所不為，走特色化之路」的發展原則，主要面向具有消費需求的個人
客戶。按照整體發展戰略要求，報告期內，本公司成立專門的信用卡中心，加強本公司信用卡在中高端
市場競爭力。同時，本公司通過應用先進作業設備，拓展營銷渠道、研發多種銀行卡產品等方式，銀行
卡發卡質量和效率不斷提高，市場競爭力和市場佔有率進一步提升，為銀行卡業務的健康可持續發展奠
定堅實基礎。截至
日，本公司銀行卡發卡量穩步攀升，累計發行借記卡
899.90萬張，其
中當年新增發卡152.33萬張，較上年增長
20.38%；累計發行信用卡17.68萬張，其中當年新增發卡
萬張，較上年增長
13.99%；信用卡資產餘額為人民幣
31.08億元，較上年末下降
財富管理業務
本公司不斷提升財富管理專業能力建設，進一步加快財富管理業務發展。不斷豐富財富管理產品體系，
為客戶提供專業的資產配置服務，進一步完善客戶售前、售中、售後服務流程，構建完善的資產配置服
務體系。同時，本公司進一步優化整合財富管理業務工作平台和專業資產配置系統，提升客戶經理工作
2015年，本公司累計實現個人理財產品銷售額為人民幣
1,252.230億元，較上年增長
理保險保費達人民幣3.030億元，較上年增長五十多倍；實現零售財富管理手續費及佣金收入為人民幣
0.450億元，較上年增長
（三）同業金融業務
報告期內，同業金融業務以全面推動「大資管」落地實施為主導，合理佈局票據、債券、貨幣、理財、
外匯以及同業投資等業務，通過拓展業務領域，如投資地方政府債、認購私募
ABS資產等方式提高利潤
貢獻度。截至
日，本公司共投資地方政府債餘額為人民幣
40.950億元。報告期內，本公
司繼續保持公開市場一級交易商、三大政策性銀行金融債券承銷團成員資格，完成
庫商業銀行定期存款資格申請，成為銀行間市場自律機制成員，並取得大額存單、同業存單及信貸資產
證券化業務資格，發行完成人民幣
40億元三農金融債券，有效實現低成本主動負債；在《證券時報》主
辦的2015中國區優秀投行評選中榮獲「最具成長性銀行投行獎」，連續三年獲此殊榮。本公司於
10月成立同業金融總部，下設同業綜合管理部、同業審批部、同業金融一部、同業金融二部、資產託管
部、理財事業部。
本公司同業金融總部加快業務整合步伐，建立統一管理體系，各項業務實現快速發展。報告期內，本公
司同業金融業務實現稅前利潤人民幣24.489億元，同比減少
1.3%；實現營業收入人民幣43.800億元，
2.9%，佔本公司營業收入的
貨幣市場交易業務
報告期內，央行多次降息降准，不斷引導利率下行，債券市場呈現明顯牛市特徵。在此情況下，本公司
合理調整投資節奏，對原持倉債券的溢價收益進行獲利了結，及時兌現收益。對新增投資縮短久期，提
高債券流動性。同時，合理安排資金期限，在保證資金安全的同時最大限度降低資金成本，從而實現收
入的穩步增長，不斷提升盈利能力。
截至日，本公司存拆放同業及其他金融機構款項以及買入返售金融資產餘額為人民幣
810.630億元，較上年末增加人民幣
155.883億元，增幅為
23.8%。本公司同業存拆入款項及賣出回購金
融資產餘額為人民幣
723.119億元，較上年末增加人民幣
48.856億元，增幅為
證券及其他金融資產投資業務
報告期內，本公司根據市場走勢，準確把握投資機會，合理安排久期，增加交易頻次，穩步實現波段操
作收益，有效地提升了盈利能力。同時本公司取得同業存單發行資格，豐富了本公司負債渠道，有效調
整了本公司負債結構。
日，本公司投資證券和其他金融資產餘額為人民幣
1,394.581億元，較上年末增加人
民幣527.106億元，增幅
60.8%。截至日，本公司債券投資總額為人民幣
394.059億元，
較上年末增加人民幣18.072億元，增幅
4.8%。截至日，投資於金融機構發行的債務工具
總額為人民幣1,000.276億元，較上年末增長人民幣
509.034億元，增幅
103.6%。根據中央國債登記結
算有限責任公司數據顯示，本公司
2015年全年債券交易量為人民幣
15,019億元。
報告期內，本公司向客戶發行
666期理財產品，募集資金合計人民幣
1,658.41億元。截至
日，理財產品餘額為人民幣
836.91億元，較上年末增長
36.96%。其中非保本理財產品人民幣472.25億
元，保本型理財產品人民幣
364.66億元。
資產配置方面，本公司嚴格遵守監管部門的相關規定，控制非標準化債權資產的投資規模。截至
12月31日，本公司理財產品投資的非標準化債權資產餘額為人民幣
18.60億元，佔理財產品投資餘額的
2.22%和2015年年末總資產的
0.42%，均符合監管要求。
（四）移動金融業務
為全面統籌移動金融業務發展，進一步增強移動金融業務創新能力建設，報告期內，本公司設立了移動
金融總部，總部下設移動金融部和互聯網金融事業部，統籌負責傳統電子銀行渠道、移動端業務和新興
移動金融業務的創新與推廣工作。
2015年，本公司堅持「傳統業務線上化
+線上移動金融創新」的移動金
融雙線發展策略，以客戶體驗和客戶需求為出發點，在利用互聯網思維對傳統金融產品和業務進行移動
化改造的同時，大力推進移動金融業務和產品的創新，形成傳統業務與移動金融業務相輔相成、共同發
展的新格局。未來，本公司將堅持線上移動銀行與線下傳統銀行共同發展的道路，實現雙輪驅動，突出
移動金融在小額信貸銀行建設中的作用。
傳統業務線上化
本公司移動支付、移動信貸、移動辦公、移動營銷等移動金融業務在年內實現了快速增長，陸續推出手
機銀行、微信銀行、移動
OA、移動發卡、移動信貸、移動理財等產品，大幅提升了本公司的服務效能和
辦公效率，有效改變了傳統銀行服務模式。
2015年，本公司電子銀行渠道以實現極致化客戶體驗為目
標，採取快速疊代方式對渠道功能進行優化，通過個人網銀優化、企業網銀改版、移動渠道全面推廣，
逐步提升本公司傳統業務線上化水平。報告期內，本公司獲得中國網上銀行促進聯盟頒發的「最佳客戶
體驗創新獎」，中國金融認證中心頒發的「
2015年區域性商業銀行最佳網上銀行綜合